TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY DANH SÁCH NHÓM 1. Hồ Thị Trà My 4. Lê Thị Oanh 2. Phạm Thị Thùy Linh 5. Ngô Thị Hằng 3. Vũ Khánh Hoài 6. Trần Khánh Chi NỘI DUNG CHÍNH 1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm 1.2.Vai trò của ngân hàng thương mại 1.3.Phân loại NHTM 1.4.Các hoạt động cơ bản của NHTM 2.HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1. Những mốc sự kiện quan trọng 2.2.Quy mô 1 2.3.Trần lãi suất 2.4.Tăng trưởng tín dụng 2.5.Nợ xấu 3.GIẢI PHÁP 2 1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • Ngân hàng thương mại đã hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được. 1.1. Khái niệm: • Ở Việt Nam: Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ,tín dụng mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán Từ đó có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán hay nói cách khác Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội. 1.2. Vai trò của ngân hàng thương mại 1.2.1.Trung gian tín dụng Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. 1.2.2.Trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh 3 toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. 1.2.3.Tạo tiền Tạo tiền là một vai trò quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với nhtm. Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn. 1.2.4.Cung cấp dịch vụ tài chính • Tư vấn tài chính • Môi giới tài chính • Lưu kí chứng khoán • Mở tài khoản ký quỹ kinh doanh chứng khoán • Ngân quỹ và chuyển tiền thanh toán • Uỷ thác, bảo quản, chi hộ, mua bán hộ • Dịch vụ ngân hàng điện tử 1.3. Phân loại NHTM: 1.3.1.Dựa vào hình thức sở hữu: • NHTM quốc doanh (NHTM nhà nước): NHTM được thành lập bằng 100% vốn NSNN Là NHTM do nhà nước thành lập, toàn bộ vốn hoạt động đều do nhà nước đầu tư nhằm góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước. 4 • NHTM cổ phần: NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, vốn hoạt động do các cổ đông góp. Trong đó có các doanh nghiệp nhà nước, các thành phần kinh tế,các tổ chức tín dụng và các cá nhân cùng góp vốn theo quy định của pháp luật nước CHXHCN Việt Nam. Riêng các tập đoàn tài chính và ngân hàng của nước ngoài chỉ được phép góp vốn tối đa 30% cổ phần tại các NHTM Việt Nam. Loại hình ngân hàng này hiện tại nhỏ hơn NHTM nhà nước về quy mô nhưng về số lượng thì nhiều hơn và ngày càng tỏ ra năng động và đổi mới công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập. • NHTM liên doanh: NHTM thành lập bằng vốn liên doanh giữa một bên NHVN và một NH nước ngoài có trụ sở tại VN. Ngân hàng liên doanh là một pháp nhân Việt Nam, có trụ sở chính tại VN, hoạt động theo giấy phép thành lập và theo các quy định liên quan của pháp luật • NHTM 100% vốn nước ngoài: NHTM được thành lập bằng 100% vốn của nước ngoài và hoạt động theo luật pháp VN. Dạng ngân hàng này có tư cách pháp nhân, có quyền lập hội sở, mở rộng chi nhánh và có đầy đủ các quyền lợi và nghĩa vụ như các NHTM trong nước theo luật pháp VN. • Chi nhánh NHTM nước ngoài: NHTM được lập theo luật nước ngoài, được phép mở chi nhánh tại VN,hoạt động theo pháp luật VN. Các chi nhánh này được ngân hàng mẹ tại nước ngoài đầu tư vốn và bảo đảm chịu trách nhiệm đối với mọi nghĩa vụ mà luật pháp VN quy định. 1.4. Các hoạt động cơ bản của NHTM 1.4.1.Hoạt động huy động vốn: Huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này, NHTM được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Vốn huy động là vốn của các chủ sở hữu khá nhau trong xã hội được NHTM huy động với trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo đúng thỏa thuận. Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn kinh doanh. 1.4.2.Hoạt động cho vay: Là tín dụng nghiệp vụ của NHTM. Trong đó NHTM sẽ cho người đi vay, vay một số vốn để sản suất kinh doanh, đầu tư hoặc tiêu dùng. Khi đến hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi. Ngân hàng kiểm soát được người đi vay, kiểm soát được quá trình sử dụng vốn. Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm đến việc sử dụng làm sao có hiệu quả để hoàn trả nợ vay. Trong cho vay thì mức độ rủi ro rất lớn, không thu hồi được vốn vay hoặc trả không hết hoặc không đúng hạn…do chủ quan hoặc khách quan. Do đó khi cho vay các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo đảm vốn vay: thế chấp, cầm cố… 1.4.3.Hoạt động kinh doanh tiền tệ: Là một trong những nghiệp vụ kinh doanh đem lại cho NH nhiều lợi nhuận. Mục đích của hoạt động mua bán ngoại tệ là để đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi nhất, nâng cao chất lượng trong việc cung cấp dịch vụ đối với khách hàng, thu lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá mua bán. 1.4.4.Hoạt động thanh toán: 5 Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngân hàng,NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước. Để thực hiện thanh toán giữa các Ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định. Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh. Hoạt động dịch vụ thanh toán của NHTM bao gồm các hoạt động sau: • Cung cấp các phương tiện thanh toán. • Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng. • Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ • Thực hiện các dịch vụ thanh tóan khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước. • Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng nhà nước cho phép • Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng • Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên Ngân hàng trong nước • Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được Ngân hàng nhà nước cho phép. 1.4.5.Hoạt động đầu tư tài chính: • Cho thuê tài chính: Là loại hình tín dụng trung, dài hạn. Trong đó các công ty cho thuê tài chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu để mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu của người đi thuê và tiến hành cho thuê trong một thời gian nhất định. Người đi thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài chính theo định kỳ. Khi kết thúc hợp đồng thuê người đi thuê được quyền mua hoặc kéo dài thêm thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho bên cho thuê • Đầu tư chứng khoán: Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nó mang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể của ngân hàng thương mại. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu tư dưới các hình thức như: - Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty; hùn vốn mua cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng - Mua trái phiếu chính phủ, chính quyền địa phương, trái phiếu công ty… Tất cả các hoạt động đầu tư chứng khoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán, mặt khác đầu tư vào trái phiếu chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp. 1.4.6.Hoạt động khác: • Bảo lãnh: Nghiệp vụ này không sử dụng nhiều vốn của NH nhưng đem lại thu nhập rất lớn cho NH. Trong loại hình nghiệp vụ này, khách hàng được ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ đó khách hàng sẽ được vay vốn ở ngân hang khác hoặc thực hiện hợp đồng kinh tế đã ký kết.NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh NH khác bằng uy tín và bằng khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh. Mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của NHTM. • Tư vấn: 6 NHTM được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngân hàng • Ủy thác, nhận ủy thác: NHTM nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý. 2. HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1. Những mốc sự kiện quan trọng Ngày 6/5/1951 Chủ tịch Hồ Chí Minh đã ký sắc lệnh số 15/SL thành lập Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, với tổng giám đốc đầu tiên là cố phó Chủ Tịch Nguyễn Lương Bằng, chính thức khai sinh một ngành kinh tế rất trọng yếu của Nhà nước - ngành Ngân hàng. Tới Đại hội Đảng lần thứ 6 đã đề ra đường lối đổi mới cho đất nước, 2 pháp lệnh ngân hàng đươc công bố ngày 24/5/1990 là cơ sở pháp lý quan trọng khẳng định sự thay đổi mạnh mẽ của ngân hàng: Từ Ngân hàng một cấp thành Ngân hàng hai cấp. Hệ thống ngân hàng VN bao gồm: Ngân hàng nhà nước Việt nam là cơ quan quản lý Nhà nước về tiền tệ tín dụng và là ngân hàng Trung Ương, hệ thống Ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh. • Năm 1993: Bình thường hoá các mối quan hệ với các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế (IMF, WB, ADB) • Năm 1995: Quốc hội thông qua nghị quyết bỏ thuế doanh thu đối với hoạt động ngân hàng; thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo. • Năm 1997: + Quốc hội khoá X thông qua Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Luật các tổ chức tín dụng (ngày 2/12/1997) và có hiệu lực thi hành từ 1/10/1998. + Thành lập Ngân hàng phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long - MHB • Năm 1999: Thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (ngày 9/11/1999). • Năm 2000: Cơ cấu lại tài chính và hoạt động của các NHTMNN và cơ cấu lại tài chính và hoạt động của các NHTMCP. • Năm 2002: Tự do hoá lãi suất cho vay VND của các tổ chức tín dụng – Bước cuối cùng tự do hoá hoàn toàn lãi suất thị trường tín dụng ở cả đầu vào và đầu ra. • Năm 2003: + Tái phát hành tiền kim khí( tiền xu) và lần đầu tiên phát hành tiền polime. 7 + Tiến hành cơ cấu lại theo chiều sâu, hoạt động phù hợp với chuẩn Quốc tế đối với các NHTM • Năm 2005: bùng nổ thị trường dịch vụ thẻ NH. • Năm 2006: VN chính thức trở thành viên thứ 150 của WTO. • Năm 2007: mở cửa theo cam kết WTO, cho phép các ngân hàng ngoại lập ngân hàng con 100% vốn. • Năm 2009: NH ngoại chính thức mở rộng ảnh hưởng. • Năm 2010: công bố 2 bộ luật mới: luật NH nhà nước VN(sửa đổi) và luật các tổ chức tín dụng(sửa đổi). • Năm 2011: hợp nhất 3 NHTMCP: Đệ Nhất (Ficombank), Việt Nam Tín Nghĩa (TinNghiaBank) và Sài Gòn (SCB). 2.2.Quy mô 2.2.1.Ưu điểm - Số lượng NHTM ngày càng nhiều, mở rộng mạng lưới chi nhánh: Hiện nay, tính đến 15/6/2012, có: • 5 NHTM NN ( NHTM Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam- Agribank, BIDV, MHB, Vietcombank, Viettinbank) • 35 NHTM Cổ phần ( NAMA BANK, Exim bank, ACB, HABU Bank, Sacombank, MB, BAC A, TECHCOMBANK,VIB Bank, SHB, SCB, OCB, Viet capital, ) • 50 chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Hà Nội, TP HCM, Quảng Nam, ( NATIXIS- Pháp, Taipei Fubon- Taiwan, MAY BANK-Malaysia, UNITED OVERSEAS BANK- singapore, ) • 4 NH liên doanh (VID PUBLIC BANK, INDOVINA BANK LIMITTED,VIỆT THÁI VINASIAM BANK, VIỆT NGA ) • 5 NH 100% vốn nước ngoài(Standard Chartered, Hong Leong, Shin han Viet Nam, ANZ, HSBC) • Mạng lưới hoạt động của các NH đã trải rộng tới nhiều tỉnh, thành phố trên cả nước. Giữa trụ sở và các chi nhánh về cơ bản đã được kết nối trực tuyến, do đó chất lượng quản lí trong hệ thống nội bộ từng TCTD đã có cải thiện đáng kể. - Sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú, hiện đại hơn: Số lượng dịch vụ được cung cấp ngày càng đa dạng và số lượng các NHTM tham gia cung cấp cũng ngày một tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đa dạng các loại dịch vụ: Dịch vụ qua internet, dịch vụ thẻ ATM, Internet Banking, Mobile Banking… Sự hợp tác trong hoạt động kinh doanh giữa các NHTM bước đầu đã hình thành với sự ra đời của các liên minh. Sự liên minh giữa các NHTM trong kinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một NHTM phát hành có thể rút tiền mặt tại các ATM của một số ngân hàng khác, hoặc thẻ của một ngân hàng này có thể thanh toán tại các POS của một số ngân hàng khác trong cùng một liên minh. - Cơ sở hạ tầng, CNTT nhìn chung đã có sự phát triển vượt bậc 8 Điều này đã tạo cơ sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, phát triển các dịch mới, nâng cao tính tiện ích cũng như chất lượng phục vụ khách hàng. Các NHTM ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lý thông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. - Vốn điều lệ của các NHTM không ngừng tăng Vốn điều lệ các ngân hàng nội tại Việt Nam đến 31/12/2011 Theo Thống kê của GAFIN.vn, năm 2011 đã có khoảng 25 ngân hàng tiến hành tăng vốn, với tổng vốn tăng thêm là hơn 46.000 tỷ đồng. Vốn điều lệ tăng thêm của 4 NHTMNN (Agribank, BIDV, Vietinbank, Vetcombank) trong năm 2011 lên tới 25.566 tỷ đồng, chiếm 55% tổng vốn điều lệ tăng thêm trong năm. Trong đó, BIDV tăng vốn mạnh nhất với hơn 13.650 tỷ đồng.Sau khi tăng vốn, xếp hạng về vốn điều lệ cuối năm 2011 của 4 ngân hàng này đã có sự thay đổi. BIDV trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất, thay cho Agribank vẫn thường xuyên giữ vị trí này. Tiếp sau đó VietinBank và Vietcombank. Ngày 21 tháng 3 năm 2012, VietinBank đã được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho tăng vốn lên VND 26,22 nghìn tỉ đồng(1,25 tỉ USD). VietinBank trở thành ngân hàng niêm yết có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam.Tiếp sau là Vietcombank, vốn điều lệ 23,17 nghìn tỉ đồng(1,13 tỉ USD) 9 và chỉ đứng sau ngân hàng 100% vốn nhà nước Agribank(29,6 nghìn tỉ đồng tương đương 1,4 tỉ USD) - Hoạt động huy động vốn được đẩy mạnh, hiệu quả kinh doanh được nâng cao Hệ thống NHTM VN đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và tăng trưởng kinh tế ở nước ta trong nhiều năm qua. Với nhiều hình thức huy động vốn, tương đối đa dạng, NHTM VN đã huy động vốn hàng nghìn tỉ đồng tự các nguồn vốn trong xã hội, tăng dư nợ cho vay với mọi thành phần kinh tế, tăng đầu tư vào những chương trình trọng điểm quốc gia, qua đó góp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tể tăng trưởng… Hiệu quả kinh doanh của NHTM nhìn chung cũng có những chuyển biến tích cực, lợi nhuận tăng trưởng khá cao. 2.2.2.Nhược điểm: Tuy nhiên, NHTM Việt Nam so với khu vực và thế giới vẫn còn yếu kém và nhiều hạn chế. - Số lượng NHTM Việt Nam tăng nhiều nhưng chất lượng chưa thực sự tăng cùng với số lượng. - Quy mô vốn chủ sở hưũ còn thấp. Hiệu quả hoạt động kinh doanh và khả năng sinh lời của hệ thống NHTM Việt Nam chưa tương xứng với mức độ gia tăng rủi ro và quy mô hoạt động, đồng thời ở mức thấp so với các ngân hàng khác trong khu vực - Hiệu quả tối đa mang lại cho từng ngân hàng từ việc ứng dụng công nghệ hiện đại còn chưa cao. Vấn đề quản lý rủi ro còn nhiều bất cập. Các DVNH hiện đại được sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngân hàng, song cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chống gian lận, bảo mật, an toàn tốt thì có khả năng rủi ro xảy ra cho ngân hàng. - Khả năng cạnh tranh còn yếu kém. 2.3. Trần lãi suất 2.3.1.Thực trạng - Hiện nay, trần lãi suất huy động ngắn hạn có xu hướng giảm. Lần giảm lãi suất trong quý I/2012 diễn ra vào ngày 13/3 với mức giảm từ 14% về 13% một năm. Quý II, lãi suất đã hạ 2 lần, từ 13% về 12% vào ngày 11/4 và từ 12% về 11% vào ngày 28/5, và hiện tại giảm xuống còn 9%/năm từ ngày 11/6/2012 10 [...]... lý của mình, đảm bảo phát triển hiệu quả và bền vững Với cơ cấu tài sản và sản 22 - phẩm như hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam rất dễ bị tổn thương (như năm 2008) Đối với các NHTM Nhà nước vừa mới cổ phần hóa cần tập trung cải thiện quản trị tại ngân hàng này theo chuẩn quốc tế vì nơi đây tập trung nguồn lực lớn của Nhà nước, coi đây là hình mẫu về quản trị ngân hàng hiện đại ở Việt Nam. .. trường này và sự sụt giảm giá, có thể tin rằng một tỷ lệ lớn trong số dư nợ này đã rơi vào tình trạng nợ xấu và nợ dưới chuẩn Nhóm cũng đánh giá rằng nếu cân nhắc thêm về khoản nợ của của Vinashin thì con số nợ xấu thực tế của hệ thống ngân hàng chắc chắn sẽ còn tồi hơn rất nhiều Hệ quả tất yếu của vấn đề nợ xấu là khả năng mất vốn trong hệ thống ngân hàng Mặc dù nhiều ngân hàng của Việt Nam đã đạt... chức sẽ không thu hút được người tài và kết cục là nhân viên đó dễ bị các ngân hàng "mua chuộc" Việt Nam cần phải xem xét lại hệ thống giám sát tiền tệ và tìm ra những lỗ hổng, bịt kín nó lại có như vậy mới đảm bảo cho hoạt động ngân hàng lành mạnh - Giai đoạn 3: tái cơ cấu tổ chức, hoạt động và quản trị hệ thống ngân hàng Các chương trình tái cơ cấu cũng đã được Ngân hàng Nhà nước chuẩn bị, bằng việc... tái cơ cấu hiện nay Quá trình tái cấu trúc NH chia làm ba giai đoạn: củng cố thanh khoản, lành mạnh tài chính thông qua xử lý nợ xấu và tái cơ cấu hoạt động Đến nay, khi kết thúc giai đoạn 1 thì tiến trình bị chậm lại Giai đoạn 1: củng cố thanh khoản hệ thống ngân hàng mà trọng tâm là thanh khoản một số ngân hàng có vấn đề Tại thời điểm hiện tại, tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng Việt Nam được... hệ chằng chịt nhưng không chính thức với hệ thống tín dụng đen 3.GIẢI PHÁP - Tính dễ bị tổn thương của Hệ thống ngân hàng (rủi ro nợ xấu gia tăng, quản trị, công nghệ và nguồn nhân lực yếu, rủi ro thanh khoản, rủi ro thể chế, rủi ro tín dụng,…) Hoạt động chưa thực sự hiệu quả (bản thân hệ thống ngân hàng và tác động lan tỏa tới nền kinh tế) Đáp ứng yêu cầu của hội nhập quốc tế (quốc tế hóa, chuẩn mực... mua Indonesia 64 ngân hàng 12 (18%) (20%) korea 5 NHTM, 17 ngân hàng bán buôn (merchant banks) và hơn 100 tổ chức tài chính phi ngân hàng NHTM 4 NHTM (25%) 21 Sát nhập 4 trong số 7 ngân hàng nhà nước sáp nhập thành 1 ngân hàng (54%) 9 ngân hàng và 2 ngân hàng bán buôn (merchant bank) để thành lập 4 NHTM mới (15%) (15%) Malaysia Thailand • - - - • - Không 1 NHTM, 1 6 thương vụ ngân hàng bán sáp nhập... có hiện tượng ngân hàng thành lập DN "sân sau", nhưng rất ít và bị hạn chế tối đa bởi được kiểm soát chặt từ Chính phủ Tại Việt Nam, hiện tượng trên phát triển là do sự giám sát của các cơ quan tài chính quá yếu Vấn đề chính là đã không có 1 tổ chức giám sát tài chính hợp nhất để giám sát các hoạt động tài chính ngân hàng Giám sát các hoạt động ngân hàng phải thuộc về 1 cơ quan độc lập Dịch vụ ngân hàng. .. trị, quản lý đối với cả hệ thống ngân hàng trên phương diện vĩ mô và vi mô Đến nay, vốn tự có của các NHTM đã được cải thiện đáng kể (hầu hết các NHTM có tỷ lệ an toàn vốn đạt và vượt 8%) Tuy nhiên vấn đề quản trị và quản lý đã và đang đặt ra yêu cầu cơ cấu lại Vấn đề quản trị cần được cải thiện để đảm bảo các NHTM cổ phần hoạt động theo đúng nguyên tắc của một công ty cổ phần và công ty đại chúng: chế... thể đi theo quỹ đạo của cơ quan quản lí Nhà nước chỉ dùng công cụ áp đặt khi chủ thể vận động theo hướng không mong muốn Lúc này cũng không thể áp dụng trần cho vay được vì một số lí do: Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam huy động một lượng vốn vào quá lớn với lãi suất quá cao Có ngân hàng huy động vốn với lãi suất lên đến trên 20% Nếu áp dụng trần lãi suất cho vay thì ngân hàng lỗ nặng Điều đó... tăng, làm ăn mòn lợi nhuận lũy kế và từ đó giảm vốn tự có Theo số liệu của StoxPlus, vốn chủ sở hữu của 43 ngân hành thương mại (không tính ngân hàng phát triển và 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài) là 276 ngàn tỷ đồng (khoảng 14 tỷ USD) vào thời điểm 30/12/2010 Giả sử nếu như NPL của hệ thống tăng thêm 10% (từ mức 3.1% theo số liệu của NHNN tại 30/6/2011 lên 13.1%) và giả sử phải lập dự phòng đầy đủ . TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY DANH SÁCH NHÓM 1. Hồ Thị Trà. VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm 1.2.Vai trò của ngân hàng thương mại 1.3.Phân loại NHTM 1.4.Các hoạt động cơ bản của NHTM 2.HỆ THỐNG NHTM VIỆT