[1] June 2012 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành cơng định Trong q trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại, hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng tồn hệ thống NHTM Việt Nam Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn Hà Nội (SHB) nói chung SHB chi nhánh Hà Nội nói riêng có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên tiến trình đổi mới, ngân hàng gặp nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt giai đoạn vừa qua Dưới tác động suy thoái kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, hoạt động ngân hàng thương mại có SHB gặp thử thách thực sự: Khó khăn huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm sốt rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động nói chung ngân hành hoạt động tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp nói riêng chưa thực hiệu cịn nhiều bất cập Đồng thời, Việt Nam trình thực cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ vô cần thiết Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp, thực tốt chức dẫn vốn hệ thống NHTM Chính lý trên, mà tác giả định chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [2] June 2012 Mục đích nghiên cứu  Hệ thống hóa vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại  Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội  Trên sở lý luận phân tích thực trạng mở rộng tín dụng, viết đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu cho vay khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội thời gian năm từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu dựa sở vận dụng tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, nghiên cứu tổng hợp lý luận khoa học, khảo sát thực tiễn có đối chứng, so sánh đối chứng với lý luận khoa học kết hợp với tư phân tích kinh tế, sử dụng phương pháp thống kê, so sánh để giải vấn đề đặt Kết cấu chuyên đề Phần nội dung chuyên đề chia làm chương sau:  Chương 1: Một số vấn đề hiệu cho vay ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp  Chương 2: Phân tích hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp SHB chi nhánh Hà Nội  Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khối khách hàng doanh nghiệp ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [3] June 2012 CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI KHỐI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp Tùy thuộc vào thời kỳ tính chất, trình độ phát triển kinh tế góc độ xem xét phân tích, khái niêm doanh nghiệp đề cập với nhiều nội dung khác Tuy nhiên, theo Khoản Điều Luật doanh nghiệp ban hành ngày 29 tháng 11 năm 2005 Việt Nam, khái niệm doanh nghiệp sau: "Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh" 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp Việt Nam Theo số liệu thống kê, năm 2011, nước ta có khoảng 97% tổng số DN đăng ký nước doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN); đóng góp gần 60% GDP Việt Nam năm 2011, 40% ngân sách quốc gia Các DNVVN tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ cấp tín dụng sản phẩm khác Cùng với đặc điểm đặc thù nhắc đây, DNVVN đối tượng tiềm mà NHTM cần trọng, đối tượng nghiên cứu chủ yếu chuyên đề 1.1.3 Khái niệm DNVVN: (Theo điều Nghị đinh 56/2009/NĐ-CP) “ DNVVN sở kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (trong tổng nguồn vốn làm tiêu chí ưu tiên)” Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 June 2012 [4] Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNVVN theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP Quy mô/Khu vực Nông lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ DN siêu nhỏ Số lao động Nguồn vốn Số lao động Nguồn vốn Số lao động < 10 người < 20 tỷ đồng 10-200 người 20-100 tỷ đồng 200-300 người < 10 người < 10 người < 20 tỷ đồng < 10 tỷ đồng 10-200 người 10-50 người 20-100 tỷ đồng 10-50 tỷ đồng 200-300 người 50-100 người DN nhỏ DN vừa (Nguồn: Nghị định 56/2009/NĐ-CP) Đặc điểm DNVVN:  Là loại hình doanh nghiệp tạo lập dễ dàng để thành lập DN cần số vốn đầu tư ban đầu nhỏ, mặt sản xuất, kinh doanh nhỏ, tận dụng nguồn lao động thay cho nguồn vốn với mức tiền lương thấp, khả thu hồi vốn DNVVN nhanh nên vòng quay vốn nhanh doanh nghiệp lớn  DNVVN có máy quản lý gọn nhẹ, chế tổ chức đơn giản, khơng cồng kềnh trình độ quản lý khơng địi hỏi cao doanh nghiệp lớn phí kinh doanh giá thành sản phẩm, dịch vụ thấp  Với quy mô nguồn vốn nhỏ nên DNVVN phát triển rộng khắp vùng nước, tham gia vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề tồn phận thiếu kinh tế, tạo sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu vùng miền  DNVVN thường tập trung vào kinh doanh số mặt hàng chính, khơng kinh doanh q nhiều mặt hàng doanh nghiệp lớn nên DNVVN có độ nhạy bén cao dễ dàng nắm bắt thông tin hội đầu tư sản xuất kinh doanh thời đến Mặt khác gặp biến cố mơi trường kinh doanh loại hình doanh nghiệp linh hoạt việc chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh so với doanh nghiệp lớn, mà tổn thất  Do quy mơ lực tài cịn hạn chế DNVVN nên doanh nghiệp gặp Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [5] June 2012 nhiều khó khăn mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư đổi cơng nghệ, trang thiết bị kỷ thuật đại Đồng thời hạn chế lực tài nên DNVVN thường gặp khó khăn việc đào tạo nâng cao lực tay nghề cán công nhân  Nguồn vốn tự có tài sản DNVVN cịn hạn chế nên khả vay vốn tín dụng ngân hàng việc huy động vốn thị trường tài khó khăn, DNVVN thương rơi vào tình trạng thiếu vốn để đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh  Chính hạn chế vốn, trình độ cơng nghệ, phương thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trường doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho DNVVN vay 1.1.4 Vai trò DNVVN Sự phát triển DNVVN kinh tế thi trường góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế xã hội số điểm sau:  Các DNVVN đóng góp đáng kể vào tăng trưởng kinh tế tổng thu nhập quốc dân Đối với nước phát triển Việt Nam DNVVN đóng góp lớn vào gia tăng thu nhập quốc dân, bình quân chiếm khoảng 40% GDP, giúp đảm bảo tiêu tăng trưởng kinh tế  Cung cấp khối lượng hàng hóa đáng kể cho xã hội Theo thống kê trung tâm hỗ trợ DNVVN, hàng năm DNVVN đóng góp 30% giá trị tổng sản lượng công nghiệp, gần 80% tổng mức bán lẻ, 64% tổng lượng vận chuyển hàng hóa 100% giá trị sản lượng hàng hóa số ngành hàng thủ cơng mỹ nghệ…  Sự có mặt DNVVN thu hút lượng lớn lao động, tạo nhiều việc làm với chi phí đầu tư thấp tạo nguồn thu nhập ổn định thường xuyên cho dân cư Ở Việt Nam, DNVVN sử dung đến 50.1% lao động xã hội góp phần giải tình trạng thất nghiệp vấn đề xã hội, đồng thời góp phần giảm bớt chênh lệch thu nhập phân dân cư, tạo phát triển đồng vùng, miền đất nước cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế  DNVVN có khả khai thác phát huy nguồn lực tiềm tai chỗ địa phương, nguồn tài dân Do tính chất nhỏ lẻ, quy mơ nguồn vốn khơng nhiều nên loại hình doanh nghiệp thành lập tất địa phương, tận dụng thay chỗ giảm chi phí sản xuất, kinh Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [6] June 2012 doanh  Hình thành phát triển đội ngũ nhà kinh doanh động Cùng với hình thành phát triển DNVVN xuất ngày nhiều nhà kinh doanh sáng lập động sáng tạo Đó lực lượng cần thiết góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh nước phát triển có nước ta Nhưng năm gần xuất nhiều đội nhũ nhà quản lý trẻ, động, sáng tạo biết cách chèo chống đưa doanh nghiệp thoát khủng hoảng kinh tế phát triển lên thành doanh nghiệp lớn Do vậy, môi trường đào tạo, rèn luyện phát triển đội ngũ nhà lãnh đạo tốt cho xã hội  Tạo môi trường cạnh tranh thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu Với tham gia nhiều DNVVN vào hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho số lượng chủng loại hàng hóa dịch vụ tăng lên nhiều Kết làm tăng tính chất cạnh tranh thị trường, tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp thường xuyên đổi mặt hàng, thay đổi, cải tiến công nghệ-kỷ thuật tăng chất lượng sản phẩm, dịch vụ để thích ứng với thay đổi mơi trường Những yếu tố làm cho kinh tế động hiệu  Thúc đẩy q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa chuyển dịch cấu kinh tế vùng miền, đặc biệt nông thôn, miền núi Sự phát triển DNVVN nông thôn miền núi góp phần thúc nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế từ ngành nông, lâm, ngư nghiệp sang ngành công nghiệp dịch vụ Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [7] 1.2 June 2012 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau khoảng thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu” 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.2.1 Căn vào đối tượng khách hàng Hiện tại, để thuận tiện NHTM thường có nhiều sản phẩm tín dụng phù hợp theo yêu cầu khách hàng chia theo đối tượng khách hàng để phục vụ, theo tiêu chí khách hàng chia làm loại:  Tín dụng cá nhân: Hiện có nhiều sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân phục vụ nhu cầu tiêu dùng, cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh  Tín dụng doanh nghiệp: Là sản phẩm tín dụng phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp bao gồm mục đích: Vay bổ sung vốn lưu động kinh doanh, cho vay tài trợ mua sắm tài sản cố định, cho vay đầu tư dự án, cho vay tài trợ xuất nhập 1.2.2.2 Căn vào thời hạn tín dụng  Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngân hàng chiếm tỷ trọng cao  Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [8] June 2012 đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam loại tín dụng có thời hạn năm Tín dụng dài hạn loại tín dựng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dung xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống NHTM cho vay ngắn hạn, từ năm 70 trở lại NHTM chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài 1.2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay không bảo đảm: loại cho vay không cần tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị tài hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần tài sản bảo đảm  Cho vay có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp cầm cố có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao với ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có nguồn thu thứ hai, bổ sung nguồn thu nợ thứ thiếu chắn Đồng thời tài sản chấp bảo đảm khách hàng sử dụng vốn mục đích cam kết 1.2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng  Tín dụng tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại tín dụng chủ yếu ngân hàng việc thực kỷ thuật khác như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp  Tín dụng tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay ngân hàng công ty thuê mua (công ty ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [9] June 2012 người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi 1.2.2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng  Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng  Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Các NHTM cho vay gián loại sau: Chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp… Ngoài loại cho vay đây, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với nghiệp vụ ngân hàng khơng phải cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng người bảo lãnh phải thay để thực nghĩa vụ tốn Chính lý đây, mà người ta gọi hành vi cam kết bảo lãnh ngân hàng tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm loại: Tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng 1.2.3.1 Vai trị tín dụng kinh tế Ngân hàng kinh tế với tư cách doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Với tư cách trung gian tài chính, kênh chuyển vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn hoạt động hiệu kinh tế Các kênh truyền dẫn vốn qua thị trường tài nghiệp vụ tín dụng, ngắn hạn, trung dài hạn, bị cạnh tranh mạnh mãnh mẽ tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào thị trường như: Công ty Bảo hiểm, quỹ đầu tư, cơng ty tài Hoặc thị trường tiền tệ kênh dẫn huy động ngồn vốn giấy tờ có giá ngắn hạn Thị trường hoạt động linh hoạt cung cấp nguồn nguồn vốn lớn cho kinh tế Do hoạt động tín dụng ngân hàng giúp lưu thông vốn nhanh phát triển ổn định kinh tế 1.2.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN  Hỗ trợ đời bổ sung vốn, tạo điều kiên cho DNVVN mở rộng hoạt động sản Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [10] June 2012 xuất kinh doanh Ngân hàng với tư cách trung gian tài thực chức chủ yếu tiến hành huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sau cho vay kinh tế Thông qua hoạt động cho vay ngân hàng đảm bảo cho doanh nghiệp khơng hình thành hợp pháp trì sản xuất kinh doanh mà cịn tái sản xuất mở rộng Đối với doanh nghiệp nay, vốn ln vấn đề gây khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh họ, tình trạng thiếu vốn doanh nghiệp phổ biến nghiêm trọng Hoạt động tín dụng NHTM hình thức tốt để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tính linh hoạt Hoạt động tín dụng NHTM khơng mang đến nguồn vốn bổ sung mà dần trở thành nguồn vốn chủ yếu, quan trọng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hoạt động tín dụng giúp cho doanh nghiệp khơng bỏ lỡ hội đầu tư, thời vụ làm ăn, trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, q trình lưu thơng thơng suốt, nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội Mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng, tay nghề người lao động nhằm mục đích nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tăng khả cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường… để thực khoản đầu tư doanh nghiệp khơng cần có nguồn vốn tạm thời mà cịn phải có lượng vốn cố định ổn định lâu dài Qui mô vốn đầu tư cho yêu cầu vượt khả vốn DNVVN Thơng qua hoạt động tín, NHTM giúp cho DNVVN thoả mãn nhu cầu vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh  Giúp DNVVN tăng cường quản lý sử dụng vốn kinh doanh có hiệu Bản chất hoạt động tín dụng khơng hình thức cung ứng vốn mà cịn hoàn trả gốc lãi sau thời hạn quy định Do đó, DNVVN sau sử dụng vốn vay sản xuất kinh doanh không cần thu hồi vốn đủ mà cịn phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi suất ngân hàng doanh nghiệp trả nợ thu lãi 10 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [51] June 2012 ngân hàng cần lựa chon cho đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cách hợp lý Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt chất lượng quy mô tín dụng Nếu xây dựng chiến lược kinh doanh không phù hợp với thực lực ngân hàng nhu cầu thi trường hoạt động ngân hàng đến sai lầm, từ tác động xấu đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Cịn trường hợp mà ngân hàng khơng xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho riêng ngân hàng khơng thể lường trước biến động xảy rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu, mà ngân hàng khó khăn việc chủ động đề biện pháp khắc phục Như vậy, SHB Hà Nội cần xây dựng chiến lược kinh doanh riêng phù hợp với mục tiêu trước mắt lâu dài bối cảnh thị trường biến động không ổn định canh tranh ngày gay gắt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ hết sưc sôi động 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình DN Chính sách tín dụng ngân hàng nói chung SHB Hà Nội nói riêng đổi nhiều so với trước Chính sách có bình đẳng doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp quốc doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng Tuy nhiên để thu hút đối tượng khách hàng DN, đặc biệt DNVVN đầy tiềm triển vọng nâng cao chất lượng tín dụng SHB Hà Nội phải nghiên cứu để xây dựng sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm, đặc trưng loại hình DN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phải cở sở an tồn vốn tín dụng quy định NHNN thời kỳ Chính sách tín dụng phải rút ngắn khoảng cách DN SHB Hà Nội 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất cho vay khách hàng DN Lãi suất giá việc sử dụng vốn vay sau khoảng thời gian khách hàng Với việc hấp dẫn khách hàng DN, SHB Hà Nội cần có chiến lược kinh doanh phù hợp thông qua mức lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với đối tượng sách kinh tế nhà nước thời kỳ 51 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [52] June 2012 Đối với DNVVN, lãi suất quan tâm đặc điểm loại hình kinh doanh vốn đầu tư không lớn, với việc lãi suất cao, chi phí đầu vào cho q trình sản xuất kinh doanh cao làm hạn chế khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường, từ làm cho doanh nghiệp khơng hồn trả khoản nợ cho ngân hàng, làm cho chất lượng tín dụng ngân hàng giảm xuống Vì vậy, SHB Hà Nội cần theo kịp thông tin thi trường cung cầu vốn nhằm xây dựng sách lã suất hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp mà cho ngân hàng, phù hợp với mục đích doanh nghiệp ngân hàng Tùy vào loại hình, đặc trưng, tiêu chuẩn DN khác mà ngân hàng đưa mưc lãi suất ưu đãi khác Với doanh nghiệp có quan hệ lâu năm với ngân hàng, có chế độ vay trả sịng phẳng, có uy tín cao ngân hàng cho vay với lãi suất thời gian hoàn trả ưu đãi Với ưu đãi này, giúp doanh nghiệp đảm bảo trình sản xuất kinh doanh, tăng khả cạnh tranh lợi nhuận cho doanh nghiệp Còn doanh nghiệp vay vốn lần đầu, vào tính khả thi, hiệu dự án, uy tín doanh nghiêp khứ đặc trưng riêng tưng loại hình, lĩnh vực, ngành nghề… ngân hàng tạo điều kiện ưu đãi lãi suất nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn trơi chảy 3.2.4 Nâng cao trình độ nhân viên tín dụng Yếu tố mang tính định đến việc nâng cao hay suy giảm chất lượng tín dụng lại nguồn nhân lực ngân hàng suy cho định cung cấp tín dụng ngân hàng định mang tính chất chủ quan Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản phẩm tín dụng để phục vụ khách hàng tốt qua Tiến trình đổi địi hỏi phải đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Cơng tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, nâng cao kỹ mềm cán nhân viên cần phải tiến hành thường xuyên, vừa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ vừa đảm bảo nguồn nhân lực phát triển tương lai 52 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [53] June 2012 Do tính phức tạp kinh tế thị trường bất ổn định mơi trường kinh tế, khó khăn cơng tác cho vay địi hỏi cán tín dụng có kiến thức chun mơn cao nhạy bén với biến động kinh tế, để có điều SHB Hà Nội cần tổ chức cơng tác thi tuyển đầu vào cách công bằng, lựa chọn người thật có lực, trình độ, có tư cách đạo đức tốt Hoặc ngân hàng liên kết với trường đại học, học viện lớn để tìm kiếm sinh viên xuất sắc, có khả năng, trình độ nhạy bén với biến động kinh tế Tổ chức lớp học nâng cao trình độ thẩm định tín dụng tồn diện dành tập trung chủ yếu cho đối tượng nhân viên tín dụng Hình thức tổ chức giảng dậy tập trung bao gồm lý thuyết thẩm định tín dụng ngắn hạn thực hành xử lý tình đề Có nhiều phương án lựa chọn, đào tạo nội sử dụng giảng viên lãnh đạo cấp cao có nhiều kinh nghiệm tham gia giảng dạy th giảng viên ngồi đơn vị đào tạo có uy tín, chun nghiệp; có phương pháp giảng dậy tiên tiến, khoa học; có đội ngũ giảng viên chất lượng với kỹ sư phạm tốt; kiến thức giảng dạy đúc kết, cập nhật xu phát triển ngành từ việc triển khai áp dụng thành công ngân hàng khác; khách quan việc giảng dạy đánh giá chất lượng khóa đào tạo; có sở vật chất, hạ tầng chuyên nghiệp phục vụ cho việc giảng dạy… Sau trình đào tạo, nhân viên tín dụng ngân hàng kỳ vọng kết sau:  Nhân viên tín dụng nắm quy trình phân tích tín dụng rủi ro tín dụng tồn diện nhiều khía cạnh khác quy trình cho vay, phân tích báo cáo tài chính, thẩm định dự án, quản lý danh mục cho vay  Nhân viên tín dụng có cách nhìn nhận tổng quát dựa đánh giá nhiều khía cạnh phi tài có ảnh hưởng đến khả vay trả nợ vay khách hàng thẩm định kế hoạch kinh doanh, phân tích ngành, phân tích vĩ mơ…  Nhân viên tín dụng có kỹ cần thiết giúp cán tín dụng tự tin hơn, khéo léo việc tiếp xúc tư vấn khách hàng Hàng năm, SHB Hà Nội cần tổ chức kỳ sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại lực thẩm định cán tín dụng để xem xét người khơng đủ trình độ, lực cử học bồi dưỡng củng cố kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định 53 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [54] June 2012 chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Cịn cán tín dụng xuất sắc gửi học nước để học hỏi kinh nghiệm ngân hàng có uy tín chất lượng cao Ngồi ra, SHB Hà Nội cần tổ chức hội thảo chuyên đề, buổi tọa đàm để trao đổi kinh nghiệm cán tín dụng hệ thống Thơng qua trao đổi, nhiều vấn đề khó khăn nhiều mâu thuẫn giải thông qua đánh giá, phân tích tập thể có đầy đủ chun mơn đầy kinh nghiêm Bên cạnh đó, nơi để cá nhân bày tỏ, chia thu lượm kinh nghiệm, kiến thức thực tiễn hoạt động tín dụng SHB Hà Nội cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm cơng tác tín dụng, gắn lợi ích người làm tín dụng với hiệu đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh cán tín dụng để xảy thất thoát vốn thực trái nguyên tắc, quy định cho vay SHB Hà Nội 3.2.5 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trường Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi thủ tục xét duyệt cho vay nhanh chóng, gọn nhẹ, chế độ chăm sóc tận tình lãi suất suất vay vốn điều quan trọng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững SHB cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín Các giải pháp đề xuất: Thứ nhất, ngân hàng SHB nói chung SHB Hà Nội nói riêng cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Cung cấp hoạt động tư vấn thức khơng thức, hướng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu tư có lợi để khách hàng cảm giác thân thiện, nâng cao chất lượng mối quan hệ khác hàng ngân hàng 54 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [55] June 2012 Thứ hai, cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay mượn, trả nợ sịng phẳng, có trách nhiệm với đồng vốn, sử dụng vốn có hiệu có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Cần xây dựng lịng khách hàng hình ảnh ngân hàng ln gần gũi hỗ trợ kịp thời để sản xuất nhiều sản phẩm có chất lượng cao cho xã hội Thứ ba, xây dựng cung cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm, yêu mềm khách hàng, đặc biệt cần áp dụng sách chấm điểm hệ thống giao dịch viên thơng qua chấm điểm số lượng bút tốn giao dịch giao dịch viên tháng, quý có chế thưởng phạt rõ ràng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, giao dịch viên phải vận động nữa, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có số lượng bút toán giao dịch nhiều, theo kế hoạch đưa Tiếp tục áp dụng chương trình khách hàng bí mật, điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp Với nội dung giải pháp đưa phần tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lôi kéo thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng đồng thời vơ hình chung làm giảm sức mạnh ngân hàng khác 3.2.6 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay Đối với tín dụng, cho vay đạt 50% công việc, phần cịn lại dó giám sát vay đồng thời thu tồn gốc, lãi Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm Nội dung giải pháp: 55 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [56] June 2012 Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng cần tận dụng triệt để lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp họ đên ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thơng tin từ người biết doanh nghiệp, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được:  Biết tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp nợ vay ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có nhãng việc trả nợ hay khơng?  So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Có phải hạ giá bán cách khơng bình thường khơng?  Đánh giá khả tốn doanh nghiệp khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có q phụ thuộc vào nợ không? Xem xét biến động tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh Có loại tài sản nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống khơng?  Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép  Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ ngồi quốc doanh, chủ doanh nghiệp khơng tách bạch ngân sách dùng cho sản xuất kinh doanh với ngân sách chi tiêu gia đình Do cán tín dụng phải khéo léo tìm hiểu xem chủ doanh nghiệp có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế phụ thuộc Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu 56 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [57] June 2012 mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả toán tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại chủ doanh nghiệp khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biên pháp cần thiết:  Nếu doanh nghiệp trì hoạt động thời gian dự đốn doanh nghiệp phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn  Trong trường hợp doanh nghiệp bị lỗ lớn tiếp tục huy trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại với lý khơng đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý 57 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [58] June 2012 3.2.7 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đầy rủi ro ngân hàng Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu hoạt động tín dụng việc bảo đảm tiền vay, sở để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ (lợi nhuận khấu hao thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh) nhằm giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Vấn đề đặt SHB Hà Nội phải lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt phù hợp cho loại khách hàng tựng loại tín dụng định Đối với hình thức bảo đảm tài sản, cần có đầy đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hay vật có Ngân hàng cần kiểm tra tính xác giấy tờ cách thận trọng, thiết lập mối liên hệ thường xun với phịng cơng chứng nhà nước để có thơng tin xác thơng tin giấy tờ công chứng doanh nghiệp Với tài sản động sản ngân hàng phải yêu cầu khách hàng vay vốn phải nộp tài sản hợp đồng thuê kho đảm bảo, có hợp đồng thuê kho, có hợp đồng hai bên chế độ quản lý, bảo hiểm tài sản kho, đồng thời cán tín dụng cần giám sát chặt chẽ tài sản đảm bảo để nắm bắt thực trạng tài sản Cịn tài sản chấp phương tiện sản xuất kinh doanh, ngân hàng cần kiểm tra, giám sát thường xuyên tình hình sử dụng tài sản để có biện pháp xử lý kip thời có rủi ro xảy ra, đồng thời ngân hàng cần nắm giữ giấy tờ sử hữu tài sản Cán tín dụng cần nắm biến động giá thị trường tài sản sử dụng làm bảo đảm để thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản mực, đồng thời phải có tỷ lệ dự phòng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay NHNN nhằm giảm thất thoát vốn ngân hàng Tuy nhiên, tăng cường cho vay có bảo đảm giảm rủi ro, nâng cao khả trả nợ làm giảm quy mơ tín dụng ngân hàng Đồng thời việc xử lý tài sản cầm cố chấp khách hàng không thực cam kết trả nợ gặp nhiều khó khăn việc bán tài sản thủ tục pháp lý Do vậy, ngân hàng phải tăng 58 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [59] June 2012 cường tìm kiếm chọn lọc doanh nghiệp, dự án có hiệu tính khả thi cao đảm bao an toàn vốn cho ngân hàng 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng phân tích tín dụng, sở để cán tín dụng đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định cho vay hay không Tuy nguồn thông tin mà cán tín dụng thu thập, khai thác từ khách hàng DN đa dang phong phú chất lượng thông tin không cao, đặc điểm loại hình doanh nghiệp Do vậy, việc thu thập nguồn thơng tin xác khó khăn cho cán tín dụng ngân hàng Để hoạt động tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, SHB Hà Nội cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin chính, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách hàng vay vốn cách đáng tin cậy SHB Hà Nội thu thập thơng tin từ báo cáo quan có chức như: quan thuế, hải quan, trung tâm thơng tin tín dụng, nguồn thông tin từ ngân hàng khác… Đồng thời, SHB Hà Nội cần kết hợp việc áp dụng công nghệ thơng tin vào việc phân tích, đánh giá ước lượng thơng qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Làm vậy, khơng giúp cho ngân hàng giảm thiểu đươc rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng 3.2.9 Thực bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng cấp, SHB Hà Nội thực bảo hiểm cho khoản vốn tín dụng tài sản đảm bảo mà DN cầm cố, chấp Các hình thức bảo hiểm là:  Ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà doanh nghiệp vay để thực Trong trường hợp này, doanh nghiệp gián tiếp bảo hiểm vốn cho ngân hàng, phương án, dự án kinh doanh gặp rủi ro ngân hàng dùng số tiền bảo hiểm để thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Mặc dù phương án không làm cho ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ, chi phí an tồn cho ngân hàng phương án làm có 59 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [60] June 2012 thể làm giảm quy mơ tín dụng ngân hàng, DN phải tốn chi phí để mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm  Ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản tín dụng cấp từ cơng ty, tập đồn bảo hiểm nước quốc tế Với phương pháp này, ngân hàng chia sẻ rủi ro cho công ty, tập đồn bảo hiểm, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng với ngân hàng phải tốn chi phí để mua bảo hiểm cho khoản tín dụng Do vậy, ngân hàng nên mua bảo hiểm cho khoản tín dụng với nguồn vốn lớn, thời gian dài có độ rủi ro cao Ngồi ra, SHB Hà Nội bảo hiểm cho khoản tín dụng thơng qua thị trường công cụ phái sinh, thị trường đầy tiềm tương lai nước phát triển Viêt Nam Với đa dạng công cụ bảo hiểm thị trường công cụ phái sinh mà ngân hàng có nhiều cách thức, phương pháp để bảo hiểm cho khoản tín dụng giưps giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.10.Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho khách hàng Với việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng không người bạn đồng hành việc kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay mà cịn người trực tiếp tư vấn cho khách hàng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Với việc làm khơng giúp ngân hàng nhanh thu hồi vốn tín dụng cấp mà cịn giúp ngân hàng tăng uy tín, tăng tính cạnh tranh thi trường tăng mối quan hệ khách hàng ngân hàng Với việc tìm kiếm thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, cán tín dụng ngân hàng nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có hệ thống cao thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm tiêu thụ, thông tin đối thủ cạnh tranh , thơng tin sách kinh tế, pháp luật phủ… Dựa nguồn thơng tin dồi ngân hàng hỗ trợ, cung cấp thông tin quý giá, kịp thời giúp khách hàng dễ dàng điều tiết trình sản xuất, tăng hiệu sử dụng vốn, đồng thời ngân hàng cịn tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến hợp đồng ký kết bên hoạt động sản xuất kinh doanh tốn nước qc tế, đặc biệt quan trọng q trình tốn quốc tế hai quốc gia khách nguồn thông tin mà khách hàng nắm bắt từ đối tác nước ngồi hạn hẹp khơng xác, với đội ngũ cán tín dụng 60 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [61] June 2012 có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cao, am hiểu sâu rộng vấn đề, ngân hàng hỗ trợ tư vấn cho khách hàng giải khó khăn Do vậy, SHB Hà Nội nên củng cố, nâng cao trình độ, kiến thức để hỗ trợ, tư vấn tốt cho khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, giai đoạn nay, tình hình nước quốc tế xuất khó khăn, thách thức Nền kinh tế nước ta có diễn biến phức tạp: Tăng trưởng kinh tế (GDP) có xu hướng chậm lại; lạm phát tiếp tục tăng cao; mặt lãi suất cao; tỷ giá, giá vàng biến động bất thường; dự trữ ngoại hối giảm mạnh ảnh hưởng lớn tới hoạt động sản xuất kinh doanh DN NHTM Do vậy, Nhà nước cần triển khai liệt, đồng giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên xã hội Thứ hai, Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động DN nói chung DNVVN nói riêng, hoạt động NH phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp DN tạo sân chơi bình đăng cho loại hình doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời DN yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận mình, cịn NHTM n tâm việc rót vốn vào dự án kinh doanh DN Thứ ba, cần thực cải tiến hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép cho doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục dự án kinh doanh thủ tục vay vốn như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản… Với việc hồn thiện đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch bảo đảm tài sản giúp DN nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng 61 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [62] June 2012 Thứ tư, Nhà nước cần phải tăng cường công việc kiểm tra, kiểm toán thường xuyên tất DN có đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh Việc kiểm tra, kiểm toán thường xuyên làm cho thông tin DN cung cấp khách quan trung thực hơn, tạo môi trường thơng tin minh bạch xác cho nhà đầu tư tổ chức tín dụng Do đó, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tổ chức tín dụng tin tưởng nhà đầu tư 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, giai đoạn này, kinh tế nước ta cịn gặp khó khăn thách thức NHNN với Chính phủ phải triển khai sử dụng sách cơng cụ như: sách tiền tê, thị trường OMO, cho vay tái cấp vốn, lãi suất đạo… nhằm kìm chế lạm phát phát triển ổn định kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế đặc biệt phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải thực với tinh thần khẩn trương chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất lượng quyền tự chủ cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ ba, NHNN cần ban hành quy chế cho vay riêng phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh DN Thực tế nay, ảnh hưởng xấu từ kinh tế nên DN mà đặc biệt DNVVN thiếu vốn kinh doanh trầm trọng tổ chức tín dụng lại hạn chế cho vay, điều gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh NHTM lượng lớn khách hàng Đây nguyên nhân hạn chế phát triển tồn kinh tế Điều địi 62 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [63] June 2012 hỏi NHNN cần nghiên cứu để đưa văn đạo chế cho vay riêng phù hợp với loại hình DN Thứ tư, khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thống thơng tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập chia thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên điều kiện nhu cầu tín dụng thơng tin tín dụng thị trường tăng nhanh chất lượng số lượng tiến trình phát triển kinh tế địi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Thứ năm, tăng cường vai trò tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng NHNN đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tra Mục tiêu công tác tra giám sát phát kịp thời, ngăn chặn xử lý sai phạm mọ lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng Công tác tra cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt trọng đến công tác tra quản trị điều hành chất lượng khoản cho vay NHTM Mặc dù tượng tra tràn lan hiệu năm trước khắc phụ nhiều, nhiên yêu cầu đòi hỏi cao kinh tế NHNN cần hồn thiện nâng cao vai trị tra mình, kiên xử lý triệt để sai phạm NHTM cách công khai, công minh bạch 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng SHB Thứ nhất, tiếp tục tích cự việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DN Trong thời gian qua, SHB triển khai nhiều chương trình tín dụng, sản phẩm cho vay riêng cho đối tượng khách hàng DN Các sản phẩm cho vay dịch vụ kèm phù hợp với đặ điểm DN DN hưởng ứng Tuy nhiên phát triển nhanh kinh tế nên nhu cầu tín dụng DN khơng ngừng tăng lên Để đảm bảo kế hoạch mở rộng cho vay DN, nâng cao chất lượng tín dụng loại khách hàng ngân hàng SHB cần tích cự việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay DN 63 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [64] June 2012 Thứ hai, hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt nhân viên tín dụng Tiến trình đổi kinh tế địi hỏi phải đẩy mạnh cơng tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân lực đảm bảo hoạt động đa với nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhạy cảm với biến động kinh tế, trị Hàng năm, ngân hàng SHB cần hỗ trợ tổ chức kỳ sát hạch đánh giá lại lực cán tín dụng để xem xét người khơng đủ trình độ lực cử học bồi dưỡng củng cố kiến thức, nâng cao trình độ thẩm định chuyển nhân viên sang làm việc phân khác Với việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ cán nhân viên tín dụng khơng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay Thứ ba, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao lực canh tranh với ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh Nhiều chi nhánh gặp khó khăn hạn chế mạng lưới hoạt động Để mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh cần ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện ngân hàng SHB nhiều mặt như: chủ trương sách, nguồn nhân lực, sở vật chất kỷ thuật… 64 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 [65] June 2012 KẾT LUẬN Theo lộ trình mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam phải bước tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng bên cung cấp lẫn bên sử dụng dịch vụ ngân hàng Khi hội nhập, thân ngân hàng hưởng lợi nhiều hội thực tế, khơng khó khăn chờ đợi phía trước, như: lực cạnh tranh ngân hàng thương mại yếu, đặc biệt vốn, nhân lực, công nghệ, quản lý điều hành, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại nghèo nàn, đơn điệu, rườm rà thủ tục, chất lượng dịch vụ thấp… Đồng thời, tình hình kinh tế nước thời gian qua xuất khó khăn, thách thức tình hình kinh tế giới có diễn biến phức tạp ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh DN nước Vì vậy, “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội” vấn đề cấp thiết giúp nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, góp phần tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Trong phạm vi nghiên cứu chuyên đề tốt nghiệp, tác giả tập trung phân tích làm rõ điểm mạnh, điểm yếu, thành tựu đạt hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng DN, sở đề xuất số giải pháp chủ yếu ngân hàng SHB Hà Nội kiến nghị nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng DN ngày phát triển Mặc dù tác giả có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian; lực lực nhận thức thân kinh nghiệm thực tế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy giáo để chun đề hồn thiện hơn, đồng thời gửi lời cảm ơn anh, chị ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội giúp tác giả hoàn thành chuyên đề 65 Nguyễn Ngọc Doanh | NHH – K11 ... vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại  Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh. .. nhánh Hà Nội  Trên sở lý luận phân tích thực trạng mở rộng tín dụng, viết đề giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng SHB chi nhánh Hà Nội Đối. .. ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SHB, CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát NHTMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) , chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Giới thiệu chung SHB, chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà