Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NH NN & PTNT VN chi nhánh Láng Hạ
Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục, hiệu Không có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xởng, máy móc, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng, trả lơng cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ Đặc biƯt ®iỊu kiƯn nỊn kinh tÕ níc ta cha phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nh vậy, đồng thời với chủ trơng Đảng Nhà nớc ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mô nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo chúng, NHTM đặc biệt ngân hàng địa bàn Hà Nội đà có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm giúp doanh nghiệp Là chi nhánh non trẻ nhng NHNo&PTNT Láng Hạ đà đạt đợc nhiều thành tích đáng ghi nhận Tuy nhiên vấn đề đặt cho Chi nhánh trớc tình hình tỷ trọng cho vay ngắn hạn Chi nhánh nhỏ có xu hớng giảm Trong đó, địa bàn Hà Nội nơi đông dân c tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao Do đó, xúc Chi nhánh làm để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, bớc giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ góp phần phát triển kinh tế, xà hội Nắm bắt đợc yêu cầu cấp thiết trên, sau thời gian thực tập phòng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, em đà mạnh dạn sâu nghiên Luận văn tốt nghiệp cứu đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ Theo đó, luận văn phần mở đầu, kết luận cấu gồm phần chính: Chơng I: tín dụng ngắn hạn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTM Chơng II: thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ Chơng III: giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh láng hạ Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy Hoàng Xuân Quế anh chị cán phòng Tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ đà tận tình quan tâm bảo, giúp đỡ em suốt trình thực tập làm luận văn Hà Nội, - 2003 Luận văn tốt nghiệp Chơng I Tín dụng ngắn hạn mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thơng mại Một số vấn đề ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Cùng với phát triển sản xuất lu thông hàng hoá ngân hàng thơng mại đà đời trở thành thứ dầu bôi trơn cho cỗ máy kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng thông suốt Ngân hàng thơng mại đà hình thành tồn nh tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hoá Sản xuất lu thông hàng hoá phát triển nhu cầu giao lu vùng tăng, nhiên khác biệt vùng tiền tệ nh khác biệt địa lý làm nhu cầu đổi tiền nh gửi tiền toán hộ thơng gia xuất Và nhờ hoạt động nhận tiền gửi toán hộ mà ngời giữ tiền đà nắm tay khối lợng tiền lớn từ họ dễ dàng thực hoạt ®éng cho vay tÝnh v« danh cđa tiỊn tƯ Ngân hàng thơng mại đà đời từ với nghiệp vụ nó, đến trải qua bao thăng trầm kinh tế hoạt động Ngân hàng thơng mại đà mở rộng không quy mô, chất lợng mà số lợng, loại hình dịch vụ ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ Ngân hàng thơng mại đà trở thành phận thiếu kinh tế, hoạt động Ngân hàng thơng mại ảnh hởng mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trải qua thời gian tơng đối dài với biến động kinh tế, nhiều khái niệm Ngân hàng thơng mại đà đợc hình thành Ta thấy Ngân hàng thơng mại đợc xem xét nhiều khía cạnh khác nh: Việt Nam theo sắc lệnh 018CT/LDGCQL/SL ngày 20/10/1969 quyền Sài Gòn cũ cho rằng: Ngân hàng thơng mại xí nghiệp công hay t lập, kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc Luận văn tốt nghiệp mà hoạt động thờng xuyên thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền ký thác t nhân hay chi nhánh hay chi nhánh công quyền Hay cách tiếp cận Ngân hàng thơng mại dựa dịch vụ mà ngân hàng mang lại nh Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với bất kú mét tỉ chøc kinh tÕ nµo nỊn kinh tế Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 Hội đồng Nhà nớc xác định: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiÕt khÊu vµ làm phơng tiện toán Nh nhìn chung từ khái niệm ta thấy Ngân hàng thơng mại có đặc trng : + Là tổ chức đợc phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả + Đợc phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nghiệp vụ tài khác Nh ta hiểu Ngân hàng thơng mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với với mục đích thu lợi nhuận Do bùng nổ thông tin công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngày đợc đại hoá Do để cạnh tranh hợp tác, hoạt động ngân hàng không bó hẹp phạm vi mét vïng, mét quèc gia mµ hoµ nhËp toµn cầu Điều tạo hội cho ngân hàng việc phát triển sản phẩm mở rộng thị trờng nhng tạo nhiều thách thức cho ngân hàng cạnh tranh Luận văn tốt nghiệp Không vậy, vào tính chất sở hữu hình thức góp vốn có nhiều loại Ngân hàng thơng mại nh Ngân hàng thơng mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, liên doanh, ngân hàng nớc Việt Nam góp phần đa dạng hoá loại hình ngân hàng Việt Nam Từ thúc đẩy tự cạnh tranh cách lành mạnh, giúp ngân hàng bớc tự phát triển, đổi mới, mở rộng hoạt động kinh doanh 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng hớng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc mục tiêu Ngân hàng thơng mại trình phát triển đà không ngừng đổi mới, không nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà thờng xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngời dân Tuy nhiên, Ngân hàng thơng mại luôn tiến hành nghiệp vụ : Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, hoạt động đầu vào ngân hàng, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế Thông thờng ngân hàng có loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Để thực đợc hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần có lợng vốn định vốn tự có Lợng vèn nµy chiÕm mét tû lƯ nhá tỉng vèn sử dụng song quan trọng hoạt động ngân hàng Đây sở thu hút tiền gửi khách hàng, nguồn để trang trải rủi ro gặp phải kinh doanh tiêu để Ngân hàng Trung ơng quản lý Ngân hàng thơng mại Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu t chứng khoán Luận văn tốt nghiệp Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lý tiền vay đợc tiến hành cách chặt chẽ, đặc biệt với vay lớn, thời hạn cho vay dài Từ ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thờng xuyên ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp nhng tính lỏng cao đợc coi nh tiền mặt Do ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời Ngoài ngân hàng sử dụng vốn vào hoạt động đầu t chứng khoán thị trờng để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho ngân hàng Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan nh chuyển tiền, toán hộ khách hàng thông qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, th tín dụng, môi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản, t vấn cho doanh nghiệp Ngày xu hội nhập kinh tế toàn cầu, hoạt động ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hớng, ngân hàng tiến tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác Vì dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày tăng thêm nh: kinh doanh ngoại hối, bảo lÃnh, t vấn, kinh doanh chứng khoán, dịch vụ rút tiền tự động, bảo đảm an toàn vật có giá, nghiệp vụ thuê mua,Tất nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ mặt thoả mÃn nhu cầu khách hàng mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xà hội khác Tín dụng nghiệp vụ NHTM tín dụng đà đợc nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu Tuỳ theo cách tiếp cận khác mà ngời ta đa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thông thờng, tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tởng Trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thoả thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị dới h×nh thøc hiƯn vËt hay tiỊn tƯ tõ ngêi së hữu sang ngời sử dụng, sau hoàn trả thời điểm định tơng lai với lợng giá trị lớn Theo luật NHNN, tín dụng đợc định nghĩa nh sau: Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua ngời đa hay ngời hứa đa vốn cho ngời khác dùng, cam kết chữ ký cho ngời nh đảm bảo, bảo chứng hay bảo lÃnh có thu tiền 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Nh vậy, dù cách hay cách khác, quan điểm tín dụng thể nội dung sau: - Ngời cho vay sÏ chun giao cho ngêi ®i vay mét lợng giá trị định Lợng giá trị dới hình thái tiền tệ hay vật nh hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Ngời vay đợc sử dụng tạm thời khoảng thời gian định sau hết hạn theo thoả thuận phải hoàn trả cho ngời cho vay - Giá trị đợc hoàn trả thông thờng lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lợi tức Luận văn tốt nghiệp Nh - tiền không đợc bỏ để toán hay để bán mà vay, tiền đợc nhợng với điều kiện quay lại điểm xuất phát sau thời gian định - đặc trng thuộc chất ngành ngân hàng Ngoài hoàn trả bảo tồn mặt giá trị mà cần có phần tăng thêm dới hình thái lợi tức Lợi tức tín dụng thu nhập ngời cho vay nhận đợc từ khoản cho vay, giá hàng hoá cho vay 2.3 Phân loại tín dụng Tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu nh rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, nhà ngân hàng phải tìm tiêu thức phân loại tín dụng để dễ dàng quản lý, kiểm tra từ phòng tránh rủi ro tín dụng Dựa vào tiêu thức khác ta phân loại tín dụng nh sau: ã Căn vào thời gian khoản vay: Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay theo hai loại: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng thờng có thời hạn dới năm mục đích thờng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời nh phục vụ cho toán tiền, hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay toán ngoại thơng Tín dụng trung, dài hạn: Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn từ đến năm năm Các khoản vay thờng với mục đích để đầu t, cải tiến máy móc, trang thiết bị, đầu t vào ngành kinh doanh mới.Tuy nhiên máy móc trang thiết bị cần có thời hạn khấu hao không dài, hay dự án kinh doanh cần có kế hoạch thu hồi vốn sớm, để kịp thời trả vốn cho ngân hàng Tín dụng dài hạn: Đây khoản tín dụng đợc cấp có thời hạn từ 6o tháng trở lên thờng đợc sử dụng với mục đích xây nhà xởng, đầu t dây chuyền sản xuất lớn, dự án có thời hạn thu hồi vốn dài Tuy nhiên Luận văn tốt nghiệp thời gian cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập đơn vị, pháp nhân không 15 năm đỗi với dự án đầu t phục vụ đời sống ã Căn theo hình thức bảo đảm: Tín dụng bảo đảm tài sản: trờng hợp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà không cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lÃnh mà dựa vào uy tín khách hàng Những khách hàng đợc cấp tín dụng loại thờng khách hàng quen, đà có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ khoản nợ từ trớc tới Tín dụng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lÃnh Tài sản dùng để chấp cầm cố nhà xởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá Ngoài ra, để đảm bảo cho khoản vay đợc thực bảo lÃnh bên thứ ba đợc ngân hàng chấp nhận ã Căn vào mục đích sử dụng: Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản vay thờng đợc sử dụng để tài trợ vốn lu động doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu Cho vay tiêu dùng: chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng hộ gia đình cá nhân nh mua nhà cửa, xe máy, ô tô phơng tiện cần thiết khác ã Căn vào phơng thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng trì theo thời hạn định theo chu kì sản xuất kinh doanh Cho vay lần: hình thức tín dụng mà ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng riêng với khoản vay khách hàng có Luận văn tốt nghiệp nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn việc ký kết hợp đồng đợc thực lại từ đầu Cho vay dự án đầu t: tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu t, phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu t phục vụ đời sống Cho vay hợp vốn: khoản vay lớn, ngân hàng không đủ khả hay không đợc phép cho vay đòi hỏi nhóm TCTD cïng cho vay Trong ®ã cã mét tỉ chøc tÝn dụng đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp TCTD khác vay Cho vay trả góp: vay vốn ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lÃi vốn vay phải trả cộng với nợ gốc đợc chia để trả nợ thành nhiều kỳ hợp đồng vay Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: ngân hàng cam kết bảo đảm cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Tuy nhiên nhiều trờng hợp khách hàng cần lợng vốn lớn hơn, ngân hàng khách hàng thờng thoả thuận hạn mức tín dụng dự phòng lớn Đồng thời khách hàng ngân hàng thờng phải quy định thời hạn hiệu lực mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng đựơc sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để toán tiền mua hàng hoá rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà TCTD thoả thuận văn pháp luật chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản toán khách hàng ã Căn vào phơng thức trả nợ: Trả nợ lần: khách hàng ngân hàng thoả thuận trả lÃi gốc lần 10 Luận văn tốt nghiệp 4.4 Thông tin tuyên truyền quảng cáo Để cho công chúng hiểu rõ, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp khách hàng có định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng công tác tuyên truyền quảng cáo cần thiết Nhìn vào tổng nguồn vốn tổ chức tín dụng thuộc địa bàn Hà Nội tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng 40%, chứng tỏ tiềm tiền gửi dân c lớn song Chi nhánh NHNo địa bàn Hà Nội khai thác nguồn tiềm chiếm tỷ lệ khiêm tốn so với ngân hàng thơng mại khác địa bàn Sở dĩ nh vị Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố đợc ngời dân biết đến Qua khảo sát tình hình hoạt động quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội tham khảo ý kiến ngời dân họ cha hiểu biết hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp địa bàn thành phố Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp cần phải tăng cờng khâu quảng cáo, quảng cáo phần hoạt động đầu t, không đơn đầu t cho hộ dân sản xuất nông nghiệp mà đầu t cho công trình có tầm cỡ quốc gia Quảng cáo hệ thống toán đại nhanh chóng để phát triển dịch vụ chuyển tiền nhanh, nguồn thu an toàn, hiệu Tăng cờng công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, nâng vị Ngân hàng Nông nghiệp để khách hàng địa bàn thành phố hiểu thêm Ngân hàng nông nghiệp Những vấn đề rút qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn Qua việc nghiên cứu phân tích tình hình cho vay, thu nợ công tác mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Ta thấy Chi nhánh đà đạt đợc nhiều kết đáng khích lệ nh: - Khối lợng tín dụng tăng dần qua năm qua phần góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn Khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp đà thực giúp doanh nghiệp 61 Luận văn tốt nghiệp nâng dần quy mô hoạt động bớc trở thành doanh nghiệp lớn - Các khoản vay có chất lợng đảm bảo, tỷ lệ nợ hạn gần nh không đáng kể qua góp phần tăng uy tín nh quy mô tín dụng Chi nhánh Đạt đợc kết Chi nhánh đà thực đầy đủ định hớng chung quy định cho vay ngắn hạn, đồng thời Chi nhánh có biện pháp riêng nh quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệp; có sách thông tin tuyên truyền hiệu Hiện Chi nhánh tiến hành công tác thẩm định phân loại khách hàng, thờng xuyên tiếp xúc với doanh nghiệp để nâng dần khối lợng đầu t Tuy nhiên, bên cạnh ta thấy vấn đề vớng mắc, yếu hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh nh: - D nợ tín dụng ngắn hạn có tăng nhng tỷ lệ tăng không cao cha phù hợp với quy mô vốn ngân hàng không nói thấp, d nợ trung dài hạn lại chiếm tỷ lệ chủ yếu tổng d nợ Điều làm Chi nhánh dễ dàng gặp rủi ro tín dụng khoản vay trung dài hạn gây - D nợ tín dụng tập trung chủ yếu DNNN, lợng tín dụng ngắn hạn cung cấp cho doanh nghiệp quốc doanh không đáng kể Trong đó, số lợng doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ lệ chủ yếu thị trờng - điều làm giảm khả cạnh tranh tơng lai Chi nhánh TCTD khai thác thị trờng Ngoài sản phẩm tín dụng ngắn hạn cung cấp thực cha đa dạng, cha thu hút đợc khách hàng Trong thời gian tới cần thiết phải mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp Gặp phải hạn chế, yếu nguyên nhân khách quan chủ quan sau: Nguyên nhân khách quan: 62 Luận văn tốt nghiệp Trớc hết ta xem xét nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vay vốn Hiện doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao nhng họ lại không hội tụ đủ điều kiện vay vốn Đây nguyên nhân làm Chi nhánh tiến hành cho vay: - Không có dự án kinh doanh khả thi: tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải có dự án khả thi đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá cách xác - Không có đủ vốn tự có tham gia dự án: theo quy định NHNo Việt Nam dự án đầu t th× vèn tù cã cđa doanh nghiƯp tham gia dù án 40% tổng vốn đầu t, đầu t mở rộng sản xuất doanh nghiệp phải có 10% tổng vốn đầu t Đây khó khăn phần lớn doanh nghiệp phần lớn doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ - Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Đối với doanh nghiệp quốc doanh hay doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ muốn vay vốn cần phải có tài sản chấp để đảm bảo vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn dự kiến, hoạt động hiệu Trong doanh nghiệp thờng có nguồn vốn tự có thấp, phần lớn nguồn vay Ngoài ra, Chi nhánh gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ môi trờng kinh tế, pháp luật gây nh: - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng đà cải thiện nhng cha thực khoa học đồng bộ, cha phù hợp với môi trờng cạnh tranh chế thị trờng Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rờm rà phức tạp kiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay Ngoài việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp cha nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp có t tởng đối phó với ngân hàng cách 63 Luận văn tốt nghiệp làm báo cáo sai thật Ngoài cha có quy định kiểm toán bắt buộc cho doanh nghiệp quy mô nhỏ nên báo cáo doanh nghiệp thờng không theo chế độ hành, gây khó khăn lớn cho cán tín dụng - Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cấp tín dụng - Các DNNN thông thờng đợc hởng u tiên ngân hàng mặt tạo lợi cạnh tranh lớn so với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh Điều dễ đẩy doanh nghiệp nhỏ đến khó khăn vốn Các doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Nhà nớc thờng đựơc u đÃi lÃi suất ngân hàng, thuế, đất đai Trong nh ta biết nhu cầu vốn tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp lớn thờng doanh nghiệp lớn thờng ổn định có khả vốn lớn chủ yếu khoản cho vay cung cấp cho doanh nghiệp lớn khoản trung dài hạn Điều làm cho quy mô tín dụng ngắn hạn bị thu hẹp, doanh nghiệp quy mô nhỏ điều kiện vay khoản ngắn hạn để tháo gỡ khó khăn vốn - Vấn đề hình hoá quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thờng xuyên xảy Bài học kinh nghiệm rút từ vụ án cho thấy, cán thẩm định cần sai dự án không thu hồi đựơc vốn bị truy cứu trách nhiệm hình cho dù số lÃi thu đựơc từ hàng trăm dự án thẩm định trớc lớn Do vậy, dù cẩn thận đến đâu dễ có lúc nhầm cán thẩm định thờng có tâm trạng lo sợ mà bỏ qua dự án khả thi doanh nghiệp tài sản chấp Điều làm cho doanh nghiệp gặ khó khăn tiếp cận vốn vay ngân hàng Nguyên nhân chủ quan: - Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ chi nhánh đợc thành lập, năm năm hoạt động chi nhánh cha 64 Luận văn tốt nghiƯp ®đ thêi gian ®Ĩ thiÕt lËp quan hƯ, thu thập thông tin doanh nghiệp thị trờng để đa đợc lời t vấn hiệu cho hoạt động doanh nghiệp - Hơn nữa, đội ngũ cán trẻ thiếu kinh nghiệm chi nhánh khó khăn vấn đề mở rộng tín dụng - Tận dụng lợi địa bàn quan hệ từ bớc đầu thành lập với khách hàng truyền thống Tổng công ty 90, 91nh Tổng công ty xăng dầu, Tổng công ty Bu chính, Tổng công ty điện lực Việt Nam, ngành sắt thép, chế biến xuất Chính vậy, chi nhánh đặt quan tâm hàng đầu vào hoạt động tín dụng cung cấp cho công ty lớn này, vấn đề gây trở ngại việc thực cho vay doanh nghiệp nhỏ vay vốn Chi nhánh Do doanh nghiệp có lợi khách hàng quen thuộc uy tín ngân hàng nên thờng đợc quan tâm tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp khác Hơn Công ty, doanh nghiệp lớn chủ yếu có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, đầu t vào dây chuyền sản xuất nên làm tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo giảm Chi nhánh cha có sách marketing ngân hàng hiệu quả, sản phẩm chi nhánh cha thực hấp dẫn, dịch vụ kèm chi nhánh gần nh cha có cha thu hút đợc quan tâm doanh nghiệp - Chi nhánh thận trọng với khách hàng vay vốn đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp nhỏ Nh vậy, trớc khó khăn đặt cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ, đòi hỏi Chi nhánh cần có nghiên cứu, sửa đổi kịp thời để bớc mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh đồng thời góp phần giải nhu cầu thiếu vốn ngắn hạn doanh nghiệp địa bàn 65 Luận văn tốt nghiệp Chơng III Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ Định hớng kinh doanh NHNo&ptnt Láng Hạ từ đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh năm với ảnh hởng trình hội nhập quốc tế ngày tăng vào Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ - đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNo Việt Nam- vào kế hoạch đợc giao, chi nhánh đà đa định hớng kinh doanh thời gian tới nh sau: Về công tác nguồn vốn: Năm 2003 năm lề quan trọng việc thực nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX kế hoạch năm (2001- 2005) chi nhánh cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng ho¸ c¸c thĨ thøc to¸n, ph¸t triĨn tèt c¸c mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phơng châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lÃi suất nh nguồn vốn thị trờng để từ kịp thời đa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh Doanh nghiệp từ giúp Doanh nghiệp đa giải pháp hiệu quả, phục vơ Doanh nghiƯp mét c¸ch tèt nhÊt Ph¸t triĨn sè lợng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích đơn vị điện, nớc, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lơng cho cán công nhân viên Tăng cờng công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân c phơng thức nh tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, 66 Luận văn tốt nghiệp báo chí, vô tuyến, truyền Qua giúp ngời dân hiểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách u đÃi Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c Đặc biệt trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nâng cấp mở rộng mạng lới hoạt động đặc biệt khu vực đông dân c Về công tác tín dụng: Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt có chủ trơng sách Đảng Nhà nớc, định hớng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNo Việt Nam cách kịp thời Ngoài cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trờng, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập hn trùc tiÕp cho 100% c¸n bé tÝn dơng vỊ văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vớng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp quy mô vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cờng hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ qua tạo niềm tin tởng nơi khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với tổng công ty 90, 91, đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Chú trọng công tác kiểm tra trớc sau cho vay nh công tác thẩm định- khâu định chất lợng hiệu hoạt động đầu t- qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Đi sâu tìm hiĨu t×nh h×nh kinh doanh cđa Doanh nghiƯp t vÊn, hỗ trợ Doanh nghiệp làm việc có hiệu quả, gắn hoạt động Doanh nghiệp với ngân hàng 67 Luận văn tốt nghiệp Củng cố mạng lới hoạt động, máy lÃnh đạo, nâng cao khả điều hành công tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Các công tác khác: Đào tạo nâng cao thờng xuyên trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chuyên môn để thực chơng trình phục vụ khách hàng sử dụng mạng VCB- Online thực chơng trình World Bank vào năm 2003 Phổ cập trình độ tin học cho 100% cán viên chức quan, đến năm 2005 tâm 30% cán viên chức đạt trình độ đại học chức ngoại ngữ tiếng Anh - đáp ứng yêu cầu tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại Khuyến khích tạo điều kiện để khách hàng có doanh sè to¸n qc tÕ lín vỊ Chi nh¸nh, củng cố nâng cao uy tín, chất lợng, hiệu toán, xây dựng tác phong phục vụ chu đáo tin cËy TÝch cùc quan hƯ víi Doanh nghiƯp lµm hàng xuất khẩu, thúc đẩy công tác toán qua biên giới, tìm kiếm bạn hàng Mở rộng mạng lới bớc chiếm lĩnh thị trờng, tăng cờng mở thêm phòng giao dịch địa bàn đông dân c, không ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Tăng cờng sản phẩm dịch vụ nh làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả tríc cho kh¸ch, x¸c nhËn sè d tiỊn gưi cho học sinh du học Qua mặt tăng thu nhập, mặt thu thêm hoa hồng Mở rộng hình thức huy động (nh tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp - đợc nghiên cứu) để đa vào hoạt động Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt nh sử lý sai phạt cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vơn lên cán nhân viên 68 Luận văn tốt nghiệp Đảm bảo tốt công tác t vấn khách hàng, tăng cờng dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quản bá chất lợng hoạt động nh uy tín ngân hàng Tích cực tìm kiếm dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo sử dụng vốn an toàn hiệu Những kế hoạch định hớng đựơc nêu nhằm thực tốt mục tiêu năm 2003 mà Chi nhánh đà đặt ra: - Nguồn vốn đạt 4.500 tỷ đồng (tăng 25% so với năm 2002) - D nợ đạt 2.100 tỷ đồng tăng 40% so với năm 2001 - Nợ hạn dới 0.5% tổng d nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn đạt 65% - Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp đạt 95% - Quỹ thu nhập tăng 10% so với năm 2002 Để đạt đợc kết Chi nhánh cần tìm giải pháp để cải thiện tình hình kinh doanh nh: ãTạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức ãTiếp tục mở rộng thị trờng với phơng châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất lợng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy trình ãThờng xuyên trọng công tác kiểm tra, kiểm tra, kiểm soát nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời vấn đề phức tạp phát sinh 69 Luận văn tốt nghiệp ãLựa chọn chiến lợc Marketing phù hợp để tăng cờng tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đôi với việc tập trung hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng ãNâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp ãĐẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đơn vị có quan hệ tín dụng, toán đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thiết lập quan hệ ãLàm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cán từ tránh đợc rủi ro đầu t tín dụng Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nớc hay liên doanh nớc ngày nhiều, ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lợng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thơng mại khác Chi nhánh cần thực tốt sách marketing bao gồm: Xây dựng chiến lợc khách hàng Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý 70 Luận văn tốt nghiệp nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Để thực đợc chiến lợc Chi nhánh cần thực cách có quy trình nh sau: (1) (2) (3) Thu hút khách hàng Khởi xướng quan hệ Phát triển quan hệ (4) Duy trì quan hệ (5) Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng, đặc biệt cá nhân, DNV&Nnhững khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Với khách hàng cá nhân việc thông báo báo chí, phơng tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Công ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng không nên có t tởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng Đây vấn đề đơn giản ngân hàng nh Chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lợc kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trờng có số lợng khách hàng đông đảo đa dạng Công tác thu hút khách hàng không đơn giản việc quảng cáo, đa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tợng tốt cho khách hàng cũ phơng thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu đợc hiệu tốt nhất, thu hút đợc nhiều khách hàng 71 Luận văn tốt nghiệp Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm t vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thông tin tín dụng, để tìm kiếm thông tin khách hàng Từ thông tin thu thập Chi nhánh hiểu đợc rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài Chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh đà có lợng cán đợc huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm nhng hoạt động cha mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Khởi xớng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu đà đợc ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp không với khách hàng mà có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngoài ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phòng ngừa rủi ro, trung tâm thông tin tín dụng, để đa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng đà xây dựng đợc mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thông qua ngân hàng nâng cao đợc uy tín không với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng 72 Luận văn tốt nghiệp Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ đợc mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tởng tiếp tục sử dụng dịch vụ chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chuyên môn nh tin học tốt để tạo ấn tợng tốt đẹp cho khách hàng Tuy nhiên, trớc phát triển quan hệ Chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều u điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng Chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mÃn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cờng chất lợng dịch vụ chủ động giới thiệu, hớng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời trình cung cấp tín dụng Chi nhánh nên tiến hành tham gia, hớng dẫn cho khách hàng qua không nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay Chi nhánh nh t vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng đà có mối giao dịch thờng xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lợc quan hệ khách hàng, định thành công ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Để phát triển quan hệ đà khó, trì quan hệ khó Với Chi nhánh tuổi đời non trẻ nh Láng Hạ việc không đơn giản Đôi giá chất lợng dịch vụ, khách hàng dời 73 Luận văn tốt nghiệp ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên chậm chễ nguyên nhân khách quan Do vậy, để trì quan hệ việc tăng cờng thu thập thông tin khách hàng, Chi nhánh nên tiến hành trực tiếp t vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp đa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu t doanh nghiệp nh nhà đầu t, cổ đông đợc u tiên thu lÃi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu t đổi công nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cố đợc quan hệ víi doanh nghiƯp thêi gian dµi, tõng bíc trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập đợc bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngoài có đợc tin tởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo đợc uy tín khách hàng khác nh tạo đợc lợi cạnh tranh thị trờng Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ không mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo d luận xấu phải thờng xuyên theo dõi khách hàng để có xu hớng hồi phục quan hệ tơng lai Xây dựng chiến lợc chất lợng dịch vụ ngân hàng Tuy không đóng vai trò mở đầu, nhng hoạt động marketing chất lợng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trờng Ngày ngân hàng công nhận chất lợng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt nhng chất lợng dịch vụ vấn đề phức tạp 74 Luận văn tốt nghiệp có nhiều tiêu chí đánh giá Chất lợng dịch vụ khách hàng nhận đợc, chất lợng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc đánh giá khách hàng Chất lợng dịch vụ phải đợc thờng xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ cần có chiến lợc sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng không nh sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thờng đơn điệu khó cải tiến chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nớc lÃi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trờng yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lợng ngày cao Hơn năm năm hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ đà dần khẳng định đợc vị trí thơng trờng phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vì vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lợc sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng nh: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vợt số tiền có tài khoản Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thờng xuyên nhng lại có thu nhập thờng xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lợng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ không rõ ràng Trong trờng hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức 75 ... Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo &PTNT chi nh? ?nh Láng Hạ Lịch sử h? ?nh th? ?nh đời NH No & PTNT chi nh? ?nh Láng Hạ 1.1 Sơ lợc NHNo &PTNT Việt Nam Lịch sử phát triển kinh tế Việt Nam gần 15... động tín dụng ngắn hạn NHNo &PTNT chi nh? ?nh Láng Hạ NHNo &PTNT chi nh? ?nh Láng Hạ đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nhng hoạt động cho vay Chi nh? ?nh không nh? ??m... hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo &PTNT Việt Nam Chi nh? ?nh Láng Hạ Chơng III: giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nh? ?nh láng hạ Để hoàn th? ?nh luận văn này, em xin chân th? ?nh cảm ơn
