1 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Sau gần hai mơi năm thực đờng lối đổi kinh tế đất nớc, tỉnh Quảng Nam đến đà có bớc phát triển tất mặt đời sống, kinh tế - xà hội, v.v Từ năm 2000 đến năm 2005: Tốc độ tăng GDP bình quân đạt 10,4% Giá trị sản lợng công nghiệp tăng bình quân gần 26%; dịch vụ tăng 14%; nông nghiệp tăng 4,3% Tỷ trọng công nghiệp GDP từ 25% (năm 2000) tăng lên 34% (năm 2005); dịch vụ từ 33% tăng lên 35% Toàn tỉnh có 05 khu 18 cụm công nghiệp thu hút mạnh đầu t nớc nớc [10, tr 22] Tuy nhiên, so với tiềm vốn, tài nguyên, nhân lực kết đạt đợc cha tơng xứng Có nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan; nhng nguyên nhân chủ yếu cộm hàng đầu cấu kinh tế tỉnh lạc hậu, nhiều điều bất hợp lý nhận thức thực tiễn Vì vậy, Đảng tỉnh Quảng Nam chủ trơng xác định, giải vấn đề cấu kinh tế theo hớng CNH, HĐH trọng tâm việc hoạch định kế hoạch phát triển kinh tế Phơng hớng chung mục tiêu phát triển chủ yếu giai đoạn 2006 - 2010 tỉnh là: Nâng cao lực lÃnh đạo sức chiến đấu Đảng bộ, tâm đổi mới, tạo bớc đột phá đẩy nhanh tốc độ tăng trởng chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp dịch vụ [10, tr 42] Đồng thời xác định cấu kinh tế chung giai đoạn 2006 - 2015 công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp, trở thành tỉnh công nghiệp trớc năm 2020 [10, tr 44 ] Chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH, HĐH phù hợp với kinh tế tỉnh vấn đề có nội dung phong phú phức tạp, đòi hỏi phải có nhận thức toàn diện, sâu sắc cấu kinh tế, với giải pháp đồng bộ, liên quan đến ngành, cấp Chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng phát triển công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp, nông thôn; chuyển hớng mạnh sang đầu t mua sắm máy móc, thiết bị, phơng tiện, nhà xởng, đổi công nghệ, nâng cao lực sản xuất; phát triển loại trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao, khả tiêu thụ tốt chiến lợc chủ đạo phát triển kinh tế nhiều địa phơng Để phát huy đợc tất nguồn lực cho phát triển cần phải sử dụng hợp lý, có hiệu nguồn lực lao động, vốn, tài nguyên thiên nhiên, khoa học công nghệ Trong phải trọng đặc biệt tới giải pháp vốn, mà trớc hết khu vực ngân hàng cần có giải pháp vốn tín dụng thích hợp, dới nhiều hình thức phong phú, đa dạng, góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hoá chuyển đổi từ cấu nông nghiệp - công nghiệp - dịch vụ sang cấu công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp nhằm khai thông, tạo động lực cho việc khai thác có hiệu nguồn lực nội nguồn lực nớc thúc đẩy nhanh trình CDCCKT tỉnh Thời gian qua, TCTD địa bàn đà cung ứng vốn đáng kể, nhng cha đáp ứng đợc so với tiềm yêu cầu đặt trình CDCCKT điạ phơng Từ lý trên, tác giả chọn đề tài: " Gii phỏp m rng tớn dng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam góp phần chuyển dịch cấu kinh tế trờn a bn " làm luận văn thạc sỹ kinh doanh quản lý chuyên ngành: Quản lý kinh tế Tình hình nghiên cứu Nguồn vốn tín dụng ngân hàng với CDCCKT vấn đề đợc nhiều ngời quan tâm Đà có số công trình khoa học, viết đợc công bố với nhiều cách tiếp cận khác liên quan đến đề tài nh: - Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp nhằm phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam tác giả Võ Văn Lâm - Luận án Thạc sỹ khoa học kinh tế, Học viện CTQGHCM, Hà Nội,1999 - Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thúc đẩy chuyển dịch kinh tế địa bàn tỉnh Nghệ An tác giả Hà Huy Hùng - Luận án thạc sỹ khoa häc kinh tÕ, Häc viƯn CTQGHCM, Hµ Néi,1999 - "Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ViƯt Nam nỊn kinh tÕ thÞ tr êng" cđa tác giả Võ Văn Lâm - Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện CTQGHCM, Hà Nội, 2003 - Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế đồng sông Cửu Long Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - Kỷ yếu hội thảo khoa học, 2005 - Một số giải pháp tín dụng nhằm thu hút doanh nghiệp đầu t vào khu công nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc tác giả Hà Thạch - Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nẵng, 2005 - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng nam góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh TS Võ Văn Lâm - Tạp chí Cộng sản, số (tháng 4/2006) Các công trình khoa học có cách tiếp cận khác vấn đề nghiên cứu Nhằm làm rõ tác động vốn tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy CDCCKT địa bàn tỉnh, tác giả chọn đề tài làm đề tài nghiên cứu với hy vọng góp phần nhỏ vào việc phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu * Mục đích: Làm rõ sở lý luận thực tiễn mối quan hệ vốn tín dụng ngân hàng với trình CDCCK Đề xuất giải pháp không ngừng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam phục vụ trình CDCCKT địa bàn * NhiƯm vơ nghiªn cøu: - HƯ thèng hoá để làm sáng tỏ số vấn đề tác động vốn tín dụng ngân hàng với CDCCKT theo hớng CNH, HĐH - Phân tích đánh giá thực trạng tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam CDCCKT địa bàn thời gian qua, vớng mắc cần tháo gỡ nguyên nhân thực trạng - Kiến nghị, đề xuất giải pháp tín dụng NHNo&PTNT Quảng Nam góp phần CDCCKT địa bàn thời gian tới Đối tợng phạm vi nghiên cứu * Đối tuợng: Nghiên cứu tác động vốn tín dụng NHNo&PTNT với CDCCKT địa bàn tỉnh Quảng Nam * Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào tác động đến loại cấu: cấu ngành nội ngành sản xuất cấu GDP (cụ thể ba khu vùc chÝnh nỊn kinh tÕ: n«ng nghiƯp, công nghiệp dịch vụ), cấu thành phần kinh tế, cấu xuất nhập Thời gian khảo sát chủ yếu từ năm 2003 đến Cơ sở lý luận Phơng pháp nghiên cứu Trong trình giải vấn đề đề tài, sử dụng phơng pháp khoa học: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp lịch sử, phơng pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, diễn giải quy nạp nhằm làm rõ tính quy luật để rút kết luận vấn đề đợc xem xét Đóng góp khoa học luận văn - Luận giải tác động vốn tín dụng ngân hàng với CDCCKT theo hớng CNH, HĐH - Làm rõ tác động vốn tín dụng NHNo&PTNT với CDCCKT địa bàn tỉnh Quảng Nam thời gian qua, phát đợc vớng mắc cần tháo gỡ nh nguyên nhân thực trạng - Đề xuất giải pháp thiết thực, cã tÝnh kh¶ thi vỊ më réng tÝn dơng ë NHNo&PTNT Quảng Nam góp phần CDCCKT địa bàn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đợc kết cấu chơng Chơng tác động tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá 1.1 Cơ cấu kinh tế yêu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1 Cơ cấu kinh tế nhân tố tác động tới việc chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1.1 Cơ cấu kinh tế * Khái niệm cấu kinh tế: Cơ cấu hay kết cấu phạm trù triết học, phản ánh cấu trúc bên vật, tập hợp mối quan hệ tơng đối ổn định yếu tố cấu thành nên vật thời gian định Cơ cấu kinh tế quốc dân (KTQD) tổng thể mối quan hệ phận hợp thành kinh tế (các lĩnh vực sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng ); ngành KTQD (công nghiệp, nông nghiệp, thơng nghiệp, giao thông vận tải, y tế, giáo dục ); thành phần kinh tế ( nhà nớc, tập thể, t nhân, t ); vùng kinh tế Cơ cấu kinh tế (CCKT) tổng thể ngành, lĩnh vực, phận kinh tế với vị trí, tỷ trọng tơng ứng chúng mối quan hệ hữu tơng đối ổn định hợp thành[14, tr 15] Trong thực tiễn, cách mạng khoa học - công nghệ, trình độ phát triển phân công lao động nớc quốc tế; quy luật lợi tuyệt đối lợi so sánh, lợi nớc phát triển; xu hớng quốc tế hoá sản xuất đời sống, lý thuyết tái sản xuất cân đối liên ngành đà tác động với mức độ nhiều khác phạm vi từ rộng đến hẹp việc hình thành chuyển dịch cấu kinh tế (CDCCKT) quốc gia thời kỳ định Vì CCKT phạm trù kinh tế có ý nghĩa quan trọng trình xây dựng thực chiến lợc phát triển kinh tế - xà hội quốc gia qua thời kỳ định * Chuyển dịch cấu kinh tế: CDCCKT trình đòi hỏi tác động phù hợp cđa nh©n tè chđ quan cđa ngêi b»ng mét hệ thống sách biện pháp đồng bộ, tác động liên tục, phù hợp với quy luật điều kiện khách quan thúc đẩy nhanh trình hình thành phát triển CCKT Thông thờng chuyển dịch CCKT diễn khi: - Có thay đổi lớn điều kiện phát triển; - Có khả giải pháp thay đổi phơng thức khai thác điều kiện tại; - Trong quan hệ phát triển phận CCKT có trở ngại Nh vậy, CDCCKT trình làm biến đổi u tè cÊu tróc kinh tÕ vµ mèi quan hệ yếu tố hợp thành kinh tế theo mục đích phơng hớng xác định Đó thay đổi lợng, thay đổi quan hệ tỷ lệ ngành, vùng, thành phần kinh tế, cấu trúc kỹ thuật công nghệ, lao động, đầu t, cho phù hợp với qui luật khách quan, phù hợp với xu ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi nh»m làm cho kinh tế tăng trởng nhanh, hiệu bền vững Vì thế, CDCCKT không đơn giản thay đổi tốc độ tỷ trọng cấu chung kinh tế, mà phải tạo thay đổi chất cấu trình độ phát triển ngành, vùng, thành phần, để CCKT đợc chuyển dịch tới CCKT hợp lý hiệu CDCCKT theo hớng CNH, HĐH vận động phát triển lên để tiếp cận CCKT phù hợp nhất, phơng tiện nhằm khai thác tối u lợi ngành, lĩnh vực, vùng để thúc đẩy nhanh trình tăng trởng kinh tế Đó trình chuyển đổi bản, toàn diện hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ quản lý kinh tế từ sử dụng lao động thủ công sang sử dụng cách phổ biến sức lao động với công nghệ, phơng pháp tiên tiến, đại dựa sở phát triển cao công nghiệp tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ nhằm tạo suất lao động xà hội mức cao nhÊt [14, tr 18] Thùc chÊt CDCCKT lµ lµm biÕn ®ỉi mét nỊn kinh tÕ tõ thÊp ®Õn cao, tõ không cân đến cân bằng, đảm bảo vừa phát triển, vừa tăng trởng nhanh, vừa giải vấn đề xà hội phát triển ngời toàn diện * Yêu cầu chuyển dịch CCKT: - Sử dụng tốt lợi so sánh quốc gia so với nớc khác giới (ví dụ nh Việt Nam mạnh du lịch phải tận dụng phát triển tối đa ngành du lịch, dịch vụ) - Khai thác tối đa tiềm có quốc gia, vùng lÃnh thổ sở nguồn tiềm lực sẵn có tài nguyên, lao động nhng phải trọng đến bảo vệ môi trờng sinh thái - CDCCKT góp phần tạo nên khối lợng tích luỹ ngµy cµng lín toµn bé nỊn kinh tÕ x· hội đất nớc - CDCCKT phải đôi với việc phát triển ổn định văn hoá xà hội - CDCCKT phải kết hợp kinh tế nớc với kinh tế giới sở hợp tác hội nhập 1.1.1.2 Những nhân tố tác động tới việc chuyển dịch cấu kinh tế Sự CDCCKT chịu tác động nhiều nhân tố kinh tế khách quan chủ quan - Trình độ phát triĨn cđa kinh tÕ thÞ trêng: NỊn kinh tÕ thÞ trờng kinh tế nhu cầu ngời cần đợc thoả mÃn thông qua thị trờng Nhu cầu ngời lại phụ thuộc vào việc kinh tế đợc phát triển chuyển dịch theo cấu kinh tế nh nào? Sản xuất gì? Sản xuất công nghệ sản xuất cho ai? Trong nÒn “kinh tÕ chØ huy tËp trung”, câu hỏi đợc trả lời thông qua chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp gắn liền với cấu kinh tế trì trệ, lạc hậu, động thiếu hiệu Khi nỊn kinh tÕ ViƯt nam chun sang kinh tÕ thị trờng mở cửa hội nhập với kinh tế giới câu trả lời cho câu hỏi việc xây dựng, phát triển chuyển dịch sang CCKT động, thích nghi với biến động nhu cầu thị trờng mà trình độ phát triển kinh tế thị trờng tỷ lệ thuận với trình độ phát triển CDCCKT theo hớng CNH, HĐH KTQD - Vị trí địa lý, tài nguyên, khí hậu: Mỗi quốc gia có vị trí địa lý, tài nguyên, khí hậu, mang tính đặc thù Nét đặc thù tác động mạnh đến trình CDCCKT Việt Nam nằm vòng cung Châu - Thái Bình Dơng có phát triển kinh tế nhạy bén, động có ảnh hởng lớn đến kinh tế toàn cầu với trình chuyển dịch phát triển kinh tế từ Đại Tây Dơng sang Thái Bình Dơng Các nớc nằm ven Thái Bình Dơng có mức tăng trởng cao; có sản phẩm quốc dân 1/6 giới; tổng mức ngoại thơng chiếm 1/10 vòng 10 năm tới lên 1/2 giới Với vị trí lợi đó, Việt Nam có điều kiện thuận lợi để khai thác tốc độ phát triển CDCCKT mở thời gian tới Đồng thời nớc phát triển muộn công nghiệp, Việt Nam hoàn toàn có lợi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại [41] Bên cạnh đó, tài nguyên thiên nhiên nớc ta tơng đối phong phú cha đợc khai thác nhiều Các tài nguyên có trữ lợng bao gồm: khí hậu nhiệt đới, gió mùa; bờ biển dài 3260 km với nhiều hải cảng quan trọng nằm tuyến đờng thuỷ huyết mạch giới; tài nguyên đất nớc; lợng khoáng sản; tài nguyên rừng biển Đây nhân tố cần coi trọng, liên quan chặt chẽ tới hình thành, vận động trình CDCCKT - Nhân tố kinh tÕ - x· héi: C¸c quèc gia kh¸c cã thể chế trị, trình độ kinh tế, văn hoá xà hội hoàn toàn khác nên vận động phát triển lực lợng sản xuất khác tác động đến CDCCKT khác Việt Nam có dân số đông, có văn hoá lâu đời, ngời dân cần cù lao động, chi phí nhân công thấp nguồn lao động thiếu việc làm chiếm cao số lao động xà hội Điểm xuất phát kinh tế thấp (sản xuất nhỏ chủ yếu) lại chịu ảnh hởng nặng nề chiến tranh, chế kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp Các nhân tố đồng thời tác động hai mặt thuận lợi khó khăn trình hình thành CDCCKT Với dân số đông, ngời đến tuổi lao động nhiều nhu cầu lao động, nhu cầu việc làm lớn tác động đến quy mô CCKT bố trí trình độ cấu kỹ thuật - công nghệ Hậu chiến tranh, CCKT cũ, làm hạn chế lực tích luỹ vốn nớc nhân tố cản trở trình điều chỉnh chuyển dịch từ CCKT cũ sang CCKT míi - TiÕn bé khoa häc kü thuật công nghệ: Tiến khoa học kỹ thuật công nghệ diễn giới nớc có ảnh hởng mạnh mẽ đến biến đổi CCKT quốc gia Trớc hết, làm thay đổi vị trí ngành KTQD khoa học kỹ thuật công nghệ làm thay đổi vai trò nguyên liệu, vai trò lao động trình sản xuất kinh doanh Do tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đặt yêu cầu mới, đòi hỏi cần có quan điểm việc khai thác sử dụng tài nguyên trình CDCCKT thực mục tiêu CNH, HĐH nớc ta - Tiết kiệm đầu t vốn: Tiết kiệm đầu t vốn phơng tiện để khai thác nhân tố tác động của: kinh tế thị trờng, điều kiện tự nhiên, tiềm lực kinh tế - x· héi vµ tiÕn bé khoa häc kü thuËt, công nghệ phục vụ cho CDCCKT Với xuất phát điểm nớc 10 nông nghiệp lạc hậu, suất lao động thấp, tổng sản phẩm quốc nội (GDP) thấp, đời sống nhân dân lao động mức độ thấp dẫn đến khả tiết kiệm đầu t vốn chiếm GDP hạn hẹp Vì vậy, thực tiết kiệm để đầu t điều cần đặt lên hàng đầu để nâng tỷ trọng huy động vốn đầu t GDP từ 20% trở lên [42] Đồng thời huy động vốn nớc qua hình thức đầu t trực tiếp đầu t gián tiếp để đáp ứng nhu cầu trung dài hạn kinh tế (nhất xây dựng sở hạ tầng, giao thông liên lạc ) Ngoài kênh huy động vốn không phần quan trọng việc huy động vốn thông qua hoạt động tín dụng phục vụ cho CDCCKT nớc ta Từ Đại hội đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt nam lần thứ VI vỊ tríc, theo t cị víi nh÷ng quan niệm không đầy đủ chủ nghĩa xà hội, thời kỳ độ đà hình thành tồn CCKT động, trì trệ lạc hậu hiệu quả; kinh tế đơn thành phần kinh tế không khai thác đợc tiềm toàn xà hội cho công phát triển Từ Đại hội đại biểu toàn quốc Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI đến nhiều quan điểm xuất ngày rõ nét đợc sống chấp nhận ủng hộ đà tạo bớc ngoặt lÞch sư nhËn thøc vỊ chÝnh trÞ, kinh tÕ nớc ta Một loạt quan điểm đổi đợc đa nh: đặt ngời vào vị trí trung tâm phát triển kinh tế; phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, theo định hớng XHCN, vận động theo chế thị trờng có quản lý vĩ mô Nhà nớc; thực CCKT mở; CNH gắn liền với HĐH; gắn nghiệp giáo dục đào tạo với khoa học - công nghệ Những quan điểm thực trở thành nhân tố trị tác động quan trọng đến việc hình thành vào CDCCKT nớc ta Giữa nhóm nhân tố nói có quan hệ mật thiết với có tác động định đến việc hình thành CDCCKT nên cần tính đến tất tác động thông qua vai trò quản lý Nhà nớc Do vậy, suy đến cùng, nhân tố bao quát mang tính thực việc hình thành CDCCKT vai trò tác động Nhà nớc thực tế điều tiết vĩ mô kinh tÕ 68 më Chu Lai, lÜnh vùc tµi chÝnh, ngân hàng, viễn thông công nghệ thông tin [10, tr.45,46] * Về nông- lâm nghiệp thuỷ sản: Tích cực chuyển đổi CCKT nông nghiệp, nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá, gắn với công nghiệp chế biến thị trờng tiêu thụ; chuyển từ nông nghiệp tự túc lơng thực chủ yếu thành nông nghiệp sản xuất thực phẩm nguyên liệu chủ yếu; từ nông nghiệp tính toán vật chủ yếu sang nông nghiệp tính toán giá trị Nâng tỷ trọng chăn nuôi từ 28% lên 35% tổng giá trị sản xuất nông nghiệp gắn với tăng cờng phòng chống dịch bệnh an toàn Xây dựng vùng chuyên canh thực phẩm, nguyên liệu; phát triển nghề trồng hoa cảnh, sản xuất giống hàng hoá trồng, vật nuôi hớng đến mục tiêu tăng thu nhập đơn vị diện tích canh tác, phấn đấu tạo nhiều cánh đồng có thu nhập bình quân 50 triệu đồng/ha Trồng khoanh nuôi, bảo vệ tài nguyên rừng, tăng độ che phủ rừng từ 43,5% lên 45% vào năm 2010 Về thuỷ sản, đặt lên hàng đầu việc nuôi trồng thuỷ sản xuất khẩu, loại đặc sản có giá trị cao thuỷ sản nớc Phát triển nghề đánh bắt hải sản, đồng thời bảo vệ tốt nguồn tài nguyên biển bảo tồn đa dạng sinh học Gắn nuôi trồng đánh bắt với công nghiệp chế biến, khắc phục tình trạng xuất thô Trong CCKT nông thôn, việc nâng cao hiệu sản xuất nông nghiệp, phải tích cực phát triển nghề tiểu - thủ công nghiệp dịch vụ, phấn đấu tăng nhanh tỷ trọng ngành nghề Chú trọng phát triển ngành dệt may, dệt thổ cẩm, đò mây tre, đồ gỗ thủ công mỹ nghệ dịch vụ du lịch sinh thái, du lịch làng quê.[10,tr46,47] * Nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế: Với điều kiện kinh tế tỉnh Quảng Nam tỉnh đủ 69 vốn để thực CDCCKT đến năm 2010 nh định hớng tỉnh mà cần phải có hỗ trợ từ bên Trên sở định hớng, mục tiêu tăng trởng kinh tế CDCCKT tỉnh đến năm 2010, luận văn dự tính nhu cầu vốn cho ngành theo thời gian tơng ứng sở xác định mức tăng sản xuất ngành nông nghiệp - công nghiệp dịch vụ (đặc biệt dịch vụ du lịch) Qua sơ tính toán cho thấy nhu cầu vốn đầu t để thực CDCCKT đến năm 2010 lớn Có thể tính nhu cầu vốn công thức đơn giản mà tổ chức quốc tế thờng dùng để tính: Vốn đầu t = ICOR x mức tăng GDP áp dụng số ICOR sè níc, mét sè tØnh cã ®iỊu kiƯn kinh tÕ tơng tự, ta có: Hệ số ICOR ngành nông lâm thuỷ hải sản: 2,0-2,2 Hệ số ICOR ngành CN - XD: 3,1-3,3 Hệ số ICOR ngành dịch vụ - du lịch: 3,4-3,6 Biểu 3.1: Dự báo nhu cầu vốn cho chuyển dịch CCKT đến năm 2010 Đơn vị: tỷ đồng Ngành Nông nghiệp Công nghiệp Dịch vụ Tổng số GDP tăng thêm ICOR Nhu cầu vốn 681,0 4.191,6 2.774,7 7.647,3 2,1 3,2 3,5 1.430.1 13.413,1 9.711,4 24.554,6 (Nguån: Côc Thèng kê tỉnh Quảng Nam, Niên giám thống kê 2001-2005; văn kiện Đại hội Đảng tỉnh Quảng Nam lần thứ XIX; Định hớng chiến lợc phát triển bền vững tỉnh Quảng Nam giai đoạn 2006-2010 đến năm 2020) Theo quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đến năm 2010, tỉnh Quảng Nam cần có 24.554 tỷ đồng vốn để đầu t nguồn vốn nội tỉnh vốn từ bên Trong nguồn vốn ngân sách đáp ứng đợc khoảng 10% nhu cầu đầu t Bình quân năm tỉnh cần có khoảng 4700 tỷ 70 đồng Đây lợng vốn sơ lợc tính toán để thực hịên mức tăng trởng xu hớng CDCCKT nhng điều kiện sử dụng vốn có hiệu mà cha đạt tới đích cấu ngành kinh tế tỉnh đến năm 2010: 41,5%-40,5%-18% cha đáp ứng đợc yêu cầu Vì vậy, để thực tốt định hớng đà đề ra, cần phải xác định xác lợng vốn phù hợp với CDCCKT, từ tìm biện pháp khai thác nguồn vốn tỉnh Nguồn vốn tỉnh phụ thuộc vào quy mô tốc độ tăng trởng GDP tỉnh; mối quan hệ tích luỹ tiêu dùng ( tức tiết kiệm Ngân sách, doanh nghiệp cá nhân ngời lao động) Muốn CDCCKT, phát triển kinh tế theo hớng đà định, cần phải xây dựng cân đối vốn đầu t cách xác khoa học Từ ®ã ®Ị c¸c biƯn ph¸p huy ®éng tèi ®a nguồn vốn tỉnh Trong kênh dẫn vốn, tín dụng ngân hàng kênh dẫn vốn chủ yếu có hiệu để đầu t vốn vào kinh tế Do biện pháp sử dụng tổ chức tín dụng địa bàn (mà đặc biệt tín dụng NHNo&PTNT) để huy động vốn tỉnh tạo nguồn vốn đầu t cho trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá đem lại hiệu có tính thực tiễn cao 3.1.2 Định hớng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn với chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá địa bàn tỉnh Quảng Nam đến năm 2010 Quán triệt chủ trơng Đảng định hớng đổi kiện toàn hệ thống tài chính, ngân hàng giai đoạn 2001 - 2010, thực đề án cấu lại, NHNo&PTNT Việt Nam đề định hớng chiến lợc phát triển từ đến năm 2010 nh sau: Củng cố, chấn chỉnh cấu lại lại hoạt động nhằm lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đảm bảo phục vụ có hiệu chơng trình công nghiệp hoá đại hoá đất nớc, nâng cao khả cạnh tranh thông qua việc nâng cao lực tài chính, trình độ công nghệ lực quản lý toàn hệ thống; tích cực xây dựng mô hình ngân hàng đại, chủ động tham gia kiểm soát trình hội nhập khu vực giới Tăng cờng 71 hợp tác với tổ chức tài tiền tệ giới, bớc đa hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam đạt hiệu cao, ổn định phát triển bền vững, xứng đáng ngân hàng lớn Việt Nam [33, tr.2, 22] Trên sở định hớng chung mục tiêu phát triển kinh tế xà hội địa phơng, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam đà đa định hớng hoạt động từ năm 2001 năm tiếp theo: - Xây dựng chiến lợc khách hàng đảm bảo u cạnh tranh, giữ vững an toàn, phát triển ổn định, lâu dài bền vững Giữ vững phát triển khách hàng truiyền thống hộ sản xuất, đồng thời trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp hoạt ®éng cã hiƯu qu¶ - TÝch cùc huy ®éng vèn chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm sở cho việc tăng trởng tín dụng cách vững - Xác định chơng trình dự án đầu t phục vụ mục tiêu phát triĨn kinh tÕ - x· héi cđa tØnh; u tiªn đầu t chơng trình dự án góp phần thúc đẩy CDCCKT nông nghiệp nông thôn cách toàn diện, tăng suất, nâng cao giá trị hàng nông phẩm, phát triển sở hạ tầng, nâng cao đời sống sinh hoạt vùng nông thôn - Với phơng châm Tăng trởng nhng đảm bảo an toàn tín dụng chi nhánh quan tâm đến việc nâng cao chất lợng tín dụng - Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, trọng mức đến công tác kinh doanh đối ngoại, nâng cao lực tài chính; phát huy tốt chơng trình đại hoá ngân hàng - Củng cố nâng cao mạng lới hoạt động, tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động ngân hàng Một số tiêu hoạt động kinh doanh cần phải phấn đấu thực từ đến năm 2010 nh sau: - Nguồn vốn huy động tăng trởng bình quân hàng năm từ 25 - 30% 72 - Tổng d nợ tăng trởng bình quân hàng năm: 18- 20% - Tỷ lệ nợ trung, dài hạn chiếm 40 - 45% tổng d nợ - Nợ hạn ( nợ xấu) 1% - Chênh lệch thu chi bình quân tăng trởng từ - 10 %/năm Do đó, mục tiêu thời gian đến tín dụng NHNo&PTNT tập trung vào phơng hớng CDCCKT tỉnh Quảng Nam phơng hớng CDCCKT tỉnh Quảng Nam hớng đầu t tín dụng ngân hàng tất tổ chức tín dụng địa bàn Điều xuất phát từ quan điểm tín dụng ngân hàng gắn với sản xuất hàng hoá, gắn với phát triển kinh tế có định hớng kinh tế Vì vậy, tín dụng NHNo&PTNT cần tập trung vốn để đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh điều kiện đảm bảo an toàn vốn 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn 3.2.1 Nhóm giải pháp huy động vốn để tăng trởng nguồn vốn phục vụ cho trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Quảng Nam Để tín dụng ngân hàng thực trở thành kênh dẫn vốn có hiệu trình CDCCKT theo hớng CNH, HĐH tỉnh Quảng Nam, đòi hỏi ngân hàng địa bàn trớc hết phải tăng trởng nguồn vốn theo hớng kêu gọi bên trong, thu hút bên Yêu cầu vỊ vèn tÝn dơng NHNo&PTNT cho CDCCKT theo híng CNH, HĐH tỉnh Quảng Nam từ đến năm 2010 lớn đòi hỏi NHNo&PTNT cấp địa bàn cần có biện pháp để mở rộng huy động vốn thích hợp theo hai hớng: Tích cực huy động vốn chỗ, tăng cờng huy động vốn từ tØnh 73 Thø nhÊt, më réng huy ®éng vèn chỗ Huy động vốn việc làm thờng xuyên quan trọng ngân hàng Tuy nhiên, huy động vốn đem lại hiệu công tác huy động vốn chủ động, động sát thực với điều kiện cụ thể Để thực đợc mục tiêu huy động vốn đạt hiệu địa bàn hoạt động mình, NHNo&PTNT địa bàn cần có giải pháp huy động vốn phù hợp với điều kiện cụ thể giai đoạn Đối với nguồn vốn huy động chỗ Đây nguồn vốn giúp cho NHNo&PTNT nâng cao tÝnh chđ ®éng kinh doanh cịng nh vèn cho trình CDCCKT, nên NHNo&PTNT phải mở rộng kết hợp hài hoà biện pháp huy động vốn với hình thức huy động truyền thống tạo tiện ích ngời gửi tiền, thu hút lớn tiền xà hội - Xây dựng hình thức huy động vốn linh hoạt, đa dạng Hình thức gửi tiền tiết kiệm, gửi tiền tỉ chøc kinh tÕ, b¸n kú phiÕu (víi nhiỊu kú hạn) nay, hình thức gửi gọn, rút gọn khó thu hút thêm vốn tạm nhàn rỗi dân NHNo&PTNT cần mở rộng hình thức huy động khác phù hợp hơn, nh gửi nơi rút nhiều nơi, gửi lần rút nhiều lần, gửi nhiều lÇn rót mét lÇn hay gưi nhiỊu lÇn rót nhiỊu lần với số tiền vào khoảng thời gian đợc thỏa thuận từ đầu kỳ gởi với lÃi suất thu hút Ngợc lại, ngời đợc hởng khoản tiền lớn, nhng lại tiền tiêu dùng hàng tháng rút khoản tiền nhỏ để chi tiêu hàng tháng, hay ngời vừa có thu nhập, vừa cần chi tiêu nhng thời gian thu nhập chi tiêu không khớp (6 tháng thu/ lần, l tháng chi tiêu nhiều lần, ) thực hình thức gửi nhiều lần rút nhiều lần kế hoạch thời gian dài vài ba năm nhiều địa bàn khác nh ATM thực Bằng hình thức này, NHNo&PTNT thu hút đợc loại tiền nằm dân với thời gian dài mà NHNo&PTNT cã 74 thĨ dïng vµo viƯc cho vay trung vµ dài hạn Những hình thức huy động vốn đà có từ lâu giới số ngành nớc, nh Bu điện đà áp dụng ( đặc biệt công trình thuỷ điện A Vơng, Đakmil 4, Sông Tranh II) Để cạnh tranh đợc thị trờng tài chính, NHNo&PTNT địa bàn tỉnh phải có chiến lợc thu hút vốn tơng lai gần tơng lai xa Thực hình thức huy động vốn nào, đâu, mức độ phải cân nhắc tính toán sở mang lại hiệu kinh tế Trớc tiên, để thực hình thức huy động phải nghiên cứu thận trọng tự ý đặt ra, mà phải nghiên cứu kỹ thị trờng kinh tế-xà hội Chẳng hạn, hình thức đời phải nghiên cứu cụ thể yếu tố: Sự ổn định kinh tế, trình độ kinh tế hàng hoá, trị, xà hội, đời sống dân, phong tục tập quán, địa bàn Từ đó, áp dụng hình thức phù hợp với nhận thức dân thời kỳ, nh áp dụng hình thức dịch vụ thủ công, máy móc hay công nghệ thông tin Hiện huy động nguồn thu nhập hàng tháng dân tỉnh cha có sức thuyết phục, mà phải thực hình thức gửi góp thuận tiện, mở rộng tài khoản cá nhân để thu hút tiền lơng toán dịch vụ cho cán bộ, công nhân viên ngời dân cách ngân hàng chi lơng đến ngời, hay có bàn tiết kiệm phục vụ quan, đơn vị, sử dụng máy ATM để chi trả Khi thực hình thức trên, đơn vị phải có hợp đồng với kế hoạch vào tài khoản gửi góp ngời Đi kèm theo hình thức này, NHNo&PTNT địa bàn phải có quảng cáo tờ rơi thể thu nhập tăng thêm ngời chi phí dịch vụ mà ngời gửi phải chịu Nếu phơng thức thuận tiện có lợi cho ngời gửi chắn hình thức đợc nhiều ngời áp dụng lợi ích ngời gửi, lợi ích ngân hàng đợc tăng lên ngân hàng thu hút đợc nhiều vốn trung dài hạn phục vụ cho trình CDCCKT tỉnh Ngoài ra, hình thức huy ®éng vèn tiÕt kiƯm, b¸n kú phiÕu, tr¸i phiÕu 75 khun m¹i cịng cã søc hÊp dÉn ngêi gưi tiỊn Thực hình thức này, NHNo&PTNT địa bàn phải trả cho ngời gửi tiền khoản tiền hiƯn vËt tõ míi gưi tiỊn theo c¸c mức quy định cụ thể, lại suất đợc trả theo kỳ hạn quy định Nh kích thích ngời gửi tiền huy động đợc nhiều tiền nhàn rỗi để gửi vào ngân hàng mà không ảnh hởng đến kế hoạch chi tiêu tơng lai - Mở rộng màng lới huy động vốn NHNo&PTNT cấp tiếp tục mở điểm huy động vốn, bàn tiết kiệm nơi dân c đông đúc, khu công nghiệp tập trung, khu vực lân cận có thu nhập cao để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền Đồng thời, giảm bớt điểm huy động vốn tổ chức tín dụng gần nhau, tránh tình trạng dàn trải cạnh tranh lÃi suất nhằm nâng cao hiệu việc huy động vốn Thực đại lý huy động vốn công sở, quan vừa tạo điều kiện cho ngời gửi tiền thuận lợi, vừa giảm bớt chi phí cho chi nhánh NHTM qua tăng thêm nguồn vốn huy động - áp dụng linh hoạt lÃi suất LÃi suất huy động giá tiền tệ nên lÃi suất linh hoạt gần với thị trờng huy động đợc nhiều vốn Vì vậy, NHNo&PTNT phải thực nhiều mức lÃi suất nh trả trớc, trả đến hạn, trả định kỳ tháng, quý, năm theo cố định từ đầu kỳ gửi hay thay đổi hàng năm Đặc biệt mạnh dạn áp dụng lÃi suất luỹ tiến kiểu bậc thang (mà NHNo&PTNT dừng sau thời gian áp dụng), nh: Gửi lớn thời gian dài lÃi suất cao hay thời gian gửi không đủ kỳ hạn nh ban đầu trả lÃi suất kỳ hạn nhỏ đủ kỳ hạn đó, phần thời gian lại trả theo lÃi suất không kỳ hạn Thực lÃi suất khuyến khích ngời gửi tiền mạnh dạn gửi tiền thời gian dài mà không bị ảnh hởng nhiều đến thu nhập có kế hoạch đột xuất sử dụng tiền, giúp NHNo&PTNT tăng vốn huy động dài hạn vay phục vụ nhu cầu CDCCKT theo hớng CNH, HĐH địa bàn tỉnh Quảng Nam 76 - Đổi tác phong giao dịch nâng cao chất lợng dịch vụ huy động vốn Phong cách giao dịch phải đợc coi loại nghiệp vụ đặc biệt: Văn minh lịch thu hút ngời gửi tiền Nhất điều kiện hội nhập, tính cạnh tranh gay gắt thái độ phục vụ phải mềm dẻo, tận tình, lịch sự, gây ấn tợng tốt đẹp với khách hàng thu hút đợc nhiều ngời gửi tiền Để phong cách giao dịch thực văn minh lịch sự, NHNo&PTNT cần xây dựng quy chế giao dịch văn minh lịch sự, quỹ tiết kiệm kiểu mẫu lấy làm khuôn mẫu thực thờng xuyên kiểm tra việc thực hiện, kịp thời uốn nắn sai lệch Mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ huy động vốn: NHNo&PTNT đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ tin học vào dịch vụ ngân hàng để cung cấp nhiều cho thị trờng sản phẩm tiện ích, đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi tiền thuận tiện, nhanh chóng, phù hợp với hình thức huy động Đặc biệt nghiên cứu thực cho đợc hình thức huy động gửi nơi, rút nhiều nơi Thực kéo dài thời gian giao dịch với khách hàng (cả thứ bảy chủ nhật ngày làm việc bình thờng tuần đến 10 đêm, ) điểm trung tâm có lợng khách giao dịch lớn Mở thêm dịch vụ huy động tiền gửi chi trả cho khách hàng nhà công sở - Huy động vốn cho dự án mũi nhọn tỉnh Phơng hớng CDCCKT tỉnh ttập trung đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, xây dựng - dịch vụ - nông nghiệp đến năm 2010 trở thành cấu kinh tế tỉnh Thời gian không dài, nhng thời gian đầu t lợng vốn đầu t lại lớn, nên NHNo&PTNT phải lựa chọn dự án có hiệu kinh tế cao để huy động vốn dới hình thức bán kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích đợc tự chuyển đổi, với thời gian tơng ứng theo dự án, vừa nâng cao tính chủ động vốn đầu t cho dự ¸n mịi nhän cđa tØnh, võa khun khÝch ngêi gưi tiền góp phần CDCCKT tỉnh Quảng Nam Mục tiêu mở rộng huy động nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm 77 thời nhàn rỗi kinh tế Một mặt, để tăng cờng nguồn vốn tín dụng đầu t sinh lợi, trực tiếp phục vụ cho trình CDCCKT tỉnh theo hớng CNH, HĐH; mặt khác tạo điều kiện mở rộng toán không dùng tiền mặt Hai mặt có tác dụng thúc đẩy lẫn tăng hiệu vận động vốn tiền tệ địa bàn Thứ hai, tăng cờng huy động vốn từ tỉnh Huy động vốn từ nguồn tỉnh, bao gồm: Từ địa phơng khác, nớc ngoài, từ tổ chức tín dụng, từ ngân hàng thơng mại trung ơng điều hòa, Với điều kiện cụ thể tỉnh Quảng Nam, cần trọng tập trung vào nguồn chủ yếu sau: - Hiện nay, Nhà nớc xúc tiến lựa chọn đối tác đầu t cho số công trình thuộc địa phơng khác nên có d thừa thiếu hụt vốn khác địa phơng Để huy động nguồn vốn đầu t từ thành phần kinh tế địa phơng khác đầu t vào công trình địa phơng mình, NHNo&PTNT cần có chế huy động vốn đặc biệt, hợp lý cho phép ®Ĩ huy ®éng vèn tõ c¸c doanh nghiƯp, c¸c NHTM địa phơng khác thông qua phơng thức đồng tài trợ cho dự án lớn nh thuỷ điện có khả vốn lớn để đầu t cho dự án địa bàn hoạt động tỉnh Quảng Nam có hiệu - Đối với nguồn vốn tài trợ lÃi suất thấp nớc ngoài: NHNo&PTNT địa bàn tỉnh cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn tài trợ lÃi suất thấp tổ chức giới tỉnh thông qua chế sách Nhà nớc đến mức tối đa Chẳng hạn, nguồn vốn cho vay dự án ngời lao động níc ngoµi vỊ lËp doanh nghiƯp, cho vay ngêi céng đồng; cho vay tạo lập việc làm; cho vay doanh nghiƯp nhá vµ võa b»ng ngn vèn SMEDF; cho vay trång rõng, cho vay VaC (vên ao chuång) Các nguồn vốn góp phần quan trọng vào việc đáp ứng đợc nhu cầu CDCCKT tỉnh nhiều néi dung Tríc hÕt, vỊ l·i st cho vay thÊp góp 78 phần cho doanh nghiệp cá nhân tỉnh dám mạnh dạn đầu t đầu t dự án đem lại hiệu cao Tiếp đến, nguồn vốn chủ yếu để cung ứng vốn đầu t trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, đổi thiết bị, mua sắm thiết bị đại, áp đụng công nghệ sinh học doanh nghiệp cá nhân hộ sản xuất nông nghiệp Từ đầu t nguồn vốn nhân tố quan trọng để thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá Với lợi ích nêu trên, NHNo&PTNT địa bàn cần tranh thủ tìm dự án có hiệu để gửi kịp thời xin vốn từ nguồn trên, tập hợp dự án theo quy mô ngành, nghề, vùng sở phối hợp với ngành, cấp địa phơng để triển khai rộng rÃi, ch¾c ch¾n Cã nh vËy míi thùc sù më réng nâng cao chất lợng cho vay vào dự án theo chơng trình tài trợ lÃi suất thấp tổ chức nớc 3.2.2 Nhóm giải pháp cho vay vốn phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn tỉnh Quảng Nam - Vốn tín dụng ngân hàng hớng vào chơng trình, mục tiêu, dự án trọng điểm Hoạt động đầu t tín dụng cần chọn lọc đối tợng vay vốn trình CDCCKT nhằm thực CDCCKT ngày hợp lý, tạo hiệu kinh tế cao Tín dụng NHNo&PTNT phải nghiên cứu nắm bắt kỹ lỡng chơng trình, mục tiêu, dự án trọng điểm đồng vốn tín dụng đầu t không bị thất thoát Muốn cho đồng vốn tín dụng NHNo&PTNT rủi ro rủi ro nhất, cố gắng thân ngân hàng, vấn đề phụ thuộc vào đờng lối sách Nhà nớc nói chung, tỉnh nói riêng Nếu hớng chuyển dịch không cụ thể, xác; việc xác định chơng trình, mục tiêu, dự án trọng điểm không quán, thiếu rõ ràng mà ngân hàng đồng loạt đầu t dẫn đến tình trạng ngành này, dự án thừa vốn nhng ngành khác, dự án khác cần lại thiếu vốn 79 Đồng thời định hớng chuyển dịch cấu kinh tế, tín dụng NHNo&PTNT đầu t vào kinh tế cần phải có chọn lọc để phát huy cao lợi tiềm sẵn có tỉnh, đồng thời bảo đảm an toàn hiệu vốn đầu t cho trình CDCCKT theo hớng CNH, HĐH Trên sở đó, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT cần đổi mạnh dạn đầu t vào dự án ứng dụng công nghệ để tăng suất cây, cho sản phẩm có giá trị cao thị trờng Tiêp tục chọn lọc đâu t vốn cho dự án có tính khả thi cao du lịch, công nghiệp chế biến, sản xuất điện năng, xây dựng kết cấu hạ tầng để đầu t đem lại hiệu kinh tế cho doanh nghiệp, cá nhân, thân ngân hàng phục vụ cho trình CDCCKT theo hớng CNH,HĐH kinh tế tỉnh hiệu cao Xác định cho vay phải gắn với trình CDCCKT, hầu hết khoản cho vay trung dài hạn, khoản cho vay ngắn hạn nằm trình chuyển dịch đó; thực cho vay vốn tín dụng ngân hàng phục vụ cho trình CDCCKT - Đa dạng hóa hình thức đầu t: CDCCKT theo hớng CNH, HĐH Quảng Nam công nghiệp, xây dựng - dịch vụ - nông nghiệp Với cấu này, đối tợng cho vay đa dạng với đủ loại hình tín dụng; muốn đầu t tín dụng phù hợp trình CDCCKT; trớc hết đòi hỏi phải đa dạng hoá hình thức đầu t Nh vậy, sản phẩm cho vay truyền thống đơn điệu nh trớc không phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhân dân ngày đa dạng phong phú theo hình thức cho vay phải có phơng thức phù hợp với NHNo&PTNT cho vay CDCCKT tỉnh phải mở rộng hình thức cho vay loại dịch vụ để phục vụ kịp thời đáp ứng nhu cầu đổi cđa nỊn kinh tÕ tØnh Víi ®iỊu kiƯn thĨ tỉnh Quảng Nam cho vay vốn phục vụ trình CDCCKT, cần vận dụng hình thức chủ yếu 80 sau: + Mở rộng hình thức cho vay trả góp: Trên địa bàn tỉnh có doanh nghiệp chuyên sản xuất máy móc, thiết bị phục vụ xây dựng kết cấu hạ tầng cho kinh tế xà hội tỉnh: Sản xuất xe gắn máy, máy công cụ, xây dựng kết cấu hạ tầng, xây nhà bán cho dân NHNo&PTNT cho ngời nông dân ngời tiêu dùng vay mua sản phẩm công ty thông qua phơng thức vay trả dần để kích thích tiêu dùng tạo điều kiện cho ngời nông dân có phơng tiện sản xuất, cho công ty vay theo phơng thức trả góp từ nguồn thu trả góp ngời mua hàng để đẩy mạnh tiêu dùng kích thích tăng cầu tỉnh + Thực nghiệp vụ đầu t tài chính: NHNo&PTNT địa bàn đầu t vốn vào chứng khoán nhà nớc chứng khoán công ty Khi mua chứng khoán, NHNo&PTNT đà gián tiếp cung ứng vốn dài hạn cho doanh nghiệp Tham gia mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hoá có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh phù hợp với hớng CDCCKT tỉnh Liên doanh, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu t vào bất động sản địa bàn tỉnh, góp phần nâng cao giá đất tỉnh Mua lại kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích vào dự án đầu t tỉnh để đẩy mạnh công tác huy động vốn cho dự án mũi nhọn tỉnh + Mở rộng cho vay hợp vốn: Nhu cầu vốn cho CDCCKT tỉnh Quảng Nam đến năm 2010 lớn ( nhu cầu sơ theo tính toán biểu 3.1 khoảng 23500 tỷ đồng), dự án lớn vào ngành mũi nhọn khu công nghiệp tập trung, khu công nghệ cao Các dự án thờng có nhu cầu xin vay lớn, cã l·i suÊt cho vay cao nhng thêi gian đầu t dài nên mức độ rủi ro cao Rủi ro lớn nhiều khía cạnh nh quy mô vốn lớn, sách nhà nớc, tỉnh thay đổi thời gian thu hồi dài, thời tiết trình thực thi dự án bị ảnh hởng không nhỏ, bên cạnh lÃi suất thị tr- 81 ờng biến động Vì vậy, để đảm bảo an toàn vốn cho NHNo&PTNT đòi hỏi phải có tham gia nhiều TCTD vào dự án xin vay lớn thông qua phơng thức đồng tài trợ Các TCTD địa bàn cần phối hợp cho vay vào dự án lớn vừa thể hợp tác kinh doanh, tránh đợc tình trạng cạnh tranh lÃi suất gây nên rủi ro, vừa tập trung đợc vốn phục vụ với kinh tế địa bàn, vừa có thẩm định chắn giảm thiĨu rđi ro ®èi víi mét TCTD cho vay + Më réng cho vay tiªu dïng Thu nhËp cđa ngêi dân ngày đợc nâng lên, nên nhu cầu sống đòi hỏi cao hơn, nhng lúc giải nhu cầu sống cha thể mua sắm đợc tài sản có giá trị lớn, nh nhà đất, xe máy, ô tô, Để đáp ứng cho cán công nhân viên nhà nớc nh tơng lai thực chuyển dịch cấu lao ®éng tõ n«ng nghiƯp, n«ng th«n chun sang lao ®éng công nghiệp dịch vụ nhu cầu nhà ngày cao Để ngời dân Quảng Nam có ®đ tiỊn mua nhµ vµ cịng cã q nhµ ®Ĩ cung cấp, tỉnh phải thực xây dựng khu chung c cao tầng, bán nhà trả góp cho dân Với phơng thức này, tín dụng ngân hàng trợ thủ đắc lực cho ngời dân có điều kiện thực nhu cầu tiêu dùng NHNo&PTNT mở rộng hình thức cho vay doanh nghiệp tỉnh thực xây dựng kết cấu hạ tầng, bán nhà cho dân tỉnh Đồng thời cho cá nhân hộ gia đình có nguồn thu ổn định vay mua nhà chấp trả góp trả lần lấy tài sản làm bảo đảm Thực hình thức cho vay này, NHNo&PTNT địa bàn phải kiến nghị với tỉnh có sách biện pháp để thực thi việc xây dựng bán nhà cách công khai, ổn định đợc quyền trao đổi chuyển nhợng cách rộng rÃi, tránh rủi ro cho NHNo&PTNT đầu t vào lĩnh vực Nhằm kÝch thÝch tiªu dïng, NHNo&PTNT cã thĨ cho ngêi tiªu dùng vay mức định thu nợ dần từ lơng hàng tháng cán công nhân 82 viên nhà nớc Ngời tiêu dùng mua đồ dùng gia đình du lịch cha có tiền Ngợc lại, cán công nhân viên có lơng nhng không cần sử dụng hết gửi góp vào NHNo&PTNT hợp đồng gửi vốn định kỳ vào tài khoản NHNo&PTNT nhờ mà cho vay tăng hơn, đồng thời huy động tối đa vốn địa bàn phục vụ cho trình CDCCKT tỉnh Quảng Nam Thông qua hình thức này, NHNo&PTNT địa bàn đà trực tiếp gián tiếp tác động vào trình CDCCKT, kích cầu tăng trởng kinh tế tỉnh Song viƯc cho vay nµy rđi ro cịng rÊt cao nÕu NHNo&PTNT không đợc hớng dẫn phối hợp quan quản lý tỉnh Đổi cấu cho vay trung dài hạn theo hớng dẫn đầu t vào ngành mũi nhọn tỉnh theo cấu kinh tế đà xác định: Nông nghiệp 12-15% công nghiệp, xây dựng 43-45% - dịch vụ 43-45% [9] Những năm qua, NHNo&PTNT đà mở rộng cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 40% tổng d nợ D nợ so với nhu cầu đầu t dài hạn cho CDCCKT cđa Qu¶ng Nam Nh vËy, mn phơc vơ tốt cho CDCCKT theo hớngCNH, HĐH, TCTD nói chung NHNo&PTNT nói riêng địa bàn phải đổi cấu cho vay trung dài hạn ngành kinh tế theo hớng giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng cho vay dài hạn Bằng cách lựa chọn dự án du lịch có hiệu vay sở lấy ngắn nuôi dài theo quy mô cụm kinh tế đà đợc tỉnh phê duyệt Dự án cho cụm kinh tế thờng cần lợng vốn lớn, nên nhu cầu vay vốn tín dụng lớn Để giải pháp thực đợc, NHNo&PTNT cần kết hợp biện pháp để vừa mở rộng đầu t, vừa đảm bảo an toàn vốn, vừa đạt hiệu cao trình kinh doanh Các biện pháp thờng là: là, thu thập đầy đủ thông tin dự án đầu t theo tõng lÜnh vùc vµ ngoµi níc; hai lµ, lùa chọn dự án sở thẩm định phân tích dự án đầu t, trọng dự án hiệu quả, hoàn vốn nhanh; ba là, áp dụng ... kết cấu chơng Chơng tác động tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá 1.1 Cơ cấu kinh tế yêu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1 Cơ cấu kinh tế nhân... nớc, - Tín dụng ngân hàng tác động vào chuyển dịch cấu thành phần kinh tế Tín dụng ngân hàng tham gia vào doanh nghiệp làm ăn có hiệu phần kinh tế Vì muốn tồn phát triển thành phần kinh tế phải... tín dụng ngân hàng với chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.1 Mối quan hệ tín dụng ngân hàng chuyển dịch cấu kinh tế * Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng quan hệ vay mợn lẫn sở có hoàn trả gốc lÃi