Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

83 426 1
Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiệu kinh doanh yếu tố định tồn phát triển doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại (NHTM) nói riêng Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, hiệu kinh doanh có ý nghĩa quan trọng NHTM nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề xúc Chính vậy, việc nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề NHTM đặc biệt trọng NHTM, có Ngân hàng Cơng thương (NHCT) Việt Nam Chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh An Giang Là phận NHCT Việt Nam, sau 20 năm thành lập, Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang có bước phát triển đáng kể Tổng nguồn vốn gấp 44 lần so với thành lập (1988), dư nợ cho vay đầu tư tăng gấp 62 lần Hiệu hoạt động kinh Chi nhánh nâng cao, tiêu lợi nhuận, hiệu suất sử dụng vốn… tăng lên đáng kể, đặc biệt từ năm 2006 đến Tuy vậy, tiêu hiệu Chi nhánh nhiều hạn chế, tỷ suất lợi nhuận chưa cao, tăng trưởng lợi nhuận chưa vững chắc, tiêu hiệu khác nhiều hạn chế Trong điều kiện kinh tế thị trường với nhiều thành phần kinh tế tham gia, Chi nhánh phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác, thị phần cho vay Chi nhánh có nguy bị thu hẹp, hiệu có nguy giảm thấp thiếu bền vững Trước thực tế đó, việc nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề mấu chốt cho tồn phát triển Chi nhánh Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang vấn đề xúc, đồng thời có ý nghĩa lâu dài lí luận thực tiễn Đó lý chủ yếu việc lựa chọn đề tài: “Nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương tỉnh An Giang” Tình hình nghiên cứu liên quan đề tài Liên quan đến đề tài nghiên cứu có cơng trình khoa học, nghiên cứu công bố như: - Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Công thương Việt Nam thực trạng giải pháp, Trần Xuân Hiệu, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội, 2003 - Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, PGS.TS Nguyễn Thị Quy, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội, 2005 - Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Công thương Việt Nam, Lê Thị Thiên Lý, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội, 2006 - Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương tỉnh An Giang, Trần Thị Thu Nguyệt, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, 2006 Trong cơng trình nghiên cứu trên, vấn đề hiệu nâng cao hiệu kinh doanh tiếp cận nhiều gốc độ khác nhau, chưa có cơng trình sâu nghiên cứu cách cụ thể mặt lý luận, thực tiễn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang điều kiện Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu cách hệ thống hiệu kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài hiệu kinh doanh NHTM điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế - Phạm vi nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT địa bàn tỉnh An Giang từ năm 2003 đến Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài sở làm rõ vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang điều kiện Để thực mục đích nêu trên, nhiệm vụ nghiên cứu đặt là: - Hệ thống hóa làm rõ sở lí luận hiệu kinh doanh NHTM điều kiện kinh tế thị trường - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang - Đề xuất phương hướng giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang điều kiện Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài dựa sở lý luận chủ nghĩa Mác – Lênin; tư tưởng Hồ Chí Minh; chủ trương, đường lối Đảng sách Nhà nước, kế thừa cách có chọn lọc cơng trình nghiên cứu có liên quan Ngồi phương pháp luận vật biện chứng, việc nghiên cứu luận văn sở sử dụng phương pháp nghiên cứu điển hình sử dụng trình nghiên cứu như: phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh… để phân tích làm rõ vấn đề luận văn Đóng góp khoa học luận văn - Hệ thống hố có chọn lọc số vấn đề lý luận hiệu kinh doanh NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang, rõ hạn chế, trở ngại việc nâng cao hiệu kinh doanh NHCT nguyên nhân chủ yếu - Đề xuất giải pháp thiết thực khả thi nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương, tiết Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG ĐIỀU KIỆN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu NHTM loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế Sự có mặt NHTM hầu hết mặt hoạt động kinh tế, xã hội chứng minh rằng, đâu có hệ thống NHTM phát triển, có phát triển với tốc độ cao kinh tế, xã hội ngược lại Theo Điều 20 Khoản Luật tổ chức tín dụng (12/12/1997): NHTM tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn Nghị định số 49/2000/NĐ-CP Chính phủ ngày 12/9/2000 qui định: "NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước" [8] Theo Điều 20 Khoản Luật tổ chức tín dụng (sữa đổi, bổ sung ngày 24/06/2004): Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cứng dịch vụ tốn [27] Như vậy, nói NHTM loại định chế tài trung gian quan trọng kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội Các NHTM thực nhiều hoạt động, có hoạt động chủ yếu sau [13]: Thứ nhất, tạo lập nguồn vốn Nguồn vốn NHTM gồm vốn điều lệ, quỹ, vốn huy động vốn vay Vốn điều lệ nguồn vốn ban đầu ngân hàng bắt đầu vào hoạt động ghi vào điều lệ ngân hàng Đối với lĩnh vực ngân hàng, vốn điều lệ đạt mức tối thiểu theo qui định pháp luật (vốn pháp định) Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành từ nguồn khác Đối với NHTM quốc doanh, vốn điều lệ ngân sách nhà nước cấp phát Vốn điều lệ phận chủ yếu vốn tự có NHTM Ở Việt Nam, theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng năm 2005 vốn tự có NHTM gồm: vốn tự có vốn tự có bổ sung [23] Vốn tự có (vốn cấp 1): Vốn điều lệ thực có (vốn cấp, vốn góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia Vốn tự có bổ sung (vốn cấp 2): phần giá trị tăng thêm tài sản cố định loại chứng khóan đầu tư định giá lại, trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài Các quỹ ngân hàng hình thành ngân hàng vào hoạt động, bao gồm quỹ trích từ lãi rịng hàng năm ngân hàng quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng (tài chính, trợ cấp việc làm), quỹ đầu tư phát triển, quỹ khác (khen thưởng, phúc lợi…) Ngồi ra, cịn có quỹ hình thành cách trích tính vào chi phí hoạt động ngân hàng như: quỹ khấu hao bản, sữa chữa tài sản, quỹ dự phòng để xử lý rủi ro… Các quỹ có chức năng: cố gia tăng lực bảo vệ vốn tự có ngân hàng; bù đắp thất hoạt động tín dụng; chống đỡ thiệt hại rủi ro phát sinh Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu sử dụng hoạt động kinh doanh NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động gồm có: Tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng (cịn gọi tiền gửi giao dịch, tiền gửi toán) Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân Tiền gửi tiết kiệm dân cư Nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… Nguồn vốn vay nguồn vốn vay NHNN, NHTM, tổ chức tài nước quốc tế Nguồn vốn khác bao gồm nguồn vốn tiếp nhận từ NSNN để thực chương trình, dự án theo kế hoạch tập trung Nhà nước; vốn tiếp nhận vay uỷ thác; vốn chiếm dụng khách hàng trình thực tốn khơng dùng tiền mặt… Thứ hai, hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động NHTM Hoạt động gồm: cấp tín dụng, đầu tư tài chính, thiết lập dự trữ, hoạt động sử dụng vốn khác Cấp tín dụng bao gồm nghiệp vụ cho vay (ngắn, trung dài hạn), chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, cho th tài chính, bảo lãnh, bảo đảm tốn… Đầu tư tài hoạt động mà NHTM sử dụng nguồn vốn ổn định để thực hình thức đầu tư nhằm kiếm lời chia rủi ro với nghiệp vụ tín dụng Các hình thức đầu tư tài bao gồm: Góp vốn, liên doanh, mua cổ phần cơng ty, xí nghiệp tổ chức tín dụng khác Mua chứng khốn giấy tờ có giá trị để hưởng lợi Thiết lập dự trữ việc NHTM dành phần vốn để dự trữ nhằm đáp ứng yêu cầu như: trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN; thực lệnh rút tiền toán chuyển khoản khách hàng; chi trả khoản tiền gửi đến hạn, chi trã lãi; đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý ngày khách hàng; thực khoản chi tiêu hàng ngày ngân hàng… Ngồi ra, cịn số hoạt động sử dụng vốn khác như: mua sắm trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh, xây dựng trụ sở làm việc ngân hàng, hệ thống kho bãi chi phí khác Thứ ba, cung cấp dịch vụ ngân hàng Đây sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung cấp cho khách hàng nhận khoản hoa hồng lệ phí như: dịch vụ ngân quỹ; dịch vụ uỷ thác; tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng; nhận quản lý tài sản quý, giấy tờ có giá theo yêu cầu khách hàng; kinh doanh vàng bạc, đá quý, ngoại tệ; mua bán hộ chứng khoán, phát hành hộ cổ phiếu, trái phiếu cho cơng ty, xí nghiệp; tư vấn tài chính, đầu tư; bảo lãnh tín dụng, NHTM cam kết đảm bảo hồn trả khoản vay khách hàng cho người thứ ba người cho vay; hợp đồng trao đổi lãi suất, NHTM cam kết trao đổi khoản toán lãi chứng khoán nợ với bên khác; hợp đồng tài tương lai hợp đồng quyền chọn lãi suất, NHTM đồng ý giao hay nhận chứng khoán từ bên khác mức giá bảo đảm; hợp đồng cam kết cho vay, NHTM cam kết cho vay tối đa tới số vốn định trước hợp đồng hết hiệu lực; hợp đồng tỷ giá hối đối, NHTM đồng ý giao hay nhận lượng ngoại tệ định 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn cho khách hàng mục đích lợi nhuận Vì vậy, hiệu kinh doanh yếu tố định tồn phát triển NHTM Hiệu kinh doanh nói chung tỷ lệ kết đầu so với chi phí đầu vào Hiệu kinh doanh NHTM thường đo tiêu như: Lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận tiêu trung gian khác Do đặc thù hoạt động ngân hàng nên hiệu kinh doanh NHTM có số đặc điểm sau: Một là, hiệu kinh doanh ngân hàng gắn với đặc thù hoạt động ngân hàng - kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Đây lĩnh vực nhạy cảm, chịu tác động mạnh nhiều yếu tố đặc biệt yếu tố trị, kinh tế, xã hội Do vậy, kết hoạt động hiệu kinh doanh ngân hàng phản ánh tác động tổng hợp yếu tố Chẳng hạn, bên cạnh tiêu hiệu ngân hàng tỷ suất lợi nhuận, hiệu hoạt động ngân hàng thể chổ góp phần thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế, xóa đói giảm nghèo… Hai là, hiệu kinh doanh ngân hàng hiệu ngành dịch vụ đại với quay vòng vốn nhanh nên tiêu suất lợi nhuận/doanh số… khơng cao số ngành sản xuất Ba là, hiệu kinh doanh ngân hàng gắn với hoạt động huy động sử dụng vốn vay, vốn người khác Do vậy, đòi hỏi huy động sử dụng vốn phải cao Bốn là, hoạt động ngân hàng gắn với hoạt động doanh nghiệp dân cư Do vậy, hiệu kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào lực kinh doanh hoạt động chủ thể Chẳng hạn, doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu ngân hàng tăng mức cho vay, hiệu kinh doanh cao 1.1.3 Các tiêu chí xác định hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường hoạt động kinh doanh NHTM mục tiêu cuối phải đạt lợi nhuận cao nhất, lợi nhuận cao chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Muốn biết NHTM hoạt động kinh doanh hiệu phải xem xét qua số tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh sau: 1.1.3.1 Lợi nhuận sau thuế Lợi nhuận sau thuế (LNST) tính theo cơng thức sau [13]: LNST = Thu từ lãi – Chi từ lãi + Thu khác – Chi khác – Thuế TN Lợi nhuận sau thuế (lợi nhuận ròng) tiêu phản ánh tập trung mức sinh lợi ngân hàng Nhìn vào cơng thức ta thấy mức chênh lệch thu từ lãi chi từ lãi cao lãi rịng lớn, ngược lại Trong hoạt động kinh doanh NHTM, mức chênh lệch có xu hướng giảm nên chênh lệch thu khác chi khác đóng vai trị quan trọng Điều cho thấy xu hướng hoạt động kinh doanh NHTM có xu hướng trọng sản phẩm dịch vụ Chỉ tiêu cho biết khả sinh lãi ngân hàng hay gọi mức lãi ròng 3.2.2 Các giải pháp giảm chi phí hoạt động Một là, tiết kiệm chi phí trả lãi, cách tìm kiếm nguồn vốn có lãi suất thấp tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp, tiền gửi toán tổ chức kinh tế nước,… hạn chế nhận vốn điều hòa từ NHCT Việt Nam, mức lãi suất cao Hai là, tiết kiệm chi phí cách giảm thiểu chi phí hoạt động ngân hàng sở tổ chức máy gọn nhẹ giảm chi phí quản lý, hội nghị, lễ tân tiếp khách, chi phí xăng dầu, điện nước, điện thoại… tinh giảm cán khơng đủ trình độ chun mơn nghiệp vụ, khơng phát huy lực, không đáp ứng yêu cầu công việc dẫn tới làm việc hiệu mà Chi nhánh phải trả lương theo thâm niên công tác Ba là, tiết kiệm chi phí dịch dụ tốn ngân quỹ cách sử dụng tiết kiệm loại chi phí kiểm đếm, phân loại đóng gói tiền, tính tốn đảm bảo tồn quỹ tiền mặt mức thấp đủ chi tiêu cho ngày hơm sau, tính toán điều chuyển vốn hợp lý NHNN, Hội Sở tỉnh Phòng giao dịch để tiết kiệm chi phí vận chuyển, bốc xếp tiền Bốn là, tiết kiệm chi phí mua sắm cơng cụ lao động, tài sản cố định không cần thiết, bảo quản, bảo dưỡng sữa chữa định kỳ máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, nhà cửa vật kiến trúc… đảm bảo sử dụng lâu dài tránh hư hỏng phải sữa chửa, mua sắm 3.2.3 Giải pháp đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Một là, tăng cường quản lý nợ cách chấp hành nghiêm thể lệ tín dụng quy trình tín dụng, thực kiểm soát trước cho vay, cho vay kiểm sốt sau cho vay đảm bảo an tồn vốn, thu hồi vốn lãi đầy đủ Thực tốt Luật Ngân hàng nhà nước Luật Các tổ chức tín dụng cho vay khơng q 10% vốn tự có cho khách hàng hay nhóm khách hàng nhằm tránh rủi ro Hoạt động số nghiệp vụ NHTM cho vay đầu tư thường mang lại lợi nhuận cao thường đôi với rủi ro cao Cần phải phân tích khách hàng, ngành hàng để phân loại khách hàng, phân loại ngành hàng để có hạn mức cho vay thích hợp đảm bảo khả thu hồi nợ (gốc lãi) sau cho vay Thông tin kịp thời khách hàng vay vốn, khả tài quan hệ với tổ chức tín dụng khác, khả mức độ tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ hay ngành hàng Nếu thẩm định mà thiếu thông tin thơng tin chưa xác thường dẫn tới rủi ro cao ngược lại việc tìm kiếm thơng tin cách xác kịp thời định cho vay giảm thiểu rủi ro Tăng cường xử lý nợ tồn động, nợ xấu, vi phạm phía khách hàng lừa đảo, móc ngoặc, cố tình sử dụng vốn sai mục đích… áp dụng biện pháp để tận thu, kể cưỡng chế, khởi tố pháp luật Đối với nợ xấu nguyên nhân rủi ro khả kiểm soát thiên tai, nợ phá sản, giải thể, khách hàng chết, tích… nợ xấu nguyên nhân khách quan, chưa phải bất khả kháng giảm miễn lãi cho khách hàng để thu hồi nợ Hai là, nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng thể qua khả thẩm định tình hình tài khách hàng thơng qua báo cáo tài khách hàng, kết hợp với thơng tin phịng ngừa rủi ro đẩ xác định quan hệ tín dụng với khách hàng, biện pháp quan trọng định đến hiệu đầu tư Đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trước pháp luật để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng Đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh lãnh đạo doanh nghiệp Đánh giá lực tài doanh nghiệp nhằm nắm thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp…Áp dụng nhiều hình thức cho vay thích hợp cho đối tượng vay nhằm phân tán rủi ro Ba là, tiếp tục xây dựng hệ thống kiểm sốt nội theo mơ hình thống từ Hội Sở đến Chi nhánh, hoàn thiện chế kiểm tra, kiểm toán nội cho hệ thống dựa sở quy định khung yêu cầu tối thiểu bắt buộc kiểm tra, kiểm soát nội Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội cần tổ chức kiểm tra tập trung diện rộng lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm phịng ngừa, cảnh báo rủi ro xảy ra, đồng thời phát sai phạm để kịp thời chấn chỉnh Tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán đội ngũ kiểm tra viên, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát nội bộ, cán kiểm tra có phẩm chất đạo đức, lực chun mơn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu công việc 3.2.4 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn, gắn huy động vốn với sử dụng vốn Một là, để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM yêu cầu cấp thiết phải tăng trưởng nguồn vốn nhằm đáp ứng yêu cầu sữ dụng vốn cách có hiệu Tăng trưởng nguồn vốn, địi hỏi NHTM phải thực đồng nhiều giải pháp huy động vốn như: đa dạng hoá sản phẩm huy động, lãi suất huy động, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói, tăng cường cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng… Thực tốt sách khách hàng không giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cho NHTM cạnh tranh có trung thành khách hàng Do khơng cần vượt lên tập quán theo kiểu "bán hàng" xong mà phải biết "lắng nghe chiếm lĩnh trái tim người tiêu dùng", xây dựng mối quan hệ gắn bó có chiều sâu ngân hàng khách hàng, rút ngắn khoảng cách nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp, chất lượng sản phẩm, dịch vụ cộng với thái độ phục vụ tốt, sẵng sàng đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng ngân hàng nhận ủng hộ lớn khách hàng Để đảm kinh doanh có hiệu quả, việc sử dụng vốn phải triệt để so với nguồn vốn huy động không phép dư thừa, thừa hiệu sử dụng vốn thấp ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng Tăng cường huy động vốn với nhiều hình thức để đảm bảo huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đơn vị như: + Đưa nhiều hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác phù hợp với yêu cầu cá nhân, thành phần kinh tế huy động tiền gửi qua đêm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu,chứng tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trã lãi hàng tháng, trã lãi trước…áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp thời kỳ kèm theo tặng quà, khuyến để thu hút khách hàng + Có sách lãi suất vốn hợp lý cho sản phẩm huy động qui định mức tiền gửi từ trở lên, kỳ hạn có ưu đãi lãi suất, ưu đãi giao dịch với nhân hàng, thưởng, tặng quà, thăm hỏi khách hàng định kỳ tháng, năm, dịp lễ, tết… + Quảng bá hình ảnh NHCT tạo niềm tin khách hàng + Phát triển sản phẩm tốn khơng dùng tiền mặt như: ATM, trả lương cho cán bộ, nhân viên thông qua tài khoản cá nhân, toán tiền điện thoại, điện, nước… cho cá nhân, hộ gia đình + Thực nghiêm túc việc mua bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng trích lập khoản dự phịng bắt buộc theo chế độ hành + Nâng cao hiệu huy động vốn: đổi sách ưu đãi khách hàng, cải tiến thủ tục huy động vốn nhanh chóng, thuận lợi, đại hố cơng nghệ ngân hàng… Hai là, Chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao hiệu việc sử dụng tiền vốn huy động được, tiền vốn phải đầu tư mục đích, đảm bảo khả thu hồi vốn, nâng cao chất lượng tín dụng để đảm bảo đồng vốn đầu tư có hiệu quả, khơng để xảy rủi ro, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Vì hoạt động tín dụng đóng vai trị nịng cốt việc huy động tiền gửi, muốn mở rộng sử dụng vốn NHTM phải có nguồn vốn đáp ứng Ba là, nâng cao tỷ lệ chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi có lãi suất thấp huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn tổ chức kinh tế Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng phát triển, Bảo hiểm xã hội… Bốn là, tăng dư nợ cho vay cách tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, quan hệ vay trả vốn uy tín, đồng thời mở rộng mạng lưới giao dịch thực tốt sách khách hàng, khách hàng truyền thống 3.2.5 Giải pháp nâng cao hiệu dịch vụ Một là, trì phát triển sở khách hàng, đôi với đại hóa cơng nghệ tốn để giữ vững mở rộng thị phần dịch vụ toán Cung cấp dịch vụ trọn gói theo yêu cầu khách hàng đảm bảo dịch vụ Ngân hàng phải đặt mối quan hệ chặt chẽ với dịch vụ huy động vốn đầu tư Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ tài khoản, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản có sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản thơng qua chương trình khuyến mãi, cung cấp sản phẩm dịch vụ kèm miễn phí thu phí mức thấp Mở rộng màng lưới dịch vụ, triển khai mạng toán trực tuyến tới tất chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch Đảm bảo tính bảo mật thơng tin khách hàng Khách hàng mở tài khoản nơi thực giao dịch nơi có diện ngân hàng Đa dạng hóa hình thức hoạt động ngân quỹ thu chi tiền mặt nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng đảm bảo an toàn Hai là, nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ tổng thu, cách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng để khách hàng đến giao dịch nhiều Giảm tối thiểu chi phí dịch vụ cách cải tiến qui trình, thủ tục cung cấp sản phẩm dịch vụ, công nghệ đại Ba là, chọn khoảng 10 khách hàng truyền thống có quan hệ tiền gửi, tiền vay lớn có sách đặc biệt ưu đãi giao dịch với Ngân hàng (như ưu tiên đếm tiền đến giao dịch, chuyển tiền không phí, thời gian giải cho vay nhanh, thu tiền gửi, phát tiền vay nhà …) Bốn là, hàng năm Ngân hàng nên tổ chức Hội nghị khách hàng tiền vay, tiền gửi, từ tạo gắn bó khách hàng Ngân hàng, qua giúp cho khách hàng biết thêm sản phẩm dịch vụ, tiện ích Ngân hàng, để thuận tiện giao dịch 3.2.6 Sắp xếp nâng cao lực cán Một là, nâng cao lực đội ngũ cán ngân hàng, ứng dụng công nghệ then chốt, yếu tố định thành bại ngân hàng Vì ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại bồi dưỡng nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực Đặc biệt phải đào tạo nâng cao nghiệp vụ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao lực quản trị chiến lược, điều hành kinh doanh, đảm bảo cán ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ, vừa đáp ứng u cầu đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hai là, bước quy chuẩn hóa đội ngũ cán bộ, tuyển chọn bổ trợ cán có điều kiện sau: - Cán nghiệp vụ phải có đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực tâm huyết với nghề - Phải có lực chuyên môn tốt, đào tạo kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, hiểu biết pháp luật, có tính chun mơn cao, có trình độ ngoại ngữ trình độ vi tính để đáp ứng công việc Ba là, thường xuyên mở lớp tập huấn bồi dưỡng cập nhật kiến thức chuyên môn, tổ chức hội thảo, trao đổi kiến thức chế độ, thể lệ cho vay phổ biến kinh nghiệm hoạt động nghiệp vụ để rút kinh nghiệm kịp thời Bốn là, luân chuyển cán theo định kỳ, để cán có điều kiện tiếp cận nghiệp vụ, từ am hiểu sâu tất nghiệp vụ ngân hàng, để có điều kiện bổ nhiệm cán lãnh đạo đáp ứng yêu cầu mặt quản lý điều hành mặt nghiệp vụ 3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến Một là, đẩy mạnh công tác truyền thông, tuyên truyền, tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị, khuyến khách hàng, quảng cáo tiện ích dịch vụ ngân hàng, đặc biệt quan tâm khách hàng truyền thống (lãi suất cho vay ưu đãi, khơng thu phí dịch vụ…) tăng cường xây dựng mối quan hệ gần gũi khách hàng có số dư tiền gửi lớn, dư nợ cao chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang hình thức khuyến mại, hội nghị khách hàng… Nên quan tâm đến khách hàng nhiều ví dụ tặng quà ngày sinh nhật họ với q khơng thiết phải có giá trị lớn, quan tâm đặc biệt làm cho khách hàng cảm thấy cảm động họ gắn bó với Ngân hàng lâu dài, mối dây vơ hình giữ khách hàng lại với Ngân hàng điều kiện Ngân hàng cổ phần ngày nhiều địa bàn An Giang Bên cạnh phải tính đến việc khuyến khích thu hút khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng việc ưu đãi phí dịch vụ, phối hợp hài hịa tiện ích tốn, đơn giản thủ tục, nhanh chóng, xác giao dịch Hai là, xếp lại phận trực tiếp giao dịch với khách hàng khoa học, tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng, nhân viên phận trực tiếp giao dịch với khách hàng bố trí cán trẻ, lịch sự, có khả ứng xử, giao tiếp, từ tạo cho khách hàng thoải mái gần gũi với Ngân hàng Ba là, xây dựng môi trường văn hóa kinh doanh tinh thần doanh nghiệp lành mạnh phù hợp chiến lược kinh doanh, tạo lập môi trường văn hóa doanh nghiệp văn minh, tiên tiến mang đậm sắc riêng Ngân hàng Công thương, xây dựng mơi trường nơi làm việc cởi mở, đồn kết, tương trợ lẫn nhau, đề cao tính tự chủ, tính sáng tạo tinh thần trách nhiệm cá nhân vị trí làm việc, có sức mạnh tập thể, có vai trị lãnh đạo cấp uỷ đảng quyền tạo hiệu hoạt động cao Bốn là, nâng cấp Phòng giao dịch, Điểm giao dịch ngân hàng khang trang, lịch sự, thống mát, bố trí nằm nơi thuận tiện cho khách hàng đến quan hệ giao dịch 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng giải pháp quan trọng để giúp cho NHCT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế khu vực, nhờ mà NHCT tạo kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm truyền thống cho ngân hàng Hiện nay, Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi kinh tế phải không ngừng đầu tư đổi sở vật chất kỷ thuật, trình độ cơng nghệ để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ đủ sức cạnh tranh thị trường nội địa khu vực quốc tế Đặc biệt ngân hàng huyết mạch kinh tế lại đòi hỏi phải đầu lĩnh vực đổi công nghệ, công nghệ tin học Đối với NHCT ngân hàng đánh giá đầu tư có hiệu vào cơng nghệ thơng tin phải tiếp tục đầu tư hệ thống máy móc, phương tiện truyền dẫn liệu, thực thông suốt đường truyền 24/24 từ Hội Sở đến Chi nhánh toàn quốc Từ năm 2004, Ngân hàng Công thương Việt Nam đưa hệ thống quản lý INCAS vào hoạt động đến tháng năm 2006 hồn thành tồn hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, mang lại lợi ích đáng kể hoạt động toán, hoạt động kinh doanh ngân hàng cách nhanh chóng thuận tiện, góp phần quản lý rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng Nhưng hệ thống cần phải hồn thiện nữa, nâng cao cơng suất sử dụng để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiện ích cán ngân hàng việc quản lý điều hành, đáp ứng nhu cầu phục vụ cung cấp sản phẩm dịch vụ cách hoàn hảo ngân hàng, đồng thời phải coi trọng tính bảo mật hệ thống 3.2.9 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội NHCT Việt Nam từ năm 2005 tập trung thống thành Ban kiểm tra kiểm soát nội NHCT Việt Nam trực thuộc Tổng Giám Đốc đạo trực tiếp Công tác kiểm tra kiểm soát nội thời gian qua phát huy tác dụng, số hạn chế q trình hoạt động, để nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh cần phải thực số vấn đề sau: Một là, cố hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội bộ, để nâng cao tính hiệu cần hồn thiện chế kiểm tra, kiểm sốt nội dựa sở quy định khung yêu cầu tối thiểu bắt buộc kiểm tra, kiểm soát nội Việc kiểm tra, kiểm soát nội mang ý nghĩa quan trọng, phải thường xuyên nhắc nhở động viên cán ngân hàng phải thực nghiêm văn thể lệ ngành ngân hàng quy định Hai là, coi trọng biện pháp kiểm tra, kiểm soát kiểm soát chổ, nâng cao chất lượng hiệu lực cơng tác kiểm tra, lấy tự kiểm tra, tự tìm sai, tự sửa sai nhằm phát ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy Ba là, cần tổ chức kiểm tra diện rộng lĩnh vực hoạt động tín dụng, kế toán, tiền tệ kho quỹ, bảo lãnh, huy động vốn… để kịp thời phát sai sót dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng từ có biện pháp chấn chỉnh phịng ngừa kịp thời Bốn là, NHCT Việt Nam xây dựng chiến lược phát triển trước mắt lâu dài, chiến lược phải thể bước cụ thể, có tính khả thi cao, có tính hiệu khơng trước mắt mà tương lai, đồng thời phù hợp với điều kiện riêng biệt NHCT Việt Nam KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Hiệu kinh doanh yếu tố định tồn phát triển doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng Trong điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, hiệu kinh doanh NHTM có ý nghĩa quan trọng Là phận NHCT địa bàn tỉnh nông nghiệp, Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang có nhiều nỗ lực hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh Nhờ đó, tiêu hiệu lợi nhuận, mức sinh lời vốn… nâng cao thời gian qua Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, hiệu kinh doanh Chi nhánh hạn chế, chưa tương xứng với vị tiềm Những hạn chế có phần xuất phát từ Chi nhánh, có phần không nhỏ từ môi trường kinh doanh, từ chế sách Nhà nước hệ thống NHCT Trong bối cảnh nay, việc phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế mở cho Chi nhánh NHCT NHTM nói chung nhiều hội phát triển, đồng thời đặt khơng thách thức Để đứng vững phát triển điều kiện đó, địi hỏi phải thực biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh, cụ thể như: - Thực biện pháp tăng thu nhập chi nhánh, trọng phát triển mạng lưới khách hàng - Giảm chi phí hoạt động theo hướng: tiết kiệm chi phí trả lãi, giảm chi phí hoạt động khác - Đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, chấp hành nghiêm thể lệ quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng - Nâng cao hiệu huy động vốn, gắn huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao hiệu cho vay - Nâng cao hiệu dịch vụ kết hợp với đa dạng hoá dịch vụ - Sắp xếp nâng cao lực cán - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Để thực tốt biện pháp nêu trên, góp phần nâng cao hiệu qủa kinh doanh Chi nhánh NHCT Tỉnh An Giang, xin kiến nghị số vấn đề sau: Đối với nhà nước: + Hoàn thiện qui định pháp lý thủ tục hành lẫn qui định quản lý tài tiền tệ, tạo nên hệ thống văn pháp quy đồng bộ, có tính khả thi cao, có giá trị thực thời gian lâu dài Có ngân hàng Việt nam có điều kiện mở rộng mạng lưới hoạt động khơng nước mà nước ngồi, tham gia tích cực sâu vào thị trường tài nước quốc tế + Hồn thiện chế quản lý tín dụng, bảo đảm tiền vay, chế liên quan đến sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, toán… cách phù hợp, có hiệu cao, thiết thực tình hình hoạt động NHTM nước nhằm kích thích ngân hàng phát triển, tiến tới bắt kịp với phát triển chung ngân hàng giới + Hoàn thiện phát triển tiêu chí đánh giá tính an tồn hiệu hoạt động NHTM như: nhà quản trị điều hành, tra giám sát, nhà đầu tư, chủ nợ, khách hàng… nhằm đánh giá mức độ an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh NHTM + Chính phủ ban hành quy định tốn không dùng tiền mặt, tập trung hoạt động toán qua hệ thống ngân hàng, hạn chế tối đa việc toán tiền mặt Đối với Ngân hàng Nhà nước: + Sớm hoàn chỉnh, bổ sung, chỉnh sữa chế, sách văn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng đặc biệt cam kết gia nhập Tổ chức Thương mại giới (WTO) + Xây dựng hệ thống thông tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát + Xây dựng hệ thống tốn đảm bảo an tồn, nhanh chóng xác tiện lợi cho hoạt động tốn, mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển công cụ giao dịch thị trường mở nhằm phát triển thị trường tiền tệ sâu rộng, có tính khoản cao Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam: + Hỗ trợ Chi nhánh công nghệ ngân hàng đào tạo cán cho Chi nhánh + Đối với NHCT ngân hàng đánh giá đầu tư có hiệu vào công nghệ thông tin phải tiếp tục đầu tư vào hệ thống máy móc, phương tiện truyền dẫn liệu, thực thông suốt đường truyền 24/24 từ Hội Sở đến Chi nhánh tồn quốc + Hỗ trợ trang bị thêm máy móc thiết bị công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu hoạt động phục vụ khách hàng nhanh chóng Đối với Ngân hàng Nhà nước tỉnh An Giang: + Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động NHTM cổ phần đặc biệt vấn đề chạy đua tăng lãi suất huy động không pháp luật + Nghiên cứu thực quy định thời gian chuyển tiền ngân hàng Trung ương đến 17 hàng ngày, để NHTM giảm khối lượng tiền mặt tồn quỹ góp phần tăng hiệu kinh doanh chi nhánh Đối với quyền địa phương cấp tỉnh: + Tiếp tục tạo tạo mội trường kinh doanh ổn định an toàn + Thực nhanh đề án cổ phần hóa doanh nghiệp tỉnh theo kế hoạch đề + Triển khai thực quy hoạch vùng nuôi trồng thủy sản ổn định theo Quyết định 11/2008/QĐ-UBND ngày 31/3/2008 Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh An Giang "Quyết định ban hành quy định quản lý nuôi trồng thuỷ sản địa bàn tỉnh An Giang" cách cụ thể vùng nào, địa phương phép nuôi trồng thuỷ sản để ngân hàng có sở cho vay DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO P.H.Allen (2003), Tái lập Ngân hàng, Nxb Thanh niên, Hà Nội Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang (2003), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2003, phát hành nội Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang (2004), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2004, phát hành nội Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang (2005), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2005, phát hành nội Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang (2006), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2006, phát hành nội Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang (2007), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2007, phát hành nội Chính phủ (2000), Đề án cấu lại NHCT Việt Nam giai đoạn 2001 - 2010 Chính phủ (2000), Nghị định số 49/2000/NĐ-CP, ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại Cục Thống kê An Giang (2007), Niên giám thống kê 2003 - 2007, Nxb 10 11 12 13 An Giang Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Kim Dung (2003), Quản trị nguồn nhân lực, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động xã hội, Hà Nội 14 Phạm Huy Hùng (2007), Ngân hàng Công thương Việt Nam với nghiệp CNH-HDH đất nước, www.vietinbank.com.vn 15 Đinh Thị Kim Loan (2007), "Giữ vững lợi cạnh tranh Ngân hàng Cơng thương Việt Nam", Tạp chí ngân hàng, (23), tr.45-47 16 Frederic S.Mishkin (2004), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, 17 Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007), Báo cáo thường niên năm 2005 - 2007 18 Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007), Giới thiệu -www.vietinbank 19 com.vn Ngân hàng Công thương Việt Nam (2007), Ngân hàng thương mại: điểm 20 mạnh, điểm yếu, hội thách thức, www.vietinbank.com.vn Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 493/ 2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 21 TCTD Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001, Qui định ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng 22 Ngân hàng nhà nước (2003), Kế hoạch hội nhập kinh tế quốc tế ngành ngân hàng Việt Nam, Ban hành kèm theo Quyết định số 23 633/QĐ ngày 26/6/2003 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN 24 ngày 19/4/2005, Vốn tự có NHTM Ngân hàng nhà nước (2006), Kỷ yếu cơng trình nghiên cứu khoa học ngành ngân hàng, 6, Nxb Văn hóa - Thơng tin, Hà Nội 25 Ngân hàng nhà nước (2007), Xây dựng văn hóa kinh doanh ngân hàng Việt Nam bối cảnh hội nhập, Nxb Văn hóa - Thơng tin, Hà Nội 26 Ngân hàng nhà nước tỉnh An Giang (2007), Báo cáo tổng kết hoạt 27 động ngân hàng năm 2003 – 2007 Những thách thức ngân hàng Việt Nam trình hội nhập, Nxb Hà Nội, 2003 28 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật Các tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung năm 2004) 29 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật 30 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (sửa đổi, bổ sung năm 2004) E.W.Reed – E.K.Gill (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 31 thành phố Hồ Chí Minh Thủ tướng Chính phủ (2007), Quyết định số 71/2007/QĐ-TTg ngày 22/5/2007 "Quyết định phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển 32 kinh tế - xã hội tỉnh An Giang đến năm 2020" Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 33 Tỉnh uỷ An Giang (2005), An Giang 30 năm xây dựng phát triển, Văn phòng Tỉnh uỷ An Giang xuất 34 Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang (2003), An Giang triển vọng hội đầu tư, Văn phòng UBND tỉnh An Giang xuất 35 Uỷ ban nhân dân tỉnh An Giang (2006), Qui hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh An Giang thời kỳ 2006-2010 36 Văn phòng Tỉnh uỷ An Giang (2006), Tài liệu hỏi - đáp Báo cáo trị Đại hội đại biểu lần thứ VIII tỉnh Đảng An Giang ... HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH AN GIANG 2.2.1 Hiệu kinh doanh chung 2.2.1.1 Tình hình thu nhập Chi nhánh Ngân hàng Công thương An Giang Thu nhập Chi nhánh NHCT tỉnh. .. Nguồn :Chi nhánh NHCT An Giang 2007 [6] 2.3 NHỮNG HẠN CHẾ, TRỞ NGẠI TRONG VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH AN GIANG 2.3.1 Những hạn chế việc nâng cao hiệu kinh. .. HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH AN GIANG 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH AN GIANG 2.1.1 Vài

Ngày đăng: 05/12/2012, 16:38

Hình ảnh liên quan

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu cơ bản của tỉnh An Giang - Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

Bảng 2.1.

Một số chỉ tiêu cơ bản của tỉnh An Giang Xem tại trang 28 của tài liệu.
Bảng 2.2: Các chỉ tiêu cơ bản của Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang - Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

Bảng 2.2.

Các chỉ tiêu cơ bản của Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang Xem tại trang 39 của tài liệu.
Bảng 2.5: Kết quả huy động vốn tại Chi nhánh NHCT An Giang - Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

Bảng 2.5.

Kết quả huy động vốn tại Chi nhánh NHCT An Giang Xem tại trang 43 của tài liệu.
Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang - Nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh An Giang

Bảng 2.6.

Cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh NHCT tỉnh An Giang Xem tại trang 44 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan