Đang tải... (xem toàn văn)
huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Mỹ Hào
Chun đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính LỜI NĨI ĐẦU Đất nước ta thời kì đổi mới, phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội nhiệm vụ trọng tâm giai đoạn Từ kinh tế phát triển thu nhập bình quân đầu người thấp, sở hạ tầng thấp mặt Do vậy, để phát triển cần phải có vốn, Đảng nhà nước ta xác định phát triển kinh tế ổn định vững có trọng tâm đầu tư Do chủ trương “vốn nước định, vốn nước ngồi quan trọng” ln qn triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng đầu tư Trong thị trường vốn nước ta chưa phát triển kênh dẫn vốn quan trọng cho hoạt kinh tế nói chung hoạt động đầu tư đầu tư phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng Nhờ có hệ thống mà vốn lưu chuyển từ nơi thừa sang nơi thiếu, giúp cho việc lưu chuyển vốn hiệu quả, tạo vốn cho công đầu tư góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Thực đường lối phát triển Đảng Nhà nước năm qua ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Nông nghiệp&phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) nói riêng khơng ngừng đổi hồn thiện cho phù hợp với tình hình mới, tăng cường cơng tác huy động nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế, đại hố cơng nghệ ngân hàng Chính góp phần quan trọng vào cơng đầu tư thúc đẩy kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Song bên thành công kết đạt hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT riêng cịn tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động có thời gian dài cịn thiếu, cơng tác huy động cịn nhiều bất cập, hệ thống ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu huy động vốn cho kinh tế… Như ta biết, Ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trị trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt chủ yếu kinh doanh lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trị dẫn vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào chi nhánh thành viên NHNo&PTNT Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, giống NHTM khác, chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Nhận thức vấn đề này, sau thời gian thực tập NHNo&PTNT Mỹ Hào, giúp đỡ tận tình ban lãnh đạo, cán nhân viên phịng kế tốn hướng dẫn thầy giáo Lã Thị Lâm tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: "HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP" Ngoài lời mở đầu kết luận, bố cục chuyên đề gồm chương: Chương I: Những vấn đề lý luận chung tình hình huy động vốn NHTM Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Mỹ Hào Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Mỹ Hào Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mơ vi mơ, mang tính khách quan chủ quan Bản thân em trình nghiên cứu tìm hiểu lý luận, thực tiễn cịn có hạn chế định, khơng tránh khỏi thiếu sót Em xin chân thành cảm ơn cô giáo hướng dẫn Lã Thị Lâm đơn vị thực tập giúp đỡ em trình nghiên cứu đề tài Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại có q trình hình thành phát triển lâu dài Ngay nửa đầu kỷ XVI, Châu Âu đời số ngân hàng mà tiền thân tổ chức cho vay nặng lãi Vào thời điểm này, ngân hàng phát triển trình độ thấp, hoạt động ngân hàng gói gọn lĩnh vực giữ hộ tiền cho vay Cùng với phát triển không ngừng kinh tế, hoạt động NHTM bước củng cố hồn thiện, chuyển hố dần theo hướng đa Theo số chuyên gia ngân hàng giới ngân hàng kinh tế thị trường quan niệm “Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực tài tiền tệ, tuân thủ theo pháp luật theo đuổi mục tiêu lợi nhuận” Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thơng qua ngày 12/12/1997 “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Và hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Theo nhà Kinh tế học giới “Ngân hàng Thương mại loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp “NHTM loại hình tổ chức tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính nhiều chức tài định so với tổ chức kinh tế” Theo tính chất hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác Qua thấy phương diện khác quốc gia khác lại có quan niệm, nhìn nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái niệm ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương Mại nói riêng đồng thời qua giúp hiểu rõ hoạt động loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tuy nhiên, để hiểu rõ khái niệm NHTM cần xem xét đặc điểm ngân hàng thương mại: Trước hết, hoạt động NHTM hình thức kinh doanh kiếm lời, theo đuổi mục tiêu lợi nhuận chủ yếu Ngân hàng thực hai hình thức hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Trong đó, hoạt động kinh doanh tiền tệ biểu nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác nhau, để cấp tín dụng cho khách hàng có u cầu vốn với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thương mại người “đi vay vay” nhằm mục đích kiếm lời Các hoạt động dịch vụ ngân hàng biểu thơng qua nghiệp vụ sẵn có tiền tệ, toán, ngoại hối, chứng khoán, để cam kết thực công việc định cho khách hàng thời gian định nhằm mục đích thu phí dịch vụ hoa hồng Hai là, hoạt động ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo quy định pháp luật, nghĩa NHTM thoả mãn đầy đủ điều kiện khắt khe pháp luật qui định điều kiện vốn, phương án kinh doanh phép hoạt động thị trường Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Ba là, hoạt động Ngân hàng thương mại hình thức kinh doanh có độ rủi ro cao nhiều so với hình thức kinh doanh khác thường có ảnh hưởng sâu sắc tới ngành khác kinh tế 1.1.2 Chức NHTM Tầm quan trọng Ngân hàng thương mại thể qua chức Các nhà kinh tế học ví ngân hàng thương mại trái tim kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền nguồn vốn nhàn rỗi khơi thông đưa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho trình lưu chuyển tiền tệ cách hiệu Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm ba chức chủ yếu: chức trung gian tín dụng, chức trung gian toán chức tạo tiền ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại - trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng Ngân hàng thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức trung gian tín dụng, ngân hàng “cầu nối” cung cầu vốn kinh tế, khơi nguồn vốn từ người có vốn nhàn rỗi sang người có nhu cầu vốn Trong kinh tế, đơn vị kinh tế có nhu cầu tiền, vốn vào thời điểm khác khác nhau, gây tượng thừa, thiếu tạm thời Ngân hàng Thương mại người trung gian có vai trị chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn khoản, nợ Ngân hàng Thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở số vốn huy động được, ngân hàng cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, chủ thể kinh tế góp phần đảm bảo vận động liên tục guồng máy kinh tế xã hội, thúc Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, Ngân hàng Thương mại vừa người vay, vừa người cho vay Ngân hàng Thương mại - trung gian toán Việc làm trung gian toán Ngân hàng ngày phát triển đến tầm mức đa dạng, không trung gian truyền thống trước, mà quản lý phương tiện tốn cách trích số dư tiền gửi tài khoản người mua chuyển sang tài khoản người bán theo lệnh chủ tài khoản Đây vai trị ngày chiếm vị trí quan trọng, phù hợp với phát triển tiến khoa học kỹ thuật Với phương pháp công nghệ đại hơn, NHTM bước trang bị đầy đủ máy vi tính phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện, toán bù trừ nhanh chóng giảm bớt chi phí có độ xác cao Như Ngân hàng tiết kiệm cho xã hội nhiều chi phí lưu thơng, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy trình lưu thơng hàng hố Chức tạo tiền Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp Vào kỷ 19, hệ thống Ngân hàng hai cấp hình thành, Ngân hàng khơng cịn hoạt động riêng lẻ mà tạo nên hệ thống, Ngân hàng Trung ương quan quản lý tiền tệ tín dụng, Ngân hàng Ngân hàng, Ngân hàng Thương mại chuyên kinh doanh tiền tệ Nhờ hoạt động hệ thống mà Ngân hàng Thương mại tạo bút tệ Việc tạo bút tệ sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động Ngân hàng Chức tạo bút tệ thực thơng qua hoạt động tín dụng đầu tư NHTM mối quan hệ tuỳ thuộc vào Ngân hàng trung ương (NHTW) Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng, Ngân hàng Thương mại có khả đầu tư Nhưng đầu tư, Ngân hàng tạo tiền ký thác Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính mới, cịn gọi tiền bút tệ, tiền chuyển khoản, từ Ngân hàng Thương mại trở thành người cung ứng tiền bút tệ quan trọng kinh tế Từ chức ta thấy vai trị to lớn Ngân hàng Thương mại kinh tế Hoạt động Ngân hàng Thương mại đẩy nhanh q trình tốn, giảm chi phí giao dịch tạo mơi trường thuận lợi cho trình lưu chuyển vốn kinh tế, nâng cao chất lượng trình tập trung phân phối nguồn vốn NHTM máy tạo tiền, có vai trị quan trọng việc thực thi sách tiền tệ góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô tác động Ngân hàng Trung ương sách Nhà nước 1.1.3 Vai trò NHTM Cùng với phát triển nhiều ngành nghề khác nhau, từ đời phát triển Ngân hàng thương mại đóng góp vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển kinh tế giới Ở tất nước, hệ thống NHTM không ngừng phát triển, đóng vai trị tập trung khoản tiền nhàn rỗi kinh tế để cung ứng vốn cho nhà đầu tư cần vốn Đó q trình huy động vốn sử dụng vốn NHTM Bằng hoạt động NHTM đóng góp lượng vốn đáng kể hàng loạt dịch vụ Ngân hàng khác cho kinh tế Một là: NHTM nơi cung cấp tín dụng cho kinh tế, cầu nối tiết kiệm đầu tư Là trung gian tín dụng NHTM tích tụ tập trung khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn thực dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền tiến hành cấp phát tín dụng cho thành phần kinh tế, tổ chức cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu Tức Ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền nhàn rỗi cho vay bên người cần vay vốn Thực chức tức Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính Ngân hàng trở thành người khơi thơng kích hoạt nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ hoạt động sinh lãi Những hoạt động NHTM thực tác động điều hòa cung cầu tiền tệ, biến đồng tiền nhàn rỗi thành đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định cải thiện đời sống Hai là: Ngân hàng giúp cho kinh doanh việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Ngân hàng tài trợ vốn cho Doanh nghiệp sở phải tuân thủ điều kiện Ngân hàng đặt Trong khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận phải trả lãi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì để đảm bảo an tồn tài sản cho Ngân hàng nâng cao hiệu sử dụng vốn cho doanh nghiệp trước cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi dự án, thẩm định yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…) cách xác rõ ràng, chi tiết, qua cán tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Sau cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng tiếp tục tiến hành giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp thông qua hoạt động tốn hộ Ngân hàng giúp doanh nghiệp quản lý tốt vốn sử dụng vốn Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm kinh tế Bất kỳ đối tượng kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng hưởng lãi, điểu có nghĩa thu nhập người gửi tiền tăng lên Người gửi tiền gửi theo phương thức nào, thời hạn Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến gửi vào Ngân hàng cần rút lúc Thơng qua sách lãi Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính suất Ngân hàng khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng để có tăng tiêu dùng tương lai Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết dịch chuyển vốn đầu tư dẫn đến bình qn hóa tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế phát triển vùng Trong hoạt động tài trợ mình, Ngân hàng tài trợ tất đơn vị cá nhân kinh tế hình thức khác Với hệ thống Ngân hàng chuyên doanh với mạng lưới chân rết mình, NHTM có mặt hầu hết địa bàn phạm vi nước Thơng qua Ngân hàng tiến hành cho vay cần vốn mà đáp ứng điều kiện Ngân hàng Ngân hàng tiến hành cho vay Ngồi có ưu tiên nhà nước phát triển ngành nghề vùng kinh tế Chính phủ đưa sách riêng cho vùng thông qua hệ thống NHTM tiến hành cung ứng vốn cho vùng Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày phát triển làm cho việc di chuyển vốn diễn cách dễ dàng, tập trung trì lực lượng bình quân từ tất ngành Đồng thời với tác động Ngân hàng vốn dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành, xóa dần khác biệt, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định Năm là: Hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Với đặc điểm NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu huy động vốn, cho vay thực chức trung gian toán Lượng tiền lưu thơng Ngân hàng kiểm sốt Thơng qua khoản mục NHTM, NHTW xác định lượng tiền mặt lưu thông kinh tế, từ có biện pháp kiểm sốt nhằm đề phịng hạn chế ảnh hưởng xấu xảy Trường hợp xảy lạm phát nghiệp vụ mình, NHTW tiến hành điều chỉnh tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu tái chiết khấu, tham Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Tài Chính gia vào thị trường mở để tác động tới NHTM để qua làm thay đổi lượng tiền lưu thông Sáu là: Ngân hàng tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu, thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế Thương mại quốc tê ngày phát triển, với xu khu vực hóa tồn cầu hóa mối quan hệ kinh tế quốc tế quốc gia đóng vai trò ngày quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Cùng hịa chung với xu NHTM đóng vai trò quan trọng việc đưa kinh tế quốc gia hội nhập với kinh tế giới Bằng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, thực hình thức tốn, bảo lãnh…đã góp phần thúc đẩy việc chu chuyển hàng hóa dịch vụ quốc gia với cách thuận lợi nhanh chóng 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng thương mại hoạt động phát triển chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà huy động từ kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh liệt lĩnh vực tài tiền tệ nay, để có nguồn vốn lớn đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có biện pháp huy động vốn hợp lý, từ thu hút lượng vốn cần thiết kinh tế, để phục vụ cho hoạt động ngân hàng thương mại Công tác huy động vốn ngân hàng hiểu cơng cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng sở hai bên có lợi Như dễ dàng nhận thấy công tác huy động vốn ngân hàng thương mại phần Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 10 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính mong hưởng lãi suất cao c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Mỹ Hào lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng toán với tiền mặt không qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động toán hệ thống NHTM nói chung chi nhánh nói riêng, qua hạn chế hiệu huy động vốn - cho vay Sở Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: D, Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng SGD I áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: *Hình thức tiết kiệm hưu trí: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản *Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ *Hình thức tiết kiệm gửi góp: hình thức giúp người gửi tích lũy khoản tiền nhỏ, góp lại, người gửi gửi thêm vào sổ tiết kiệm bất cú có khoản tiền nhàn rỗi mà khơng cần tất tốn đổi sổ hay mở sổ 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 71 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, chi nhánh trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế chi nhánh cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng Sở.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt chi nhánh trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng Ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 72 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đôi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng chi nhánh cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: * Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường * Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tn thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ chuyển hoá vốn - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ * Chi nhánh cần làm tốt vai trị trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng cơng ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với Sở, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 73 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính kinh doanh - Chi nhánh cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn Việc sử dụng 3.2.6 Thực tốt sách khách hàng chiến lược quảng cáo hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích người gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lược kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng chia khách hàng làm nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm, ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay việc xét thưởng Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều ngân hàng phải đặt chiến lược khách hàng Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phịng marketing riêng chun thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, phân loại khách hàng để từ có cách xử lý cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo ngân hàng không thừa nhiều người dân chi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lãi Họ chưa quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tượng Do vậy, chi nhánh cần có hình thức tun truyền, quảng cáo, giới thiệu để đưa thông tin đến Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 74 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng, lãi suất, sách ưu đãi hình thức huy động vốn ngân hàng Việc nắm bắt thông tin khách hàng, nắm bắt thông tin thị trường giúp cho ngân hàng tận dụng hấu hết hội Từ có định hướng, sách huy động phù hợp hơn, đa dạng 3.2.1.7 Mở rộng mạng lưới giao dịch Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 75 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính Tiếp tục mở rộng mạng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đờng thời có sách chương trình hoạt động cụ thể đơn vị mạng lưới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xã hội vùng thay đổi hình thức huy động, trọng vào khoản tiền nhỏ lẻ dân cư, từ thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng 3.2.8 Đào tạo, nâng cao lực nghiệp vụ cho cán nhân viên Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm cơng tác tốn quốc tế cần có bổ xung nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vốn ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chuyên tâm công tác Tăng cường công tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trì hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.3 KHUYẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính Phủ Nhà Nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do vậy, nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 76 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính nước ngồi nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, làm thất thoát đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập quán sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, địi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa công cụ phương tiện toán thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách lonh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 77 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Lành mạnh hoá hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm NHTM việc định cho vay, nâng cao chất lượng quản lý nhà nước thiết lập đồng cỏ chế phòng ngừa rủi ro, bảo đảm lành mạnh, an toàn hệ thống ngân hàng Lành mạnh hố hệ thống ngân hàng khơng mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia qui định luật NHTW luật TCTD Hoàn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt nam cần tập trung chỉnh sửa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thống nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dầy lịch sử lâu đời nghành công nghiệp đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt nam phải thực tăng chất lượng qui mô công tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt nam cải tiến nhiều đặc biệt việc đưa công nghệ tin học lĩnh vực toán năm gần đây, khả ngân hàng Việt nam phải nói yếu chất lượng thấp lạc hậu hệ thống toán khiến cho tâm lý ưa thích sử dụng lưu giữ tiền công chúng doanh nghiệp không giảm mà có dấu hiệu tăng lên Hệ thống tài khoản cứng nhắc, thiếu tài khoản lưỡng tính (tài khoản vãng lai) khiến cho NHTM gặp nhiều khó khăn việc ứng dụng kỹ thuật toán linh hoạt đại, phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 78 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính Muốn tăng nhanh số lượng tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua ngân hàng, Ngân hàng thương mại nên cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hồn hảo, đại hố triệt để cơng tác tốn theo tốc độ phát triển công nghệ thông tin, hệ thống tài khoản kế toán phải cải tiến để tác NHTM ứng dụng rộng rãi kỹ thuật thấu chi Nhà nước nên có chế tài bắt buộc doanh nghiệp tổ chức thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng Nếu làm điều này, chắn ngân sách nhà nước có thêm nguồn thu không nhỏ thuế thu nhập cá nhân lâu vốn khó tận dụng nạn chi trả tiền mặt khơng tài kiểm sốt Nâng cao hiệu tác động nghiệp vụ thị trường mở tới sách tiền tệ Nghiệp vụ thị trường mở hoạt ngân hàng trung ương thị trường mở thông qua việc mua bán chứng khoán tiếp đến mức lãi suất.của NHTM gián tiếp đến mức lãi suất Nghiệp vụ thị trường mở thực chất hoạt động ngân hàng trung ương thị trường mở để tác động tới lượng tiền tệ cung ứng thời kỳ Một điều kiện tham gia nghiệp vụ thị trường mở thành viên phải có giấy tờ có giá để bán chủ động vốn khả dụng Nhưng TCTD chưa đầu tư nhiều vào giấy tờ có giá ngắn hạn nhiều nguyên nhân, thực họ chịu thiếu bình đẳng kinh doanh Các NHTM quốc doanh vay theo định, nên có nhiều lợi giao dịch thị trường mở nhờ vay với giá rẻ để mua giấy tờ có giá có lãi suất lợi Các NHTMCP, ngân hàng liên doanh, quĩ tín dụng có ưu Điều khơng kích cầu tín dụng, tạo phân biệt đáng kể thị trường Như TCTD quốc doanh tham gia NVTTM cách thực NHTW phải tạo cho họ bình đẳng, tức giảm cho vay theo định, phân biệt rõ ràng tín dụng sách tín dụng thương mại Tạo hàng hoá cho NVTTM, tạo phương thức giao dịch phù hợp, hoàn thiện thị trường liên ngân hàng Ngoài cần phải tuyên truyền thường xuyên, sâu rộng cho TCTD nghiệp vụ Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 79 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính + Về lãi suất : Khơng nên để NHTM tự hạ lãi suất cho vay theo kiểu phá NHTW nên đạo chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị NHTM địa bàn nhằm thoả thuận cam kết mức lãi suất phù hợp cho vay khu vực + Kiềm chế đẩy lùi tượng la hố Trước hết, phải giữ vững ổn định giá trị VND mức lạm phát thấp với thời gian dài, gây lòng tin dân chúng doanh nghiệp vào tiền VND Áp dụng chế lãi suất tiền gửi VND cao lãi suất tiền gửi USD để hướng người tích luỹ gửi vào NHTM VND + Nâng cao vai trò tra giám sát Kiện tồn lại hệ thống tra NHTW có chế đạo theo chiều dọc thống Lập tiêu chí tra giám sát với vai trị NHTW, với mục tiêu giữ vững an tồn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Là quan quản lý, điều hành toàn hệ thống NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống Để cho giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào thực cần thiết phải có hỗ trợ, tác động, giúp đỡ NHNo&PTNT Việt Nam - Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ dịch vụ thẻ toán điện tử… - Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 80 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính - Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh NHNo&PTNT Việt Nam cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau : - Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng yêu cầu đề quy định, chi nhánh không dám vận dụng vi phạm quy định - NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương NHNo&PTNT Việt Nam pháp nhân hệ thống NHNo&PTNT, đơn vị chi nhánh hạch toán phụ thuộc, tất yếu cần đến định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị đặc thù khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt… định hướng, chiến lược kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên - Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ ngân hàng Việc đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng khơng vận hành Do NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đạo việc nghiên cứu, đầu tư đại hố cơng nghệ ngân hàng - Hồn thiện chế khốn tài đơn vị chi nhánh thành viên, động lực quan thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển Các chi nhánh thực chế khốn tài NHNo&PTNT Việt Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 81 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính Nam, theo NHNo&PTNT Việt Nam điều tiết quản lý thu nhập, chi phí đặc biệt tồn nguồn vốn tài sản cố định hoàn toàn NHNo&PTNT Việt Nam cấp phát Cơ chế khốn tài cho đơn vị thành viên vấn đề nhạy cảm, đảm bảo phân phối cơng thúc đẩy phát triển chi nhánh KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường thập kỷ, hệ thống ngân hàng Việt Nam có thành cơng đáng kể: giảm tiêu siêu lạm phát xuống tỷ lệ ổn định nhiều năm, ổn định kinh tế đóng góp vào tăng trưởng xã hội Cùng với phát triển toàn hệ thống, chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào thật hoà nhập vào môi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế có nhiều thay đổi Hoạt động huy động vốn đã, hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu Ngân hàng Thương mại nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào nói riêng Đồng thời, để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Mặc dù cịn tồn khó khăn định công tác huy động vốn, song chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào gặt hái thành công công tác huy động vốn tương lai gần Để đạt kết mong muốn, địi hỏi chi nhánh phải có biện pháp kết hợp đồng bộ: với cố gắng thân ngân hàng chính, có hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam quan hữu quan khác Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 82 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chính Chuyên đề đạt kết sau: - Bằng lý luận làm rõ hình thức huy động vốn NHTM, tiêu thức đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng để thấy kết quả, tồn nguyên nhân tồn - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT Mỹ Hào Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy, giáo Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình cán chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào, đặc biệt cô giáo Lã Thị Lâm hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề Lê Thị Ngọc Mai- CQ47/15.03 Trang 83 ... tiếp cận với hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài nghiên cứu với nội dung: "HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN MỸ HÀO - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP" Ngồi lời mở... có nghĩa ngân hàng huy động vốn chủ động, có nghĩa có đầu tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động đưa mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn ngân hàng thành... yếu ngân hàng Ngân hàng thực nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể, ngân hàng huy động nguồn vốn dồi với chi
