Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nhằm phát triển cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanhtại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy
1 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Tiến trình CNH – HĐH đất nước cần phải có vốn, cơng nghệ, nhân lực, đó, vốn yếu tố Trong điều kiện vốn Ngân sách Nhà nước có hạn, thị trường chứng khốn chưa phát triển, vốn tự có doanh nghiệp thấp vốn NHTM có vai trò quan trọng Thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH này, đòi hỏi lượng vốn lớn đầu tư cho xây dựng sở hạ tầng, phát triển ngành công nghiệp mũi nhọn, kinh tế nông thôn Như nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế lớn Ở hầu cơng nghiệp nhóm 10, 15 nước hàng đầu Thế giới, nghiệp vụ cho vay trung gian tài chuyển dần từ ngắn hạn sang dài hạn Trong đó, hầu phát triển Việt Nam, nước ASEAN, Nam Mỹ, Ấn Độ, Trung Quốc,… cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn tính thiếu an tồn khoản đầu tư dài hạn mà yếu tố trị, lạm phát, tình hình tăng trưởng tác nhân chủ yếu1 Một điểm đáng lưu tâm khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ngày thể vai trị quan trọng đóng góp ngày lớn vào phát triển kinh tế nước nhà; song lại gặp nhiều khó khăn việc huy động nguồn vốn phục vụ đầu tư, kinh doanh sản xuất Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy (CN NHCTCG) đạo chung Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCTVN) phát triển theo định hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn giúp doanh nghiêp ngồi quốc doanh (DNNQD) có điều kiện đầu tư chiều sâu, trang bị sở vật chất kỹ thuật đại, nâng cao chất lượng lực sản xuất, tiêu thụ xuất khẩu; làm tiền đề cho CNH - HĐH Tuy nhiên Trang 226, Tiền hoạt động ngân hàng (TS Lê Vinh Danh – NXB Tài chính) 2 trình thực nảy sinh nhiều vướng mắc kết đạt chưa mong muốn Vì vấn đề cấp thiết phải tìm biện pháp giải tình trạng Trên lý xuất phát từ cấp thiết thực tiễn để em lựa chọn đề tài “Giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy” Mục đích nghiên cứu Chun đề tập trung nghiên cứu nội dung sau: _ Những vấn đề cho vay trung dài hạn NHTM; tìm hiểu khu vực DNNQD _ Khái quát thực trạng công tác cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG _ Đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG Đối tượng phạm vi nghiên cứu _ Đối tượng nghiên cứu chuyên đề là: hoạt động cho vay trung dài hạn DNNQD Việt Nam _ Phạm vi nghiên cứu chuyên đề thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn CN NHCTCG riêng DNNQD thời gian năm 2005, 2006, 2007 hướng phát triển hoạt động thời gian tới Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp nghiên cứu sử dụng kết hợp chuyên đề bao gồm: phương pháp thống kê thu thập liệu, phương pháp phân tích, so sánh đối chiếu, tổng hợp Kết cấu chuyên đề Kết cấu chuyên đề gồm phần: 3 _ Chương 1: Tổng quan cho vay trung dài hạn DNNQD _ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG _ Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG Với vốn kiến thức hạn hẹp, viết em không tránh khỏi sai sót Em hy vọng nhận ý kiến đánh giá góp ý chân thành từ phía thầy cô nhà trường để chuyên đề em hồn thiện hơn, làm sở cho khố luận tốt nghiệp thời gian tới Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Cao Ý Nhi - giảng viên trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội cán nhân viên Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Ngân hàng Công thương Cầu Giấy giúp đỡ, bảo tận tình q trình em hồn thành chuyên đề 4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn Cho vay “một hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Nghiệp vụ cho vay phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: vào tài sản chấp, vào hạn mức tín dụng, vào mục đích sử dụng vốn vay, vào thời gian vay Theo tiêu thức thời gian vay, cho vay chia thành: cho vay ngắn hạn (cho vay theo đặc điểm tuần hoàn luân chuyển vốn) thường để bổ sung cho cho vốn lưu động khách hàng; ngược lại cho vay trung dài hạn để bổ sung cho tài sản cố định người vay nhằm phát triển sản xuất theo chiều rộng chiều sâu Cho vay trung dài hạn ngân hàng khoản cho vay có thời hạn 01 năm không dài thời gian sử dụng cịn lại tài sản hình thành vốn vay Việc phân định cụ thể thời gian cho vay trung hạn dài hạn tuỳ thuộc vào quy định quốc gia Ở Việt Nam, theo “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” thì: “Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng; Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên” Điều 3, định 1627/2001/QĐ-NHNN Điều 8, định 1627/2001/QĐ-NHNN 5 1.1.2 Vai trò cho vay trung dài hạn 1.1.2.1 Vai trò cho vay trung dài hạn NHTM Mang lại lợi nhuận cao cho vay ngắn hạn Trong loại tài sản ngân hàng khoản mục cho vay chiếm tỷ trọng cao (thường 70%) khoản mục mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Trong tổng thể hoạt động cung cấp dịch vụ NHTM có lãi suất thu từ cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế chi phí rủi ro đầu tư… Hoạt động cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tính rủi ro cao tính rủi ro khoản cho vay lại đem lại lợi nhuận cao khoản cho vay ngắn hạn NHTM Thu nhập từ tiền cho vay biểu dạng lãi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn vay Thời hạn cho vay dài lãi suất cao thu nhập ngân hàng lớn Do đó, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn có hội kiếm lời nhiều Mở rộng thị phần cho NHTM Nguồn huy động vốn trung dài hạn – sở để phát triển cho vay trung dài hạn NHTM nguồn khan đắt đỏ khả mở rộng tín dụng trung dài hạn thể tiềm lực vốn ngân hàng góp phần làm tăng uy tín ngân hàng Đó sở để tạo lịng tin cho khách hàng khách hàng tương lai Hơn nữa, phát triển cho vay trung dài hạn cịn coi vũ khí cạnh tranh lợi hại Bởi lẽ, doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn họ có điều kiện để đầu tư đổi cơng nghệ, máy móc thiết bị mở rộng sản xuất, … nảy sinh nhu cầu cần vốn lưu động Bên cạnh việc mở rộng sản xuất kinh doanh nhu cầu tốn, bảo lãnh, tư vấn, … từ mà phát triển Trong trường hợp đó, ngân hàng mà doanh nghiệp vay nợ trung dài hạn địa đầu 6 tiên mà doanh nghiệp tìm tới cho nhu cầu vốn, dịch vụ ngân hàng khác phát sinh trình sản xuất kinh doanh Góp phần nâng cao chất lượng khoản cho vay NHTM Một đồng ý cho vay ký kết hợp đồng tín dụng trung dài hạn với khách hàng nghĩa NHTM xác định tạo lập quan hệ lâu dài với khách hàng Quan hệ lâu dài khơng giới hạn khoảng thời gian dài khoản vay mà nhiều khoản vay khác sau Hơn nữa, việc phát triển cho vay trung dài hạn cịn góp phần đảm phát triển khoản cho vay ngắn hạn dịch vụ khác ngân hàng Mối quan hệ tạo lập dựa trình thẩm định kỹ khách hàng đảm bảo tính an tồn cho khoản vay Như thông qua cho vay trung dài hạn NHTM tạo gắn bó với khách hàng, tạo nhóm khách hàng trung thành NHTM, sở nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Như vậy, mặt nhu cầu khách quan kinh tế, mặt khác để đạt mục tiêu phát triển cho NHTM cho vay trung dài hạn mảng kinh doanh đầy tiềm 1.1.2.2 Đối với kinh tế Cho vay trung dài hạn NHTM góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước nâng cao hiệu sử dụng vốn Nó cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Thông qua hệ thống ngân hàng, Nhà nước tài trợ cho ngành kinh tế phát triển việc cho vay ưu đãi với lãi suất thấp, thời gian dài, mức vốn lớn Bên cạnh Nhà nước cịn tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn - ngành phát triển tạo sở cho ngành kinh tế khác phát triển theo Bên cạnh đó, cho vay yêu cầu mà ngân hàng đặt phải đảm bảo tính an tồn Chính mà ngân 7 hàng ln có biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ trước, sau cho vay dự án Và không giống nguồn vốn cấp phát từ ngân sách Nhà nước, nguồn vốn từ ngân hàng cấp dựa ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi, người vay phải đảm bảo thực tiến độ, sử dụng vốn cho có hiệu Đây điểm ưu việt nguồn vốn vay trung dài hạn NHTM so với nguồn từ ngân sách Nhà nước Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, nguồn vốn trung dài hạn nhân tố quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng CNH-HĐH Thêm vào đó, cơng cụ địn bẩy thúc đẩy mạnh mẽ phát triển kinh tế hàng hoá, hình thành góp phần ổn định kinh tế thị trường Tuy nhiên, thị trường tài – tiền tệ, thị trường vốn chưa phát triển toàn áp lực vốn trung dài hạn dồn lên vai ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm cho vay trung, dài hạn NHTM Mục đích cho vay 1.1.3.1 “Bên cho vay cho bên vay vay vốn trung hạn dài hạn để đầu tư cho dự án xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ nhằm mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với sách phát triển kinh tế - xã hội pháp luật Nhà nước”4 Cho vay trung dài hạn NHTM nhằm tài trợ vốn cho việc hình thành tài sản cố định khách hàng Cụ thể là: Cho vay trung hạn loại cho vay vốn sử dụng để tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng bị hao mịn; cải tiến đổi kỹ thuật sản phẩm; mở rộng sản xuất kinh doanh; xây dựng dự án có quy mơ nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh… Điều 4, định 367/1995/QĐ-NHNN 8 Cho vay dài hạn loại cho vay sử dụng tài trợ cho cơng trình xây dựng cải tạo nhà, cầu đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu dài 1.1.3.2 Đối tượng cho vay Cho vay trung dài hạn NHTM xác định đối tượng cho vay: “ Là chi phí cấu thành tổng mức đầu tư dự án đầu tư xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, khôi phục, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ, bao gồm: giá trị vật tư, máy móc, thiết bị, cơng nghệ chuyển giao, sáng chế phát minh; chi phí nhân cơng; giá thuê chuyển nhượng đất đai; giá thuê mua tài sản khác khuôn khổ Luật định; chi phí mua bảo hiểm tài sản thuộc dự án đầu tư; chi phí khác” 1.1.3.3 Nguồn hình thành nguồn vốn trung dài hạn NHTM Tín dụng trung, dài hạn hình thành từ nguồn: vốn chủ sở hữu; vốn huy động dài hạn (trái phiếu, tiền gửi dài hạn); huy động ngắn hạn; vay nước ngoài; vốn nhận uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư Nhà nước, tổ chức kinh tế - tài - tín dụng - xã hội ngồi nước Vốn chủ sở hữu hình thành vốn góp hay tích luỹ q trình kinh doanh có vai trị quan trọng Nó góp phần xác định quy mô cấu ngân hàng, tăng khả mở rộng cho vay đầu tư, đặc biệt trung dài hạn Số vốn thuộc sở hữu NHTM nên dùng vay trung dài hạn an toàn Tuy nhiên vốn chủ sở hữu lại chiếm tỷ trọng nhỏ, thường từ 5% đến 7% nên không dễ dàng mở rộng cho vay Nguồn hình thành từ hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng huy động tiền gửi dài hạn khách hàng: Nguồn từ phát hành trái phiếu khơng có tính thường xun chiếm từ 4% đến 6,7% lượng vốn mà Điều 8, định 367/1995/QĐ-NHNN 9 NHTM huy động Còn nguồn từ tiền gửi dài hạn khách hàng ngân hàng cịn hạn chế khối lượng thời gian gửi Hơn lãi mà ngân hàng phải trả cho tiền huy động dài hạn lại cao huy động ngắn hạn Do nguồn xem khan đắt đỏ Nguồn huy động ngắn hạn chiếm tới 70% tổng lượng vốn huy động NHTM xem nguồn dồi Và với công cụ chuyển hốn kỳ hạn nguồn ngắn hạn dùng vay trung dài hạn Tuy nhiên NHNN quy định tỷ lệ tối đa cho việc chuyển hoán nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM Vay nợ nước ngoài: việc vay nợ nước ngồi để có nguồn vốn cho vay trung dài hạn phổ biến ngân hàng Thế giới Nguồn có khối lượng lớn, lãi suất phù hợp, chất lượng vốn cao nước phát triển nước ta trình độ quản lý thấp nên hiệu sử dụng vốn khơng cao dễ dẫn tới tình trạng khơng trả nợ Nguồn vốn nhận uỷ thác vốn tài trợ vay theo chương trình dự án đầu tư nguồn có tính chất thời điểm Tóm lại, nguồn vốn cho vay trung dài hạn NHTM hạn hẹp Nguồn vốn hạn hẹp dẫn tới khả cho vay trung dài hạn ngân hàng không đáng kể, hạn chế mở rộng quan hệ ngân hàng với khách hàng 1.1.3.4 Lãi suất khoản vay Theo cấu trúc rủi ro lãi suất “thời hạn dài lãi suất cao” Nguyên nhân là, thời hạn cho vay thời gian sử dụng vốn nên thời hạn dài giá trị sử dụng lớn lãi suất cao Hơn nữa, thời gian dài xác suất để vay gặp rủi ro lớn Đó lý mà NHTM định mức lãi suất khoản cho vay trung dài hạn thường cao lãi suất cho vay ngắn hạn, khơng để bù đắp cho chi phí 10 10 việc huy động vốn dài hạn mà cịn nhằm mục đích bù lại thiệt hại xẩy Đó chưa kể đến việc ngân hàng hội sử dụng khoản cho vay cách linh hoạt khoảng thời gian dài hợp đồng tín dụng Mức lãi suất cho vay NHTM khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định NHNN6 Lãi suất áp dụng cố định suốt thời hạn vay vốn (gọi lãi suất cố định), lãi suất biến đổi tuỳ thuộc biến động thị trường (gọi lãi suất thả nổi) Tuy nhiên với khoản cho vay có thời gian trung dài hạn NHTM thường áp dụng lãi suất thả nhằm đảm bảo hai mục tiêu an toàn sinh lợi 1.1.3.7 Cho vay trung dài hạn có tính rủi ro cao So với khoản cho vay ngắn hạn với thời gian 01 năm cho vay trung dài hạn hoạt động có tính rủi ro cao Tính chất rủi ro khoản cho vay trung dài hạn cao xuất phát từ đặc điểm thời hạn cho vay dài quy mô cho vay lớn chúng “Thời hạn cho vay TCTD khách hàng thoả thuận vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời gian thu hồi vốn phương án, dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay TCTD Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời gian hoạt động cịn lại theo định thành lập theo giấy phép hoạt động Việt Nam”7 Do mục đích khoản vay trình bày thời gian để khách hàng hoàn vốn dài đồng thời khối lượng vốn vay lại lớn Trong thời gian nhiều biến động khơng mong muốn xảy khách hàng làm ăn thua lỗ, dự án không hoàn thành, lãi suất thị trường tăng cao lãi suất cho vay cố định từ trước hợp đồng tín dụng, … gây thiệt hại trực tiếp gián tiếp cho hoạt động NHTM Điều 11 định 1627/2001/QĐ-NHNN Điều 10 Quyết định 1627/QĐ-NHNN 58 58 3.1 Định hướng phát triển cho vay trung dài hạn DNNQD 3.1.1 Định hướng Nhà nước Thành phố Hà Nội tổ chức lấy ý kiến cho dự thảo “Đề án xây dựng Hà Nội thành Trung tâm tài - ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc” 31 Theo đó, bên cạnh vai trị Thủ - trung tâm trị, kinh tế văn hố nước, Hà Nội nhanh chóng xây dựng thành trung tâm tài - ngân hàng lớn, có vai trị quan trọng nước Theo đề án thành phố, dự kiến lộ trình đến năm 2015, thị trường vốn, thị trường chứng khoán thủ đô trở thành công cụ để huy động vốn trung, dài hạn cho doanh nghiệp; hoạt động kinh tế - xã hội địa bàn Thị trường bước tiếp cận, kết nối liên thông với thị trường vốn quốc tế Các tiêu chí cụ thể hoạch định theo lộ trình sau: Vốn cho vay trung dài hạn chiếm từ 40% - 42% tổng cho vay NHTM vào năm 2010 Tổng giao dịch hoạt động tài - ngân hàng địa bàn chiếm 45% - 50% tổng giao dịch huy động nước, chiếm 75% - 80% khu vực phía bắc, chiếm 90% - 95% tổng giao dịch vùng thủ đô Nhà nước chủ trương tiếp tục thực biện pháp khuyến khích đầu tư cho việc phát triển: ban hành, sửa đổi sách thuế, sách tài - tín dụng, nhằm tạo điều kiện tốt cho DNNQD Đồng thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, Nhà nước tiếp tục thành lập phát triển định chế tài thuộc sở hữu Nhà nước để thực sách bảo lãnh tín dụng cho khu vực doanh nghiệp 31 Nguồn: “Hà Nội năm 2010: Trung tâm Tài chính-Ngân hàng lớn” website Báo kinh tế hợp tác Việt Nam (14/09/2007) 59 59 3.1.2 Định hướng CN NHCTCG 3.1.2.1 Định hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 Trên tinh thần phát huy tối đa kết đạt năm 2007, tiếp tục bám sát hoạt động kinh doanh năm 2008 NHCTVN, năm 2008 toàn chi nhánh tiếp tục tâm phấn đấu theo định hướng: Thực “kinh doanh tài sản nợ”, bảo đảm tăng trưởng tín dụng ổn định lành mạnh, tập trung thu hồi hết nợ xấu, thu hồi tối đa nợ ngoại bảng, phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm tăng thu phí dịch vụ Cụ thể phấn đấu hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu sau 32: _ Tổng nguồn vốn huy động: 3.000 tỷ đồng _ Dư nợ cho vay kinh tế: 800 tỷ đồng, phấn đấu chuyển đổi danh mục cho vay đạt cấu: 50-30-20 (khoảng 50% dư nợ nhóm khách hàng lớn; 30% dư nợ khách hàng vừa nhỏ; 20% dư nợ khách hàng cá nhân) _ Nợ xấu: phấn đấu đến 31/12/2008 đạt 1% tổng dư nợ _ Thu hồi nợ ngoại bảng: tối thiểu 34 tỷ đồng _ Mở rộng phát triển loại hình dịch vụ, tiện ích ngân hàng, phấn đấu có sản phẩm dịch vụ trọn gói phục vụ khách hàng Thu phí giao dịch tối thiểu 7,5 tỷ đồng _ 3.1.2.2 Lợi nhuận trích dự phịng rủi ro: tối thiểu 55 tỷ đồng Định hướng phát triển cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG thực định hướng ngành: giảm dần cho vay DNQD tăng cường cho vay với DNNQD; phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu địa bàn lĩnh vực cho vay trung dài hạn Cơ cấu danh mục cho vay theo nhóm khách hàng phải đảm bảo đẩy mạnh tiếp thị, tập trung vốn cho vay với doanh nghiệp thuộc ngành có tiềm lực tài chính, sản 32 Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2007 CN NHCTCG 60 60 xuất kinh doanh hiệu điện lực, dịch vụ, xuất nhập khẩu, … Hoạt động đầu tư cho vay dần tiến tới mục tiêu ngân hàng thành phần kinh tế toàn dân, phù hợp với trình chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam định hướng NHCTVN Tăng tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn có đảm bảo tài sản Phấn đấu đến năm 2010 tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản chiếm 70% tổng dư nợ cho vay trung dài hạn chi nhánh 33 Phát triển cho vay trung dài hạn với khối DNNQD phải đảm bảo chấp hành nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng; tăng cho vay có bảo đảm, hạn chế cho vay nhiều vào khách hàng Phát triển cho vay trung dài hạn khn khổ nhằm đảm bảo an tồn tín dụng: khống chế cho vay trung dài hạn khoảng 40% tổng dư nợ kinh tế Điều có nghĩa chi nhánh cần lựa chọn dự án tốt, có vốn tự có tham gia lớn, hiệu cao, thời gian trả nợ nhanh, thực lãi suất thả thị trường, bù đắp đủ chi phí có hiệu đầu tư tín dụng 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn DNNQD CN NHCTCG Dựa định hướng phát triển Chính phủ NHNN, phương hướng cụ thể mà CN NHCTCG hoạch định phát triển tín dụng trung dài hạn DNNQD, sau thời gian thực tập tiếp xúc với thực tế CN NHCTCG em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ cho chi nhánh thời gian tới 3.2.1 Nhóm giải pháp khách quan 3.2.1.1 Hồn thiện hệ thống luật liên quan cho phù hợp với thực tế Đổi sách khuyến khích huy động vốn trung dài hạn 33 Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2007 61 61 Hiện bản, lãi suất tự hoá, nhiên, khả can thiệp để điều chỉnh lãi suất công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở NHNN hạn chế Do đó, lãi suất huy động bị đẩy lên cao, NHNN nước tỏ lúng túng việc điều tiết, gây khó khăn cơng tác huy động vốn, vốn trung dài hạn hệ thống NHTM Vì vậy, NHNN cần có giải pháp hồn thiện cơng cụ gián tiếp điều hành sách tiền tệ, hồn thiện nghiệp vụ thị trường mở để có đủ lực điều tiết cung cầu vốn, điều chỉnh lãi suất tạo thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung dài hạn ngân hàng thương mại NHNN cần tạo quyền chủ động cho NHTM, tạo sân chơi bình đẳng cho NH lĩnh vực phát hành công cụ huy động vốn trung dài hạn Ủy ban chứng khoán Nhà nước NHNN cần phối hợp để có biện pháp khuyến khích NHTM phát hành trái phiếu thị trường chứng khốn tập trung; đồng thời, có giải pháp phát triển thị trường trái phiếu đóng băng Thực sách bình đẳng thành phần kinh tế NHNN cần có sách nhằm khuyến cáo NHTM phải thực đồng giải pháp huy động vốn; chủ động tiếp cận vay doanh nghiệp không phân biệt thành phần kinh tế Trong đó, trọng dự án sản xuất khối DNNQD có sản phẩm hàng hố có chất lượng cao, có sức cạnh tranh thị trường nước quốc tế, dự án đầu tư xây dựng mua sắm, cải tiến dây chuyền máy móc thiết bị phục vụ cho việc nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm nhằm nâng cao khả cạnh tranh 3.2.1.2 Tăng cường quản lý hoạt động DNNQD Nhà nước cần có giải pháp hiệu việc quản lý doanh nghiệp nói chung DNNQD nói riêng, trước mắt khía cạnh chấp 62 62 hành pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp, thủ tục cấp phép, đăng ký kinh doanh, … để nhằm lành mạnh hóa mơi trường hoạt động cho DNNQD Đảm bảo môi trường kinh tế phát triển lành mạnh thơng qua hồn thiện ổn định sách kinh tế, quản lý vĩ mô bước quan trọng để doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh 3.2.1.3 Thành lập quỹ hỗ trợ nhằm bão lãnh vay vốn cho DNNQD DNNQD gặp khó khăn chủ yếu tiếp cận nguồn vốn vay từ NHTM khơng đáp ứng đủ u cầu tài sản đảm bảo tiền vay điều kiện tỷ lệ vốn chủ sở hữu tối thiểu tổng vốn dự án Bên cạnh việc hỗ trợ sửa đổi hành lang pháp lý tạo sân chơi cơng cho thành phần kinh tế Chính phủ cần thành lập quỹ hỗ trợ cho DNNQD Các quỹ lập nên với nhiệm vụ dùng uy tín mình, thay mặt Nhà nước đứng bảo lãnh cho DNNQD có nhu cầu vay vốn ngân hàng song không đáp ứng đủ điều kiện để vay vốn Các quỹ hỗ trợ khơng giúp cho DNNQD có nguồn vốn trung dài hạn kịp thời đáp ứng nhu cầu mà cịn bảo đảm an tồn hoạt động cho NHTM 3.2.2 Nhóm giải pháp chủ quan từ phía ngân hàng 3.2.2.1 Nâng cao tính độc lập, tự chủ hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho đến nay, NHTM Nhà nước người cho vay DNQD lớn Có nhiều lý do: Mối quan hệ truyền thống, hình thức sở hữu, nhu cầu vay DNQD lớn khả cho vay NHTM Nhà nước lớn (NHTM cổ phần khó đáp ứng), có rủi ro tín dụng xảy có Nhà nước xử lý Điểm mấu chốt NHTM Nhà nước Nhà nước sở hữu Nhà nước với chức quản lý toàn kinh tế gắn chặt với 63 63 Nhà nước - người chủ sở hữu NH, định toàn hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng NHTM Đảm bảo hoạt động độc lập NHTM yếu tố quan trọng để thực quy định pháp luật tín dụng Cổ phần hóa NHTM Nhà nước biện pháp Đa dạng sở hữu NHTM Nhà nước làm tăng tính trách nhiệm ngân hàng, hạn chế khoản cho vay mang tính phong trào định Nhà nước thực sách hỗ trợ thơng qua Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Phát triển, ủy thác cho vay thông qua NHTM 3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn Để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn trước hết ngân hàng phải đảm bảo cho nguồn vốn trung dài hạn lớn quy mơ, ổn định kỳ hạn Vì vậy, hoạt động huy động vốn có ý nghĩa quan trọng tín dụng nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng Củng cố nguồn huy động vốn truyền thống Vốn huy động truyền thống thường từ nguồn: Hội sở cấp phát, vay từ ngân hàng khác, dân cư, tiền gửi doanh nghiệp… Trong đó, nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn nguyên thủy để tạo nguồn vốn cho ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế lạm phát nay, thêm vào phát triển sôi động thị trường bất động sản kinh doanh vàng, huy động vốn từ kinh tế trở nên khó khăn với ngân hàng Vì ngân hàng cần tạo sức hấp dẫn riêng cho hoạt động huy động nhiều cách như: _ Thường xuyên theo dõi biến động lãi suất huy động địa bàn để có phương án chủ động điều chỉnh lãi suất cách linh hoạt, hợp lý Mặt 64 64 khác, cần áp dụng nhiều loại lãi suất có tính khuyến khích khác nhu Ví dụ gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ (nghĩa thời gian gửi tiền với số lượng lớn có mức lãi suất cao số tiền nhỏ) Tăng cường tiếp cận, tiếp thị trực tiếp tới đối tượng có thu nhập _ cao Áp dụng hình thức tiết kiệm dự thưởng tiết kiệm nói _ chung tiết kiệm 12 tháng nói riêng nhằm thu hút nguồn tiền rải rác có tổng khối lượng lớn dân cư Thực bảo đảm tiền gửi cho khách hàng nhằm tạo lòng tin cho _ họ Phát triển đa dạng hố cơng cụ huy động vốn trung dài hạn Chi nhánh cần tích cực huy động nguồn vốn trung dài hạn đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Thông qua công cụ như: kỳ phiếu, chứng tiền gửi 01 năm trái phiếu Đây coi giải pháp quan trọng để huy động vốn trung dài hạn NHCTVN tổ chức nhiều đợt phát hành chứng tiền gửi (kỳ phiếu ngân hàng) để huy động vốn trung hạn (từ đến năm), phát hành trái phiếu ngân hàng thương mại để huy động vốn dài hạn (cả nội tệ ngoại tệ) Xu hướng NHTM chuyển sang hình thức huy động vốn trung dài hạn thơng qua giấy tờ có giá trị trái phiếu nhằm mục đích huy động nguồn vốn lớn ổn định phục vụ cho dự án lớn, dự án hợp vốn Quan trọng hơn, phát hành trái phiếu làm tăng tổng tài sản ngân hàng Giờ đây, nói, tổng tài sản lớn mạnh mà ngân hàng quan tâm khai thác Tuy nhiên, nghiệp vụ theo quy định có hội sở NHCTVN thực Các chi nhánh hệ thống CN 65 65 NHCTCG nhận vốn cấp điều phối hoạt động từ hội sở Như vơ hình chung làm tính chủ động đơn vị Do đó, chi nhánh CN NHCTCG cần tạo tự chủ định việc huy động vốn cách phát hành cơng cụ trung dài hạn nói Khi có nhu cầu vốn trung dài hạn cho dự án lớn có hiệu chi nhánh đề xuất lên Hội sở cho phép phát hành số lượng trái phiếu định mà thời gian chờ đợi đợt phát hành chung toàn hệ thống NHCTVN 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay DNNQD Thẩm định dự án khâu quan trọng có tính định tới hiệu tồn q trình cho vay Một quy trình cho vay hồn chỉnh phải gồm đủ 03 bước thẩm định điều kiện vay vốn, thẩm định rủi ro tái thẩm định Công tác thẩm định dự án không giới hạn phạm vi vấn đề mà gắn liền với nhiều hoạt động khác pháp lý, môi trường hoạt động ngành, môi trường vĩ mô kinh tế, … Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án bên cạnh hỗ trợ tích cực quan có thẩm quyền cần có nỗ lực lớn từ thân ngân hàng Các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng cần phải thực đồng xác đảm bảo hạn chế rủi ro, tổn thất xảy Đối với dự án phức tạp ngân hàng phải đầu tư tài th thuê chuyên gia thẩm định nhằm tránh tình trạng chấp nhận kết kỹ thuật đưa đến Hồn thiện quy trình phương pháp thẩm định Trách nhiệm ngân hàng phải thường xuyên cập nhật, hồn thiện quy trình phương pháp thực thẩm định cho vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 66 66 Quy trình thẩm định phải đảm bảo đầy đủ phù hợp hồ sơ pháp lý, tài liệu tình hình sản xuất kinh doanh, lực tài chính, hiệu dự án khách hàng cung cấp với tình hình thực tế họ Một khía cạnh quan trọng cần nói tới việc hồn thiện phương pháp thẩm định hồn thiện phương pháp định giá tài sản bảo đảm Để không định giá cao tài sản đảm bảo gây tổn thất cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, không đánh giá tài sản đảm bảo giá trị gây thiệt hại cho khách hàng Hồn thiện nội dung thẩm định Nội dung thẩm định tiết nhằm giúp cho cán tín dụng có nhìn toàn diện khách hàng dự án mà khách hàng có nhu cầu vay vốn Nội dung thẩm định phải sâu vào việc thẩm định thông số dự báo thị trường doanh thu, thẩm định dòng ngân lưu dự án, thẩm định chi phí sử dụng vốn, thẩm định tiêu đánh giá dự án định đầu tư, thẩm định khả trả nợ lãi vay Kết thẩm định phải bao gồm đầy đủ kết mặt: _ Thẩm định khách hàng _ Thẩm định sở pháp lý dự án _ Thẩm định cần thiết dự án _ Thẩm định phương diện thị trường khả tiêu thụ _ Thẩm định phương diện kỹ thuật: Quy mô; giải pháp thiết kế cơng trình; điều kiện hạ tầng kinh tế, mơi trường _ Thẩm định phương án địa điểm _ Thẩm định kế hoạch khai thác dự án _ Thẩm định phương diện tổ chức sản xuất quản lý _ Kết chấm điểm tín dụng 3.2.2.4 Hồn thiện cơng tác thu thập thông tin 67 67 Thông tin nhân tố quan trọng khâu phân tích tín dụng NHTM Thơng tin xác kịp thời điều kiện tiên đảm bảo cho trình thẩm định có chuẩn xác hay khơng Thơng tin đầy đủ tảng vững cho phán tín dụng hợp lý Điều trở nên đặc biệt quan trọng việc cho vay với đối tượng khách hàng DNNQD vốn nhiều sai phạm khai báo thông tin cho ngân hàng Thông tin đến với ngân hàng có từ nhiều nguồn: hồ sơ tín dụng, vấn khách hàng vay vốn, điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng nguồn thơng tin bên ngồi Mỗi phận thông tin thu thập thẩm định kỹ giảm bớt phần rủi ro cho hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM Trong nguồn thơng tin ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới thông tin từ bên ngồi bao gồm: Thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (cơ quan chun định giá tín dụng) Thơng tin từ quan hữu quan: thuế, trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo, hải quan, quản lý thị trường, quản lý nhà đất, địa … Thơng tin từ người thường xuyên có quan hệ với khách hàng vay: nhà cung cấp, chủ nợ, người tiêu thụ Thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng Thông tin lưu trữ ngân hàng Các thơng tin từ bên gương phản ánh thông tin doanh nghiệp cung cấp hồ sơ tín dụng có xác khơng Nó đồng thời bổ sung cho thơng tin mà cán tín dụng thu thập từ việc trực tiếp vấn khách hàng vay vốn điều tra sở sản xuất kinh doanh khách hàng 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 68 68 Đây vấn đề khơng nhiên dù nói tới nhiều lần song chưa ngân hàng thực tốt Có phát triển cho vay hay khơng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNQD Cán tín dụng phải đào tạo chuyên môn kỹ thuật vào lĩnh vực mà cần lượng vốn trung dài hạn lớn xây lắp, cầu đường, đóng tàu, mua sắm máy móc, … để chủ động thẩm định dự án vay vốn khách hàng Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay Nâng cao trình độ cán tín dụng phải coi nhiệm vụ chiến lược trước mắt lâu dài trình phát triển chi nhánh Quá trình mặt phải tăng cường đào tạo đội ngũ cán tín dụng có, mặt khác phải tuyển dụng cán tín dụng mới, trẻ, khoẻ, đào tạo trường đại học Đổi công tác quản lý cán tín dụng, kiên khơng sử dụng, bố trí cán thiếu lĩnh trị, lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, thiếu công tâm, lực, … dễ móc ngoặc với doanh nghiệp yếu để làm sai lệch hồ sơ gây tổn thất cho hoạt động ngân hàng 3.2.2.6 Thực sách khách hàng đặc biệt với khối DNNQD 69 69 Muốn đẩy mạnh phát triển cho vay trung dài hạn khối DNNQD vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc đòi hỏi chi nhánh mặt phải nghiên cứu tình hình kinh tế địa bàn, ngành nghề tập trung nhiều DNNQD có nhu cầu mở rộng, cải tiến phát triển DN để thu hút thêm khách hàng Ngân hàng cần chủ động tiếp cận với DNNQD làm ăn có hiệu để đầu tư vốn trung dài hạn mà không đợi tới họ tìm đến với Mặt khác, chi nhánh cần kiên thực sàng lọc khách hàng, loại bỏ khách hàng hoạt động yếu kém, tiềm ẩn nhiều rủi ro, từ xác định khách hàng chiến lược có tiềm lực tài tốt, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng để tập trung tạo mối quan hệ chặt chẽ, lâu dài Đây sở tạo nên nhóm khách hàng trung thành cho chi nhánh Để thu hút thêm khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh chi nhánh cần phải thiết lập sách đặc biệt họ Trước hết cần giảm thiểu phân biệt đối xử quan hệ ngân hàng DNQD DNNQD Ngân hàng cần tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng theo tiêu chí định để có sách ưu đãi định DNNQD Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ, … Bên cạnh đó, phương thức không phần quan trọng mà chi nhánh cần thực linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo Năng lực DNNQD thường lớn so với tài sản thực có họ Do đó, muốn mở rộng cho vay đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh 70 70 dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo hàng hố, dịch vụ Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh sản phẩm thị trường Tài sản bảo đảm tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ rủi ro xảy ra, ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức chấp, tín chấp, bão lãnh …sao cho phù hợp mà đảm bảo an tồn cho hoạt động Đối với số doanh nghiệp không đủ tài sản đảm bảo có uy tín sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng cho vay, sở đảm bảo vốn vay kết sản xuất kinh doanh có vay vốn đem lại 3.2.2.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội Các vay trung dài hạn DNNQD tiềm ẩn nhiều rủi ro trước mắt lâu dài Rủi ro trước mắt rủi ro khoản ngân hàng dùng nhiều nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Rủi ro lâu dài rủi ro lãi suất rủi ro tín dụng với khoản vay Như vậy, ngân hàng cần tăng cường biện pháp kiểm tra, kiểm sốt Một số giải pháp xem xét là: Giám sát khách hàng vay, theo dõi rủi ro xảy ra: thường xun nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản bảo đảm, thời gian doanh nghiệp có nguồn thu để đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Xem xét lại kỹ lưỡng tồn diện việc tn thủ sách, tn thủ cho vay, nhược điểm quy trình cho vay; lực, trình độ cán việc thự nghiệp vụ; đánh giá giá trị tài sản chấp, bảo đảm yếu tố pháp lý hồ sơ tín dụng; thực trạng nợ ngân hàng thơng qua việc phân loại nợ; kịp thời pháp hiệnh sai phạm để chấn chỉnh kịp thời Thông qua kiểm tra khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra cần thông báo công khai, kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp 71 71 xử lý kịp thời theo chức nhiệm vụ phân; thực hình thức giám sát phù hợp để đạt mục tiêu đề ra, chứng tỏ hiệu vai trị cơng tác kiểm sốt Xây dựng hồn chỉnh quy chế, quy trình kiểm tra Củng cố kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc (chứ khơng trực thuộc phịng/ ban) việc kiểm tra giám sát, đảm bảo an toàn luật pháp hoạt động chi nhánh KẾT LUẬN Nguồn vốn trung dài hạn đóng vai trị ngày quan trọng vào phát triển doanh nghiệp nói riêng phát triển chung đất nước trình CNH – HĐH hội nhập quốc tế Đặc biệt khu vực DNNQD có đóng góp ngày lớn vào kinh tế nước nhà xong lại chưa quan tâm ưu đãi mức nên ln tình trạng thiếu vốn cho dự án đầu tư Như phát triển cho vay trung dài hạn DNNQD không định hướng tầm vĩ mô Nhà nước mà cịn CN NHCTCG đã, tích cực thực Từ đánh giá, phân tích nhận định trên, thấy tranh tồn cảnh hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM với DNNQD, cụ thể hoạt động CN NHCTCG có đặc điểm bật sau: tỷ 72 72 trọng vốn tín dụng trung dài hạn mà NH cho kinh tế vay ngày tăng Doanh số thu nợ với cho vay trung dài hạn DNNQD tăng vững qua năm Thêm vào tỷ trọng nợ hạn khối DNNQD có xu hướng giảm rõ rệt cho thấy hoạt động sản xuất kinh doanh DNNQD có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày hiệu Tuy nhiên bên cạnh kết đạt CN NHCTCG phải đối mặt với khó khăn từ nhiều phía sách hạn chế tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát Nhà nước, nguồn huy động vốn dành cho vay trung dài hạn chưa tương xứng với nhu cầu khách hàng, giảm sút dư nợ trung dài hạn với khối DNNQD, lực hạn chế đội ngũ cán tín dụng, phát triển chưa thực bền vững lành mạnh khu vực kinh tế quốc doanh Điều đòi hỏi CN NHCTCG phải cố gắng nhiều để thời gian tới ... biện pháp giải tình trạng Trên lý xuất phát từ cấp thiết thực tiễn để em lựa chọn đề tài ? ?Giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thương Cầu. .. Nhu cầu vốn trung dài hạn DNNQD Nhu cầu vốn trung dài hạn DNNQD cao hay thấp ảnh hưởng tới phát triển cho vay trung dài hạn NHTM Ngay cung vốn trung dài hạn ngân hàng dồi mà cầu vốn trung dài hạn. .. thủ cho vay “chỉ phép cho vay trung dài hạn ngân hàng thực có nguồn vốn trung dài hạn? ?? Do quy mơ nguồn huy động trung dài hạn yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới phát triển cho vay trung dài hạn ngân
