TIỂU LUẬN: Chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng ngân hàng Vpbank – chi nhánh Đông Đô LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế thị trường xu hướng toàn cầu hoá, hội nhập phát triển, đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn góp phần nâng cao vị Việt Nam khu vực trường quốc tế Góp phần khơng nhỏ vào việc đưa Việt Nam đạt thành tựu đáng kể nhị vào nỗ lực cá nhân, doanh nghiệp việc xây dựng phát triển kinh tế đất nước Trong đó, hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng, có ý nghĩa chiến lược phát triển chung Và nói đến hoạt động ngân hàng, phải nói đến hoạt động chủ yếu, hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Một nguyên nhân làm tăng rủi ro tín dụng việc thực chưa tốt công tác bảo đảm tiền vay Vấn đề đề cập nhiều văn quy định pháp luật Tuy nhiên, văn cịn tồn nhiều quy định chồng chéo gây lung túng việc áp dụng pháp luật cho chủ thể Đúc kết từ sở lý luận học thực tiễn có q trình thực tập ngân hàng Vpbank – chi nhánh Đông Đô, em định chọn đề tài : ” chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng ngân hàng Vpbank – chi nhánh Đông Đô” , nhằm góp phần vào khắc phục khó khăn công tác bảo đảm tiền vay, nâng cao hiệu hoạt đơng tín dung ngân hàng Vpban- chi nhánh Đông Đô I- KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt VP BANK ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm 1993 thời hạn 99 năm Ngày 04 tháng 09 năm 1993 ngân hàng thức vào hoạt động Vốn điều lệ ban đầu thành lập 20 tỷ VND Sau đó, nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank nhiều lần tăng vốn điều lệ Kể từ ngày 01/10/2008, vốn điều lệ VPBank 2.117.474.330.000 tỷ đồng VPBank có tổng số 130 Chi nhánh Phịng giao dịch toàn quốc: - Tại Hà Nội: Trụ sở chính, 44 chi nhánh phịng giao dịch - Các tỉnh, thành phố khác thuộc miền Bắc (Bắc Ninh, Bắc Giang, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Phú Thọ, Hải Dương, Hải Phịng, Quảng Ninh, Nam Định, Hịa Bình, Thái Bình): 26 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh, Quảng Bình, Quảng Trị, Huế, Đà Nẵng, Bình Định, Bình Thuận): 25 Chi nhánh Phòng giao dịch - Khu vực miền Nam (TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Long An, Cần Thơ, Đồng Tháp, Vĩnh Long, An Giang, Kiên Giang): 35 Chi nhánh Phòng giao dịch Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank VP Bank ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng VP Bank doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Phạm vi hoạt động địa bàn có trụ sở chi nhánh hoạt động Hà Nội, Hải Phịng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh thành phố lớn Việt Nam, có dân cư đông đúc, kinh tế - xã hội vùng phát triển, tập trung đầy đủ ngành nghề đặc biệt phát triển du lịch, thương mại, dịch vụ Nội dung hoạt động chủ yếu Ngân hàng là: - Nhận tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn VND ngoại tệ đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân nước - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tiền VND ngoại tệ khách hàng thuộc thành phần kinh tế tầng lớp dân cư - Thực nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá trị - Thực Dịch vụ toán khách hàng - Thực kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, huy động nguồn vốn từ nước làm dịch vụ toán quốc tế khác Với phạm vi nội dung hoạt động VP Bank có vai trị to lớn việc thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư để đáp ứng khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng thu ngân sách Nhà nước Góp phần to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung cơng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng nói riêng Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank khái quát thành mt s sau: Đại hội Cổ đông Văn phòng hội đồng Quản trị Ban Kiểm soát Hội đồng Quản trị Hội đồng quản lí tài sản nợ, tài sản có P kiểm toán nội Ban điều hành Hội đồng tín dụng Các ban tín dụng Phòng toán Quốc tê Kiều Phòng Kế toán Phòng Ngân Quỹ Phòng pháp chế Phòng tổng hợp phát triển sản phẩm Văn phòng Trung tâm Westen Union Trung tâm tin học Trung tâm Thẻ Trung tâm Đào tạo Công ty quản lí tài sản VPBank Công ty Chứng khoán VPBank Các phòng giao dịch Các phòng giao dịch Mt số nét kết hoạt động kinh ngân hàng VPBank năm 2007-2009 Năm 2006: Tổng tài sản đạt gần 10.200 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2005; vốn điều lệ đạt 750 tỷ đồng, tăng 442 tỷ đồng so với năm 2005; Tổng nguồn vốn huy động 9.065 tỷ đồng, tăng 61% so với năm 2005; tổng dư nợ 5.000 tỷ đồng, tăng 67% so với năm 2005; Tỷ lệ nợ xấu 0,58%, tỷ lệ gần thấp toàn hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần; Lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro 169.430 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2005 Năm 2007: Tổng tài sản đạt 18.200 tỷ đồng, tăng 78% so với năm 2006; Tổng nguồn vốn huy động 15.000 tỷ đồng, tăng 69% so với năm 2006; tổng dư nợ 13.200 tỷ đồng, tăng 163% so với năm 2005; Tỷ lệ nợ xấu 0,49%, tỷ lệ gần thấp toàn hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần; Lợi nhuận trước thuế dự phòng rủi ro 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với năm 2006 Năm 2008: Tổng tài sản đạt 18.587 tỷ đồng, tăng 2.1% so với năm 2007; Tổng nguồn vốn huy động 15.853 tỷ đồng, tăng 5.7% so với năm 2006; tổng dư nợ 13.000 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế đạt gần 200 tỷ đồng, giảm 36% so với năm 2007 Năm 2009 Tổng tài sản VPBank đến cuối tháng 5/2009 đạt 20.236 tỷ đồng, tăng 1.220 tỷ đồng so với cuối năm 2008, Tổng nguồn vốn huy động VPBank đến cuối tháng 5/2009 17.125 tỷ đồng tăng 8% so với cuối năm 2008 Dư nợ tín dụng đạt 13.665 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế lũy kế tháng riêng Ngân hàng đạt 125 tỷ đồng, đạt 45% kế hoạch năm 2009 * Chiến lược phát triển năm 2010: - Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dùng, sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vùa nhỏ - Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng nguồn thu từ lãi - Kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch, đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn, phát triển bền vững - Rà soát, xếp nhân nhằm nâng cao hiệu suất làm việc Phấn đấu năm 2010, VPBank trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực phía Bắc Ngân hàng top nước, ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đơng Nam Á chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy II – Khái quát quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay 2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay a Khái niệm Giao dịch bảo đảm chế định quan trọng pháp luật dân sự, tạo hành lang pháp lý an toàn cho phát triển bền vững kinh tế nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Mục tiêu việc xác lập giao dịch bảo đảm hướng tới bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch dân sự, đặc biệt quyền lợi bên có quyền giao dịch Với ý nghĩa đó, việc xác lập giao dịch bảo đảm góp phần khơng nhỏ vào ổn định quan hệ dân sự, tránh tranh chấp phát sinh từ việc không thực thực khơng nghĩa vụ bên có nghĩa vụ gây Đồng thời, giao dịch bảo đảm tạo điều kiện khắc phục thiệt hại cho bên có quyền cách nhanh chóng hiệu Bảo đảm tiền vay hiểu thoả thuận bên nhằm đưa biện pháp tác động mang tính chất dự phịng bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ trả nợ vay đồng thời ngăn ngừa khắc phục hậu xấu việc bên vay không thực thực không nghĩa vụ trả nợ gây tổ chức tín dụng cho vay Giao dịch bảo đảm tiền vay thiết lập sở hợp đồng, bên chủ thể có quyền tự do, tự nguyện cam kết, thoả thuận quyền nghĩa vụ Trong quan hệ bảo đảm tiền vay, bên bảo đảm bên có nghĩa vụ người thứ ba cam kết bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, bao gồm bên cầm cố, bên chấp, bên đặt cọc, bên ký cược, bên ký quỹ, bên bảo lãnh tổ chức trị xã hội sở trường hợp tín chấp Bên nhận bảo đảm bên có quyền quan hệ dân mà việc thực quyền bảo đảm nhiều giao dịch bảo đảm, bao gồm bên nhận cầm cố, bên nhận chấp, bên nhận đặt cọc, bên nhận ký cược, bên nhận bảo lãnh, tổ chức tín dụng trường hợp tín chấp bên có quyền ngân hàng toán, bồi thường thiệt hại trường hợp ký quĩ Bên nhận bảo đảm tình bên nhận bảo đảm trường hợp biết việc bên bảo đảm khơng có quyền dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ dân Bên có nghĩa vụ bên phải thực nghĩa vụ bảo đảm bên có quyền (Khoản 1,2,3,4 Điều Nghị định 163/2006/NĐ – CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm) b Nguyên tắc bảo đảm tiền vay TCTD có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản, cho vay khơng có bảo đảm chịu trách nhiệm định Khách hàng vay TCTD lựa chọn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay, TCTD phát khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng, TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản thu hồi nợ trước hạn TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật có liên quan để thu hồi nợ khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết Sau xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, khách hàng vay bên bảo lãnh chưa thực nghĩa vụ trả nợ, khách hàng vay bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết 2.2 Hợp đồng bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay tài sản hợp đồng tín dụng biện pháp để bảo đảm bên có nghĩa vụ, cụ thể bên vay thực nghĩa vụ bên có quyền Bảo đảm tiền vay tài sản có tầm quan trọng lớn tỏng việc bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ hợp đồng tín dụng Vì mà việc bảo đảm tiền vay phải lập thành hợp đồng bảo đảm ghi rõ điều khoản hợp đồng tín dụng Điều bảo đảm tính pháp lý tính ràng buộc bên Hợp đồng bảo đảm tiền vay phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản là: hợp đồng cầm cố, hợp đồng chấp, hợp đồng bảo lãnh Như vậy, văn hình thức hình thức bắt buộc cho hợp đồng bảo đảm tiền vay Điều tầm quan trọng hợp đồng bảo đảm tiền vay việc thực hợp đồng tín dụng để tránh xảy tranh chấp việc thực nghĩa vụ Hợp đồng bảo đảm tiền vay có quy định cụ thể quyền nghĩa vụ bên bảo đảm bên nhận bảo đảm, tài sản dùng để bảo đảm tiền vay… 2.2.1 Nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản a Đối với hợp đồng cầm cố, chấp tài sản Hợp đồng cầm cố, chấp tài sản có nội dung chủ yếu sau: + Tên địa bên; ngày, tháng, năm + Quyền nghĩa vụ bên + Nghĩa vụ bảo đảm + Bên giữ tài sản, giấy tờ tài sản cầm cố, chấp + Mô tả tài sản cầm cố, chấp; giá trị tài sản cầm cố, chấp; tài sản cầm cố, chấp hình thành tương lai mơ tả khái qt tài sản + Các thỏa thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp + Các thỏa thuận khác b Đối với hợp đồng bảo lãnh Trong bảo lãnh tiền vay tài sản bên thứ ba có hai quan hệ nghĩa vụ, gồm quan hệ bên bảo lãnh với bên nhận bảo lãnh quan hệ bên bảo lãnh với bên bảo lãnh Do nội dung hợp đồng bảo lãnh có nhiều điểm khác biệt so với hợp đồng chấp hay cầm cố.Theo quy định trước đây, nội dung chủ yếu hợp đồng bảo lãnh bao gồm: + Tên địa bên; Ngày, tháng, năm + Nghĩa vụ bảo lãnh, phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh + Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh + Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh + Tài sản bảo lãnh, giá trị tài sản bảo lãnh, trừ trường hợp bên bảo lãnh tổ chức tín dụng quan quản lý ngân sách nhà nước; tài sản bảo lãnh tài sản hình thành tương lai mô tả khái quát tài sản + Các thỏa thuận trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản bảo lãnh + Các thỏa thuận khác Như biện pháp bảo lãnh tài sản bên thứ ba có ba chủ thể tham gia vào quan hệ bảo đảm tiền vay nên hợp đồng cần quy định rõ quyền nghĩa vụ bên tham gia vào quan hệ Cần xác định rõ chủ thể: đâu bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh để phân biệt rõ ràng hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm rằng: “hợp đồng bảo đảm phụ lục kèm theo phận (phần) khơng thể tách rời hợp đồng tín dụng số…” Như vậy, ngân hàng cần sửa lại nội dung cho phù hợp, không nên để hiệu lực hợp đồng bảo đảm lại ảnh hưởng tới hiệu lực hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản trường hợp cầm cố chấp tài sản hợp hợp đồng song vụ nội dung thực hợp đồng là: bên thực nghĩa vụ đến thời hạn, bên khơng lấy lý bên chưa thực nghĩa vụ với mà hỗn việc thực nghĩa vụ (trừ trường hợp việc không thực nghĩa vụ bên làm cho bên thực nghĩa vụ) Với hợp đồng cầm cố tài sản, sau nhận chuyển giao tài sản cầm cố bên nhận cầm cố trực tiếp giữ tài sản ủy quyền cho bên thứ ba giữ tài sản, hai trường hợp bên nhận cầm cố phải chịu trách nhiệm trước bên cầm cố việc thực nghĩa vụ theo quy định điều 332 BLDS 2005 Bên cầm cố tài sản có trách nhiệm thực nghĩa vụ theo quy định điều 330 BLDS 2005 Trong trường hợp tài sản cầm cố bị mất, hư hỏng, giá trị giảm sút giá trị, trường hợp bán trao đổi, tặng cho, cho thuê, cho mượn tài sản cầm cố, đem tài sản cầm cố để bảo đảm thực nghĩa vụ khác trách nhiệm bên cầm cố quy định điều 17, điều 18 Nghị định 163 giao dịch bảo đảm Trường hợp nhận cầm cố vận đơn, thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá bên cầm cố có quyền quy định điều 19 Nghị định 163 Với hợp đồng chấp tài sản, sau ký hợp đồng chấp tài sản tài sản chấp không chuyển giao cho bên nhận chấp mà bên chấp bên thứ ba giữ theo thỏa thuận Nếu bên chấp giữ tài sản chấp mà bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp hàng hóa ln chuyển q trình sản xuất bên nhận chấp có quyền thu hồi tài sản chấp trừ trường hợp quy định điều 20.1 Nghị định 163 giao dịch bảo đảm Trong thực hợp đồng chấp Nghị định 163 quy định trách nhiệm bên chấp bên thứ ba giữ tài sản chấp để bảo đảm trạng giá trị tài sản chấp 2.3 Những quy định pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng 2.3.1 Giai đoạn trước năm 2005 “Trước Bộ luật dân năm 2005 có hiệu lực, pháp luật Việt Nam phân chia hợp đồng dân hợp đồng kinh tế thành chế định hồn tồn độc lập Theo đó, pháp luật giao dịch bảo đảm có phân chia tương ứng Hệ giao dịch bảo đảm lĩnh vực dân chịu điều chỉnh Bộ luật dân năm 1995 văn hướng dẫn thi hành, giao dịch bảo đảm lĩnh vực kinh tế chịu điều chỉnh trước hết Pháp lệnh hợp đồng kinh tế 1989 văn hướng dẫn thi hành Bảng so sánh giao dịch bảo đảm Pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm 1989 Bộ luật dân năm 1995 cho thấy khác biệt trước hết số lượng giao dịch bảo đảm lĩnh vực dân kinh tế, cụ thể sau: Bảng 1.1 So sánh gữa giao dịch bảo đảm Pháp lệnh hợp đồng kinh tế 1989 Bộ luật dân 1995 LOẠI BIỆN PHÁP BẢO BỘ LUẬT DÂN ĐẢM PHÁP LỆNH HỢP SỰ Có/Kh ơng ĐỒNG KINH TẾ Số Có/Khơng Số điều điều Thế chấp Có 16 Có Cầm cố Có 16 Có Bảo lãnh Có Có Ký cược Có Khơng Đặt cọc Có Khơng Ký quỹ Có Khơng Tín chấp Có Khơng Phạt vi phạm Có Có Ngoài ra, việc áp dụng quy định giao dịch bảo đảm khơng thống nhất, gây khó khăn cho tổ chức, cá nhân xã hội có khhác biệt quy định pháp luật, ví dụ như: Teo quy định Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, bên cầm cố bắt buộc phải giao tài sản cầm cố cho bên nhận cầm cố, đó, Bộ luật dân quy định bên cầm cố có quyền giữ tài sản cầm cố theo quy định Pháp lệnh hợp đồng kinh tế, hợp đồng cầm cố bắt buộc phải có chứng nhận cơng chứng nhà nước theo quy định Bộ luật dân lại khơng bắt buộc Ngồi ra, pháp luật Việt Nam có phân biệt cho vay có bảo đảm lĩnh vực ngân hàng với cho vay có bảo đảm đời sống dân Theo đó, chủ nợ có bảo đảm ngân hàng hưởng nhiều quyền lợi so với chủ nợ có bảo đảm khác như: quyền xử lý tài sản bảo đảm, quyền yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền hỗ trợ Điều không phù hợp, vi phạm nguyên tắc đối xử bình đẳng chủ thể bình đẳng địa vị pháp lý Những bất cập nêu nguyên nhân dẫn đến “rủi ro pháp lý” cho chủ thể ký kết, thực hợp đồng nguyên nhân dẫn đến tính ổn định giao dịch bảo đảm lĩnh vực kinh tế, thương mại thấp”.12tr85 2.3.2 Giai đoạn sau năm 2005 Bộ luật dân năm 2005 đời bãi bỏ hiệu lực Pháp lệnh Hợp đồng kinh tế Do đó, kể từ ngày 01/01/2006, mặt pháp lý, giao dịch dân nói chung giao dịch bảo đảm nói riêng xác lập doanh nghiệp với để phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp hay xác lập cá nhân với để phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng điều chỉnh dựa nguyên tắc chế định nghĩa vụ dân hợp đồng dân Bộ luật dân năm 2005 Theo đó, quy định Bộ luật dân áp dụng chung cho quan hệ dân sở pháp lý cụ thể hoá văn quy phạm pháp luật thuộc lĩnh vực dân sự, hôn nhân, gia đình, kinh doanh, thương mại lao động Pháp luật chuyên ngành phải đảm bảo tính thống với quy định Bộ luật dân Với việc thống pháp luật nghĩa vụ dân hợp đồng dân sự, có giao dịch bảo đảm bãi bỏ Pháp lệnh hợp đồng kinh tế dẫn đến trường hợp văn pháp luật chuyên ngành, ví dụ đất đai, thương mại khơng có quy định áp dụng quy định tương ứng Bộ luật dân 2005 Cụ thể hoá quy định Bộ luật dân năm 2005, Chính phủ ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, đồng thời bãi bỏ Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25 tháng 10 năm 2002 Chính phủ sửa đổi, bổ sung Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Do vậy, kết quan trọng mà Việt Nam đạt tiến trình cải cách khn khổ pháp luật điều chỉnh áp dụng thống quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, khơng có phân biệt bên nhận bảo đảm tổ chức tín dụng hay tổ chức, cá nhân khác (loại bỏ trách nhiệm hay đặc quyền áp dụng riêng tổ chức tín dụng), ví dụ: Quy định điều kiện, thủ tục nhận bảo đảm tài sản; xác định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay hỗ trợ việc thu giữ tài sản bảo đảm III- Khái quát thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng VPBank – Chinh nhánh Đông Đô 3.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng ngân hàng VPBank 3.1.1 Biện pháp cầm cố Đây biện pháp bảo đảm tài sản Cầm cố tài sản việc bên (bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (bên nhận cầm cố) để thực nghĩa vụ dân Trong hợp đồng tín dụng việc cầm cố tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ thoả thuận hợp đồng Quyền nghĩa vụ bên cầm cố tài sản, bên nhận cầm cố tài sản quy định điều 331, 333 Bộ luật dân 2005 Cầm cố tài sản có hiệu lực từ thời điểm chuyển giao tài sản cho bên nhận cầm cố mà hợp đồng tín dụng bên nhận cầm cố tổ chức tín dụng thực việc cho vay 3.1.2 Biện pháp chấp Thế chấp biện pháp bảo đảm bên (gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân với bên (bên nhận chấp) không chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp Trong hợp đồng tín dụng bên nhận chấp thường tổ chức tín dụng (chủ yếu ngân hàng) cho vay bảo đảm tài sản chấp khách hàng Thế chấp biện pháp bảo đảm sử dụng phổ biến bên giao kết hợp đồng tín dụng sơ sở có bảo đảm Ở biện pháp khơng có chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp, tài sản chấp bên chấp giữ bên thoả thuận cho người thứ ba giữ tài sản Bên nhận chấp có quyền yêu cầu bên chấp bên thứ ba giữ tài sản giao tài sản chấp cho đến hạn thực nghĩa vụ mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực không nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng tín dụng mà hai bên ký kết Các quy định chấp tài sản quy định Bộ luật dân 2005 (từ điều 342 đến điều 357) cụ thể điều 20 đến điều 28 Nghị định 163/2006/NĐ – CP giao dịch bảo đảm 3.1.3 Biện pháp đặt cọc Đặt cọc việc bên giao cho bên khoản tiền kim khí quý, đá quý vật có giá trị khác (tài sản đặt cọc) thời hạn để bảo đảm giao kết thực hợp đồng dân Khi hợp đồng thực tài sản đặt cọc trả lại cho bên đặt cọc trừ để thực nghĩa vụ trả tiền Trong trường hợp bên đặt cọc không thực thực không nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng tài sản đặt cọc thuộc bên nhận đặt cọc, ngược lại bên nhận đặt cọc từ chối thực nghĩa vụ theo hợp đồng phải trả tài sản đặt cọc cho bên đặt cọc 3.1.4 Biện pháp ký quỹ Ký quỹ việc bên có nghĩa vụ gửi khoản tiền kim khí q, đá q giấy tờ có giá khác vào tài khoản phong toả Ngân hàng để bảo đảm việc thực nghĩa vụ dân Trong hợp đồng tín dụng bên có nghĩa vụ không thực hiên thực không với hợp đồng bên có quyền tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu Ngân hàng nơi ký quỹ tốn bồi thường thiệt hại bên có nghĩa vụ gây sau trừ chi phí dịch vụ Ngân hàng 3.1.5 Biện pháp ký cược Ký cược việc bên thuê tài sản động sản giao cho bên cho thuê khoản tiền kim khí quý, đá quý vật có giá trị khác (tài sản ký cược) thời hạn để bảo đảm việc trả lại tài sản thuê Tuy nhiên biện pháp để bảo đảm việc trả lại tài sản thuê, hợp đồng tín dụng bên cho vay khơng sử dụng biện pháp biện pháp bảo đảm tiền vay 3.1.6 Biện pháp bảo lãnh Bảo lãnh việc bên thứ (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ Trong hợp đồng tín dụng biện pháp bảo đảm sử dụng trường hợp có bên bảo lãnh đáp ứng đủ điều kiện theo pháp luật cam kết với tổ chức tín dụng (bên cho vay hợp đồng tín dụng) thực nghĩa vụ thay cho bên vay đến thời hạn mà bên vay không thực thực không nghĩa vụ quy định hợp đồng tín dụng mà bên cho vay bên vay ký kết Các tổ chức tín dụng thực việc bảo lãnh dịch vụ với khách hàng có yêu cầu, hoạt động bảo lãnh ngân hàng quy định từ điều 58 đến điều 60 Luật tổ chức tín dụng, có việc bảo lãnh vay (bảo lãnh với tư cách biện pháp bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng) 3.2 Các loại tài sản bảo đảm áp dụng ngân hàng Vpbank Các loại tài sản VPBank chấp nhận tài sản bảo đảm hay không chấp nhận tài sản bảo đảm quy định Quyết định số 02-2007/QĐ-HĐQT cảu Hội đồng quản trị ngân hàng VPBank quy định sách tín dụng 3.2.1 Các loại tài sản VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng (1) Nhà ở, nhà làm việc, nhà xưởng, kho tàng; (2) Giá trị quyền sử dụng đất; (3) Máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm, hàng hóa; (4) Ngoại tệ chuyển đổi dễ dàng, vàng, kim loại quý, đá quý (5) Số dư tài khoản tiền gửi VPBank, thẻ tiết kiệm giấy tờ có giá VPBank phát hành; (6) Thẻ tiết kiệm, chứng tiền gửi, Tín phiếu kỳ gửi, trái phiếu Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TM Nhà nước phát hành; (7) Trái phiếu Chính quyền tỉnh, thành phố phát hành VPBank chấp nhận; (8) Tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng TMCP phát hành VPBank chấp nhận; (9) Trái phiếu Công ty phát hành VPBank chấp nhận; (10) Bộ chứng từ L/C xuất VPBank chấp nhận; (11) Cổ phiếu Công ty VPBank chấp nhận; (12) Các tài sản hình thành từ vốn vay VPBank chấp nhận; (13) Các khoản phải thu (quyền đòi nợ) VPBank chấp nhận; (14) Các tài sản khác phù hợp với quy định pháp luật.sản khác phù hợp với quy 3.2.2 Các loại tài sản không VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng (1) Tài sản có tranh chấp quyền sở hữu; (2) Nhà đất cách ranh giới nội thành, nội thị thành phố, thị xã, thị trấn, thị tứ từ 5km trở lên (tính theo đường gần nhất) Nếu nhà đất xa phạm vi phải mặt đường giao thông ô tô lại được; (3) Đất nông nghiệp, đất lâm nghiệp, đất làm muối, nuôi trồng thủy sản, loại đất chuyên dùng khác mà khả chuyển nhượng thấp; (4) Nhà xưởng sản xuất xây dựng đất th ngồi khu vực thị, không nằm khu vực công nghiệp, khả chuyển nhượng thấp; (5) Máy móc thiết bị cơng nghệ lạc hậu (tại thời điểm chấp Việt Nam xuất hệ máy móc tính đại thay thế), sản xuất trước ngày chấp năm, máy móc sở sản xuất thủ công nước sản xuất, lắp ráp, khả chuyển nhượng thấp; (6) Hàng quốc cấm, hàng đặc chủng; Hàng hóa, nguyên vật liệu, thành phẩm, bán thành phẩm thuộc loại ứ đọng, chậm tiêu thụ, có nguy giảm giá, hàng hóa dễ hư hỏng, khó bảo quản, suy giảm chất lượng thời gian vay 3.3 Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản theo quy định VPBank 3.3.1 Nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay Theo quy định bảo đảm tiền vay Ngân hàng VPBank nội dung chủ yếu hợp đồng bảo đảm tiền vay bao gồm: +Nghĩa vụ bảo đảm +Phạm vi bảo lãnh bên bảo lãnh +Mô tả tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh +Giá trị tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh bên có thỏa thuận pháp luật có quy định +Bên giữ tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh +Quyền nghĩa vụ bên +Các trường hợp xử lý phương thức xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh +Cam kết bên bảo lãnh việc thực nghĩa vụ thay cho bên bảo lãnh (đối với hợp đồng bảo lãnh) +Thời hạn có hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay +Các thỏa thuận khác 3.3.2 Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay Người ký hợp đồng bảo đảm tiền vay văn có liên quan khác VPBankbao gồm: Tổng giám đốc; giám đốc chi nhánh, giám đốc điều hành, giám đốc kinh doanh, trưởng phòng giao dịch (gọi chung giám đốc đơn vị cho vay) người khác ủy quyền Người ký hợp đồng bảo đảm tiền vay bên có tài sản bảo đảm tiền vay thực sau: + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản cá nhân doanh nghiệp, pháp nhân, tổ hợp tác phải cá nhân người đại diện hợp pháp (đại diện theo pháp luật theo ủy quyền) ký tên, đóng dấu (nếu có) + Hợp đồng cầm cố chấp, bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu chung nhiều cá nhân, phải tất người chủ sở hữu chung ký tên có văn ủy quyền theo quy định Pháp luật dân + Hợp đồng chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất thuộc quyền sử dụng chung nhóm người sử dụng đất phải thành viên nhóm thống ký tên có văn ủy quyền theo quy định pháp luật dân + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất thuộc quyền sử dụng chung hộ gia đình phải tất thành viên có đủ lực hành vi dân hộ gia đình thống ký tên có văn ủy quyền theo quy định pháp luật dân + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản quyền sở hữu, quyền sử dụng rừng hộ gia đình ; tài sản thành viên hộ gia đình đóng góp, tạo lập, tặng cho chung, thừa kế chung tài sản khác mà thành viên thỏa thuận tài sản chung phải đại diện hộ gia đình (chủ hộ người khác) ký tên + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản nhà đất, ô tô tài sản khác có giá trị lớn, đứng tên đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng cá nhân, có vợ, chồng, phải hai vợ chồng ký tên trừ trường hợp có pháp lý xác định tài sản riêng người + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản nhà, đất đứng tên đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng người hai vợ chồng, có bố mẹ, đủ 18 tuổi trở lên chung sống, có đóng góp tiền của, công sức việc mua, đầu tư, sửa chữa lớn tài sản, phải người chung sống có văn thể đồng ý với việc cầm cố, chấp, bảo lãnh đứng tên người đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng cam kết tài sản tài sản thuộc quyền sở hữu riêng hoàn toàn tự chịu trách nhiệm việc cầm cố, chấp, bảo lãnh + Hợp đồng cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản di sản thừa kế (một tất đồng sở hữu chết), chưa sang tên cho người thừa kế, phải người ủy quyền tất người có quyền hưởng thừa kế theo di chúc theo pháp luật ký tên + Hợp đồng cầm cố, bảo lãnh tài sản thẻ tiết kiệm, giây tờ có giá ghi tên người, người phải cam kết hoàn toàn chịu trách nhiệm việc cầm cố, bảo lãnh Các hợp đồng vay theo quy định pháp luật phải công chứng chứng thực phải công chứng chứng thực Ngoài theo quy định VPBank hợp đồng bảo đảm tiền vay phải công chứng chứng thực: + Hợp đồng chấp, bảo lãnh nhà ở, cơng trình xây dựng tài sản khác gắn liền với quyền sử dụng đất + Hợp đồng bảo lãnh tài sản cầm cố, chấp (trừ trường hợp người bảo lãnh doanh nghiệp, pháp nhân) 3.3.3 Xử lý tài sản bảo đảm Việc xử lý tài sản bảo đảm ngân hàng VPBank tuân theo quy định pháp luật hành xử lý tài sản bảo đảm, cụ thể: Việc xử lý tài sản bảo đảm cầm cố, chấp tuân theo quy định từ điều 56 đến điều 71 Nghị định 163/2006/NĐ – CP Với hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng bảo lãnh có đặc điểm khác với hợp đồng bảo đảm tài sản khác cầm cố chấp hợp đồng bảo lãnh có bên chủ thể bên bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh Căn để thực nghĩa vụ bảo lãnh bên thỏa thuận pháp luật quy định bao gồm trường hợp sau đây: + Khi đến hạn thực nghĩa vụ mà bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh + Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ đó, khơng thực thực khơng nghĩa vụ + Bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ trường hợp bên có thỏa thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh khơng có khả thực nghĩa vụ + Các khác pháp luật có quy định Như việc bảo lãnh phát sinh xảy trường hợp Bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn bên thỏa thuận, khơng có thỏa thuận bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh thời hạn hợp lý kể từ thời điểm thông báo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Bên bảo lãnh có quyền yêu cầu hoàn trả (theo quy định điều 45 Nghị định 163) Kể từ thời điểm thông báo cho bên bảo lãnh theo quy định bên nhận bảo lãnh có quyền sau: Yêu cầu tòa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời tài sản bên bảo lãnh theo quy định pháp luật tố tụng dân sự; yêu cầu người có hành vi cản trở trái pháp luật việc thực quyền bên nhận bảo lãnh phải chấm dứt hành vi 3.3.4 Tranh chấp giải tranh chấp Trong trình thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, mặt nguyên tắc phát sinh tranh chấp Ngân hàng VPBank, khách hàng, bên bảo đảm bên có liên quan bên giải tranh chấp sở thương lượng, hồ giải Nếu tranh chấp khơng giải thương lượng bên thỏa thuận việc giải tranh chấp thông qua Trọng tài thương mại Tồ án có thẩm quyền để giải Ngân hàng VPBank luôn trọng việc giải tranh chấp nói chung tranh chấp bảo đảm tiền vay nói riêng thương lượng hịa giải Việc thương lượng, hòa giải với bên bảo đảm xảy tranh chấp Ngân hàng thực cách tích cực lập trường bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Ngân hàng VPBank tôn trọng pháp luật nội dung thỏa thuận với bên bảo đảm theo hợp đồng bảo đảm tiền vay Chỉ thương lượng, hoà giải được, bên giải tranh chấp quan tài phán trọng tài án MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU I- KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG VPBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ Quá trình hình thành phát triển Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank 3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank 4 Một số nét kết hoạt động kinh ngân hàng VPBank năm 2007-2009 II – Khái quát quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay 2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 2.2 Hợp đồng bảo đảm tiền vay 2.2.1 Nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 2.2.2 Giao kết hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 11 2.2.3 Hiệu lực hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 12 2.2.4 Thực hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản 13 2.3 Những quy định pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng 15 2.3.1 Giai đoạn trước năm 2005 15 2.3.2 Giai đoạn sau năm 2005 16 III- Khái quát thực tiễn áp dụng pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng VPBank – Chinh nhánh Đông Đô 17 3.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng ngân hàng VPBank 17 3.1.1 Biện pháp cầm cố 17 3.1.2 Biện pháp chấp 18 3.1.3 Biện pháp đặt cọc 18 3.1.4 Biện pháp ký quỹ 19 3.1.5 Biện pháp ký cược 19 3.1.6 Biện pháp bảo lãnh 19 3.2 Các loại tài sản bảo đảm áp dụng ngân hàng Vpbank 20 3.2.1 Các loại tài sản VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng 20 3.2.2 Các loại tài sản không VPBank chấp nhận làm tài sản bảo đảm cho khoản tín dụng 21 3.3 Hợp đồng bảo đảm tiền vay tài sản theo quy định VPBank 21 3.3.1 Nội dung hợp đồng bảo đảm tiền vay 21 3.3.2 Ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay 22 3.3.3 Xử lý tài sản bảo đảm 24 3.3.4 Tranh chấp giải tranh chấp 25 ... kết từ sở lý luận học thực tiễn có trình thực tập ngân hàng Vpbank – chi nhánh Đông Đô, em định chọn đề tài : ” chế độ pháp lý bảo đảm tiền vay thực tiễn áp dụng ngân hàng Vpbank – chi nhánh Đơng... dụng pháp luật bảo đảm tiền vay ngân hàng VPBank – Chinh nhánh Đông Đô 3.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng ngân hàng VPBank 3.1.1 Biện pháp cầm cố Đây biện pháp bảo đảm tài sản Cầm cố tài... tiền vay ngân hàng VPBank – Chinh nhánh Đông Đô 17 3.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay áp dụng ngân hàng VPBank 17 3.1.1 Biện pháp cầm cố 17 3.1.2 Biện pháp chấp