LUẬN VĂN: Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Lời mở đầu Chúng ta sống thời đại mới, thời đại nghiệp phát triển kinh tế vũ bão Nó tạo điều kiện cho hội mới, thời đồng thời đặt cho thách thức nắm bắt thời phát triển, phải sáng suốt lựa chọn cho đường đắn phù hợp với lực Hiện nay, nước ta, hầu hết doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc, thiết bị cơng nghệ lạc hậu cần nguồn vốn đầu tư nước ngoài, để cải tiến, nâng cao chất lượng sản suất Mặc dù, thị trường chứng khoán Việt Nam đời, tạo kênh dẫn vốn trực tiếp tới doanh nghiệp xã hội Nhưng vai trò Ngân hàng Thương mại việc đầu tư cho tăng trưởng phát triển kinh tế chiếm vị trí quan trọng Hệ thống ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Cho nên hiệu hoạt động Ngân hàng Thương mại ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh tế Ngân hàng công Thương Hồn Kiếm tích cực tìm kiếm, triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh xây dựng cấu nguồn vốn hợp lý, khai thác tiềm vốn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, từ đó, sử dụng vốn có hiệu mục tiêu hàng đầu đặt cho Ngân hàng Sự phát triển Ngân hàng đóng góp, khích lệ vào nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước Tồn thể ban lãnh đạo Ngân hàng đội ngũ cán công nhân viên chức cố gắng mệt mỏi khắc phục khó khăn để hồn thành nhiệm vụ Đảng Nhà nước giao Sau thời gian thực tập Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm, giúp đỡ Ban lãnh đạo, cán nhân viên phịng kinh doanh hướng dẫn tận tình củ Thạc sĩ Nguyễn Quang Ninh, em nghiên cứu đề tài "Các biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng cơng Thương Hồn Kiếm" Nội dung gồm phần Phần I Những vấn đề sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại Phần II Thực trạng sử dụng vốn Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Phần III Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Phần I: Những vấn đề sử dụng vốn ngân hàng thương mại I Chức vai trò ngân hàng thương mại Chức 1.1 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng Ngân hàng Thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ người hướng khơng dùng cách sinh lời sang người có ý muốn sinh lợi Quan hệ tín dụng trực tiếp chủ thể có tiền chưa sử dụng chủ thể có nhu cầu tiền tệ cần bỏ sung có nhiều hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại góp phần khắc phục hạn chế Thực chức này, mặt, Ngân hàng Thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn dành cho việc sử dụng vốn mặt khác, sở số vốn huy động được, tiêu dùng chủ thể kinh tế, góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, Ngân hàng Thương mại vừa người huy động vốn để đầu tư tìm kiếm lợi nhuận Ngày nay, quan niệm vai trị trung gian tín dụng trở nên biến hoá Sự phát triển thị trường tài làm suất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu tư: Chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán; đảm nhận việc mua bán trái phiếu công ty Theo cách Ngân hàng làm trung gian người đầu tư người cần vay vốn thị trường Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hồ vốn kinh tế, đảm bảo trình sản suất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư động viên vật tư hàng hoá đưa vào sản suất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến khoa học kĩ thuật, đẩy nhanh trình tái sản suất Chức tín dụng Ngân hàng Thương mại hình thành sớm, từ lúc hình thành Ngân hàng Thương mại ngày nay, thơng qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng Thương mại thực chức xã hội mình, làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, cải thiện đời sống nhân dân 1.2 Chức làm trung gian toán quản lý phưong tiện toán Việc làm trung gian toán Ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian truyền thống trước, mà cịn quản lý phương tiện tốn Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật nước phát triển, phần lớn cơng tác tốn nước thực thông qua sec phần lớn séc toán nước thực tốn bù trừ thơng qua hệ thống Ngân hàng Thương mại Với phương pháp công nghệ đại hơn, Ngân hàng Thương mại bước trang bị đầy đủ máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện, toán bù trừ nhanh chóng giảm bớt chi phí có độ xác cao Q trình lưu thơng chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có đặc điểm phi vật chất Bằng chứng nước, cơng nghiệp phát triển sử dụng hình thức chuyển tiền điện tử chuyện bình thường Họ tốn nối mang máy vi tính Ngân hàng Thương mại nước nhằm thực chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán cách nhanh chóng tiện lợi Như Ngân hàng tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc luận chuyển vốn, thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố 1.3 Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp Vào kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, Ngân hàng khơng cịn hoạt động riêng lẻ mà tạo nên hệ thống, Ngân hàng trung ương quan quản lý, tiền tệ tín dung, Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại, chuyên kinh doanh tiền tệ Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân hàng Thương mại tạo bút tệ Việc tạo bút tệ sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân hàng; Chức tạo bút tệ thực thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư Ngân hàng Thương mại mối quan hệ tuỳ thuộc vào Ngân hàng trung ương Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng, Ngân hàng Thương mại có khả đầu tư Nhưng đầu tư, Ngân hàng tạo tiền ký thác mới, gọi tiền bút tệ, tiền chuyển khoản Ngân hàng Thương mại trở thành người cung ứng tiền bút tệ quan trọng, kinh tế Với hàng loạt nhân tố tác động ảnh hưởng đến trình tạo tiền , nhà kinh tế đường thời đưa nhiều cơg thức hồn chỉnh Chẳng hạn công thức sau giáo sư người Pháp P.F LEHAMAN Số nhân tiền gửi mở rộng = Error! Trong đó: a: Tỷ lệ dự trữ pháp định b: Tỷ lệ tiền mặt tiền gửi toán r: Tỷ lệ dự trữ dư thừa tiền gửi tốn khơng vay hết Tiền gửi mở rộng = x tiền gửi ban đầu abr Tóm lại, khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần, thông qua việc thực nghiệp vụ tốn, tín dụng nhiều Ngân hàng Khả tạo "bội số mức cung tiền tệ" liên quan chặt chẽ với việc công cụ dự trữ bắt buộc, Ngân hàng trung ương Chính bút tệ thực thúc đẩy phát triển kinh tế mà gây nên tai họa lớn Đây nhân tố hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Thương mại 1.4 Chức làm dịch vụ tài dịch vụ k hác Trong q trình thực nghiệp vụ tín dụng Ngân quỹ, Ngân hàng có điều kiện thuận lợi kho quỹ, thông tin, quan hệ rộng rãi với doanh nghiệp Với điều kiện đó, Ngân hàng làm tư vấn tài đầu tư cho doanh nghiệp, làm đại lý, phát hành cổ phiếu, trái khoán đảm bảo đạt hiệu cao tiết kiệm chi phí Khi doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán thị trường sơ cấp, họ nhờ Ngân hàng cung cấp dịch vụ như: Lựa chọn chứng khoán phát hành, tư vấn vấn đề lãi suất chứng khoán, thời hạn chứng khoán vấn đề kỹ thuật khác Ngoài Ngân hàng cung cấp dịch vụ lưu trữ quản lý chứng khoán cho khách hàng, làm dịch vụ thu lãi chứng khốn, chuyển lãi vào tài khoản khách hàng, cịn có Ngân hàng Thương mại cịn thực việc mua bán chứng khoán cho khách hàng, thu hồi vốn chứng khoán đến hạn Hơn nữa, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ khác như: + Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá khách hàng + Dịch vụ cho thuê két ngân buổi tối + Dịch vụ tín thác uỷ thác Ngân hàng Vai trò 2.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc Ngân hàng trung ương Để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ lãi suất, dự trưc bắt buộc, tái chiết khấu Chính Ngân hàng Thương chủ thể chịu tác động trực tiếp công cụ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại gắn liền với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức chủ thể kinh tế Trong q trình, hoạt động đó, Ngân hàng Thương mại thực vai trị, điều tiết, kinh tế vi mơ kinh tế thơng qua chức Vai trị điều tiết kinh tế vi mơ Ngân hàng Thương mại thể qua đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung hay cung ứng tiền kịp thời, nghĩa Ngân hàng Thương mại có thẻ gia tăng thu hẹp khối lượng tín dụng đối vớitừng doanh nghiệp hạc thực quan hệ tín dụng doanh nghiệp trường hợp cần thiết, điều ảnh hưởng đến kết kinh doanh doanh nghiệp Như với vai trị thực thi sách tiền tệ, điều tiết vĩ mô Ngân hàng Thương mại xâm nhập vào hoạt động doanh nghiệp, tổ chức, chủ thể kinh tế thông qua nghiệp vụ Ngân hàng Với mối quan hệ có Ngân hàng doanh nghiệp hay chủ thể kinh tế khác người bạn đồng hành đưa Ngân hangà ngày phát triển hoàn thiện 2.2 Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền Ngân hàng Thương mại Thứ nhất: Tham gia xây dựng chiến lược phát triển kinh tế xã hội soạn thảo sách tiền tệ Thứ hai: Chính sách tiền tệ, thiết kế khởi động từ Ngân hàng trung ương, lan đến ngóc ngách, kinh tế thông qua hoạt động, dây chuyền hệ thống Ngân hàng trung gian tổ chức tài nước Như khơng có chấp hành hệ thống Ngân hàng trung gian, ý đồ sách tiền tệ NHTW khơng thực Sự điều tiết tiền tệ điều tiết gián tiếp vô hiệu đến hoạt động kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô Một nội dung quan trọng điều tiết tệ điều hoà khối tiền tệ Điều hồ khối tiền tệ ngày có nghĩa điều chỉnh việc tạo tiền vả dụng tiền hệ thống Ngânhàng hai cấp Một khả năng, kỳ bí hệ thống Ngân hàng hai cấp tạo tiền điều chỉnh mức cung tiền để ổn định tiền tệ Như tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô NHTW thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại thể vai trị việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mơ NHTW thơng qua sách tiền tệ II Lý luận chung sử dụng vốn Ngân Hàng thương mại Để hiểu xem Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động phải xem xét đến toán tài sản Ngân hàng đó, kê tài sản có tài sản nợ cuả Bảng tốn liệt kê kết số, tức có đặc trưng Tổng tài sản có = Tổng tài sản nợ + vốn Hơn nữa, bảng toán tài sản Ngân hàng liệt kê nguồn vốn Ngân hàng (tài sản nợ) sử dụng vốn (tài sản có) Các Ngân hàng nhiều cách để huy động vốn Sau họ dùng vốn có tài sản có - Bảng toán tất Ngân hàng Thương mại thưịng có kết cấu dạng sau: Tài sản có (sử dung vốn) Tài sản nợ (nguồn vốn) Khoản mcụ dự trữ Khoản mục tiền gửi Khoản mục CK ngắn hạn Khoản mục vay Khoản mục cho vay Các loại vốn uỷ thác Khoản mục đầu tư Vốn sở hữu Ngân hàng Các tài sản có khác TSCĐ tích lũy Cấu trúc nguồn vốn Ngân Hàng thương mại 1.1 Nguồn vốn tiền gửi Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn quan trọng chiếm phận lớn tổng số nguồn vốn NHTM, thường chiếm khoảng 50 - 60% tỷ lệ giảm dần Theo tính chất giao dịch việc huy độn vốn chia làm loại: Tiền gửi giao dịch tiền gửi tiết kiệm chia thành dạng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Nguồn vốn nằm tài khoản toán tiết kiệm khơng kỳ hạn lớn phục vụ cho nhu cầu toán giao dịch kinh tế Đặc điểm nguồn vốn thường ngắn hạn, khơng ổn khách hàng rút tiền tài khoản lúc họ có nhu cầu Ngân hàng sử dụng vốn phải đối phó với rủi ro khoản ứ đọng vốn ngược lại chi phí sử dụng thấp Việc huy động nguồn vốn tiền gửi phụ thuộc nhu cầu tốn cá nhân Ví dụ ngày giáp tết hay, Noel, nhu cầu chi tiêu lớn, khách hàng thường đến Ngân hàng để rút tiền Lãi suất có yếu tố quan trọng có tính cạnh tranh lơn, nhất, thời kỳ khan tiền tệ Sự thu hút Những nguyên tắc đảm bảo an tồn tín dụng - Hiệu chất lượng tín dụng dựa sở hiệu qủa sản suất kinh doanh người vay vốn Điều có nghĩa người sản suất kinh doanh tác động đến hoạt động Ngân hàng Khi người vay vốn hoạt động sản suất kinh doanh không hiệu sản phẩm khơng tiêu thụ được, kinh doanh khơng có lãi, nguyên nhân trực tiếp ảnh hưởng đến việc thu nợ khơng hạn dẫn đến tình trạng Ngân hàng vốn kinh doanh Theo luận thuyết mác lợi nhuận ngân hàng phần lợi nhuận nhà sản suất để trả lại cho Ngân hàng hình thức lợi túi tiền vay Vì Ngân hàng phải có giám sát chặt chẽ đối v ới người sản suất kinh doanh - Mở rộng khối lượng sở nâng cao chất lượng tín dụng việc mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Song vấn đề chấ lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn phát triển thực chất Ngân hàng Nếu Ngân hàng gia tăng khối lượng tín dụng mà khơng quan tâm đến chất lượng tín dụng chẳng khác cho vay mà không cần thu nợ Chất lượng tín dụng kết khoản tín dụng trọn vẹn, người vay thực cam kết vay tiền, Ngân hàng thu gốc lãi hạn Như quan hệ tín dụng quyền chovay thực tế Ngân hàng, quyền trả nợ thực tế người vay Do đó, Ngân hàng định khoản cho vay thực việc thu hồi vốn lại phụ thuộc vào người vay, hay phụ thuộc vào kết sử dụng vốn vay Vì vậy, việc cho vay đơn giản việc thu nợ khó khăn phụ thuộc vào thái độ khả thực nghĩa vụ , cam kết trả nợ người vay Do đó, vấn đề phân tích đánh giá lực tài khả sản suất kinh doanh ngừơi vay để xem xét hiệu sử dụng vốn đầu từ vào lĩnh vực sản suất kinh doanh mà người vay vốn đấu tư lĩnh vực đó, hiểu biết Ngân hàng tạo thêm cho người vay vốn tiềm tin vào hoạt động sản suất kinh doanh Trên thực tế, chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại TCTD nước ta kể quốc doanh ngồi quốc doanh cịn thấp, tỷ lệ nợ q hạn cao Nhiệm vụ cấp bách nhanh chóng xử lý tồn đọng khoản tín dụng, cũ ngăn ngừa nâng cao chất lượng khoản tín dụng Do việc mở rộng khối lượng tín dụng đạt hiệu chất lượng tín dụng đảm bảo - Quyết định cho vay sở phải xác định hiểu rõ người vay Tìm hiểu đánh giá người vay cần phải xem xét nhiều mặt Trứơc hết phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm quan hệ vay trả nguyên tắc có htể hiểu thơng qua thực tế có trình quan hệ vay trả theo qui định tín dụng cam kết Tuy nhiên, để thiết lập quan hệ tín dụng ngun tắc phải đảm bảo phẩm chất đaọ đức kinh doanh, tính trung thực quan hệ kinh tế tính nghiêm túc việc chấp hành luật lệ Nhà nước Thứ hai: đảm bảo tài để sử dụng tiền vay thực nghĩa vụ cam kết khoản vay Thứ ba: phải đảm bảo phương án phòng trả nợ vay Ngân hàng người vay Phương án dự phịng chủ động Ngân hàng đặt yêu cầu người vay tìm điều kiện đáp ứng Sự chủ động có tác dụng lớn để phòng ngừa rủi ro - Cho vay phải ngân hàng định chịu trách nhiệm định cho vay Cơ sở để đưa định cho vay dựa văn thuyết người vay, kể văn mang tính pháp lý nguồn vay lại khơng có khả tài thực cam kết Trong kinh tế thị trường, tổn thất phát triển Ngân hàng phụ thuộc vào lực tài khả kinh doanh khả cạnh tranh Các Ngân hàng đứng vững thị trường có nhiều biến động, song trách nhiệm Ngân hàng khoản vốn huy động vốn vay lãi lớn, hoạt động Ngân hàng có nhiều ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội quốc gia Như độc lập điều hành quản lý Ngân hàng khn khổ pháp lý có ýnghĩa lớn đến tính đắn định cho vay trách nhiệm định Mỗi can thiệp vụ Ngân hàng , thường đưa đến sai lầm tổn thất Do Ngân hàng phải chủ động với định khoản vay - Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa rủi ro hạn chế rủi ro Trong kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Rủi ro hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro hoạt động kinh doanh người vay vốn, mà thương trường rủi ro hoạt động kinh tế thơng thường xảy ngồi ngun nhân chủ quan tạo nên rủi ro, nguyên nhân khách quan gây , chí để lại hậu nặng lề Do hoạt động tín dụng phải chấp nhận rủi ro xảy Tuy nhiên mức độ rủi ro Ngân hàng lại phụ thuộc vào ngăn ngừa biện pháp khắc phục Ngân hàng Trong phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động tích cực lựa chọn hạn chế Việc phân tán rủi ro thông qua phân tán dư nợ cộng đồng tài trợ Nó biểu cụ thể hình thức Ngân hàng khơng tập trung nhiều vonó cho người vay Khi kinh tế phát triển địi hỏi Ngân hàng cần phải hợp tác chặt chẽ để hỗ trợ hợp tác giúp cho ngân hàng phân tán riu ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào Ngân hàng có nguy đổ vỡ ảnh hưởng đến mơi trường kinh tế - Cho vay phải đảm bảo có tiền vay khả thi cao Thông thường để tránh rủi ro không trả được ngành vay, Ngân hàng qui định điều kiện vay vốn, điều kiện để đảm bảo tiền vay xem quan trọng Đảm bảo tiền vay có nhiều loại, đảm bảo lãnh người thứ ba Đảm bảo tài sản suất tài sản hình thành từ vốn vay đảm bảobằng tín nhận lẫn quan hệ tín dụng Thực chất đảm bảo vốn vay sử dụng giá trị tài sản nhằm đảm bảo trả nợ thay cho khoản vay dùng sản suất kinh doanh khả trả nợ ngân hàng Như phải làm đảm bảo tiền vay phải có giá trị, thân khơng trở thành hàng hố, tức chuyển giao quyền sử dụng đồng thời phải đạt chuyển đổi từ vật thành gía trị để trả nợ ngân hàng Trên thực tế, nhiều ngân hàng đưa quán triệt nguyên tắc này,song tài sản đảm bảo lượng vay phải thực nghĩa vụ trả nợ lại khơng thể bán để thu hồi nợ ngân hàng phép phát mại Do yêu cầu đặt khoản cho vay có tài sản đảm bảo cho vay tài sản phải đảm bảo hàng hố, có gía trị lớn giá trị khoản vay, có thị trường tiêu thụ hàng hố để thực nghĩa vụ trả nợ Một số giải pháp nâng cao chất lượng sử dụng Ngân hàng tài Hồn Kiếm Đối với ngân hàng tài Hồn Kiếm 3.1.nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tín dụng Với chiến lược opt chung hoạt động kinh doanh chủ đạo đức, sở tiến hành thực hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Cùng với việc tăng trưởng dư nợ khách hàng Chin hánh cần thực thủ tục rườm ra, giảm tối thiểu thời gian trình duyệt sốlần lý hợp đồng tín dụng, cải thiện mối quan hệ Ngân hàng bạn hàng Khi tinh toán lãi suất đầu ra, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp với khách hàng đặc thù hoạt động sản suất kinh doanh số lượng doanh nghiệp có quan hệ sản suất kinh doanh có hiệu Các doanh nghiệp cấp chứng ISO9001 mục tiêu Ngân hàng đảm bảo 100% dư nợ lành mạnh tỷ lệ an tồn cao Để làm điều phía Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm nâng cao chất lượng tín dụng quan trọng Ngân hàng phải cho vay đối tượng tránh rủi ro lớn xảy đến với Ngân hàng Một hoạt động quan trọng Ngân hàng định khoản cho vay khâu thẩm định dự án dự án cho vay trùng dài hạn Những yếu tố chủ yếu thẩm định dự án tín dụng, theo kinh nghiệm nước có kinh tế thị trường phát triển, người quan tâm đến yếu tố: lực, uy tín, vốn, vật chấp, điều kiện Đây điều kiện cần thiết phân tích đặc thù hoạt động kinh doanh doanh nghiệp xin vay vốn bước định thực đánh giá khả cho vay Nâng cao nghiệp vụ thẩm định dự án cho vay cán công nhân viên chi nhánh kết cần thiết để đảm bảo Ngân hàng có khoản dư nợ lành mạnh ổn định Cải tiến thủ tục cho vay Hiện nay, thủ tục cho vay Ngân hàng rườm rà Để cho vay tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với hồ sơ phiếu tạp gồm nhiều loại.Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, giấy uỷ quyền xử lý tài sản chấp, hợp đồng chấp sử dụng đất, giấy uỷ quyền xử lý tài dản chấp, phiếu giám định tài sản chấp, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh Sau khâu ghi nhầm lẫn, nên phải chờ đến cán tín dụng hướng dẫn Các cán tín dụng phải hướng dẫn chi tiết cho khách hàng Ngân hàng thường nhắc nhở cần phải đơng giản hoá thủ tục cho vay, giảm bớt phiến há cho khách hàng, việc kê khai để khách tự làmthì đảm bảo tính khách quan, tính xác, Ngân hàng dựa vào mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro 3.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Cạnh tranh lĩnhvực hàng ngày khốc liệt, thời kỳ khan tiền tệ Các Ngân hàng cạnh tranh hai hai lĩnh vực, lĩnh vực lãi suất lĩnh vực dịch vụ Điểm bất lợi ngânhàng tài Hồn Kiếm vị trí đặc trụ sở nằm đường hẹp, khơng có nơi để xe cho khách hàng đến giao dịch Cho nhánh cố gắng nâng cấp dần sở vật chất kỹ thuật , tu sửa chỉnh trang trụ sở tăng khang trang đẹp cho Ngân hàng, trang bị thêm máy móc thiết bị thêm máymóc cho phòng nghiệp vụ, tạo tin cậy ấn tượng tốt khách hàng Về người, nhân tố quan trọng hoạt động kinh doanh, thành công hay thất bại yếu tố định Tại nhiều Ngân hàng phần lớn cán tín dụng có kinh nghiệm đào tạo thời bao cấp nên kiến thức thị trường, kiến thức tổng hợp Cơng việc cán tín dụng địi hỏi họ khơng có kiến thức chuyên sâu kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực họ đầu tư vào mà đòi hỏi họ phải nắm bắt kinh tế thị trường, phải có khả phân tích, phân đốn, phải biết đưa định đắn, xác, phải thơng minh trịng xử lý tình Và Ngân hàng tài Hồn Kiếm thời gian qua đào tạo cán công nhân viên nhiều trình độ chuyền mơn nghiệ vụ Ngân hàng cán thàm gia vào khoá học nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng tài đồng thời tham gia vào cá khoá học nghiệp vụ Sắp xếp bố trí cán phù hợp với chun mơn nghiệp vụ trình độ Bởi chất lượng tín dụng thể qua chất lượng cán tín dụng Nếu chất lượng cán chất lượng cuả khoản vay mà cán tín dụng cho vay chắn khơng thể có chất lượng tốt Tác phong làm việc cán bọ tín dụng hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng 3.3 Về công tác nguồn vốn Với mạng lưới tín quĩ tiết kiệm có phịng nguồn cố gắng chiếm lòng tin khách hàng phong cách giao tiếp văn minh, lịch thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Công tác tiết kiệm thực qui trình, tạo yên tâm cho người gửi tiền nên só dư tiền gửi dân cư không ngừng tăng lên Song song với việc huy động vốn dân cư, chi nhánh trọng đến việc mở rộng nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp Đây nguồn tường đối rẻ, tốt chi phí huy động, ổn định tạo hội thuận lợi việc đầu tư tín dụng vào nghiệp vụ đầu tư khác - cấu nguồn vốn, nguồn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tăng mạnh (chiếm khoảng 34%) thể tín nhiệm khách hàng Nguồn vốn trung dài hạn chiểm tỷ lệ chưa cao khó khăn việc cho vay dự án lớn dài hạn Ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm , dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn dân cư Phấn đấu sang năm 2002 đưa nguồn huy động đạt 400 tỷ đồng 3.4 Về kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Đây nghiệp vụ kinh doanh đưa vào Ngân hàng có bước tiến đáng kể Hiện ngoại tệ trôi dân cư lớn, xây dựng sách huy động ngoại tệ với lãi suất hợp lý thu hút lượng đáng kể Hoạt động kinh doanh đối ngoại chi phí mở rộng, phát triển vững đa dạng hoá loại ngoại tệ USD, DEM,JPY,FRF, dãy doanh số mua bán ngoại tệ lên cao (khoảng 128 triệu USD vào năm 1999 tăng 11% so với năm trước) Chi nhánh không ngừng cho hoạt động Ngân hàng mở nhiều triển vọng cho tương lai Các hoạt động khác chi trả hiếu hối, tốn thử tín dụng quốc tế cần đầy mạnh 3.5 Về công tác thu nợ Cuối 1999, Ngân hàng thành lập bán thu nợ tách riêng biệt với nhiệm vụ chủ yếu theo dõi đôn đốc khách hàng có nợ hạn nghiên cứu đề biện pháp nhằm khai thác xử lý TSTC để thu hồi nợ hạn Đối với khách hàng mà Ngân hàng thấy có hỗ trợ tình hình tài khách hàng cải thiện, lúc Ngân hàng chưa thực hình thức phạt nợ hạn mà khách hàng có điều kiện vốn để khắc phục sản suất kinh doanh , tìm giới thiệu cho khách hàng hàng hoá khách hàng bị ứ đọng Mặc dù công tác thu nợ khó khăn, phức tạp, song Ngân hàng cố gắng tích cực tìm biện pháp khai thác triệt để đề tài sản chấp kê biên, niêm phong, tìm hiểm thông tin, tham khảo ý kiến tư vấn pháp luật, xử lý việc bán tài sản thu hồi vốn cho Ngân hàng Đối với với nợ hạn khách hàng có khó khăn kinh doanh song huy động nguồn vốn khác để trả nợ ban thu nợ bám sát khách hàng để thu nợ dần Với nợ hạn có tài sản chấp khách hàng thực khả trả nợ áp dụng biện pháp vừa động viên , thuyết phục, vừa ép khách hàng tự bán tài sản toán nợ cho Ngân hàng Với sách đắn hợp lý Ngân hàng, năm 2001 tổng số nợ hạn thu gần 9,5 tỷ đồng 850 triệu đồng tiền lãi Trong Ngân hàng xử lý dứt điểm 15 nợ hạn với số tiền 1,402 tỷ đồng Ngoài chi nhánh cần chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnhkế toán thống kê Nhà nước, đảm bảo xác trung thực việc ghi chép sổ sách kế toán hợp lệ, hợp pháp tạo điều kiện thuận lợi cho cho kinh doanh phát triển đồng thời đảm bảo toán thu chi phù hợp Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn tiến hành thường xuyên liên tục nhằm nâng cao công tác tín dụng, đảm bảo vốn tín dụng an tồn nợ qúa hạn phát sinh với đáng kể Hoạt động kinh doanh Ngân hàng tài Hồ Kiếm nói chung lĩnh vực tín dụng, quản lý kinh doanh ngoại hối, dịchvụ Ngân hàng nói riêng thứơng xuyên cập nhật sách, chủ trương đổi Nhà nước Luật Ngân hàng, luật tổ chức tín dụng phổ biến rộng rãi đến thành viên Ngân hàng Tóm lại với mục tiêu tối đa hố lợi nhuận tạo nguồn vốn ổn định để sử dụng , đảm bảo an toàn tuyệt đối tổng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu Ngân hàng Những năm ngân hang cần tiếp tục thực chiến lược phát triển chung biện pháp theo định hướng đề Tăng cường nắm tình ình chung tài , vốn kinh doanh nhu cầu khách hàng để phụcvụ nhanh chóng kịp thời, mở rộng công tác marketing Ngân hàng ,chủ động tìm dự án khả thi để mở rộng, đẩy mạnh cho vay trung dài hạn cách có hiệu Nâng cao chất lượng lãi treo Hoàn thiện đa dạng hoá dịch vụ tổng nguồn thu Ngân hàng tài Hồn Kiếm Mở rộng quan hệ với Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng ngồi nước khơng ngừng đạo tạo đội ngũ cán công nhân viên, nâng cao trình độ chun mơn hố tiếp thu nghiệp vụ mới, tiên tiến giới Khả giao tiếp tốt tạo niềm tin ấn tượng cho khách hàng Một số kiến nghị Từ thực trạng sử dụng vốn Ngân hàng tài Hồn Kiếm nhữgn năm gần em xin có số kiến nghị sau đây: Trong điều kiện nay, điều kiện thông tin chưa kịp thời đầy đủ biện pháp ngăn chặn rủi ro bị hạn chế, dự án có tính khả thi Ngân hàng nên thực phương án tài trợ qui định thể lệ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đứng làm đầu mối Bởi theo phương án phân tán rủi ro cho Ngân hàng, vừa đem lại lợi nhuận, nâng cao uy tín cho Ngân hàng - Tăng cường công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức phạm chế tín dụng Việc tra Ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt vừa khơng ảnh hưởng đến hoạt động va uy tín Ngân hàng thương mại - Các quan chức cần kiểm tra, chấn chỉnh việc cấp giáy chứng nhận việc sở hữu tài sản,chỉ cấp gốc nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn Ngân hàng, gây thất thoát vốn Ngân hàng - Cần chấn chỉnh hoạt động cấp có thẩm quyền duyệt dự án theo tế Tránh tình trạng dự án duyệt thiếu khoa học không thực tiễn nên không phát huy hiệu hoạt động sản suất bị đình lẵng phí hàng ngàn tỷ đồng nợ Ngân hàng khó thu hồi - Bộ tài cần tổ chức hạch toán kế toán thống kê đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời, nhằm giúp Ngân hàng có thơng tin tài đầy đủ, đắn, giúp cho việc phân tích tín dụng xác - Nhà nước cần giao cho quan tiến hành thống kê tổng hợp tỷ lệ tài ngành, doanh nghiệp rút hệ thống tỷ lệ trung bình hàng năm, đề phân tích kinh tế, so sánh đánh giá doanh nghiệp tình trạng - Hiện nay, việc cấp giáy chứng nhận quyền sử dụng đất cịn chưa thực đầy đủ nên gây khó khăn việc đánh giá tài sản chấp vậy, kiến nghị với quan chức thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất để chấp vay vốn đảm bảo yêu cầu pháp lý - Nhà nước yêu cầu thành lập quĩ bù đắp rủi ro qũy phải hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước Bởi vì, hoạt động tín dụng mình, Ngân hàng thành lập quĩ dự phòng bù đắp rủi ro (theo qui định hiệnnay phủ tỷlệ trích dự phịng từ 10 100% lợi nhuận song Ngân hàng), song trích khơng đủ bù đắp rủi ro, cịn trích nhiều hết lợi nhuận Ngân hàng Do thiết nghĩ việc phủ hỗ trợ cho quĩ bù đắp rủi ro từ ngân sách Nhà nước cần thiết bối cảnh KTTT với xu hướng hội nhập ngày tăng Hiện khả xảy rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng lớn Khả tăng lên sử dụng vốn mở rộng -Để đảm bảo kinh doanh với an tồn vốn., Ngân hàng tài Hồn Kiếm cần quan tâm công tác tra, kiểm tra nội Phải chủ động với tinh thần kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn nghiệp vụ Ngân hàng cơng tác tín dụng, tiêu nội bảo toàn kho quĩ - Đối với nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng phải quan tâm thận trọng với nghiệp vụ này, từ khâu tiếp nhận, chọn lọc khách hàng đến khâu thẩm định phương án sản suất kinh doanh người vay Ngân hàng phải thực chặt chẽ the chế độ, thể lệ tín dụng qui trình nghiệp vụ Tránh tình trạng để sót phương án khơng hiệu qảu mà thực thi 3.3.5 Đối với doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần cung cáp cách trung thực đầy đủ thơng tin tài chính, sản suất kinh doanh bả chất nghiệp vụ doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần phải có trách nhiệm khoản vay, phải quản lý sử dụng vốn mục đích hiệu Phải có phối hợp trao đổi thông tin chặt chẽ với Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng trình giám sát kiểm tra doanh nghiệp Đồng thời phải có ý thức việc hồn trả vốn với Ngân hàng, giữ tín dụng thơng quan hệ với Ngân hàng - Doanh nghiệp cần trọng công tác tuyển chọn đào tạo nhân viên để có độị ngũ cơng nhân viên lành nghề, u việc có kinh nghiệm, tạo suất lao động cao, phát huy hiệu kinh doanh - Trong kinh doanh, doanh nghiệp cần thận trọng nắm thông tin khách hàng, đặc biệt cần quan tâm đến yếu tố thị trường thị hiếu khách hàng .để đáp ứng trước biến động thị trường Kết luận Trong bối cảnh kinh tế bước chuyển nhanh sang chế thị trường quản lý Nhà nước hoạt động Ngân hàng thương mại chung có nhiều vấn đề cần nghiên cứu triển khai cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn thông lệ quốc tế Việc nghiên cứu, áp dụng giải pháp sử dụng vón vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh tế đảm bảo an toàn vốn đào tạo điều kiện đề Ngân hàng tài Hồn Kiếm tồn phát triển môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạmvi nghiên cứu chuyên đề hoàn toàn thành số nhiệm vụ đề - Nếu cácluận chứng khoa học sử dụng vốn, - Nghiên cứu tổng quát tình hình sử dụng vốn Ngân hàng tài Hồn Kiếm thời kỳ gần Qua đánh giá khả sử dụng vốn Ngân hàng định hướng tương lai để sử dụng vốn có hiệu - Nêu số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng Mục lục lời mở đầu Phần I: Những vấn đề sử dụng vốn ngân hàng thương mại I Chức vai trò ngân hàng thương mại .4 Chức 1.1 Chức trung gian tín dụng 1.2 Chức làm trung gian toán quản lý phưong tiện toán 1.3 Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp 1.4 Chức làm dịch vụ tài dịch vụ k hác Vai trò 2.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ 2.2 Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền Ngân hàng Thương mại II Lý luận chung sử dụng vốn Ngân Hàng thương mại Cấu trúc nguồn vốn Ngân Hàng thương mại 10 1.1 Nguồn vốn tiền gửi 10 1.2 Nguồn vốn vay 11 1.3 Các nguồn vốn khác Ngân hàng Thương mại 12 1.4 Vốn chủ sở hữu quỹ 12 III Sử dụng vốn Ngân hàng Thương mại 13 Tiền dự trữ 13 Đầu tư vào chứng khoán 14 Tiền cho vay 15 Các khoản đầu tư 16 Tài sản có khác 17 Tài sản cố định tính luỹ 17 IV Các vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn an toàn hiệu 17 Quản lý nguồn vốn Ngân hàng Thương mại 17 Quản lý khoản 18 2.1 Lý thuyết cho vay thương mại 19 2.2 Lý thuyết khả chuyển đổi: 20 2.3 Lý thuyết lợi tức dự tính 20 2.4 Quản lý tình ình dự trữ 21 Quản lý rủi ro 22 3.1 Quản lý rủi ro tín dụng 22 3.2 Quản lý rủi ro lãi suất 23 3.3 Quản lý rủi ro hối đoái 25 3.4 Quản lý rủi ro khoản 25 Phần II 27 Thực trạng việc sử dụng vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm 27 I Khái quát chung Ngân hàng công Kiếm II.Thực trạng sử dụng vốn ngân hàng công Kiếm thương Hoàn 27 thương Hoàn 31 Thực trạng cấu nguồn vốn .36 Trực trạng sử dụng vốn 39 Nguyên nhân nợ hạn 60 Những giải pháp ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm thực hiệu 61 Phần III 63 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng thương Hoàn Kiếm 63 Những nguyên tắc đảm bảo an tồn tín dụng 64 Đối với ngân hàng tài Hồn Kiếm 67 Một số kiến nghị 72 Kết luận 75 ... vốn ngân hàng cơng thương hồn kiếm I Khái qt chung Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Ngân hàng cơng thưong Hồn Kiếm chi nhánh trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam, trụ sở đặt số 37 Hàng Bồ - Hoàn. .. tạo nên hệ thống, Ngân hàng trung ương quan quản lý, tiền tệ tín dung, Ngân hàng Ngân hàng Ngân hàng Thương mại, chuyên kinh doanh tiền tệ Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân hàng Thương mại tạo bút... Kiếm Phần III Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Phần I: Những vấn đề sử dụng vốn ngân hàng thương mại I Chức vai trò ngân hàng thương mại Chức 1.1 Chức trung