Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngoài quốc doanh ở nhtm cổ phần á châu hải phòng
Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Mục lục Lời mở đầu Trang Chơng I: Những vấn đề chung chất lợng tín dụng kinh tế quốc doanh…………………………… 1.Tỉng quan vỊ kinh tÕ ngoµi qc doanh…………………………………1 1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh 1.2 Đặc điểm khu vực kinh tế quốc doanh ë níc ta hiƯn nay.2 1.3 Vai trß cđa kinh tế quốc doanh kinh tế nớc ta Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh5 2.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm5 2.1.2.Nguyên tắc tín dụng ngân hàng6 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Chất lợng tín dụng ngân hàng7 3.1 Chất lợng tín dụng ngân hàng 3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngân hàng 3.2.1 Về phía ngân hàng 3.2.2 Về phía khách hàng 3.2.3.Các nhân tố khác 10 Chơng II: Hoạt động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Trang1 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Phòng 11 Khái quát nHTM cổ phần châu hải phòng11 1.1 Giíi thiƯu chung………………………………………………………… 11 1.2 C¬ cÊu tỉ chøc…………………………………………………………… 11 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng thời gian qua 13 Thực trạng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 17 2.1.Về cấu tín dụng 17 2.2 Về chất lợng tín dụng 19 2.3 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 22 2.3.1 Những kết đạt đợc 22 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 24 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 27 Định hớng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng27 Một số kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng28 2.1 Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 28 2.1.1 Nâng cao chất lợng thẩm định dự án.29 Trang2 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc 2.1.2 Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát tríc, vµ sau cho vay29 2.1.3 Thùc hiƯn tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 30 2.1.4 Coi trọng công tác đào tạo bồi dỡng cán nhân viên 30 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc 31 2.3 Kiến nghị với khách hàng 31 Kết luận lời mở đầu Việc thực thơng mại Việt Mỹ cam kết gia nhập tổ chức thơng mại quốc tế WTO buộc thành phần kinh tế nớc ta phải chấp nhận cạnh tranh bình đẳng theo luật chơi chung cộng đồng quốc tế quy định Doanh nghiệp quốc doanh ta chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, có vai trò đặc biệt quan trọng tạo việc làm, tạo thu nhập, góp phần ổn định đời sống xà hội Tuy nhiên, điều kiện kinh tế xà hội nh thị trờng, thiết bị công nghệ, nhà xởng, trình độ quản lý, trình độ tay nghềđể đảm bảo phát triển nhanh, mạnh có hiệu đơn vị quốc doanh trình hội nhập điều không nhắc đến điều kiện vốn Mọi hoạt động kinh doanh cần vốn tài chính, đơn vị lại hạn hẹp gặp nhiều khó khăn Trong đó, ngân hàng thơng mại e ngại cho thành phần kinh tế quốc doanh vay, nguyên nhân chất lợng tín dụng thành phần kinh tế cha cao Điều đà ảnh hởng nhiều đến phát triển kinh tế Trang3 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phóc Bëi vËy, sau thùc tËp t¹i NHTM Cỉ phần châu Hải Phòng nhận thức rõ khó khăn mà Ngân hàng phải đối mặt hoạt động tín dụng, đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh đà đợc chọn để nghiên cứu phát triển thành luận văn tốt nghiệp Do nhận thức hạn chế thời gian học hỏi cha nhiều, viết tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nhằm hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Nguyễn Ngọc Minh , Ban lÃnh đạo cán nhân viên công tác NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà giúp đỡ hớng dẫn em hoàn thành luận văn Chơng I Những vấn đề chung chất lợng tín dụng kinh tế ngoµi qc doanh 1.Tỉng quan vỊ kinh tÕ ngoµi qc doanh 1.1 Khái niệm kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh loại hình kinh tế phong phú, bao gồm loại hình kinh doanh cá thể, tổ hợp, hợp tác xà , công ty TNHH, công ty Cổ phần hoạt động tất lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ Với lĩnh vực tham gia rộng rÃi nh vậy, kinh tế quốc doanh đà tạo phần không nhỏ GDP, thúc đẩy tốc độ tăng trëng kinh tÕ ®Êt níc, thu hót lao ®éng x· hội, tận dụng, khai thác tiềm đất nớc NhËn thøc râ tÇm quan träng cđa khu vùc kinh tế này, năm 1986, Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Đảng ta đà khẳng định đờng lối phát triển kinh tế theo hớng: kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận động theo chế thị trờng, có quản lý nhà nớc theo định hớng XHCN Sự khẳng định khiến cho kinh tế quốc doanh không vị Trang4 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc trí độc tôn nh trớc nữa, thay vào chủ sở hữu t nhân đợc thừa nhận, kinh tế quốc doanh đợc tồn phát triển bình đẳng với kinh tế Nhà nớc Các doanh nghiệp quốc doanh đơn vị kinh doanh có tính chất t hữu (không kể đơn vị đầu t nớc ngoài) Xét loại hình doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần đơn vị theo hình thức hợp tác xà (HTX) Trong năm gần quan ®iĨm ph¸t triĨn kinh tÕ níc ta b»ng ®êng công nghiệp hoá - đại hoá nghiệp toàn dân đòi hỏi khác thành phần kinh tế Số lợng doanh nghiệp quốc doanh đà tăng lên nhanh chóng tham gia ngày tích cực vào thị trờng, làm tăng sôi động kinh tế 1.2 Đặc điểm khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh ë níc ta Trong kinh tế thị trờng thành phần kinh tế tự chủ hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách kinh tế mở đà tạo hội cho kinh tế quốc doanh phát huy hết khả tiềm tàng kinh tế Trong kinh tế thị trờng thành phần kinh tế có quyền bình đẳng, điều đà tạo nên sức mạnh mạnh riêng cho thành phần kinh tế quốc doanh Thành phần kinh tế quốc doanh nớc ta có đặc điểm sau: - Chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh dễ thích ứng: Ngời quản lý thờng chủ sở hữu ngời có vốn lớn nên họ đợc quyền đa định Cũng quy mô hoạt động nhỏ nên họ đợc tự hành động, họ có khả tự quyết, nên họ chớp lấy hội kinh doanh thuận lợi Vì vậy, doanh nghiệp quốc doanh cã sù thÝch øng nhanh víi sù thay ®ỉi thị trờng Việc thâm nhập vào thị trờng hàng hoá giai đoạn này, đem lại cho doanh nghiệp thành công sản phẩm bị thị trờng từ chối doanh nghiệp dễ dàng rút lui lựa chọn mặt hàng kinh doanh khác phạm vi ®ỵc phÐp cho cã lỵi nhÊt phï hỵp víi khả Vì Trang5 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc mạnh để doanh nghiệp quốc doanh tham gia thị trờng với doanh nghiệp Nhà nớc - Cơ cấu quản lý linh hoạt: Các doanh nghiệp quốc doanh thờng thích hợp với cấu tổ chức đơn giản Số lợng nhân viên nhân viên thờng phải đảm nhận công việc theo kiểu đa Phần lớn chủ doanh nghiệp vừa phải đảm nhận vai trò quản trị (điều hành huy nhân viên) vừa phải đảm nhiệm vai trò lÃnh đạo (tìm kiếm định hội đầu t) Mặt khác, vốn thành phần kinh tế chủ thể kinh doanh tình nguyện đóng góp, cổ đông đóng góp hay liên doanh liên kết tiền tài sản Vì họ có toàn quyền định ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả năng, trình độ nhu cầu thị trờng loại hàng hoá mà họ kinh doanh Mặc dù quy mô hoạt động bé nhỏ, song lại lợi cho doanh nghiệp quốc doanh tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Chi phí gián tiếp thấp: Đặc điểm cđa mét doanh nghiƯp ngoµi qc doanh lµ mét ngêi chủ số nhân viên làm việc không thờng xuyên, gióp cho chi phÝ thÊp Chi phÝ gi¸n tiÕp thÊp tạo lợi cạnh tranh giá sản phẩm cuối Chủ doanh nghiệp có tinh thần trách nhiệm cao lợi ích họ gắn liền với thành bại doanh nghiệp Cũng vậy, họ đòi hỏi nhân viên làm việc nghiêm túc hiƯu qu¶, gi¶m thiĨu sù l·ng phÝ ngn lùc vÉn thờng gặp doanh nghiệp quốc doanh Do khối luợng vốn để hỗ trợ cho doanh nghiệp không lớn, hiệu sử dụng vốn cao thời gian thu hồi vốn nhanh Tuy nhiên, thành phần kinh tế quốc doanh có hạn chế Khả tài nhỏ bé: Trong giai đoạn đầu, phần lớn doanh nghiệp quốc doanh gặp phải vấn đề thiếu vốn Các tổ chức tài thờng e ngại tài trợ cho doanh nghiệp quốc doanh họ cha có trình kinh doanh, cha có uy tín cha thể tạo lập đợc khả trả nợ Do vậy, doanh nghiệp quốc doanh phần lớn dựa vào nguồn vốn từ bạn bè, thu Trang6 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc hút vốn qua hình thc mua bán chịuViệc mở rộng doanh nghiệp bị hạn hẹp nguồn vốn Trình độ công nghệ sản xuất mức thấp: Trình độ công nghệ yếu tố định đến suất, chất lọng khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng Hiện doanh nghiệp quốc doanh có công nghệ đại không nhiều, có số công ty liên doanh, công ty có vốn đầu t nớc đợc trang bị máy móc dây truyền tiên tiến, lại sử dụng công cụ thủ công , thiếu đồng Môi trờng sản xuất kinh doanh cha ổn định: Nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung đà làm cho kinh tế nớc ta trì trệ, không tạo động lực thúc đẩy thành phần kinh tế nói chung kinh tế quốc doanh nói riêng, phát triển 1.3.Vai trò kinh tế quốc doanh đối víi nỊn kinh tÕ níc ta Trong c¬ chÕ míi, khu vực kinh tế quốc doanh đà dợc phục hồi dần, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế có khả cạnh tranh bình đẳng thị trờng Với tinh thần tự chủ, động, sáng tạo, kinh tế quốc doanh đà sớm thích nghi với biến đổi thờng xuyên thị trờng, đóng góp không nhỏ cho kinh tế ngày khẳng định vai trò thiếu đợc nỊn kinh tÕ Thø nhÊt, kinh tÕ ngoµi qc doanh phát triển tạo điều kiện thu hút lao động, tạo thêm nhiều công ăn việc làm góp phần giảm tỷ lƯ thÊt nghiƯp x· héi Nh chóng ta ®· biÕt, khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh víi quy mô vốn đầu t không nhiều dễ dàng thành lập số cá nhân, gia đình hay mét sè tỉ chøc, cïng víi viƯc sư dơng kü thuật sản xuất cần tơng ứng nhiều lao động nơi cung cấp việc nhanh nhất, giúp tạo việc làm với số vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mô lớn Trong năm gần đây, với số lao động đợc giải việc làm vốn đầu t ngân sách Nhà nớc, đà có nhiều lao động có thêm việc làm đơn vị t nhân bỏ vốn vào kinh doanh Hàng năm có khoảng triệu lao động có việc làm đợc tạo chủ yếu nhờ khu vực kinh tế Trang7 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Thứ hai, kinh tế quốc doanh tạo cạnh tranh lành mạnh, động lực phát triển kinh tế Trớc hầu hết lĩnh vực kinh tế, ngành nghề sản xuất kinh doanh ®Ịu khu vùc kinh tÕ qc doanh ®¶m nhËn Sự phát triển kinh tế quốc doanh đà tác động mạnh mẽ đến doanh nghiệp Nhà nớc, buộc doanh nghiệp phải đổi công nghệ, đổi phơng thức kinh doanh để tồn đứng vững chế thị trờng Nh vậy, phát triển khu vực kinh tế quốc doanh đà góp phần quan trọng hình thành xác lập vị trí chủ thể sản xuất kinh doanh theo yêu cầu chế thị trờng, đẩy nhanh việc hình thành kinh tế nhiều thành phần, thúc đẩy cải cách doanh nghiệp nhà nớc, cải tổ chế quản lý theo hớng thị trờng, mở cửa hợp tác với bên ngoài, nâng cao lực cạnh tranh Thứ ba, kinh tế quốc doanh phát triển góp phần tăng thu ngân sách Nhà nớc Sản xuất kinh doanh phát triển tiền đề tạo nguồn thu ngân sách Nhà nớc Do vậy, để tăng nguồn thu cho ngân sách, biện pháp quan trọng không ngừng phát triển kinh tế đời sống xà hội Khu vực kinh tế quốc doanh tồn phát triển phần đóng góp to lớn cho ngân sách Nhà nớc( khoảng 30%) thông qua thuế khoản khác Khu vực kinh tế quốc doanh có vai trò điều hoà thu nhập nh đóng góp vào ngân sách Nhà nớc Thứ t, khu vực kinh tế qc doanh ®ãng gãp cho nỊn kinh tÕ mét khèi lợng hàng hoá lớn, dịch vụ phục vụ tiêu dùng nớc xuất Bằng việc sản xuất hàng hoá, khu vực kinh tế quốc doanh đà góp phần to lớn vào việc tạo phong phú chủng loại hàng hoá, nâng cao chất lợng sản phẩm, bớc cải thiện nâng cao đời sống nhân dân Do đó, hội lựa chọn hàng hoá dịch vụ ngời dân tăng lên doanh nghiệp phải sức cạnh tranh để tiêu thụ sản phẩm nhanh Để thắng lợi cạnh tranh, doanh nghiệp quốc doanh tìm cách nâng cao chất lợng sản phẩm, giảm chi phí để từ giảm giá thành Thứ năm, kinh tế quốc doanh thị trờng để ngân hàng huy động vốn, góp phần ổn định lu thông tiền tệ Trang8 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trong kinh tế thị trờng, kinh tế quốc doanh ngày phát triển đặc biệt khu vực kinh tế t nhân cá thể Kinh tế quốc doanh đà phát triển nhanh chóng quy mô lẫn chất lợng Tính đến tháng 12 năm 2002, nớc có khoảng 36000 doanh nghiệp quốc doanh Các nhà sản xuất mở tài khoản tiền gửi hệ thống ngân hàng thơng mại Đây coi nguồn vốn rẻ dồi cho việc huy động vốn ngân hàng thơng mại họ biết tổ chức tốt công tác toán, tạo nhiều dịch vụ thay đổi phong cách làm việc với khách hàng 2.Tín dụng ngân hàng kinh tế quốc doanh 2.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.1.Khái niệm Tín dụng ngân hàng quan hệ tiền tệ bên ngân hàng- tổ chức chuyªn kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, víi mét bên chủ thể lại kinh tế, song ngân hàng vừa ngời vay vừa ngời cho vay Nh vậy, nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến vay “cho vay” Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, tÝnh chÊt phức tạp hoạt động ngân hàng, nên hoạt động vay hay nói cách khác hoạt động nhận tiền gửi đợc gọi hoạt động huy động vốn phận Nguồn vốn thực Còn hoạt động cho vay đợc đảm nhận phận Tín dụng Từ ngời ta đà đa khái niệm khác tín dụng ngân hàng là: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn tiền tệ, ngân hàng ngời cho vay, ngời vay tổ chức, cá nhân xà hội, nguyên tắc ngời vay hoàn trả vốn lẫn lÃi vào thời điểm xác định tơng lai nh hai bên đà thoả thuận 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đợc tiến hành với nguyên tắc sau: a Ngyên tắc có mực đích: Phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh định, đối tợng cụ thể nh để mua sắm nguyên vật liệu thiét bị máy móc Ngân hàng chấp nhận cho vay xác định rõ mục đích ngời xin vay b Nguyên tắc hoàn trảcả gốc lÃi: Khác với quan hệ mua bán thông thờng khác, quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi giá trị khoản vay Ngời cho vay giao giá trị khoản vay dới dạng hàng hoá Trang9 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc hay tiền tệ cho ngời sử dụng thời gian định Sau khai thác sử dụng khoản vay thời gian cam kết, ngời vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo nh cam kết đà giao ớc với ngời cho vay Đây đặc trng thuộc vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng ngân hàng với tín dụng khác Sau kết thúc vòng tuần hoàn tín dụng trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng đợc ngời vay hoàn trả Ngân hàng thời hạn kèm theo phần lÃi nh đà thoả thuận c Nguyên tắc có đảm bảo:Mọi khoản vay phải có lợng giá trịtài sản đảm bảo Việc đảm bảo khoản vay nhằm phòng ngừa rủi ro ngời vay gặp trắc trở không trả đợc nợ Đối với doanh nghiệp có uy tín, có khả tài sản xuất kinh doanh ổn định trả nợ sòng phẳng dùng tín chấp 2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Có nhiều loại tín dụng khác tuỳ theo phơng thức phân chia, nh phân chia theo đối tợng quan hệ tín dụng, phân chia theo kỳ hạn, mục đích sử dụng vốn vay, theo hình thức bảo đảm Phân loại theo đối tợng quan hệ tín dụng: -Tín dụng kinh tế quốc doanh: loại tín dụng liên quan đến chủ thể thành phần kinh tế quốc doanh -Tín dụng kinh tế tế quốc doanh: loại tín dụng mà chủ thể vay thành phần kinh tế quốc doanh, bao gồm doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xà hộ kinh doanh cá thể, dân c Phân loại theo mục đích sử dụng: -Tín dụng bất động sản: Là loại tín dụng liên quan đến việc mua bán xây dựng nhà ở, đất đai -Tín dụng công nghiệp thơng mại: Là loại tín dụng ngắn hạn dài hạn để bổ sung vốn ngắn hạn trung dài hạn cho doanh nghiệp lĩmh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ -Tín dụng nông nghiệp: Là loại tín dụng để trang trải chi phí sản xuÊt nh ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång, thức ăn gia súc, lao động nhiên liệu Phân loại theo thời hạn: Trang10 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Ngay từ năm đầu hoạt động mình, NHTM Cổ phần châu Hải Phòng phấn đấu trì ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với mạng lới kênh phân phối đa dạng rộng khắp, với danh mục sản phẩm phong phú với phơng châm:luôn hớng đến hoàn hảo để phục vụ khách hàng thông qua đội ngũ nhân viên giỏi nghề, động, hớng khách hàng sở tối đa hoá nguồn lực 1.2 Cơ cấu tổ chức Tính đến hết năm 2004 Chi nhánh có 65 nhân viên cán quản lý, cấu tổ chức NHTM Cổ phần châu Hải Phòng nh sau: Sơ đồ tổ chức chi nhánh hải phòng ngân hàng châu Ban giám đốc ph Phòng KH cá nhân Bộ phận Giao dịch - ngân quỹ Bộ phận dịch vụ khách hàng Bộ phận tín dụng cá nhân Phòng KH doanh nghiệp Bộ phận giao dịch Bộ phận dịch vụ KH Phòng Hành Kế toán Bộ phận Kế toán Bộ phận hành BP tín dụng Bộ phận Pháp lý CT&Xử lý nợ Phòng giao dịch I Chi nhánh Quán toan Phòng giao dịch II Trang15 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc o Nhiệm vụ phận Phòng khách hàng cá nhân: Có chức hoàn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân theo định hớng chiến lợc Ngân hàng Châu gồm: sản phẩm huy động vốn, toán, cho vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh cá nhân, phát hành toán thẻ ngân hàng, chuyển tiền cá nhân nớc, sản phẩm liên kết (bảo hiểm, t vấn) Phòng khách hàng doanh nghiệp: Đối tợng phục vụ doanh nghiệp Sản phẩm phục vụ cho khách hàng doanh nghiệp bao gồm: mở tài khoản toán, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực dịch vụ toán quốc tế, bảo lÃnh nớcPhòng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân có nhiệm vụ tơng tự nh phục vụ khách hàng sản phẩm dịch vụ Điểm khác phân loại khách hàng, cá nhân công ty Bộ phận ngân quỹ: Có chức quản lý tập trung việc kinh doanh đồng Việt Nam, loại ngoại tệ vàng, nhằm đảm bảo khoản Phòng hành kế toán: - Bộ phËn kÕ to¸n: Thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ to¸n cho khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, nhận gửiphát sinh ngày Kế toán hạch toán khoản chi phí, thu nhập phát sinh trình hoạt động hạch toán khoản điều chuyển vốn ngân hàng - Bộ phận hành chính: Chịu trách nhiệm tổ chức cán bộ, theo dõi nhân sự, thi đua Ngoài phận thực hoạt động về: mua sắm, sửa chữa máy móc thiết bị 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng thời gian qua Trang16 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trong năm 2004 năm mà hoạt động Chi nhánh đạt kết tốt, tiêu hoàn thành vợt mức kế hoạch tăng trởng cao so với năm trớc Kết khẳng định hoạt động kinh doanh Chi nhánh có bớc tiến vững Tuy nhiên, xem xét tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng ta phải xem xét khoảng thời gian định để có đợc nhìn tổng quát hoạt động Ngân hàng o Hoạt động huy động vốn Huy động vốn công việc đầu tiên, làm tảng cho hoạt động trình kinh doanh ngân hàng Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực động nh đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đổi phong cách làm việc, thái độ phục vụ nâng cao uy tín khách hàng, nhờ nguồn vốn tăng không ngừng tệ ngoại tệ Nguồn vốn mang tính ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng vay đầu t Chúng ta thấy điều qua bảng sau: Bảng 1: Tình hình huy động vốn NH năm 2002-2004 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2002 Tổng mức huy động 162,9 2003 2003/2002 2004 2004/2003 233 43% 245 5,1% 76,5 73,5% 79,4 3,8% 142,7 31,5% 154,8 8,5% 13,8 10,8 -21,7% vèn - TiÒn gưi tỉ chøc 44,1 kinh tÕ - TiỊn gưi tiÕt kiệm 108,5 dân c - Phát hành giấy tờ có 10,3 34% giá ( Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân) Trang17 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Năm 2004, Ngân hàng đà huy động đợc tổng số vốn 245 tỷ đồng tăng 5,1% so với năm 2003 Ta nhận thấy nguồn vốn huy động thành phố tăng mạnh, đáp ứng đợc phần nguồn vốn vay đầu t cho khách hàng, đồng thời chuyển vốn Hội sở góp phần điều hoà vốn toàn hệ thống tham gia thị trờng vốn Nguồn vốn tăng trởng Ngân hàng đà áp dụng nhều hình thức huy động vốn, mức lÃi suất phù hợp, thái độ phục vụ tận tình chu đáo; điều đà lấy đợc cảm tình khách hàng Nhờ vậy, vốn huy động đợc ngày tăng o Hoạt động sử dụng vốn Thực kế hoạch phát triển nghiệp vụ cho vay khách hàng có sức cạnh tranh lớn, tăng cờng kiểm tra giám sát khách hàng, chủ động thâm nhập vào thị trờng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cán công nhân viên Năm 2004 tổng d nợ đạt 418,1 tỷ đồng Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn NHTM Cổ phần châu chi nhánh HP Đơn vị: Tỷ ®ång 2002 2003 2004 Sè Tû Sè Tû tiÒn träng tiÒn träng 285,7 (%) 100 (%) 299,4 100 418,1 (%) 100 67,8 24 85,8 28,7 158,7 40 217,9 76 213,6 71,3 259,4 60 - D nỵ qc doanh 180,9 63,6 179,6 60 185,4 44,3 - D nợ quốc doanh 104,8 36,4 119,8 40 232,7 55,7 ChØ tiªu Tỉng d nợ Số tiền Tỷ trọng Phân theo thời gian - D nợ ngắn hạn - D nợ trung, dài hạn Phân theo quan hệ sở hữu ( Nguồn: phòng Khách hàng doanh nghiệp) Trang18 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Trong năm không phát sinh nợ hạn, vốn tín dụng đợc đầu t an toàn hiệu Cho vay tiếp tục tăng trởng nhanh năm 2004, d nợ đến cuối năm 2004 đạt 418,1 tỷ đồng tăng 58.3% so với năm 2003, d nợ trung dài hạn tăng 60% ngắn hạn tăng 40% D nợ quốc doanh chiếm 55,7%, tập trung chủ yếu vào công ty liên doanh, sản phẩm có khả thị trờng nớc giới Bên cạnh cán công nhân viên, doanh nghiệp dân doanh, hộ gia đình có nhu cầu vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng với điều kiện thật đảm bảo khả trả nợ ngân hàng o Kết hoạt động kinh doanh Với cố gắng vợt bậc, năm 2002 ngân hàng đạt lợi nhuận 3.802 triệu đồng Và đến năm 2004 số đà 6.523 triệu đồng tăng 1.406 triệu đồng so với năm 2003 Nguyên nhân hoạt động NHTM Cổ phần châu Hải Phòng ngày mở rộng, uy tín ngày cao, trì đợc khách hàng truyền thống khai thác mở rộng nhóm khách hàng đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu t nớc Bảng 3: Kết kinh doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng Đơn vị: Triệu đồng Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tổng thu nhËp 27.882 41.004 53.875 Táng chi phÝ 24.080 35.887 47.352 3.802 5.117 6.523 Chỉ tiêu Lợi nhuận ( Nguồn: Phòng Kế toán ) o Hoạt động kinh doanh, dịch vụ khác Từ năm 2002-2004 NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà tích cực mở rộng nghiệp vụ kinh doanh, khác nh: kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ toán, chuyển Trang19 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc tiền Thu nhập từ hoạt động ngày chiếm tỷ trọng tơng đối cao tổng thu nhập NHTM Cổ phần châu Hải Phòng Bảng 4: Về kinh doanh ngoại tệ Đơn vị : Tỷ đồng 2002 Chỉ tiêu - Doanh số mua bán ngoại tệ( VNĐ) - Doanh số dịch vụ toán thẻ sÐc - Doanh sè chi tr¶ kiỊu hèi 2003 2004 41,4 71,7 178,3 2,7 3,5 4,4 4,75 4,9 4,98 (Nguån: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp) Năm 2004 họat động kinh doanh ngoại tệ tăng cao so với hai năm trớc 2002 2003 Đợc thành phố Hải Phòng có lợi cảng lớn toán xuất nhập nớc nớc phải qua ngân hàng nên đà góp phần không nhỏ cho hoạt động Thực trạng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng NHTM Cổ phần châu Hải Phòng ngân hàng mạnh hoạt động huy động vốn Số lợng vốn Ngân hàng ngày tăng theo thời gian Tuy nhiên kết kinh doanh Ngân hàng phụ thuộc vào kết hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà trọng nhiều đến cho vay trung dài hạn, quan tâm đến khu vực kinh tế quốc doanh Đây dấu hiệu đáng mừng cho thành phần kinh tế quốc doanh lẫn Ngân hàng Để đánh giá hiệu quảcho vay thành phần kinh tÕ ngoµi qc doanh, chóng ta h·y xem xÐt sè liệu dới đây: 2.1 Về cấu tín dụng Qua bảng ta thấy: Trang20 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc - Về doanh số cho vay ngắn hạn trung dài hạn: Điểm bật doanh số cho vay từ năm 2002-2003 tăng mạnh Năm 2003 so với năm 2002 tăng 34 tỷ Năm 2004 tăng lên 32,6 tỷ so với năm 2003 Trong đó: doanh số cho vay ngắn hạn có tốc độ tăng cao hơn, năm 2003 tăng lên 74,8 tỷ so với năm 2002 tơng đơng với 58% đến 84%, năm 2004 so với 2003 19 tỷ Cho vay trung dài hạn năm 2003 so với 2002 giảm từ 74,9 tỷ xuống 34,1 tỷ tơng đơng với 42% xuống 16%, nhng đến năm 2004 số cho vay có tăng 47,7 tỷ tơng đơng với 16% lên 19,4% Bảng 5: Hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiªu 2003 2002 2004 Doanh Tû Doanh Tû Doanh Tû sè träng sè träng sè träng (%) 1.Doanh sè cho vay 178,7 (%) 212,7 (%) 245,3 - Ngắn hạn 103,8 58 178,6 84 197,6 80,6 - Trung dài hạn 74,9 42 34,1 16 47,7 19,4 Doanh sè thu nỵ 97,3 199,0 126,6 - Ngắn hạn 75,2 77,3 167,2 83,9 103,5 81,8 - Trung dài hạn 21,1 21,7 31,8 16,1 23,1 18,2 D nợ 285,7 299,4 418,1 - Ngắn hạn 205,4 71,9 211,3 70,6 248,6 59,5 - Trung dài hạn 80,3 28,1 88,1 29,4 169,5 40,5 (Nguồn: phòng khách hàng cá nhân) - Về doanh số thu nợ hoạt động này: Ta thấy công tác thu nợ ngắn hạn trung dài hạn qua năm có tăng Doanh số thu nợ ngắn hạn có biến động lớn cụ thể là: doanh số thu nợ năm 2003 so với năm 2002 tăng 92 tỷ (từ 77,3% đến 83,9%), năm 2004 lại giảm xuống 103,5 tû ( tõ 83,9% xng 81,8%) Thu nỵ Trang21 Ln văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhở, điều dễ hiểu d nợ trung dài hạn nhỏ Năm 2003 21,7 tỷ tăng so với năm 2002 10,7 tỷ, đến năm 2004 giảm xuống 23,1 tỷ - Về tăng trởng d nợ: Tổng d nợ tăng mạnh năm 2003 so với năm 2002 tăng 13,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 118,7 tỷ Trong đó, d nợ ngắn hạn chiếm tỷ cao so với tổng d nợ, đặc biệt năm 2004 đà tăng lên 248,6 tỷ cao so với năm 2003 Còn d nợ trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ năm 2004 169,5 tû chØ chiÕm 40,5% so víi tỉng d nỵ 2.2 Về chất lợng tín dụng Ta nghiên cứu bảng số liệu d nợ thành phần kinh tế NHTM Cổ phần châu Hải Phòng Bảng 6: Tình hình d nợ thành phần kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng 2002 Chỉ tiêu 2003 2004 Doanh Tû Doanh Tû Doanh Tû sè träng sè träng sè träng (%) Doanh sè cho vay 178,7 (%) 212,7 (%) 245,3 - DN Nhµ níc 70,8 39,6 98,2 46,2 138,8 56,6 - DN ngoµi QD 107,9 60,4 114,5 53,8 106,5 43,4 Doanh sè thu nỵ 97,3 199,0 126,6 - DN Nhµ níc 38,7 39,7 79,4 40 81,2 64,1 - DN ngoµi QD 58,6 60,3 119,6 60 45,4 36,9 D nỵ 285,7 299,4 418,1 - DN Nhµ níc 180,9 63,3 105,7 35,3 205,3 49,1 - DN ngoµi QD 104,8 36,7 193,7 64,7 212,8 50,9 ( Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân) Phân tích bảng số liệu ta thấy: Trang22 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc - Doanh số cho vay: từ năm 2002-2004 tăng mạnh, tổng doanh số cho vay năm 2003 so với năm 2002 tăng 34 tỷ, năm 2004 so với năm 2004 tăng 32,6 tỷ Trong doanh số cho vay DN Nhà nớc qua năm có tăng, năm 2003 so với năm 2002 7,4 tỷ (39,6% đến 46,2%), năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 40,6 tỷ ( từ 46,2% lên 56,6%) Cho vay đối víi DN ngoµi qc doanhdoanh sè cho vay chiÕm tû cao so với DN Nhà nớc, năm 2003 so với 2002 tăng từ 107,9 tỷ đến 114,5 tỷ, đến năm 2004 doanh số cho vay lại giảm xuống 106,5 tỷ Điều chứng tỏ Ngân hàng mở rộng khu vực quốc doanh để tang thêm nguồn lợi nhuận cho ngân hàng - Doanh số thu nợ: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy thu nợ thành phần kinh tế tăng Đối với DN Nhà nớc tăng 40,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng lên 1,8 tỷ Còn DN ngoµi qc doanh chiÕm tû lƯ cao so víi DN Nhà nớc đặc biệt năm 2003 thu nợ đợc 119,6 tỷ Vì doanh số cho vay DN quốc doanh lớn tỷ lệ thu nợ lớn, doa cho thấy vòng quay vốn tín dụng nhanh - D nợ: Tổng d nợ năm 2003 so với năm 2002 tăng 13,7 tỷ, năm 2004 so với năm 2003 tăng 118,7 tỷ Trong DN Nhà nớc năm 2004 so với năm 2003 tăng 99,6 tỷ, DN ngoµi qc doanh chiÕm tû lƯ cao so víi DN Nhà nớc, năm 2004 so với năm 2003 19,1 tỷ Qua việc phân tích này, ta thấy cấu kinh tế quốc doanh chủ yếu nên cấu tín dụng thờng xuyên biến động Hiện NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà tìm biện pháp để nâng cao chất lợng tín dụng đặc biệt tín dụng trung dài hạn ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh Mơc tiêu đề an toàn vốn, tôn trọng pháp luật, lợi nhuận hợp lý, công tác sử dụng vốn không ngừng đợc nâng cao số lợng chất lợng Ta biết trình cho vay, Ngân hàng vừa phải đảm bảo lợi ích khách hàng Điều khó thực đòi hỏi, trớc cho vay phải tìm hiểu thị trờng, nắm bắt thông tin khách hàng vay gì? Sử dụng vốn nh nào? Đó sở để Ngân hàng thu hồi vốn lÃi hạn, tổ chức kinh tế phát triển cách bền vững Đây vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm để nâng cao chất lợng tín dụng Chất lợng tín dụng đợc thể rõ qua số nợ hạn Ngân hàng Trang23 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Bảng 7: Tình hình nợ hạn DN quốc doanh Đơn vi: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng d nợ Tổng d nợ D nợ hạn DN NQD Tỷ trọng tổng d nợ % 2002 2003 2004 285,7 299,4 418,1 281,2 1,5 0,53% 298,2 417,2 1,2 0,9 0,4% 0,2% ( Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân) Số liệu bảng cho ta thấy tình hình nợ hạn NHTM Cổ phần châu Hải Phòng qua năm thấp, nợ hạn doanh nghiệp Nhà nớc, ngày giảm số lợng tỷ trọng Năm 2002 tổng d nợ hạn có 1,5 tỷ chiếm 0,53% tổng d nợ Và đến năm 2004 d nợ hạn xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % Nhìn chung năm qua, bên cạnh việc tăng trởng d nợ nói chung, đặc biệt d nợ kinh tế quốc doanh, NHTM Cổ phần châu Hải Phòng trọng việc nâng cao chất lợng tín dụng biện pháp hạn chế nợ hạn Theo bảng số ta thấy, nợ hạn xảy khu vực kinh tế quốc doanh, nhng thấp năm 2002 1,5 tỷ chiếm 0,53% đến năm 2004 đà giảm xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % Theo cán tín dụng Ngân hàng đánh giá phần lớn nợ hạn có khả thu hồi Đây dấu hiệu đáng mừng Chi nhánh việc giảm rủi ro tín dụng nói chung, tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh nói riêng Nh vậy, đánh giá tình hoạt động Trang24 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc Chi nhánh lành mạnh, hầu hết đơn vị vay vốn đơn vị làm ăn có hiệu quả, kiểm soát chặt chẽ vấn đề cho vay + Phân tích nợ hạn theo thời gian: Theo số liệu bảng số ta thấy năm 2002 míi ph¸t sinh díi 06 th¸ng nhiỊu chiÕm 60%, khoản nợ hạn 12 tháng chiếm tỷ trọng thấp Đến năm 2004 khoản nợ hạn 12 tháng đà không Điều chúng tỏ quản lý chặt chẽ từ xuống việc cho vay xử lý nợ Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hệ thống ngân hàng tỷ lệ hoàn vốn, Ngân hàng châu trì tỷ lệ nợ hạn ba năm qua dới 1% Bảng 8: Nợ hạn phân theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng ChØ tiªu 2002 Sè tiỊn % 2003 Sè tiỊn % 2004 Sè tiỊn % - KT ngoµi qc doanh 1,5 100 1,2 100 0,9 100 +Q.hạn dới tháng 0,9 60 0,7 58,3 0,5 56 +Q.hạn -> 12 tháng 0,4 27 0,3 25 0,4 44 +Q.hạn 12 tháng 0,2 13 0,2 17 0 ( Nguån ; Phßng kế toán) Nhìn chung tình hình hoat động Chi nhánh quy mô chặt chẽ tín dụng Ngân hàng cha có trờng hợp có tổn thất vốn 2.3 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 2.3.1 Những kết đạt đợc Với nỗ lực mình, chi nhánh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà hoàn thành tốt nhiệm vụ đạt đợc kết đáng khích lệ hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Đó là: Trang25 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc - Năm 2004, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng 245 tỷ đồng, tăng 51,3% so với năm 2003 Để tăng nguồn vốn ổn định vững NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân c, tổ chức kinh tế, xà hộiĐiều tạo thuận lợi giúp Ngân hàng đầu t dự án trung dài hạn lớn - D nợ cho vay năm sau cao năm trớc, mở rộng đợc khách hàng có quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho loại khách hàng đến vay vốn Ngân hàng; gắn hoạt động tín dụng để giúp doanh nghiệp, cá nhân mở rộng sản xuất kinh doanh - B»ng viƯc cÊp tÝn dơng cho khu vùc kinh tế quốc doanh, NHTM Cổ phần châu Hải Phòng gián tiếp tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp xà hội Mặc dù, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Chi nhánh cha nhhiều, nhng doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo toán nợ hạn tạo thuận lợi cho công tác tín dụng Ngân hàng - Nợ hạn khu vực kinh tế quốc doanh năm 2004 đà giảm xuống 0,9 tỷ chiếm 0,2 % so với tổng d nợ Các nhân viên Ngân hàng đà cố gắng để giúp cho Ngân hàng không nợ hạn năm Hoạt động tín dụng mạnh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng năm qua, với mức tăng trởng d nợ cao tỷ lệ nợ xấu thấp Đây lĩnh vực hoạt động mang lại hiệu cao đợc NHTM Cổ phần châu Hải Phòng trọng Ngân hàng đạt đợc kết nói số nguyên nhân sau: - Trong quan hệ tín dụng với khách hàng thuộc khu vực kinh tế quốc doanh, NHTM Cổ phần châu Hải Phòng đà giải cho vay nhanh chóng, kịp thời nhng đảm bảo đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt ý đến tính an toàn hiệu tín dụng Trang26 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh vay với khối luợng lớn, Chi nhánh áp dụng chế độ u đÃi để tăng sức cạnh tranh, nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng - Ngoài ra, Ngân hàng có nhiều biện pháp để tiếp cận với khu vực kinh tế quốc doanh làm ăn có hiệu quả, nhằm thu hút tối đa nguồn vốn để đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng - Ngân hàng trọng đến công tác thẩm định dự án xin vay, làm tốt công tác kiểm tra trớc, sau cho vay, từ phân loại khách hàng nhằm có sách phù hợp, đáp ứng hiệu kinh doanh Mặt khác thông qua hội nghị khách hàng trao đổi biện pháp đem lại hiệu cho Ngân hàng khách hàng - Một nguyên nhân bỏ qua công tác tổ chức đạo tạo đội ngũ cán ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng nhân viên trẻ, động sáng tạo, có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, nhiệt tình với công việc, không ngừng học hái kinh nghiƯm, cËp nhËt thÝch hỵp víi viƯc triĨn khai sản phẩm mới, sản phẩm liên quan đến ngân hàng điện tử - Hoạt động tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng thuận lợi nhờ khu vực tự thay đổi theo chiều hớng tích cực Những khó khăn chế sách đợc tháo gỡ dần luật định bớc hoàn thiện phù hợp với thực tế Chính phủ có nhiều sách nhằm cải thiện môi trờng kinh doanh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Qua tìm hiểu nghiên cứu phân tích thực trạng chất lợng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng , bên cạnh thành tựu mà Ngân hàng đà đạt đợc có số hạn chế công tác cho vay khu vực kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh sau: Doanh sè cho vay d nợ khu vực kinh tế qc doanh cßn chiÕm tû lƯ thÊp, sè vèn cho vay chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn, mà số nợ hạn Chi nhánh tập trung vào Thực tế doanh nghiệp quốc doanh có nhu cầu vay vốn lớn, vốn trung dài hạn để cải tiến thiết bị công nghệ, để đầu t vào dự án sản xuất kinh doanh dài hạn Trang27 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phúc nhiều ngân hàng khác gặp nhiều khó khăn, không thu hút đợc nhiều khách hàng Những hạn chế nguyên nhân sau: o Nguyên nhân khách quan: Mức phát triển kinh tế thấp địa phơng: Nhiều sách chế quản lý kinh tế vĩ mô trình sửa đổi, hoàn thiện hoá cha ổn định, doanh nghiệp chuyển hớng kinh doanh không theo kịp với thay đổi kinh tế vĩ mô nhà nớc Về phía NHTM Cổ phần châu , cạnh tranh gay gắt ngân hàng kinh tế thị trờng, thu hút đợc nhiều khách hàng nguyên nhân thuộc môi trờng kinh tế Hơn nữa, có nhiều tiềm nhng kinh tế thành phố Hải Phòng cha cao, hoạt động kinh doanh thị trờng mang tính thời cơ, bất ổn định Từ cha đồng luật pháp thực thi pháp luật: Nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng liên quan đến việc đảm bảo chất lợng hoạt động ngân hàng, tức tạo môi trờng hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Nhân tố pháp luật bao gồm tính đồng tính hệ thống pháp luật, tính đầy đủ văn dới luật, đồng thời gắn liền với việc chấp hành pháp luật trình độ dân trí thành viên cộng đồng Trình độ hạch toán thống kê chế độ báo cáo thống kê cha đảm yêu cầu đặt ra, hầu hết doanh nghiệp quốc doanh không thực hạch toán thống kê theo chế độ nhà nớc Việc kiểm tra, kiểm soát quan chủ quản lỏng lẻo, số liệu báo cáo doanh nghiệp quốc doanh không phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, gây khó khăn cho ngân hàng việc thu thập thông tin, gây rủi ro kinh doanh ngân hàng Từ nguyên nhân chế độ, thể lệ tín dụng Ngân hàng: Cơ chế tín dụng phần nhân tố hoạt động tín dụng ngân hàng, chi phối trực tiếp toàn trình hoạt động nh việc thực nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NHTM Cổ phần châu tiếp tục vào chiều sâu: lợng hoá tiêu quản lý quản lý rủi ro tập trung lĩnh vực: rủi ro tín Trang28 Luận văn tốt nghiệp Đào Thị Phóc dơng, rđi ro l·i st, rđi ro ho¹t động ngân quỹ; phân tích quản lý rủi ro vốn để đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn theo quy định hành Các nguyên nhân từ phía khách hàng: Đối với rủi ro Ngân hàng thơng mại, nguyên nhân thuộc khách hàng yếu tố lớn + Năng lực tài hạn chế: Đặc điểm bật doanh nghiệp quốc doanh vốn tự có nhỏ bé, chủ yếu vốn vay ngân hàng, vốn tự có doanh nghiệp quốc doanh thấp nên vốn vay Ngân hàng hạn chế Vì vậy, Ngân hàng không cho vay sản xuất kinh doanh đơn vị ảnh hởng ngợc lại, không đảm bảo an toàn vốn ngân hàng, vi phạm quy định pháp luật + Việc kê khai tài sản vốn tiền doanh nghiệp quốc doanh Đây vấn đề liên quan đến việc phát tiền vay, phần lớn việc định giá, xác định giá tài sản doanh nghiệp quốc doanh Hội đồng định giá địa phơng xác định ( ngân hàng thành phần này) nên xác định vón tự có doanh nghiệp nhiều không xác + Năng lực tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế quốc doanh cha cao, không đồng đều, phần lớn ngời quản lý điều hành doanh nghiệp cha đào tạo cách quản lý, kỹ thuật kinh doanh kinh tế thị trờng Vì vậy, hiệu kinh doanh không ổn định, khó kiểm soát quản lý rủi ro + Trong sản xuất kinh doanh: Công nghệ cũ, lạc hậu, chất lợng sản phẩm thấp, giá thành cao Vì vậy, khẩ cạnh trạnh sản phẩm không cao dễ dẫn đến thua lỗ o Nguyên nhân chủ quan: - Vấn đề bảo đảm tiền vay: Cũng nh hầu hết ngân hàng khác, Chi nhánh coi tài sản chấp điều kiện bắt buộc dịnh cho vay, coi tài sản chấp vật thay khoản vay đến hạn không trả đợc Trong đơn vị quốc doanh, nhiều khách hàng đà không đủ điều kiện tài sản ®¶m b¶o Trang29 ... động tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng2 7 Một số kiến nghị nâng cao chất lợng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng2 8 2.1 Kiến nghị với chi nhánh NHTM Cổ phần. .. dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 22 2.3.1 Những kết đạt đợc 22 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 24 Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng quốc doanh NHTM Cổ phần châu Hải Phòng. .. động tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh nHTM cổ phần châu hải phòng 1.Khái quát NHTM Cổ phần châu Hải Phòng 1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thơng mại cổ phần Châu ngân hàng thơng mại cổ phần
