Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG *** BÁO CÁO THỰC TẬP GIỮA KHOÁ ĐỀ TÀI: Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội Sinh viên thực hiện : Lê Thị Khánh Hà Lớp : A3 – Tài chính ngân hàng A Khoá : 45 Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Thanh Phương Hà Nội 08/2009 1 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 MỤC LỤC Lời mở đầu 2 Với bất kỳ nền kinh tế nào, tài chính ngân hàng luôn là một ngành khá nhạy cảm với những biến động liên quan đến kinh tế, tài chính hay thậm chí cả chính trị, xã hội. Vì vậy, trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 vừa qua, tài chính ngân hàng được đánh giá là bị tổn thương nặng nề nhất. Một loạt các ngân hàng lớn ở Mỹ bị phá sản cùng với hàng trăm doanh nghiệp trên thế giới bị lao đao. Ở Việt Nam, tuy mức độ ảnh hưởng không lớn như ở Mỹ, song các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải đối mặt với khá nhiều khó khăn 2 Chương I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 4 1. Một vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) An Bình (ABBank) 5 1.1. Sự ra đời và phát triển của ABBank 5 1.1.1. Các mốc lịch sử 5 1.1.2. Quy mô phát triển 7 1.2. Các loại hình sản phẩm 11 2. Một vài nét về phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: 13 Chương II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 15 1. Quy trình tín dụng chung 16 2. Sản phẩm cho vay mua nhà/đất có bảo hiểm người vay 19 2.1. Lí do nghiên cứu sản phẩm này 19 2.2. Đặc tính của sản phẩm 20 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI & MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 24 1. Mục tiêu hoạt động trong năm 2009: 24 2. Chủ đề hoạt động của ABBANK trong năm 2009: 24 3. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân nói chung và độ an toàn cho sản phẩm YOU HOUSE plus nói riêng 25 4. Một số đề xuất 25 Kết luận 27 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 28 Lời mở đầu Với bất kỳ nền kinh tế nào, tài chính ngân hàng luôn là một ngành khá nhạy cảm với những biến động liên quan đến kinh tế, tài chính hay thậm chí cả 2 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 chính trị, xã hội. Vì vậy, trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 vừa qua, tài chính ngân hàng được đánh giá là bị tổn thương nặng nề nhất. Một loạt các ngân hàng lớn ở Mỹ bị phá sản cùng với hàng trăm doanh nghiệp trên thế giới bị lao đao. Ở Việt Nam, tuy mức độ ảnh hưởng không lớn như ở Mỹ, song các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải đối mặt với khá nhiều khó khăn. Là một sinh viên ngành tài chính ngân hàng, em luôn mong muốn được tiếp xúc nhiều với thực tế, được học hỏi những kiến thức từ thực tiễn để củng cố thêm kiến thức đã học trong 3 năm qua tại trường. Vì thế, được sự tạo điều kiện của nhà trường cho sinh viên năm thứ 3 được cọ xát với thực tế, em đã thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong một tháng qua để tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân. Bài báo cáo được chia thành 3 phần chính: Chương I: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (NHTMCP An Bình) Chương II: Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại NHTMCP An Bình– Chi nhánh Hà Nội & Một số đề xuất. Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Thanh Phương và sự giúp đỡ của các anh chị chuyên viên phòng Quan hệ khách hàng cá nhân – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội để em có thể hoàn thành tốt bài báo cáo này. 3 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Chương I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 4 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 1. Một vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) An Bình (ABBank) 1.1. Sự ra đời và phát triển của ABBank 1.1.1. Các mốc lịch sử 4/1993: Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 4 năm 1993 với số vốn điều lệ 1 tỷ đồng và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An Lạc huyện Bình Chánh, Tp. Hồ Chí Minh. 11/2006: Phát hành thành công 1000 tỷ trái phiếu của EVN cùng với ngân hàng Deustch Bank và quỹ đầu tư Vina Capital 12/2006: Ký hợp đồng triển khai Core Banking Solutions với Temenos và khai trương Trung tâm thanh toán quốc tế tại Hà Nội Cuối năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm 2006 lên 1131 tỷ đồng. 01/2007: Tạp chí Asia Money bình chọn ABBANK là “Nhà phát hành trái phiếu công ty bản tệ tốt nhất châu Á” 03/2007: ABBank ký hợp đồng liên kết chiến lược với Agribank. 04/2007: Trở thành thành viên của mạng thanh toán PayNet 05/2007: Được Ban tổ chức hội chợ Tài chính – Ngân hàng - Bảo hiểm Banking Expo 2007 trao giải thưởng Quả cầu vàng – The best Banker cho ngân hàng “phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao” 07/2007: ABBANK khai trương thêm 4 điểm giao dịch mới, nâng tổng số các điểm giao dịch trên toàn quốc lên tới 41 điểm trên 14 tỉnh thành trên toàn quốc 02/2008: Chính thức đưa hệ thống Phần mền Ngân hàng Lõi – Core banking đi vào hoạt động độc lập trên toàn hệ thống. 5 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 04/2008: ABBANK nhận Danh hiệu “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” lần III năm 2008” do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam tổ chức, Cục Sở hữu trí tuệ Việt Nam, Mạng Nhãn hiệu Việt bảo trợ. Và ABBANK được Ngân hàng Wachovia – Mỹ trao giải thưởng “Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc năm” 09/2008: Ngân hàng Maybank đã hoàn thành các thủ tục thanh toán để trở thành Cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK. Tổng số cổ phần Maybank sở hữu là 40.588.235 cổ phần tương đương 15% vốn điều lệ của ABBANK. 10/2008: ABBANK chính thức nâng vốn điều lệ từ 2.300.000.000.000 đồng lên 2.705.882.350.000 đồng. 10/2008: ABBANK được Hiệp hội các nhà Bán lẻ Việt Nam phối hợp với Ủy Ban Quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng Cúp vàng và trở thành một trong những Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam 9/12/2008: Ngân hàng Nhà nước ban hành văn bản số 10736/NHNN-CNH cho phép ABBANK được cung ứng dịch vụ ngoại hối, đó là các giao dịch hối đoái giao ngay, ký hạn, hoán đổi, quyền lựa chọn, hợp đồng tương lai ; huy động vốn cho vay và bảo lãnh bằng ngoại tệ; phát hành đại lý phát hành thẻ quốc tế; cung cấp các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán trong nước và quốc tế; nhận và chi trả ngoại tệ và chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá bằng ngoại tệ 03/2009: ABBANK và Deutsche Bank ký kết Thỏa thuận cung cấp dịch vụ chi trả và thu hộ, theo đó ABBANK sẽ cung cấp cho Deutsche Bank các dịch vụ như: thu hộ, chi trả và dịch vụ thanh toán/chi trả tiền lương. 6 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 24/4/2009: Công ty tài chính quốc tế IFC đã ký hợp đồng bảo lãnh cam kết thanh toán cho ABBank: L/C nhập khẩu, bảo lãnh (các loại), bảo lãnh đối ứng. 6/2009: lần thứ 2 ABBank nhận được giải thưởng “Nhãn hiệu nổi tiếng quốc gia” năm 2009. 1.1.2. Quy mô phát triển Hiện nay, ngân hàng An Bình là một trong các ngân hàng cổ phần bán lẻ hàng đầu và là một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam: trên 2.700 tỉ đồng. Như vậy, sau hơn 15 năm phát triển và trưởng thành từ năm 1993, ABBANK đã có sự bứt phá mạnh mẽ trong 3 năm gần đây, với sự liên kết từ những tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong và ngoài nước như: - Tập đoàn Điện lực Việt nam (EVN) - cổ đông chiến lược của ABBANK với tỉ lệ góp vốn điều lệ khoảng 27% - Maybank, ngân hàng lớn nhất Malaysia - cổ đông chiến lược nước ngoài, hiện đang sở hữu 15% cổ phần của ABBANK. Ngân hàng An Bình hiện nay trực thuộc Nhóm An Bình cùng với 3 công ty khác là : Công ty chứng khoán An Bình ABS, Công ty bất động sản An Bình ABLand, Công ty quản lý quỹ An Bình ABF. Với mạng lưới gần 70 điểm giao dịch tại 20 tỉnh thành trên toàn quốc vào cuối năm 2008, ABBANK đang phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp và hàng vạn khách hàng cá nhân. 7 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Nguồn trích: Báo cáo BKS2008(16-03-09) Tuy nhiên, tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế của ABBANK có sự sụt giảm do ảnh hưởng của suy thoái toàn cầu năm 2008. Lợi nhuận trước thuế của năm 2006 là 80.760 tỷ đồng, năm 2007 là 230.767 tỷ đồng, còn năm 2008 là khoảng 65.413 tỷ đồng. Song, sang đến năm 2009, lợi nhuận trước thuế của ABBank đã có sự cải thiện đáng kể khi mới tính trong 3 tháng đầu năm, lợi nhuận đã là 35.433 tỷ đồng. Điều này báo hiệu một sự hồi phục ấn tượng của ABBank trong năm 2009 này. Dưới đây là biều đồ thể hiện tình hình tổng tài sản của ngân hàng An Bình từ năm 2006 đến 2008: 8 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Nguồn trích: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2006 Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2007 Báo cáo tổng kết của ABBank năm 2008 Biều đồ trên cũng cho ta thấy sự giảm sút của tổng tài sản vào năm 2008, nhưng điều này là không thể tránh khỏi khi ngành tài chính ngân hàng là một trong những ngành chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, hơn nữa đất nước ta đang ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới chúng ta được hưởng những ảnh hưởng tích cực cũng như sẽ phải chịu những ảnh hưởng tiêu cực từ sự toàn cầu hoá này. Nhắc đến ngân hàng, chúng ta không thể không nhắc tới mảng Quản lý rủi ro tín dụng- một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. Nhìn vào cơ cấu nợ của ngân hàng, ta có thể đánh giá được phần nào độ an toàn của ngân hàng đó 9 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Nguồn trích: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2006 Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2008 Tình hình phân lọai nợ theo quy định 493/QĐ-NHNN của phòng Quản lý rủi ro năm 2008 Đồ thị trên cho ta thấy, độ an toàn của ABBank đang ở mức khá cao khi loại nợ đủ tiêu chuẩn qua 3 năm gần đây đều ở mức trên 90% và nợ có khả năng mất vốn chỉ chiếm khoảng 1% 10 [...]... viên của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân – Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Hà Nội, tháng 7 năm 2009 27 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Quy trình tín dụng của Phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân - Ngân hàng An Bình – Chi nhánh Hà Nội 2 Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2006, 2007, 2008 3 Báo cáo của Ban kiểm soát năm 2008 4 Báo cáo... này Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình với những nỗ lực hết sức mình đã đứng vững được trong khó khăn và từng bước khẳng định mình Hoạt động tín dụng được chú trọng hơn bằng việc bổ sung cho các sản phẩm tín dụng những đặc tính mới nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng Tuy vậy, trong hoạt động cho vay, các chuyên viên tín dụng của Phòng Quan hệ khách hàng. .. năng, nhiệm vụ của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Đảm trách nghiệp vụ cho vay đối với các khách hàng là cá nhân bằng việc triển khai 14 gói sản phẩm nêu trên 2.2 Vị trí của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Phòng Quan hệ khách hàng ngày càng có vai trò quan trọng Tính đến ngày 31-5-2007, dư nợ tín dụng của ABBANK đã tăng hơn 190% so với hồi kết thúc năm ngoái, riêng dư nợ tín dụng cá nhân gia tăng... có thể chắc chắn mảng tín dụng dành cho khối khách hàng cá nhân sẽ tăng trưởng nhanh và vững chắc 2.3 Đặc điểm phòng Quan hệ khách hàng cá nhân- Chi nhánh Hà Nội: Phòng Quan hệ khách hàng- Chi nhánh Hà Nội có tất cả 9 chuyên viên tín dụng trong đó có 1 trưởng phòng và 1 phó phòng Họ đều là những nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, ham học hỏi Tất cả đều có thể phân tích tín dụng cho tất cả 14 sản...Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 1.2 Các loại hình sản phẩm Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABBANK bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng đầu tư Đối với khách hàng Doanh nghiệp: ABBANK cung ứng sản phẩm – dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán, sản phẩm bảo... năm của ngân hàng hoặc đã có những cơ sở rõ ràng về khả năng trả nợ của người vay Song, về lâu dài, cách làm này chắc chắn sẽ phải được cải tiến, tìm ra một cách thức phù hợp, chặt chẽ hơn 23 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI & MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 1 Mục tiêu hoạt động. .. TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 15 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 1 Quy trình tín dụng chung : Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ABBank Chuyên viên QHKH (1) hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Chuyên viên QHKH làm tờ trình thẩm định khách hàng, báo cáo cấp phê duyệt có thẩm quyền QLTD lập và công chứng HĐTD(4), HĐTC(5) theo quy chế Nhân viên QLTD(2) thực hiện các... cho người thân của khách hàng; toàn bộ khoản nợ với ngân hàng sẽ được Cty bảo hiểm tất toán Với các khách hàng đầu tư: ABBANK thực hiện các dịch vụ ủy thác và tư vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân Riêng với các khách hàng công ty, ABBANK cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành trái phiếu... biệt của ABBANK với các ngân hàng khác là việc cung ứng các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng là trọng tâm của mọi mô hình kinh doanh và cơ cấu tổ chức, bảo đảm chất lượng phục vụ tốt và đồng nhất trên nền tảng công nghệ, quy trình chuẩn, và sự chuyên nghiệp của nhân viên 2 Một vài nét về phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: ... hoạt trong cách thức xử lý công việc khi mọi người có thể hỗ trợ lẫn nhau, đặc biệt khi một vài loại sản phẩm tín dụng được đặc biệt ưa chuộng Trong tất cả 14 sản phẩm, cho vay mua nhà/đất có bảo hiểm người vay (YOU HOUSE plus) chi m tỉ trọng khá lớn, khoảng 60-70% dư nợ tín dụng của tất cả các sản phẩm 14 Báo cáo thực tập giữa khoá Lê Thị Khánh Hà A3 – TCNH – K45 Chương II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN . TÀI: Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội Sinh viên thực hiện : Lê Thị Khánh Hà Lớp : A3 – Tài chính ngân. Thị Thanh Phương và sự giúp đỡ của các anh chị chuyên viên phòng Quan hệ khách hàng cá nhân – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội để