Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

70 438 0
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng LỜI NĨI ĐẦU Những năm qua, kinh tế nước ta chuyển đầu tư chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết quản lý Nhà nước, việc chuyển đổi chế mang tính tất yếu cho phát triển kinh tế quốc gia Việt Nam Trong bước chuyển đổi ngân hàng đóng vai trị quan trọng Với vai trị nhà điều hồ vốn kinh tế, ngân hàng huy động vốn từ chủ thể thừa vốn kinh tế cho chủ thể thiếu vốn, có nhu cầu vốn vay Vì vậy, việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, cần thiết riêng ngân hàng mà cần thiết cho kinh tế Khi chất lượng nghiệp vụ ngân hàng nâng cao giao dịch kinh tế diễn dễ dàng hơn, việc ngân hàng thay cho chủ thể kinh tế thực công việc toán dịch vụ huy động vốn hoạt động tốt làm giảm tối thiểu vốn nhàn rỗi kinh tế Đặc biệt, hoạt động tín dụng ngân hàng mà hoạt động có hiệu giúp cho kinh tế giải vấn đề thiếu vốn đồng thời đẩy nhanh phát triển kinh tế Tuy nhiên lĩnh vực Ngân hàng bộc lộ yếu mà dư luận xã hội quan tâm tiềm ẩn nguy không lành mạnh Đặc biệt chất lượng tín dụng chưa cao địi hỏi tìm kiếm giải pháp tháo gỡ có hiệu vậy, nhờ có hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo Phạm Phan Dũng với lỗ lực thân, định chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội” Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Kí hiệu NHNo&PTN giải thích Ngân hàng nơng nghiệp phát triển T HĐ TCKT TCTD DNNN DNNQD SXKD NHTM TD TDNH HSSDNVHĐ nông thôn Huy động Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp nhà nớc Doanh nghiệp quốc doanh Sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại tín dụng Tín dụng ngân hàng Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông Phần I: BÁO CÁO THỰC TẬP Khái quát tình hình hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Bắc Hà Nội: 1.1 Sự đời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn (NHNo& PTNT) Bắc Hà Nội chi nhánh cấp 1, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, thành lập theo định số 342/ QĐ Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, với ngày giao dịch ngày 1/11/2001 ngày khai trương thức ngày 6/11/2001 Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội có Hội sở 217 phố Đội Cấn -Ba Đình - Hà Nội 1.2 Chức nhiệm vụ: NHNo&PTNT Bắc HN chi nhánh NH cấp I nên có số chức sau: - Thực chức trung gian tín dụng: việc Ngân hàng huy động vốn cho vay nhiều hình thức NH có thực hình thức Marketing như: tăng lãi suất huy động, thực khuyến mại, tổ chức trao thưởng, đưa nhiều loại lãi suất , Nhằm thu hút vốn nhàn dỗi cho vay - Trung gian toán: NH thực hình thức tốn nước toán quốc tế - Chức dịch vụ, thu thập thông tin tư vấn, bảo quản - Chức tài trợ ngoại thương Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng 1.3 Mơ hình tổ chức máy: Tại hội sở có phịng ngiệp vụ chun mơn, bố trí theo sơ đồ sau: Giám đốc Phó Giám Đốc KD P Thẩm Định P.Kế Hoạch KD Phó Giám Đốc TC P HC Nhân P.NV & KH Tổng Hợp P Ktra K’Toán nội P Kế Toán Ngân Quỹ P.TT quốc tế Trong năm 2005 chấp thuận NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội lập chi nhánh cấp II, bao gồm: Chi nhánh Nguyễn Văn Huyên, phòng giao dịch số trực thuộc chi nhánh Hoàng Quốc Việt, đưa tổng số điểm giao dịch chi nhánh lên điểm Hiện nay, hoạt động quan vào ổn định phát huy hiệu tốt, có tác dụng tích cực cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Màng lưới chi nhánh đến thời điểm 31/12/2005 bao gồm: + Hội Sở chi nhánh Cấp I Bắc Hà Nội + Chi nhánh Kim Mã + Chi nhánh Hoàng Quốc Việt + Chi nhánh Nguyễn Văn Huyên + Phòng giao dịch số trực thuộc chi nhánh Hoàng Quốc Việt Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng + Phịng giao dịch số + Phòng giao dịch số + Phịng giao dịch số Số cán tồn Chi nhánh Bắc Hà Nội có 111 người, tăng 12 người so với năm 2004 Trình độ cán nhân viên tồn chi nhánh có: cán có trình độ thạc sỹ trở lên, 76 cán có trình độ đại học 1.4 Lĩnh vực hoạt động chính: NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam - Ngân hàng thương mại hàng đầu, có vốn điều lệ lớn nhất, hệ thống mạng lưới rộng lớn Việt Nam - phép kinh doanh đa thực đầy đủ nghiệp vụ Ngân hàng đại, gồm: - Huy động vốn đồng Việt Nam loại ngoại tệ với nhiều hình thức như: tiết kiệm, kì phiếu, trái phiếu, tiền gửi tốn phương thức toán linh hoạt - Đầu tư vốn tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ như: Cho vay thông thường; cho vay tài trợ theo chương trình, dự án; cho vay đồng tài trợ; cho vay tài trợ xuất nhập khẩu; chiết khấu loại giấy tờ, chứng từ có giá - Bảo lãnh đồng Việt Nam ngoại tệ nhiều hình thức khác ngồi nước - Thanh tốn đồng Việt Nam ngoại tệ như: Thanh toán chuyển tiền điện tử nước; toán biên giới; toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX - Đầu tư hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần, mua tài sản hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp tổ chức tài tín dụng - Thực mua bán giao ngay, có kỳ hạn tốn hốn đổi loại ngoại tệ mạnh với thủ tục nhanh gọn, tỷ giá phù hợp Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông - Thực làm đại lý dịch vụ uỷ thác cho tổ chức tài chính, tín dụng cá nhân ngồi nước như: tiếp nhận triển khai dự án uỷ thác vốn; dịch vụ giải ngân cho dự án đầu tư, dự án uỷ nhiệm; tốn thẻ tín dụng, séc du lịch - Cung ứng dịch vụ như: Chi trả tiền lương doanh nghiệp; chi trả kiều hối; chuyển tiền nhanh; thu chi tiền gia; - Các dịch vụ khác Ngân hàng đại Kết thực tập: Trong trình thực tập từ ngày tháng đến ngày tháng 4, tiếp xúc trực tiếp với nghiệp vụ hiểu thêm hình thức hoạt động NH Đồng thời nắm số thơng tin tình hình hoạt động NH sau: 2.1 Nguồn vốn huy động: Tổng nguồn vốn huy động NHNN&PTNT Bắc HN đến ngày 31/12/2005 đạt 4.046 tỷ đồng, tăng 625 tỷVND so với năm 2004 (3421 tỷ đồng) Trong nguồn vốn huy động nội tệ đạt 3.444 tỷ VND, chiếm 85.12% tổng nguồn vốn huy động; nguồn vốn huy động băng ngoại tệ (quy đổi VND) đạt 602 tỷ VND, chiếm 14.90% tổng nguồn vốn HĐ Cơ cấu nguồn vốn huy động phân sau: 2.1.1 Cơ cấu theo thời gian: - Nguồn vốn huy động không kỳ hạn đạt 1.121 tỷ VND, chiếm 27,7% tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh Bắc Hà Nội Trong ngoại tệ quy đổi đạt 25 tỷ VND - Nguồn vốn HĐ có kỳ hạn đạt 2.925 tỷ VND, chiếm 72,3% tổng nguồn vốn HĐ Chi nhánh Bắc Hà Nội ngoại tệ quy đổi đạt 562,2 tỷ VND 2.1.2 Cơ cấu theo thành phần kinh tế: Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông - Nguồn vốn huy động từ dân cư: 768 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 18,98% tổng nguồn vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội Trong ngoại tệ quy đổi đạt 138 tỷ VND - Nguồn vốn huy động từ TCKT : 2.425 tỷ VND.chiếm tỷ trọng 59,93% Trong ngoại tệ quy đổi 13 tỷ VND - Nguồn vốn tiền gửi, tiền vay TCTD: 853 tỷ, ngoại tệ quy đổi 443 tỷ VND 2.2 Sử dụng vốn: 2.2.1 Doanh số cho vay thu nợ: -Doanh số cho vay: Trong năm 2005 doanh số cho vay NHNN&PTNN Bắc HN đạt 1.632 tỷ VND Tăng 83,23% so với năm 2004 -Doanh số thu nợ: Tình hình thu nợ quan đạt 1498 tỷ VND Tình hình thể sau: + Phân theo thời gian: Thu nợ ngắn hạn: 1.239 tỷ VND Thu nợ trung dài hạn: 259 tỷ VND + Phân theo thành phần kinh tế: DNNN đạt 561 tỷVND DN quốc doanh: 799 tỷ VND Hộ SXKD, tư nhân cá thể cho vay khác đạt 138 tỷ VND 2.2.2 Dư nợ: Đến thời điểm 31/12/2005, tổng dư nợ đạt 1.163,6 tỷ VND, chiếm 28,75% tổng nguồn vốn, tăng 136 tỷ ( tăng 13%) Trong đó: - Nội tệ 770,2 tỷ, chiếm 66,19% tổng dư nợ - Ngoại tệ ( quy VND) 393,4 tỷ, chiếm 33,81% tổng dư nợ Dư nợ quan cấu theo cách: - Cơ cấu theo thời hạn: Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông + Dư nợ ngắn hạn: 647 tỷ VND, chiếm 55% tổng dư nợ Trong ngoại tệ quy đổi 148,8 tỷ VND + Dư nợ trung, dài hạn: 516,6 tỷ VND, chiếm 45% tổng dư nợ Trong ngoại tệ quy đổi đạt 244,5 tỷ VND - Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế: + Dư nợ cho vay DNNN: 317,5 tỷ VND, chiếm 27,29% + Dư nợ cho vay DNNQD: 712,1 tỷ VND, chiếm 61,19% + Dư nợ cho vay hộ SXKD, tư nhân cá thể cho vay khác: 134 tỷ VND, chiếm tỷ trọng 11,5% 2.2.3 Nợ hạn: Tại thời điểm 31/12/2005, số nợ hạn chiếm 0,16% tổng dư nợ, tức 1868 triệu VND Điều chứng tỏ hoạt động cho vay thu nợ ngân hàng tương đối tốt, việc đánh tìm hiểu khách hàng trước cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao Tuy nhiên, nợ hạn Ngân hàng Bắc Hà Nội thấp phần chi nhánh thành lập, nợ hạn bắt đầu xuất NHNo&PTNT Bắc Hà Nội từ năm 2004 Việc trích lập dự phòng quan đạt tỷ VND ( gồm dự phòng cụ thể dự phòng chung) 2.3 Thanh toán nước: - Chuyển tiền điện tử: + Số món: 6.102 + Số tiền: 14.923 tỷ VND - Thanh toán điện tử liên Ngân hàng: + Số món: 16.234 + Số tiền : 31.609 tỷ VND - Thu, chi tiền mặt: + Doanh số thu tiền mặt: 3.823 tỷ + Doanh số chi tiền mặt: 3.836 tỷ Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông + Công tác ngân quỹ đảm bảo an tồn chế độ, khơng sai sót nhầm lẫn 2.4 Nghiệp vụ toán quốc tế: NHNo&PTNT Bắc HN chi nhánh cấp I Vì vậy, NH cịn thực nghiệp vụ toán quốc tế Dưới số kết nghiệp vụ tốn quốc tế mà em tìm hiểu sau thực tập NH (năm 2005) 2.4.1 Thanh toán hàng nhập khẩu: Tổng số NH thực 1.055 tổng giá trị 88.247.058 USD, tăng 169 (+19,07%) so với năm 2004, tăng trị giá 27.021.239USD(+44%) so với năm 2004 2.4.2 Thanh toán hàng xuất khẩu: Trong năm 2005 NH thực tổng số 45 tổng trị giá 3.279.628 USD ( tăng 277% so với năm 2004) 2.4.3 Doanh số mua bán ngoại tệ: Tổng trị giá giao dịch mà NH thục năm: 87.873.792 USD, tăng 17% so với năm 2004 Trong đó: + Doanh số mua ngoại tệ : 43.734.092 USD + Doanh số bán ngoại tệ : 44.139.700 USD 2.4.4 Phục vụ dự án: Rút vốn tài khoản đặc biệt phục vụ dự án NHNo Bắc Hà Nội đến 31/12/2005 với tổng số 3.772.257 USD 2.4.5 Chi trả kiều hối: Thực công văn đạo số 4132/NHNo - QHQT Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt nam ban hành, NHNo Bắc HN tích cực triển khai chương trình tiếp thị, quảng cáo khuyến mại cho khách hàng nhận kiều hối đạt số kết khả quan năm 2004 Trong năm 2005 nghiệp vụ chi trả kiều hối tăng lên đáng kể, cụ thể như: Sinh Viên: Phan Xuân Cương Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông + Qua kênh WESTERN UNION: 372 với trị giá 342.527 USD tăng 784% so với năm 2004 + Qua tài khoản cá nhân: 67 với số tiền 373.362 USD, tăng 4% so với năm 2004 2.4.6 Triển khai thành lập bàn thu đổi ngoại tệ: Chi nhánh tích cực chủ động tiếp cận cửa hàng kinh doanh vàng để ký hợp đồng đại lý thu đổi ngoại tệ, góp phần tăng nguồn ngoại tệ phục vụ cơng tác tốn quốc tế Trong năm 2005 NH mở thêm bàn, tăng tổng số bàn đại lý thu đổi ngoại tệ 10 bàn, với tổng số ngoại tệ mua từ bàn thu đổi ngoại tệ gần triệu USD 2.5 Khách hàng: Đến ngày 31/12/2005, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có quan hệ giao dịch với 587 doanh nghiệp, tăng 187 doanh nghiệp so với 31/12/2004.Trong đó, có 95 doanh nghiệp nhà nước, 462 doanh nghiệp quốc doanh 30 tổ chức đồn thể khác Điều chứng tỏ uy tín Ngân hàng niềm tin khách hàng Ngân hàng nâng lên rõ rệt, nhiều khách hàng lớn chủ động tìm đến với Ngân hàng 2.6 Kết tài Ngân hàng: Trong năm, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thực hiện: - Tổng thu 276.541 triệu đồng - Tổng chi 226.199 triệu đồng Như vậy, mức chênh lệch thu chi Ngân hàng 50.342 triệu đồng Tăng 56% so với năm 2004 Quỹ tiền lương Ngân hàng xác lập theo đơn giá năm 7.778 triệu đồng, hệ số lương đạt bình quân năm 2005 2,32 lần có quan hệ giao dịch với 2.7 Kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng: Trong năm 2005, Ngân hàng thực tốt việc tổ chức đợt kiểm tra theo đề cương NHNo&PTNT Việt Nam Ngân hàng nhà nước như: Sinh Viên: Phan Xuân Cương 10 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông thể lệ nghiệp vụ qui trình điều hành; khốn tài chính; tổ chức; đào tạo; thi đua, khen thưởng; kiểm tra kiểm soát Để cơng tác quản lí điều hành đạt hiệu cao ban lãnh đạo NH cần: - Thường xuyên kiểm tra công tác đạo điều hành hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc - Coi trọng công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, bố trí xếp cán cách hợp lí, phân cơng rõ người rõ việc - Trong đạo điều hành thường xuyên tranh thủ lãnh đạo cấp ủy, quyền địa phương, phối hợp chặt chẽ với ngành, tổ chức đoàn thể, bám sát nghị quyết, chủ trương, đường lối Đảng, Nhà nước địa phương để đề mục tiêu kế hoạch cụ thể cho hoạt động kinh doanh cách phù hợp - Công tác quản trị điều hành kinh doanh phải nhanh nhạy, nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường, xử lí nợ tồn đọng, xử lí cạnh tranh, thị phần, xử lí tài chính, thu nhập cách linh hoạt thông suốt mục tiêu: “Hiệu quả, an toàn” - Xây dựng củng cố cơng tác đồn kết nội bộ, thường xun phát động phong trào thi đua, động viên kịp thời đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao - Cùng với việc nâng cao hiệu cơng tác quản lí màng lưới hoạt động kinh doanh chi nhánh phải củng cố Hiện chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có chi nhánh cấp II phịng giao dịch Màng lưới mở rộng, việc quản lí, củng cố màng lưới phải coi trọng 3.2.2 Đổi nội dung hoạt động TD 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngân hàng : Trong hoạt động TD có vơ số rủi ro khác dẫn đến việc khơng trả nợ đến hạn khách hàng Để đưa định cho vay nhà lãnh đạo ngân hàng phải cố gắng ước lượng rủi ro khơng hồn trả Rủi ro dự đốn q trình phân tích tín dụng hay thẩm định TD Sinh Viên: Phan Xuân Cương 56 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông Thẩm định TD xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Có nhiều yếu tố mà nhà NH cần phải xem xét khả sẵn lịng hồn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng TD Trong cịn ý tới nhân tố quan trọng là: Năng lực, uy tín, vốn, tài sản chấp, điều kiện hoạt động Trong nhân tố uy tín lên nhân tố quan trọng nhiều khoản TD cấp với hi vọng hoàn trả thoả thuận Nếu khâu thẩm định được thực tốt nhà quản trị ngân hàng đưa định đắn Tuy nhiên để làm việc nhà NH phải: a.Thực thu thập xử lí thơng tin cách xác: Việc thu thập, phân tích xử lý kịp thời xác thơng tin tình hình tài chính, quan hệ TD, lực kinh doanh khách hàng, thông tin thị trường trước đưa định cho vay coi trọng hàng đầu công tác thẩm định Các thông tin thu thập dùng để đánh giá chi phí tài sản, khả kiếm lời người xin vay Chẳng hạn điều tra đơn xin vay doanh nghiệp, NH cần phải biết lịch sử doanh nghiệp, sổ sách kế toán Mối quan hệ người lao động, kinh nghiệm việc phát triển đưa vào thị trường sản phảm mới, nguồn gốc doanh thu lợi nhuận - NH cần phải biết chất hoạt động doanh nghiệp sản phẩm buôn bán, sản xuất, loại dịch vụ đưa ra, hàng hoá chính, phụ, phục vụ tiêu dùng hay sản xuất Xa xỉ hay thiết yếu - thơng tin có giá trị Ngồi NH cần thu thập thơng tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm Các điều khoản mua bán, phương pháp phân phối lợi nhuận v.v Để có đầy đủ thơng tin tình trạng tài doanh nghiệp, NH phải xem xét báo cáo tài chính, vấn người xin vay để có thơng tin mục đích vay tiền, thu thập thơng tin tình hình vay trả đơn vị vay Sinh Viên: Phan Xuân Cương 57 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông vốn khứ để từ đưa đánh giá uy tín đơn vị vay vốn Bên cạnh ngân hàng cịn điều tra thơng tin từ bên ngồi như: thơng tin điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh, điều tra từ bạn hàng đơn vị vay vốn, nguồn thông tin từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên hoạt động trung tâm đạt số kết định, chưa đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động TD Vì NH cần trang bị phương tiện thông tin đại, tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thu thập thơng tin phịng ngừa rủi ro nhằm trang bị phương pháp tìm kiếm, tra cứu tạo lập thơng tin doanh nghiệp cách xác Hay hộ sản xuất nguồn thơng tin thu thập chủ yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, tệ nạn nghiện rượu, nghiện hút kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình (số lao động, số nhân khẩu), đối tượng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/ tháng số tình hình khác Trên sở thông tin thu thập tiến hành xử lý phân tích thơng tin cách xác khoa học để từ đưa định xác b Phân tích tài đơn vị vay vốn : Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn, để hiểu rõ lực tài đơn vị từ làm sở đưa phán tín dụng việc làm cần thiết Mặt khác việc phân tích tài việc phân tích tình hình hoạt động đơn vị vay vốn từ biết tình hình tài chính, khả trả nợ người xin vay, khoản thu, chi đơn vị có hợp lý khơng, biết khoản phải trả, khoản phải thu để tính khoản mà đơn vị trả tương lai cho NH Chính cán TD cần sâu phân tích khoản phải trả, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hố Đồng thời tính toán hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả toán, hệ thống tài trợ vốn Sinh Viên: Phan Xuân Cương 58 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng cho thời kỳ, từ có định hướng đầu tư có chế ưu đãi phù hợp c Đánh giá tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành : Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập từ nguồn khác NH tiến hành đánh giá phương án sản xuất mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Bởi phương thức kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay NH chắn hồn trả Hơn thành cơng hay thất bại phương án sản xuất phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trìng độ kinh nghiệm người quản lý Trong tình khó khăn xảy trình hoạt động sản xuất kinh doanh với người quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu Đây coi yếu tố quan trọng thiếu trước xem xét có cho vay hay khơng 3.2.2.2 Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý : Khi định cho vay khách hàng, cán TD với khách hàng cần phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh hay phương án vay vốn họ Về nguyên tắc: Kỳ hạn nợ phải xác định theo thời gian luân chuyển vốn Nếu kỳ hạn nợ nhỏ thời gian luân chuyển vốn tạo gấp gáp cho khách hàng việc trả nợ, nhiều làm tăng chi phí vốn Ngược lại xác định kỳ hạn nợ thời gian luân chuyển vốn tạo khả sử dụng vốn vào mục đích khác, vận động vốn TD khỏi kiểm sốt NH Do việc xác định kỳ hạn nợ hợp lý yếu tố định đến việc khách hàng có trả nợ NH đến hạn hay không 3.2.2.3 Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo qui trình cơng việc : Sinh Viên: Phan Xuân Cương 59 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng a Qui chế, thể lệ tín dụng: Trong năm gần thể lệ, chế độ tín dụng Ngân hàng Nhà nước luôn bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh tế thị trường Vì thực tiễn giải công việc cán làm công tác TD khó nắm vững hết văn pháp qui lĩnh vực hiệu lực văn pháp luật Nhà nước có liên quan đến cơng tác TD khó lường trước nội dung văn pháp qui mâu thuẫn phủ nhận lẫn Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán TD Chính điều kiện kinh tế xã hội pháp luật nay, cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp qui vào thực tiễn cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngồi cần phải giữ vững qui trình giải công tác TD theo cấp: cán thẩm định, trưởng phó phịng tín dụng tái thẩm định, lãnh đạo định Giải cơng việc theo qui trình đảm bảo thực dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn TD Song để thực nghiêm túc thể lệ chế độ TD ngồi việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán TD, cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành thể lệ, chế độ từ qui trách nhiệm thưởng phạt nghiêm minh, rõ ràng b.Qui chế, chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản: Việc chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, vay vốn biện pháp đảm bảo TD hầu áp dụng có hiệu thể chế hố pháp luật mức độ cao Theo nghị định 178/2001/NĐ-CP hầu hầu hết khách hàng vay vốn TCTD phải có tài sản chấp Cịn khách hàng vay không cần đảm bảo tài sản cần phải có đủ điều kiện sau phải giám đốc TCTD cho phép + Có tín nhiệm với TCTD cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hạn gốc lãi Sinh Viên: Phan Xuân Cương 60 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng + Có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ + Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ + Cam kết thực biện pháp đảm bảo tài sản theo yêu cầu TCTD sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng TD Đối với khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo sở NĐ 178 thông tư 06, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành “Quy định thực biện pháp đảm bảo tiền vay thống NHNo&PTNTVN ” quy định mức cho vay so với giá trị tài bảo đảm tiền vay sau: + Tài sản chấp: Mức cho vay tối đa=80% giá trị tài sản +Tài sản cầm cố : Mức cho vay tối đa=80% giá trị tài sản +Cho vay chứng từ xuất khẩu: Mức cho vay tối đa=90% giá tri toán mà khách hàng thụ hưởng chứng từ hoàn hảo 3.2.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay : Để khoản TD thực hiệu quả, có nghĩa khoản cho vay phải thu hồi Muốn cán TD phải thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay, hoạt động quan trọng có kiểm tra, giám sát biết khách hàng sử dụng vốn vay nào? Có mục đích khơng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh Trong thời gian tới chi nhánh nên quan tâm đến công tác kiểm tra, giám sát, tổ chức đợt kiểm tra bất ngờ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng TD Công tác kiểm tra giám sát, không đơn kiểm tra khách hàng mà kiểm tra lọc cán lãnh đạo, cán TD phẩm chất, tiêu cực, thiếu trách nhiệm gây thất thoát tài sản xã hội chủ nghĩa, làm uy tín NH 3.2.2.5 Xử lý khoản nợ hạn : Để nâng cao chất lượng TD song song với việc thực giải pháp nhằm hạn chế phát sinh nợ qúa hạn việc sử lý khoản nợ q hạn, nợ khó địi quan trọng Sinh Viên: Phan Xuân Cương 61 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng Cán TD phải kiên trì bám sát đơn vị để đôn đốc thu hồi nợ hạn, gửi thông báo nhắc nhở khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả, bày tỏ khơng hài lịng nêu biện pháp sử phạt khách hàng cố tình khơng trả nợ tất thông báo, hồ sơ cho vay cần phải lưu trữ cẩn thận để phòng quan hệ tố tụng Kiểm tra, củng cố hồ sơ cho vay: Hồ sơ chấp tài sản khoản nợ qúa hạn trực tiếp kiểm soát diễn biến cung cầu, giá tài sản chấp để xác định hạn mức khoản vay, tài sản có đủ điều kiện khả giải thực xử lý nợ hạn theo hướng có trọng tâm, trọng điểm, xử lý dứt khốt bước theo qui trình nghiệp vụ qui định pháp luật để làm sở cho xử lý nợ rủi ro theo văn 238 NHNo&PTNT Việt Nam Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiêụ như: - Đối với khoản nợ doanh nghiệp nhà nước: Khi có tình hình tài khó khăn khơng có khả trả nợ, phát sinh nợ hạn tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể mà NH đưa biện pháp như: Cung cấp thêm vốn để phục hồi kinh doanh, gia hạn nợ biện pháp cuối xin Chính phủ cho phép khoanh nợ - Đối với doanh nghiệp quốc doanh: Khi phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi mà NH xiết nợ tài sản, tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thực việc phát mại đưa sang trung tâm bán đấu giá tài sản, bán tài sản thu hồi vốn vay Trường hợp khơng có thị trường tiêu thụ tiêu thụ chậm NH phép cho thuê tài sản sử dụng vào phục vụ sản xuất kinh doanh tạo nguồn thu bù đắp phần lỗ phải trả lãi vốn huy động Những tài sản chấp xiết nợ chưa đảm bảo tính pháp lý cần có phối hợp giúp đỡ ngành chức để hoàn thiện tiếp tục xử lý Trong trường hợp sau phân tích nợ, đơn đốc khách hàng trả nợ phát mại tài sản chấp khơng cịn khả Sinh Viên: Phan Xn Cương 62 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng thu đề nghị Nhà nước cho phép hạch toán vào rủi ro phân bổ cho năm sau: 3.2.2.6 Đa dạng hoá hình thức TD : Đa dạng hố hình thức cho vay biện pháp hữu hiệu nhằm phân tán rủi ro cho NH tránh tình trạng “bỏ tất trứng vào rổ”.Căn vào việc phân loại hình thức TD chương chi nhánh thực cho vay doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, thực cho vay gián tiếp thông qua chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho vay ngắn, trung, dài hạn Trong thời gian tới chi nhánh cần phải tập trung việc đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm thu hút khách hàng, đáp ứng cách tốt nhu cầu khách đem lại lợi nhuận cho NH 3.2.2.7 Thực hoạt động Marketing NH : Đây biện pháp giúp khách hàng hiểu rõ NH từ đến giao dịch với NH Marketing ngân hàng có nhiều biện pháp như: Treo biểu lãi suất ngồi, thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng để NH tự giới thiệu mình, tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Các loại hình hội nghị khách hàng tổ chức là: Hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống, hội nghị khách hàng mở rộng… Từ việc mở hơị nghị khách hàng NH rút học kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng Ngồi ra, NH tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao đổi quà tặng cho khách hàng thứ trao quà tặng hay dành ưu đãi riêng cho khách hàng Những biện pháp có tác dụng tâm lý tốt, đem lại hiệu thực Với điều kiện thiết nghĩ Chi nhánh nên thành lập phòng marketing hay phịng chăm sóc khách hàng để cơng tác marketing, tìm hiểu nhu cầu khách hàng chuyên nghiệp hiệu Sinh Viên: Phan Xuân Cương 63 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông 3.2.3Thiết lập, tăng cường mối quan hệ với tổ chức, doanh nghiệp Trước hết NH cần thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Khách hàng vừa người cung cấp nguồn vốn cho NH qua hoạt động huy động vốn, vừa người sử dụng vốn qua nghiệp vụ TD nên khơng thái q nói khách hàng người định tồn vong NH Thiết lập quan hệ tốt lâu dài với khách hàng giúp NH nắm vững thơng tin có liên quan tới khách hàng, từ có đối sách thích hợp để đứng vững cạnh tranh sở không ngừng nâng cao chất lượng khách hàng Một nhân tố ảnh hưởng lớn đến chất lượng TD NH ủng hộ, tạo điều kiện cấp ủy, quyền địa phương ban ngành, tổ chức có liên quan Những nơi có đạo sâu sát, phối hợp chặt chẽ quan với NH hoạt động TD chất lượng TD ngày cải thiện, dư nợ tăng nhanh, nợ hạn thấp gần khơng có, lãi tồn đọng ít, khách hàng đến với NH ngày đông Làm tốt công tác NH có lợi lớn điều kiện thuận lợi triển khai chiến lược kinh doanh 3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng TD NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để giải pháp nêu mang tính khả thi việc mở rộng nâng cao chất lượng TD chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, em xin mạnh dạn đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trong đạo TD cần có chế phân biệt chi nhánh địa bàn thành phố lớn (nhất đơn vị thực chiến lược kinh doanh địa bàn đô thị loại 1) nhằm tăng khả cạnh tranh cho đơn vị Trong năm 2005 có nhiều văn đạo khơng phù hợp làm cho chi nhánh lúng túng đạo thực TD Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam Sinh Viên: Phan Xuân Cương 64 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng trước ban hành qui định có ảnh hưởng đến chế điều hành TD cần tham khảo ý kiến chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam nên có chế áp dụng riêng khách hàng gửi vốn chi nhánh, có nhu cầu vay vốn sử dụng lãi suất cho vay hạn chế cho vay NHNo&PTNT Việt Nam cần phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật TCTD đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân Hàng Nhà Nước cần ban hành văn qui định rõ biện pháp đảm bảo tiền vay doanh nghiệp thuộc tổ chức Đảng, đoàn thể Do doanh nghiệp loại thường hoạt động chủ yếu phục vụ cho cơng tác trị - xã hội, khơng lợi nhuận Nên khơng có khoản thu nhập ổn định đảm bảo cho việc trả nợ ngân hàng Ngân Hàng Nhà Nước cần rà soát lại văn bản, xố bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng không phù hợp với thực Tránh trường hợp áp dụng thực tế gây thiếu thống văn bản, quy định 3.3.3 Kiến nghị quan Nhà nước có thẩm quyền Các ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ NH khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháp hay không khâu thu hồi nợ hạn cách cách tốt Các quan chức nên nghiên cứu để đưa qui định phù hợp, đơn giản hóa thủ tục hành để tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng NH cho NH Dần dần hoàn thiện hệ thống văn Luật, tạo môi trường hoạt động kinh doanh giúp cho chi nhánh nói riêng NH nói chung hoạt động ngày hiệu Sinh Viên: Phan Xuân Cương 65 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp, có phạm vi rộng liên quan tới nhiều cấp ngành Tuy nhiên, trình nghiên cứu, với mục đích tìm số biện pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội, đưa số kiến nghị NHNN, NHNo&PTNT VN quan có thầm quyền Vì vậy, nội dung BCTT&CĐTN tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá lý luận TD, chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, từ rút mặt tích cực, tồn nguyên nhân nhẵng tồn - Trên sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng NHNo& PTNT Bắc Hà Nội, đưa số giải pháp nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Sinh Viên: Phan Xuân Cương 66 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông ngân hàng Đáp ứng ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế góp phần thực sách tiền tệ nhà nước Mặc dù thân có nhiều cố gắng song kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên Bản Báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em chân thành mong muốn nhận góp ý cảm thơng thầy, giáo tồn thể bạn quan tâm đến vấn đề chất lượng tín dụng, viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Phạm Phan Dũng tận tình hưỡng dẫn, bảo, tồn thể cán nhân viên NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội giúp đỡ em Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2003 đến năm 2005 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 2.Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.Báo cáo thường niên NHNo&PTNT VN 4.Giáo trình lí thuyết tiền tệ ngân hàng –PGS TS Lê Văn Tề Sinh Viên: Phan Xuân Cương 67 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đơng 5.Giáo trình quản trị NHTM – Peter S.Rose – NXB Tài Chính 6.Tài liệu: Hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng – NHNo & PTNN Tài liệu: sổ tay tín dụng Tạp chí NH năm 2005 Thời báo NH năm 2005 10 Quyết định 172 NHNo&PTNT Việt Nam quy chế, quy trình cho vay khách hàng ngân hàng NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Sinh Viên: Phan Xuân Cương 68 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông Hà nội, ngày …tháng …năm2006 Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN - Sinh Viên: Phan Xuân Cương 69 Báo cáo thực tập & Chuyên đề tốt nghiệp Đại học DL Phương Đông Hà nội, ngày…tháng…năm2006 Giáo viên hướng dẫn Sinh Viên: Phan Xuân Cương 70 ... Phần II: CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội Chương TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM TRONG NỀN... Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng khơng phụ thuộc vào thân Ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp. .. thôn Bắc Hà Nội: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn (NHNo& PTNT) Bắc Hà Nội chi nhánh cấp 1, trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, thành lập theo định số 342/ QĐ Thống Đốc Ngân hàng

Ngày đăng: 30/11/2012, 14:44

Hình ảnh liên quan

BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội
BẢNG CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Xem tại trang 2 của tài liệu.
1.3 Mô hình tổ chức bộ máy: - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

1.3.

Mô hình tổ chức bộ máy: Xem tại trang 4 của tài liệu.
2.1.2 Về tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội: - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

2.1.2.

Về tình hình sử dụng vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội: Xem tại trang 39 của tài liệu.
2.1.2.2 Tình hình dư nợ: - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

2.1.2.2.

Tình hình dư nợ: Xem tại trang 41 của tài liệu.
Bảng 6: Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội: - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà Nội

Bảng 6.

Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội: Xem tại trang 46 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan