Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng báo cáo thực tập tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội
LỜI GIỚI THIỆU Việt Nam tiến trình thực cơng cơng nghiệp hố- đại hố đất nước nhằm phát triển toàn diện kinh tế hội nhập với nước khu vực giới Cùng với công phát triển này, hoạt động đầu tư không phần sôi động, hàng loạt dự án đầu tư lớn nhỏ đời Một dự án đầu tư coi thành công phải đảm bảo nhiều yêu cầu phải chịu tác động nhiều nhân tố khác nhau, thẩm định dự án đầu tư yếu tố quan trọng nhất, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Bất kỳ dự án đầu tư tư trước định tài trợ phải thẩm định, cần thiết phải có quy trình thẩm định dự án đầu tư hoàn chỉnh phương pháp luận lẫn thực tiễn để ngày phù hợp với pháp luật tình hình thực tế nước ta Vấn đề đặt làm để đạt điều đó? Qua thời gian học tập trường Đại học Kinh tế quốc dân thực tập Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Hà Nội đến báo cáo thực tập em hoàn thành Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo: Tiến sỹ Nguyễn Hồng Minh tận tình hướng dẫn, cán phịng tín dụng NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành báo cáo MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NNo&PTNT BẮC HÀ NỘI Nơi thực tập: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Bắc Hà Nội Giới thiệu Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội 1.1 Tên, địa giao dịch Tên ngân hàng: Ngân hàng NNo&PTNN BẮC HÀ NỘI Địa chỉ: 266 Đội Cấn, Quận Ba Đình, Hà Nội ĐT: (84.4) 37627631 Fax: (84.4) 3678895 1.2 Sự đời chi nhánh: Tháng năm 2001, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thức bước chân vào thị trường tài chính, tiền tệ Việt Nam Là chi nhánh đời theo chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Để đứng vững khảng định vị chi nhánh đời hoạt động kinh doanh địa bàn thành phố tập trung nhà đầu tư tài lớn nước quốc tế thủ đô Hà nội lợi lớn đồng thời thử thách cạnh tranh gay gắt chi nhánh từ ngày đầu thành lập Với suy tư trăn trở đó, Ban lãnh đạo chi nhánh tập trung sức mạnh trí tuệ tập thể đồn kết, trí định hướng riêng với mục tiêu "tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" "Vững bước khách hàng cạnh tranh hội nhập" Ngày đầu thành lập chi nhánh có 36 cán từ Phịng, Ban trụ sở từ địa phương chuyển về, đến chi nhánh có mạng lưới phịng nghiệp vụ, 11 phòng giao dịch 150 cán CNV, với sức trẻ động, sáng tạo trí tuệ chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội bước vượt qua khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững thương trường Mạnh dạn đầu áp dụng công nghệ tiên tiến, đại vào hoạt động kinh doanh, đơn vị áp dụng mô hình giao dịch cửa áp dụng thành cơng chương trình giao dịch IPCAS Thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, Chủ động nghiên cứu, áp dụng đưa thị trường sản phẩm tối ưu như: Đa dạng hình thức huy động nguồn vốn, áp dụng thành cơng loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế, sản phẩm dịch vụ kế toán ngân quỹ, chuyển tiền đặc biệt chi nhánh triển khai phát hành sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệu Agribank MasterCard, Agribank Visa 1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động : SỞ ĐỒ TỔ CHỨC NGÂN HÀNG BẮC HÀ NỘI GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KTKS NỘI BỘ PGD SỐ PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG TC-KT PHÒNG KHPT PHÒNG TTQT PHÒNG KTNQ PHÒNG KINH DOANH PGD SỐ PGD SỐ PGD SỐ PGD SỐ PGD SỐ • Ban giám đốc: + Giám đốc NHNo&PTNT Bắc Hà Nội, người điều hành chung hoạt động chi nhánh + Phó Giám đốc ngân hàng kiêm kế tốn kiểm tốn ngân hàng có trách nhiệm điều hành hoạt động ngân hàng giám đốc vắng mặt Phòng kinh doanh: +Thực nghiệp vụ cấp tín dụng Ngân hàng: - Cho vay ngắn hạn; • - Cho vay trung, dài hạn; - Các nghiệp vụ bảo lãnh; - Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá (khi có qui định Tổng Giám đốc) + Trung tâm thơng tin tín dụng cho tồn hệ thống; + Tham mưu, đạo nghiệp vụ tín dụng toàn hệ thống cho Ban Tổng Giám đốc + Giúp việc tham mưu cho Ban điều hành việc soạn thảo qui chế qui trình liên quan nghiệp vụ cấp tín dụng + Tiếp xúc làm việc với đối tác khách hàng (các Chủ đầu tư dự án) để tiến đến ký hợp đồng hợp tác, liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai hợp đồng cho tồn hệ thống thực • Phịng kế toán - ngân quỹ: + Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản chi nhánh, thực dịch vụ toán đến cá nhân, tổ chức chuyển tiền nhanh + Trực tiếp kế toán hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ toán theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ: Tham gia nghiên cứu soạn thảo chỉnh sửa, bổ sung quy trình, quy chế nghiệp vụ Ngân hàng • Kiểm tra nghiệp vụ Ngân hàng tồn hệ thống sở văn chế độ Ngân hàng Nhà nước quy trình, quy chế Ngân hàng • Phịng ngoại hối: Đầu mối việc thực hoạt động toán quốc tế hệ thống Ngân hàng Phát Triển Nhà Thực mối quan hệ quốc tế với Ngân hàng đại lý Thực dịch vụ đối ngoại khác Dịch thuật chứng từ, tài liệu liên quan đến lãnh vực toán quốc tế cho Ngân hàng khách hàng • Phịng tài & kế tốn: Tổ chức, hướng dẫn thực cơng tác hạch tốn kế tốn tồn hệ thống Ngân hàng: + Kế tốn tài chính: Phục vụ cho việc lập báo cáo tài (tháng,quý, năm) + Kế toán quản trị: Phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành, định kinh tế, tài Kiểm tra, giám sát khoản chi tiêu tài chính,tham mưu cho Tổng giám đốc giải pháp phục vụ yêu cầu quản trị, điều hành, định kinh tế, tài Thực hạch toán kế toán tổng hợp Lưu trữ, báo cáo, cung cấp thơng tin số liệu kế tốn theo quy định • Phịng kế hoạch phát triển: Tham mưu cho Ban điều hành việc xây dựng đề sách, giải pháp để thực chiến lược kinh doanh ngân hàng giai đoạn cụ thể Tham mưu cho Ban điều hành việc đạo hoạt động kinh doanh hàng ngày, tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng Cụ thể sách về: cấp tín dụng, huy động vốn , quản trị tài sản nợ, tài sản có cung ứng dịch vụ ngân hàng Tham mưu cho Ban điều hành việc phát triển mạng lưới hoạt động; nâng cao sức mạnh tài lực cạnh tranh quảng bá hình ảnh Ngân hàng Thị trường tài - tiền tệ Làm đầu mối việc phối kết hợp Phòng, Ban, Chi nhánh để triển khai thực sách kinh doanh cụ thể việc cải tiến, phát triển sản phẩm - dịch vụ Thực chức kinh doanh phần nhiệm vụ cụ thể 1.3 Dịch vụ & Sản phẩm: 1.3.1 Tiền gửi tiết kiệm Quy định chung: • Tiền gửi tiết kiệm: VND, ngoại tệ; Đối tượng phục vụ: • Mọi cá nhân, người cư trú có CMND Hộ chiếu; Loại Hình - Kỳ hạn: • Khơng kỳ hạn; • Có kỳ hạn: từ tháng đến 24 tháng; • Tiết kiệm Bậc thang; • Tiết kiệm Dự thưởng; • Tiết kiệm VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng; (Tạm dừng huy động) • Tiết kiệm hưởng lãi luỹ tiến số dư tiền gửi; Phương thức trả lãi: • Trả lãi hàng tháng, cuối kỳ trả trước • Chi tiết lãi suất: Xem Biểu lãi suất hành Thủ tục giao dịch: • Khi đến gửi tiết kiệm lần đầu Agribank Bắc Hà Nội, Quý khách: Mang theo CMND hộ chiếu; Đăng ký chữ ký mẫu vào “Phiếu lưu”; Điền vào phiếu gửi tiền bảng kê loại tiền theo mẫu in sẵn; Nộp tiền giấy chuyển khoản; Nhận lại CMND/hộ chiếu sổ tiết kiệm • Khi đến gửi rút tiền tiết kiệm từ lần thứ trở đi, Quý khách cần: - Mang theo CMND; - Sổ tiết kiệm 1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá Đối tượng, phạm vi áp dụng: Áp dụng cá nhân tổ chức Việt Nam, cá nhân tổ chức nước sinh sống họat động hợp pháp Việt Nam Phân loại - Giấy tờ có giá ngắn hạn bao gồm kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn hạn - Giấy tờ có giá dài hạn bao gồm Trái phiếu, chứng tiền gửi dài hạn Lãi suất: Lãi suất áp dụng theo loại giấy tờ có giá đợt phát hành Agribank Bắc Hà Nội công bố Xin mời quý khách tham khảo đợt phát hành Phương thức trả lãi: - Trả lãi trước: Quý khách trả lãi mua - Trả lãi sau: Quý khách trả lãi với gốc toán - Trả lãi định kỳ: Quý khách toán lãi theo định kỳ hàng tháng, tháng lần bội số tháng lần Thanh toán Tùy theo đợt phát hành, AGRIBANK Bắc Hà Nội quy định cụ thể - Thanh toán hạn: khách hàng trả lãi suất với mức lãi suất mua - Thanh toán trước hạn: - Khách hàng không rút trước hạn Khách hàng rút trước hạn trả lãi suất không kỳ hạn thời điểm rút vốn tính số ngày thực gửi số tiền thực nộp Nếu giấy tờ có giá trả lãi trước, khách hàng hưởng lãi suất tiết kiệm khơng kỳ hạn tính số tiền thực nộp mua Thanh toán sau hạn: khách hàng không đến nhận đến hạn Ngân hàng chuyển toàn số tiền gốc sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thông thường, tiền lãi theo dõi riêng không hưởng lãi Đối với giấy tờ có giá tốn lãi theo định kỳ: khách hàng khơng đến nhận lãi đến kỳ tốn, lãi trả vào kỳ Thủ tục mua giấy tờ có giá: - Khách hàng thực đăng ký thông tin (trong trường hợp giao dịch lần đầu); - Viết giấy gửi tiền, ký phiếu lưu nộp tiền quầy giao dịch - Ngân hàng làm thủ tục cấp cho khách hàng Giấy tờ có giá Thủ tục tất tốn giấy tờ có giá: Q khách xuất trình Giấy tờ có giá, Chứng minh thư nhân dân điền đầy đủ yếu tố quy định giấy yêu cầu rút tiền (ký chữ ký đăng ký mẫu Ngân hàng) Quý khách nhận tiền vui lòng kiểm đếm lại trước khỏi Ngân hàng Ngân hàng không chịu trách nhiệm số tiền mang khỏi quầy giao dịch Thủ tục chuyển nhượng Giấy tờ có giá: Hiện tại, Agribank Bắc Hà Nội nhận chuyển nhượng Trái phiếu AGRIBANK 2008 với thủ tục sau: Bên nhận chuyển nhượng đến Ngân hàng làm đăng ký thông tin khách hàng xuất trình CMND hộ chiếu cịn hiệu lực Bên nhận chuyển nhượng bên chuyển nhượng đến Ngân hang làm 01 giấy đề nghị chuyển nhượng (mẫu 02) lấy xác nhận Ngân hàng kèm theo Giấy chứng nhận sở hữu Trái phiếu Xuất trình CMND hộ chiếu cịn hiệu lực quầy giao dịch Phí chuyển nhượng hai bên thỏa thuận nộp cho Ngân hàng Ngân hàng cấp cho bên nhận chuyển nhượng Giấy chứng nhận sở hữu Trái phiếu thu hồi lại giấy chứng nhận sở hữu cũ Một số điều kiện khác: Giấy tờ có giá phải cịn ngun vẹn, khơng sửa chữa, tẩy xóa Nếu bị giấy tờ có giá, khách hàng làm đơn có xác nhận quyền địa phương mang đến Ngân hàng trình báo thời gian sớm Quý khách ủy quyền cho người khác đến tất tốn giấy tờ có giá mua Thủ tục gồm có giấy ủy quyền có xác nhận địa phương CMND người ủy quyền 1.3.3 Sản phẩm cho vay Điều kiện vay vốn: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân đầy đủ chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật, Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp, dù tài trợ thương mại hay đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, - Có tình hình tài lành mạnh, đủ khả trả gốc lãi cam kết hợp đồng vay vốn, - Khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng khác, - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi choAgribank Bắc Hà Nội, - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy định Agribank Bắc Hà Nội Lãi suất: • Linh hoạt có ưu đãi với khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt Chi tiết xem Biểu lãi suất tiền vay 1.3.4 Dịch vụ bảo lãnh Các loại bảo lãnh • Bảo lãnh vay vốn: ; • Bảo lãnh tốn; • • • • • • • • Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hợp đồng; Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước; Bảo lãnh đối ứng; Xác nhận bảo lãnh; Đồng bảo lãnh Các loại bảo lãnh khác mà pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế Các hình thức phát hành bảo lãnh • Hợp đồng bảo lãnh • Thư bảo lãnh • Các hình thức khác mà pháp luật khơng cấm phù hợp với thông lệ quốc tế Điều kiện bảo lãnh • Có đầy đủ lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân theo qui định pháp luật Có trụ sở giao dịch (đối với pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân); • Mục đích đề nghị Agribank Bắc Hà Nội bảo lãnh hợp pháp; • Có khả tài để thực nghĩa vụ Agribank Bắc Hà Nộibảo lãnh thời hạn cam kết; • Có bảo đảm hợp pháp cho nghĩa vụ bảo lãnh(bao gồm ký quỹ, cầm cố tài sản, chấp tài sản, bảo lãnh bên thứ ba biện pháp bảo đảm khác theo quy định pháp luật); • Trường hợp khách hàng tổ chức cá nhân nước ngồi điều kiện nêu phải tuân thủ theo quy định quản lý ngoại hối Việt Nam Lệ phí bảo lãnh: Chi tiết theo biểu phí Hồ sơ đề nghị bảo lãnh khách hàng: Tùy theo loại hình khách hàng, có nhu cầu bảo lãnh, khách hàng phải gửi ngân hàng số tài liệu 10 1.3.5 Thẻ ghi nợ nội địa – ATM Đối tượng phép phát hành thẻ ghi nợ nội địa(ATM) • Cá nhân người Việt Nam người nước cư trú Việt Nam có nhu cầu sử dụng đáp ứng đầy đủ điều kiện sử dụng thẻ Agribank quy định • Cá nhân người lao động thuộc tổ chức, doanh nghiệp • Các tổ chức quốc tế, quan ngoại giao tổ chức nước ngồi khác có trụ sở Việt Nam Điều kiện phép phát hành thẻ • Có đầy đủ lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Việt Nam • Có tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mở Chi nhánh Agribank phát hành thẻ Thủ tục phát hành thẻ: • Đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện • Khách hàng cần mang chứng minh thư/hộ chiếu điền vào phiếu yêu cầu mở tài khoản giấy đề nghị phát hành thẻ theo mẫu NHNo • Khách hàng nhận thẻ vòng từ đến ngày làm việc Một số tính thẻ ghi nợ • Rút tiền VNĐ từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn VNĐ ngoại tệ máy ATM NHNo lúc, nơi • Thanh tốn hố đơn cho đơn vị cung ứng dịch vụ (Điện, nước, Internet, điện thoại ) máy ATM • Thanh tốn mua hàng hố dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ NHNo • Với khách hàng có thu nhập ổn định chi nhánh NHNo cấp hạn mức thấu chi cho phép rút tiền mặt hay toán mua hàng hoá dịch vụ tài khoản khách hàng khơng có số dư • Thơng tin số dư tài khoản in kê giao dịch (05 giao dịch gần nhất) • Thay đổi mã số xác định chủ thẻ (PIN) • Số dư tài khoản hưởng lãi suất không kỳ hạn 11 • • • • Bảo mật thông tin từ tài khoản Chuyển tiền hệ thống NHNo Nhận tiền lương, nhận tiền chuyển đến từ ngồi nước Tra cứu thơng tin tài khoản, thơng tin ngân hàng (tỷ giá, lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay …) 1.3.6 Thanh toán quốc tế - Kinh doanh ngoại tệ Trong trình mua bán hàng hoá, dịch vụ tổ chức, cá nhân thuộc quốc gia khác nhau, toán quốc tế đóng vai trị quan trọng Thanh tốn quốc tế mắt xích khơng thể thiếu dây chuyền hoạt động kinh tế, khơng có hoạt động tốn quốc tế hoạt động kinh tế đối ngoại khó tồn phát triển Agribank Bắc Hà Nội với 10 năm kinh nghiệm hoạt động toán quốc tế đội ngũ toán viên chuyên nghiệp giúp cho hoạt động toán hàng hoá, dịch vụ xuất nhập quý khách tiến hành nhanh chóng, an tồn xác Các nghiệp vụ tốn quốc tế NH Nơng nghiệp Bắc Hà Nội cung cấp cho quý khách: Nhận chuyển tiền đến Chuyển tiền Thư tín dụng chứng từ Nhập Thư tín dụng chứng từ Xuất Nhờ thu hàng Nhập Nhờ thu hàng Xuất Thanh toán biên giới 2 Tình hình hoạt động ngân hàng 2.1 Thuận lợi khó khăn ngân hàng Thuận lợi: + An ninh, trị nước tiếp tục ổn định vững chắc, sách pháp luật, kinh tế Nhà nước đặc biệt sách tiền tệ, tín dụng Ngân hàng Nhà nước thơng thống có tác dụng tích cực thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, thuận lợi cho hoạt động ngân hàng + Các chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội nhận đạo kịp thời Ban Giám đốc phòng nghiệp vụ cấp trên, tạo lực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày tốt + Sự đoàn kết, trí Ban Giám đốc tồn thể cán công nhân viên chi nhánh tâm hồn thành nhiệm vụ kinh doanh, tích cực chủ động kinh doanh tồn phát triển khơng ngừng chi nhánh + Chính sách khốn tài đến nhóm người lao động thực vào đời sống có tác dụng tốt Là động lực cán công nhân viên quan tích cực phấn đấu, để dịch vụ, khách hàng phục vụ ngày có chất lượng, số lượng Đời sống cán cơng nhân viên ngày ổn định • • • • • • • 12 Khó khăn + Khó khăn định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) việc tăng lãi suất bản, tái cấp vốn chiết khấu Cụ thể, từ tháng 2-2008, lãi suất tăng từ 8,25%/năm lên 8,75%, lãi suất tái cấp vốn tăng từ 6,5% lên 7,5% lãi suất chiết khấu tăng từ 4,5% lên 6% Tín hiệu cho thấy NHNN hạn chế “rót” tiền vào kinh tế thông qua “cửa sổ” tái cấp vốn chiết khấu, cách gián tiếp hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng + Lạm phát tháng 1-2008 lên đến 2,38%, ngân hàng phải tiếp tục tăng lãi suất huy động để giữ chân thu hút khách hàng Thực tế có vài ngân hàng tăng lãi suất huy động + Sự cạnh tranh gay gắt hoạt động kinh doanh địa bàn ngân hàng mặt lãi suất khiến chi nhánh gặp nhiều khó khăn việc giữ khách hàng mời chào khách hàng Riêng địa bàn Bắc Hà Nội có ngân hàng lớn nhỏ: ngân hàng Cơng Thương Bắc Hà Nội, ngân hàng cổ phần nhà, ngân hàng Nam Á, NHNo&PTNT hệ thống Ngoài cịn có quỹ tiết kiệm chi nhánh ngân hàng thương mại (chưa kể đến hệ thống huy động tiết kiệm bưu điện) 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Đi lên từ số không, năm qua chi nhánh bước khảng định lực tài mình, đưa tổng nguồn vốn huy động bình quân 8.000 tỷ đồng với cấu nguồn vốn hợp lý, ổn định, tập trung vào mở rộng màng lưới để tăng cường thu hút nguồn vốn từ tất đối tượng khách hàng tiềm như: sinh viên trường Đại học (Trường đại học KTQD, Đại học Ngân hàng, Đại học Thăng long, đại học Thuỷ lợi), dự án nước tài trợ, nguồn tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế , không ngừng đẩy mạnh công tác huy động vốn để chủ động đầu tư đáp ứng nhu cầu cấp thiết kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Với phương châm "Đi vay vay" sở mục tiêu tăng trưởng dư nợ an toàn, hiệu hướng tới hội nhập Trải qua năm xây dựng trưởng thành, chi nhánh đưa tổng số dư nợ cho vay thành phần kinh tế, dự án đầu tư lên đến 2.500 tỷ đồng Đồng vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Bắc Hà Nội có mặt khắp miền tổ quốc Từ nhà máy chế tạo cung cấp thiết bị thuỷ công cho dự án Thuỷ điện Sơn la, dự án thuỷ điện khu vực Miền trung, Tây nguyên Tổng công ty Máy Thiết bị Công nghiệp làm đại diện liên doanh Nhà thầu thi cơng có giá trị hợp đồng hàng ngàn tỷ đồng, Nhà máy cán nóng thép Cái lân Quảng Ninh NHNo Bắc Hà Nội bảo lãnh cho vay 30 triệu USD khánh thành cho mẻ sản phẩm đầu tiên, dự án Thuỷ điện Cửa đạt - Thanh hoá cuối năm hoà lưới điện quốc gia phục vụ cho gần 100 ngàn lúa vùng hạ lưu Sông Chu, dự án Thuỷ điện Bắc Bình đem ánh sáng đến cho đồng bào vùng cao Bình 13 Thuận, đầu tư xây dựng giảng đường, trường học khang trang, tiện nghi cho sinh viên trường Đại học Thăng Long, Trường tiểu học, trung học sở Phương Nam nhiều dự án phục vụ sản xuất, xuất khẩu, phục vụ đời sống xã hội đầu tư đồng vốn AgriBank Bắc Hà Nội Thực định hướng chiến lược Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt nam lấy nông nghiệp nông thôn đối tượng phục vụ Trong năm qua AgriBank Bắc Hà Nội thực nghiêm túc có hiệu chủ trương, sách Đảng, chương trình Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Đẩy mạnh cho vay thu mua hàng hoá xuất khách hàng: Công ty Thực phẩm miền Bắc, Công ty CP XNK hợp tác đầu tư Vilexim, Tổng công ty Lương Thực Miền Bắc, Công ty Lương thực Hà Nội, cho vay kinh doanh phân bón phục vụ nơng nghiệp Công ty CP Thái sơn người bạn đồng hành tin cậy, thuỷ chung AgriBank Bắc Hà Nội vượt qua khó khăn thử thách, vượt qua sóng gió thời khủng hoảng kinh tế suy thối kinh tế tồn cầu Trong năm qua hàng chục ngàn tỷ đồng vốn ngân hàng Bắc Hà Nội đến tay người nông dân vùng Tây nguyên năm thu mua hàng trăm ngàn cà phê, cao su, hạt tiêu xuất , góp phần tiêu thụ hàng triệu gạo cho nông dân vùng đồng Sông Cửu long đem lại nguồn ngoại tệ mạnh cho đất nước Ngoài ra, năm chi nhánh đầu tư hàng trăm triệu USD cho Doanh nghiệp kinh doanh nhập nguyên, nhiên liệu phục vụ sản xuất, mặt hàng tiêu dùng thiết yếu đáp ứng nhu cầu đời sống nhân dân Do có hướng từ thành lập đến hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt kết khả quan, tốc độ tăng trưởng ổn định vượt xa kế hoạch giao, hoạt động phong trào đồn thể, cơng đồn, đồn niên ln quan tâm, đời sống vật chất, tinh thần cán nâng cao Là chi nhánh hàng đầu NHNo&PTNT Việt nam với Tổng nguồn vốn huy động thời điểm cao lên tới 13 ngàn tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay thời điểm cao lên tới ngàn tỷ đồng Nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp, không vậy, Chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội điểm đến địa đáng tin cậy khách hàng với đội ngũ cán giao dịch viên đào tạo từ trường đại học chuyên ngành lớn nước, trẻ trung, động, nhiệt tình Trụ sở giao dịch xây dựng khang trang, đại, hệ thống an ninh bảo vệ an tồn tuyệt đối ln đáp ứng yêu cầu phục vụ khách hàng cách tốt 2.3 Tình hình huy động vốn Hoạt động ngân hàng thương mại “Đi vay vay” nên việc huy 14 động vốn chi nhánh vô quan trọng Chi phí huy động vốn xem giá đầu vào trình kinh doanh, muốn có chi phí thấp ngân hàng phải ln cố gắng tìm nguồn rẻ Ngân hàng phải làm để vừa thu hút nhiều vốn, vừa không gây đọng vốn để hoạt động ngân hàng ngày hiệu Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thể qua bảng số liệu sau: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng 2007 2008 %2008/2007 Chỉ tiêu Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền ±% I.Tiền gửi 3239.57 74.1 64.9 268.95 8.30 3508.52 TCTD 367.24 8.4 0.4 -345.61 -94.11 21.62 KH 756.34 17.3 21.5 405.96 53.67 1162.30 - Nội tệ: 664.53 15.2 11.6 -37.43 -5.63 627.10 + Không kỳ hạn 253.57 5.8 3.5 -64.36 -25.38 189.21 + < 12 tháng 91.81 2.1 232.55 253.30 324.36 + > 12 tháng 319.15 7.3 2.1 -205.62 -64.43 113.53 - Ngoại tệ: 393.47 9.9 141.73 36.02 535.20 + Không kỳ hạn 144.27 3.3 0.2 -133.46 -92.51 10.81 + < 12 tháng 157.39 3.6 3.8 48.04 30.52 205.43 + > 12 tháng 91.81 2.1 5.9 227.15 247.41 318.96 II PH GTCG 1132.32 25.9 35.1 765.20 67.58 1897.52 - Ngắn hạn 100.553 2.3 3.4 83.25 82.79 183.81 - Dài hạn 1031.77 23.6 31.7 681.95 66.10 1713.72 Tổng 4371.89 100 100 1034.16 23.65 5406.046 Nguồn: báo cáo toán năm 2008 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Qua số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng 1034.16 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 23.65% So với kế hoạch năm 2007 tiêu đạt 95,5 % (kế hoạch năm 987.62 triệu) Một nguyên nhân làm cho việc thực kế hoạch nguồn chưa cao tháng đầu năm chi nhánh quán triệt phương châm: hạn chế huy động nguồn vốn từ tổ chức tín dụng Thật vậy, ta thấy tiền gửi tổ chức tín dụng giảm 345.61 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 94.11 % Trong tiền gửi tổ chức tín dụng giảm mạnh tiền gửi khách hàng tăng 405.96 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 53.67% nguồn tiền gửi tăng 268.95 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 8.30% Huy động nội tệ khách hàng giảm nhẹ 37.43 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 5.63% tiền gửi 12 tháng giảm nhiều 205.62 tỷ đồng, tỷ lệ giảm 64.43%, tiền gửi 12 tháng tăng mạnh 232.55 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 253.3%, đồng thời tiền gửi ngoại tệ tăng 34,0% so với năm 2007 đạt giá trị 141.73 tỷ đồng Đáng ý năm qua việc phát hành giấy tờ có giá tăng mạnh từ 1132.32 tỷ đồng năm 2007 lên 1897.52 tỷ đồng năm 2002, tỷ lệ tăng 67.58%, 15 chủ yếu phát hành thêm giấy tờ có giá dài hạn Nguồn huy động từ việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn 681.95 tỷ đồng, tốc độ tăng 66.10% 2.4 Hoạt động tín dụng Cũng NHTM khác, hoạt động sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội chủ yếu hoạt động tín dụng, đem lại nguồn thu lớn cho chi nhánh Vì vậy, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ln tìm cách để mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro góp phần tăng hiệu kinh doanh chi nhánh Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh thể qua bảng số liệu sau: Cơ cấu dư nợ tính đến 31/12/2008 Đơn vị: Tỷ đồng 2007 Số tiền (%) Chỉ tiêu Tổng dư nợ Phân theo thời hạn - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn Phân theo TP KT - DNNN - HTX - Công ty tnhh.CP - Hộ cá thể -Khác 2008 Số tiền (%) 3507.899 4978.689 2449.488 1058.411 876.975 50.5 3176.404 24.5 1239.694 25 562.592 63.8 24.9 11.3 1213.733 350.790 484.090 470.058 989.228 34.6 1334.289 10 278.807 13.8 970.844 13.4 886.207 28.2 1508.543 26.8 5.6 19.5 17.8 30.3 Xu hướng Số tiền (%) 1470.790 41.9 726.916 181.283 -314.383 29.7 17.1 -35.8 120.556 9.9 -71.983 -20.5 486.754 100.6 416.148 88.5 519.315 52.5 Nguồn: Báo cáo toán năm 2008 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Dư nợ tính đến 31/12/2008 đạt 4978.689 tỷ đồng tăng 1470.790 tỷ đồng so với 31/12/2007, tốc độ tăng trưởng 41.9%; đạt 107% so với kế hoạch năm Cơ cấu dư nợ phân chia theo thời hạn có thay đổi Về tỷ trọng, dư nợ ngắn hạn chiếm 50.5% năm 2007 tăng lên tương đối năm 2008 63.8% Tỷ trọng tăng dư nợ ngắn hạn tăng so với năm 2007 726.916 tỷ đồng, tốc độ tăng 29.7%; dư nợ trung hạn tăng 181.283 tỷ đồng, tốc độ tăng 17.1%; dư nợ dài hạn năm 2007 cao đạt tỷ trọng 25% tương đương 876.975 tỷ đồng đến năm 2008 giảm 314.383 tỷ đồng Mặc dù dư nợ cho vay tăng nhanh theo thời gian lại có cân đối tỷ trọng cấu dư nợ, cụ thể dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn qua năm Tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hướng giảm dần tình hình kinh tế suy thối, để tìm dự án đầu tư tốt gặp rủi ro gặp 16 nhiều khó khăn Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế có thay đổi Cho vay doanh nghiệp Nhà nước chiếm tỷ trọng cao 34,6% năm 2007 Điều chứng tỏ vị chi nhánh doanh nghiệp Nhà nước ý sách khách hàng đặt lên hàng đầu Mặc dù việc cho vay doanh nghiệp Nhà nước có lãi suất thấp song doanh thu khoản vay thường xuyên ổn định, dự án doanh nghiệp chủ đạo kinh tế thường có khách hàng kinh doanh, doanh thu ổn định cơng ty in Tài chính, cơng ty Xuất nhập y tế… Đến 31/12/2008, dư nợ doanh nghiệp Nhà nước đạt 1334.289 tỷ đồng tăng 120.556 tỷ đồng so với 31/12/2007, tốc độ tăng 9.9% Cho vay công ty TNHH, công ty cổ phần tăng mạnh từ 484.090 tỷ đồng năm 2007 lên 12.440 tỷ đồng vào năm 2008, tốc độ tăng 100.6%; cho vay hộ cá thể tăng mạnh 416.148 tỷ đồng, tốc độ tăng 88.5% Cho vay khác (cầm cố giấy tờ có giá, tiêu dùng) chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Cho vay hình thức có rủi ro thấp mà lãi suất lại lớn loại cho vay khác Chi nhánh tổ chức công tác xác minh, thẩm định đầy đủ sách khách hàng hợp lý nên thường xuyên có số khách hàng truyền thống cho vay tiêu dùng có mức dư nợ tăng Cho vay tiêu dùng áp dụng chủ yếu cán công nhân viên Nhà nước, địa bàn Thủ có hàng ngàn doanh nghiệp Nhà nước với hàng chục vạn cán công nhân viên cơng tác có nhu cầu phương tiện sinh hoạt, nhà ở… cao NHẬN XÉT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NHNO&PTNT BẮC HÀ NỘI 3.1 Những kết đạt 3.1.1 Về kỹ thuật thẩm định Công tác thẩm định dự án đầu tư tiến hành sở vận dụng phương pháp có tính khoa học với cách nhìn tồn diện mặt dự án đầu tư: Từ thẩm định lực pháp lý, khả tài chính, khả quản lý khách hàng thẩm định khía cạnh pháp lý, cơng nghệ, thị trường, kỹ thuật, tài dự án …Do làm tăng thêm độ tin cậy cho việc thẩm định dự án đầu tư Thực tế cho thấy nhiều dự án mà NHNo&PTNT Bắc Hà Nội thẩm định sau vay vốn vào hoạt động có hiệu quả, có khả thu nợ chắn, mang lại lợi ích thiết thực cho kinh tế dự án công ty in tài chính, dự án mua máy mổ mắt cơng ty xuất nhập y tế nhiều dự án khác 17 3.1.2 Về cấu tổ chức NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cấu hoạt động cho công tác thẩm định theo kiểu phân cấp từ cán tín dụng lên trưởng phịng kinh doanh đến giám đốc nên đảm bảo luồng thông tin thông suốt kết thẩm định sàng lọc cẩn thận, chặt chẽ Việc tách bạch khâu kiểm soát thẩm định tạo nên tính khách quan việc xét duyệt dự án NHNo&PTNT Bắc Hà Nội triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn quy định, tạo điều kiện cho thủ tục hoàn thành đầy đủ nhanh chóng 3.1.3 Về đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Trong năm qua, NHNo&PTNT Bắc Hà Nội cử nhiều cán đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ trường đại học, mở nhiều lớp bồi dưỡng kiến thức, tổ chức đào tạo theo chương trình dự án quốc tế, bồi dưỡng lý luận nghiệp vụ Do trình độ cán ngân hàng không ngừng nâng lên Đội ngũ cán thẩm định NHNo&PTNT Bắc Hà Nội với bề dày kinh nghiệm trau dồi thêm kiến thức tổng hợp mặt: thị trường, tài chính, pháp luật, quy hoạch, kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển chế, sách nhà nước Song bên cạnh kết đạt nêu trên, công tác thẩm định NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tồn nhiều hạn chế cần nhìn nhận cách khách quan sở cho việc đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định NHNo&PTNT Bắc Hà Nội 3.2 Những hạn chế tồn - Về quy mô Ngân hàng Do NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ngân hàng cấp quận nên việc tiếp xúc với dự án đầu tư có quy mơ lớn hạn chế Chẳng hạn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội hầu hết có dự án vừa nhỏ, số vốn đầu tư vài chục tỷ mà đơn giản Chẳng hạn dự án vay vốn tốn cho cơng ty bột 18 MIWON Công ty xuất nhập đầu tư với số tiền phương án kinh doanh lại đơn giản dự án liên doanh mua máy công ty xuất nhập Y tế II Đối với dự án dạng cán tín dụng cần tính số tiêu tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp số tiêu tài dự án Do yếu tố quy mô nên phần kỹ kinh nghiệm cán không bổ sung trau dồi thêm - Về công tác thông tin tư vấn NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có kho lưu trữ thông tin ngành, lĩnh vực kinh tế cán chuyên trách mảng đảm nhiệm chưa mang tính chất chuyên nghiệp nên chất lượng khai thác thông tin chưa tốt Mục tiêu thẩm định dự án đầu tư ngân hàng giúp cho doanh nghiệp lựa chọn phương án tối ưu, song thực tế doanh nghiệp gửi đến ngân hàng phương án kinh doanh ngân hàng khơng có điều kiện để đánh giá so sánh phương án với Về điều chi nhánh chưa yêu cầu doanh nghiệp thực nên thực tế thẩm định phương án mà khách hàng đưa - Về chất lượng thẩm định Mặc dù tất dự án cho vay vốn gửi đến ngân hàng tiến hành thẩm định song chất lượng thẩm định chưa cao nhiều mang tính hình thức, thủ tục, chưa sâu vào đánh giá cách khách quan, toàn diện khía cạnh dự án, đặc biệt dự án vay vốn theo định nhà nước thông qua ngân hàng Việc thẩm định dù tiến hành theo quy trình với đầy đủ bước nội dung bước sơ sài, chung chung Các nội dung thẩm định thị trường, kỹ thuật, môi trường, tài nhiều chấp nhận theo ý kiến chủ đầu tư quan nhà nước có thẩm quyền thẩm định phê duyệt Cán thẩm định đưa vào số liệu doanh nghiệp cung cấp để tính tốn tiêu kinh tế- tài mà khơng chủ động thu thập thơng tin nguồn đáng tin cậy khác tiến 19 hành khảo sát thực tế khu vực dự định đầu tư xây dựng để kiểm tra tính hợp lý dịng thu nhập, chi phí, làm cho tiêu tính tốn thiếu sở khoa học trở nên khơng có ý nghĩa NHNo&PTNT Bắc Hà Nội phần lớn cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhà nước khách hàng truyền thống, có uy tín Song điều khơng có nghĩa cán tín dụng phép dễ dãi, buông lỏng khâu thẩm định, tạo hội cho doanh nghiệp lợi dụng để chiếm dụng vốn ngân hàng Khi tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn, cán thẩm định có tiến hành lập bảng số liệu tình hình sản xuất kinh doanh, tài có tính tốn số tiêu kinh tế việc lập tính tốn tiêu khơng phân tích sâu sắc triệt để Thường cán thẩm định rút nhận xét chung chung: tình hình sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài tương đối ổn định Trong phân tích kỹ có khơng tiêu khiến cho người thẩm định phải cân nhắc trước đưa nhận xét Các tiêu NPV, IRR, thời gian hoàn vốn, điểm hoà vốn, phân tích độ nhạy có ý nghĩa lớn việc thẩm định dự án đầu tư ngân hàng khai thác mức độ thấp Trong quy trình thẩm định nói chung có đề cập đến việc phân tích rủi ro dự án dựa việc tính tốn phân tích độ nhạy dự án, song thực tế không sử dụng Trong trình thẩm định dự án đầu tư, chi nhánh chưa hiểu chất thẩm định tài Do đó, q tập trung vào việc xem xét khả trả nợ hàng năm dự án qua việc tính tốn nguồn trả nợ khấu hao + lợi nhuận rịng Ngân hàng quan tâm đến hiệu tài cuối tồn dự án đầu tư Xuất phát từ quan điểm vây, ngân hàng lựa chọn dự án đầu tư không dựa nhiều vào hiệu NPV, IRR Có dự án chi nhánh tính hai nhóm khấu hao + lợi nhuận để lại hàng năm với tỷ lệ lớn nên đến trả nợ doanh nghiệp không trả nợ phải gia hạn nợ Khi tính tiêu thời gian hồn vốn, cán tín dụng khơng lưu ý đến giá trị thời gian tiền tệ nên tiêu tính tốn khơng xác Cán tín dụng 20 tính giá trị luỹ kế lợi nhuận khấu hao hàng năm với tổng mức vốn đầu tư cách đơn khơng tính đến giá trị thời gian đồng tiền Chúng ta biết đồng tiền có giá trị khác theo thời gian, chẳng hạn đồng ngày hơm có giá trị ngày mai Ở vậy, thời điểm bỏ vốn đầu tư thời điểm thu hồi vốn khác thường cách xa nên giá trị khác Do tính thời gian hồn vốn theo cách đơn cách có tính đến giá trị thời gian tiền tệ (hệ số chiết khấu) kết khác xa Cụ thể thẩm định dự án đầu tư xây dựng nhà may sản xuất thức ăn chăn nuôi gia súc: Nếu tính thời gian hồn vốn giản đơn doanh nghiệp ngân hàng tính có kết 3,14 năm cịn theo cách điều chỉnh (có tính đến lãi suất chiết khấu 10%) thời gian lên tới năm tháng Ngân hàng bỏ qua việc phân tích báo cáo việc lưu chuyển tiền tệ doanh nghiệp báo cáo phản ánh tình hình thực tế ngân quỹ, khả tốn doanh nghiệp, cịn số liệu bảng cân đối kế toán số liệu sổ sách Hiện việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa chi nhánh quan tâm mức Đối với doanh nghiệp Nhà nước vay vốn không cần tài sản đảm bảo cịn doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngược lại, ngân hàng cho vay có đầy đủ tài sản đảm bảo Vì làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động doanh nghiệp ngân hàng Có dự án khả thi khơng có đủ tài sản đảm bảo nên không duyệt vay Thực tế điều khơng hợp lý theo chế đảm bảo tiền vay: khách hàng vay vốn (không phân biệt doanh nghiệp Nhà nước hay quốc doanh) đủ điều kiện quy định tổ chức tín dụng xem xét, lựa chọn cho vay khơng có tài sản đảm bảo Nên chi nhánh cần xem xét lại vấn đề khơng phải tài sản chấp có đủ giá trị dễ phát (chẳng hạn chấp dây chuyền công nghệ lạc hậu) Nếu trọng đến tài sản đảm bảo gây nên chủ quan, yên tâm cho cán cán tín dụng vào tài sản chấp, ảnh hưởng đến hiệu cho vay uy tín ngân hàng 21 - Về đội ngũ cán Đội ngũ cán cộ thẩm định dự án phòng kinh doanh chưa nhiều, số cán có chun mơn nghiệp vụ ngân hàng chuyên ngành kỹ thuật hạn chế Chi nhánh chưa có tổ thẩm định quy mơ cịn nhỏ, điều dẫn đến tính thống đầy đủ nội dung thẩm định chưa cao Được biết hệ thống ngân hàng công thương quy định cán cho vay độc lập với cán thẩm định Phải chi nhánh chưa thực vấn đề nguyên nhân gây nên khơng đảm bảo tính khách quan trình thẩm định Hướng lựa chọn đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN SẢN XUẤT THỨC ĂN CHĂN NUÔI TẠI NHN0 & PTNT BẮC HÀ NỘI 22 ... NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH MỘT SỐ HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT BẮC HÀ NỘI CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NNo&PTNT BẮC HÀ NỘI Nơi thực tập: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Bắc Hà Nội. .. khách hàng Riêng địa bàn Bắc Hà Nội có ngân hàng lớn nhỏ: ngân hàng Công Thương Bắc Hà Nội, ngân hàng cổ phần nhà, ngân hàng Nam Á, NHNo&PTNT hệ thống Ngồi cịn có quỹ tiết kiệm chi nhánh ngân hàng. .. Thôn Bắc Hà Nội Giới thiệu Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội 1.1 Tên, địa giao dịch Tên ngân hàng: Ngân hàng NNo&PTNN BẮC HÀ NỘI Địa chỉ: 266 Đội Cấn, Quận Ba Đình, Hà Nội ĐT: (84.4) 37627631 Fax: