Thông tin tài liệu
LUẬN VĂN:
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân
hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Lời mở đầu
Ngày nay các Ngân hàng thương mại đã trở thành một mắt xích quan trọng
cấu thành nên sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế thị trường, trong đó hoạt động
tín dụng ngân hàng trở thành một nhân tố quan trọng, là đòn bẩy kinh tế mạnh mẽ để
phát triển nền kinh tế. Đất nước ta đang trong giai đoạn đầu tiến hành công cuộc đổi
mới nền kinh tế thị trường, thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá nên nhu cầu vốn
đầu tư phát triển, mở rộng và nâng cao chất lượng sản xuất kinh doanh là rất lớn.
Theo nguyên lý chung, nhu cầu vốn lớn và dài hạn phải được đáp ứng bởi thị trường
vốn nhưng trong điều kiện nước ta, khi thị trường này đang còn nhiều khó khăn và
yếu kém thì vai trò này chủ yếu thuộc về hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động tín
dụng trung và dài hạn. Tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng là
hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng nhưng cũng luôn chứa đựng
những rủi ro làm thất thoát vốn của Ngân hàng thương mại nên chất lượng tín dụng là
vấn đề đang được các ngân hàng rất quan tâm.
Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam được thành lập và hoạt
động hơn mười năm, chủ yếu hoạt động trên lĩnh vực đầu tư và phát triển. Do đó
nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa quan trọng với đơn vị và với nhu cầu
vốn trung và dài hạn của đất nước. Chính vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng trung
và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam không những là
đòi hỏi cấp thiết trong hoạt động ngân hàng mà còn là đòi hỏi khách quan đối với sự
phát triển lành mạnh của nền kinh tế. Xuất phát từ thực tế trên, đi sâu vào nghiên cứu
công tác tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch, em đã chọn đề tài: "Giải pháp
nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư
và phát triển Việt Nam".
Chương I: Chất lượng tín dụng trung và dài hạn
của Ngân hàng thương mại
1.1. Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại
1.1.1.Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm
Trải qua một quá trình phát triển lâu dài, từ việc đổi tiền, giữ hộ tiền đến việc
thực hiện thanh toán hộ đã dần dần hình thành các Ngân hàng thương mại. Ngân
hàng thương mại ra đời, trở thành một cầu nối không thể thiếu giữa những người
muốn tiết kiệm và những người muốn đầu tư, trở thành động lực thúc đẩy phát triển
kinh tế.
Có rất nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại. Theo quan điểm
của Mỹ, "Ngân hàng thương mại là một công ty chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và
hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính". Hay một cách thận trọng có
thể xem tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp:
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài
chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực
hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong
nền kinh tế.
Tại Việt Nam, sự chuyển dịch nền kinh tế từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế
thị trường có sự quản lý của Nhà nướcnăm 1986 tất yếu dẫn dến sự ra đời của nhiều
loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để quản lý và hướng dẫn hoạt động cho các
ngân hàng, tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, bảo vệ
lợi ích của cá nhân và các thành phần kinh tế, theo Pháp lệnh số 38 ngày 25/5/1990:
"Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và
thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng
tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các phương tiện thanh toán". Và
mới đây Luật các tổ chức tín dụng có quy định "Ngân hàng là loại hình tổ chức tín
dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có
liên quan". Theo đó ngân hàng thương mại là doanh nghiệp được thành lập để hoạt
động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử
dụng nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán vì mục tiêu lợi
nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Tóm lại, dù định nghĩa Ngân hàng thương mại như thế nào cũng đều có chung
một nội dung và tính chất hoạt động của ngân hàng là huy động vốn để sử dụng vào
các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.
1.1.1.2.Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ nên ngân hàng thương
mại cũng cần vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình. Các Ngân hàng thương
mại thường huy động bằng các phương thức khác nhau:
* Đầu tiên ngân hàng phải có vốn tự có của mình. Vốn tự có là vốn thuộc sở
hữu của Ngân hàng thương mại. Đây là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân
hàng. Vốn tự có ban đầu của ngân hàng ít nhất phải bằng vốn pháp định và trong quá
trình hoạt động nguồn vốn này được bổ sung bằng nhiều phương thức khác nhau như
nguồn bổ sung từ lợi nhuận, phát hành cổ phiếu hoặc xin thêm vốn ngân sách hay
được trích từ các quỹ như quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu tư, quỹ thặng dư vốn
Tuy nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng
lại là nguồn quan trọng, cung cấp những cơ sở vật chất ban đầu để ngân hàng được
thành lập và đi vào hoạt động, đồng thời cung cấp nền tảng cho sự tăng trưởng và mở
rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, vốn tự có là cơ sở xác định mức
nợ tối đa và tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu. ở Việt Nam, để ngăn chặn và đẩy lùi các rủi
ro có thể xảy ra trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà
nướcquy định: Dư nợ cho vay tối đa một khách hàng phải nhỏ hơn hoặc bằng 15%
vốn tự có của Ngân hàng thương mại (trừ một số trường hợp Chính phủ cho phép) và
các Ngân hàng thương mại phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có so với tài
sản "Có", kể cả các cam kết ngoại bảng, được điều chỉnh theo mức độ rủi ro. Hơn thế
nữa vốn tự có còn là nguồn tạo uy tín của ngân hàng, là cơ sở thu hút các nguồn vốn
khác và được xem như sự bảo đảm thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng mất
khả năng thanh khoản.
* Phương thức huy động vốn thứ hai là nhận tiền gửi. Tiền gửi của khách hàng
là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. Trong cuộc cạnh
tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã thực hiện nhiều hình
thức huy động tiền gửi khác nhau và trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho việc
khách hàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt để cho ngân hàng sử dụng vốn. Như
vậy, khi cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, ngân hàng thu "phí" gián tiếp thông qua thu
nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. Hiện nay, huy động tiền gửi trung và dài hạn
đang là một hình thức phổ biến của các ngân hàng thương mại nhằm thu hút vốn
nhàn rỗi trong thời hạn dài hơn. Các Ngân hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn
vốn này để đầu tư các dự án trung và dài hạn.
* Phương thức huy động thứ ba là phát hành các giấy tờ có giá như phát hành
chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng. Đây là một cách huy động vốn rất
nhanh của các ngân hàng và nó góp phần đa dạng hoá các loại hàng hoá giao dịch
trên thị trường chứng khoán, khuyến khích các tầng lớp dân cư tích luỹ vốn cho đầu
tư phát triển.
* Một phương thức huy động khác nữa của Ngân hàng thương mại là đi vay
các ngân hàng khác. Nguồn huy động theo phương thức này được dựa trên mối quan
hệ giữa Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nướchoặc các tổ chức tín dụng
trên thị trường liên ngân hàng. Tuy nhiên hình thức huy động này chỉ mang tính tạm
thời nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả và phải chịu chi phí lớn nên trong
thực tế nguồn huy động này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân
hàng.
Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ
thác. Các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có
nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục
tiêu.Từ đó hình thành nguồn uỷ thác, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng.
1.1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn
Sử dụng và khai thác các nguồn vốn huy động được là hoạt động chủ yếu và
quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại. Vốn của Ngân hàng thương mại thường
được sử dụng trong hai hoạt động lớn là tín dụng và đầu tư.
* Hoạt động tín dụng
Tín dụng là quan hệ vay mượn, gồm cả cho vay và đi vay. Trong quan hệ này,
bên cho vay chuyển giao tài sản (tiền hoặc hàng hoá) cho bên đi vay sử dụng trong
một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều
kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Giá trị thanh toán phải lớn
hơn giá trị lúc cho vay.
Khi gắn tín dụng với chủ thể nhất định như ngân hàng thì thuật ngữ tín dụng
ngân hàng chỉ bao hàm nghĩa là ngân hàng cho vay. Hoạt động tín dụng là hoạt động
kinh doanh chính và sinh lãi cao nhất của ngân hàng. Chủ thể tham gia vào quan hệ
tín dụng ngân hàng gồm một bên là ngân hàng, một bên là nhà nước, các tổ chức kinh
tế, dân cư
Trong những năm 1960 trở về trước, hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có
cho vay bằng tiền. Nhưng sau đó các ngân hàng còn cung cấp tín dụng cho khách
hàng dưới hình thức cho thuê tài sản (tín dụng thuê mua) hoặc bảo lãnh. Cả hai hình
thức này giúp ngân hàng mở rộng tín dụng cũng như các dịch vụ khác như kinh
doanh ngoại tệ, tư vấn, thanh toán góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
* Hoạt động đầu tư
Đây cũng là một trong những hoạt động giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn
vốn đã huy động, tăng cường khả năng thanh khoản cho dự trữ của các ngân hàng
thương mại đồng thời tăng thu nhập cho ngân hàng. Các ngân hàng đầu tư thông qua
hoạt động hùn vốn, góp vốn liên doanh và kinh doanh chứng khoán. Thường khi đầu
tư các ngân hàng đều có được những thông tin chính xác và hoàn hảo nên ít khi gặp
rủi ro.
1.1.1.2.3. Các dịch vụ trung gian khác
Bên cạnh hoạt động cơ bản là huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn, các
ngân hàng thương mại còn thực hiện các dịch vụ trung gian khác. Chính việc xác
định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách
hiệu quả đã tạo ra sự khác biệt và ưu thế cạnh tranh cho từng ngân hàng. Có thể kể
các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp như dịch vụ mua bán ngoại tệ, trung gian thanh
toán, dịch vụ uỷ thác và tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, quản lý ngân quỹ, dịch
vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lý
1.1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng
Để mở rộng tín dụng có hiệu quả, bên cạnh việc phải xây dựng và thực hiện
chính sách tín dụng đúng đắn, phải không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng
cho phù hợp với nhu cầu và thị hiếu của khách hàng. Tín dụng ngân hàng được phân
loại theo nhiều tiêu thức khác nhau:
* Phân loại theo hình thức tài trợ, tín dụng được chia thành cho vay, bảo lãnh,
cho thuê
Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng
phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoản thời gian xác định.
Ngân hàng cho thuê khi khách hàng không đủ điều kiện để vay. Ngân hàng có
thể mua tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho cho khách hàng thuê theo những
thoả thuận nhất định và cũng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi hết hạn.
Bảo lãnh là hoạt động ngân hàng cam kết dưới hình thức thư bảo lãnh về việc
thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình khi khách hàng không thực
hiện đúng nghĩa vụ như cam kết. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã
cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi.
* Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng thì hoạt động tín dụng
gồm có tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm.
Tín dụng có bảo đảm là loại cho vay được ngân hàng cung ứng, phải có tài sản
thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với các khách
hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự
đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho
nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có đảm bảo.
Nhưng ngân hàng có thể cấp tín dụng không có bảo đảm cho các khách hàng có uy
tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh,
ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người
vay. Ngoài ra, các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu
không cần tài sản đảm bảo, các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn
cũng có thể không cần tài sản đảm bảo.
* Phân loại theo thời gian cho vay có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Phân theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên
quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả
của khách hàng.
Tín dụng ngắn hạn có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và được sử dụng để bù
đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn
của cá nhân.
Tín dụng trung hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng tài trợ cho các tài sản
cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây
dựng các dự án có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn có thời hạn trên 60 tháng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu
dài hạn như xây dựng nhà ở, mua các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây
dựng các xí nghiệp mới.
Việc xác định thời hạn trên cũng có tính chất tương đối do nhiều khoản cho
vay không xác định trước được chính xác thời hạn. Trên thực tế, ngân hàng thường
gộp tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn thành một _ tín dụng trung và dài hạn. Tín
dụng trung và dài hạn ngày càng chiếm phần lớn tỷ trọng của ngân hàng vì một mặt
chúng đáp ứng yêu cầu vốn trung và dài hạn của xã hội trong mở rộng sản xuất đầu
tư, xây dựng cơ bản, mặt khác nó phù hợp với khả năng huy động vốn ngày một cao
của ngân hàng.
* Ngoài các tiêu thức trên, ngân hàng còn phân loại tín dụng theo độ rủi ro, theo
ngành kinh tế, theo đối tượng tín dụng, theo mục đích sản xuất
Với các cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hoá trong
cấp tín dụng của ngân hàng, cho phép ngân hàng theo dõi rủi ro và sinh lợi gắn liền
với những lĩnh vực tài trợ để có chính sách lãi suất, bảo đảm, hạn mức và chính sách
mở rộng phù hợp.
1.1.2. Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1.Khái niệm và đặc điểm của tín dụng trung và dài hạn
Như đã trình bày ở phần trên, tín dụng ngân hàng thương mại là một giao dịch
về tài sản, tức là bao gồm cả hình thức cho vay (bằng tiền) và cho thuê (tài sản thực
như máy móc, nhà ở, văn phòng ). Tuy nhiên trong phạm vi bài chuyên đề này, tín
dụng ngân hàng chỉ được hiểu hẹp hơn là chỉ bao gồm hoạt động cho vay.
Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại là một hình thức tín
dụng ngân hàng được phân loại theo tiêu thức thời gian. Đó là những khoản cho vay
có thời hạn lớn hơn một năm nhằm phục vụ cho việc làm nhà hoặc đầu tư thực hiện
các công trình xây dựng mang tính thương mại cũng như cho các dự án đầu tư khác.
Đối với một số nước trên thế giới tín dụng dài hạn là loại cho vay có thời hạn
trên 7 năm nhưng tại Việt Nam, theo quy định hiện hành thì các khoản tín dụng trung
hạn có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm), và từ 60 tháng trở lên là tín dụng
dài hạn.
Tín dụng trung và dài hạn có các đặc điểm lớn sau:
* Mục đích và đối tượng cho vay
Trong một nền kinh tế, nhu cầu tín dụng trung và dài hạn thường xuyên phát
sinh do các doanh nghiệp luôn tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi mới công
nghệ, mua sắm trang thiết bị, xây dựng hoặc do Nhà nướcvay để đầu tư phát triển
đất nước.
Đối tượng cho vay là các doanh nghiệp đang đầu tư vào các dự án mà giá trị
vật tư, máy móc, thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuê mua
các tài sản khác, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác đòi hỏi vốn lớn.
* Thời hạn và giá trị khoản vốn cho vay
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu
nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận
trong hợp đồng tín dụng. Thời hạn cho vay do ngân hàng và khách hàng thoả thuận.
Việc thoả thuận này phải căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi
vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn cho
vay của ngân hàng. Xuất phát từ việc tín dụng trung và dài hạn được sử dụng để mua
sắm tài sản cố định, tài trợ cho các hạng mục công trình, dự án đầu tư xây dựng do
đó thời hạn cho vay trung và dài hạn thường dài (hơn một năm) và giá trị của các
khoản cho vay trung và dài hạn thường rất lớn.
* Nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn
Về nguyên tắc, để hoạt động an toàn, ngân hàng cấp tín dụng trung và dài hạn
cho khách hàng từ những nguồn vốn ổn định và có thời gian tương đương, bao gồm
nguồn vốn tự có của ngân hàng do góp vốn hoặc do tích luỹ được trong quá trình
kinh doanh; vốn huy động dưới hình thức tiền gửi trung và dài hạn, phát hành trái
phiếu hay chứng chỉ tiền gửi dài hạn; nguồn vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay
trên thị trường liên ngân hàng, vay nợ nước ngoài; vốn nhận uỷ thác và vốn tài trợ để
cho vay theo chương trình hoặc dự án đầu tư.
Tuy nhiên, các ngân hàng thường phản ánh rằng ngân hàng không đủ vốn
trung và dài hạn để cho vay trung dài hạn. Trước tình hình đó Ngân hàng Nhà
nướcđã mở rộng quy định về việc dùng vốn ngắn hạn định kỳ vào việc cho vay trung
và dài hạn. Các ngân hàng xem xét, tính toán nguồn này để trích ra một tỷ lệ phần
trăm nhất định nào đó tuỳ thuộc vào sự biến động của quá trình gửi tiền và rút tiền
của khách hàng để tạo ra một nguồn ổn định lâu dài để cho vay dài hạn. Việc làm này
có thể mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng do lãi suất huy động ngắn hạn nhỏ hơn
lãi suất huy động dài hạn và lãi suất cho vay dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay
ngắn hạn. Song ngân hàng cũng rất ngại đối với rủi ro có thể gặp phải là rủi ro về
[...]... trung và dài hạn Ngân hàng phải đưa ra chiến lược hợp lý để thu hút nguồn vốn này để tránh trường hợp thiếu vốn trung và dài hạn, ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Điều này sẽ khiến hoạt động tín dụng trung và dài hạn gặp rủi ro, làm giảm chất lượng tín dụng * Chất lượng cán bộ tín dụng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn chịu ảnh hưởng rất lớn của chất lượng cán bộ tín. .. của ngân hàng, và cũng chính vì vậy chất lượng tín dụng trung và dài hạn luôn phải được nâng cao 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng trung và dài hạn có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế và Ngân hàng thương mại nhưng để quản lý đòi hỏi phải hiểu rõ những tác động của các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Tuỳ thuộc vào... động tín dụng trung và dài hạn là thu hẹp hay mở rộng Dư nợ tín dụng trung và dài hạn là số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng, phản ánh lượng vốn ngân hàng đã giải ngân cho các khoản tín dụng trung và dài hạn mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn là tổng các khoản thu nợ, phản ánh lượng vốn cho vay trung và dài hạn được hoàn... trung và dài hạn mà khách hàng chưa trả Thực tế có thể hiểu lãi treo ở đây là số tiền lãi của nợ quá hạn trung và dài hạn mà ngân hàng chưa thu được từ khách hàng Nó phản ánh mặt trái của chất lượng tín dụng Số lượng và tốc độ tăng của lãi treo là một trong những dấu hiệu tiềm ẩn sự giảm sút của chất lượng tín dụng trung và dài hạn 1.2.3.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn. .. Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (NHĐT&PT VN) 2.1 Giới thiệu khái quát về Sở giao dịch NHĐT&PT VN 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngày 26 tháng 4 năm 1957, Thủ tư ng Chính phủ ký nghị định 177-TTG thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt nam tại Bộ Tài chính thay thế cho Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản Lúc này ngân hàng không... trình tín dụng trung và dài hạn Với mục tiêu "phấn đấu trở thành một ngân hàng hàng đầu của Việt Nam trong lĩnh vực cho vay trung và dài hạn" , NHĐT&PT Việt Nam đã thiết lập một quy trình tín dụng trung và dài hạn để áp dụng trong toàn bộ hệ thống NHĐT&PT ở Việt Nam Quy trình này vẫn được dựa trên cơ sở của quy trình tín dụng trung và dài hạn chung nhưng được cụ thể hoá hơn ở từng bước * Bước 1: Cán bộ tín. .. ngoài và sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại cũng được nhìn nhận theo quan điểm trên Nó được thể hiện rất rõ đối với ba bên trong một quan hệ tín dụng, cụ thể là khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế xã hội Khi có nhu cầu tín dụng trung và dài hạn, khách hàng tìm đến ngân hàng Trên cơ sở thẩm định tín dụng, ngân hàng. .. thị trường liên ngân hàng và ở Việt Nam còn phụ thuộc vào lãi suất cơ bản do Ngân hàng Nhà nướcquy định * Nguyên tắc cho vay trung và dài hạn Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thương mại phải dựa trên một số nguyên tắc nhằm đảm bảo tính an toàn và sinh lời - Vốn trung và dài hạn phải được sử dụng đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Muốn vay vốn trung và dài hạn, người vay... với ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mang tính chất sống còn đối với hoạt động của ngân hàng vì hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, đem lại nhiều thu nhập nhất cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Đặc biệt, tín dụng trung và dài hạn với thời hạn dài và khối lượng lớn thì nếu rủi ro xảy ra thì sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng. .. nước Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng trung và dài hạn ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, tỷ lệ lạm phát vừa phải thì dự án được tài trợ bằng vốn tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng sẽ mang lại hiệu quả và doanh nghiệp sẽ trả được nợ cho ngân hàng Như thế chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái, môi trường kinh doanh .
LUẬN VĂN:
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân
hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
Lời mở đầu. tín dụng trung và dài hạn của Sở giao dịch, em đã chọn đề tài: " ;Giải pháp
nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu
Ngày đăng: 07/03/2014, 01:20
Xem thêm: LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam pptx, LUẬN VĂN: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam pptx