Luận văn Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1) Tổng quan Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Huy động vốn 1.1.2.2 Sử dụng vốn 1.1.2.3 Cung ứng loại hình dịch vụ 1.2) Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 1.2.1 Sự đời phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.2.2 Khái niệm đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 1.2.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.2.2.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 11 1.2.3 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 13 1.2.3.1 Căn vào chất bảo lãnh 13 1.2.3.2 Căn vào phương thức phát hành bảo lãnh…………………………14 1.2.3.3 Căn vào mục đích bảo lãnh 16 1.2.3.4 Căn vào điều kiện toán bảo lãnh 20 1.2.3.5 Căn vào phạm vi bảo lãnh 20 1.2.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng 22 1.2.4.1 Đối với kinh tế 22 1.2.4.2 Đối với ngân hàng 23 1.2.4.3 Đối với doanh nghiệp 24 1.2.5 Những quy định chung bảo lãnh Ngân hàng 24 1.2.5.1 Phạm vi bảo lãnh 24 1.2.5.2 Điều kiện bảo lãnh ngân hàng 25 1.2.5.3 Hồ sơ đề nghị bảo lãnh 26 1.2.5.4 Hợp đồng bảo lãnh 25 1.2.5.5 Cam kết bảo lãnh 26 1.2.5.6 Thẩm quyền ký bảo lãnh 26 1.2.5.7 Bảo đảm cho bảo lãnh 27 1.2.5.8 Phí bảo lãnh 27 1.2.6 Rủi ro thực bảo lãnh ngân hàng 28 1.2.6.1 Rủi ro từ ngân hàng phát hành bảo lãnh 28 1.2.6.2 Rủi ro bên bảo lãnh 29 1.2.6.3 Rủi ro bên nhận bảo lãnh 30 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 30 1.3.1 Các nhân tố khách quan .32 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH 35 2.1) Khái quát chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 37 2.1.3.1 Về huy động vốn 38 2.1.3.2 Về khoản mục cho vay…………………………………………… 39 2.1.3.3 Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ 41 2.1.3.4 Kết tài 42 2.2) Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh……………… 43 2.2.1 Quy trình bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 43 2.2.1.1 Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị bảo lãnh 44 2.2.1.2 Thẩm định điều kiện bảo lãnh 44 2.2.1.3 Lập tờ trình thẩm định bảo lãnh 45 2.2.1.4 Trình duyệt khoản bảo lãnh………………………………………….46 2.2.1.5 Ký kết hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm, giao nhận tài sản đảm bảo giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo 47 2.2.1.6 Phát hành cam kết bảo lãnh 48 2.2.1.7 Theo dõi thực hợp đồng bảo lãnh 48 2.2.1.8 Định kỳ đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh tài khách hàng 48 2.2.1.9 Gia hạn bảo lãnh 49 2.2.1.10 Xử lý phải thực nghĩa vụ bảo lãnh 49 2.2.1.11 Giải toả bảo lãnh lý hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm 50 2.2.2 Tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh năm qua 51 2.2.2.1 Về doanh số bảo lãnh 52 2.2.2.2 Các loại hình bảo lãnh 53 2.2.2.3 Thời hạn bảo lãnh 56 2.2.2.4 Về đối tượng khách hàng bảo lãnh 58 2.2.2.5 Về hình thức đảm bảo cho bảo lãnh 60 2.2.2.6 Về phí thu từ bảo lãnh 61 2.2.2.7.Về chất lượng hoạt động bảo lãnh…………………………………….62 2.3 Đánh giá chung tình hình hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh……………… 69 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh…………… 71 3.2.1 Các giải pháp chung 72 3.2.1.1 Tăng cường công tác tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán nội ngân hàng 72 3.2.1.2 Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng tảng ứng dụng công nghệ thông tin 72 3.2.1.3 Phát triển nguồn nhân lực 73 3.2.1.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 74 3.2.2 Các giải pháp mặt nghiệp vụ 74 3.2.2.1 Thu hút khách hàng nhằm mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh 72 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, dự án trước định bảo lãnh 73 3.2.2.3 Linh hoạt thu phí bảo lãnh xác định mức ký quỹ bảo lãnh hợp lý 74 3.2.2.4 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu phát triển chi nhánh giai đoạn phát triển 74 3.3 Một số kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước 75 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý 75 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh 76 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam 77 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam .77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 LỜI MỞ ĐẦU Nhân loại bước sang kỷ mới, kỷ mà tri thức tiến khoa học, kỹ thuật coi tảng phát triển kinh tế, xã hội, kỷ mà giáo dục phải đào tạo người động, sáng tạo, có trí tuệ giàu tính nhân văn, kinh tế phải động lực thúc đẩy trình đổi tồn diện đất nước tất lĩnh vực nhằm mục tiêu đẩy mạnh trình tồn cầu hố, quốc tế hố khu vực kinh tế, tài giới diễn cách mạnh mẽ, sâu sắc, giai đoạn Điều buộc quốc gia có Việt Nam phải cấu lại kinh tế sở phát huy mạnh, lợi so sánh đất nước đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường nước nước Với chức chủ yếu huy động vốn cung ứng vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội đất nước, hoạt động ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với trình chuyển dịch cấu kinh tế hầu hết nhu cầu giao lưu vốn kinh tế thực hện chủ yếu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Điều địi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải có chuyển biến nhận thức, phải thực kiện toàn, đổi để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ ngân hàng đại đời từ lâu ngân hàng thương mại Việt Nam ứng dụng phát triển năm qua Việc áp dụng nghiệp vụ bảo lãnh hoạt động Ngân hàng thương mại giúp cho Ngân hàng mở rộng hoạt động mình, tăng cường mối quan hệ với khách hàng Tuy nhiên, loại hình bảo lãnh đơn điệu, rủi ro từ bảo lãnh mức độ lớn mức độ phát triển chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế Chính vậy, việc phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung chi nhánh Ngân hàng cơng thương Đơng Anh nói riêng địi hỏi cấp bách giai đoạn Xuất phát từ thực trạng kinh tế Việt Nam, thực trạng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập, phát triển kinh tế qua trình thực tập chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh em chọn đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu  Nghiên cứu sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại  Dựa sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại, đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đơng Anh thời gian vừa qua để có đánh giá xác hoạt động bảo lãnh chi nhánh  Thông qua việc nghiên cứu, đánh giá lý luận thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh, đề tài đề giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh thời gian tới Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ nghĩa vật biện chứng, phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh, thống kê, luận giải để làm sáng tỏ lý luận bảo lãnh ngân hàng thực trạng hoạt động bảo lãnh qua đề giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh Ngoài phần mở đầu phần kết luận, chuyên đề trình bày chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động bảo lãnh Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh Ngân hàng công thương Đông Anh CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1) TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại vai trò ngân hàng thương mại kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế hệ thống tài chính, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Ngân hàng thương mại đơn vị kinh tế hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện tốn cung ứng loại hình dịch vụ cho khách hàng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế, q trình hoạt động ngân hàng thực vai trị tham gia điều tiết vĩ mô kinh tế cách đảm bảo hoạt động ngân hàng kinh tế bình thường Các cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội gửi tiền ngân hàng Bằng sách tín dụng, ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, lưu thông dịch vụ Như vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng vừa giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn bị thiếu hụt kinh tế, vừa buộc doanh nghiệp phải có trách nhiệm việc phải làm để sử dụng cách hiệu nguồn vốn ngân hàng cung ứng từ giúp cho doanh nghiệp có lựa chọn, sách đắn nhằm sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng cách hợp lý có lợi Vai trị điều tiết kinh tế vĩ mơ ngân hàng thương mại cịn thể qua việc tiếp nhận, thu hút khối lượng tiền mặt từ kinh tế vào ngân hàng thương mại đồng thời ngân hàng thương mại cung ứng tiền mặt theo yêu cầu, doanh nghiệp rút tiền để trả lương cho cơng nhân viên, trả tiền mua nguyên, vật liệu… cá nhân rút tiền gửi để chi dùng cho nhu cầu mua sắm hàng hố, đồ dùng, mua sắm tài sản, trả nợ… 1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung ứng dịch vụ cho khách hàng Cho vay coi hoạt động sinh lời cao ngân hàng tìm cách để huy động vốn Huy động vốn hoạt động đóng vai trị quan trọng tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đảm bảo cho nhu cầu kinh doanh ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Một ngân hàng thương mại có nhiều nguồn vốn khác thông qua việc huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức trị, xã hội, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư trường hợp định ngân hàng bổ sung vốn cách vay ngân hàng khác thị trường liên ngân hàng, vay ngân hàng Trung ương vay thị trường vốn với việc phát hành giấy nợ kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu… 1.1.2.2 Sử dụng vốn Ngân hàng muốn tồn phát triển phải sử dụng hiệu nguồn vốn mà huy động vay, đầu tư kinh doanh khác, mua chứng khoán… Ngân hàng cho vay tất có nhu cầu đáp ứng đủ yêu cầu ngân hàng đề bao gồm cá nhân, đơn vị kinh doanh, phủ… nhằm mục đích sử dụng hiệu vốn ngân hàng phục vụ cho nghiệp phát triển kinh tế, xã hội đất nước nhờ ngân hàng thu hồi vốn 1.1.2.3 Cung ứng loại hình dịch vụ Ngân hàng tổ chức cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Các dịch vụ ngân hàng bao gồm:  Kinh doanh ngoại tệ dịch vụ ngân hàng thực hiện, ngân hàng tiến hành mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Ở Việt Nam song hành nhiều loại phương tiện toán khác nhau, ngân hàng tiến hành mua ngoại tệ vào để dự trữ ngoại tệ bán ngoại tệ điều kiện lưu thông tiền tệ quốc gia  Thanh toán hộ khách hàng: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng  Bảo lãnh: Do ngân hàng tổ chức nắm giữ khối lượng tiền lớn kinh tế khả toán ngân hàng cho khách hàng lớn nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn tổ chức tín dụng khác…  Bảo quản tài sản giấy tờ có giá: Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két với ngun tắc an tồn, bí mật, thuận tiện  Ngồi ngân hàng cung cấp dịch vụ uỷ thác cho khách hàng giao dịch thị trường chứng khoán mua hộ, bán hộ chứng khoán…, thực tư vấn cho khách hàng đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, sát nhập doanh nghiệp…, cung cấp dịch vụ bảo hiểm… 1.2) HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Sự đời phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Con người sống, lao động học tập cộng đồng xã hội lồi người mà thành viên ln có mối quan hệ tác động qua lại lẫn làm phát sinh mối quan hệ, giao dịch, trao đổi với Nền kinh tế với thăng trầm, biến động khôn lường làm cho giao dịch kinh tế tiềm ẩn rủi ro làm ảnh 10 toán hộ tiêu dùng, dịch vụ hỗ trợ khách hàng giải đáp thắc mắc pháp lý tài chính… Trên sở việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng giúp cho chi nhánh có điều kiện theo dõi, nắm bắt tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng tốt hơn, quan hệ khách hàng chi nhánh bền chặt 3.2.1.3 Phát triển nguồn nhân lực Trong ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh yếu tố nhân lực ln đóng vai trò quan trọng định thành cơng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Và ngành ngân hàng vậy, công tác đào tạo cán ngân hàng nhiệm vụ chiến lược hàng đầu định phát triển hoạt động ngân hàng Trình độ chun mơn, lực, phẩm chất, tư cách đạo đức cán ngân hàng tác động đến hình ảnh uy tín ngân hàng khách hàng đặc biệt hoạt động bảo lãnh cán tín dụng phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, trực tiếp vấn, thẩm định khách hàng, dự án, thu thập thơng tin từ khách hàng chất lượng phục vụ cán ngân hàng phải đặt lên hàng đầu Chính phát triển nguồn nhân lực ngân hàng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn ngân hàng, thái độ phục vụ khách hàng cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu công việc đề cụ thể: Chi nhánh cần phải đánh giá thực trạng đội ngũ cán nhân viên để có kế hoạch đào tạo tiến hành phân công công việc cho phù hợp với trình độ khả người, sở giúp cho cán nhân viên ngân hàng ý thức phải tự nâng cao trình độ, chủ động trau dồi kiến thức, có ý thức phấn đấu vươn lên q trình cơng tác Thực đào tạo cho cán nhân viên bao gồm kiến thức nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, giao tiếp ứng xử… thông qua lớp đào tạo nước, phù hợp yêu cầu nghiệp vụ ngân hàng Thường xuyên rà soát, kiểm tra trình độ cán nhân viên để loại bỏ cán lực, phẩm chất làm ảnh hưởng đến hoạt động 73 chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho cán ngân hàng phát huy lực đặc biệt cán trẻ Ngoài ra, chi nhánh phải quan tâm tới việc nâng cao trách nhiệm, ý thức nhân viên với công việc thái độ phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo, tạo khơng khí làm việc vui vẻ, thoải mái điều góp phần tạo ấn tượng tốt với khách hàng đồng thời làm cho nhân viên thêm yêu nghề hơn, gắn bó với cơng việc 3.2.1.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự phát triển vượt bậc công nghệ thông tin đặc biệt xuất mạng Internet tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng việc đa dạng hố loại hình dịch vụ với nhiều tiện ích cung ứng cho người sử dụng Chính vậy, trước điều kiện khoa học công nghệ tin học phát triển vũ bão chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh cần phải thực hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, dựa vào Internet để cải tiến quy trình, thủ tục cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thay giao dịch giấy tờ truyền thống trước đây, cung cấp dịch vụ đồng thời thông qua Internet để phổ cập dịch vụ đến với khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, xác Việc ứng dụng kịp thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh việc thu thập nguồn thông tin quan trọng từ khách hàng, từ thị trường đồng thời học tập kinh nghiệm quý báu điều hành, quản lý ngân hàng nước giới Chi nhánh cần mạnh dạn đầu tư công nghệ ngân hàng đại, tránh nhìn vào lỗ, lãi trước mắt mà phải cân nhắc đến lợi ích lâu dài Đặc biệt hoạt động bảo lãnh, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin giúp đơn giản hố thủ tục xét duyệt, đối chiếu, thu thập thông tin cách nhanh chóng, xác, tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng 3.2.2 Các giải pháp mặt nghiệp vụ 74 3.2.2.1 Thu hút khách hàng nhằm mở rộng đối tượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh Mọi ngân hàng nhận thức khách hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh doanh ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng thoả mãn nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng nhiệm vụ chiến lược tất ngân hàng thương mại Việt Nam đặc biệt giai đoạn Như ta thấy số lượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh ngân hàng cơng thương Đơng Anh cịn thấp có cân đối đối tượng khách hàng thu hút khách hàng nhằm tăng số lượng khách hàng, đa dạng hoá loại hình bảo lãnh, tăng thu nhập cho hoạt động bảo lãnh giải pháp quan trọng góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh Các giải pháp cụ thể: Phát triển mở rộng mạng lưới ngân hàng: thành lập nhiều điểm bán hàng quầy bán hàng, phòng giao dịch với khách hàng… nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng thuận lợi, nhanh chóng hội chi nhánh tiếp cận gần với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với chi nhánh Sử dụng hiệu công cụ marketing ngân hàng để thu hút khách hàng việc nghiên cứu nhu cầu thái độ khách hàng Đầu tiên muốn khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh hoạt động marketing chi nhánh cần ý mở rộng hình thức tuyên truyền cho bảo lãnh phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, tạp chí, phát thanh, truyền hình… đồng thời quảng cáo trước cửa chi nhánh, phịng giao dịch, nơi tập trung đơng đúc dân cư có hình thức tặng thưởng, khuyến cho khách hàng tham gia giao dịch bảo lãnh chi nhánh 75 Giai đoạn giao dịch chi nhánh, hoạt động marketing cần phải quan tâm tới chất lượng công tác phục vụ khách hàng, nhằm tạo hài lòng cho khách hàng giao dịch chi nhánh, đồng thời khách hàng truyền miệng, quảng cáo cho khách hàng khác chi nhánh góp phần thu hút khách hàng đến giao dịch chi nhánh Sau giao dịch với chi nhánh khách hàng hài lòng dịch vụ bảo lãnh chi nhánh song chi nhánh khơng có biện pháp để giữ chân khách hàng dẫn đến khách hàng đối thủ cạnh tranh khác chi nhánh Chi nhánh tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, có hình thức trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng việc thực hoạt động bảo lãnh chi nhánh để có điều chỉnh kịp thời, hợp lý phù hợp với nhu cầu khách hàng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, dự án trước định bảo lãnh Như ta biết khách hàng bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh chủ yếu khách hàng truyền thống, doanh nghiệp quốc doanh nên việc thẩm định khách hàng nới lỏng nhiều thời gian tới đối tượng khách hàng mở rộng việc thẩm định khách hàng, dự án cần phải tiến hành cách nghiêm túc chặt chẽ nhằm mục đích đảm bảo an tồn cho hoạt động bảo lãnh, nâng cao chất lượng bảo lãnh ngân hàng Muốn vậy, cán tín dụng phải thực đúng, đầy đủ quy trình thủ tục cấp bảo lãnh để có đánh giá cụ thể xác khách hàng dự án xin bảo lãnh bao gồm:  Thu thập đầy đủ thông tin từ khách hàng Thông tin từ khách hàng nguồn thông tin quan trọng để qua nắm vững hiểu rõ khách hàng Tuy nhiên, khách hàng chi nhánh đa phần khách hàng quen biết nên 76 thông tin từ khách hàng thường chủ yếu họ cung cấp thông qua nguồn như: báo, đài, tạp chí, phát thanh, truyền hình, internet… chi nhánh có cử cán thực tế nơi sản xuất để đánh giá tình hình nhà xưởng, máy móc, thiết bị tình hình tài sản đảm bảo có đối tượng khách hàng mở rộng hơn, chi nhánh cần quan tâm đến việc thu thập thơng tin ngồi nguồn thu thập thu thập từ nguồn khác như: o Cán ngân hàng cần trọng đến buổi gặp gỡ, trao đổi với khách hàng cách chuẩn bị trước nội dung câu hỏi để từ quan sát nội dung thái độ trả lời khách hàng để phát mâu thuẫn nội dung trả lời với thơng tin họ cung cấp qua đưa kết luận ban đầu mức độ trung thực cuả khách hàng bảo lãnh Đặc biệt, cán ngân hàng phải tạo khơng khí nói chuyện thật vui vẻ, thoải mái, khách hàng phải thấy gần gũi giao tiếp với cán ngân hàng o Cán ngân hàng cần thu thập thơng tin từ tổ chức tín dụng khác có quan hệ với khách hàng, quan quản lý, bạn hàng khách hàng để thấy nhận xét, đánh giá khách hàng, mức độ tín nhiệm với khách hàng việc toán chi trả khách hàng tổ chức tín dụng  Phân tích, thẩm định khách hàng Khi u cầu bảo lãnh, khách hàng phải nộp cho chi nhánh giấy tờ chứng minh lực pháp lý như: giấy phép kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, chứng kinh doanh… để sở khách hàng có đủ lực pháp lý theo yêu cầu chi nhánh tiến hành phân tích tài lực kinh doanh khách hàng Tài khách hàng nhân tố quan trọng để chi nhánh đánh giá khả sinh lời khả trả nợ có rủi ro xảy nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Khách hàng 77 truyền thống, quen biết khơng có nghĩa khơng phải phân tích hay xem nhẹ việc phân tích tài nhiều khách hàng lợi dụng quen biết để có hành vi lừa đảo kinh doanh khách hàng phân tích chi nhánh phải yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin để tiến hành phân tích tài bao gồm: Thơng tin tầm quan trọng ngành hàng kinh tế, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, nhật ký chứng từ, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kỳ, năm báo cáo, kế hoạch kinh doanh… Sau chi nhánh tiến hành thẩm định báo cáo tài chính: Thẩm định tính xác báo cáo tài chính, đánh giá tài sản có doanh nghiệp nhằm đánh giá thực chất quy mô tài sản, kết kinh doanh, tài khả đảm bảo nợ vay, toán nợ doanh nghiệp  Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư Xét thời hạn bảo lãnh chi nhánh thời gian qua ta thấy bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng tuyệt đối điều có nghĩa việc chi nhánh tiến hành bảo lãnh cho dự án có quy mơ lớn, thời gian dài khơng có thời gian tới phát sinh bảo lãnh trung, dài hạn cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh việc đánh giá tổng quan nhu cầu thị trường phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, đánh giá thị trường mục tiêu khả cạnh tranh sản phẩm mẫu mã, chất lượng, giá cả, đánh giá mạng lưới phân phối, tiêu thụ sản phẩm, chi nhánh cần: o Thẩm định tổng vốn đầu tư tính khả thi phương án: cán thẩm định cần ý đến việc thẩm định tổng vốn đầu tư, xem xét, đánh giá tổng vốn đầu tư tính tốn hợp lý hay chưa, có cần bổ sung khơng có dự phịng thay đổi thay đổi tỷ giá dự án có sử dụng ngoại tệ o Đánh giá hiệu tài dự án: sử dụng hai nhóm tiêu chính: Nhóm tiêu tỷ suất sinh lời dự án NPV, IRR; 78 Nhóm tiêu khả trả nợ tính tốn nguồn trả nợ hàng năm thời gian hồn trả o Phân tích rủi ro dự án bao gồm: rủi ro tiến độ hoàn thành, rủi ro thị trường, rủi ro môi trường kinh tế, xã hội… Sự thiếu trung thực khách hàng thể báo cáo tài chính, báo cáo kết sản xuất kinh doanh, tài liệu chứng từ liên quan vấn đề phức tạp đòi hỏi chi nhánh phải thu thập đầy đủ thơng tin, thẩm tra rõ ràng tình hình tài hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh tránh tình trạng dựa số liệu không đáng tin cậy khách hàng cung cấp gây rủi ro cho hoạt động kinh doanh chi nhánh  Thẩm tra nguồn đảm bảo cho bảo lãnh Trong nhiều trường hợp chi nhánh yêu cầu khách hàng phải có đảm bảo bảo lãnh khách hàng ln phải đối đầu với rủi ro kinh doanh đảm bảo cho bảo lãnh nguồn thu dự phịng cho chi nhánh khơng may có rủi ro xảy Khách hàng đảm bảo cho bảo lãnh hình thức cầm cố, chấp tài sản, ký quỹ nhờ bên thứ ba có uy tín bảo lãnh Thẩm tra đảm bảo cho bảo lãnh tức chi nhánh phải kiểm tra giấy tờ sở hữu giấy tờ có liên quan, giá trị thị trường tài sản đảm bảo, lực, uy tín, tài sản đảm bảo bên thứ ba có đủ để hồn trả cho chi nhánh có rủi ro xảy hay khơng  Ngồi ra, cán ngân hàng phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình, thủ tục cấp bảo lãnh đối tượng khách hàng từ nhận hồ sơ, thẩm định đến định bảo lãnh tránh bị khách hàng lợi dụng để thực hành vi lừa đảo, gian lận làm ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh ngân hàng nói riêng uy tín chi nhánh nói chung 3.2.2.3 Linh hoạt thu phí bảo lãnh xác định mức ký quỹ bảo lãnh hợp lý 79 Phí bảo lãnh nguồn thu nhập chủ yếu chi nhánh thực bảo lãnh cho khách hàng, việc xác định mức phí hợp lý mang lại khoản thu đáng kể cho chi nhánh đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Chính chi nhánh nên áp dụng mức phí bảo lãnh thật linh hoạt cho đối tượng khách hàng ví dụ khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm với ngân hàng, chi nhánh tương đối hiểu rõ khách hàng có ưu đãi, áp dụng mức phí thấp khách hàng khác để giữ, lôi kéo khách hàng đồng thời củng cố thêm mối quan hệ khách hàng với chi nhánh Về mức ký quỹ bảo lãnh: ký quỹ bảo lãnh đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn giá trị ký quỹ nhỏ giá trị khoản bảo lãnh (có thể từ 10%- 100%) ký quỹ lại làm đọng vốn khách hàng xác định mức ký quỹ bảo lãnh ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến bảo lãnh chi nhánh Nếu mức ký quỹ thấp gây rủi ro cho chi nhánh cao hạn chế số lượng khách hàng bảo lãnh chi nhánh Hiện chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh xác định mức ký quỹ cho khách hàng đến bảo lãnh từ 2%- 5% giá trị bảo lãnh tỷ lệ thấp gây rủi ro cho ngân hàng chi nhánh xác định mức ký quỹ linh hoạt đối tượng khách hàng, loại hình bảo lãnh, vào mức độ rủi ro dự án bảo lãnh 3.2.2.4 Có kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với xu hướng phát triển chi nhánh giai đoạn Trong thời gian vừa qua, chi nhánh thực nhiều biện pháp tích cực để phát triển hoạt động bảo lãnh nhiên hạn chế địa bàn hoạt động môi trường kinh doanh nên đối tượng khách hàng bảo lãnh loại hình bảo lãnh chi nhánh cịn bị hạn chế bị cân đối Chính vấn đề đặt chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh phải xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh 80 thật cụ thể phù hợp, phải lôi kéo cán ngân hàng tham gia, phải định rõ kế hoạch, phân công cụ thể trách nhiệm cho cán ngân hàng để người ý thức nhiệm vụ mình, phấn đấu hồn thành mục tiêu đề Phát triển hoạt động bảo lãnh phải sở nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh, đảm bảo mức độ an toàn cho chi nhánh thực bảo lãnh đồng thời tích cực tìm kiếm khách hàng tạo yên tâm cho khách hàng nhờ ngân hàng bảo lãnh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Về môi trường pháp lý Hiện nay, chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh thực bảo lãnh cho khách hàng chủ yếu dựa điều khoản quy định quy chế bảo lãnh ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành, công văn hướng dẫn ngân hàng công thương Việt Nam số văn luật, luật khác Chính phủ Tuy nhiên, đến có q nhiều luật, văn chi phối hoạt động ngân hàng: Luật tổ chức tín dụng, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp nhà nước nhiều nghị định, thông tư hướng dẫn nên khó khăn cho tổ chức tín dụng nghiên cứu thực Hơn nữa, văn quy định lại thường xuyên có điều chỉnh, thay đổi nhiều không đồng ví dụ luật tổ chức tín dụng năm 1997 quy định quan hệ phát sinh việc tổ chức tín dụng cam kết với bên có quyền thực nghĩa vụ thay cho khách hàng (người bảo lãnh) quan hệ bảo lãnh giao kết hình thức văn hợp đồng bảo lãnh Trong khoản điều định 283/QĐ- NHNN lại quy định hợp đồng bảo lãnh văn thoả thuận tổ chức tín dụng với khách hàng quyền lợi nghĩa vụ bên bảo lãnh hồn trả cịn cam kết bảo lãnh thoả thuận ngân hàng với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Điều có nghĩa cam kết bảo lãnh theo nội dung hợp đồng bảo lãnh quy định điều 366 luật dân bảo lãnh ngân hàng 81 Chính thời gian tới nhà nước cần sớm ban hành hệ thống văn pháp luật chung bảo lãnh ngân hàng góc độ sau:  Tính đồng  Tính hiệu (bảo vệ quyền lợi đáng bên bảo lãnh, khuyến khích hoạt động bảo lãnh phát triển, đảm bảo an toàn cho hoạt động bảo lãnh)  Tính khả thi  Tính quốc tế (phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch thương mại quốc tế đặc biệt hoạt động bảo lãnh có liên quan đến yếu tố nước ngồi)  Tính ổn định Do hoạt động bảo lãnh ngân hàng liên quan đến số vấn đề xử lý tài sản cầm cố, chấp cần có phối hợp giúp đỡ bộ, ban, ngành có liên quan như: tài chính, tư pháp việc đăng ký tài sản chấp tránh trường hợp tài sản đem chấp nhiều ngân hàng tài sản có khả đảm bảo tốn ngân hàng Hiện có nhiều trường hợp tài sản lại có nhiều giấy tờ chứng minh quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản thêm vào có tài sản mà chủ tài sản báo giấy tờ quan chức xem xét cấp lại mà khơng có kiểm tra kỹ lưỡng xem việc có thật hay không Do việc quản lý tài sản thiếu chặt chẽ nên dễ bị khách hàng lợi dụng việc chấp tài sản ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động bảo lãnh ngân hàng 3.3.1.2 Về môi trường kinh doanh Như biết phát triển khu vực kinh tế có tác động quan trọng đến phát triển khu vực tài hoạt động bảo lãnh ngân hàng nước ta muốn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phải phát triển Trong năm vừa qua nhà nước ta có sách khuyến khích thành phần kinh 82 tế ngồi quốc doanh phát triển nhằm khơng có phân biệt thành phần kinh tế thực tế chưa hồn tồn thành phần kinh tế quốc doanh dành ưu đãi đặc biệt giao dịch với ngân hàng ví dụ điều luật tổ chức tín dụng quy định: “nhà nước có sách tín dụng vốn, điều kiện vay vốn doanh nghiệp nhà nước tạo điều kiện doanh nghiệp đổi thiết bị, đại hố cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, giữ vai trị chủ đạo kinh tế quốc dân góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước” Chính vấn đề phải có đối xử cơng thành phần kinh tế sách tiền tệtín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Hơn ngày hoạt động ngân hàng thương mại nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng phải đối đầu với cạnh tranh ngày khốc liệt Vì ngân hàng ngồi đối thủ cạnh tranh nước cịn phải đối phó với nhiều ngân hàng, tổ chức tài nước ngồi kinh doanh Việt Nam Sự cạnh tranh tất yếu trình phát triển phải có quy định rõ ràng cạnh tranh để tránh xảy tranh chấp khơng đáng có hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Hiện nay, chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh thực hoạt động bảo lãnh theo định số 283/2000/QĐ- NHNN14 ngày 25/8/2000, định số 1348/2001/QĐ- NHNN ngày 29/1/2001 liên quan đến phí bảo lãnh,… Tuy nhiên định chưa đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động bảo lãnh Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện quy chế bảo lãnh ngân hàng đặc biệt mà thời gian tới giao dịch thương mại quốc tế ngày mở rộng nhằm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng thực bảo lãnh 83 Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục đổi nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát tổ chức tín dụng tập trung vào tra chất lượng tín dụng, chất lượng bảo lãnh, cơng tác quản trị điều hành…để phát ngăn chặn kịp thời sai phạm phát sinh Ngân hàng nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ cấu lại ngân hàng thương mại theo hướng nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng nhằm tăng cường lực tài ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý đồng để tổ chức tín dụng chấp hành làm để tra, kiểm tra, xử lý sai phạm tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam quan trực tiếp chịu trách nhiệm quản lý hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng cơng thương Đơng Anh ngân hàng cơng thương Việt Nam phải khơng ngừng hồn thiện văn quy định hướng dẫn thực hoạt động bảo lãnh ngân hàng cho phù hợp với quy định nhà nước phù hợp với đặc điểm kinh doanh ngân hàng trực thuộc để nhằm phát huy hiệu kinh doanh cách cao Đồng thời tăng cường công tác tra, kiểm tra toàn hệ thống ngân hàng để phát kịp thời sai phạm có hình thức xử lý thích đáng nhằm kiện tồn đội ngũ cán ngân hàng có lực, trình độ có phẩm chất, đạo đức tốt Có kế hoạch đào tạo cho đội ngũ cán ngân hàng quy trình nghiệp vụ chung nguyên tắc thống hệ thống ngân hàng công thương Tạo điều kiện thuận lợi cho mối quan hệ ngân hàng trực thuộc sở tham gia đồng bảo lãnh cho dự án có quy mơ lớn, thời gian dài thơng qua ngân hàng trực thuộc hỗ trợ cho học hỏi kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh 84 KẾT LUẬN Đất nước Việt Nam đổi thay ngày, người Việt Nam ngày tiếp cận với văn minh nhân loại, với tiến khoa học, kĩ thuật công nghệ, nhiều loại hình dịch vụ đời để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng tiến người Ngành ngân hàng vậy, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng chiến lược phát triển ngân hàng thương mại Việt Nam đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng phải sở phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống điều có nghĩa với vai trị, vị trí tầm quan trọng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng chắn tương lai bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam trọng phát triển 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Nghiệp vụ ngân hàng đại- David Cox Nhà xuất Sự thật_ Hà Nội 2) Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính- Fredic Smishkin Nhà xuất Khoa học kĩ thuật_ Hà Nội 3) Quản trị ngân hàng thương mại- Peter Rose Nhà xuất Tài chính_ Hà Nội 4) Ngân hàng thương mại- GS.TS Lê Văn Tư Nhà xuất Tài 5) Giáo trình ngân hàng thương mại- TS Phan Thị Thu Hà Nhà xuất Thống Kê 6) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Nhà xuất Thống kê Hà Nội 2004 7) Tài liệu bảo lãnh ngân hàng ngân hàng Công Thương Việt Nam (dịch từ tài liệu Union Bank of Switzerland) 8) Sổ tay tín dụng ngân hàng Công Thương Việt nam 9) Dịch vụ ngân hàng kinh doanh bưu viễn thơng – TS Phan Văn Thường Nhà xuất Bưu Điện Hà Nội 6/2002 10) Quyết định số 283/ QĐ- NHNN14, định số 112/ 2003/QĐNHNN thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành 11) Hệ thống văn hướng dẫn thực quy chế bảo lãnh (công văn số 2653, 3836 ) ngân hàng công thương Việt Nam ban hành 12) Tạp chí ngân hàng, tạp chí tài chính, tạp chí thị trường tài tiền tệ, tạp chí chứng khốn, tạp chí thương mại, tạp chí luật học số năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 luận văn khoá 13) Tài liệu chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh cung cấp: - Bảng phân tích đánh giá tình hình tài chi nhánh năm 2002, 2003, 2004 - Báo cáo tình hình bảo lãnh chi nhánh năm 2002, 2003, 2004 86 87 ... ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH 69 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh? ??…………… 69 3.2 Giải pháp phát triển. .. HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÔNG ANH 35 2.1) Khái quát chi nhánh ngân hàng công thương Đông Anh 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh ngân hàng. .. luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại  Dựa sở lý luận hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngân hàng thương mại, đề tài tập trung phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh chi nhánh ngân hàng công