BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG -o0o - Cơng trình dự thi Cuộc thi Sinh viên nghiên cứu khoa học trƣờng Đại học Ngoại thƣơng 2010 Tên công trình: e-ATM Giải pháp cho cơng cụ tốn mạnh phổ biến toán điện tử Việt Nam Nhóm ngành: Khoa học xã hội 1b (Ký hiệu XH1b) Hà Nội, tháng năm 2010 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU .4 Lời mở đầu Chƣơng I: Một số vấn đề thƣơng mại điện tử toán điện tử .3 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại thƣơng mại điện tử 1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử 1.1.2 Đặc điểm hoạt động thương mại điện tử 1.1.3 Phân loại thương mại điện tử 1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại toán điện tử 1.2.1 Khái niệm toán điện tử .8 1.2.2 Đặc điểm toán điện tử 1.2.3 Phân loại hình thức tốn điện tử Chƣơng II: Thực trạng toán điện tử sử dụng thẻ ATM VN Việt Nam 14 2.1 Thực trang phát triển toán điện tử Việt Nam 14 2.1.1 Tiền đề cho việc phát triển toán điện tử Việt Nam 14 2.1.2 Các loại hình toán điện tử xuất Việt Nam .17 2.1.3 Kết mang lại từ việc ứng dụng toán điện tử Việt Nam giai đoạn 2006- 2010 .20 2.2 Thực trang sử dụng thẻ ATM taị Việt Nam 23 2.2.1.Sự xuất ATM Việt Nam 23 2.2.2 Sự phát triển thẻ ATM Việt Nam .23 2.2.3 Hạn chế cịn tồn cơng cụ tốn ATM Việt Nam 25 Chƣơng III: Giải pháp cho toán điện tử Việt Nam .29 sử dụng mơ hình e-ATM .29 3.1 Xây dƣng mối liên kết vi mô cho việc sử dụng mô hình tốn e-ATM Việt Nam 29 3.1.1 Sơ đồ hoạt động thẻ e-ATM 29 http://svnckh.com.vn 3.1.2 Cách thức sử dụng thẻ ATM 30 3.1.2.1 Cách thức đăng kí 30 3.1.2.2 Cách thức tính phí sử dụng: 34 3.1.2.3 Cách thức phòng chống gian lận 37 3.2 Xây dựnh mối liên kết vĩ mơ cho việc sử dụng cơng cụ tốn e- ATM Việt Nam 39 3.2.1 Xây dựng mối liên kết liên ngân hàng thị trường thẻ ATM 39 3.2.2 Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cho hệ thống liên ngân hàng .40 3.3 Hiệu dự kiến việc ứng dụng e- ATM toán nƣớc 41 3.3.1 Hiệu vi mô 41 3.3.2 Hiệu vĩ mô 45 Kết luận 47 Danh mục tài liệu tham khảo 48 http://svnckh.com.vn DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình Paypal ví dụ điển hình cho việc áp dụng loại hình tốn ví điện tử 11 Hình 2.1 Mơ hình hoạt động tốn điện tử NgânLương.vn 19 Hình Quy trình giao dịch “thanh tốn tạm giữ” 19 Quy trình toán điện tử e-ATM (Sơ đồ 3.1) 29 Hình Bảng so sánh phí sử dụng pay pal, worldpay, 2checkout vàe-ATM 35 Hình 5.Bảng chi phí vận hành hệ thốnge-ATM 42 Hình6.Bảng lưu chuyển dịng tiền qua năm 45 http://svnckh.com.vn Lời mở đầu Nền kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với nên kinh tế giới Điều kéo theo xuất loại hình kinh doanh mới, tiêu biểu kể đến Thương mại điện tử(TMĐT) Theo Báo cáo TMĐT Việt Nam năm 2008, TMĐT doanh nghiệp ứng dụng rộng rãi đạt hiệu bước đầu Cùng với xu hướng đó, tổ chức đào tạo quy bắt đầu đẩy mạnh hoạt động giảng dạy TMĐT Qua ta thấy, TMĐT ngày nâng cao vai trò thơng qua đóng góp khơng nhỏ cho phát triển kinh tế Việt Nam Cùng với phát triển TMĐT xuất phương thức toán điện tử hồn tồn so với thói quen tốn truyền thống người Việt Nam Các phương thức toán Việt Nam chủ yếu thực đáp ứng nhu cầu toán phạm vi tính chất định Trong số đó, loại hình tốn ATM ngày phổ biến,khai thác nhiều tiện ích mà mang lại nhằm đẩy nhanh q trình tốn ví dụ khách hàng chuyển khoản tiền lớn từ tài khoản đến tài khoản ngân hàng mà không cần phải vận chuyển tiền mặt thực thao tác ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích to lớn mà mang lại, phương thức tốn qua ATM nhiều hạn chế Điều thúc đẩy cần phải cho đời loại toán để khắc phục nhược điểm ATM e-ATM Nhờ đó, nhà cung cấp dịch vụ giảm chi phí phát hành loại thẻ chi phí trì cọc tốn ATM vốn nguyên nhân gây tranh cãi việc có nên gia tăng phí dịch vụ rút tiền qua cọc ATM hay không Đồng thời, khách hàng vừa tiết kiệm chi phí mình, vừa tiết kiệm chi phí thời gian phải đến quầy giao dịch ngân hàng hay tới cọc http://svnckh.com.vn ATM để thực tốn Khơng thế, việc sử dụng loại hình thẻ e- ATM, việc giao dịch loại thẻ khác liên ngân hàng thực nhanh chóng hiệu thông qua trung tâm chuyển mạch thẻ ATM Banknetvn đồng thời chi phí giao dịch nhờ giảm Qua đó, thấy việc nghiên cứu thực trạng vấn đề đưa hình thức tốn e- ATM cải tiến hiệu cho người Việt Nam quan trọng cần thiết đảm bảo cho phát triển bền vững hiệu TMĐT Việt Nam năm tới Chính lý đó, chúng tơi lựa chọn đề tài nghiên cứu: “e-ATM – Giải pháp cho công cụ toán mạnh phổ biến toán điện tử Việt Nam” http://svnckh.com.vn Chƣơng I Một số vấn đề thƣơng mại điện tử toán điện tử 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại thƣơng mại điện tử 1.1.1 Khái niệm thương mại điện tử Thương mại điện tử biết đến với nhiều tên gọi khác nhau, như” thương mại điện tử” (Electronic commerce), “thương mại điện tử” (online trade), “thương mại không giấy tờ” (paperless commerce) “kinh doanh điện tử” (e-bussiness) Tuy nhiên, “thương mại điện tử” tên gọi phổ biến dùng thống văn hay cơng trình nghiên cứu tổ chức hay nhà nghiên cứu Thương mại điện tử bắt đầu việc mua bán hàng hóa dịch vụ thông qua phương tiện điện tử mạng viễn thông, doanh nghiệp tiến tới ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động mình, từ bán hàng, marketing, toán đến mua sắm, sản xuất, đào tạo, phối hợp hoạt động, với nhà cung cấp, đối tác, khách hàng Khi thương mại điện tử phát triển thành kinh doanh điện tử, doanh nghiệp ứng dụng thương mại điện tử mức cao gọi doanh nghiệp điện tử Như vậy, hiểu kinh doanh điện tử mơ hình phát triển doanh nghiệp tham gia thương mại điện tử mức độ cao ứng dụng công nghệ thông tin chuyên sâu hoạt động doanh nghiệp a/ Khái niệm thương mại điện tử theo nghĩa hẹp: Thương mại điện tử giao dịch thương mại hàng hóa dịch vụ thực thơng qua phương tiện điện tử ( Diễn đàn xuyên Đại Tây Dương, 1997) Thương mại điện tử việc thực giao dịch kinh doanh có dẫn tới việc chuyển giao giá trị thông qua mạng viễn thông (EITO, 1997) http://svnckh.com.vn Thương mại điện tử việc hoàn thành giao dịch thơng qua mạng máy tính làm trung gian mà bao gồm việc chuyển giao quyền sở hữu hay quyền sử dụng hàng hóa dịch vụ (Cục thơng kê Hoa Kỳ, 2000) Nói tóm lại, theo nghĩa hẹp, thương mại điện tử bắt đầu việc doanh nghiệp sử dụng phương tiện điện tử mạng internet để mua bán hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp mình, giao dịch doanh nghiệp với doanh nghiệp (B2B) doanh nghiệp với khách hàng cá nhân (B2C), cá nhân với (C2C); Ví dụ: Alibaba.com, Amazon.com, eBay.com b/ Khái niệm thương mại điện tử theo nghĩa rộng: Đã có nhiều tổ chức quốc tế đưa khái niệm theo nghĩa rộng thương mại điện tử EU: Thương mại điện tử bao gồm giao dịch thương mại thông qua mạng viễn thông sử dụng phương tiện điện tử Nó bao gồm thương mại điện tử gián tiếp (trao đổi hàng hóa hữu hình) thương mại điện tử trực tiếp (trao đổi hàng hóa vơ hình) OECD: Thương mại điện tử gồm giao dịch thương mại liên quan đến tỏ chức cá nhân dựa việc xử lý truyền kiện số hóa thơng qua mạng mở (như Internet) mạng đóng có cơng thơng với mạng mở (như AOL) UNTAD: Thương mại điện tử bao gồm hoạt động kinh doanh nghiệp, theo chiều ngang: “Thương mại điện tử toàn hoạt động kinh doanh bao gồm marketing, bán hàng, phân phối toán (MSDP) thông qua phương tiện điện tử” Khái niệm đề cập đến toàn hoạt động kinh doanh, không giới hạn riêng mua bán, toàn hoạt động kinh doanh thực thông qua phương tiện điện tử http://svnckh.com.vn WTO: Thương mại điện tử bao gồm việc sản xuất, quảng cáo, bán hàng phân phối sản phẩm mua bán toán mạng Internet, giao nhận hữu hình giao nhận qua Internet dạng số hóa AEC (Association of Electronic Commerce): Thương mại điện tử làm kinh doanh có sử dụng cơng cụ điện tử, định nghĩa rộng, coi hầu hết hoạt động kinh doanh từ đơn giản cú điện thoại giao dịch đến trao đổi thông tin EDI phức tạp thương mại điện tử UNCITRAL (UN conference for International Trade Law), Luật mẫu thương mại điện tử (UNCITRAL, Model Lawon Electronic Commerce, 1996): Thương mại điện tử việc trao đổi thông tin thương mại thông qua phương tiện điện tử, không cần phải in giấy cơng đoạn tồn q trình giao dịch “Thông tin” hiểu thứ truyền tải kỹ thuật điện tử, bao gồm thư từ, file văn bản, sở liệu, tính, thiết kế, hình đồ họa, quảng cáo, hỏi hàng, đơn hàng, hóa đơn, bảng giá, hợp đồng, hình ảnh động âm “Thương mại” bao gồm tất vấn đề nảy sinh từ mọi mối quan hệ mang tính thương mại, dù có hay khơng có hợp đồng Các mối quan hệ mang tính thương mại bao gồm, không giới hạn, giao dịch sau đây: giao dịch cung cấp trao đổi hàng hóa dịch vụ; đại diện đại lý thương mại; ủy thác hoa hồng; cho thuê dài hạn; xây dựng cơng trình; tư vấn; kỹ thuật cơng trình; đầu tư cấp vốn; ngân hàng; bảo hiểm; thỏa thuận khai thác tô nhượng; liên doanh hình thức khác hợp tác cơng nghiệp kinh doanh; chuyên chở hàng hóa hay hành khách đường biển, đường không, đường sắt đường http://svnckh.com.vn Trong nghiên cứu sử dụng định nghĩa UNTAD, tức là: “Thương mại điện tử việc thực toàn hoạt động kinh doanh bao gồm marketing, bán hàng, phân phối, tốn (MSDP) thơng qua phương tiện điện tử” Khái niệm thể qua bốn chữ viết tắt MSDP, bao gồm M- Marketing: có trang web xúc tiên thương mại qua mạng Internet S- Sales: có trang web hỗ trợ chức giao dịch, ký kết hợp đồng D- Distribution: phân phối sản phẩm qua mạng P- Payment: Thanh tốn qua mạng thơng qua bên trung gian ngân hàng Như vậy, doanh nghiệp, sử dụng phương tiện điện tử mạng vào hoạt động kinh doanh Marketing, bán hàng, phân phối tốn coi tham gia thương mại điện tử 1.1.2 Đặc điểm hoạt động thương mại điện tử Thương mại điện tử có đặc điểm sau: - Có trao đổi hàng hóa, dịch vụ, thơng tin tiền tệ qua mạng máy tính phương tiện điện tử khác - Có khả cắt giảm chi phí nâng cao hiệu (tốc độ) trình sản xuất, kinh doanh hoạt động hầu hết tổ chức - Có thể ứng dụng vào ngành dịch vụ (chính phủ điện tử, đào tạo điện tử, du lịch, tư vấn) - Khi hạ tầng ICT phát triển, nâng cao khả liên kết chia sẻ thông tin Doanh nghiệp, nhà cung cấp, nhà phân phối khách hàng, từ góp phần nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Khi thương mại ứng dụng mạnh mẽ lĩnh vực công nghiệp Sự phát triển thương mại điện tử gắn liền tác động qua lại với phát triển ICT mà thương mại điện tử đời, nhiên, phát triển http://svnckh.com.vn 34 3.1.2.2 Cách thức tính phí sử dụng: Chúng ta chia phần tính phí tài khoản người dùng tài khoản kinh doanh a) Thu phí với tài khoản người dùng: Chúng ta khơng lấy chi phí khoản tiền người dùng nạp vào thẻ e-ATM Ngồi chiệc thẻ e-ATM khơng có thêm khoản tiền khác, kể khoản tiền ký quỹ thẻ, người tiêu dùng dùng đến đồng tiền cuối thẻ e-ATM họ Nhưng thẻ e-ATM thứ trở bắt đầu thu thêm phí tạo lập thẻ phí xóa bỏ thẻ cũ trường hợp thẻ cũ có khả sử dụng Đây việc hạn chế việc dụng thẻ bừa bãi đánh vào khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tiện lợi gặp vấn đề thẻ ATM Nhưng đặt giới hạn khoản tiền cho lần nạp tiền vào thẻ e-ATM Vì mục tiêu tốn để tiêu dung nên để giới hạn nạp tiền từ 100.000 đồng  20.000.0000 đồng vào thẻ e -ATM, số tiền lớn tốn lần thẻ e-ATM 20.000.000 đồng, khoản tốn tính tốn hợp lí theo số tiền mặt rút thẻ ATM người dùng Đây giới hạn cao ngày chi tiêu lần chi tiêu khách hàng b) Thu phí với tài khoản người bán hàng: Việc thu phí tài khoản người bán hàng phức tạp nhiều so với cách thu phí người tiêu dùng Thu phí tài khoản người bán hàng gồm có thu phí lắp đặt ban đầu cho nhà người bán hàng, thu phí tháng khoản thu khác phát sinh.Chúng ta có bảng giá tham khảo cổng tóan điện tử lớn giới Paypal, 2checkout, worldpay e-ATM http://svnckh.com.vn 34 35 Các phƣơng Pay pal thức Phí đăng kí Worldpay miễn phí miễn phí 2checkout e-ATM 900.000 đ (49$) 500.000đ 2.500.000 đ Phí năm miễn phí (140$) miễn phí Miễn phí 5,5% + 8,500 đ Phí giao dịch 3,9% +5.700 đ ( 0.3$) 3.95% (0.45$) 2,5% Thời gian xử lí ( thực tế 2đăng kí ngày) Hình Bảng so sánh phí sử dụng pay pal, worldpay, 2checkout e-ATM Thứ phần thu phí lắp đặt cổng tốn e-ATM để mức giá 500k đồng Mặc dù trang cung cấp cổng toán Paypal hay worldpay miễn phí, việc thu tiền lắp đặt khơng mang tính cạnh tranh Tuy nhiên mức thu phí 500k mang tính tượng trưng doanh nghiệp kinh doanh khơng mang ý nghĩa nhiều mặt kinh tế, lại mang ý nghĩa lớn việc xác định khách hàng tham gia vào thương mại điện tử, nơi mà rủi ro thường xun xảy Mặt khác chi phí tăng thêm triệu đồng người bán hàng muốn sử dụng cổng toán riêng trang họ, mà không dùng chuyển tiếp đến trang nhà cung cấp dịch vụ Phần thứ phần thu phí tháng phụ thuộc vào chi phí để trì ,bảo dưỡng cổng tốn cách thường xun giá trị khoản tốn thơng qua cổng tốn Thực tế chi phí trì bảo dưỡng cổng http://svnckh.com.vn 35 36 toán diễn đặn thường khơng tốn q nhiều chi phí, hiểu lợi nhuận cơng ty có tăng trưởng mạnh mẽ hay khơng phụ thuộc vào giá trị khoản tốn thơng qua cổng toán eATM Đối với người bán hàng sử dụng thẻ quốc tế thấy lên tới 3.9%, phản ánh phần giá trị tăng thêm sản phẩm sử dụng cơng cụ tốn điện tử Chúng ta thấy mức phí cạnh tranh e- ATM so với công cụ khác 2,5% / giao dịch Mức giá thấp hẳn sử dụng công cụ cạnh tranh lơi có quản lí thẻ ATM cách dễ dàng hệ thống liên minh thẻ ngân hàng Banknetvn, Smartlink ngân hàng nhà nước Nếu cơng cụ sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa, Master hay Amex … phải chịu mức phí cao sử dụng liệu tổ chức tài khác, thẻ ATM VN lại có mức phí thấp tham gia vào liên minh thẻ Mặt khác việc sử dụng thẻ e-ATM cịn khơng phải chịu quy định ngặt nghèo nhà phát hành thẻ nước Điều quan trọng tình hình tốn điện tử có chiều hướng xấu thắt chặt sau khủng hoảng tài tồn cầu xảy vào năm 2008 Mức phí khơng thay đổi theo việc cổng tốn điện tử làm trực tiếp trang người bán hàng chuyển tiếp đến cổng toán đặt trang e-ATM Nhưng ngược lại phía bên người bán hàng phải chịu phí chargeback cao độ rủi ro bảo mật trang người bán hàng khơng thể kiểm sốt Vì làm cho doanh nghiệp phải cân nhắc kĩ lựa chọn chi phí bảo mật hệ thống mạng Phần nhiều lọai phí nhỏ liên quan đến vấn đề khác liên quan đến việc bảo mật kiểm tra thơng tin khách hàng Thường lọai phí liên quan đến việc kiểm tra thông tin khách hàng lọai thẻ toán khác phụ thuộc vào bên cung cấp thẻ lẫn bên có trách nhiệm kiểm tra thông tin, chẳng hạn việc kiểm tra thông tin thẻ visa http://svnckh.com.vn 36 37 lên tới 0,3$-0,5% giao dich gồm có số thẻ, ngày hết hạn mã bảo vệ.Việc đặt mức giá 500đ giao dịch giúp kiểm tra thơng tin đơn Mặt khác việc tính phí charge back xảy cố chủ yếu trừ vào tiền người mua thế, người bán bị trừ số tiền bị phải hoàn trả mà khơng phải trả thêm chi phí khác 3.1.2.3 Cách thức phòng chống gian lận Việc kiểm tra xác nhận giao dịch có vấn đề từ lâu trở thành vấn đề khó giải kể nhà cung cấp dịch vụ tốn lâu đời Paypal Vì phần trình bày mang nặng tính tổng quan liên quan đến nhiều vấn đề dành cho chuyên viên kĩ thuật máy tính Đầu tiên việc xác minh phân loại tài khoản người dùng tốn điện tử cần sử dụng tài khoản thường xuyên không thiết phụ thuộc số lượng tài khoản đăng kí Chúng ta chia tài khoản thành loại tài khoản tài khoản thơng thường, tài khoản theo dõi, tài khoản cần xác minh cuối tài khoản bị giới hạn nghi ngờ gian lận Việc phân chia tài khoản dựa số lượng giao dịch loại tài khoản người dùng mà họ giao dịch Sau chúng tơi trình bày loại tài khoản theo phân loại Tài khoản thông thường loại tài khoản mà giá trị giao dịch, với giao dịch khơng có vấn đề số lượng lớn tài khoản bị giới hạn Tài khoản bị theo dõi tài khoản có số hành động đặc biệt trình giao dịch hành động chưa xác định rõ ràng tài khoản lập, tài khoản dùng địa mạng nước ngồi, tài khoản chưa hồn thành q trình xác minh sau đăng kí Những tài http://svnckh.com.vn 37 38 khoản có giá trị tốn nhỏ bị giới hạn sản phẩm tài Tài khoản cần xác minh tài khoản dùng lâu không thường xuyên tham gia giao dịch số lượng tham gia giao dịch nhỏ lớn Việc xác minh trình bày chi tiết cho loại phần sau Tài khoản bị giới hạn bi nghi ngờ gian lận tài khoản bị báo cáo tài khoản người dùng tài khoản người bán hàng giao dịch gian lận Đối với tài khoản loại chúng bị khóa giao dịch trạng thái chờ bị hủy bỏ ln Kèm theo để phục hồi lại tài khoản loại người dùng cần phải chứng minh chủ thực tài khoản, chứng minh giao dịch hồn tồn hợp pháp, phần lỗi giao dịch thuộc trách nhiệm tài khoản đối tác Việc xác minh tài khoản theo cách chia theo tài khoản gồm loại việc xác nhận thông thường việc xác nhận đặc biệt Đối với việc xác nhận thông thường dùng cho tài khoản cần xác minh tài khoản cần theo dõi, xác minh thường xuyên để kiểm tra cịn họat động hay họat động khơng hiệu loại tài khoản Vì cần nhận số giấy tờ chứng minh tài khoản hoạt hoạt động hay chứng minh chủ tài khoản Việc xác minh xảy họ họat động thường tháng sau mở tài khoản, lần sau cần xác nhận qua điện thoại với số điện thoại mà họ đăng kí Đối với tài khoản cần xác nhận đặc biệt yêu cầu người chủ tài khoản trước tiên phải cung cấp tài liệu xác định người dùng, sau u cầu giải thích vấn đề giao dịch họ, trường hợp mà việc http://svnckh.com.vn 38 39 giải thích gặp vấn đề giải không triệt để yêu cầu cần xác nhận ngân hàng chủ tài khoản tính minh bạch chủ tài khoản Điều thường bắt buộc người dùng phải bảo vệ tài khoản nhiều thời gian cơng sức, u cầu người nhận phải quan tâm thực đến tài khoản Nhưng việc xác minh làm tăng độ tin tưởng tài khoản người cung cấp dịch vụ nên làm cho việc xác minh đơn giản làm tài khoản giảm bớt giới hạn tài khoản thông thường Thứ hai có tất lớp mật mã bảo vệ sử dụng tài khoản e-ATM tính kể từ nạp tiền vào tài khoản thông qua thẻ ATM đến giao dịch hồn tất Lớp mật mã mã bin thẻ ATM, chức lớp mã bảo vệ tài khoản ngân hàng người dùng khỏi hành vi chuyển tiền tài khoản ngân hàng cách bất hợp phát Đây bước vô dễ dàng quan trọng, tất nhiên bạn phải nhớ mã bin bạn sử dụng ATM ngân hàng Tiếp theo điền mã bin cho thẻ e-ATM người dùng Với chức linh hoạt thẻ ATM bạn thay đổi mã bin thẻ e-ATM thông qua tài khoản e-ATM bạn, việc bạn bảo vệ cho thẻ e-ATM sau nạp tiền vào thẻ e-ATM Bước cuối để hoàn tất giao dịch bạn phải đánh vào mã giao dịch mà người dùng nhận từ với hệ thống e-ATM, với mã code người dùng phải người đăng kí ban đầu Việc thay đổi mã code thực bạn chứng minh thân chủ tài khoản hợp pháp phòng đại diện hệ thống e-ATM Với lớp bảo vệ kèm theo việc kiểm tra người dùng đăng nhập khó có cá nhân có khả điều khiển tài khoản bạn bạn đăng kí 3.2 Xây dựnh mối liên kết vĩ mô cho việc sử dụng cơng cụ tốn e- ATM Việt Nam 3.2.1 Xây dựng mối liên kết liên ngân hàng thị trường thẻ ATM http://svnckh.com.vn 39 40 Trên thị trường thẻ ATM thiếu liên kết lẫn lĩnh vực toán Bằng việc sử dụng thông qua hệ thống thẻ ATM để họat động, mở tài khoản tất ngân hàng hoạt động Việt Nam, kèm theo gia nhập vào hai liên minh thẻ Smartlink Banknetvn Thông qua tài khoản hệ thống thẻ ATM, nhận tiền khách hàng tham gia hệ thống rút tiền họ hệ thống eATM Việc giảm thời gian chi phí khách hàng phải đến tận ngân hàng hay cột ATM để thực giao dịch Thực tế cho thấy sau xuất liên minh thẻ Banknetvn Smartlink việc rút tiền thơng qua ATM ngân hàng hoàn toàn dễ dàng, chủ yếu quan tâm đến việc chuyển khoản tài khoản với Khi hệ thống tốn e-ATM hồn thiện việc chuyển khoản ngân hàng trở nên thuận tiện đơn giản ngân hàng liên minh thẻ mà ngân hàng không thuộc liên minh thẻ Mặt khác với ngân hàng việc cần có nhiều trụ sở, lẫn nhân viên giao dịch để thực nghiệp vụ chuyển nhận tiền nội địa Trong lợi nhuận thu từ lĩnh vực thấp tạo nên gánh nặng không nhỏ gia tăng chi phí kinh doanh củ ngân hàng Vì việc giảm thiếu chi phí làm cho nguồn vốn ngân hàng trở nên dồi hơn, tập trung vào dịch vụ tài khác, có khả sinh lợi lớn Có thể nói hình thức tốn làm cho ngân hàng có sợi dây liên kết chặt chẽ vững mạnh giảm thiểu chi phí, cịn người dùng trở nên thuận tiện giao dịch nhận gửi tiền với ngân hàng 3.2.2 Xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cho hệ thống liên ngân hàng Ở nước phát triển giới họ có sở liệu thông tin cá nhân đầy đủ Điều tạo thuận lợi không nhỏ cho hoạt động kiểm tra kiểm sốt phủ mà cịn giúp cho họ có nhìn tổng qt tình http://svnckh.com.vn 40 41 hình đất nước tất mặt Ở Việt Nam hệ thống thông tin cá nhân thực thể văn giấy tờ quan địa phương, việc xác minh, kiểm tra gặp nhiều khó khăn chi phí tốn Hơn việc xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng giúp ngân hàng trao đổi kiểm tra lịch sử giao dịch khách hàng với ngân hàng khác Nó giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động tài cho vay nợ xấu gian lận giao dịch Việc xây dựng thông tin khách hàng địi hỏi cần có thời gian chi phí vơ lớn, nên khơng thể tổ chức ngân hàng hay quan phủ làm nhanh Nhưng với hệ thống ngân hàng làm việc tổng hợp thông tin dựa việc lưu trữ lại hệ thống sở liệu e-ATM giúp công việc trở nên nhanh chóng giảm thiểu chi phí nhiều Đây coi tài sản vô lớn e-ATM nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung, chưa kể đóng góp tích cực việc giám sát ngân hàng Trung ương cá nhân tổ chức kinh tế 3.3 Hiệu dự kiến việc ứng dụng e- ATM toán nƣớc 3.3.1 Hiệu vi mô a Hiệu người sử dụng: Thực tế người tiêu dùng Việt Nam người tiêu dùng Việt Nam thực giao dịch điện tử chưa phải thói quen thường xuyên, với phát triển xã hội việc sử dụng tiện ích tất yếu phải xảy Bất kì thay đổi ln cần có thêm thời gian, để người thích ứng tạo thói quen Mặt khác việc khơng khó khăn nhiều dân số nước ta chủ yếu dân số trẻ, nên chúng tơi tin tưởng http://svnckh.com.vn 41 42 việc phát triển tốn điện tử tự làm thay đổi thói quen tiêu dùng người Việt Nam Một điều quan trọng phát triển toán điện tử thành cơng, người tiêu dùng chọn lựa cho hàng hóa, dịch vụ tốt nhất, phù hợp với nhu cầu túi tiền mình, họ khơng phải tốn nhiều thời gian với việc mua sắm mà dành nhiều thời gian cho công việc b Hiệu nhà cung cấp Trước tiên ta xem xét chi phí xây dựng hệ thống e-ATM Bankcore 95 tỷ đồng (5 triệu $) Chi phí dành cho quảng cáo ban đầu tỷ đồng Lưong nhân viên điều hành bankcore 100 triệu/tháng Lương nhân viên lập trình paygate 100 triệu/tháng Chi phí trì hệ thống mạng, website, liên kết banknetvn smarlink 20% doanh thu Hình 5.Bảng chi phí vận hành hệ thốnge-ATM Như bạn thấy hình chi phí ban đầu hệ thống tăng lên nhiều nhà cung cấp mua hệ thống bankcore mới, lợi khơng nhỏ tổ chức cung cấp có tay hệ thống bankcore có sẵn Những tổ chức thường ngân hàng, cơng ty chứng khốn, tổ chức tài lớn Vì chúng tơi nghĩ hệ thống e-ATM phát triển ngân hàng thương mại bán lẻ có hệ thống bankcore đủ mạnh Đơng Á, ACB hay Techcombank… Mặt khác hệ thống phủ nên tồn hệ thống ngân hàng nên ngân hàng nhà nước trực tiếp hay gián tiếp đầu tư mục đích quản lí Nhưng phải cạnh tranh mạnh mẽ cho ngân hàng bán lẻ nước gia nhập hệ thống chẳng hạn citi bank Chúng dám với hệ thống bankcore mạnh kèm theo dịch vụ tài hồn http://svnckh.com.vn 42 43 thiện khơng có biện pháp hạn chế bước đầu, khơng khó để citi bank kiểm sốt chiếm lĩnh giành quyền kiểm soát thị trường toán điện tử Việt Nam Đối với hệ thống toán việc có hệ thống bankcore tốt thường phải kèm theo kĩ thuật viên máy tính trình độ cao có khả điều khiển Nhưng việc có kĩ thuật viên khơng phải dễ dàng tìm kiếm, khó nhiều việc bỏ tiền để mua hệ thống bankcore, việc đặt mức lương cao kĩ thuật viên khơng ngồi mục đích khác nhằm giữ họ lại, người xương sống máy làm việc Tiếp theo xin trình bày khả sinh lợi thu hồi vốn tổ chức cung cấp hệ thống bankcore Theo phân tích có trường hợp xảy là: tổ chức tài tham gia cung cấp để giảm việc tìm kiếm nhân viên, chi phí mua bankcore trường hợp khơng phải tổ chức có sẵn hệ thống bankcore, nhân viên điều hành bankcore Để tiện cho cơng việc đầu tư thể tính độc lập dự án, chúng tơi trình bày tổ chức tài khơng có bankcore cung cấp dịch vụ eATM Trước tiên kế hoạch marketting cho hệ thống toán thẻ e-ATM Giống dịch vụ khác việc xác định khách hàng mục tiêu thông qua việc đặc điểm giao dịch số lượng giao dịch Với 20 triệu người sử dụng internet gần 20 triệu người có tài khoản ATM chúng tơi xác định số lượng tài khoản đăng kí sử dụng vào hoạt động triệu người Trong số số khách hàng thường xuyên sử dụng hàng tháng triệu người số lượng giao dịch tính chiều triệu đồng/ giao dịch Số khách hàng mà tập trung vào tính tốn 1,4 triệu cán cơng, nhân viên ngoại tỉnh làm hành thành phố triệu sinh viên trường cao đẳng đại học toàn quốc Đây tầng lớp xã hội thường xuyên sử dụng mạng internet có nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn Đối với khách hàng cán công nhân viên http://svnckh.com.vn 43 44 phận mang lại doanh thu cho hệ thống e-ATM thời gian đầu phát triển, tầng lớp sinh viên tầng lớp làm thay đổi thói quen tiêu dùng người Việt Nam Thực tế khơng phải sinh viên khơng có nhu cầu sử dụng dịch vụ tốn thường xun, ví dụ sinh viên ngoại tỉnh hay nhận tiền chuyển từ gia đình lên vào tháng trung bình từ 12 triệu đồng Đây số tiền mà công nhân viên ngoại tỉnh gửi quê cho gia đình, thấy cân lớp khách hàng mục tiêu Tiếp theo trình bày sản phẩm dịch vụ kèm theo hệ thống tốn e-ATM Ngồi mục tiêu ban đầu chức toán cho người bán hàng, kèm theo chức gửi tiền với tài khoản hệ thống e-ATM, tài khoản ngân hàng, tốn hóa đơn, nạp tiền vào dịch vụ khác Điều thể tính linh hoạt hệ thống eATM dễ dàng chuyển khoản cách nhanh chóng phục vụ nhu cầu khách hàng Bước cuối tính tốn số khách hàng doanh thu năm, với tăng trưởng khách hàng năm đầu 300 nghìn tài khoản, 700 nghìn tài khoản, 1,5 triệu tài khoản, năm trì lượng khách hàng triệu tài khoản sử dụng, số tài khoản sử dụng thường xuyên triệu tài khoản Với tài khoản thường xuyên giao dịch khoảng 12 triệu đồng năm, năm có doanh thu lên đến 300 tỷ đồng Nếu tính tỷ lệ khách hàng thường xuyên khách hàng đăng kí năm doanh thu năm 1, năm 2, năm 30 tỷ đồng, 70 tỷ đồng, 150 tỷ đồng Sau ta có bảng dịng tiền năm với mức thuế doanh nghiêp 25%, hao mịn tính năm, tỉ suất hoàn vốn nội 12% http://svnckh.com.vn 44 45 Năm Doanh thu Tài sản cố định Chi phí nhân viên Chi phí trì hệ thống mạng, website, liên kết banknetvn smarlink Khấu hao Lợi nhuân trước thuế Thuế Quảng cáo CF Năm 30 Năm Năm Năm Năm 70 150 300 300 -95 -2.4 -2.4 -2.4 -2.4 -6 19 40,6 -10.15 -5 -100 -2.4 -14 19 53,6 -13.4 -30 19 117,6 -29.4 -60 19 237,6 -59.4 -60 19 237,6 -59.4 30,45 59,2 107,2 197,2 197,2 Hình6.Bảng lưu chuyển dịng tiền qua năm Theo bảng số liệu ta tính số dự án đầu tư sau: NPV: 346,34 tỷ đồng IRR: 69% Với số khả quan, thấy tiềm lợi nhuận lớn nhà cung cấp dịch vụ cung ứng hệ thống thẻ ATM 3.3.2 Hiệu vĩ mô Đây thức cơng cụ tốn mạnh phổ biến thị trường toán điện tử nước hệ thống thẻ e-ATM vào hoạt động Điều mà hệ thống thẻ e-ATM mang lại cho xã hội bước phát triển vượt bậc thương mại điện tử Tiếp theo việc giải khó khăn tốn điện tử Việt hồ nhập với giới, mà hệ thống toán điện tử giới đặt Việt Nam vào nhóm nước danh sách đen Thương mại điện tử tự cởi trói với sản phẩm tạo nên dịch vụ nhanh gọn dễ dàng Khi giúp phát triển khơng thương mại nói riêng mà cịn giúp xã hội bước phát triển cao Chẳng hạn việc hệ thống thông tin khách hàng thông qua hệ thống cung cấp cho phủ lượng lớn thơng tin doanh http://svnckh.com.vn 45 46 nghiệp người tiêu dùng, qua họ kiểm tra độ nhạy bén sách thơng qua việc thống kê liệu Không mức độ thương mại điện tử cao việc ban hành tiếp cận sách sử dụng phủ điện tử phát triển cao http://svnckh.com.vn 46 47 Kết luận Thanh tốn điện tử giới nói chung tốn điện tử Việt Nam nói riêng có bước phát triển Thực tế cho thấy việc đưa loại hình tốn điện tử chung, ứng dụng chấp nhận rộng rãi toàn giới khơng khả thi Vì tùy vào phát triển quốc gia mà họ có hình thức tốn điện tử riêng phù hợp Đối với Việt Nam, người dân khó sử dụng cơng cụ tốn phổ biến giới gặp phải khó khăn thói quen tốn, giới hạn từ phía nhà cung cấp nước lịch sử giao dịch xấu Việt Nam từ trước đến Còn cơng cụ tốn điện tử nhà cung cấp nước cịn nhiều hạn chế chức phổ biến Do với đề tài mình, chúng tơi giải mắt xích quan trọng phát triền mở rộng thương mại điện tử Việt Nam thông qua việc xây dựng công cụ tốn e- ATM tảng cơng cụ toán phổ biến Việt Nam ATM Chúng tin tưởng rằng, đưa vào áp dụng thực tế, đề tài mang lại chuyển biến tích cực tốn điện tử Việt Nam nói riêng thương mại điện tử Việt Nam nói chung Đề tài khơng thể tránh thiếu sót nên chúng tơi mong nhận góp ý hội đồng giám khảo để đề tài hoàn thiện http://svnckh.com.vn 47 48 Danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo tổng quan thương mại điện tử 2008, 2009 Giáo trình thương mại điện tử ĐH Ngoại Thương- 9/2008 Comptroller’s handbook, Comptroller of currency- Administrator of national banks, 10/1999 http://www.Paypal.com/ http://www-card.com/ http://mwolk.com/what-virtual-credit-cards/ http://cimigo.vn/en-US/Reports/Others/common.aspx http://www.state.tn.us/tdfi/crd/glossary.html http://www.thuongmai.vn/ 10 http://help.nganluong.vn/ 11.http://www.sbv.gov.vn/ 12.http://entropay.com/ 13.http://citibank.com/ 14 Paypal chiến với ebay mafia Ý kiến người hướng dẫn Người thực http://svnckh.com.vn 48 ... – Giải pháp cho cơng cụ tốn mạnh phổ biến toán điện tử Việt Nam? ?? http://svnckh.com.vn Chƣơng I Một số vấn đề thƣơng mại điện tử toán điện tử 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại thƣơng mại điện tử. .. triển tốn điện tử Việt Nam 2.2 Thực trang sử dụng thẻ ATM taị Việt Nam 2.2.1.Sự xuất ATM Việt Nam Thanh toán qua thẻ coi giải pháp bước đầu cho hệ thống toán điện tử Việt Nam Ứng dụng công nghệ... II: Thực trạng toán điện tử sử dụng thẻ ATM VN Việt Nam 14 2.1 Thực trang phát triển toán điện tử Việt Nam 14 2.1.1 Tiền đề cho việc phát triển toán điện tử Việt Nam 14 2.1.2