Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ở Ngân hàng TMCP Phương Nam
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh ThuýLI M UTrong nhng nm qua, nc ta ó thc hin vn hnh nn kinh t theo c ch th trng. Mụi trng kinh t cnh tranh ó to ra trin vng iu kin thun li cho cỏc doanh nghip núi chung v cỏc doanh nghip ngõn hng núi riờng. Sau khi h thng ngõn hng c t chc li, tr thnh h thng ngõn hng hai cp theo ngh nh 53/HBT, cỏc ngõn hng thng mi ó c tỏch ri vi t cỏch l n v kinh doanh tin t m mc tiờu ch yu ca nú l ti a hoỏ li nhun. Nhng ng thi c ch th trng vi y ry nhng ri ro bt trc li t cỏc doanh nghip (trong ú cú doanh nghip ngõn hng) trc nhng th thỏch khc lit, nghit ngó bi s cnh tranh tn ti v phỏt trin.Ri ro luụn l cn bnh bm sinh vn cú ca nn kinh t th trng. Gn lin vi kh nng thu li nhun cao thỡ bao gi cng xut hin nhng tim tng ri ro i vi nú. ỏng chỳ ý l trong lnh vc kinh doanh tin t kh nng ri ro i vi cỏc doanh nghip ngõn hng l con s cng kh nng ri ro i vi cỏc doanh nghip trong cỏc ngnh, cỏc lnh vc ca nn kinh t quc dõn. Bi vỡ trong iu kin c ch th trng, ngun vn cho vay ngõn hng tin hnh hot ng sn xut kinh doanh - dch v ca cỏc doanh nghip bao gi cng chim t trng ln trong tng ngun vn sn xut kinh doanh ca h.Nh vy bt k ri ro no dự ln hay nh, xy ra bt k mt doanh nghip sn xut kinh doanh no cú quan h giao dch tớn dng vi ngõn hng cng u gõy ra ri ro cho ngõn hng. iu ú cho thy ri ro l vn phũng nga ri ro trong hot ng kinh doanh tớn dng ca ngõn hng bao gi cng l mt vn c quan tõm hng u vỡ nú cú liờn quan v tỏc ng trc tip n s sng cũn ca cỏc ngõn hng. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuý nc ta vn ri ro tớn dng v cỏc bin phỏp phũng nga ri ro tớn dng trong kinh doanh ca cỏc ngõn hng thng mi ó c cp n t my nm nhng ch yu mi trờn phng din lý lun.Cn cú s tng kt rỳt kinh nghim hot ng thc tin ca cỏc ngõn hng.Nhn thc c mi nguy him v hu qu khụng lng trc do cỏc ri ro tớn dng ngõn hng gõy ra, cựng vi nhng kin thc v bi hc thu c trong t thc tp ti Ngõn hng thng mi c phn Phng Nam, em xin mnh dn chn ti: "Mt s gii phỏp hn ch ri ro tớn dng Ngõn hng TMCP Phng Nam" nghiờn cu.Tuy nhiờn, vi thi gian v trỡnh cú hn, kinh nghim thc tin cha nhiu nờn bn thõn khụng trỏnh khi thiu sút. Mong c s úng gúp ý kin ca cỏc thy cụ v bn c. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh ThuýCHNG INGN HNG THNG MI V RI RO TN DNG TRONG NN KINH T TH TRNGI. NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T TH TRNG 1. Khỏi nim v ngõn hng thng mi Ngõn hng thng mi (NHTM) l mt b phn khụng th tỏch ri khi i sng xó hi, l mt sn phm c bit ca nn kinh t th trng. S ra i ca NHTM ỏnh du mt bc nhy vt trong quỏ trỡnh phỏt trin i lờn ca nhõn loi. Ngõn hng thng mi hin nay l kt qu tt yu ca quỏ trỡnh phỏt trin ca nn kinh t tin t. H thng ngõn hng thng mi cú mt bc lch s hỡnh thnh v phỏt trin ht sc riờng bit vi cỏc ngnh kinh doanh khỏc. Hỡnh thc s khai l cỏc c s chuyờn ct gi vng v tin h cho ngi gi v nhn c mt khon l phớ gi l hoa hng. Ban u, cỏc c s ny gi li ton b s tin v vng ca khỏch hng, song v sau, qua thc t hot ng, h nhn thy vic gi li 100% tin gi ca khỏch hng l khụng cn thit. Vỡ trng hp tt c khỏch hng n rỳt tin v vng cựng mt lỳc l hu nh khụng xy ra. Do vy, h quyt nh khụng gi li ton b s tin gi ca khỏch hng, s cũn li h s u t cho vay thu li nhun. Trờn c s tng s tin gi ca khỏch hng, cỏc c s ny cú th s dng mt phn u t cho vay v thc hin mt s dch v nh thanh toỏn h, chuyn tin h, v.v n lỳc ny, ngõn hng ra i.Phỏp lnh ngõn hng, hp tỏc xó tớn dng v cụng ty ti chớnh Vit Nam ó nh ngha ngõn hng thng mi: "Ngõn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu v thng xuyờn l nhn tin gi ca khỏch hng vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nghip v chit khu cỏc phng tin thanh toỏn.Ngõn hng thng mi ging nh cỏc t chc kinh doanh khỏc l hot ng vỡ mc ớch thu li nhun l t chc kinh doanh c bit vỡ i tng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuýkinh doanh ca nú l tin t trong ú hot ng tớn dng l c trng ch yu c thc hin bng cỏch thu hỳt vn tin t trong xó hi cho vay.2. Cỏc chc nng ca Ngõn hng thng mi 2.1. Chc nng lm trung gian tớn dngTrong quỏ trỡnh vn ng ca vn tin t trong nn kinh t, tt yu s xy ra tỡnh trng cú nhng ch th (bao gm c doanh nghip, cỏ nhõn v cỏc c quan Nh nc, t chc xó hi) cú vn tin t tm thi nhn ri cha s dng n, ng ghi cng trong quỏ trỡnh ú li cú nhng ch th cú nhu cu vn b sung tm thi, song gia ch th ny khụng phi lỳc no cng trc tip tho món ln nhau v cỏc nhu cu v vn. Vi vai trũ lm trung gian tớn dng, NHTM ng ra lm trung gian tp trung huy ng cỏc ngun vn tm thi nhn ri ca cỏc ch th cú vn cha s dng n cho cỏc ch th thiu vn vay. Nh vy, NHTM va l ngi nhn tớn dng (ngi i vay) v va l ngi cp tớn dng (ngi cho vay).Chc nng trung gian tớn dng ca NHTM cú tỏc dng rt ln i vi ton b nn kinh t, nú lm cho ngun tin t tm thi nhn ri c s dng trit , tng nhanh tc luõn chuyn vn ca ton xó hi, quỏ trỡnh tỏi sn xut nh vy c tin hnh liờn tc, khn trng v m rng.2.2. Chc nng lm trung gian thanh toỏnThc hin chc nng ny, NHTM thay mt cho khỏch hng tin hnh cỏc nghip v cú tớnh cht k thut liờn quan n s vn ng ca vn tin t ca khỏch hng. Nghip v ny bao gm: Bo qun tin t, tin hnh thanh toỏn theo u nhim ca khỏch hng, nhp tin vo ti khon, theo dừi s sỏch Ngha l ngõn hng ng ra lm trung gian thanh toỏn gia cỏc khỏch hng, giỳp h khụng phi trc tip thanh toỏn vi nhau. Cụng vic ny ca ngõn hng ngy cng m rng v quy mụ v phm vi. Ngy nay, NHTM thc hin i b phn cỏc khon chi tr v hng hoỏ v dch v ca cỏc doanh nghip v c mt b phn chi tr ca cỏ nhõn. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh ThuýChc nng ny cú mi quan h gn bú hu c vi chc nng trung gian tớn dng. Vic m ti khon ca khỏch hng, nhn tin gi v thanh toỏn h khỏch hng ó to ra c s ngõn hng cú thờm ngun vn m rng cho vay. K. Mark ó vit: "Cụng vic ca ngi th qu chớnh l ch lm trung gian thanh toỏn. Khi ngõn hng xut hin thỡ chc nng ny c chuyn giao sang ngõn hng. Tuy nhiờn, khỏc vi ngh kinh doanh tin t di hỡnh thc ban u gin n v thun tuý ca nú - ngha l tỏch khi ch tớn dng - trong ngõn hng, thỡ chc nng trung gian tớn dng gn bú mt cỏch cht ch vi trung gian thanh toỏn. Ngõn hng dựng s tin ca nh t bn ny cho vay".Chc nng ny to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip trong quan h thanh toỏn vi nhau, lm gim i ỏng k nhng chi phớ cú liờn quan n lu thụng tin mt i vi tng doanh nghip cng nh i vi ton xó hi.2.3. Chc nng "to tin"Hai chc nng lm trung gian tớn dng v trung gian thanh toỏn l tin phỏt sinh chc nng "to tin" ca NHTM. Quỏ trỡnh to tin ca h thng NHTM l quỏ trỡnh m rng nhiu ln tin gi thụng qua k hn. Quỏ trỡnh ny c thc hin thụng qua hot ng tớn dng v t chc thanh toỏn khụng dựng tin mt trong h thng ngõn hng.Nu ch xột thun tuý kh nng to ra ngoi t thỡ vi mt khon d tr mi c cung cp thờm, ton b h thng NHTM cú th to ra c mt lng tin gi qua ngõn hng gp nhiu ln d tr ban u m h nhn c. Lng tin ny t l nghch vi t l d tr bt buc v t l thun vi lng d tr mi c cung cp ban u, iu ny c biu hin qua cụng thc sau: = x Lng d tr miTuy nhiờn, vic m rng tin gi nh trờn mi ch l kh nng m thụi. Mc m rng tin gi ca NHTM lờn bao nhiờu ln cũn ph thuc vo nhiu yu t khỏc nh: T l rỳt tin mt ca khỏch hng, mc s dng s Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuývn kh dng ca ngõn hng cho vay, chc nng ny ó to thờm ngun vn cho cỏc NHTM m rng kh nng cho vay.Cỏc chc nng ca NHTM cú mi quan h b sung h tr ln nhau, trong ú chc nng tớn dng l chc nng c bn to c s cho vic thc hin cỏc chc nng khỏc. ng thi thc hin tt chc nng trung gian thanh toỏn v "to tin" gúp phn m rng hot ng ca chc nng trung gian thanh toỏn.3. Cỏc nghip v ca NHTM3.1. Nghip v ti sn n (nghip v hỡnh thnh ngun vn ca NHTM).õy l nghip v hỡnh thnh ngun vn ca NHTM. Ngun vn ca NHTM gm cú:* Vn t cú v coi nh t cú gm:- Vn phỏp nh: L mc vn ti thiu phi cú khi thnh lp ngõn hng, nú c hỡnh thnh tu theo tớnh cht s hu ca cỏc ngõn hng.- Qu d tr: Gm hai loi l: Qu d tr b sung vn iu l v qu d tr c bit bự p ri ro.- Vn coi nh t cú gm: Li nhun cha chia hoc cỏc qu cha s dng nh qu phỏt trin k thut nghip v ngõn hng, qu khen thng, qu phỳc li, khu hao ti sn c nh.* Vn huy ng: Ngõn hng huy ng tin gi vi cỏc hỡnh thc:- Tin gi khụng k hn: L khon tin gi m ngi gi cú th rỳt ra s dng bt k lỳc no. B phn tin gi ny bao gm: tin gi thanh toỏn c bo qun trờn hai ti khon l ti khon sộc v ti khon vóng lai. Ngoi ra cũn cú tin gi khụng k hn m bo an ton ti sn ca khỏch hng v tin gi tit kim khụng k hn ca cỏc tng lp dõn c vi tớnh cht l cỏc khon tin dnh.- Tin gi cú k hn: L loi tin gi cú quy nh c th v thi gian rỳt tin ca khỏch hng. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh ThuýCựng vi vic huy ng tin gi, ngõn hng cũn huy ng vn bng cỏc hỡnh thc khỏc nh: phỏt hnh chng ch tin gi, phỏt hnh trỏi phiu.- Vn i vay: Gm cú:+ Vay NHTM v cỏc t chc tớn dng trờn th trng liờn ngõn hng.+ Vay ngõn hng trung ng m c th l xin tỏi cp vn ti ngõn hng trung ng.+ Vay nc ngoi v cỏc t chc tớn dng khỏc.* Cỏc ngun vn khỏc: Vn thanh toỏn v vn phỏt sinh t cỏc nghip v i lý.Trong c cu ngun vn ca NHTM, vn t cú v coi nh t cú chim t trng nh nhng mang tớnh cht n nh v l c s cho vic thu hỳt cỏc ngun vn khỏc. Vn huy ng chim t trng ln nhng thng xuyờn bin ng, nht l b phn tin gi khụng k hn, nhng nú li l b phn vn quan trng trong hot ng ca ngõn hng, do ú, ngõn hng phi thng xuyờn tỡm mi bin phỏp m rng phn vn ny.3.2. Nghip v ti sn cú (Nghip v s dng vn ca NHTM)Trờn c s hỡnh thnh cỏc ngun vn, NHTM s dng vn vo cỏc nghip v sau:* Nghip v ngõn qu- Duy trỡ mt mc tin mt ti qu ỏp ng yờu cu chi tr tin mt thng xuyờn cho khỏch hng.- Tin gi ca NHTM ti ngõn hng trung ng (NHTW) gm tin gi d tr bt buc v tin gi thanh toỏn phc v cỏc khon thanh toỏn gia cỏc ngõn hng qua vai trũ trung gian thanh toỏn ca NHTM.- Tin gi ti cỏc NHTM cú th thc hin nghip v thanh toỏn, chuyn tin cho khỏch hng.* Nghip v cho vay ca NHTM Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuý- Nghip v chit khu: Thc cht õy l nghip v cho vay ngn hn nhng khon cho vay mang tớnh cht c bit vỡ ngi vay chuyn quyn ũi n trờn thng phiu sang ngõn hng.- Cho vay ng trc: Thc hin trờn c s hp ng tớn dng trong ú khỏch hng c s dng tin vay trong mt thi hn nht nh.- Cho vt chi trờn ti khon vóng lai: l hỡnh thc cp tớn dng c bit, trong ú khỏch hng c phộp d n trờn ti khon vóng lai theo mt hn mc tớn dng trờn c s hp ng tớn dng.- Tớn dng ngõn qu- Tớn dng bng ch ký- Tớn dng thuờ mua- Tớn dng tr gúpTrong cỏc nghip v ti sn cú thỡ nghip v cho vay l nghip v sinh li ch yu i vi NHTM nhng cng l nghip v cú kh nng gp ri ro nen ngõn hng phi ht sc chỳ ý khi thc hin nghip v ny. Nghip v ngõn qu khụng cú kh nng sinh li nhng li m bo duy trỡ kh nng thanh toỏn.* Nghip v u t- u t theo d ỏn ngõn hng - u t vo lnh vc chng khoỏn: chng khoỏn nh nc, c phiu, trỏi phiu cụng ty.3.3. Cỏc nghip v khỏc ca NHTM (Nghip v trung gian) * Nghip v thu chi chuyn tin cho khỏch hng* Nghip v i lý v chng khoỏn: phỏt hnh, mua bỏn, bo qun chng khoỏn cho khỏch hng.* Nghip v mua bỏn, bo qun vng bc ỏ quý v ngoi t* Nghip v u thỏc ca khỏch hng qun lý ti sn theo th, theo hp ng.* Nghip v t vn v u t. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuý* Nghip v thanh lý ti sn khi doanh nghip gii th, phỏ sn.Cỏc nghip v ca NHTM cú quan h l b sung h tr ln nhau trong ú nghip v ti sn n l c s thc hin nghip v ti sn cú. Nghip v ti sn cú lm tng kh nng sinh li ca cỏc ngõn hng, gúp phn lm tng kh nng huy ng vn. Thc hin tt nghip v trung gian s to iu kin tng ngun vn v s dng vn vỡ nghip v trung gian va v nghip v ti sn n v va l nghip v ti sn cú.II. HOT NG TN DNG V RI TO TN DNG CA NHTM1. Hot ng tớn dng ca ngõn hng a) Tớn dng ngõn hng Mc dự tớn dng ngõn hng ra i t rt lõu nhng n nay, nh ngha v tớn dng vn cha c thng nht. Khỏi nim "Tớn dng" cú ngun gc t thut ng La tinh "Creditium" cú ngha l s tin tng. Cú th hiu tớn dng l mt s ng trc "giỏ tr hin ti" i ly "giỏ tr tng lai" vi mong mun rng "giỏ tr tng lai" s ln hn "giỏ tr hin ti".Theo K.Mark thỡ "Tớn dng - di hỡnh thc biu hin ca nú l s tớn nhim ớt nhiu cú cn c ó khin ngi ny giao cho ngi khỏc mt s t bn no ú di hỡnh thỏi hng hoỏ c ỏnh giỏ thnh mt s tin nht nh. S tin ny bao gi cng phi c tr li trong mt thi gian ó c n nh. Nh vy, tớn dng cú c im c bn l:- Ngi s hu cú mt s vn (biu hin bng hng hoỏ hay tin) chuyn giao cho ngi khỏc s dng trong mt thi gian nht nh.- Ht thi hn s dng, ngi s dng vn phi hon tr vn cho ngi ch s hu vi mt giỏ tr ln hn. Phn chờnh lch ú gi l lói sut tớn dng. Nh vy, trong quan h tớn dng, ngi cho vay ch trao i quyn s dng vn ch khụng trao i quyn s hu vn cho ngi i vay.b) Cỏc hỡnh thc tớn dng ngõn hng trong nn kinh t th trng - Tớn dng vóng lai: L hỡnh thc tớn dng ph bin nht úng vai trũ quan trng trong cỏc hot ng kinh t. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh ThuýTớn dng vóng lai l mt hot ng vay mn thng xuyờn do ngõn hng thc hin vi mt giỏ tr tin t phự hp vi s tho thun trong hp ng. Hỡnh thc tớn dng ny giỳp cho khỏch hng ca ngõn hng cú vn m bo cho hot ng kinh doanh ca mỡnh khụng b ngng tr do thiu vn kh dng.- Tớn dng nhn tr: L hỡnh thc tớn dng do ngõn hng thanh toỏn cho ngi cn k phiu ti hn tr. Vỡ õy ngõn hng nhn tr cho tớn dng ny, õy l s m bo chc chn cho ngi th ba khi ngi ny cm k phiu nhn tr, thc cht ca loi tớn phiu ny l cp vn ngn hn "tớn dng ngn hn" b sung vo vn lu ng cho ngi vay. Hỡnh thc tớn dng ny cng cú tỏc dng giỳp cho hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip khụng b giỏn on do thiu vn lu ng.- Tớn dng chit khu: Ngõn hng thc hin nghip v chit khu bng cỏch b tin ra "mua" cỏc k phiu, hoỏ n chng t xut khu vi giỏ mua l ton b s tin tr n cho cỏc chng t ú tr i lói sut chit khu, hoa hng v cỏc khon chi phớ khỏc. Thc cht ca hot ng tớn dng ny l ngõn hng cp tớn dng ngn hn cho ngi bỏn (cung cp hng hoỏ trong trng hp ngi bỏn cha thu c tin hng).- Tớn dng cm : L hỡnh thc cho vay th chp ti sn nhng ti sn th chp ch l ng sn d tiờu th nh vng, bc, ỏ q uý. Tớn dng cm ch yu dựng cp phỏt cho lnh vc sn xut kinh doanh theo thi v, khi lng cho vay thng bng 60-70% giỏ tr ti sn em i cm tu theo mc thanh khon ca ti sn m giỏ tr cho vay ln hn hoc gim i.- Tớn dng thuờ mua: L hỡnh thc tớn dng mi xut hin Vit Nam, hỡnh thc tớn dng ny nhm mc ớch cp phỏt vn cho cỏc doanh nghip i mi ti sn di hỡnh thc cho thuờ, bỏn tr gúp tng phn cỏc mỏy múc thit b, cụng ngh sn xut v nõng cao hiu qu sn xut kinh doanh m khụng cn u t mt s lng vn quỏ ln v bờn cnh ú d dng thay i c thit b nu chỳng lc hu. [...]... thp ri ro n mc thp nht Vy ri ro l gỡ? Cú th núi ri ro l mi e do b tn tht mt phn ngun vn ca mỡnh, khụng t c thu nhp hay ũi hi cỏc khon chi phớ b sung Bt k mt hot ng no cng khụng th trỏnh khi cú quan h vi mt loi ri ro nht nh - ri ro ú cú th dn n thua l Trong kinh doanh thng cú cỏc loi ri ro khỏc nhau Cú loi ri ro cú mi quan h vi tai nn, ho hon, cp búc v thng xuyờn c bo him, nhng cng cú nhng loi ri ro cú... cú ý ngha quan trng v sõu sc c bit trong tớn dng thng mi Hot ng tớn dng cn l mt loi hỡnh kinh doanh, lỳc no cng tim n nhng ri ro) Tuy nhiờn, ri ro tớn dng ngõn hng cú nhng nột riờng bit vi nhng ri ro tớn dng thng mi Ri ro tớn dng thng mi c gii hn trong phm vi hng hoỏ cũn tớn dng ngõn hng l tớn dng bng tin b) Kh nng ca ri ro tớn dng v s tn ti khỏch quan ca nú Ri ro trong kinh doanh núi chung l iu khụng... ch ri ro tớn dng d) Cỏc loi ri ro tớn dng 1 Ri ro tớn dng ngn hn Tớn dng ngn hn nhm b sung vn lu ng cũn thiu phỏt sinh trong quỏ trỡnh kinh doanh ca cỏc n v sn xut trong nn kinh t Nh vy, tớn dng ngn hn ch cung cp mt phn ch khụng phi ton b s vn lu ng trong mt thi gian ngn i vi loi tớn dng ny, ri ro thng xy ra khi cỏn b tớn dng phm phi sai lm trong quỏ trỡnh tớnh toỏn hiu qu u t v thiu cn trng trong cụng... Ngõn hng TMCP Phng Nam c thnh lp 19/05/1993 tớnh n va trũn 10 nm hot ng v trong mi nm hot ng ngõn hng ó khụng ngng phỏt trin v ln mnh c th Phuong NamBank ó tng tng s chi nhỏnh, n v trc thuc ca mỡnh lờn ti con s 21 õy cú th l mt trong nhng thnh cụng ln nht ca ngõn hng trong mi nm hot ng v hin ti ang l ngõn hng thng mi c phn cú nhiu chi nhỏnh trc thuc nht trong h thng ngõn hng thng mi c phõn ti Vit Nam õy... trong tng lai nht l khi nc ta chớnh thc gia nhp vo ngụi nh kinh t chung ca th gii PhuongNamBank khụng nhng m rng c mng li cỏc chi nhỏnh ca mỡnh m cũn nhiu nm lin c ỏnh giỏ l mt trong ba ngõn hng hng u trong h thng ngõn hng thng mi c phn v mc an ton vn, t l n quỏ hn v t l li nhun Trong mi nm hot ng ca mỡnh PhuongNamBank ó tng vn iu l hn bn trc t lờn 150 t 2 C cu t chc ca PNBANK Ngõn hng TMCP Phng Nam. .. oỏn bin ng ca th trng ch mang tớnh tng i, ri ro cú th xy ra bt k lỳc no c bit l trong thi k lm phỏt v suy thoỏi kinh t ri ro tớn dng thng do khỏch hng vay vn, s yu kộm ca ngõn hng trong qun lý hay s ch quan ca ngõn hng trong quỏ trỡnh xột duyt cho vay mang li c) Hu qu ca ri ro tớn dng Khi ri ro tớn dng xy ra s dn n ri ro mt kh nng thanh toỏn, ngõn hng khụng cú tin trang tri n nn cho khỏch hng, mt... nh ri ro do th trng khụng tha nhn sn phm ca ngõn hng, do phỏ sn chin lc ó ra cú th do Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuý s thay i ca lut phỏp, v.v Trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng, cựng vi s phỏt trin ca tớn dng ngõn hng l s tng lờn ca ri ro tớn dng Vỡ vy, chỳng ta cn phi hiu ro ri ro tớn dng l gỡ? v nguyờn nhõn xut hin ca nú tỡm cỏch phũng, hn ch n mc ti a s xut hin ri ro trong... bộn, t ú cú nhng quyt nh ỳng n trong quỏ trỡnh kinh doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Minh Thuý CHNG II THC TRNG CHT LNG TN DNG CA NGN HNG TMCP PHNG NAM I QU TRèNH HèNH THNH, PHT TRIN V C CU T CHC 1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh phỏt trin ca PNBANK Ngõn hng TMCP Phng Nam c thnh lp theo quy nh s ca Ngõn hng Nh nc Vit Nam ngy 19 thỏng 05 nm 1993 Tờn ting Anh l Phuong Nam COMMERCIAL JOINT - STOCK BANK... dng ngõn hng trong nn kinh t th trng, chỳng ta cú th i n mt khỏi nim v ri ro tớn dng ngõn hng nh sau: "Ri ro tớn dng l s xut hin cỏc bin c khụng bỡnh thng trong quan h tớn dng, gõy hu qu xu n hot ng nh mt mỏt, thit hi v ti sn, thu nhp ca ngõn hng" Nhng bin c trong ri ro tớn dng bao gm: Cho vay khụng thu hũi c n, thiu vn chi tr cho khỏch hng gi tin (Mi hot ng tớn dng u cha ng nhng ri ro khụng loi tr... khon vn ny cú c hon tr trong tng lai hay khụng? iu ny cú ngha l mt kh nng ri ro ang ch ún h Nc ta, trong cụng cuc i mi kinh t, vn v vn tr thnh mt vn ht sc núng bng v cp bỏch Th trng ngõn hng kinh doanh l th trng cú nhiu ri ro nht Ri ro cú th xy ra trong bt k mt nghip v no vi nhng mc khỏc nhau Tuy nhiờn, vic tỡm ra mt phng phỏp thc hin cỏc nghip v cú th hon ton loi tr c ri ro v cú th m bo c mt kt . ri ro i vi nú. ỏng chỳ ý l trong lnh vc kinh doanh tin t kh nng ri ro i vi cỏc doanh nghip ngõn hng l con s cng kh nng ri ro i vi cỏc doanh nghip trong. ri ro tớn dng.2. Ri ro tớn dng ca NHTMa) nh ngha hay khỏi nim v ri ro tớn dng ngõn hng Trong c ch qun lý k hoch tp trung vi h thng ngõn hng c quyn, ri ro
