Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao Hiệu qủa cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Lục yên- Tỉnh Yên bái
Học Viện Ngân Hàng Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ 1.1.3 Vai trò kinh tế hộ phát triển kinh tế nước ta 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .8 1.2.2.Vai trị vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ 1.3 Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ 1.3.1- Quan niệm hiệu cho vay kinh tế hộ 1.3.2- Các tiêu đánh giá hiệu cho vay vốn 11 1.3.3- Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ 14 Chương : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỤC YÊN - TỈNH YÊN BÁI .18 2.1 NHNo&PTNT Huyện Lục yên với phát triển kinh tế huyện 18 2.1.1-Tình hình phát triển kinh tế huyện Lục yên 18 2.1.2-Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lục yên tình hình hoạt động chi nhánh 19 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên 24 2.2.1 Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên .24 2.2.2 Hiệu cho vay kinh tế hộ NHNo huyên Lục Yên 28 2.2.3 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất 30 2.2.2.2 Một số tồn nguyên nhân việc cho vay hộ sản xuất Hoàng Thị Ngọc Lan Lớp CK B _ K 2 Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 Đánh giá hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất .31 2.3.1 Những kết đạt .31 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 33 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN LỤC YÊN .37 3.1 Định hướng hoạt động NHNo&PTNT huyện Lục yên năm 2007 .37 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục Yên 38 3.2.1.Thực tốt quy trình nghiệp vụ tín dụng kinh tế hộ 38 3.2.2.Thực tơt sách thu hút phát triển nguồn vốn 40 3.2.3.Đa dạng hoá phương thức cho vay đơn giản hoá thủ tục cho vay 41 3.2.4 Tăng cường việc kiểm tra , kiểm soát việc sứ dụng tiền vay .42 3.2.5.Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán có sách hợp lý cán tín dụng .43 3.3 Một số kiến nghị 44 3.3.1- Kiến nghị với Nhà nước .44 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 45 3.3.3 - Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 46 Kết luận 48 Tài liệu tham khảo .50 3 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập TÁC GIẢ CHUYÊN ĐỀ (Ký ghi rõ họ tên) Hoàng Thị Ngọc Lan 4 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Đối với quốc gia có 80% dân số nông dân Việt nam, việc phát triển sản xuất nơng nghiệp chiếm giữ vai trị quan trọng Để thực mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn, Hội nghị TW lần thứ VI khẳng định “ Sự phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hướng công nghiệp hố, đại hố có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội, đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa” Mọi hoạt động vừa bản, lâu dài, vừa cần kíp trước mắt q trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn cần đến vốn tín dụng Đương nhiên vốn tín dụng khơng định hết thảy, không nhấn mạnh rằng, để đưa nông nghiệp, nông thôn phát triển mạnh mẽ, định phải có sách hỗ trợ có cụ thể vốn, tín dụng, định phải có đầu tư thích đáng nhà nước, ngành, khơng thể xem nhẹ vai trị NHNo & PTNT Việt nam Trong trình CNH – HĐH đất nước đặc biệt trình CNH – HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng nhà nước ta có nhiều sách để phát triển nơng nghiệp, nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Tuy nhiên Trong thực tế cho thấy vấn đề vốn cho vay khu vực nơng thơn có khó khăn định mà NHNo&PTNT phải đảm đương thực nhiệm vụ ‘ rót vốn” vào khu vực nông thôn, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày khó khăn tính chất phức tạp hoạt động này, vay nhỏ bé, chi phí nghiệp vụ cao, khả rủi ro ngày lớn Do vấn đề tạo vốn cho vay có hiệu hộ sản xuất có ý nghĩa quan trọng, đóng vai trị chủ lực chủ đạo việc góp phần tích cực vào phát triển kinh tế xã hội nông thơn nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung 5 Chuyên đề tốt nghiệp Huyện Lục n huyện miền núi phía đơng bắc tỉnh Yên bái dân số chủ yếu sống khu vực nơng thơn, trình độ dân trí chưa cao, kinh tế cịn nghèo nàn, lạc hậu, trình độ sản xuất thấp kém, hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao nhỏ lẻ, thời gian qua NHNo&PTNT Hun Lục n cịn gặp nhiều khó khăn việc tạo vốn cho vay vốn hộ sản xuất Tuy vậy, năm gần NHNo &PTNT Huyện Lục yên có nhiều cố gắng vượt qua khó khăn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn hộ sản xuất địa bàn huyện thị trường kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Lục yên Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyên Lục yên giúp đỡ tận tình thầy giáo hướng dẫn thực tập , cô công tác NHNo&PTNT Huyện Lục yên với kiến thức học trường thời gian thực tập NHNo&PTNT Huyện lục yên tiếp cận với thực tế tình hình cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất Chính mà em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao Hiệu qủa cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Lục yên- Tỉnh Yên bái“ để nghiên cứu nhằm góp phần giải nhu cầu xúc thực tiễn Vì trình độ, kiến thức cịn nhiều hạn chế, viết khơng thể tránh thiếu sót, em mong đóng góp Thầy giáo Em xin cảm ơn TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn bảo em trình viết báo cáo tốt nghiệp Em xin cảm ơn Ban Giám đốc cô cán chi nhánh NHNo &PTNT Lục yên , đặc biệt cơ, cán phịng Tín dụng nhiệt tình tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập hồn thiện viết Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề kết cấu làm chương sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 6 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 2:Hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT huyện Lục Yên Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Huyện Lục Yên- Yên Bái Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Trong cơng đổi mớí xây dựng Đất nước, thành phần kinh té hộ quan trọng, thành phần kinh tế định đến thành công đường Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Đất nước Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng nhà nước, NHNo & PTNT Việt nam ban hành phụ luc số kèm theo định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm hoạt động sản xuất mình” Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông rhôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động linh vực nông nghiệp PTNT, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta thời gian qua 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ - Hộ sản xuất tế bào tổ chức kinh tế nơng thơn Nó đáp ứng u cầu tổ chức sản xuất nơng nghiệp (có tính linh hoạt cao, qui mô vừa nhỏ ) 7 Chuyên đề tốt nghiệp - Kinh tế hộ có tư cách pháp lý bình đẳng với thành phần kinh tế khác Hoạt động sản xuất kinh doanh hộ hoàn toàn độc lập tự chủ Mỗi hộ tự xác định phương hướng sản xuất điều chỉnh kế hoạch, tự chịu trách nhiệm khả sản xuất - Qui mơ, sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch vùng số vùng có chênh lệch Tính chất sản xuất phân tán, manh mún, lạc hậu kinh tế tiểu nông, suất đầu tư thấp Theo yêu cầu sản xuất hàng hoá q trình tích tụ tập trung sản xuất coi hợp lý Các hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc lên dần kinh tế hàng hố, chuyển từ nghề nơng túy sang kinh tế đa dạng theo xu hướng giỏi nghề làm nghề Trong qúa trình chuyển hố kinh tế hộ xuất nhiều hình thức kinh tế hộ khác nhau, hình thức kinh tế hộ cao hình thức kinh tế trang trại Như hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, chủ thể sản xuất hàng hố nơng nghiệp kinh tế nơng thơn 1.1.3 Vai trị hộ sản xuất kinh tế nước ta Từ sau đại hội VII sách đổi Đảng nhà nước ta ban hành có tác động thúc đẩy kinh tế nước ta phát triển, đồng thời chủ động đối phó khó khăn, tồn nảy sinh từ kinh tế nông hộ Mơ hình kinh tế phân định khu vực kinh tế nhà nước, tập thể tư nhân điều hành chung Chính phủ Kinh tế hộ phát huy tính ưu việt ngày mở rộng dần tiếp cận với thị trường, khuyến khích nơng dân khơi tăng nguồn lực, tăng thu nhập, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đát hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, vừa đổi cấu sản xuất, việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến KHKT sản xuất để có hiệu kinh tế lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian 8 Chuyên đề tốt nghiệp kinh tế, đơn vị tích tụ vốn,góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động giải việc làm nông thôn * Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tê hàng hố * Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn * Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hố Với quy mơ nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hố phát triển cao 1.2 Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân hàng với tác nhân khác kinh tế thực hình thức cho vay tiền Thực chất tín dụng ngân hàng việc ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền, đến hạn khách hàng phải hoàn trả toàn số tiền gốc tiền lãi cho ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ sản xuất Trong thực tế kinh tế hộ thường xuất phát từ lao động dư thừa, nhiên mức thu nhập thấp, khả tích luỹ Do vốn tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ ,nhằm khai thác tiềm sẵn có địa phương Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng 9 Chuyên đề tốt nghiệp góp phần giải công ăn việc làm cho hộ sản xuất, thực sách xã hội Đẩy mạnh phát triển ngành nghề truyền thống , với nguồn nguyên vật liệu sẵn có địa phương tạo cơng ăn việc làm cho lao động dư thừa Do vậyphát triển kinh tế hộ sản xuất , kích thích sức tiêu thụ sản phẩm xã hội Các thành phần kinh tế hộ tiến hành sản xuất kinh doanh mà thiếu vốn để thực trình sản xuất Nhờ nguồn vốn tín dụng, hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất bình thường, mà cịn mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, cịn có vai trò quan trọng việc chuyển dịch hướng phát triển kinh tế hộ từ chỗ tự cung, tự cấp mang tính tự phát sang kinh tế hàng hố có tính đến yếu tố thị trường Hoạt động tổ chức tín dụng góp phần thúc đẩy nhanh trình sản xuất tiêu thụ sản phẩm, tạo điều kiện, trì mối liên hệ hữu sản xuất với lưu thơng hàng hố tiêu dùng xã hội Tín dụng có vai trị kinh tế nói chung kinh tế hộ nói riêng địn bẩy kinh tế hệ thống đòn bẩy kinh tế sử dụng thường xuyên linh hoạt thành phần kinh tế Hiệu cho vay kinh tế hộ 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay Trong chế thị trường, hệ thống ngân hàng phân chia thành cấp, Ngân hàng nhà nước đảm nhiệm chức quản lý vĩ mô ngân hàng thương mại thực kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh độc lập sở hạch toán lỗ lãi “ lời ăn lỗ chịu” nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại khơng cịn nhà nước bao cấp mà phải tự huy động từ nguồn nhàn 10 10 Chuyên đề tốt nghiệp rỗi tạm thời xã hội, tiến hành cho hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận bù đắp chi phí đầu vào quy tắc phù hợp với chế độ sách kinh tế xã hội hành nhà nước Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh quan trọng nhất, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại ( 70%) thực sở tính tốn khối lượng nguồn vốn mà ngân hàng huy động sử dụng cho vay Các khoản tín dụng ngân hàng thương mại cấp phải đảm bảo hiệu kinh tế,thu hồi vốn lãi hạn, lãi thu không đủ bù đắp phần lãi mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền chi phí khác việc thực khoản cho vay mà phải tạo lợi nhuận cho hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng có nhiều nghiệp vụ kinh doanh đem lại thu nhập cho ngân hàng nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng.Vì ngân hàng cần phải trọng đến hiệu kinh doanh đặc biệt hiệu tín dụng Hiệu cho vay hiểu ngân hàng đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho khách hàng khách hàng sử dụng mục đích tạo số tiền lớn số tiền bỏ ban đầu, hoàn trả ngân hàng gốc lãi theo thoả thuận, đảm bảo thu nhập cho ngân hàng khách hàng Đầu tư tín dụng có hiệu thể đầy đủ, đắn nguyên tắc định hướng đầu tư nhà nước, ngành kinh tế, doanh nghiệp, hộ dân cư, thực quan hệ tín dụng có chất lượng cao khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn mục đích, tăng cường tính khả thi dự án, sản phẩm sản xuất từ dự án có chất lượng cao, giá thành rẻ, đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng sản xuất toàn xã hội Như khách hàng có lợi nhuận tăng thu nhập cho mình, ổn định đời sống xã hội Hiệu cho vay thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả thực lực theo hướng tích cực thân Ngân hàng 10 41 41 Chun đề tốt nghiệp Quy trình tín dụng bước mà cán tín dụng cần phải thực để đạt hiệu tín dụng, nói khoản vay cán tín dụng kết thúc kế toán tất toán khế ước- tốn hợp đồng tín dụng Quy trình tín dụng gồm bước: Kiểm tra trước cho vay, kiểm tra cho vay sau cho vay Các bước quy trình mang tính bắt buộc, việc làm cẩu thả mang tính chủ quan ý chí làm giảm hiệu tín dụng Cán tín dụng phải người có kiến thức khơng chun mơn mà cịn có kiến thức kinh tế xã hội định để nắm bắt địa bàn mình, chủ trương phát triển quy hoạch phát triển kinh tế- xã hội cấp uỷ quyền địa phương, vấn đề tiêu thụ sản phẩm đầu hộ sản xuất thị trường Có thẩm định dự án vay đảm bảo xác mà khâu thẩm định quan trọng định lớn đến hiệu cho vay khâu thẩm định cán tín dụng phải làm bật tính khả thi, hiệu dự án phản ánh sản xuất kinh doanh, mục đích cho vay có hợp pháp hay khơng… pháp luật dân sự, đánh giá phương diện tổ chức dự án, lợi ích kinh tế xã hội cuả dự án đem lại, đánh giá giá trị tài sản đảm bảo( có) Có vậy, khoản vay an tồn thu nợ Một điều mà viết thành văn rút từ học thực tiễn Đó " Phẩm chất, tư cách người vay" giúp cán tín dụng nhận biết khách hàng có đủ điều kiện vay hay khơng, điều khơng dễ nhận biết khơng có sâu, tỷ mỷ trách nhiệm cán tín dụng Trong cho vay khoản cho vay dù có kiểm tra trước cho vay phải tiến hành tra cho vay Quá trình hợp tác cán nghiệp vụ, phòng liên quan chủ yếu phòng kinh doanh phịng kế tốn ngân quỹ 41 42 42 Chun đề tốt nghiệp + Đối với kế toán: Phải xác định đầy đủ, đắn, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ loại yếu tố chứng từ, kiểm tra kỹ lưỡng, đảm bảo độ tin cậy, kế toán phép ghi vào sổ sách, lập phiếu chi tiền lập phiếu chuyển khoản, nhập liệu vào máy + Đối với thủ quỹ: Công việc không phần quan trọng, họ người sau trao tiền cho khách hàng, thủ quỹ kiểm tra lại tính đắn phiếu chi tiền mặt, kiểm tra lại CMTND Kiểm tra sau cho vay trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, sử dụng quản lý tài sản đảm bảo tiền vay, kiểm tra tiến độ thực dự án, đôn đốc trả nợ xử lý rủi ro q trình này, cán tín dụng giữ vai trị mang tính định đến an toàn vốn vay, việc kiểm tra sau cho vay cán tín dụng kiểm tra đột xuất này, lần nhiều lần trình kiểm tra cần phân loại khoản vay thành hai loại: Các khoản vay tốt khoản vay có vấn đề + Các khoản vay tốt: Là khoản vay có kết kinh tế, sử dụng mục đích trả nợ gốc lãi, khơng có biểu chây ỳ + Các khoản vay có vấn đề trả chậm gốc lãi có biểu chây ỳ sử dụng vốn vay sai mục đích, điều chỉnh kết quả, vi phạm số điều khoản hợp đồng, gặp rủi ro bất khả kháng Tuỳ vào điều kiện cụ thể mà cán tín dụng báo cáo với Ngân hàng có biện pháp để xử lý theo quy định Chỉ có thực nghiêm túc khoa học quy trình cho vay Ngân hàng đạt hiệu cho vay tránh rủi o 3.2.2 Thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn 42 43 43 Chuyên đề tốt nghiệp NHNo & PTNT Huyện Lục Yên muốn mở rộng kinh doanh phải tăng trưởng thêm nguồn vốn thơng qua việc thực có hiệu đề án chiến lược huy động vốn giải pháp sau: + Mở rộng mạng lưới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi đặc biệt nơi tập trung nhiều dân cư trung tâm kinh tế địa bàn để tạo thuận lợi cho khách hàng việc gửi tiền rút tiền + Cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàng mức, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ đầu tuần Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng + Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ người gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu điểm định với khách hàng 3.2.3 Cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay đơn giản hóa thủ tục cho vay * Hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng để phù hợp với đối tượng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rườm rà, phức tạp người vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản trí, lúc hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Trong quy định 72/HĐQT-tín dụng ngày 31/03/2002 cúa NHNo & PTNT Việt Nam hộ sản xuất, thủ tục, hồ sơ vay, theo QĐ 43 44 44 Chuyên đề tốt nghiệp 72/ HĐQT- tín dụng hồ sơ thủ tục vay đơn giản hoá nhiều NHNo& PTNT Huyện Lục Yên cần phải tăng cường thực cải cách thủ tục hồ sơ vay theo QĐ 72 tạo điều kiện tốt cho hộ sản xuất có vốn để sản xuất kinh doanh * Cho vay tập trung, có trọng điểm Bên cạnh việc đa dạng hố phương thức cho vay, mở rộng khách hàng Ngân hàng cần phải cho vay tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn triển vọng phát triển bền vững Đây nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro Ngân hàng thực cho vay khách hàng Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng * Đẩy mạnh cho vay hộ sản xuất qua tổ Tín chấp Hình thức đem lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại Đối với Ngân hàng, thơng qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng vay vốn quản lý vốn vay * Tăng cường tuyên truyền sách cho vay huy động vốn thông qua buổi họp tổ, họp giao ban tổ trưởng, thông qua phương tiện thơng tin đại chúng : panơ, áp phích, quảng cáo, đài truyền thanh… 3.2.4 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng tiền vay Cơng tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu 44 45 45 Chuyên đề tốt nghiệp Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra tiền hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lai khâu hay sai + Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay không phạm vi điều khoản ghi hợp đồng + Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay khơng + Ngồi đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng công tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp 3.2.5 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng - Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trước hết phải có đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị trường, bên cạnh phải có đạo đức, lịng nhiệt tình cẩn thận… từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh rủi ro tín dụng - Cần có sách khen thưởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc 45 46 46 Chuyên đề tốt nghiệp CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm gương cho người - Thực triệt để chế khốn tài đến cán tín dụng Ngân hàng nâng cao suất lao động Tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, thực tiết kiệm - Bố trí lại lao động có để phù hợp với trình độ, lực đội ngũ CBTD Duy trì nâng cao chất lượng tín dụng 3 Một số kiến nghị 3.1 Kién nghị với Nhà nước *Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tư, giá mua nông, lâm sản, đầu tư công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời Nhà nước cần có sách ưu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn *Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn quan trọng *Chính sách tiệu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trường, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nơng, lâm nghiệp *Nhà nước cần tiếp tục hồn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nước thống quản lý đóng vai trị chủ đạo, chọn loại hình tổ chức tín 46 47 47 Chuyên đề tốt nghiệp dụng phù hợp với hoàn cảnh, địa bàn NHNo & PTNT, NHNg tập trung vốn mối để đầu tư, tránh đầu tư chồng chéo *Nhà nước cần nhanh chóng hồn thành cơng tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ xung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trị kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nơng thơn lành mạnh hố tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH phát triển nơng nghiệp nơng thơn 3.3.2 Kiến nghị với quyền tỉnh n Bái *Phát triển nơng nghiệp tồn diện nơng thơn khơng có nghĩa phát triển tràn lan mà phải dựa sở chun mơn hố vùng cho phù hợp với với địa thế, khí hậu vùng đó, từ khai thác mạnh vùng để tạo sản phẩm hàng hoá phong phú đủ sức cạnh tranh với thị trường Để có điều nàychính quyền tỉnh Yên Bái cần sớm xác định quy hoạch cấu cây, cho huyện, thị vùng gắn với thị trường cách cụ thể sở cho Ngân hàng đầu tư vốn hợp lý *Tránh trường hợp đầu tư vốn chồng chéo đề nghị tỉnh đạo tập trung khoản vốn có liên quan trực tiếp đến nơng nghiệp nơng thôn vốn trồng rừng, vốn cà phê, vốn thủy lợi, vốn xố đói giảm nghèo giao cho Ngân hàng tập trung đầu mối để đầu tư cho nơng dân Vì để nhiều kênh tín dụng ảnh hưởng đến hiệu đầu tư, khó kiểm sốt làm rối loạn thị trường tín dụng nơng nghiệp nông thôn Việc thống tập trung nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn vào đầu mối, tăng thêm lực tạo vốn Ngân hàng mà làm thay đổi cấu nguồn vốn, tránh trông chờ nông 47 48 48 Chuyên đề tốt nghiệp dân việc đợi vay tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng mức lãi suất thấp lãi suất Ngân hàng * Đề nghị tỉnh xây dựng quỹ bảo trợ, bảo hiểm cho sản xuất nông, lâm nghiệp dựa nguyên tắc kinh tế hàng hoá, kinh tế thị trường để góp phần bảo hiểm sản xuất nơng dân qua cơng tác tín dụng * Đề nghị tỉnh nghiên cứu thành lập hiệp hội người sản xuất, chế biến loại sản phẩm Nhằm gắn trách nhiệm, quyền lợi người cung ứng nguyên liệu (các hộ sản xuất) với người chế biến, tiêu thụ sản phẩm (các xí nghiệp chế biến, xuất ) Qua tạo gắn bó sản xuất, chế biến tiêu thụ, khuyến khích hộ sản xuất mở rộng sản xuất, yên tâm phấn khởi sản xuất tạo nhiều sản phẩm hàng hoá 3.3.3 Kién nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Về thời hạn cho vay vốn cần phù hợp với chu kỳ sản xuất nông thôn cho vay dài hạn đầu tư vào đối tượng trồng quế, chè, cà phê thời hạn từ 10 đến 20 năm NHNo & PTNT VN cần có sách CBTD NHNo & PTNT nói chung CBTD miền núi nói riêng nói riêng CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa, mặt: +Chế độ tiền lương, tiền thưởng, cơng tác phí +Chế độ học tập, đào tạo tạo tay nghề +Về phương tiện lại 3.3.4 Kiến nghị ngành cấp có liên quan 48 49 49 Chuyên đề tốt nghiệp * Chính quyền, đồn thể địa phương cần phối hợp cách nhịp nhàng, chặt chẽ công tác đầu tư tín dụng, cần xây dựng quy hoạch, phân vùng phù hợp với điều kiện địa bàn * Các hộ có đủ điều kiện : vốn tự có, lực trình độ quản lý kinh doanh cần nhanh chóng tạo điều kiện cấp giấy phép kinh doanh để hộ sản xuất vay vốn Ngân hàng, hộ không đủ điều kiện quy định theo luật định kiên khơng cấp giấy phép kinh doanh * Các ngành, cấp có liên quan, tổ chức đồn thể xã hội Hội nơng dân, Hội phụ nữ, khuyến nông, khuyến lâm, Hội làm vườn phối hợp với ngân hàng đầu tư vốn cho hộ sản xuất, tư vấn cho họ nên trồng ? ni ? mua loại giống ? cho phù hợp với vùng,chất đất, khí hậu có hiệu suất cao Dạy cho họ cách trồng, chăm sóc, phịng trừ sâu bệnh, thu hoạch bàn bạc phương án tiêu thụ sản phẩm, giúp hộ vay vốn sử dụng đồng vốn vay sản xuất kinh doanh đạt hiệu cao, có điều kiện trả nợ ngân hàng, có tích luỹ Chính quyền, ngành, đồn thể địa phương có trách nhiệm phối hợp với Ngân hàng sở thực phát mại tài sản chấp với vay khơng có khả hoàn trả vốn cho Ngân hàng xử lý trường hợp rủi ro bất khả kháng, nợ hạn để thu hồi vốn cho ngân hàng kịp thời Thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ đóng góp ý kiến với ngân hàng nội dung, thủ tục vay vốn không phù hợp để ngân hàng kịp thời bổ xung, sửa đổi cho phù hợp Trên vài kiến nghị thân cịn mang tính chủ quan em xin đề xuất, với mong muốn NHNo & PTNT Huyện Lục yên vận dụng cách phù hợp góp phần nâng cao hiệu đầu tư vốn 49 50 50 Chuyên đề tốt nghiệp phát triển kinh tế hộ sản xuất từ thúc đẩy trình CNH-HĐH nơng nghiệp nơng thơn Huyện Lục n KẾT LUẬN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Lục yên chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Yên bái doanh nghiệp nhà nước quyền tự chủ kinh doanh tiền tệ tín dụng địa bàn huyện Với chức NHNo & PTNT Huyện Lục yên đưa hoạt động phục vụ có hiệu cho nghiệp xây dựng nơng nghiệp nơng thơn Huyện Lục n góp phần tháo gỡ khó khăn, hạn chế cho vay nặng lãi, xố đói giảm nghèo, kích thích phát triển sản xuất Đây cố gắng bước đầu đáng khích lệ Nơng thơn huyện Lục n có nhiều đổi kết tất yếu hàng loạt sách nơng nghiệp nơng thơn từ TW đến địa phương Trong sách tín dụng NHNo & PTNT VN hướng kim nam cho NHNo & PTNT Huyện Lục yên trưởng thành phát triển 50 51 51 Chuyên đề tốt nghiệp Đầu tư Ngân hàng phát huy hiệu góp phần đẩy mạnh sức sản xuất nông nghiệp tỉnh Tính đến năm 2006 tổng sản lượng lương thực đạt 33.742 , sản xuất công nghiệp xây dựng đạt tổng sản lượng toàn huyện 23.186 tỷ đồng đạt 102% kế hoạch năm Tổng thu ngân sách đạt 25.734 triệu đồng tiêu tăng trưởng kinh tế khác tăng lên Nhờ đồng vốn Ngân hàng mà nhiều hộ nơng dân nghèo đói cải thiện mức sống, khơng cịn lo đói vào vụ giáp hạt, từ có vốn NHNg cho vay tính đến cuối tháng năm 2007 có nhiều hộ kinh tế khó khăn khỏi đói nghèo Đời sống người nông dân nông thôn huyện Lục yên bước nâng lên, nhiều hộ nông dân nhờ vốn vay ngân hàng làm kinh tế giỏi trả nợ ngân hàng mua xe máy, ti vi, sửa sang nhà cửa khang trang, mở mang sản xuất, có tích luỹ, có điều kiện giúp đỡ hộ khác vươn lên Để có kết có phần đóng góp toàn thể cán CNV NHNo & PTNT Huyện Lục yên góp phần phục vụ đắc lực cho nghiệp CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn huyện Lục yên Cùng với thành tích đạt NHNo & PTNT Huyện Lục yên số hạn chế cần khắc phục thời gian tới nhằm phục vụ tốt nghiệp xây dựng nông nghiệp nông thôn Huyện Lục yên Thị trường nông thôn thị trường chiến lược, hộ sản xuất nông, lâm nghiệp người bạn đồng hành NHNo & PTNT Huyện Lục yên đường phát triển thực mục tiêu: Mở rộng đầu tư, tăng trưởng dư nợ lĩnh vực cho vay phát triển kinh tế hộ sản xuất đảm bảo chất lượng, nhằm đưa mặt nông thôn Huyện Lục yên ngày đổi , thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế quốc gia, góp phần ổn định trị - xã hội 51 52 Chuyên đề tốt nghiệp 52 52 53 53 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ( Học viện ngân hàng năm 1999 ) Lý thuyết tiền tệ tín dụng ( nhà xuất tài năm 1999 ) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, năm 2005, năm 2006, quí I năm 2007 NHNo&PTNT huyện Lục yên -Tỉnh Yên bái) 4.Báo cáo kết thực số tiêu chủ yếu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Lục yên 5.Thông tin NHNo&PTNT Việt nam năm 2005 đến 2006 6.Tài liệu: Thông tư liên tịch 2308 NHNo&PTNT Việt nam với Trung ương Hội nông dânViệt nam Tài liệu hướng dân nghiệp vụ cho cán tín dụng năm 2002 Tạp chí Ngân hàng số – Tháng 3/2006 Văn kiện Đại hội Đảng VI, VII, X 53 54 54 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Biểu 1: Tình hình vốn huy động 2004-2006 quý I năm 2007 22 Biểu 2: Tình hình đầu tư tín dụng 23 Biểu 3: Tình hình cho vay hộ sản xuất 26 Biểu 4: Số tiền vay lượt hộ sản xuất .27 Biểu 5: Tình hình dự nợ hộ sản xuất phân theo loại cho vay 28 Biểu 6: Vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất 29 Biểu 7: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất 30 54 ... số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay phát triển kinh tế hộ NHNo&PTNT Huyện Lục Yên- Yên Bái Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hộ sản xuất. .. PTNT HUYỆN LỤC YÊN – TỈNH YÊN BÁI 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) huyện Lục yên 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế Huyện Lục yên Qua năm đổi kinh tế, mặt kinh. .. dụng Ngân hàng hộ sản xuất * Kết cho vay thu nợ kinh tế hộ NHNo & PTNT Huyện Lục yên: Để kinh tế hộ sản xuất phát triển theo hướng nhiều ngành nghề vấn đề vốn phục vụ cho trình sản xuất hộ sản xuất
