LUẬN VĂN: Ngân hàng Thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng Chương I Những vấn đề mang tính lí luận Ngân hàng Thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng Tổng quát Ngân hàng Thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Doanh nghiệp Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc thù Chất liệu kinh doanh chủ yếu loại hình " Quyền sử dụng" khoản kinh tế Ngân hàng vừa nguồn "cung cấp" đồng thời nguồn "tiêu thụ" đồng vốn khách hàng Tất hoạt động mua "bán này" thường thông qua số công cụ, nghiệp vụ Ngân hàng Là doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Ngân hàng Thương mại ln tìm cách tối đa hố lợi nhuận Ngân hàng kiếm lợi nhuận cách vay vay Để thu hút tiền vào Ngân hàng đưa điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền Việt Nam, khái niệm Ngân hàng Thương mại ghi rõ "Pháp lệnh Ngân hàng NHTM, HTX tín dụng Cơng ty tài chính" ban hành tháng năm 1990 sau: "Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán".Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng Thương mại có vai trị quan trọng lĩnh vực phát triển kinh tế là: - Đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục - Là cầu nối tiết kiệm đầu tư - Là nơi tích tụ tập trung vốn - NHTM làm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố - NHTM cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế - NHTM tổ chức thực phân bổ vốn vùng qua tạo điều kiện cho phát triển đồng vùng khác quốc gia - NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế, tạo điều kiện cho kinh tế nước hoà nhập với kinh tế khu vực kinh tế giới - Các NHTM cịn có vai trị làm tăng khả sinh lời đồng tiền giảm chi phí giao dịch, chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền Với vai trò Ngân hàng thực trở thành phận thiếu kinh tế quốc gia 1.2 Chức Ngân hàng Thương mại Tầm quan trọng Ngân hàng thể thông qua chức nó, chức Ngân hàng Thương mại đưa nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung nhiều nhà kinh tế chấp nhận chức sau: 1.2.1 Trung gian tài chính: Đây chức nhất, đặc trưng NHTM Nó có ý nghĩa quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài hoạt động cầu nối cung cầu vốn xã hội, khơi nguồn vốn từ nơi nhàn rỗi sang nơi sinh lợi hay nói cách khác NHTM thiết lập mối quan hệ tín dụng chủ thể có tiền chưa sử dụng sang chủ thể cần tiêu để phục vụ kinh doanh Thực chức mặt NHTM huy động tập trung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác doanh số vốn huy động Ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng… chủ thể kinh tế Góp phần đảm bảo cho vận động liên tục máy kinh tế xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như NHTM vừa người vay vừa người cho vay hay nói cách khác hoạt động tín dụng Ngân hàng vay vay Ngày quan niệm vai trò trung gian tín dụng trở nên biến hố hơn, phát triển thị trường tài làm xuất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian Công ty (khi phát hành cổ phiếu ) với nhà đầu tư, chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua bán trái phiếu Công ty… theo cách Ngân hàng làm trung gian người đầu tư người cần vay vốn thị trường Như thông qua chức NHTM thực chức xã hội làm cho sản phẩm xã hội tăng lên, vốn đầu tư mở rộng, từ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế cải thiện đời sống nhân dân 1.2.2 Trung gian toán Ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức Ngân hàng tiến hành thu thập tiền vào tài khoản hay chi trả theo lệnh chủ tài khoản Một hoạt động Ngân hàng có nguồn gốc xa xưa hoạt động tốn hộ cho khách hàng Hoạt động làm sở cho hoạt động tín dụng ngày Khi khách hàng thiếu tiền để tốn Ngân hàng trả hộ khoản trả trở thành khoản vay khách hàng Chức trung gian tốn gắn bó chặt chẽ hữu với trung gian tín dụng, Ngân hàng dùng số tiền gửi người người khác vay Xuất phát từ chức thủ quỹ kinh tế xã hội có điều kiện thực dịch vụ toán theo uỷ nhiệm khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng họ bảo đảm an toàn việc cất giữ, thực thu chi nhanh chóng thuận lợi, khoản tốn có giá trị lớn địa phương mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn, khơng an tồn… Hiện séc thẻ tín dụng sử dụng rộng rãi nước ta Điều gọi tốn khơng dùng tiền mặt thực NHTM Việc phát hành séc để rút tiền chuyển khoản Ngân hàng đơn chuyển vốn từ tài khoản sang tài khoản khác Nếu hai Ngân hàng thành phố tiến hành trao đổi séc trực tiếp, nhiều Ngân hàng thành phố trao đổi tiến hành thơng qua phiên giao dịch tiến hành tốn bù trừ Ngân hàng Nhà nước chủ trì Quá trình trở nên phức tạp thời gian tốn việc toán bù trừ diễn Ngân hàng khác đất nước, cơng việc tốn tiến hành thường xun thông qua hệ thống liên Ngân hàng, Ngân hàng kết hợp hai hình thức tốn: liên hàng trước, bù trừ sau bù trừ trước, liên hàng sau, Như NHTM tạo vận động linh hoạt đồng vốn, thúc đẩy trình sản xuất xã hội 1.2.3 Tạo tiền Một khả chủ yếu NHTM khả tạo tiền Chức thể thông qua hoạt động tín dụng đầu tư NHTM mối quan hệ với tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN Sức mạnh hệ thống NHTM nhằm tạo bút tệ mang ý nghĩa kinh tế to lớn Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Nền tín dụng Ngân hàng không tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất hoạt động nhiều trường hợp sản xuất không thực nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận từ nguốn khác bị hạn chế, đơn vị phải gánh chịu tình trạng ứ đọng vốn luân chuyển vốn không sử dụng trình sản xuất thời kì cao điểm mang tính thời vụ hoạt động doanh nghiệp lại không đủ vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh nên thực tế cần số cung tiền tệ vừa đủ không phép vượt tiền cung ứng tăng nhanh, tất yếu lạm phát xuất kèm theo hậu kinh tế, xã hội mà quốc gia phải gánh chịu * Hệ số tạo tiền NHTM: m= 1/ (tỷ lệ dự trữ bắt buộc + tỷ lệ dự trữ tiền thừa + tỷ lệ toán tiền mặt) - Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN ấn định để phục vụ cho sách quản lí vĩ mơ - Tỷ lệ tiền thừa = ( tỷ lệ tiền mặt két/ huy động vốn) *100% - Tỷ lệ toán tiền mặt: phản ánh lượng tiền khỏi Ngân hàng Như với chức NHTM đóng vai trị kênh dẫn quan trọng để phủ thực mục tiêu sách tài tiền tệ 1.2.4 Dịch vụ tài dịch vụ khác Ngồi chức Ngân hàng cịn có chức dich vụ tài khác dịch vụ uỷ thác, dịch vụ kinh kỷ Hoạt động huy động vốn NHTM 2.1 Cơ cấu nguồn vốn NHTM Cũng giống hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng mặt hàng kinh doanh Ngân hàng đặc biệt "kinh doanh lĩnh vực tiền tệ" nhu cầu vốn NHTM lớn Chính cấu trúc nguồn vốn NHTM phong phú bao gồm loại vốn sau đây: 2.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng ( vốn tự có ) Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập được, thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập Ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định vốn tự có, Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác như: trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định phục vụ cho thân Ngân hàng, đặc biệt tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác với chức bảo vệ, vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lòng tin khách hàng, trì khả tốn trường hợp Ngân hàng gặp nhiều thua lỗ Nó định đến quy mô khối lượng huy động vốn Ngân hàng Theo luật tổ chức tín dụng vốn tự có yếu tố để xác định tiêu an toàn NHTM Như quy mơ tăng trưởng vốn tự có định đến lực phát triển NHTM Vốn tự có NHTM bao gồm hai loại: - Vốn điều lệ: Là nguồn vốn ban đầu Ngân hàng thành lập Nhà nước cấp NHTM quốc doanh, đóng góp cổ đơng NHTM cổ phần phần đóng góp bên Ngân hàng liên doanh với mức độ tuỳ theo quy mơ NHTM pháp lệnh Ngân hàng quy định cụ thể Vốn điều lệ cao hay thấp mức tối thiểu phải mức quy định pháp luật - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có NHTM khơng ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Vốn tự bổ sung bao gồm + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Được trích từ lợi nhuận ròng hàng năm NHTM theo tỷ lệ tuỳ Ngân hàng nhằm mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu + Quỹ dự trữ đặc biệt: Để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ + Ngoài vốn tự có bổ sung vốn điều lệ cịn bao gồm lợi nhuận chưa phân bổ quỹ lợi nhuận khác quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng… 2.1.2 Vốn huy động: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn gốc lẫn lãi đến kì hạn ( tiền gửi có kì hạn ) họ có nhu cầu rút vốn để chi trả ( tiền gửi khơng kì hạn ) Chính vốn huy động biến động, nên Ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi khách hàng + Vốn vay + Vốn phát hành chứng từ có giá 2.1.3 Các nguồn vốn khác - Vốn tiếp nhận: gồm vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác chương trình, dự án xây dựng tập trung Nhà nước hay trợ giúp cho đầu tư phát triển chương trình, dự án có mục tiêu kinh tế, xã hội riêng NHTM cho vay theo định chủ nguồn vốn để hưởng hoa hồng - Các loại nguồn vốn khác: hình thành trình hoạt động nghiệp vụ sử dụng theo quy định Nhà nước 2.2 Vai trò nguồn huy động hoạt động, kinh doanh NHTM Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng tự chủ kinh doanh Một Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hồn tồn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu tư, vay để toán Ngược lại Ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi hoàn toàn tự hoạt động kinh doanh mình, khơng bỏ lỡ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi làm tăng khả Ngân hàng chủ động đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro thu lợi nhuận cao nhất, đạt mục tiêu cuối an toàn sinh lời Nguồn vốn huy động ảnh hưởng quy mơ tín dụng hoạt động khác Vốn huy động có ảnh hưởng to lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng hoạt động khác Thơng thường so với Ngân hàng nhỏ, Ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay Ngân hàng lớn Trong Ngân hàng lớn cho vay thị trường nước chí quốc tế Ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu cộng đồng Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế Nếu khả vốn Ngân hàng dồi chắn Ngân hàng mở rộng đáp ứng nhu cầu vay vốn, có đủ điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả toán dịch vụ Ngân hàng Nguồn vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trường Thật kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi Ngân hàng phải coi uy tín thị trường điều quan trọng Uy tín trước hết phải thể khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Mà khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Với tiềm vốn lớn, nguồn huy động dồi dào, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành cạnh tranh có hiệu vừa giữ chữ tín vừa nâng cao Ngân hàng thị trường Quyết định lực cạnh tranh Ngân hàng: Thực tế chứng minh: quy mơ trình độ nghề nghiệp, phương tiện kĩ thuật đại Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian gia hạn cho vay chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng, điều thu hút ngày cành nhiều khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ngân hàng có điều kiện thuận lợi kinh doanh Hơn vốn Ngân hàng lớn giúp cho Ngân hàng có đủ khả tài chính, kinh doanh đa thị trường, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ th mua… Và hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm nguồn vốn cho Ngân hàng, đặc biệt tăng sức cạnh tranh Ngân hàng thị trường 2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM Việt Nam Để hiểu rõ hoạt động huy động vốn NHTM ta phân loại nghiệp vụ huy động vốn theo sơ đồ sau: Các nguồn huy động NHTM Vốn vay Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khơn g kì hạn T/gử i than h tốn Tiề n gửi có kì T/gử i khơn g k/hạ n Tiền gửi tiết kiệm Khơn g kì hạn Vay ngâ n hàn g Có kỳ hạn Vay TCTD Vốn phát hành chứng từ có Phá t hàn h kỳ phi Phá t hàn h trá i Các loạ i c 2.3.1 Huy động thông qua tài khoản tiền gửi Tiền gửi NHTM bao gồm tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn * Tiền gửi khơng kì hạn: Là khoản tiền gửi mà người sử dụng rút sử dụng lúc Ngân hàng phải thoả mãn u cầu khách hàng Tiền gửi khơng kì hạn có mức lãi suất thấp không trả lãi tuỳ theo sách quản lý lãi suất NHTW nước trình độ cạnh tranh Ngân hàng bao gồm hai loại sau đây: + Tiền gửi tốn: Đó khoản tiền gửi khơng kì hạn trước hết sử dụng để tiến hành toán chi trả cho hoạt động hàng hoá, dịch vụ trình thực tập Mặc dù thân cố gắng song với kiến thức thực tế ít, thời gian thực tập có hạn nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Trên sở nghiên cứu, phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa em xin đưa số biện pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa sau: Chương III Các giải pháp nhằm nâng cao khă huy động vốn phục vụ cho kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa 1.Phương hướng huy động vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa năm tới: Mặc dù cịn tồn khó khăn hoạt động huy động vốn năm qua Ngân hàng Công thương Đống Đa hàng năm cung cấp cho Ngân hàng Công thương Việt Nam lượng vốn điều chỉnh lớn.Điều phản ánh nhiều mặt hoạt động ngân hàng, đặc biệt nói lên hoạt động huy động vốn ngân hàng hoạt động hiệu quả, đạt điều cố gắng, nỗ lực tồn cán cơng nhân viên chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Bên cạnh đạo sát Ban lãnh đạo phịng ban Ngân hàng cơng thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, cơng đồn nghành, Quận uỷ UBND quận Đống Đa phối kết hợp ngân hàng bạn tạo điều kiện cho Ngân hàng Công thương Đống Đa đạt kết Phương hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa năm tới tạo lập nguồn vốn đa dạng, cấu hợp lý, chi phí thấp, với mục tiêu phát triển nguồn tiền gửi Trong điều kiện cạnh tranh gia tăng, gần có khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kết cần trì phát huy nữa, đơi với quan điểm chủ đạo là: - Tổ chức thực việc mở rộng tài khoản tư nhân sử dụng séc cá nhân, nghiên cứu đề xuất chế để người dân mở tài khoản ngân hàng, tập hợp khoản tiền nhàn rỗi dân cư, nâng cao tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt cách tạo lập thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hợp đồng giao dịch mua bán toán - Tuỳ điều kiện thời điểm cụ thể áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp, nhằm thu hút nguồn vốn tiền mặt ngồi xã hội Đa dạng hố hình thức loại vốn huy động, có sách khai thác vốn khu vực tầng lớp dân cư cụ thể - Thường xuyên trọng đến công tác kiềm tra, kiểm soát nhằm phát hiệp kịp thời sai sót mặt nghiệp vụ đảm bảo an tồn tài sản tránh rủi ro hoạt động kinh doanh - Huy động vốn phải gắn liền với việc tăng cường quản lý sử dụng cho nguồn vốn huy động sử dụng cách cân đối, mục đích, đầu tư có hiệu góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, bảo toàn đồng vốn đầu tư, đảm bảo có lợi cho người gửi ngân hàng, quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vốn vững - Tổ chức máy cán bộ, đảm bảo đại đa số cán công nhân viên phát huy khả cơng tác, có chương trình hỗ trợ khuyến khích cán cơng nhân viên học tập thường xuyên, nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn nghiệp vụ quản lý điều hành, tổ chức cho cán học tập nắm vững Luật ngân hàng, thực việc đại hoá ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngành hoà nhập với khu vực giới Một số giải pháp nâng cao khả huy động vốn phục vụ cho kinh doanh Ngân hàng Công thương Đống Đa Từ phân tích nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Đống Đa chương II phương hướng huy động vốn thời gian tới Ngân hàng Công thương Đống Đa, em cho Ngân hàng Công thương Đống Đa phải áp dụng số biện pháp mặt lợi ích khách hàng, mặt cơng nghệ ngân hàng, mặt marketing ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng công thương Việt Nam phải tạo “sân chơi” tốt cho hệ thống ngân hàng 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 2.1.1 Không ngừng đổi mới, củng cố hoàn thiện thị trường, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường chứng khoán - Đối với hệ thống ngân hàng thị trường nội tệ liên ngân hàng coi nơi điều tiết hữu hiệu cung cầu vốn ngắn hạn, ngân hàng giao dịch với nhu cầu vốn Một ngân hàng thiếu vốn đáp ứng ngân hàng có khoản dự trữ thừa lớn ngân hàng có ưu riêng mặt nghiệp vụ dẫn đến mặt thừa, mặt thiếu lúc khơng có vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng lúc khác lại ứ đọng vốn Bên cạnh sở điều hành thị trường liên ngân hàng giúp cho Ngân hàng Nhà nước kiểm soát chặt chẽ lãi suất tái cấp vốn mình, nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ Các hoạt động khai thác vốn ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều vào hoạt động thị trường Thị trường tiền tệ coi kênh huy động vốn ngân hàng thương mại, hoạt động vay mượn vốn ngân hàng thương mại với ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước thực thị trường hoạt động hiệu góp phần nâng cao khả huy động vốn ngân hàng Việt Nam nay, đời thị trường chứng khoán đánh dấu phát triển hệ thống tài nước ta, khía cạnh ngân hàng ngân hàng xem thị trường chứng khoán điều kiện để huy động vốn hình thức phát hành giấy tờ có giá yếu tố để nâng cao khối lượng giao dịch dân cư, khách hàng qua ngân hàng Thị trường chứng khoán đảm bảo cho trái phiếu mua bán lại nhiều lần, điều giúp cho trái chủ không sợ vốn bị “đóng băng” thời gian định đó, thị trường chứng khoán phát triển thu hút nhà kinh doanh chứng khốn tổ chức kinh tế, cá nhân yêu cầu để tham gia kinh doanh chứng khốn phải chọn cho cơng ty chứng khốn, mở tài khoản giao dịch ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn ấy, nâng cao đáng kể lượng tiền gửi toán cá nhân ngân hàng 2.1.2 Hoàn thiện chế điều hành lãi suất bản: Hiện Ngân hàng Nhà nước đổi chế quản lý lãi suất trần lãi suất sàn sang lãi suất Luật ngân hàng Nhà nước khoản 12 điều 19 nêu rõ: “Lãi suất lãi suất Ngân hàng Nhà nước cơng bố làm sở cho tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh” môi trường cạnh tranh ngân hàng cao Các ngân hàng tự đưa lãi suất cạnh tranh, lãi suất kinh doanh tối ưu dùng sách lãi suất làm cơng cụ để cạnh tranh huy động sử dụng vốn 2.1.3 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng thương mại Trong Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng quy định ngân hàng thương mại phải thực dự trữ bắt buộc nguồn vốn huy động, sở tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước quy định, tỷ lệ góp phần hạn chế hay thúc đẩy việc huy động vốn ngân hàng vốn dự trữ bắt buộc khoản vốn phải trả lãi không tham gia vào trình tạo lợi nhuận ngân hàng Vì tỷ lệ cần phải điều chỉnh cho phù hợp với thời kỳ 2.1.4 Hoàn thiện quy chế bảo hiểm tiền gửi: Ngày 1/4/2000 Ngân hàng Nhà nước ban hành quy chế bảo hiểm tiền gửi thức áp dụng cho tổ chức tín dụng, theo tổ chức tín dụng phép huy động vốn dân cư phải nộp mức tỷ lệ bảo hiểm định cho công ty bảo hiểm công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm tốn cho người gửi trường hợp tổ chức tín dụng khả tốn Như quy chế bảo hiểm tiền gửi đảm bảo khả đủ trả người gửi, có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Tuy nhiên quy chế chưa thực tạo cho công chúng tin tưởng tuyệt đối mức bảo hiểm tối đa tài khoản không 30 triệu khách hàng muốn bảo hiểm số tiền 30 triệu lại phải chia làm nhiều tài khoản gây phiền hà, lo sợ Nhìn chung hoạt động ngân hàng thương mại nói chung khơng thể ly khỏi định hướng phát triển kinh tế xã hội Nhà nước, quản lý Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng cấp Do để hoạt động huy động vốn ngân hàng tốt cần phải có điều kiện vĩ mô thuận lợi 2.2 Đối với ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam ngân hàng thương mại chuyên doanh ngân hàng mẹ chi nhánh ngân hàng công thương toàn quốc Cũng chi nhánh khác, chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa chịu quản lý đạo trực tiếp Ngân hàng Công thương Việt Nam hoạt động Chính mà hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng Cơng thương Đống Đa nói chung khơng thể tách rời sách đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam sách đạo đắn, sát tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Công thương Đống Đa hoạt động tốt lĩnh vực Đối với mảng hoạt động nguồn vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam có chức quan trọng tiếp nhận điều chuyển vốn tồn hệ thống ngân hàng công thương Đối với ngân hàng huy động nhhiều vốn song không sử dụng hết điều chuyển vốn ngân hàng công thương với lãi suất định ngân hàng thiếu vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam cho vay góc độ chi nhánh ngân hàng huy động nhiều vốn có lãi nhiều Vì thúc đẩy hoạt động huy động vốn chi nhánh không ngừng nâng cao hoàn thiện ngày Sự đạo Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Đống Đa cần thiết quan trọng đạo kịp thời, đắn giúp Ngân hàng Công thương Đống Đa hoạt động tốt mặt Bên cạnh việc điều hành hoạt động Ngân hàng Công thương Việt Nam quan trọng ngân hàng chi nhánh, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cần phải luôn thay đổi thiết bị khoa học kỹ thuật điện tử để đảm bảo mức độ yêu cầu công việc 2.3 Đối với Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.4.1 Các giải pháp mặt lợi ích vật chất: Trong tình hình kinh tế nước ta cịn nghèo, thu nhập bình quân đầu người thấp đa số mục tiêu gửi tiền vào ngân hàng hưởng lãi, hệ thống ngân hàng đáng áp dụng lãi suất ngân hàng cần phải ý đến lợi ích người gửi tiền thơng qua tỷ lệ lãi suất cạnh tranh tối ưu - áp dụng tỷ lệ lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Lãi suất yếu tốt kinh tế tác động mạnh mẽ đến việc thu hút nguồn vốn đặc biệt tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu người dân gửi tiền vào ngân hàng đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Tuy nhiên lãi suất đầu vào cao cho ngân hàng gặp khó khăn cho vay ngành sản xuất khơng chịu lãi suất Do cần thiết phải sử dụng sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Để cho cơng cụ lãi suất phát huy vai trị tác dụng chế thị trường sách lãi suất cần tiếp tục xử lý theo hướng sau: - Chỉ đạo lãi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trường Lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn, đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi - Lãi suất danh nghĩa phải lãi suất thực cộng với tỷ lệ lạm phát dự kiến, nghĩa phải theo dõi lãi suất thị trường vốn tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh kịp thời - Lãi suất huy động vốn danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến có khuyến khích tiết kiệm, tránh việc dân chúng tiết kiệm vàng ngoại tệ Về nguyên tắc lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, lãi suất dài hạn phải cao lãi suất ngắn hạn Một tỷ lệ lãi suất tối ưu ngân hàng phải đảm bảo có lãi, có tính cạnh tranh Ngân hàng Công thương Đống Đa làm điều thu hút tiền gửi với khối lượng cao năm tới - Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đẩy mạnh nghiệp công nghiệp hố đất nước nói chung, cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn đầu tư vốn hoạt động Sở giao dịch Đồng thời tiếp tục trì, bổ sung, điều chỉnh hình thức huy động cho phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nói chung chiến lược huy động vốn nói riêng thời kỳ Các ngân hàng thương mại phải đổi chế huy động vốn đa dạng hố hình thức tiền gửi, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế mở sử dụng tài khoản thuận lợi Đơn giản hoá số thủ tục, mở rộng phạm vi toán địa bàn Mục tiêu mở rộng huy động tiền gửi ngân hàng thương mại nhằm thu hút nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để tăng cường nguồn vốn đầu tư tín dụng tạo điều kiện để mở rộng toán không dùng tiền mặt, giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí phát hành, kiểm đếm, bảo quản tiền mặt Ngân hàng thương mại phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an tồn cơng cụ toán để hấp dẫn việc toán qua ngân hàng, tiến tới chấm dứt việc toán ngân phiếu Vì ngân phiếu có giá trị sử dụng tiền mặt với mệnh giá lớn có thời hạn lưu hành, q trình sử dụng khách hàng thường dùng ngân phiếu để mua hàng, toán trực tiếp cho nên ngân phiếu quay ngân hàng khách hàng đến hạn trả nợ ngân phiếu hết thời hạn sử dụng Ngân hàng không sử dụng vốn nhàn rỗi thời gian chờ để toán Ngân hàng thương mại cần vận dụng khách hàng sử dụng ngân phiếu toán chuyển sang hình thức tốn séc cầm tay, tạo điều kiện thuận lợi cho người cầm séc nộp vào tài khoản họ ngân hàng nhận tiền mặt thời gian ngắn nhất, thuận tiện họ có u cầu Khuyến khích tầng lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngân hàng để tiện toán khoản tiền mua hàng, chuyển tiền, trả tiền áp dụng chi trả lương cho số doanh nghiệp lớn xí nghiệp liên doanh tạo lượng tài khoản lớn từ doanh nghiệp cán công nhân viên họ Cần tranh thủ thu hút lượng vốn lớn từ nguồn thu số đơn vị bưu điện, điện lực, cấp nước thông qua làm dịch vụ tổ chức thu tiền qua hệ thống ngân hàng Điều tạo điều kiện cho người nộp tiền đến quan thu tiền đơn vị nói để nộp tiền hay phải trực nhà để tốn trực tiếp có người đến thu, mà cần nộp tiền toán vào ngân hàng thương mại thuận tiện Đối với quan thụ hưởng giảm chi phí cho cán trực tiếp thu, tiết kiệm chi phí kiểm tiền, bảo quản, vận chuyển Ngân hàng áp dụng hai loại tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn Kỳ hạn tiền gửi cố định ngân hàng đưa có 3, 6, 9, 12 tháng Do ngân hàng cần đa dạng thời gian tiền gửi áp dụng kỳ hạn theo tuần với mức lãi suất huy động tương ứng Đồng thời ngân hàng nên triển khai tài khoản mang tính lưỡng tính để tạo tâm lý khoản cao phù hợp cho khách hàng gửi tiền tài khoản hẹn rút, tài khoản tiền gửi kỳ hạn gửi lần rút nhiều lần hay gửi nhiều lần rút lần * Tài khoản hẹn rút xác định kỳ hạn cuối cho phép khách hàng rút mức tiền (chẳng hạn 10%) mà khơng cần báo trước, rút tỷ lệ cao phải báo trước Tài khoản phù hợp với nhu cầu khách hàng mà họ chưa kế hoạch nhu cầu sử dụng tiền họ, tiền gửi lớn cho dự án đầu tư Do tính chất lưỡng tính, lãi suất tài khoản nên thấp lãi suất tiền gửi kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn * Tài khoản gửi lần rút nhiều lần có tính kế hoạch cao phù hợp với tiền gửi cho dự án đầu tư hay quản lý tài thay khách hàng Lãi suất tài khoản lãi suất cho kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình quân cho tiền * Tài khoản gửi nhiều lần rút lần cần áp dụng cho phép ngân hàng huy động tiền gửi khách hàng có thu nhập thường xuyên sử dụng tiền lần khách hàng mua hàng trả chậm bán hàng – thu tiền hàng tháng Tài khoản giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi nhận tiền từ bán bàng có khoản lớn để toán cho người bán đến hạn Lãi suất tiền gửi tuỳ thuộc vào thời hạn từ khách hàng nộp tiền đến kỳ hạn toán Nguồn tiền gửi khách hàng nguồn vốn chủ đạo quy mơ chi phí thấp, sở giao dịch sử dụng công cụ để đa dạng hoá nguồn vốn đồng thời điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Huy động tiền gửi có kỳ hạn cần định nhiều kỳ hạn để thích hợp với nhu cầu người gửi tiền Nhà nước cần có sách ưu đãi loại vốn dài hạn để đảm bảo lợi ích khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn Bên cạnh hình thức tiết kiệm ngân hàng cần mở hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm khác nhau, sâu vào tâm lý người dân: - Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm xây dựng nhà loại hình có sách hấp dẫn riêng lãi suất thường ưu đãi so với loại tiết kiệm khác hay người gửi quyền ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp Cùng với hình thức tiết kiệm loại hình kỳ phiếu, trái phiếi theo nhiều kỳ hạn lãi suất khác Tạo điều kiện để công cụ nợ dễ dàng chuyển đổi Ngân hàng nên phát hành nhiều loại kỳ phiếu ký danh, vơ danh Đối với tiền gửi tiết kiệm có loại tiết kiệm lấy lãi trước, loại tiết kiệm lấy lãi sau với gốc đáo hạn Tiết kiệm có quay số mở thưởng theo định kỳ Tiết kiệm gửi tiền nơi lĩnh nhiều nơi, loại gửi lần rút nhiều lần gốc lãi Ngoài cịn có tiết kiệm đảm bảo theo giá trị vàng hay USD Tiền nhàn rỗi dân cư đến khó xác định số xác, theo dự tính cịn nhiều Vấn đề chỗ ngân hàng phải đưa nhiều hình thức đa dạng, phong hú thể loại tiền gửi để người dân quyền lựa chọn hình thức nào, loại hình phù hợp hấp dẫn trước họ đưa định gửi tiền vào ngân hàng Sở giao dịch I – NHCT cần đầu việc thử nghiệm tiến tới áp dụng phổ biến ngân hàng cơng thương hình thức huy động vốn nói 2.3.2 Các giải pháp mặt công nghệ ngân hàng: - Thường xuyên đổi công nghệ ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng Công thương Đống Đa trang bị cho hệ thống máy tính với tốc độ xử lý cao, thay chương trình ứng dụng cơng tác kế tốn ngân hàng Bảo dưỡng tồn máy tính, máy in thiết bị khác, bố trí trang thiết bị nơi khơ Phân công cán kỹ thuật lắp đặt máy PC để phịng ban có đủ phương tiện làm việc Tuy đổi chưa theo kịp tình hình phát triển ngân hàng đại Có thể nói cơng nghệ ngân hàng đánh giá khác biệt ngân hàng với Các tiện ích ngân hàng cơng ty ý đến, mục tiêu gửi tiền họ thu chi tiền hàng hố dịch vụ nhanh chóng, quản lý số dư xác để nâng cao khối lượng huy động tiền gửi tổ chức kinh tế địi hỏi Ngân hàng Cơng thương Đống Đa cần phải có hệ thống cơng nghệ đại Trên thực tế Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có 14 quỹ tiết kiệm có quỹ số 43 sử dụng chuyển tiền điện tử trụ sở cịn lại làm thủ cơng gây nên chậm chạp, sai sót Ngân hàng cịn phải bước đổi cơng nghệ tốn, sử dụng triệt để đa dạng hố hình thức tốn tốn khơng dùng tiền mặt Không ngừng ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật tiến tới điện toán hoá toàn hoạt động ngân hàng Đảm bảo cho khâu tốn nhan, xác tiện lợi với phí rẻ Đa dạng hố hình thức tốn sử dụng máy rút tiền tự động ATM, loại tiền điện tử Vina Card, Master Card nối mạng với tất ngân hàng hệ thống ngân hàng -Đa dạng hoá nghiệp vụ để phát triển nghiệp vụ để phát triển nghiệp vụ nợ Để khai thác tối đa nguồn vốn nước, ngân hàng cần nâng cao hiệu sử dụng vốn sở việc mở rộng nghiệp vụ tạo vốn Nghiệp vụ sử dụng vốn tạo vốn có mối quan hệ mật thiết với Có tạo nguồn vốn có sở sử dụng ngược lại có sử dụng vốn tốt có điều kiện tăng nguồn vốn huy động Do vậy, ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp huy động vốn sử dụng vốn cách hài hoà - Mở rộng đầu tư tín dụng tới thành phần kinh tế, trọng khu vực quốc doanh làm ăn hiệu quả, vốn tự có Mở rộng tín dụng ngồi quốc doanh Song song với việc mở rộng tín dụng phải áp dụng nguyên tắc để quản lý tiền cho vay cách hiệu - Phát triển hình thức thuê mua: Vì hình thức hữu hiệu thích hợp với kinh tế chậm phát triển Tham gia vào lĩnh vực ngân hàng mở rộng đối tượng phục tới khách hàng không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng đem sử dụng cho hoạt động đem lại hiệu cao - Ngân hàng đứng hỗ trợ ngân quỹ, bảo lãnh cho công ty cổ phần phát hành trái phiếu, cổ phiếu chuyển nhượng - Đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng nhận cất giữ, bảo quản tài sản quý, thực nghiệp vụ bảo lãnh cầm cố Các nghiệp vụ có tác dụng khơng nhỏ việc tạo lịng tin tổ chức kinh tế cá nhân với hoạt động ngân hàng 2.3.3 Giải pháp mặt marketing ngân hàng: Hồn thiện sách khách hàng Một nhân tố quan trọng chắn tạo lợi cạnh tranh điều kiện có khác biệt sản phẩm dịch vụ chất lượng dịch vụ khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng trở thành đường dẫn đến thành công lâu dài dựa việc trì quan hệ lâu dài với khách hàng có thu hút khách hàng thông qua việc giới thiệu khách hàng có Trong điều kiện thị trường tài thường xun biến động có khác biệt sản phẩm, chất lượng dịch vụ khách hàng số đặc tính tạo khác biệt ngân hàng Chính sách khơng nhằm tạo nguồn vốn có quy mơ to lớn, chất lượng cao mà cịn giúp ngân hàng bán sản phẩm dịch vụ khác Để hồn thiện sách này, ngân hàng cần phải đảm bảo thực đồng tất yếu tố sau: - Mọi thành viên ngân hàng cần hiểu rõ nhu cầu mong muốn khách hàng Họ cần phải nắm chiến lược khách hàng gì, điều làm khách hàng thoả mãn, họ cần phải làm để đáp ứng khách hàng - Chính sách phát triển dịch vụ khách hàng khơng phải sách hay hoạt động có tính ngắn hạn mà phải trì thường xuyên lâu dài Dịch vụ khách hàng phải thường xuyên đầu thành viên, kể người trực tiếp hay không trực tiếp giao dịch với khách hàng - Chiến lược khách hàng thành công ngân hàng không thường xuyên đào tạo hiệu cán nhân viên Sở giao dịch I cần trang bị kiến thức marketing tạo điều kiện cho thành viên ngân hàng trở thành mắt xích việc thu nhập thơng tin, xử lý thong tin từ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Ngồi cán nhân viên khơng cần giỏi chun mơn họ mà cịn phải biết tất nghiệp vụ ngân hàng Họ cần đào tạo công dụng, đặc điểm sản phẩm, dịch vụ, đồng thời biết quy trình thực phận liên quan Để tạo phong cách văn hoá hướng khách hàng tồn ngân hàng, thành viên phải có tinh thần tự giác cố gắng cho thành cơng cơng việc Bên cạnh ngân hàng cần tạo mơi trường khuyến khích phát triển cá nhân thơng qua sách quản lý phù hợp, sách thưởng phạt hợp lý 3.2.1.5 Tăng cường công tác thông tin quảng cáo: Phải thực thừa nhận công tác tuyên truyền hoạt động ngân hàng Việt Nam thời gian qua triển khai bề rộng, sử dụng số kinh phí khơng nhỏ, hiệu cơng tác tuyên truyền không cao, tuyên truyền tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, việc mở tài khoản cá nhân sử dụng séc Sự hiểu biết người dân ngân hàng nhân tố cần thiết để tạo tin tưởng lẫn người gửi tiền với ngân hàng Ngân hàng người thủ quỹ khách hàng, nắm giữ tài sản tiền khách hàng, sử dụng tài sản tiền khách hàng để mưu cầu lợi ích cho kinh tế, cho người vay, cho ngân hành cho người gửi tiền Nếu người gửi tiền khơng hiểu điều họ hiểu sai hoạt động ngân hàng họ gửi tiền vào ngân hàng thấy có lãi suất cao Họ cho hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro Do mà trách nhiệm ngân hàng phải thường xuyên quảng cáo, tuyên truyền hoạt động phương tiện thơng tin đại chúng Hoạt động tuyên truyền ngân hàng phải thực tế phù hợp với trình độ phát triển kinh tế đất nước khả nhận thức người dân Trong công tác tuyên truyền ngân hàng thương mại không nên thực quảng cáo tràn lan thời gian qua, vừa tốn tiền vừa hiệu mà nên tập trung vào số dịch vụ lãi suất tiền gửi, quyền lợi thiết thực người gửi tiền, tiện ích việc sử dụng tài khoản cá nhân tốn khơng dùng tiền mặt, việc phục vụ khách hàng ngân hàng thường xuyên cung cấp thơng tin khả tài ngân hàng, báo cáo kiểm toán ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng để người có điều kiện tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng dịch vụ ngân hàng áp dụng Từ cho khách hàng cách nhìn khái quát chi tiết hoạt động hệ thống ngân hàng, làm tăng lòng tin họ đồng thời hấp dẫn họ gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi với khách hàng thường xuyên, liên tục Các giải pháp có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, tác động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Ngân hàng Vì phải tiến hành đồng khơng coi trọng mặt khơng xem nhẹ mặt kia, có nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Công thương Đống đa Kết luận: Nhận thấy rõ tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh nói riêng kinh tế nói chung, Ngân hàng Cơng thương Đống Đa có nhiều cố gắng việc huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh q trình cơng nhiệp hố, đại hố đất nước Mặc dù nhiều tồn song doanh số huy động vốn hàng năm Ngân hàng tăng nhanh, để đạt kết tập thể cán công nhân viên chi nhánh đồn kết, nỗ lực đạo ban lãnh đạo NHCTVN, NHCTĐĐ Bên cạnh phối kết hợp quận uỷ, UBND quận Đống Đa giúp Ngân hàng đạt kết Mục lục Lời nói đầu Chương I: Những vấn đề mang tính lí luận Ngân hàng Thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng Tổng quát Ngân hàng Thương mại 1.1 Khái niệm 1.2 Chức Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Trung gian tài 1.2.2 Trung gian tốn 1.2.3 Tạo tiền 1.2.4 Dịch vụ tài dịch vụ khác Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại 2.1 Cơ cấu nguồn vố Ngân hàng Thương mại 2.1.1 Vốn tự có ... kênh huy động vốn ngân hàng thương mại, hoạt động vay mượn vốn ngân hàng thương mại với ngân hàng thương mại với Ngân hàng Nhà nước thực thị trường hoạt động hiệu góp phần nâng cao khả huy động vốn. .. tính lí luận Ngân hàng Thương mại hoạt động huy động vốn Ngân hàng Tổng quát Ngân hàng Thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Doanh nghiệp Ngân hàng loại... phải hiểu hoạt động nhịp nhàng hai hoạt động cở sở để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Kết luận: Trên vấn đề mang tính lý luận chung Ngân hàng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại kinh