Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội
1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam hội nhập kinh tế giới, đường hội nhập ngành ngân hàng trở để thích ứng với xu thời đại Nghiên cứu ngân hàng hoạt động ngân hàng cần thiết Đa dạng hóa mở rộng thị trường điều kiện cần thiết để hạn chế rủi ro cung cấp cho khách hàng hình ảnh ngân hàng tồn diện, trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng điều đắn thời điểm Với nước phát triển việc tài trợ cho vay tiêu dùng phát triển cao, với thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam cịn nhỏ lẻ, quy mơ chưa thực lớn Lý giải thích điều người dân Việt Nam chưa có thói quen tiếp xúc nhiều với ngân hàng sử dụng hết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Và ngân hàng chưa thực quan tâm cách mức tới hoạt động cho vay tiêu dùng Với thời gian thực tập không dài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, em thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực đủ mạnh so với lực thân ngân hàng Việc thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có ý nghĩa to lớn phát triển lâu dài chi nhánh Vì em thực đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội ” làm chuyên đề tốt nghiệp Hy vọng chuyên đề đóng góp phần vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới giáo viên hướng dẫn TS.Cao Ý Nhi cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Chuyên đề gồm chương: - Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh ngân hàng thời xưa nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền nhằm đáp ứng nhu cầu toán người dân thời giờ, đồng thời gắn liền với thương mại quốc tế dịch vụ Những người làm nghề đổi tiền thực thêm nhiệm vụ giữ hộ tiền để phục vụ khách hàng có nhu cầu an tồn, bí mật đa sử dụng Việc giữ tiền hộ nhiều người dẫn đến khả toán hộ toán khơng dùng tiền mặt xuất nghề toán hộ Điều tạo khả cho người giữ hộ tiền sử dụng phần tiền gửi người khác vay Từ nghiệp sơ khai ngành ngân hàng phát triển thành nhiều nghiệp vụ khác nhau, phục vụ nhiều nhu cầu khách hàng 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng dịch vụ cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi ngân hàng thương mại mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ Do dễ có nhầm lẫn loại hình ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài khác SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Giáo trình ngân hàng thương mại định nghĩa ngân hàng thương mại sau: "Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Có điều khác biệt ngân hàng thương mại trung gian tài ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế phép mở tài khoản tiền gửi toán làm trung gian toán kinh tế quốc dân 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Bất tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh cần sử dụng tới vốn Và ngân hàng không nằm ngoại lệ, giống doanh nghiệp,tổ chức kinh tế quốc dân, để trì hoạt động ngân hàng cần đến vốn Nguồn vốn ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sở hữu vốn uỷ thác đầu tư Để có nguồn vốn ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hạn kèm theo khoản tiền gọi tiền lãi Nếu nhiều vốn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh ngân hàng ln tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định, đa dạng hố hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn giới hạn kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Là hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư cấp tín dụng (cho vay, cho th ) Với hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi hoạt động tín dụng ngân SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi hàng mở rộng danh mục tài sản nhiều cách khác đầu tư vào giấy tờ có giá trái phiếu phủ, trái phiếu cơng ty Các hoạt động đầu tư tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng thường cẩn trọng thực hoạt động mang tính chất 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đây hoạt động ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác thu lợi nhuận nhờ chênh lệch tỷ giá thu phí dịch vụ Ngày hoạt động mở rộng với nhiều hình thức nghiệp vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay loại ngoại tệ với nghiệp vụ hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng giao ngay, hoán đổi, hợp đồng quyền chọn hợp đồng tương lai Các NHTM tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích Thứ nhất, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu mua hộ bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, ngân hàng thu khoản phí Mục đích thứ hai ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời tỷ giá có biến động 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng mở rộng phát triển nhận xét Peter Rose “ thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế ” Một số hoạt động ngân hàng ngày nhắc tới cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, hoạt động bảo quản vật có giá, tài trợ hoạt động phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí chứa đựng rủi ro Do ngân hàng đại ngày sức mở SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguồn thu giảm rủi ro tới mức thấp 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Tín dụng loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn phần lớn ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hiểu quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho chủ thể khác kinh tế quyền sử dụng lượng giá trị ( tiền tài sản) với điều kiện định thoả thuận hợp đồng Căn theo hình thức tài trợ, tín dụng chia thành cho vay, cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu Đây cách phân loại phổ biến ngân hàng thương mại Trong hoạt động tín dụng cho vay chiếm tỷ trọng lớn tài sản mang lại thu nhập lớn Tuy nhiên hoạt động ln gắn liền với nhiều rủi ro Do cần thiết phải phân loại cho vay để quản lý tốt hạn chế rủi ro tới mức thấp Có thể phân loại theo thời gian, cho vay gồm có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Có thể phân loại theo đảm bảo, cho vay gồm có cho vay có đảm bảo cho vay khơng đảm bảo Có thể phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay, cho vay gồm có cho vay sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Bởi đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nên xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng thơi Vậy cho vay tiêu dùng ngân hàng nào? Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức tài trợ ngân hàng cho tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Đó quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho cá nhân hộ gia đình quyền sử dụng SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi khoản tiền với điều kiện định thoả thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng khách hàng Các mục đích tiêu dùng là: mua nhà, xây sửa nhà, mua xe hơi, dụng cụ gia đình, đồ gỗ, dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho kỳ nghỉ hè, chi phí cho việc du học … 1.2.2 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Đẻ làm bật đặc điểm cho vay tiêu dùng, ta so sách với cho vay kinh doanh Về mục đích vay: cho vay tiêu dùng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân tài trợ cho nhu cầu kinh doanh, sản xuất Về đối tượng vay: cá nhân hộ gia đình khách hàng loại hình cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh lại doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình Về nguồn trả nợ: nguồn trả nợ cho vay tiêu dùng tài sản chấp hay khoản thu nhập có khác như: lương, thưởng, bán cổ phiếu, bán nhà, bán quyến sử dụng đất cho vay kinh doanh nguồn trả nợ lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Về rủi ro: với phương thức cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro danh mục tài sản ngân hàng Sở dĩ nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên người vay Mà khoản thu nhập lại phụ thuộc vào sức khỏe cơng việc người vay Do bị việc ốm đau, tai nạn người vay khó trả nợ Hơn việc thẩm định khả trả nợ cá nhân hộ gia đình khó khăn khăn Bởi hãng kinh doanh, ngân hàng thẩm định khả trả nợ thơng qua báo cáo tài kiểm tốn độc lập, cịn người tiêu dùng ngân hàng dựa vào tài sản cá nhân, lương khoản thu nhập khác Để có khoản vay, khách hàng SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi giấu thơng tin tình hình sức khoẻ cơng việc tương lai nên ngân hàng khó xác định rủi ro cho vay tiêu dùng Việc cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào tăng trưởng ổn định thu nhập đảm bảo việc làm cho phép người tiêu dùng mua hàng hố dịch vụ ngày hơm dựa thu nhập ngày mai Vì kinh tế có xu hướng mở rộng nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao ngược lại kinh tế suy thoái nhu cầu vay tiêu dùng bị giảm sút theo Lý giải thích cho việc lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao khoản cho vay khác ngân hàng! Đó để bù đắp cho chi phí ( thời gian nhân lực để thẩm định, quản lý khoản vay với giá trị nhỏ số lượng lớn, chi phí đơn vị cho vay lớn ) rủi ro cao mà ngân hàng gặp phải cho vay tiêu dùng Bởi khoản cho vay tiêu dùng có tỷ lệ rủi ro cao nên ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản bảo đảm vay yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá mua khoản vay Thêm đặc điểm khác cho vay tiêu dùng người vay thường vay lần, có nhu cầu vay lại; khơng giống khoản cho vay thương mại: nhu cầu phát sinh theo chu kỳ sản xuất kinh doanh, lặp lặp lại Do khơng có giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng dần nguồn khách hàng tiềm Về quy mô khoản vay: hầu hết khoản vay tiêu dùng có giá trị không lớn trừ khoản vay để mua quyền sử dụng đất, mua nhà, mua ôtô sang trọng, du học, mua sắm đồ dùng xa xỉ số lượng SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 10 10 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi vay tiêu dùng lại nhiều( nhu cầu người tiêu dùng ngày tăng) 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có từ sớm từ ngày đầu ngân hàng hình thành, họ thực cho vay với cá nhân, chủ yếu người giàu: quan lại, địa chủ, nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Do lợi nhuận từ cho vay cao nhiều ngân hàng phát hành chứng tiền gửi khống vay Chính điều đẩy nhiều ngân hàng đến chỗ khả toán phá sản nên sau để đảm bảo an tồn ngân hàng thương mại không cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh Tuy nhiên ngân hàng ngày phát triển khả quản lý rủi ro, thẩm định khách hàng ngày tốt nên bên cạnh việc trì đẩy mạnh cho vay kinh doanh ngân hàng cần thiết trọng mở rộng cho vay tiêu dùng Chúng ta khẳng định có lý sau: Cho vay tiêu dùng ngân hàng đem lại lợi ích cho kinh tế ( có người vay ) Chúng ta biết sản xuất q trình từ sản xuất đến lưu thơng tiêu dùng Do tiêu dùng đích sản xuất, sản xuất sản phẩm để tiêu dùng Muốn đẩy mạnh sản xuất cần thiết phải đẩy mạnh tiêu dùng ngược lại muốn tiêu thụ nhiều sản phẩm sản xuất phải thoả mãn nhu cầu người tiêu dùng Nhưng để sản xuất hay tiêu dùng cần có số tiền định, số tiền có qua nhiều nguồn khác nhau: tự tích luỹ; vay mượn người thân, bạn bè; mua hàng trả chậm; vay trung gian tài Ngân hàng kênh cung cấp vốn hiệu cho tất hoạt động Xã hội ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình ngày cao Và xã hội ln sẵn có nhu cầu vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình chưa có đủ phương tiện tốn SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q 62 62 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Với việc cho vay mua xe máy, ôtô trả góp, chi nhánh kết hợp với hãng xe có uy tín để giới thiệu cho đại lý sản phẩm mua xe trả góp chi nhánh Các cửa hàng hãng sản xuất công ty kinh doanh xe ô tô, xe máy treo lô gô Ngân hàng nông nghiệp showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Đồng thời chi nhánh treo biển loại xe hãng xe chi nhánh Phòng giao dịch ngân hàng Để thực cơng việc địi hỏi phải có cán chuyên trách marketing ngân hàng Mặc dù ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam có phận phát triển sản phẩm chi nhánh cấp chưa có phận Bộ phận marketing làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, lấy thông tin phản hồi từ khách hàng, đề xuất hoàn thiện sản phẩm, thông tin cho khách hàng biết sản phẩm Bộ phận Marketing phối hợp với phận khác chi nhánh để tổ chức tiếp xúc, hội thảo nhằm quảng bá sản phẩm ngân hàng 3.2.2 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới Đổi công nghệ cần thiết Xã hội ngày phát triển cao, ứng dụng công nghệ ngày áp dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng Đầu tư vào đổi công nghệ đầu tư theo chiều sâu lâu dài Trước mắt việc đổi công nghệ làm gia tăng chi phí cho ngân hàng, chi phí mua sắm đào tạo sử dụng chương trình đại Năm 2007, chi nhánh bổ sung số lượng lớn thiết bị tin học, mở rộng, nâng cấp mạng nội bộ, phục vụ đại hoá hệ thống toán Chi nhánh triển khai tốt dự án áp dụng Ipycast đến phòng giao dịch chi nhánh cấp Trong năm tới chi nhánh cần tiếp tục ứng dụng công nghệ ngân hàng vào hoạt động tín dụng quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, cho phép cán tín dụng giao dịch với SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q 63 63 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi khách qua Internet ( việc tư vấn, bổ sung hồ sơ ), giao dịch qua hệ thống Homebanking, phonebanking 3.2.3 Mở rộng sách tín dụng chi nhánh Chi nhánh phải xác định thị phần khách hàng cho vay tiêu dùng mục tiêu chi nhánh Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh dư nợ, số lượng khách hàng chi nhánh với ngân hàng khác địa bàn Trên sở biết đối tượng khách hàng phục vụ vị ngân hàng đề sách phù hợp Chi nhánh cần phát huy lợi mối quan hệ sẵn có với tổng cơng ty số doanh nghiệp lớn, khai thác khối lượng khách hàng lớn cán công nhân viên đơn vị Bên cạnh việc mở rộng cho vay tín chấp cán công nhân viên nhà nước chi nhánh nên ý tới đối tượng thuộc doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, liên doanh làm ăn có lãi hai năm liên tục Đây khu vực kinh tế động, nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn có lãi người lao động doanh nghiệp có thu nhập tương đối cao ổn định Đa dạng hố tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên mở rộng hình thức vay mục đích, phương thức trả nợ phương thức cho vay Với hình thức vay tín chấp lương cán cơng nhân viên, chi nhánh mở rộng hạn mức tín dụng (từ 40 triệu lên 50 triệu) vào thời hạn vay thu nhập thường xuyên khách hàng để xác định hạn mức Hạn mức tối đa 50% thu nhập thường xuyên thời hạn vay Chẳng hạn, thu nhập bình quân nhân viên triệu đồng/ tháng ( 48 triệu/ năm ) vay thời hạn năm vay tối đa 24 triệu đồng, vay năm 48 triệu đồng Chi nhánh kết hợp hai hình thức xác định hạn mức trên, khách hàng vay ngắn hạn áp dụng hạn mức SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 64 64 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi 50 triệu, vay trung dài hạn áp dụng hạn mức theo thu nhập thường xuyên thời hạn vay Có cách xác định hạn mức linh hoạt thỏa mãn tốt nhu cầu vay vốn khách hàng Trên thị trường nhu cầu vay xuất lao động vay du học lớn, số lượng khách hàng có nhu cầu tìm đến với ngân hàng khơng phải khơng có, chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam có văn số 2375 NHNo - TD hướng dẫn cho vay người lao động làm việc có thời hạn nước ngồi Để thực hình thức vay ngân hàng phải có quan hệ với doanh nghiệp có hoạt động xuất lao động, quyền ban quản lý xuất lao động địa phương, ngân hàng nước tổ chức việc chuyển tiền từ nước nước Doanh nghiệp phải mở tài khoản thực ký quỹ hoạt động xuất lao động chi nhánh Ngân hàng phối hợp với bên tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đơn đốc trả nợ Quy trình cho vay xuất tương đối phức tạp rủi ro cao, đòi hỏi khả thẩm định kỹ Nhưng thực tạo thêm công ăn việc làm, tăng thu nhập, mở rộng hoạt động chi nhánh Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi tuần hồn nên nhanh chóng đưa vào áp dụng Quy trình cho vay thẻ tín dụng thực giống hình thức khác, khách hàng u cầu có tài sản đảm bảo Cơng việc thuộc phận phịng tín dụng lại thực phịng kế tốn Đây điều bất hợp lý, để hình thức nhanh chóng vào thực nên lập tổ chun mơn theo dõi, phân tích trước mắt áp dụng cán nhân viên chi nhánh Tổ chun mơn bám sát tình hình thực ghi nhận vướng mắc phát sinh để từ hồn thiện đưa sản phẩm áp dụng rộng rãi SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 65 65 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Với hình thức vay mua nhà, thời hạn vay kéo dài từ năm lên 10 năm, số tiền mua nhà lớn địi hỏi có thời gian dài trả hết nợ Với hợp đồng tín dụng dài hạn nên sử dụng lãi suất thả nổi, lãi suất điều chỉnh tháng, tháng 12 tháng lần Trong trường hợp cụ thể, cán tín dụng khách hàng thoả thuận áp dụng lãi suất cố định lãi suất thả khoản vay Chẳng hạn khoản vay 10 năm áp dụng lãi suất cố định hai năm đầu, lãi suất thả năm lại Các khoản cho vay tiêu dùng chi nhánh cho vay trực tiếp, chi nhánh nên sớm nghiên cứu ứng dụng hình thức cho vay gián tiếp Để thực hình thức này, chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ Các cơng ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ôtô Toyota, Honda, Deawoo, xe máy Honda, Yamaha siêu thị bán hàng điện gia dụng, doanh nghiệp bán đồ nội thất Sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thơng tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ 3.2.4 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q 66 66 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Trình độ nghiệp vụ cán tín dụng điều quan trọng trình phát triển ngân hàng Các cán tín dụng khơng giỏi khả thẩm định mà cịn phải có kỹ bán hàng, tư vấn Chi nhánh cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng cho vay tiêu dùng, kỹ bán hàng đặc biệt cán chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay tiêu dùng Dưới mắt khách hàng cán ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Nếu cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, hiểu biết thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Khi sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên mà tạo khác biệt Ngân hàng với Ngân hàng khác Nâng cao trình độ cán tín dụng cịn giúp rút ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay Do khả thẩm định cán nâng cao, thời gian xét duyệt vay rút bớt lại mà đảm bảo an toàn Điều góp phần thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, không làm lỡ thời khách đồng thời suất lao động tăng lên, ngân hàng phục vụ đơng đảo khách hàng Hiện thời gian để xét duyệt khoản vay ngắn hạn 07 ngày, trung dài hạn 15 ngày kể từ sau nhận đủ hồ sơ Sau thời hạn đó, cán tín dụng phải có câu trả lời văn đồng ý hay từ chối, từ chối nêu rõ lý Hiện có ngân hàng cổ phần thực chương trình cho vay tiêu dùng 48 ( Eximbank ), khách hàng vay đến 500 triệu có cán tín dụng hướng dẫn cho vay tới tận nhà, đáp ứng nhanh nhu cầu vay khách hàng SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 67 67 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Tăng cường kiểm tra sau giải ngân để đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng điều cần thiết Mở rộng khách hàng việc khai thác từ khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời thường xuyên lấy ý kiến khách hàng để phát nhu cầu, cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay tiêu dùng Ở đâu vậy, muốn có hiệu tốt cơng việc cần có chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời với cán có thành tích, làm việc có hiệu quả, có biện pháp khiển trách cán có sai phạm, nhằm tạo mơi trường làm việc nghiêm túc, có tinh thần trách nhiệm cao với cơng việc thực 3.3 Một số ý kiến đề xuất 3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước Chưa có luật riêng để điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hố hệ thống ngân hàng World Bank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng CIC, cập nhật thường xun thơng tin khách hàng vay vốn, tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm điều ngân hàng nhà nước phải thực nối mạng với ngân hàng thành viên để lấy thơng tin có quy SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 68 68 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thường xun Có trung tâm thực trở thành người bạn ngân hàng, cung cấp thơng tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng, phục vụ hữu hiệu cho q trình định cán tín dụng 3.3.2 Đề xuất với ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam NHNo&PTNT có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng rãi nước Đây điều kiện thuận lợi để NHNo&PTNT tiếp cận với khách hàng, đáp ứng tận nơi nhu cầu khách hàng Song, năm gần xảy tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh chi nhánh, lôi kéo khách hàng làm gia tăng chi phí, giảm uy tín ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình tài tồn hệ thống Do đó, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có kế hoạch xếp, quy hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động chi nhánh để sử dụng hiệu nguồn lực NHNo&PTNT mở rộng sách tín dụng, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt, tiến tới thực cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng, thấu chi toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh Nam Hà Nội việc cấp kinh phí dần hàng năm để Chi nhánh mua trụ sở giao dịch cho chi nhánh cấp 2, mua sắm trang thiết bị tiên tiến, xây dựng sở khang trang để tạo độ tin cậy cho khách hàng đến với ngân hàng 3.3.3 Đề xuất quan chức Các quan hành nhà nước số nơi triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng Điều mặt SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 69 69 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi hạn chế bớt thói quen tốn tiền mặt dân chúng ( giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm ), mặt khác tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Tuy nhiên cần có hướng dẫn cụ thể để người dùng quen với việc sử dụng thẻ tốn Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi cho vay tiêu dùng phát triển giảm thiểu rủi ro hoạt động Chính phủ cần đạo UBND cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định, cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Các quan quản lý nhà đất từ thành phố đến xã phường đẩy nhanh q trình cách niêm yết công khai thủ tục, cách làm hồ sơ, giấy tờ cần thiết xin cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất Hệ thống loa đài phường xã sử dụng để tuyên truyền, phổ biến nội dung cho người dân rõ chủ trương cách làm, tránh tình trạng người dân khơng rõ thủ tục Nghiêm túc xử phạt cán quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương thành phố Đơn giản hoá thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành công an, án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 70 70 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi KẾT LUẬN Việt Nam gia nhập kinh tế toàn cầu, đời sống người dân ngày nâng cao, xu hướng tiêu dùng ngày lớn thêm ngừoi trẻ tuổi Do cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trường đầy tiềm Vì mở rộng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Ngoài ra, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho doanh nghiệp mà cho cá nhân hộ gia đình Hoạt động cho vay tiêu dùng muốn ngày mở rộng trước hết kinh tế phải thật ổn định tăng trưởng tốt, việc có luật định chung nhất, áp dụng rộng rãi, văn luật cần mang tính chặt chẽ điều kiện quan trọng, đạo, nhanh nhạy nắm bắt nhu cầu thị trường cho vay tiêu dùng khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng phối kết hợp nhiều quan chức khác Mong ý kiến nhỏ bé mà em đưa giúp cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội đảy mạnh, thích hợp với lực thực ngân hàng Tuy nhiên thời gian không nhiều, lực có hạn nên viết cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận quan tâm giúp đỡ bảo thầy cơ, cán tín dụng.Em xin cảm ơn Em bày tỏ lòng biết ơn tới TS.Cao Ý Nhi tận tình hướng dẫn bảo để em hồn thành chun đề này, tập thể nhân viên phòng giao dịch số 6, chi nhánh Nam Hà Nội đẫ giúp đỡ chuyên môn q trình thực tập SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q 71 71 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Mục Lục Trang Danh mục chữ viết tắt NHNoN&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Danh mục bảng biểu sơ đồ hình vẽ Sơ đồ phân loại cho vay tiêu dùng 13 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 16 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 17 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội 34 Bảng tổng kết nguồn vốn năm 2006,2007 36 Biểu đồ tổng nguồn vốn ngân hàng qua năm 37 Bảng nguồn vốn phân theo tính chất huy động 37 Bảng nguồn vốn phân theo thời gian huy động 38 Bảng tình hình dư nợ 39 Bảng tình hình dư nợ phân theo loại tiền 39 Bảng dư nợ địa phương phân theo thời hạn 40 Bảng tình hình giải ngân 41 Bảng kết kinh doanh ngoại tệ 42 Bảng tín dụng hộ sản xuất cá nhân 50 Bảng tình hình dư nơ cho vay tiêu dùng 50 Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh 51 Mở đầu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 03 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Lịch sử hình thànhvà phát triển ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 05 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ 06 1.1.2.4 Hoạt động khác 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng SV: Nguyễn Đức Toàn 03 03 03 04 05 05 06 07 07 Lớp: TCDN 46Q 72 Chuyên đề tốt nghiệp 72 GVHD:TS Cao Ý Nhi 1.2.2 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Phân loại theo thời gian 13 1.2.4.2 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay 1.2.4.3 Phân loại theo phương thức cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn 1.2.4.4 Phân loại theo cách thức hoàn trả 1.2.5 Hạn mức cho vay tiêu dùng 1.2.6 Lãi suất cho vay tiêu dùng 1.2.7 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu Dùng 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 1.3.1.1 Năng lực tài ngân hàng 1.3.1.2 Chính sách tín dụng ngân hàng 1.3.1.3 Trình độ cán tín dụng 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng 1.3.2.1 Môi trường kinh tế 1.3.2.2 Môi trườngluật pháp 1.3.2.3 Sự phát triển khoa học, công nghệ 1.3.2.4 Mơi trường văn hố- xã hội 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 31 1.3.3.1 Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng 1.3.3.2 Nhu cầu vốn khách hàng CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1 Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Nam Hà Nội 2.1.3 Các nghiệp vụ & kết chi SV: Nguyễn Đức Toàn 08 10 12 14 16 18 20 21 23 27 27 27 27 28 28 28 30 30 30 31 31 33 33 33 34 Lớp: TCDN 46Q 73 Chuyên đề tốt nghiệp 73 GVHD:TS Cao Ý Nhi nhánh NHNo&PTNT Nam 35 2.1.3.1 Hoạt động dịch vụ Ngân hàng 35 2.1.3.2 Hoạt động dịch vụ đặc biệt Ngân hàng 35 2.1.3.3 Dịch vụ ATM 35 2.1.3.4 Hoạt động huy động vốn 36 2.1.3.5 Hoạt động cho vay 38 2.1.3.6 Hoạt động kinh doanh ngoại hối phát triển sản phẩm dịch vụ 41 2.1.3.7 Hoạt động Kế tốn – Tài 43 2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNN chi nhánh Nam Hà Nội 44 2.2.1 Điều kiện để vay vốn 44 2.2.2 Quy trình thực khoản cho vay tiêu dùng 44 2.2.2.1 Với đối tượng không hưởng lương 44 2.2.2.2 Với đối tượng hưởng lương 46 2.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng áp dụng Chi nhánh Nam Hà Nội 48 2.2.4 Lãi suất cho vay tiêu dùng 49 2.2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 49 2.3 Những đáng giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 52 2.3.1 Kết cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đạt thời gian qua 52 2.3.2 Một số han chế tồn nguyên nhân 54 2.3.2.1 Hạn chế 54 2.3.2.2 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Địng hướng phát triển họat động cho vay tiêu dùng chi nhánh Nam Hà Nội 3.1.1 Định hướng chung cho phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nam Hà Nội 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing hoạt động cho SV: Nguyễn Đức Toàn 61 61 61 61 62 Lớp: TCDN 46Q 74 Chuyên đề tốt nghiệp 74 GVHD:TS Cao Ý Nhi vay tiêu dùng 3.2.2 Đổi công nghệ mở rộng mạng lưới 3.2.3 Mở rộng sách tín dụng chi nhánh 3.2.4 Nâng cao trình độ đào tạo cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị đề xuất 3.3.1 Đề xuất với Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Đề xuất với ngân hàng No&PTNT Việt Nam 3.3.3 Đề xuất quan chức 62 64 65 67 69 69 70 70 KẾT LUẬN 72 SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp: TCDN 46Q 75 75 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD:TS Cao Ý Nhi Tài liệu tham khảo Giáo trình ngân hàng thương mại Tác giả PGS.TS.Phan Thị Thu Hà, NXB Đại hoc Kinh Tế Quốc Dân Quản trị NHTM Peter Rose, NXB Tài Giáo trình lí thuyết Tài Chính Tiền Tệ Tác giả TS.Nguyễn Hữu Tài, NXB Thống Kê Luật tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh, báo cáo kết tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội năm 2005, 2006, 2007 Báo tạp chí ngân hàng thương mại, ngân hàng nhà nước Việt Nam Các luận văn khóa trước SV: Nguyễn Đức Tồn Lớp: TCDN 46Q ... hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội - Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội SV: Nguyễn Đức Toàn Lớp:... doanh cho vay tiêu dùng Bởi đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại nên xem xét hoạt động cho vay tiêu dùng thơi Vậy cho vay tiêu dùng ngân hàng nào? Cho vay tiêu. .. khách hàng yếu tố định hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhu cầu vốn khách hàng tảng để xây dựng chi? ??n lược phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng. Khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng
