Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI – TRÀ VINH Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: NGUYỄN PHẠM TUYẾT ANH DƯƠNG THỊ HỒNG DUYÊN MSSV: 4043418 Lớp: Tài Chính-Ngân Hàng khoá 30 Cần Thơ – 2008 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh i SVTH: Dương Thị Hồng Duyên Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập Trường Đại Học Cần Thơ sau tháng thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Duyên Hải Được giúp đỡ Thầy Cô Khoa, Trường Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến: - Ban Giám Hiệu, Ban Chủ nhiệm khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ Cám ơn quý Thầy, Cô khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm thực tế quý báu năm học tập trường - Đặc biệt chân thành biết ơn Cô Nguyễn Phạm Tuyết Anh tận tình hướng dẫn em suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp - Ban lãnh đạo Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Duyên Hải hướng dẫn nhiệt tình, cung cấp đầy đủ thơng tin, số liệu giúp em có thêm kiến thức từ thực tế để em hoàn thành luận văn Cuối em xin kính chúc Q Thầy, Cô Cô, Chú, Anh, Chị nhiều sức khoẻ sống thành công cơng việc GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên ii Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………, ngày GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh tháng năm SVTH: Dương Thị Hồng Duyên iii Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 NHẬN XÉT CỦA GVHD ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………, ngày GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh tháng năm SVTH: Dương Thị Hồng Duyên iv Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 NHẬN XÉT CỦA GVPB ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… …………, ngày GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh tháng năm SVTH: Dương Thị Hồng Duyên v Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU 1.1.ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1.Mục tiêu chung 1.2.2.Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU .2 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 2.1.PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1.Các khái niệm, chất, chức tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Hợp đồng tín dụng 2.1.4 Hình thức huy động vốn phương thức cho vay 2.1.5 Nguyên tắc cho vay 2.1.6 Thời hạn, lãi suất,đối tượng cho vay .7 2.1.7 Điều kiện cho vay 2.1.8 Rủi ro tín dụng 2.1.9 Quy trình cho vay 2.1.10 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 13 2.1.11.Ma trận SWOT 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1.Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu CHƯƠNG : KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN DUYÊN HẢI 16 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên vi Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN 16 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 17 3.2.1 Sơ đồ tổ chức máy ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Duyên Hải 17 3.2.2.Chức nhiệm vụ phòng ban 18 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 19 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN DUYÊN HẢI QUA NĂM 2005-2007 19 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 21 4.2.1 Nguồn vốn huy động 22 4.2.2 Nguồn vốn vay cấp .25 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY 26 4.3.1 Phân tích doanh số cho vay qua năm 2005-2007 .26 4.3.2 Doanh số cho vay ngắn hạn 28 4.3.3 Doanh số cho vay trung hạn 33 4.4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ 36 4.4.1 Phân tích doanh số thu nợ qua năm ( 2005-2007) 36 4.4.2 Tình hình thu nợ ngắn hạn 38 4.4.3.Tình hình thu nợ trung hạn 42 4.5 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƯ NỢ .45 4.5.1.Tình hình dư nợ qua năm ( 2005-2007) 45 4.5.2 Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn 47 4.5.3 Phân tích tình hình dư nợ trung hạn 50 4.6 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NỢ Q HẠN 53 4.6.1 Phân tích tình hình nợ q hạn qua năm ( 2005 – 2007) 53 4.6.2.Phân tích tình hình nợ q hạn ngắn hạn 55 4.6.3 Phân tích tình hình nợ q hạn trung hạn 58 4.7 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG QUA NĂM 2005-2007 .62 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên vii Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 4.8 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG .65 4.8.1.Yếu tố kinh tế 66 4.8.2.Yếu tố trị pháp luật .66 4.8.3 Yếu tố môi trường quốc tế 67 4.8.4.Yếu tố đối thủ cạnh tranh 67 4.8.5 Yếu tố nguồn cung cấp vốn .68 4.8.6 Yếu tố khách hàng 68 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN DUN HẢI .72 5.1.NHỮNG THUẬN LỢI,KHĨ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN .72 5.1.1.Thuận lợi 72 5.1.2 Khó khăn .73 5.1.3 Những định hướng hoạt động tín dụng năm 2008 74 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY 75 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn .75 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay 77 5.3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN .78 5.3.1.Hoàn thiện kỹ thuật thẫm định 79 5.3.2.Tăng cường giám sát vay .79 5.3.3 Nâng cao trình độ Cán Tín dụng 80 5.3.4.Tạo lập thông tin cách xác 80 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 81 6.1 KẾT LUẬN 81 6.2 KIẾN NGHỊ 83 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Duyên Hải 83 6.2.2 Đối với ban ngành địa phương .83 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh 84 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên viii Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động Ngân hàng qua năm (2005-2007) 19 Bảng 2: Tình hình huy động vốn qua năm (2005-2007) 21 Bảng 3: Doanh số cho vay qua năm (2005-2007) 26 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn qua năm (2005-2007) 28 Bảng 5: Doanh số cho vay trung hạn qua năm (2005-2007) 33 Bảng 6: Doanh số thu nợ qua năm (2005-2007) 37 Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm (2005-2007) 38 Bảng 8: Doanh số thu nợ trung hạn qua năm (2005-2007) 42 Bảng 9: Tình hình dư nợ qua năm (2005-2007) 45 Bảng 10: Tình hình dư nợ ngắn hạn qua năm (2005-2007 47 Bảng 11: Tình hình dư nợ trung hạn qua năm(2005-2007) 50 Bảng 12: Tình hình nợ hạn qua năm (2005-2007) 53 Bảng 13: Tình hình nợ hạn ngắn hạn qua năm (2005-2007) 55 Bảng 14: Tình hình nợ hạn trung hạn qua năm (2005-2007) 58 Bảng 15: Tỷ lệ nợ hạn /tổng dư nợ qua năm (2005-2007) 60 Bảng 16: Hiệu hoạt động tín dụng qua năm (2005-2007) 62 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên ix Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Trang Sơ đồ 1: Quy trình cho vay 11 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức 17 Biểu đồ 1: Thể tình hình huy động vốn 25 Biểu đồ 2: Thể doanh số cho vay 28 Biểu đồ 3: Thể doanh số cho vay ngắn hạn 32 Biểu đồ 4: Thể doanh số cho vay trung hạn 36 Biểu đồ 5: Thể doanh số thu nợ 37 Biểu đồ 6: Thể doanh số thu nợ ngắn hạn 41 Biểu đồ 7: Thể doanh số thu nợ trung hạn 44 Biểu đồ 8: Thể tình hình dư nợ 46 Biểu đồ 9: Thể tình hình dư nợ ngắn hạn 49 Biểu đồ 10: Thể tình hình dư nợ trung hạn 52 Biểu đồ 11: Thể tình hình nợ hạn 54 Biểu đồ 12: Thể tình hình nợ hạn ngắn hạn 57 Biểu đồ 13: Thể tình hình nợ hạn trung hạn 60 GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên x Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 5.1.NHỮNG THUẬN LỢI,KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN: 5.1.1.Thuận lợi: - Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Duyên Hải huyện vùng ven biển có dân cư đơng đúc, có tiềm kinh tế đa dạng nên thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Nhiều sách vĩ mơ ban hành tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 71 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 - Q trình thị hoá việc chuyển đổi cấu kinh tế địa phương tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư vốn - NHNo & PTNT huyện Duyên Hải có đội ngũ cán cơng nhân viên động, tích cực cơng tác ngân hàng - Phần đơng cán công nhân viên thể thái độ văn minh lịch giao tiếp với khách hàng Thực hiệu “ hết việc không hết giờ”, xem khách hàng người bạn đồng hành NHN o Việt Nam tăng cường xây dựng thương hiệu “ NHN o & PTNT Việt Nam phồn thịnh đến với khách hàng”, phục vụ nông hộ ngày tốt hơn, kịp thời giải đáp vướng mắc gặp phải quan hệ khách hàng ngân hàng - Có chủ trương sách đổi phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đảng, Nhà nước ngân hàng đắn phù hợp với nguyện vọng nhân dân tầng lớp nhân dân đồng tình ủng hộ Huyện chuyển đổi cấu sản xuất nhanh, cấp quyền sử dụng đất bổ sung tiến độ nên việc đầu tư vốn thuận lợi tăng số lượng hộ vay vốn tăng định suất vốn đầu tư/hộ - Phần lớn nhân dân sống thực phương châm sống làm việc theo Hiến pháp pháp luật hành thể qua việc thực tốt hợp đồng tín dụng ký kết với ngân hàng - Về kết cấu hạ tầng như: cầu Long Toàn, Kênh Xáng, Long Vĩnh, Đông Hải, Hiệp Thạnh đường xá tồn huyện trải nhựa, lót đal, giao thơng nơng thôn thuận lợi giúp cho sản xuất lưu thông hàng hoá quan hệ người dân với ngân hàng tốt - Công đổi nước ta tiếp tục giành thành tựu to lớn, vị nước Việt Nam ta nâng lên bước trường quốc tế, nước ta gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) - Tình hình kinh tế- xã hội đất nước ta tiếp tục phát triển, chủ trương sách Đảng, Nhà nước ngày hoàn thiện vào sống, tạo động lực thúc đẩy phong trào cách mạng huyện phát triển, tiềm đất đai, ngành nghề nuôi trồng thuỷ sản, du lịch lợi lớn huyện Đảng bộ, nhân dân có truyền thống cách mạng đoàn kết, tin vào đường lối đổi Đảng, tinh thần tự lực, tự cường tạo sức mạnh tổng hợp đưa kinh tế GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 72 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 huyện nhà ngày phát triển khai thác mạnh tiềm kinh tế huyện vùng biển - Có mối quan hệ tốt đẹp với cấp uỷ, quyền địa phương, tranh thủ nhiệt tình hỗ trợ tổ chức đồn thể trị, xã hội, huyện có sách hoa hồng cho sở có đóng góp cho ngân hàng trình tổ chức cho vay thu hồi nợ nhằm tăng cường trách nhiệm liên đới ngân hàng với cấp uỷ Đảng sở từ huyện đến xã, ấp Quá trình tổ chức thực cơng tác tín dụng có tn thủ lãnh đạo hai cấp lãnh đạo 5.1.2 Khó khăn: - Nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng cịn nhỏ khơng ổn định, chủ yếu dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng cấp trên, tình trạng chung ngân hàng địa bàn huyện - Mạng lưới hoạt động chưa phân bố rộng rãi - Trang thiết bị máy vi tính chưa đầy đủ để đảm bảo cho công việc nhanh chóng việc xử lý cịn chậm - Cơng tác huy động vốn có đặt lên nhiệm vụ hàng đầu sản xuất vụ mùa thiếu vốn nên người dân ln tận dụng vốn tự có để tham gia vào trình sản xuất sau vụ trả nợ vay gởi nguồn vốn tạm nhàn rỗi vào ngân hàng - Còn phận hộ nông dân chưa ý thức tốt việc trả nợ vay, nợ q hạn Ngồi cịn phận người dân dù am hiểu chủ trương sách vay vốn hành cố tình dây dưa nên gây trở ngại lớn đến việc xử lý nợ - Tình hình kinh tế phức tạp nhiều yếu tố tác động: giá xăng dầu leo thang, thiên tai, dịch bệnh đe doạ, nên kinh tế huyện phát triển chưa vững chắc, chất lượng hàng hoá sức cạnh tranh thấp, thời tiết môi trường, giá cịn biến động khó lường ảnh hưởng đến đời sống sản xuất người dân, kết cấu hạ tầng chưa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ, vùng trọng điểm chuyển đổi cấu sản xuất, mặt dân trí thấp, tình hình an ninh trị, trật tự an tồn xã hội cịn diễn biến phức tạp - Đội ngũ cán lãnh đạo cán tín dụng cịn thiếu yếu - Các hình thức tốn cịn nhiều hạn chế, sản phẩm dịch vụ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 73 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 không đa dạng nên làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn cạnh tranh với ngân hàng khác Ngoài huyện chưa phát triển máy rút tiền tự động thẻ ATM nên gặp nhiều khó khăn - Ngồi cạnh tranh ngân hàng địa bàn huyện cịn có kênh huy động vốn như: hệ thống bảo hiểm, tiết kiệm bưu điện,…Mặc khác, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng tăng cao, thị trường bất động sản biến động bất thường Từ làm ảnh hưởng đến luồng tiền nhàn rỗi dân cư đầu tư qua ngân hàng Tình trạng khan vốn xảy không đáp ứng nhu cầu đầu tư khách hàng, lợi cạnh tranh ngân hàng gặp nhiều khó khăn 5.1.3 Những định hướng hoạt động tín dụng năm 2008: - Bám sát kế hoạch phát triển kinh tế địa phương chiến lược phát triển ngành, NHNo & PTNT tiếp tục cấu lại toàn diện hoạt động ngân hàng theo hướng đại hoá, xây dựng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam trở thành tập đồn tài đa năng, phát triển bền vững theo đòi hỏi thị trường Phấn đấu ngân hàng có chất lượng, hiệu quả, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, có hiệu kinh doanh cao chủ động hội nhập quốc tế, phục vụ đắc lực cho thành phần kinh tế, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nước - Cơ cấu lại mạng lưới tổ chức hoạt động, nâng cao lực điều hành, đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cho cán công nhân viên, phát triển mở rộng dịch vụ gắn liền với đại hoá xây dựng ngân hàng, phát triển lực hoạt động, lực tài Phát huy kết đạt năm ( 2005-2007), NHN o & PTNT huyện Duyên Hải đề mục tiêu tâm phấn đấu thực năm 2008 sau: + Về huy động vốn: 136.000 triệu đồng Tăng 25% số dư tiền gởi cuối năm 2007 + Dư nợ tín dụng: 475.000 triệu đồng Tăng 16% tổng số dư nợ cuối năm 2007 + Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: 30% / tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ xấu: 1% / tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ cấu: 2% / tổng dư nợ GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 74 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY: 5.2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn: Nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng phát triển kinh doanh điều ngân hàng phải có vốn với phương thức “ vay vay”, nhiên hoạt động huy động vốn ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn kỳ định Huy động vốn nhiều dẫn đến tình trạng ứ động vốn trường hợp khơng có hội đầu tư ngược lại gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua phân tích hoạt động huy động vốn NHN o & PTNT huyện Duyên Hải ta thấy nguồn vốn huy động thấp Vậy ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi tiềm dân cư cách đa phương hố đa dạng hố hình thức, biện pháp huy động vốn a) Thực lãi suất huy động vốn hợp lý, hấp dẫn áp dụng hình thức thưởng vật chất: Để thu hút lượng tiền gửi dân cư lãi suất huy động phải đủ hấp dẫn, cần ý khơng nên để tình trạng chênh lệch lớn ngân hàng khác địa bàn, thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với biến động thị trường nhằm thu hút tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định Ngồi phải quan tâm đến lợi ích khách hàng, thời gian với biến động thị trường tình hình lạm phát xảy mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận thấp, nên ngân hàng cần phải quan tâm để đôi bên có lợi - Ngân hàng cần áp dụng hình thức thưởng vật chất thông qua xổ số yếu tố đắc lực kích thích huy động tiền gửi tập quán “cầu may” hình thành đậm nét đời sống xã hội đặc biệt tầng lớp dân cư có mức sống trung bình, mặc khác, có số dư tiền gửi dù lớn hay nhỏ tham gia dự thưởng Đây động lực hấp dẫn để huy động tiền gửi tiết kiệm b) Tạo niềm tin nơi khách hàng: GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 75 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 - Cần nâng cao sở vật chất cho ngân hàng: điều kiện mà khách hàng phải cân nhắc định gửi tiền đâu cho an tồn nhìn vào sở vật chất phương tiện làm việc ngân hàng Vì ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc tạo niềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác - An tồn: đảm bảo cho chi trả lúc ngân hàng có nguồn tiền rút ra, mức lãi suất vừa phải độ an tồn người gửi tiền chấp nhận c) Tuyên truyền hình thức huy động vốn: Thực tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị nhiều hình thức như: quảng cáo truyền thanh, truyền hình, báo hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng huyện Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, cải tiến nâng cao hiệu cơng tác tốn có ưu đãi phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đơn vị này, đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đáp ứng lợi ích khách hàng, đặc biệt thái độ phục vụ tốn nhanh chóng, lãi suất phù hợp với kỳ hạn gửi Ngoài yếu tố tinh thần quan trọng thường xuyên thăm hỏi, động viên d) Phong cách phục vụ trình độ nhân viên: - Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng cần có tác phong tốt như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm với khách hàng - Cần quan tâm công tác đào tạo thêm để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán chun mơn, ngoại ngữ, tin học, để tư vấn cho khách hàng thực yêu cầu khách hàng nghiệp vụ ngân hàng, tạo uy tín cho ngân hàng e) Đa dạng hoá dịch vụ cung ứng, mở rộng mạng lưới hoạt động: - Ngân hàng nên phát huy mở rộng sử dụng phương tiện toán để thu hút tiền gửi tốn Tăng cường cơng tác cải tiến phát huy việc thực công cụ tốn như: ngân hàng sử dụng séc cá nhân dùng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 76 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 toán tiền hàng hoá dịch vụ khoản tốn khác thơng qua thơng tin tun truyền lợi ích việc dùng séc: có lãi nhanh chóng, dễ dàng, đạt độ xác cao, khơng phải tiếp cận tiền mặt, với đối tượng thu nhập khá, có nhu cầu chi trả thường xuyên - Ngân hàng cần kiểm sốt xây dựng thêm phịng giao dịch huyện, địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp – dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ giao dịch 5.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay: - Thực tốt việc thẫm định mục đích sử dụng vốn, tình hình tài khả trả nợ cho ngân hàng - Thực chiến lược khách hàng mở rộng quan hệ tín dụng, bước nâng cao chất lượng đồng thời trì khách hàng truyền thống ngân hàng - Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng nên dùng mức cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng phía - Ngồi ra, sau cho vay ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nơng nghiệp để đạt suất cao hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nhắc nhở người dân theo dõi thông tin thời tiết, tình hình phát triển dịch bệnh để có biện pháp phòng ngừa kịp thời tránh làm ảnh hưởng đến hiệu sản xuất người dân - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Mở rộng hình thức cho vay: mở rộng cho vay trung dài hạn năm qua NHNo & PTNT huyện Dun Hải có hình thức cho vay dài hạn cho vay trung hạn chưa cao Ngân hàng nên mở rộng khả tiếp cận vốn cho người dân vùng xa, điều kiện lại khó khăn, họ khơng đến với ngân hàng Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm tăng cường khả tiếp cận bà nông dân với nguồn vốn tín dụng, nghĩa ngân hàng phải tăng cường đội ngũ cán tín dụng, tăng cường cơng tác quản lý, thêm vào cần xây dựng đào tạo lực lượng cộng tác viên để dễ dàng tiếp GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 77 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 cận khách hàng - Để công nghiệp hố – đại hố nơng nghiệp phát triển nông thôn, ngân hàng cần mở rộng điều kiện cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư đổi điều kiện tín dụng Tóm lại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng nơng nghiệp nói riêng có vai trị lớn việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, cung ứng khối lượng vốn lớn cho kinh tế Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi ro mà nguy làm sụp đổ ngân hàng Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, ngân hàng cần áp dụng biện pháp để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Xét phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, ngân hàng áp dụng biện pháp đa dạng phong phú, tiếp thu kinh nghiệm học hỏi lẫn Còn phương diện pháp lý, ngân hàng cần nghiêm chỉnh chấp hành qui định để đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 5.3 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ NỢ QUÁ HẠN: Nợ hạn vấn đề làm cho nhà quản trị ngân hàng quan tâm Bất ngân hàng dù có quản lý tổ chức chặt chẽ đến đâu khơng thể triệt tiêu hết nợ hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn từ nơi, phía Quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng, chất chức ngân hàng tổ chức tín dụng trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi kinh tế tổ chức cá nhân có nhu cầu vay lại Thực chất sở hữu khoản vay thuộc quyền sở hữu người gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, khoản vay bị thất khơng thu hồi ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn để trả cho người gửi tiền Vì ngân hàng cần thực đầy đủ biện pháp sau để làm hạn chế nợ q hạn khó địi 5.3.1.Hồn thiện kỹ thuật thẫm định: - Uy tín khách hàng phải đề cập thẫm định cụ thể hơn, phải có tờ trình cán tín dụng, với tiêu thức cụ thể thẫm định hồ sơ khứ khách hàng, thẫm định qua vấn trực tiếp với mục tiêu cần đạt rõ tìm hiểu phẩm chất khách hàng vay gốc độ như: động vay, liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẫm định danh tiếng tai tiếng, GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 78 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 uy tín khách hàng qua luồng thơng tin giới thiệu khách hàng vay vốn - Hoàn thiện thẫm định nguồn trả nợ khách hàng trước nhu cầu vay đáp ứng - Trong thẫm định, số nhân tố cần phải đề cập là: số dự báo, tổ chức phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay khơng trước cho vay khơng khoản tín dụng có nguy khơng thể thu hồi - Khoản tín dụng phải nằm sách tín dụng ngân hàng Do vậy, việc hình thành sách tín dụng để làm chỗ dựa cho việc thẫm định vay điều phải có, khơng việc cho vay dễ trở nên phương hướng Chính sách từ đầu kinh doanh phải hoạch định rõ ràng mặt: loại cho vay thực hiện, quy mơ khoản vay; loại khách hàng chấp nhận cho vay; kỳ hạn được, phương hướng việc giải ngoại lệ cho vay vượt mức, xử lý khoản vay có vấn đề,…; phương pháp cam kết cho vay 5.3.2.Tăng cường giám sát vay: - Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Để khắc phục tồn này, cán tín dụng nên tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp có thu thập thơng tin từ người biết đến khách hàng như: hàng xóm, cán quyền địa phương, người có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ…Trong đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau họ hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn - So sánh mức độ khác biệt phương hướng xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu Doanh số qui mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hố có đễ tiêu thụ hay khơng - Cán tín dụng cần khéo léo tìm hiễu xem hộ vay vốn có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh quản lý chi tiêu gia đình hợp lý khơng để biết khả tốn họ 5.3.3 Nâng cao trình độ Cán Tín dụng: Chính vậy, cơng tác đào tạo để nâng cao thêm trình độ chun mơn cho GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 79 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 cán tín dụng, cán thẫm định cần thiết Ngân hàng cần hợp tác với chuyên gia trường đại học, tổ chức đào tạo bồi dưỡng chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường, phổ biến kiến thức pháp luật cho cán tín dụng, cán thẫm định; tạo điều kiện cho họ tham gia lớp học dài hạn trường đại học để nâng cao trình độ chun mơn họ 5.3.4.Tạo lập thơng tin cách xác: Nắm bắt thông tin tốt, đặc biệt thông tin khách hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng có định vay đắn, hạn chế rủi ro như: + Thực quan hệ trao đổi thông tin tốt với tổ chức tín dụng với tổ chức kinh tế + Ngân hàng cần phát triển mạng nội xây dựng trang web, kết nối internet để thường xun khai thác thơng tin tình hình kinh tế trị xã hội nước quốc tế, nắm bắt kịp thời diễn biến tình hình thị trường CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN: Trải qua năm hoạt động với thăng trầm, Chi nhánh NHN o & PTNT Duyên Hải phấn đấu vươn lên tự khẳng định kinh tế địa phương Thực tế năm qua nguồn vốn ngân hàng giúp cho người dân đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, từ góp phần đẩy mạnh ngành nghề phát triển đồng với sản xuất, tạo cho mặt nông thôn Duyên Hải đổi mới, đồng thời đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá đến tay người tiêu dung ngày phong phú đa dạng Từ làm thay đổi đáng kể mặt kinh tế huyện nhà Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng Chi nhánh NHN o & PTNT GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 80 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 Duyên Hải ta thấy hoạt động tín dụng đạt hiệu cao năm Nó góp phần vào việc cung cấp vốn hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm huyện, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung đất nước Do đặc điểm kinh tế huyện nhu cầu vốn vay ngắn hạn người dân chủ yếu, thể doanh số cho vay ngắn hạn qua năm tăng nhu cầu vốn vay trung hạn biến động khơng ổn định Để nguồn vốn cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất nơng nghiệp, thuỷ sản, thương nghiệp dịch vụ,…thì ngân hàng phải thực chức vay tức huy động vốn vay Nhìn chung, nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm tăng lên, chứng tỏ khả nghiệp vụ uy tín ngân hàng ngày nâng cao Tỷ trọng vốn huy động năm 2007 chiếm 307,56% tổng nguồn vốn, tỷ trọng chưa cao lắm, để nâng cao hoạt động ngân hàng cần phải tích cực huy động vốn nhàn rỗi dân cư nhiều hình thức, với nhiều mức lãi suất hấp dẫn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Song song với việc cho vay vấn đề thu nợ Trong trình đầu tư vốn cho sản xuất kinh doanh NHNo & PTNT huyện Duyên Hải trọng đến công tác thu hồi nợ, xem công tác nhiệm vụ trung tâm thực nhiệm vụ ngân hàng Nhìn chung doanh số thu nợ qua năm khơng ổn định, tác động chủ yếu doanh số thu nợ ngắn hạn Cụ thể năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm 69,95% tổng doanh số thu nợ Đây nhờ nỗ lực cơng tác thu nợ cán tín dụng với giúp đỡ quyền địa phương ý thức trả nợ khách hàng Tuy nhiên ngân hàng cần phấn đấu để đạt doanh số thu nợ cao Bên cạnh đó, doanh số cho vay doanh số thu nợ tác động đến tình hình dư nợ ngân hàng Qua năm tổ chức đầu tư vốn cho kinh tế địa phương phát triển, NHNo & PTNT Duyên Hải nêu cao tinh thần phục vụ nhân dân, phục vụ cho ngành, phấn đấu tăng nguồn vốn tự lực địa phương tăng trưởng dư nợ tín dụng mở rộng năm sau cao năm trước Vào năm 2005 dư nợ đạt 283.046 triệu đồng, năm 2006 310.055 triệu đồng đến năm 2007 dư nợ đạt đến 343.460 triệu đồng Như ngân hàng hoàn thành vượt mức GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 81 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 tiêu kinh tế giao, thực chức công cụ Đảng, Nhà nước góp phần thực hồn thành tốt nhiệm vụ trị địa phương ngành Cùng với việc thực sách tín dụng năm qua ngân hàng thực việc sàng lọc khách hàng loại dần khách hàng yếu tài chính, từ mà ngân hàng đầu tư vốn đối tượng, bà nông dân sử dụng vốn mục đích có hiệu nên khả trả nợ lãi kịp thời Tuy nợ hạn năm qua có phần tăng lên tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp tỷ lệ nợ hạn qui định Những thành đạt năm qua làm cho lợi nhuận ngân hàng đạt mức tương đối cao, năm 2007 lợi nhuận đạt 12.517 triệu đồng có tăng trưởng Điều cho thấy hiệu hoạt động tín dụng NHN o & PTNT Duyên Hải ngày đạt hiệu cao phát triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực có phần hạn chế nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn, nguồn vốn vay tư cấp chủ yếu Vì ngân hàng cần quan tâm công tác huy động vốn, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ để làm tối thiểu nợ hạn 6.2 KIẾN NGHỊ: 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Duyên Hải: - Củng cố phát huy kết đạt thời gian qua, trước mắt cần bám sát kế hoạch đề để công tác hoạt động đạt mục tiêu mong muốn, cần giải nợ hạn cũ - Trong cho vay cần đặt chất lượng tín dụng hiệu hoạt động lên hàng đầu, cần lựa chọn khách hàng cho vay - Nâng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu vốn vay cho nông dân phục vụ sản xuất - Cần có chế độ bồi dưỡng thoả đáng, khen thưởng thích hợp cho cán tín dụng GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 82 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 - Tình trạng máy xử lý chậm làm thời gian không khách hàng mà cán tín dụng Do vậy, việc trang bị máy đại điều cần thiết - Ngân hàng cần kết hợp tập trung với trung tâm khuyến nông, tổ chức cán tín dụng xuống tận địa bàn vừa hướng dẫn bà sản xuất, ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, vừa thẫm định đối tượng vay vốn, nhắc nhở người dân theo dõi tình hình thay đổi mơi trường để sản xuất có hiệu Như vừa có lợi cho người dân vừa có lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với quyền xã, ấp ban ngành đồn thể trị, xã hội huyện thực công tác ngân hàng - Xây dựng chiến lược khách hàng phát triển sản phẩm Vấn đề đặt chọn khách hàng cho phù hợp với loại sản phẩm dịch vụ gì? Muốn xác định chiến lược ban lãnh đạo ngân hàng cần phối hợp với phòng ban đề phương hướng hợp lý để thực 6.2.2 Đối với ban ngành địa phương: - Tiếp tục cấp quyền sử dụng đất sản xuất, đất cho nhân dân, đồng thời cấp quyền sở hữu nhà để người dân vay vốn theo nhu cầu sản xuấtkinh doanh thông qua thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh - Chỉ đạo kết hợp với ngành chuyên môn tỉnh sớm quy hoạch phân vùng sản xuất chuyên canh, đa canh, loại thích hợp sở kế hoạch chuyển đổi cấu sản xuất Ngư – Nông – Lâm – Diêm nghiệp huyện để ngân hàng đầu tư tập trung theo lịch thời vụ đối tượng vật nuôi trồng, hướng dẫn nông dân canh tác chọn giống xuống giống đồng loạt, tăng suất sản lượng hàng hoá chất lượng cao, giá ổn định thị trường nước - Tổ chức tập huấn thường xuyên chuyển giao khoa học công nghệ chương trình khuyến nơng, giúp nơng dân chủ động chăm sóc vật ni trồng kỹ thuật phòng ngừa sâu rầy, dịch bệnh kịp thời cho loại Hạn chế đến mức thấp thiệt hại cho người sản xuất bảo toàn vốn đầu tư cho Nhà nước - Đối với hộ nông dân cố tình chây ì khơng trả nợ khả tài GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 83 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 có, Uỷ Ban Nhân Dân huyện cần hỗ trợ ngân hàng việc đôn đốc thu hồi nợ - Chính quyền địa phương cần có biện pháp đạo cụ thể cho ngành, cấp như: ngành giáo dục, trạm khuyến nông huyện…thực đồng giải pháp thúc đẩy nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn bền vững, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan 6.2.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh: - Điều hoà vốn kịp thời để phục vụ đầu tư tín dụng cho vụ mùa theo tiêu kế hoạch phân bổ theo cao điểm mùa nuôi tôm quý II- III năm - Phát triển sản phẩm máy ATM địa bàn Duyên Hải trang bị đầy đủ phương tiện công tác giúp NHN o & PTNT huyện hội đủ điều kiện làm việc để thực tốt nghiệp vụ phát sinh GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 84 Luận Văn Tốt Nghiệp Lớp: TCNH- K30 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết qua năm (2005-2007) Bùi Văn Trịnh, Th.s Thái Văn Đại, (2005) Tiền tệ Ngân hàng, Đại Học Cần Thơ Các báo cáo tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Duyên Hải qua năm (2005-2007) Th.s Thái Văn Đại (2003) Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Cần Thơ Th.s Thái Văn Đại (2007) Giáo trình Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, Đại Học Cần Thơ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Trường Đại học Kinh tế TPHCM GVHD: Nguyễn Phạm Tuyết Anh SVTH: Dương Thị Hồng Duyên 85 ... 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DUYÊN HẢI 19 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG... nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Trà Vinh - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Duyên Hải tách từ ngân hàng Nhà Nước huyện Cầu Ngang Và Ngân hàng nông nghiệp phát. .. cứu phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2005-2007 huyện Duyên Hải - Trà Vinh 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU: ? ?Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển