Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng HĐ cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại NH các DN ngoài quốc doanh VPBank
LỜI MỞ ĐẦU Nền KT thế giới nói chung và KT VN nói riêng trong những năm qua đã có những bước tiến dài dựa trên con đường hội nhập Tuy nhiên, trong năm 2008 do sự PT quá nóng của thị trường bất động sản đã gây ra 1 đợt suy thoái lớn chưa từng có trong lịch sử và để lại một hậu quả rất nghiêm trọng cho nền KT thế giới trong 2 năm 2008, 2009 Ở đây, đối tượng chịu tác động lớn nhất của đợt suy thoái này chính là hệ thống NH các nước Hệ thống NH VN nói chung và NH TM cổ phần Các DN Ngoài Quốc Doanh (VPBank) nói riêng cũng không nằm ngoài sự tác động đó Nhưng với sự nhạy bén, sự năng động sáng tạo, không ngại khi phải thay đổi cùng với một đường lối đúng đắn của ban lãnh đạo, NH VPBank đã vượt qua đợt suy thoái này và vẫn có lãi trong KD tuy không cao như dự kiến Trong thời gian qua, cùng với các NH khác VPBank đã khẳng định được uy tín và chất lượng của mình, với tình hình HĐ tài tài chính và kết quả HĐ SX KD khả quan, VPBank đang cố gắng, nỗ lực hết mình để trở thành một NH bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và nằm trong top những NH hàng đầu của VN có tầm cỡ khu vực Là một sinh viên năm cuối khoa TM và KT Quốc Tế trường Đại học KT Quốc dân, cùng với sinh viên cả khóa, em đang có thời gian thực tập tại Hội sở của VPBank Trong thời gian tại NH, em đã nhận thấy HĐ cho vay các DN vừa và nhỏ là rất quan trọng đối với NH vì vậy em đã quyết định chọn đề tài "Mở rộng HĐ cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại NH các DN ngoài quốc doanh VPBank"để viết chuyên đề thực tập tốt nghiệp Mặc dù đã nỗ lự hết mình song do thời gian thực tập có hạn vì vậy chuyên đề của em sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm ơn! 1 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNVVN) 1.1.1 Khái niệm DNVVN DNVVN là một bộ phận cấu thành rất quan trọng của nền KT và có mối quan hệ tương hỗ không thể tách rời với các chủ thể khác Việc phân chia DNVVN dựa vào tiêu thức quy mô DN Theo tiêu thức này DN bao gồm: DN lớn, DNVVN Có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm DNVVN nhưng khái niệm chung nhất về DNVVN có nội dung như sau: “DNVVN là những cơ sở SX, KD có tư cách pháp nhân KD vì mục đích lợi nhuận, có quy mô DN trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, LĐ, doanh thu, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia.” DNVVN là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, LĐ hay doanh thu DNVVN có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là DN vừa, DN nhỏ và DN siêu nhỏ Theo tiêu chí của NH thế giới, DN siêu nhỏ là DN có số lượng LĐ dưới 10 người, DN nhỏ có số lượng LĐ từ 10 người đến 50 người, còn DN vừa có từ 50 người đến 300 LĐ Mỗi quốc gia đều có tiêu chí riêng để xác định DNVVN ở nước mình.Ở VN, khái niệm DNVVN được đưa ra ở điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP của Chính phủ về trợ giúp PT DN nhỏ và vừa: “ Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sảng xuất, KD độc lập, đã đăng ký KD theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số LĐ hằng năm không quá 300 người.” Theo điều 4 các DNVVN bao gồm: - Các DN thành lập và HĐ theo Luật DN - Các DN thành lập và HĐ theo Luật DN Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã 2 - Các hộ KD cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 của Chính phủ về đăng ký KD Như vậy, có rất nhiều tiêu thức để phân loại DNVVN Một số tiêu thức như vốn, LĐ, doanh thu, lợi nhuận, giá trị gia tăng được dùng khá phổ biến trên thế giới cũng giống như ở VN Trong đó, hai tiêu thức được sử dụng nhiều nhất ở phần lớn các nước là quy mô vốn và LĐ Tuy nhiên, mỗi một nước, mỗi một nền KT lại lựa chọn các tiêu chuẩn khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố: Trình độ PT KT XH của từng nước: Thông thường các nước có trình độ PT càng cao thì quy định về chỉ tiêu quy mô vốn cũng như LĐ cao hơn so với các nước có trình độ PT thấp Ví dụ: Ở Nhật Bản DN có số vốn dưới 1 triệu USD và LĐ dưới 300 người được coi là DNVVN, nhưng ở các nước đang PT như VN hay là Lào thì đó lại là DN lớn Các giới hạn tiêu chuẩn này thay đổi theo thời gian sao cho phù hợp với trình độ PT KT - XH của từng giai đoạn Khi nền KT tăng trưởng, quy mô HĐ của các DN mở rộng thì giới hạn tiêu chuẩn sẽ được điều chỉnh lại Hoặc khi nền KT suy thoái, các DN HĐ kém hiệu quả, một số DN phá sản hoặc bị sáp nhập, giải thể, số lượng các DN giảm Lúc đó tiêu chuẩn để phân loại DNVVN cũng sẽ thay đổi tỷ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô của các DN Theo ngành nghề khác nhau: Do mỗi ngành nghề có tính chất, đặc trưng riêng nên việc phân biệt quy mô vốn cũng như LĐ sử dụng riêng cho từng ngành nghề cũng khác nhau Chẳng hạn như ở Nhật Bản, các DN ở khu vực SX phải có số vốn dưới 1 triệu USD và dưới 300 LĐ, trong khi đó TM - dịch vụ có số vốn dưới 300.000USD và dưới 100 LĐ thì đều thuộc DNVVN Ở VN, đối với DN công nghiệp, DN nhỏ có vốn từ 1 tỷ đồng trở xuống và số LĐ từ 50 người trở xuống, còn các DN TM và dịch vụ số LĐ dưới 30 người Đường lối, chính sách, chiến lược và khả năng hỗ trợ của mỗi quốc gia Với mục tiêu PT ổn định và bền vững KT - XH, các nước đều đưa ra những tiêu thức phân loại DNVVN dùng làm căn cứ thiết lập những chính sách PT và hỗ trợ DNVVN Điều này hết sức quan trọng, ảnh hưởng tới tổng thể nền KT vì các DNVVN thường chiếm tỷ lệ lớn 3 Như vậy, việc xác định rõ các tiêu thức để phân loại DNVVN có ý nghĩa rất quan trọng Đó là cơ sở để xác định cơ chế quản lý với những chính sách ưu tiên thích hợp và xây dựng cơ cấu tổ chức, quản lý có hiệu quả đối với hệ thống các DN này Xác định tầm quan trọng của DNVVN đối với PT KT đất nước theo xu thế hội nhập KT quốc tế, mấy năm trở lại đây, Chính phủ có nhiều chính sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả HĐ, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình KT này Chính vì vậy số lượng DNVVN tăng lên đáng kể Nếu đem tiêu chí DNVVN là dưới 300 LĐ và vốn dưới 10 tỷ đồng thì số DN năm 2009 có tới 95,21% thuộc nhóm vừa và nhỏ, trong đó: * Quy mô về LĐ: - Số DN dưới 10 LĐ chiếm 45,3% - Số DN từ 10 đến dưới 200 LĐ chiếm 47.48% - Số DN từ 200 đến 300 LĐ chiếm 2,43% * Quy mô về vốn: - Số DN có vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm 38,8% - Số DN có vốn từ 1 đến dưới 5 tỷ đồng chiếm 41,03% - Số DN có vốn từ 5 đến dưới 10 tỷ đồng chiếm 9,18% 1.1.2 Những lợi thế và bất lợi của DNVVN trong nền KT thị trường 1.1.2.1 Những lợi thế của DNVVN Số lượng DNVVN chiếm tỷ lệ lớn Giới hạn chỉ tiêu độ lớn của các DNVVN khá thấp: quy mô vốn và số lượng LĐ khá thấp nên đa phần các DN trong nền KT thị trường đều thuộc nhóm DNVVN Số lượng các DNVVN này thường chiếm từ 70% đến 80%, thậm chí có nước 90% Hơn nữa, do đặc trưng của các DNVVN là HĐ trên tất cả các lĩnh vực ngành nghề nên hầu hết trong nền KT số lượng các DN này chiếm ưu thế tuyệt đối 4 Từ khái niệm DNVVN là “ Cơ sở SX KD độc lập, đã đăng ký KD theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số LĐ trung bình hàng năm không quá 300 người” cho thấy tuyệt đại đa số các DN của VN đều là DNVVN Tính đến 31/12/2009 số DNVVN thực tế đang HĐ trong cả nước là khoảng 347516 DN, tăng thêm 8.95 % so với 31/12/2008 Bình quân năm 2006 - 2009, số DN thực tế HĐ tăng 14.51% Hơn nữa, các DNVVN ngày càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với các DNNN giảm nhiều Với quan điểm PT nền KT nhiều thành phần của Đảng và Nhà nước ta mà các DNVVN ngày càng có nhiều cơ hội để PT Vì vậy mà số lượng các DNVVN tăng lên đáng kể Hiện cả nước có 365000 DNVVN và theo dự kiến sẽ thành lập thêm 100.000 DN mới để đưa tổng số lên khoảng 465.000 DN vào năm 2010 Khả năng linh hoạt cao, năng động trong HĐ SX KD Các DNVVN không chỉ nhiều hơn về số lượng mà còn cho thấy tính linh hoạt và năng động trong HĐ SX KD ngày càng cao DNVVN có mặt trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực SX KD nên dễ thích ứng với sự thay đổi của nhu cầu thị trường Điều này được thể hiện qua khả năng chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi nhanh chóng của nhu cầu trên thị trường Trước những biến động của thị trường, đứng trước nhu cầu ngày càng phong phú đa dạng của KH, các DNVVN rất linh động và mạnh dạn đầu tư SX, cải tiến và trang bị công nghệ với chi phí bổ sung không cao Hơn nữa, các DNVVN cần ít diện tích SX tập trung, có khả năng SX phân tán Khả năng này phát huy được lợi thế về giảm đầu tư ban đầu cho cơ sở vật chất, tận dụng được các nguồn lực phân tán, đồng thời cũng tạo ra tính linh hoạt cao trong tổ chức SX Môi trường cạnh tranh do có sự tham gia của số lượng đông đảo DNVVN khiến cho số lượng và chủng loại hàng hoá SX tăng lên rất nhanh Kết quả là tạo ra sức ép lớn buộc các DN phải thường xuyên đổi mới mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường mới Những yếu tố đó tạo ra sự năng động cho chính bản thân các DNVVN Năng động trong HĐ SX KD để tồn tại và PT DNVVN chủ yếu là các DN ngoài quốc doanh, HĐ trên tất cả các ngành nghề 5 Nói đến DNVVN ở VN trước tiên và chủ yếu là nói đến các DN thuộc khu vực ngoài quốc doanh Do tính lịch sử của quá trình hình thành và PT các thành phần KT ở nước ta nên đại bộ phận các DNVVN theo quy định hiện hành của pháp luật đề thuộc khu vực ngoài quốc doanh Bởi đặc điểm và tính chất của các DN này đều mang tính đại diện cho DNVVN ở VN Các DNVVN bao gồm đầy đủ các loại hình pháp nhân theo quy định hiện hành nhưng chủ yếu bao gồm các loại hình DN tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần Hiện nay DNVVN chiếm hơn 95% tổng số DN cả nước Điều đó chứng tỏ DNVVN có mặt trong hầu hết mọi thành phần KT với các loại hình khác nhau Các DNVVN HĐ trong mọi lĩnh vực KT - XH nhưng tập trung thủ yếu trong ba lĩnh vực chính là công nghiệp, xây dựng; TM, dịch vụ đời sống và dịch vụ vận chuyển hàng hoá, hành khách… 1.1.2.2 Những bất lợi của DNVVN Vốn và tín dụng Vốn là điều kiện đầu tiên để một DN tiến hành HĐ SX KD Vốn có ý nghĩa quan trọng trong suốt quá trình HĐ của DN vì vốn duy trì HĐ và đảm bảo cho SX được liên tục DNVVN có tiềm lực tài chính rất hạn chế, vốn đầu tư ban đầu ít, vốn lưu động lại càng ít Thiếu vốn dẫn đến tình trạng các DN không có điều kiện để lựa chọn các mặt hàng có chất lượng cao trong KD, đầu tư vào đổi mới các thiết bị, công nghệ Bản thân các DNVVN HĐ theo hướng tự huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, từ các mối quan hệ họ hàng, thân quen… là chủ yếu Tuy nhiên, vốn từ nguồn này rất ít, thông thường là vốn ban đầu để HĐ SX KD Ngoài ra, DNVVN có thể huy động vốn từ nguồn tín dụng NH Tuy nhiên, đây lại là khó khăn nhất đối với các DNVVN hiện nay khi mà các DNVVN chưa tiếp cận được với nguồn tín dụng NH, hoặc sự tiếp cận còn rất mỏng manh DN phải đáp ứng được các điều kiện tín dụng cũng như phải chịu sự giám sát của NH và chi phí sử dụng vốn Hơn nữa, năng lực nội tại của DNVVN thấp, các chỉ tiêu tài chính 6 không đảm bảo yêu cầu của NH, các DNVVN lại không có tài sản có giá trị để đảm bảo cho khoản vay Nguồn nhân lực Số lượng các DNVVN lớn nên thu hút một lượng lớn lực lượng LĐ phục vụ cho quá trình SX KD Tuy nhiên trình độ cũng như tay nghề LĐ chưa cao Các DNVVN đầu tư vào tài sản cố dịnh ít do nguồn vốn ít nên họ thường tận dụng LĐ thay thế cho vốn, đặc biệt là với những nước có nguồn LĐ dồi dào và nhân công rẻ Đây vừa là thuận lợi nhưng cũng là bất lợi cho các DNVVN Trong điều kiện hội nhập KT và khu vực, để tồn tại và PT đòi hỏi các DN phải có đội ngũ LĐ có trình độ chuyên môn và nghề nghiệp cao Nhưng trình độ học vấn của đội ngũ LĐ trong các DNVVN lại chưa cao Sự xuất hiện và khả năng PT của mỗi DN phụ thuộc rất lớn vào người sáng lập ra chúng Sự có mặt của đội ngũ các nhà khởi sự DN này cùng với khả năng và trình độ, nhận thức của họ về tình hình thị trường và khả năng nắm bắt cơ hội KD sẽ tác động to lớn đến HĐ của từng DNVVN Tuy nhiên, phần nhiều các chủ DNVVN chưa được đào tạo bài bản, chủ yếu HĐ dựa vào kinh ngiệm, thiếu những kiến thức về thị trường và chưa được hỗ trợ những thông tin cần thiết Chủ DN có trình độ học vấn từ trung cấp trở xuống chiếm khoảng 52%, chỉ có khoảng 43% chủ DN có trình độ đại học trở lên nhưng họ cũng ít được đào tạo kiến thức chuyên môn về KT và quản trị DN Đối với đội ngũ LĐ, trình độ chuyên môn nghề nghiệp còn rất hạn chế Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên hầu như các DNVVN không đủ kinh phí để đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ cho người LĐ Lực lượng LĐ trong các DNVVN chủ yếu trưởng thành từ thực tiễn học hỏi và kinh nghiệm, chỉ có một số ít được đào tạo qua trường lớp chính quy Trong số các cơ sở đăng ký KD theo Luật DN thì hơn 90% là DN có quy mô vừa và nhỏ, trung bình mỗi DN có 22 LĐ Nhiều DN 100% LĐ chưa qua đào tạo nghề ở trường lớp Trong đó khoảng 25% số DN tư nhân được PT trên cơ sở các hộ cá thể, 28% chủ DN là những cán bộ nhà nước đã nghỉ theo chế độ Do vậy, khả năng quản lý cả về kỹ thuật và KD còn nhiều hạn chế 7 Trình độ khoa học công nghệ và quản lý Sự PT của khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin đã mở ra khả năng rộng lớn hơn cho sự PT của DNVVN Nó giúp DN có thể trang bị kỹ thuật hiện đại hơn, chủ động trong việc lựa chọn, ứng dụng công nghệ mới Từ đó khắc phục khó khăn do quy mô nhỏ bằng khả năng SX nhanh hơn, rẻ hơn, nhanh hơn nhờ ứng dụng công nghệ mới Tuy nhiên, đây lại là một thách thức đối với DNVVN khi mà nguồn vốn cũng như trình độ nhân lực hạn chế thì việc thay đổi công nghệ phù hợp là rất ít Vì vậy, đổi mới khoa học công nghệ chưa được các chủ DN đánh giá đúng đắn tầm quan trọng cũng như tính cấp bách Các DNVVN chỉ có thể đổi mới công nghệ từng phần, từng công đoạn SX nên dễ dẫn đến việc chắp vá, thiếu tính đồng bộ và thống nhất Trong những năm qua, nhiều DN đã có những đổi mới về mặt khoa học công nghệ, nhiều máy móc thiết bị và công nghệ mới được chuyển giao từ các nước PT Song tốc độ đổi mới công nghệ và trang thiết bị còn chậm, chưa đồng bộ và chưa theo một định hướng PT rõ rệt Hiện nhiều DN vẫn đang sử dụng các công nghệ lạc hậu, xen lẫn với các công nghệ trung bình và tiên tiến Điều này làm hạn chế hiệu quả vận hành thiết bị và giảm mức độ tương thích, đồng nhất giữa sản phẩm đầu ra và đầu vào Phần lớn các DN ở nước ta đang sử dụng công nghệ còn lạc hậu so với mức trung bình của thế giới 2-3 thế hệ và chủ yếu là nhập khẩu Hầu hết các dây chuyền công nghệ, máy móc thiết bị nhập khẩu đều đã khấu hao hết và được tân trang lại hoặc là do các DN nước ngoài thải bỏ Điều này dẫn đến tình trạng sản phẩm làm ra không thể đáp ứng được mẫu mã, chất lượng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh, đến việc nâng cao năng suất, hạ giá thành sản phẩm Phân bố phân tán, hiệu quả HĐ chưa cao Quy mô nhỏ, phân tán là một trong những bất lợi đối với các DNVVN Số lượng DNVVN nhiều, HĐ trên tất cả các lĩnh vực KT nhưng lại thiếu sự tập trung Các DN phân bố phân tán khắp các vùng miền HĐ của các DNVVN diễn ra nhỏ lẻ, manh mún, thiếu sự liên kết hỗ trợ nhau Do đặc điểm vốn thấp, vốn phục vụ cho SX KD của chính DN đã khó nên việc liên doanh, liên kết lại càng khó khăn hơn 8 Tóm lại quy mô nhỏ, phân tán đi kèm với thủ công lạc hậu là hạn chế bất cập lớn nhất của DN nước ta, từ đó chi phối đến nhiều yếu kém khác như: Sức cạnh tranh thấp, hiệu quả KD không cao, LĐ thiếu tính ổn định và bền vững lâu dài Sức cạnh tranh và tiếp cận thị trường Các DNVVN khó tiếp cận được với cả thị trường trong nước và quốc tế Sức cạnh tranh của các DNVVN còn ở mức độ thấp Hiệu quả công tác nghiên cứu thị trường còn hạn chế và yếu kém, nhiều thị trường tiềm năng chưa được khai thác, nhiều DN đã phải chịu thua lỗ lớn và mất thị trường do không đi sâu và nghiên cứu thị trường Nhiều DN cũng có nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này nhưng do vốn ít, năng lực hạn chế, chi phí lại khá tốn kém, trình độ tìm kiếm, khai thác và xử lý thông tin của chủ DN còn yếu nên chưa hiệu quả Các DNVVN với năng lực tài chính hạn chế, công nghệ còn yếu kém nên hiệu quả HĐ chưa cao Cộng thêm với kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên vừa khó tiếp cận với thị trường, vừa thiếu năng lực cạnh tranh 1.1.3 Vai trò của DNVVN trong nền KT thị trường DNVVN có vai trò rất quan trọng trong nền KT của mỗi nước Ở nhiều quốc gia trên thế giới đặc biệt là các nước PT DNVVN luôn là nền tảng của nên KT, là bộ phận cấu thành không thể thiếu được của nền KT Chính phủ các nước cũng xác định vai trò quan trọng, lâu dài của DNVVN 1.1.3.1 Góp phần tăng trưởng và ổn đinh KT - XH Trước hết, các DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong nền KT, thậm chí áp đảo trong tổng số DN Sự PT nhanh của các DNVVN cả về số lượng và chất lượng đã đóng góp quan trọng vào GDP Ở các quốc gia trên thế giới, đặc biệt là các nước PT, DNVVN chiếm 90% số lượng DN, đóng góp từ 25%-33% giá trị GDP hàng năm Vì vậy, việc PT DNVVN đóng góp đáng kể vào tốc độ tăng trưởng của nền KT, đặc biệt là các nước đang PT Vì DNVVN có quy mô nhỏ nên dễ điều chỉnh HĐ Các DN này thường HĐ rất năng động và linh hoạt trong nền KT nên kéo theo nền KT năng động theo Sự góp 9 mặt đáng kể của các DN này khiến cho các DN lớn cũng phải điều chỉnh theo, tạo đà cho nền KT ngày càng PT HĐ đa năng và bao trùm hầu hết các lĩnh vực KT, DNVVN đã và đang cung cấp một khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáng kể cho nền KT Với những ưu thế về ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường cao, các DNVVN có nhiều lợi thế trong việc cung ứng các sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu trong nước và ngoài nước Các DNVVN cũng đóng góp một phần vào kim ngạch xuất nhập khẩu Ở các nước đang PT, một số ngành nghề có lợi thế xuất khẩu như: nông sản, thủ công mỹ nghệ, chế biến thủy hải sản, dệt may…thì đều do các DNVVN SX Từ đó, tạo nguồn thu nhập ổn định cho dân cư 1.1.3.2 PT và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực +Về tiềm lực vốn: Các DNVVN có thể thành lập và HĐ mà không cần quá nhiều vốn Điều này đã thu hút được đông đảo người dân tham gia đầu tư, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Hơn nữa, lợi thế của các DNVVN là có thể dễ dàng huy động được vốn từ người thân, bạn bè…và biến các khoản tiền này thành các khoản đầu tư có hiệu quả +Về nguồn LĐ: Chiếm ưu thế về số lượng, DNVVN đã và đang thu hút một lượng lớn LĐ tham gia vào quá trình SX KD Thông thường nguồn LĐ chiếm tỷ lệ khoảng 60 – 80% trong tổng số LĐ trong nền KT Các DNVVN chủ yếu HĐ ở lĩnh vực TM - dịch vụ nên nhu cầu LĐ nhiều Một đặc điểm là LĐ trong khu vực này thường là LĐ đơn giản, không mất nhiều thời gian đào tạo, chỉ cần bồi dưỡng ngắn ngày là họ có thể tham gia SX được Đặc biệt, đối với những nước đang PT, nguồn LĐ tay nghề và trình độ thấp nhiều Chính các DNVVN là nơi vừa tạo công ăn việc làm cho họ, vừa tận dụng nguồn LĐ sẵn có mà chi phí nhân công lại rẻ Mặt khác, nhiều DN lớn HĐ KD không có hiệu quả, việc giảm biên chế là không thể tránh khỏi nhằm giảm bớt chi phí HĐ Do vậy, lượng LĐ dư thừa từ các DN lớn lại chính là nguồn cung LĐ cho các DNVVN Nền KT ngày càng PT, cùng với xu thế chung, các DNVVN cũng xuất hiện nhiều hơn Mà đứng đầu là các chủ DN Đây là lực lượng rất cần thiết để góp phần thúc đẩy SX KD PT Ngày nay, nhiều gương mặt trẻ tài năng đã tự mình thành lập và vận hành DN HĐ có hiệu quả Chính từ đây mà đội 10 ... lực HĐ nh? ??m tạo lợi nh? ??m tăng cường khả c? ?nh tranh với DNVVN Nh? ??ng yếu tố có tác động lớn làm KT động, hiệu 1.2 Mở rộng cho vay DN vừa nh? ?? NHTM Cho vay: h? ?nh thức KH sử dụng vốn vay NH với. .. loại h? ?nh dịch vụ đối tượng cho vay Mở rộng cho vay DNVVN tạo điều kiện cho DN PT, mở rộng SX KD 1.2.1 Sự cần thiết việc mở rộng cho vay DNVVN NHTM Sự cần thiết mở rộng cho vay DNVVN thể qua vai... đ? ?nh Có nhiều h? ?nh thức cho vay: thấu chi, cho vay lần, cho vay gián tiếp, cho vay theo hạn mức, cho vay trả góp… Cho vay thường đ? ?nh lượng hai tiêu: doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Dựa vào
