TIỂU LUẬN: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân Lời mở đầu Kể từ thực sách mở cửa kinh tế vào năm 1986 nay, kinh tế Việt nam có bước phát triển chóng mặt đầy triển vọng GDP khơng ngừng cải thiện, đời sống người dân ngày nâng cao hơn, hết vị kinh tế, trị Việt nam biết đến khẳng định mắt nước khu vực giới Trong bước chuyển phát triển đó, đóng góp Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp vừa nhỏ đáng kể Đặc biệt Doanh nghiệp vừa nhỏ, với động, hoạt động nhiều lĩnh vực, số lượng đông đảo góp phần quan trọng vào việc tăng thu nhập quốc dân GDP, giảm lạm phát, giải vấn đề việc làm, giúp thực điều chỉnh sách kinh tế vĩ mơ… Mặc dù vậy, điều kiện kinh tế thực hội nhập hóa tồn cầu hóa cách tồn diện nay, Doanh nghiệp Việt nam phải đối diện với thách thức, khó khăn vơ lớn Đó thiếu hụt vốn, lạc hậu công nghệ, cạnh tranh mẫu mã, chất lượng sản phẩm, thiếu linh hoạt, chất lượng lao động cịn thấp Trước tình hình đó, để nâng cao sức cạnh tranh, đóng góp Doanh nghiệp, việc mở rộng phát triển hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ yêu cầu tất yếu Nhìn nhận vấn đề này, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách nhằm khuyến khích mở rộng phát triển loại hình Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, có nhiều ưu từ phía Nhà nước, Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam gặp phải nhiều khó khăn trình độ lao động cịn thấp, cơng nghệ lạc hậu, chậm đổi mới, khả cạnh tranh hàng hoá, dịch vụ chưa cao Nguyên nhân chủ yếu khó khăn xuất phát từ tiềm lực tài cịn hạn chế Thiếu vốn luôn trở ngại lớn cho khả mở rộng hoạt động phát triển loại hình doanh nghiệp Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ lớn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Thanh Xuân có chiến lược nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động cho vay với đối tượng Tuy nhiên, hiệu cho vay chưa cao, dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng dư nợ toàn chi nhánh, lợi nhuận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhỏ, chưa tương xứng với khả cho vay Ngân hàng Chính vậy, q trình thực tập chi nhánh, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân” cho viết chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề tốt nghiệp, phần Lời mở đầu Kết luận viết chuyên đề gồm phần: - Phần một: Những lý luận hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại - Phần hai: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân - Phần ba: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân Mục lục Lời mở đầu Danh mục từ viết tắt Chương I : Những lí luận hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.1> Các vấn đề Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ 12 1.1.4 Vấn đề Doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.2.> Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.1 Khái niệm cho vay 16 1.2.2 Các hình thức cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.2.1 Cho vay lần 16 1.2.2.2 Cho vay Hạn mức tín dụng 17 1.2.2.3 Cho vay Thấu chi 18 1.2.2.4 Cho vay Trung Dài hạn 19 1.2.2.5 Cho vay trả góp 19 1.2.2.6 Chiết khấu thương phiếu 20 1.2.2.7 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng 21 1.2.2.8 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 21 1.2.2.9 Cho vay hợp vốn 22 1.2.2.10 Cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định để đầu tư cho dự án 22 1.2.2.11 Các loại hình cho vay theo phương thức khác 22 1.2.3> Vai trò hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 22 1.3.> Hiệu Cho vay 23 1.3.1 Khái niệm 23 1.3.2 Các tiêu đo lường hiệu cho vay 24 1.3.2.1 Các tiêu định tính 24 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 25 1.3.3> Các nhân tố ảnh hưởng hiệu Cho vay 28 1.3.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 28 1.3.3.2 Các nhân tố thuộc Doanh nghiệp vừa nhỏ 31 1.3.3.3 Các nhân tố khác 32 1.3.4> Ý nghĩa việc nâng cao hiệu Cho vay 33 1.3.4.1 Đối với Ngân hàng 33 1.3.4.2 Đối với Doanh nghiệp vừa nhỏ 34 1.3.4.3 Đối với toàn kinh tế 34 Chương II : Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân 35 2.1> Khái quát trình hình thành, phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 41 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 41 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 44 2.1.3.3 Hoạt động Tài trợ thương mại 47 2.1.3.4 Hoạt động khác 48 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 49 2.2> Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 50 2.2.1 Doanh số cho vay 51 2.2.2 Doanh số thu nợ 52 2.2.3 Dư nợ cho vay Cơ cấu dư nợ 54 2.2.4 Tình hình nợ hạn 59 2.2.5 Hiệu cho vay 61 2.2.5.1 Hiệu suất sử dụng vốn 61 2.2.5.2 Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 62 2.2.6 Vòng quay vốn tín dụng 64 2.3> Đánh giá hiệu cho vay 65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay DNVVN 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 Chương III : Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 70 3.1> Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân 70 3.1.1 Các tiêu, kế hoạch kinh doanh chủ yếu năm 2010 70 3.1.2 Mục tiêu hoạt động năm tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 71 3.2> Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2.1 Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DNVVN 73 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay 74 3.2.3 Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án khách hàng 76 3.2.4 Nâng cao hoạt động Marketing 77 3.2.5 Cải thiện chất lượng đội ngũ cán tín dụng 78 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng 79 3.3> Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước 79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 81 Kết Luận 82 Danh mục tài liệu tham khảo 83 Danh mục từ viết tắt Từ viết tắt 1> DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 2> DNNN Doanh nghiệp Nhà nước 3> TSĐB Tài sản đảm bảo 4> LN Lợi nhuận 5>.NHNN Ngân hàng Nhà nước 6> VLĐ Vốn lưu động 7> TSCĐ Tài sản cố định 8> TSLĐ Tài sản lưu động 9> NHTMCP CT Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công thương 10> TMCP Thương mại Cổ phần 11> NHTM Ngân hàng thương mại Chương I : Những lí luận hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại 1.1> Các vấn đề Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ Theo Luật Doanh Nghiệp 2005 số 51/2001/QH10 ngày 25 tháng 12 năm 2001, Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) doanh nghiệp có quy mơ nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu DNVVN chia thành ba loại vào quy mơ doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa, theo tiêu chí Ngân hàng Thế giới (World Bank) Trong : - Doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người (tổng tài sản có trị giá khơng q 100.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 100.000 USD) - Doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người (tổng tài sản có trị giá không 3.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm khơng q 3.000.000 USD) - Doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động (tổng tài sản có trị giá không 15.000.000 USD tổng doanh thu hàng năm không 15.000.000 USD) Ở quốc gia, vùng lãnh thổ, người ta có tiêu chí riêng để phân loại, xác định Doanh nghiệp vừa nhỏ * Tại Thái Lan, Nhật Bản, Malaisia, việc đánh giá Doanh nghiệp vừa nhỏ phải gắn với đặc điểm ngành, phải tính tới số lượng Vốn Lao động thu hút hoạt động sản xuất kinh doanh Ở Nhật Bản, tiêu chí xác định DNVVN phân chia theo vốn số lao động, vào lĩnh vực hoạt động cụ thể: Bảng1.1: Tiêu chí xác định DNVVN Nhật Bản Số lao động Vốn (triệu USD) Lĩnh vực sản xuất Không 300 Không Lĩnh vực buôn bán Không 100 Không Lĩnh vực bán lẻ Không 50 Không 0,5 Nguồn: Trung tâm hợp tác nguồn nhân lực Việt Nam – Nhật Bản (VJCC) Ở Thái Lan, theo qui định Bộ Công nghiệp nước này, DNVVN xác định theo qui mô số lao động giá trị tài sản cố định, không kể đất đai Theo : Bảng1.2: Tiêu chí xác dịnh DNVVN Thái Lan Công ty Nhỏ Công ty Vừa Số lao động Lĩnh vực Sản xuất Dịch vụ Bán buôn Bán lẻ Giá trị TSCĐ Số lao động Giá trị TSCĐ (người) (triệu bath) (người) (triệu bath) Không Không 50 50 (1,25 triệu USD) Không Không 50 50 (1,25 triệu USD) (1,25tr – 5tr USD) Không Không 50 Từ 50 – 100 25 (1,25 triệu USD) Không Không 30 15 (0,75 triệu USD) Từ 50 – 200 51 - 200 (1,25tr – 5tr USD) Từ 50 – 200 51 – 200 26 – 50 (1,25tr – 2,5tr USD) Từ 30 – 60 16 - 30 (0,75tr – 1,75tr USD) Nguồn: Ngân hàng phát triển DNVVN – Thái Lan (SME Bank) Ở Malaysia, công ty phát triển doanh nghiệp công nghiệp vừa nhỏ (SMIDEC) - quan trực thuộc Bộ công nghiệp thương mại quốc tế đưa định nghĩa DNVVN, chấp nhận cách rộng rãi Theo DNVVN định nghĩa chung cơng ty, xí nghiệp hay doanh nghiệp có doanh thu hàng năm vào khoảng 25 triệu Ringit (tương đương 6,6 triệu USD) khơng có 150 công nhân làm việc ngày * Ở Trung quốc, DNVVN không vào số lao động mà dựa hoạt động hàng năm doanh nghiệp tổng tài sản doanh nghiệp Một tiêu phải nhỏ 500 triệu nhân dân tệ (6 triệu USD) * Bên cạnh đó, DNVVN phân chia dựa theo tiêu thức ngành nghề kinh doanh số lượng lao động Theo quan điểm này, ngồi tính đặc thù ngành cần tính đến lượng lao động thu hút Đó quan điểm nước thuộc khối EC, Hàn Quốc, Hồng Kông * Ở Việt Nam, theo Nghị định số 90/2001/ NĐ - CP ngày 23/11/2001 Chính phủ, tiêu chí xác định Doanh nghiệp vừa nhỏ quy định: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Bảng 1.3 Tiêu chí xác định DN VVN Việt Nam Tiêu chí Vốn sản xuất (tỷ đồng) Lao động (người) Công nghiệp Thương mại, dịch vụ DNVVN DN nhỏ DNVVN DN nhỏ Thu dịch vụ: 32 tỷ đồng 8> Lợi nhuận sau trích DPRR: 110 tỷ đồng 3.1.2 Mục tiêu hoạt động năm tới Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Trong thời gian tới, thực xây dựng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành NHTM Cổ phần chủ lực đại Nhà nước, giữ vững uy tín thực hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, sử dụng kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa chức năng, bước nâng tầm ảnh hưởng nhóm Ngân hàng Thương mại Cổ phần nói riêng thị trường liên Ngân hàng nói chung Để hồn thành mục tiêu đó, năm 2010 năm tới đây, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tập trung đổi số lĩnh vực trọng tâm sau đây: Thứ nhất, đa dạng hố nguồn vốn cơng tác huy động vốn xem nhiệm vụ hàng đầu Ln ln có biện pháp, sách kịp thời để huy động tối đa nguồn vốn từ bên ngoài, từ thành phần kinh tế Thứ hai, thực triệt để nguyên tắc thương mại thị trường hoạt động kinh doanh, gắn mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận với giảm thiểu rủi ro phát huy vai trò chủ đạo, chủ lực NHTM Cổ phần nhà nước Thứ ba, phát triển, tăng tỷ lệ thu dịch vụ tài ngân hàng Phát triển sản phẩm dịch vụ toán, thẻ, mở rộng toán song biên, đa biên, thực chuyển tiền kiều hối đại, nhanh chóng tăng cường mở rộng phạm vi kết nối toán NHCT với Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác Phát huy mạnh mạng lưới sở khách hàng, bán sản phẩm dịch vụ Cơng ty thuộc NHCT như: Bảo hiểm, chứng khốn, th mua tài Thứ tư, tiếp tục thực cấu lại máy tổ chức, hoàn thiện phát triển hệ thống mạng lưới kinh doanh rộng khắp; hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý; thực chế quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ kiểm tra, kiểm sốt nội theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế Thứ năm, không ngừng phát huy sức mạnh tập thể, nâng cao vai trò lãnh đạo, đạo Đảng Thực tích cực tốt hoạt động đồn thể, tổ chức có hiệu phong trào thi đua, học tập theo gương Hồ chủ tịch, tạo khơng khí lành mạnh, phấn khởi, vui tươi, hăng say hoạt động kinh doanh đạt kết cao Tiếp tục tham gia công tác xã hội địa phương Thường xuyên nắm bắt, thực chủ trương, nghị quyết, đạo cấp Đảng, quyền địa bàn, sở, Ban ngành địa phương, tạo đồng thuận ủng hộ giúp đỡ hiệu cho hoạt động kinh doanh NHCT Thứ sáu, phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc biệt trọng đẩy mạnh ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, đại lĩnh vực ngân hàng; NHCTVN có kế hoạch trở thành NHTM Cổ phần hàng đầu lĩnh vực ứng dụng khoa học, kỹ thuật, công nghệ đại 3.2> Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng mà áp lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngày tăng lên 3.2.1 Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu cho vay DNVVN 3.2.1.1 Chiến lược huy động vốn  Để mở rộng việc huy động vốn, Ngân hàng cần quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Theo dõi có nhìn thái độ khách hàng, qua tạo thiện cảm nâng cao uy tín với khách hàng lần giao dịch sau  Ln coi trọng, tích cực cải thiện nâng cao mối quan hệ với khách hàng truyền thống : ưu đãi lãi suất, phí suất tín dụng, có hình thức khuyến phương thức toán, thẻ  Quảng bá thương hiệu giữ vững uy tín Ngân hàng Tăng cường mạnh mẽ cơng tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh chi nhánh, lựa chọn phân loại khách hàng để áp dụng chế chăm sóc khách hàng, thiết lập phận chun trách chăm sóc trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược  Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, khả huy động vốn thơng qua nhiều hình thức : ưu đãi lãi suất, có chương trình khuyến hấp dẫn, mở nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác nhau… 3.2.1.2 Chiến lược nâng cao hiệu cho vay  Trong năm 2010, kinh tế dự báo phải đối mặt với khó khăn : lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, ảnh hưởng suy giảm kinh tế giới cịn Tốc độ tăng trưởng tín dụng không cao so với 2009 Các Ngân hàng quan tâm nhiều đến khách hàng truyền thống mình, sau ưu tiên xem xét cho vay đối tượng hỗ trợ từ Chính phủ, từ tổ chức tín dụng có uy tín IMF, ADB… Bên cạnh việc thực đa dạng hóa khách hàng cho vay  Thực thi sách lãi suất cho vay, phí suất tín dụng linh hoạt phù hợp với khách hàng, khoản vay Điều thực cần thiết hoàn cảnh cạnh tranh Ngân hàng ngày gắt gao, liệt  Đa dạng hóa hình thức Tài sản đảm bảo, linh động có ưu đãi hình thức đảm bảo Chấp nhận TSĐB có giá trị thấp Khi tiến hành giám sát q trình cho vay, Ngân hàng cần có phương pháp quản lý hiệu quả, có sách linh hoạt, phù hợp với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ  Đa dạng hóa hình thức cho vay Trước nhu cầu vốn ngày cấp thiết DNVVN loại hình Doanh nghiệp khác, Ngân hàng cần có biện pháp để mở rộng, tìm kiếm hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thành phần kinh tế : Cho vay dựa khoản phải thu doanh nghiệp, Cho vay thông qua việc mua lại khoản phải thu Qua đó, góp phần nâng cao uy tín doanh số cho vay, hiệu cho vay Ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp, đổi quy trình cho vay  Chính sách tín dụng bao gồm quy định giới hạn cho vay khách hàng, nhóm khách hàng ; quy định thời gian cho vay, TSĐB vay, khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề vấn đề khác có liên quan đến hoạt động tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động cho vay, thực việc kiểm soát, hạn chế rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, cần phải xây dựng sách tín dụng phù hợp, thích ứng với đặc điểm NHTM, với môi trường kinh doanh, với thị trường hội nhập Qua đó, giúp Ngân hàng phát huy mạnh mình, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lời hoạt động kinh doanh Theo đó, thực đổi chế, sách tín dụng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng cách an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế Thủ tục cấp tín dụng điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa, cho thuận tiện, phù hợp với đặc điểm kinh doanh, nhóm khách hàng, ngành hàng khoản vay, làm giảm chi phí giao dịch, tránh tâm lý e ngại khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Đưa nhiều phương thức cho vay đa dạng để phù hợp với loại hình DNVVN, qua tăng khả cạnh tranh Ngân hàng Hồn thiện sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động dồi dào, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn vốn cho vay cho Ngân hàng Bằng việc áp dụng sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng vay, vay để khuyến khích doanh nghiệp, khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Thực trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao cho vay trung dài hạn, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng, theo nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Có sách khách hàng phù hợp : thực nhiều ưu đãi với nhóm khách hàng truyền thống, có nhiều khuyến hấp dẫn với nhóm khách hàng tiềm Ln có điều chỉnh theo dõi kịp thời đến thời hạn tín dụng kì hạn nợ kì Thời hạn tín dụng trung bình nhỏ, rủi ro Ngân hàng thấp, tăng tính khoản khoản tài trợ Bên cạnh cần quan tâm đến sách tài sản đảm bảo, thực linh hoạt sách để doanh nghiệp có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng  Quy trình cho vay trình tự thực việc cấp tín dụng theo nguyên tắc, thủ tục, đồng thời tuân thủ quy định pháp luật sách cho vay Ngân hàng Ngân hàng cần có hệ thống thơng tin tốt xác, kịp thời, thuận tiện cho việc tiến hành thẩm định dự án khách hàng, đưa kết luận cho vay nhanh chóng, kịp thời Trong q trình cho vay, ln có biện pháp để kiểm tra, giám sát trình tự nghiệp vụ, sai sót mắc phải, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Có biện pháp để thực quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục bớt rườm rà, tuân thủ đầy đủ quy định cho vay Ngân hàng Nhà nước Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước bước hoàn thiện chế độ cho vay vốn tinh giảm thủ tục giấy tờ, tổ chức tín dụng nên áp dụng số phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng, cho phép người vay chủ động nộp tiền vào tài khoản có tiền, lúc Ngân hàng tính giảm vào nợ; người vay cần vốn cần viết giấy nhận nợ ký nhận tiền vay hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng Về phía Ngân hàng tiết kiệm vốn trình luân chuyển, gặp rủi ro khách hàng khơng bán hàng, khơng có tiền để nộp vào tài khoản, dễ dẫn đến hệ lụy nợ xấu cho Ngân hàng Vì thế, để tiến hành cho vay theo phương thức phải áp dụng với đối tượng điều kiện cụ thể theo quy định Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam 3.2.3 Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án khách hàng Thẩm định dự án, khách hàng công đoạn quan trọng quy trình tín dụng, trước đến định cho vay Ngân hàng Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án khách hàng cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Trước hết, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống mạng thông tin nội theo hướng nâng cao chất lượng hệ thống tiện ích để phận Ngân hàng chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách tiện lợi, nhanh chóng Các phận tín dụng, quản lý tín dụng tồn hệ thống ngân hàng cung cấp cho thơng tin có giá trị Bộ phận tín dụng quản lý tín dụng hội sở dễ dàng nắm bắt tình hình Chi nhánh Việc hồn thiện hệ thông thông tin nội giúp cho việc tìm kiếm, thu thập thơng tin dự án (phương án) sản xuất kinh doanh, khách hàng nhanh chóng, chuẩn xác Các cán tín dụng cần phải khơng ngừng nâng cao trình độ mình, đa phần tốt nghiệp trường kinh tế nên kiến thức kĩ thuật, xây dựng chưa nhiều Ngân hàng phải ln có thay đổi, tích cực áp dụng phương pháp Thẩm định mới, đại sở tham khảo, học hỏi Ngân hàng khác hệ thống Ngân hàng tiên tiến giới Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: theo quy định, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng phải gửi đến Ngân hàng báo cáo tài qua năm để chứng minh tình hình tài chính, lực pháp lý nguồn lực khách hàng Cán tín dụng vào để đánh giá cách tổng quát khả tài chính, khả trả nợ nguồn trả nợ khách hàng, bên cạnh xác định mức độ uy tín khách hàng để trì mối quan hệ với khách hàng Ngồi ra, để xác minh thơng tin khách hàng, cán tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin từ nhiều kênh khác, qua xác minh thực tế sở, qua việc tìm hiểu người vay vốn bạn hàng họ Bên cạnh cịn phải tiến hành kiểm tra thêm tình hình tín dụng trước khách hàng qua trung tâm lưu trữ thơng tin, xếp hạng tín dụng khách hàng, nắm bắt, hiểu rõ cặn kẽ khách hàng Nếu khơng, việc định điều kiện thiếu thông tin hay thơng tin khơng xác gây hệ lụy xấu cho Ngân hàng đồng thời ảnh hưởng tới hiệu hoạt động cho vay 3.2.4 Nâng cao hoạt động Marketing Cùng với việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần phải trọng đến công tác tiếp thị khách hàng Hiện nay, mà Ngân hàng đua mở rộng mạng lưới, thị phần trước sức cạnh tranh lớn từ Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng khác liên tục mở thời gian gần cơng tác tiếp thị khách hàng ngày đóng vai trị quan trọng Có thể thấy DNVVN đối tượng khách hàng tiềm Ngân hàng, nhiên việc tiếp thị, quảng bá sản phẩm cho vay với đối tượng chưa quan tâm mức Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing DNVVN thông qua việc thực đồng nhiều sách khách hàng : sách sản phẩm, thơng tin, tốn, phân phối, giao tiếp… Và để tăng cường cơng tác khách hàng, Ngân hàng cần tiếp tục trì, thường xuyên tổ chức nhiều hội nghị khách hàng thường quý, thường niên Đây không buổi gặp mặt, chia sẻ hội, thành công khách hàng, Ngân hàng với nhau, mà dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành Ngân hàng khách hàng, đối tác hợp tác bền chặt hiệu năm qua Tại hội nghị, Ngân hàng cịn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mình, đồng thời nắm bắt cụ thể nhu cầu khách hàng truyền thống mình, để phục vụ cách thích hợp, hiệu quả, tận tình chuyên nghiệp 3.2.5 Cải thiện chất lượng đội ngũ cán tín dụng Chất lượng đội ngũ cán tín dụng, đồng khả làm việc trình độ quản lý điều hành cán lãnh đạo ngày quan trọng hoạt động Ngân hàng Thực đổi cơng tác quản lý cán tín dụng: theo hướng thường xuyên quan tâm tới việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Chủ động, tích cực giáo dục cán tín dụng khơng bị lơi vào vấn đề tiêu cực xã hội, hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm ảnh hưởng đến thân, đến uy tín đơn vị Tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại cán tín dụng, đảm bảo chất lượng chuyên môn nghiệp vụ, lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày tăng công việc Song song với việc thực đào tạo, đào tạo lại việc tuyển dụng cán tín dụng phải làm tốt, theo quy định Ngân hàng, tuyển chọn cán tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức, khả giao tiếp tốt khả chịu áp lực công việc cường độ cao Bên cạnh đó, cần có nhiều sách đãi ngộ, trợ cấp cho cán tín dụng cách hợp lý Trong điều kiện chế thị trường nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, trợ cấp xã hội ngày có ý nghĩa quan trọng, đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy hết khả năng, sức sáng tạo nhiệt tình làm việc lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí làm việc lành mạnh đạt hiệu cao 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Trước cạnh tranh từ Ngân hàng hệ thống trung gian tài khác việc đại hóa cơng nghệ Ngân hàng mang ý nghĩa vô quan trọng to lớn Đẩy mạnh ứng dụng tiến Công nghệ thông tin vào quản lý hoạt động kinh doanh, đặc biệt toán mở rộng dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng vốn, dịch vụ tiện ích phục vụ kinh tế Mới thành phố Hà nội có Dự án “ Hiện đại hóa Ngân hàng hệ thống tốn” cho Ngân hàng địa bàn thành phố, điều cho thấy quan tâm ủy ban thành phố phát triển hoạt động Ngân hàng Các Ngân hàng cần thực tốt công tác tuyên truyền, hướng dẫn nhằm tạo hiểu biết dịch vụ Ngân hàng mới, dịch vụ Ngân hàng điện tử cho công chúng dân cư, loại hình doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Tăng cường công tác đào tào, hướng dẫn, gửi cán học tập nước để vừa học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng nước ngồi, vừa nâng cao trình độ, làm chủ cơng nghệ nước mình, có hoạt động Online Banking phát triển mạnh mẽ 3.3> Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ, Nhà nước  Nhà nước, Chính phủ cần có sách ưu đãi, hỗ trợ cho DN VVN, đặc biệt ưu tiên với doanh nghiệp thành lập Bằng cách, Nhà nước bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp nhận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, kêu gọi, đề nghị thành phần kinh tế khác đầu tư vào Song song với Nhà nước cần thực hỗ trợ đào tạo thêm cho DNVVN cơng nghệ, kinh nghiệm, trình độ tổ chức quản lý, nâng cao chất lượng cán cho DNVVN…  Nhà nước cần hoàn thiện sở, thủ tục pháp lý thuận lợi để Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng tổ chức tín dụng Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thơng thống cho DNVVN có điều kiện phát huy nội lực, tận dụng nguồn lực nhàn rỗi khác kinh tế Cùng với thành lập, cho đời nhiều Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Với hình thức này, DNVVN có dự án khả thi vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần phải có tài sản chấp, giúp DNVVN mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh  Nhà nước cần có biện pháp để phát huy tốt vai trị kiểm toán Kiểm toán nội cách nâng cao vai trò, phối hợp đồng hoạt động kiểm tốn nội với loại hình kiểm tốn khác Tiến hành cụ thể hóa chuẩn mực kiểm tốn cho phù hợp với thông lệ chuẩn mực kiểm toán quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan quản lý nhà nước tiền tệ, tín dụng hoạt động Ngân hàng Đây quan đảm trách việc phát hành tiền tệ, quản lý tiền tệ hỗ trợ cho Chính phủ việc thực sách liên quan đến tiền tệ như: phát hành tiền tệ, thực sách tỷ giá, lãi suất, thực quản lý dự trữ ngoại tệ soạn thảo dự thảo luật kinh doanh ngân hàng, tổ chức tín dụng…Do đó, vai trò định hướng NHNN quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng diễn thông suốt lành mạnh  Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện xây dựng, củng cố sách cho vay DNVVN, loại hình doanh nghiệp khác  Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin phân tích Tín dụng CIC CIC nghiên cứu, thu thập thông tin phép cung cấp thơng tin tín dụng, xếp hạng tín dụng  Nâng cao hiệu cơng tác tra, giám sát, hồn thiện công tác tra nghiệp vụ trình độ đội ngũ tra Từ Ngân hàng Nhà nước có đánh giá an tồn hay khơng an tồn hệ thống NHTM NHNN cần kiên xử lý sai phạm trình hoạt động NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng NHNN cần phải thường xuyên cập nhật thơng tin hoạt động NHTM để kịp thời tháo gỡ, xử lý khó khăn, vướng mắc, thúc đẩy phát triển lành mạnh bền vững NHTM  NHNN cần quy định hệ thống tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, từ NHTM dùng làm mục tiêu phấn đấu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Các hệ thống tiêu cần phản ánh chất lượng tín dụng phương diện: chất lượng khách hàng, khả sử dụng vốn, hiệu hoạt động tín dụng thông qua tiêu lợi nhuận, đồng thời phải quy định giới hạn tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu để Ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động lợi nhuận 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam  NHCT thực nghiên cứu để đề xuất với NHNN bổ sung, hoàn thiện quy chế cho vay quy định khác tạo điều kiện cho DNVVN nói riêng doanh nghiệp khác nói chung dễ dàng tiếp cận vốn vay Ngân hàng  Cần sớm hồn thiện quy trình cho vay DNVVN theo hướng đơn giản, khoa học, để đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu vốn DNVVN đối tượng khác  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng nữa, chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán công tác quản trị rủi ro, khâu thẩm định, phân tích đánh giá dự án lớn  Đẩy mạnh tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay,trong quy trình tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, tổn thất cho Ngân hàng  Xây dựng hồn thiện phận phân tích, đánh giá, cập nhập thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh cấp I theo khu vực Bộ phận trực tiếp tiếp nhận xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng Qua sớm đưa cảnh báo rủi ro tín dụng chịu trách nhiệm tính xác thơng tin Kết Luận Với mà kinh tế giới kinh tế Việt Nam phải đối mặt, qua thời gian học tập nghiên cứu chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân, em thực thấy việc nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Doanh nghiệp nói chung vơ cần thiết Ngân hàng, tổ chức tín dụng với kinh tế Cho vay DNVVN góp phần đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, tăng thu nhập cải thiện hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tượng cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đạt kết khả quan Mặc dù vậy, q trình hoạt động nghiệp vụ, Ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải vấn đề này, cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ Ngân hàng, quan hữu quan DNVVN với nhau, có hoạt động cho vay Ngân hàng đạt hiệu cao, kích thích phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ, đảm bảo tăng trưởng ổn định kinh tế Vì kiến thức hạn chế thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết em không tránh khỏi thiếu xót Rất mong nhận đóng góp ý kiến thầy cán tín dụng chi nhánh để viết hoàn chỉnh Danh mục tài liệu tham khảo 1> PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD 2> Peter S.rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài 3> Federic S.Mishkin, Tiền tệ, Ngân hàng thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật 4> PGS.TS Lưu Thị Hương, giáo trình Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê 5> PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệ 6> Tạp chí Ngân hàng Công Thương Việt Nam 7> QĐ 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 8> QĐ 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25/4/2007 QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 9> Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 10> Luật Doanh nghiệp 2005 số 51/2001/QH 10 ngày 25/12/2001 11> Báo cáo Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Xuân từ năm 2007 đến năm 2009 12> Báo cáo tổng hợ Dư nợ từ 2007- 2009 phòng Khách hàng Số 13> Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam 14> Một số Website : Tổng cục thống kê : www.gso.com.vn NHNN Việt Nam : www.sbv.vn NHCT Việt Nam : www.vietinbank.com.vn ... nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại - Phần hai: Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân - Phần ba: Một số kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu. .. cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Thanh Xuân 70 3.1> Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Thanh Xuân ... Đối với Ngân hàng: Hiệu cho vay xét hai phương diện khả cho vay Ngân hàng khả thu hồi vay Khi Ngân hàng thực cho vay nhiều khả thu hồi nợ từ vay cao, tức Ngân hàng nâng cao hiệu cho vay Khi cho