Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam
Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38DLời nói đầu1. Tính cấp thiết của đề tài:Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây phát triển mạnh mẽ và ổn định với tốc độ tăng trởng bình quân khoảng 7% một năm. Có đợc kết quả khả quan đó là do Việt Nam đang thực hiện thành công công cuộc đổi mới toàn bộ nền kinh tế do Đảng ta khởi xớng tại Đại hội Đảng lần thứ VI năm 1986, theo đó khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đợc tạo điều kiện để tồn tại và phát triển bình đẳng hơn với khu vực kinh tế quốc doanh. Có đợc điều kiện cần thiết để tồn tại và phát triển, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh, từ đó, đóng góp ngày càng nhiều vào sự phát triển của nền kinh tế quốc dân. Tuy nhiên, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện nay vẫn phải đơng đầu với không ít khó khăn, thách thức đang kìm hãm đáng kể sự trởng thành của khu vực kinh tế này, trong đó nổi bật là tình trạng thiếu vốn. Do thị trờng chứng khoán ở nớc ta còn đang ở giai đoạn sơ khai, cha đảm nhiệm đợc vai trò là kênh cung cấp vốn chủ đạo cho nền kinh tế, cộng với điều kiện tham gia thị trờng còn tơng đối cao đối với kinh tế ngoài quốc doanh; trong khi đó, vẫn còn tồn tại tâm lý rụt rè của ngời dân Việt Nam trong việc sử dụng vốn nhàn rỗi để góp vốn kinh doanh nên kinh tế ngoài quốc doanh khi thành lập, khác với kinh tế quốc doanh đợc cấp vốn từ Ngân sách Nhà nớc, có nguồn vốn hình thành chủ yếu từ những khoản tiền tích góp đợc của từng cá nhân. Tuy nhiên, do nền kinh tế nớc ta nhìn chung còn kém phát triển, thu nhập của ngời dân còn thấp nên khoản tiền tích góp đợc của từng cá nhân này không đủ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phải trông cậy rất nhiều vào việc vay vốn ngân hàng để bù đắp sự thiếu hụt vốn kinh doanh, tuy nhiên, việc tiếp cận vốn ngân hàng của khu vực này trên thực tế còn không ít khó khăn, bất cập do cả nhân tố nội sinh và ngoại sinh. Điều này khiến các ngân hàng có vốn nhng không cho vay đợc, còn khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có nhu cầu lớn về vốn lại không đợc cho vay.1 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38DXuất phát từ thực tiễn trên, ngời viết mạnh dạn đi sâu nghiên cứu đề tài Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam. 2. Mục đích nghiên cứu của khóa luận:- Nghiên cứu những lý luận cơ bản về tín dụng, tín dụng ngân hàng và quá trình hình thành, phát triển của tín dụng ngân hàng tại Việt Nam.- Tìm hiểu về khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam, vai trò của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế Việt Nam cũng nh những khó khăn, thách thức mà khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đang gặp phải, từ đó nêu bật vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của khu vực kinh tế này. - Đi sâu tìm hiểu những kết quả đạt đợc cũng nh những hạn chế trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thơng mại và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam trong thời gian qua, cũng nh nguyên nhân của những kết quả, hạn chế đó.- Đa ra những giải pháp nhằm hạn chế, loại bỏ những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong quan hệ giữa các ngân hàng và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, từ đó đề xuất một số biện pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam.3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu:- Đối tợng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam.- Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực ngoài quốc doanh thông qua tìm hiểu những kết quả đạt đợc và những hạn chế trong quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thơng mại và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam.4. Phơng pháp nghiên cứu:2 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38DNgời viết chủ yếu sử dụng phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác - Lênin, cùng với việc vận dụng phơng pháp thống kê, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề.5. Những đóng góp của khóa luận:- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về tín dụng, tín dụng ngân hàng và làm rõ vai trò của tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam thông qua nêu rõ những kết quả đạt đợc cũng nh hạn chế của hoạt động này.- Đề xuất một số giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế đó và hớng tới mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam. 6. Kết cấu của khoá luận:ứng với mục tiêu nghiên cứu đã xác định, khoá luận có tên Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam và có kết cấu gồm ba chơng sau:Chơng 1: Khái quát về tín dụng và tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh.Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam trong những năm gần đây. Chơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam. Chơng 1Khái quát chung về tín dụng và tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh3 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38D1. Một số vấn đề cơ bản về tín dụng:1.1 Khái niệm tín dụng:Tín dụng là quan hệ chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị (dới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật) từ ngời sở hữu (gọi là ngời cho vay) sang ngời sử dụng (gọi là ngời đi vay) để sau một thời gian nhất định thu về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Khi đó quan hệ giữa ngời cho vay và ngời đi vay đợc gọi là quan hệ tín dụng.Nh vậy, nếu hiểu theo nghĩa hẹp thì tín dụng là sự vay mợn giữa hai loại chủ thể: ngời đi vay và ngời cho vay, trong đó hai bên thoả thuận một thời hạn nợ và một mức lãi cụ thể (chính là khoản tiền lớn hơn của lợng giá trị thu về so với l-ợng giá trị cho vay ban đầu). Nếu hiểu theo nghĩa rộng thì tín dụng là sự vận động của các nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn (vấn đề này sẽ đợc làm rõ ở phần tiếp theo).Từ khái niệm trên, có thể thấy quan hệ tín dụng có những đặc trng cơ bản sau:- Quan hệ tín dụng đợc xây dựng dựa trên 3 nguyên tắc: có thời hạn, có hoàn trả và có đền bù, nghĩa là trong bất kỳ quan hệ tín dụng nào bên cho vay và bên đi vay đều thoả thuận một thời hạn nợ nhất định, theo đó bên đi vay khi hết thời hạn này phải hoàn lại cho bên cho vay lợng giá trị đã vay ban đầu cộng thêm một mức lãi nhất định để bù đắp cho việc chiếm dụng vốn của mình. - Mặc dù hình thức biểu hiện của tín dụng là có sự di chuyển từ ngời cho vay sang ngời đi vay song về thực chất chỉ có sự di chuyển quyền sử dụng vốn, quyền sở hữu vốn vẫn thuộc về ngời cho vay do đặc thù trong quan hệ tín dụng là có hoàn trả sau một một thời hạn nhất định. Vì vậy, trong quan hệ tín dụng, quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn tách rời nhau.- Do đặc điểm tách rời nhau giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn nh vậy nên mối quan tâm lớn nhất trong quan hệ tín dụng là liệu vốn có quay trở lại ngời cho vay sau khi đã hết thời hạn tín dụng. Chính vì vậy mà quan hệ tín dụng chỉ có thể hình thành trên cơ sở lòng tin hay sự tín nhiệm của ngời cho vay về khả 4 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38Dnăng hoàn trả đúng hạn của ngời đi vay. Đó là lý do vì sao mà từ tín dụng trong tiếng Anh credit, tiếng Pháp crédit, rất giống nhau vì chúng đều xuất phát từ gốc latinh creditium có nghĩa là lòng tin hay sự tín nhiệm. Điều này cũng tơng tự trong ngôn ngữ các nớc á Đông nh tiếng Trung Quốc, tiếng Nhật hay tiếng Việt. Nói tóm lại ngời ta đã sử dụng chính điều kiện đảm bảo cho sự xuất hiện của quan hệ tín dụng để đặt tên cho nó.1.2 Chức năng và vai trò của tín dụng:1.2.1 Chức năng của tín dụng:Với những đặc trng trên, tín dụng có 3 chức năng chính sau:a. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả:Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình thống nhất trong sự vận hành của hệ thống tín dụng. ở đây, sự có mặt của tín dụng đợc xem nh chiếc cầu nối giữa các nguồn cung và cầu về tiền tệ trong nền kinh tế.Thông qua chức năng này, tín dụng đã trực tiếp tham gia điều tiết các nguồn vốn tạm thời d thừa từ các cá nhân, tổ chức kinh tế để bổ sung kịp thời cho những doanh nghiệp, cá nhân hay nhà nớc đang thiếu hụt về vốn. Nói cách khác:- ở khâu tập trung, tín dụng là nơi tập hợp những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội- ở khâu phân phối lại vốn tiền tệ, tín dụng là nơi đáp ứng nhu cầu về vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của các doanh nghiệp, các cá nhân và cả của ngân sách quốc gia. Trong toàn bộ nền kinh tế, phân phối lại vốn tiền tệ dới hình thức tín dụng đợc thực hiện bằng hai cách: phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp.- Phân phối trực tiếp là việc phân phối vốn từ chủ thể có vốn tạm thời cha sử dụng trực tiếp sang chủ thể vay vốn đó cho sản xuất, kinh doanh hay tiêu dùng. Phơng thức phân phối này đợc thực hiện trong quan hệ tín dụng thơng mại và phát hành trái phiếu của công ty hay chính phủ.5 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38D- Phân phối gián tiếp là việc phân phối vốn đợc thực hiện thông qua các tổ chức tài chính trung gian nh hệ thống ngân hàng, các công ty tài chính.b. Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lu thông cho xã hội:Nhờ vào quá trình động viên kịp thời những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, những khoản vốn này đang tạm thời đứng yên đợc đa vào chu chuyển nghĩa là tín dụng đã làm tăng vòng quay của đồng tiền, giảm lợng tiền cần thiết cho lu thông.Mặt khác, hệ thống ngân hàng phát triển đã thúc đẩy việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán bù trừ giữa các đơn vị kinh tế. Điều này sẽ làm giảm khối lợng giấy bạc trong lu thông cũng nh chi phí in ấn giấy bạc, chi phi bảo quản tiền, vận chuyển tiền .c. Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế:Chức năng này phát huy đợc tác dụng phụ thuộc vào sự phát triển của các chức năng trên. Cụ thể:Thông qua quá trình tập trung và phân phối lại vốn, tín dụng góp phần phản ánh mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt nh: khối lợng tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội, nhu cầu vốn trong từng thời kỳ .từ đó giúp ta có cái nhìn tổng quát về những cân đối lớn trong nền kinh tế nh: tổng nguồn vốn tích luỹ gồm những khoản nào, đợc huy động từ những thành phần kinh tế nào, với khối lợng và biến động qua từng thời kỳ là bao nhiêu . hay với nguồn vốn dành cho tiêu dùng thì tiêu dùng cho kinh tế phát triển là bao nhiêu, cho cá nhân là bao nhiêu .Đặc biệt trong hoạt động cho vay, để đảm bảo an toàn về vốn, ngân hàng luôn thực hiện quá trình kiểm tra tình hình tài chính của đơn vị vay vốn nhằm phát hiện kịp thời những trờng hợp vi phạm chế độ quản lý kinh tế của nhà nớc. Bên cạnh đó, trên cơ sở thực hiện nguyên tắc cho vay có hoàn trả, tín dụng còn phản ánh kịp thời tình hình quản lý và sử dụng nguồn vốn của các đơn vị kinh tế. Các đơn vị muốn vay vốn ngân hàng phải trình bày rõ mục đích sử dụng tiền vay và phơng án trả nợ. Trong trờng hợp ngân hàng phát hiện ngời vay vốn sử dụng vốn 6 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38Dkhông đúng mục đích hoặc không hiệu quả thì dừng ngay việc cho vay và tìm cách thu hồi số vốn đã cho vay.Tóm lại, tín dụng cần phải đợc vận dụng nh một trong những đòn bẩy kích thích kinh tế không thể thiếu trong quá trong quá trình tổ chức, quản lý kinh tế - tài chính, kiểm soát và thúc đẩy các hoạt động kinh tế quốc dân.1.2.2 Vai trò của tín dụng:Trên cơ sở phát huy các chức năng vốn có, tín dụng thể hiện vai trò tích cực trong đời sống kinh tế-xã hội nh sau: a. Tín dụng đóng vai trò là công cụ điều hoà vốn cho nền kinh tế:Trong nền kinh tế luôn luôn xảy ra hiện tợng cùng một lúc có những chủ thể kinh tế tạm thời d thừa về vốn trong khi các chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu vay vốn. Cụ thể: Về nhu cầu vay vốn của nền kinh tế:- Nhu cầu về vốn xuất hiện trớc tiên trong quá trình sản xuất kinh doanh. Trong quá trình này, do đặc điểm vốn tự có thờng không đủ nên các doanh nghiệp thờng phải vay thêm vốn để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. - Đối với những hộ gia đình, nhu cầu chi tiêu lớn vợt quá thu nhập hiện tại (nh: mua nhà, xe hơi, .) hoặc những nhu cầu chi tiêu bất thờng (đau ốm, bệnh tật, .) cũng làm phát sinh nhu cầu vay mợn.- Rồi đến nhà nớc hay các chính quyền địa phơng nhiều khi cũng cần có những khoản tiền lớn để xây dựng cầu đờng, trờng học, cơ sở y tế, .hoặc để khắc phục thiệt hại do thiên tai gây ra trong khi thu ngân sách cha đủ để đáp ứng ngay nên phải vay mợn.Về nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của nền kinh tế:- Nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xuất hiện trong quá trình tái sản xuất: trong quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn, nhiều lúc xuất hiện một số vốn tiền tệ tạm thời cha dùng vào sản xuất. Đây đợc xem là nguồn hình thành vốn cho vay của nền kinh tế.7 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38D+ Trớc hết do đặc điểm chu chuyển vốn cố định trong quá trình tái sản xuất, các tài sản cố định nh máy móc, nhà xởng, .không thể tính hết một lần vào chi phí sản xuất mà phải khấu hao dần dần. Quá trình khấu hao này đã tạo nên vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi nằm trong các quỹ khấu hao.+ Tiếp theo, sự tuần hoàn và chu chuyển vốn lu động trong quá trình tái sản xuất cũng tạo ra vốn tiền tệ tạm thời cha dùng đến. Chẳng hạn do chênh lệch về số lợng và thời gian mua nguyên liệu, do những khoản phải trả nhng cha đến kỳ trả, các khoản phải nộp nhng cha đến kỳ nộp mà hình thành nên vốn nhàn rỗi nằm trong quỹ tiền mặt hay quỹ lơng của doanh nghiệp. + Cuối cùng là lợi nhuận đợc tích luỹ lại trong quỹ tích luỹ nhng cha đủ quy mô nhất định để mở rộng sản xuất cũng hình thành vốn tiền tệ tạm thời không dùng đến.Những vốn tiền tệ tạm thời cha dùng đến này là số vốn không hoạt động, không sinh lời nên có thể đợc huy động vào mạng lới tín dụng và đầu t để tái phân bổ cho các ngành theo nguyên tắc tín dụng.- Nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi thu đợc dới dạng tiền gửi tiết kiệm của mọi tầng lớp trong xã hội: nguồn tiền nhàn rỗi này hình thành từ khoản tiền tiết kiệm đợc trích ra từ thu nhập của ngời dân và đợc xem là bộ phận quan trọng nhất trong vốn tín dụng của một quốc gia. Trong hai nguồn vốn trên, nguồn vốn từ sản xuất kinh doanh thờng tạo ra cung vốn ngắn hạn còn vốn từ tiết kiệm tạo ra cung vốn dài hạn cho nền kinh tế.Nh vậy, sự thừa và thiếu hụt tạm thời về vốn trong nền kinh tế nh phân tích ở trên đòi hỏi cần phải có tín dụng để điều hoà vốn từ nơi d thừa vốn đến nơi thiếu hụt vốn. Do đó sự tồn tại và phát triển của tín dụng trong nền kinh tế là một tất yếu khách quan. Mặt khác, việc tín dụng góp phần điều phối lại vốn trong nền kinh tế còn thúc đẩy quá trình bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận. Nh ta đã biết, sản xuất, cạnh tranh tự do luôn chạy theo lợi nhuận đã tạo điều kiện và thúc đẩy vốn ở những ngành thu đợc lợi nhuận thấp chạy sang những ngành có lợi nhuận cao hơn. Vì vậy 8 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38Dthông qua tác dụng phân phối lại vốn, tín dụng đã có vai trò thúc đẩy quá trình bình quân hoá lợi nhuận giữa các ngành. Nhờ đó mà xã hội mới có điều kiện phát triển. c. Tín dụng là đòn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ việc tập trung và tích tụ vốn:Trong nền kinh tế thị trờng, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp là tất yếu. Các doanh nghiệp lớn thờng đợc các ngân hàng u tiên cấp vốn, thậm chí với những điều kiện u đãi hơn hẳn so với các doanh nghiệp nhỏ. Đây là điều kiện để các doanh nghiệp lớn mở rộng hơn nữa quy mô sản xuất, kinh doanh, ứng dụng các tiến bộ mới của khoa học - kỹ thuật, từ đó càng có thế vững chắc trong cạnh tranh. Trong khi đó, các doanh nghiệp nhỏ muốn đứng vững trong cạnh tranh để tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh hay mở rộng sản xuất thờng phải tự tích luỹ, sát nhập với các doanh nghiệp lớn hay liên kết với nhau để tập trung vốn, lực lợng lao động có tay nghề, đầu t vào khoa học - công nghệ. Nh vậy, nhờ vào đòn bẩy này mà quy mô sản xuất và lu thông hàng hoá đợc mở rộng và phát triển nhanh. Một biểu hiện rõ nét của vai trò này là sự hình thành nên các công ty cổ phần, một thực thể thiết yếu của nền kinh tế thị trờng. Chính sự xuất hiện của các công ty cổ phần đã phá bỏ giới hạn chật hẹp của vốn cá nhân - luôn là xiềng xích đối với sự phát triển của lực lợng sản xuất.1.3 Sự ra đời và phát triển của tín dụng:Tín dụng có quá trình hình thành và phát triển lâu dài. Trong thời kỳ tan rã của chế độ Cộng sản nguyên thuỷ, cùng với sự phát triển của lực lợng sản xuất, phân công lao động đợc mở rộng thì quan hệ H - T cũng hình thành và phát triển. Đây là những điều kiện tiền đề làm nảy sinh quan hệ tín dụng. Trong thời kỳ này, song song với sự hình thành các gia đình cá thể là sự thay đổi về cách thức phân phối thu nhập. Giờ đây của cải không còn chia đều cho mọi thành viên trong công xã nh trớc kia mà có xu hớng tập trung trong tay một số ngời hay một vài dòng họ lớn nắm trong tay t liệu sản xuất trong khi đại bộ phận gia đình khác sống trong bần cùng, thiếu thốn thờng xuyên vật phẩm tiêu dùng, t liệu lao động. Sự khác nhau ngày càng lớn về thu nhập dẫn đến sự phân hoá giai 9 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38Dcấp thành kẻ giàu, ngời nghèo. Để có tiền đóng thuế, nộp tô và để bù đắp những thiếu hụt trong sinh hoạt hàng ngày, những ngời nghèo phải vay mợn từ những ng-ời giàu. Tín dụng trong giai đoạn này là tín dụng nặng lãi bởi vì trớc những yêu cầu bức thiết của con nợ, chủ nợ tìm cách nâng lãi suất lên cao. Nh vậy, sản xuất nhỏ chính là mảnh đất tốt để tín dụng nặng lãi tồn tại và phát triển. Hơn nữa, do lãi suất cao nên ngời vay chỉ dám sử dụng vào mục đích tiêu dùng phi sản xuất. Do đó, trong thời kỳ đầu hình thành và phát triển dới hình thức cho vay nặng lãi, tín dụng không phải là nhân tố kích thích sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển.Khi chủ nghĩa t bản ra đời, quá trình tái sản xuất giản đơn đợc thay thế bằng quá trình tái sản xuất mở rộng với quy mô lớn cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Trớc thực tiễn đó, các nhà t bản dù rất cần bổ sung vốn nhng họ không thể sử dụng tiền vay nặng lãi, vì thế giai cấp t sản đã sử dụng công cụ nhà nớc, tôn giáo, pháp luật để đấu tranh với những ngời cho vay nặng lãi. Kết quả là nhà n-ớc ban hành các đạo luật khống chế mức lãi suất. Tuy nhiên, trên thực tế hình thức này ít có hiệu quả, do đó khi phát triển cao hơn, giai cấp t sản tự góp vốn lại và cho nhau vay với lãi suất vừa phải. Nói cách khác, họ thiết lập quan hệ tín dụng cho riêng mình. Đây là thời điểm mở đầu cho giai đoạn phát triển mới ngày càng lớn mạnh của hệ thống tín dụng phục vụ đắc lực cho quá trình phát triển của xã hội.Ngày nay, cùng với yêu cầu khách quan của các lĩnh vực sản xuất - lu thông - tiêu dùng ., hệ thống tín dụng cũng mở rộng về phạm vi hoạt động và đa dạng về hình thức. Vì vậy, tín dụng đã và đang phát triển nh một bộ phận không thể thiếu trong quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. 1.4 Các hình thức của tín dụng:Hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú, vì thế cũng tồn tại nhiều hình thức tín dụng khác nhau. Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, tuy nhiên tín dụng có thể đợc phân loại theo các tiêu thức sau đây:1.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng:Theo tiêu thức này, tín dụng đợc chia làm 3 loại, đó là:10 [...]... doanh ở Việt Nam: 17 Khóa luận tốt nghiệp Trần Hùng, A11-K38D 2.2.1 Khái quát về khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam: a Sự ra đời và phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam: Chính sự tồn tại nhiều hình thức sở hữu về t liệu sản xuất là cơ sở và điều kiện cho sự tồn tại và phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Mặc dù tập hợp từ kinh tế ngoài quốc doanh mới đợc sử dụng. .. mình đối với hoạt động kinh doanh c Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng Việt Nam: Trong xu thế mở cửa nền kinh tế và hội nhập khu vực và quốc tế, nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần đợc thừa nhận và tạo điều kiện để phát triển Do đó, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã và đang chứng tỏ đợc vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế nớc ta hiện nay Sự phát triển của kinh. .. mở rộng sản xuất và hiện đại hóa công nghệ Nh vậy, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Vì vậy, theo định hớng chung của Đảng và Nhà nớc, định hớng riêng của NHNN, các NHTM đang thực hiện chiến lợc hớng tới thị trờng mới - đó chính là khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Chơng 2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài. .. các doanh nghiệp khác dới hình thức liên doanh, liên kết kinh tế hoặc điều chuyển vốn giữa các công ty, xí nghiệp nhỏ trong cùng một công ty lớn + Huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu Hình thức tín dụng này ngày càng phát triển ở nớc ta hiện nay 2 Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: 2.1 Khái quát về tín dụng ngân hàng: 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng. .. phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sử dụng vốn hiệu quả hơn: Vai trò này bắt nguồn từ chức năng giám sát của ngân hàng với t cách là ngời sở hữu số vốn mà các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay từ ngân hàng Các ngân hàng căn cứ vào các nguyên tắc tín dụng, hớng các doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn vay đúng mục đích, có... doanh lợi Tuân theo các bớc của quy trình tín dụng, ngân hàng sẽ tìm kiếm, lựa chọn đợc khách hàng phù hợp, có uy tín, đạo đức trong kinh doanh Tuy nhiên, khi áp dụng quy trình tín dụng cần phải sáng tạo mở rộng, nâng cao nghiệp vụ thành kỹ năng, nghệ thuật cho vay của ngân hàng và của từng cán bộ nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng của thị trờng 2.2 Tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. .. triển kinh tế ngoài quốc doanh chỉ có thể dựa vào nguồn vốn của ngân hàng Tín dụng ngân hàng là kênh cung cấp vốn chủ yếu đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: Trên thị trờng tín dụng chính thức, hoạt động của các hợp tác xã tín dụng và quỹ tín dụng nhân dân chủ yếu là nhằm hỗ trợ, giải quyết nhu cầu sinh hoạt và nhu cầu về vốn để phát triển kinh tế gia đình Thêm vào đó, thị trờng chứng khoán ở nTheo... thêm số lợng công nhân, lao động và doanh nhân Việt Nam, thực hiện các chủ trơng xã hội hoá y tế, văn hóa, giáo dục d Một số khó khăn, thách thức đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt Nam: Mặc dù KVNQD ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế Việt Nam, nhng do mới đợc thừa nhận hơn 15 năm qua cộng với nhiều nhân tố nội sinh và ngoại sinh khác, kinh tế ngoài quốc doanh. .. hình thức tín dụng thể hiện sự thống nhất về lợi ích giữa nhà nớc và mọi thành viên trong xã hội - Tín dụng quốc tế: là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ tín dụng giữa chính phủ Việt Nam với chính phủ nớc khác hay các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế nh Ngân hàng thế giới (WB), Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF), Ngân hàng phát triển á châu (ADB) hoặc giữa các TCTD nớc ta với các TCTD quốc tế, giữa doanh nghiệp... t mở rộng sản xuất mà dành cho việc trả nợ để tránh bị vỡ nợ hoặc phá sản Nh vậy, rõ ràng sự vận động của tín dụng ngân hàng mang tính độc lập tơng đối so với sự vận động của sản xuất và lu thông hàng hoá 2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng ngân hàng ở Việt Nam: Trong hoạt động của ngân hàng thì tín dụng ngân hàng là hoạt động cơ bản nhất Bởi vì vậy mà ngay từ khi tổ chức ngân hàng . ngoài quốc doanh ở Việt Nam trong những năm gần đây. Chơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ở Việt. về tín dụng và tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Chơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài
