MỤC LỤC Trang KẾT LUẬN .46 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH NHTMCP Viettinbank NHNN NHCT TT VNĐ PTTT CNTT KH DNNQD DNQD ST Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Ngân hàng nhà nước Ngân hàng cơng thương Thanh tốn Việt nam đồng Phương tiện tốn Cơng nghệ thơng tin Khách hàng Doanh nghiệp ngồi quốc doanh Doanh nghiệp quốc doanh Số tiền DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ , HÌNH VẼ KẾT LUẬN .46 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài với nghiệp đổi đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, lớn mạnh mặt, kể số lượng, qui mô chất lượng Trong năm qua, hoạt động ngân hàng nước ta góp phần tích cực huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư cho lĩnh vực sản xuất phát triển Như hệ thống Ngân hàng thương mại thực ngành tiên phong trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng cơng nghiệp hãa, đại hóa kinh tế xã hội nước ta Tuy hoạt động Ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn cịn nhiều vấn đề tồn khâu tín dụng NHTM Tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM chất lượng tín dụng chưa cao mối quan tâm không cấp lãnh đạo, với cấp quản lý điều hành hệ thống Ngân hàng mà cịn mối quan tâm tồn Xã hội Ngân hàng công thương Việt Nam đánh giá Ngân hàng thương mại lớn Trong thời gian qua có bước phát triển lớn mạnh không ngừng, trở thành Ngân hàng hoạt động hiệu có vị uy tín ngày nâng cao Tuy nhiên lĩnh vực tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn Ngân hàng gặp khơng khó khăn, tín dụng ngắn hạn có vị trí quan trọng hoạt động Ngân hàng, mức dư nợ thường chiếm khoảng 50% so với tổng dư nợ, tỷ lệ nợ hạn, nợ khoanh có xu hướng giảm song cịn tương đối cao Bởi chất lượng tín dụng Ngắn hạn vấn đề mà Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm Xuất phát từ lý em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Cửa Lị“ 2.Mục đích nghiên cứu đề tài • khái qt Viettinbank Cửa Lị Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp • Nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Đề số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Viettinbank Cửa Lò Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng ngắn hạn giai đoạn 2009-2011 • Phạm vi nghiên cứu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Viettinbank Cửa Lị 4.Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp thống kê tốn • Phương pháp phân tích tổng hợp • Phương pháp biện chứng vật 5.Nội dung kết cấu đề tài Nội dung đề tài nghiên cứu gồm có phần • Phần 1: Tổng quan ngân hàng TMCP cơng thương Cửa Lị • Phần 2: Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP công thương Cửa Lò Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Cơng thương Cửa Lị Ngân hàng TMCP Cơng thương Cửa Lò chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam có trụ sở Số 62 đường Bình Minh, Phường Thu Thuỷ, Thị xã Cửa Lị, Nghệ An NHTMCP Cơng thương Cửa Lị thành lập sở tiền thân Phòng giao dịch Cửa Lò trực thuộc NHCT Nghệ An Sau thị trấn Cửa Lò tách khỏi huyện Nghi lộc trở thành thị xã Cửa Lị Phường giao dịch Cửa Lị lên chi nhánh NHCT Cửa Lò cấp trực thuộc NHCT Nghệ An vào tháng 3/2005 Tới tháng 8/2006 Ngân hàng lên chi nhánh cấp trực thuộc NHCTVN Trải qua 18 năm hoạt động lĩnh vực tài chính, tiền tệ có nhiều khó khăn tồn thể cán cơng nhân viên lịng đồn kết đưa NH không ngừng vươn lên chức nhiệm vụ có thay đổi nhằm phù hợp với thị trường song chất NHTM quốc doanh mà hoạt động chủ yếu lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn Vào năm đầu thành lập NH gặp khơng khó khăn từ nhiều ngun khác Phải kể đến tình hình kinh tế nhân dân địa phương Người dân chủ yếu theo nghề đánh bắt hải sản gần bờ, trồng lúa chế biến thủ công sản phẩm từ biển Hầu hết hộ gia đình sản xuất theo kinh tế nhỏ, không áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào nghề nghiệp nên họ sản xuất đủ ăn Mặt khác điều kiện giao thơng khó khăn, nghành du lịch chưa phát triển Bởi công tác tun truyền, huy động vốn khó khăn, cơng việc cho vay khó khăn Việc cho vay vào thời điểm chủ yếu để ngư dân mua thuyền đánh cá, nông dân mua cây, giống Nhưng việc cho vay dường mạo hiểm Ban đầu NHCT tỉnh hỗ trợ nhiều vốn để NH hoạt động bình thường Với nguồn vốn điều lệ ban đầu 7.280 triệu đồng 23 cán công nhân viên, nguồn vốn nhân lực sử dụng tối ưu để đưa NH phát triển vững mạnh ngày Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Từ khó khăn đó, Ban giám đốc NHTMCP Cơng thương Cửa Lị có chủ trương đối tượng phục vụ Xác định hộ gia đình người bạn đồng hành lâu dài Mở rộng TD, tìm dự án lớn có hiệu qủa thành phần kinh tế lớn Nhờ mà nhiều mục tiêu, nhiệm vụ chủ yếu Đảng đặt hồn thành, góp phần chuyển đổi cấu theo hướng tích cực Kết cấu hạ tầng lực sản xuất tăng cường, đời sống vật chất tinh thần nhân dân nâng lên, mặt thị xã đổi Trải qua 18 năm hình thành phát triển, đến NH khác xưa nhiều Nguồn vốn huy động 31/12/2009 144.780 triệu đồng, tổng số cán công nhân viên 47 người, NH cịn có phịng giao dịch Phòng giao dịch Hồng Sơn ( phòng giao dịch loại 1), Phòng giao dịch Hưng Phúc, Phòng giao dịch Trần Phú, Phòng giao dịch Cửa Hội Năm 2005, NH vừa triển khai xây nhà điều dưỡng Chuyển địa điểm làm việc sang trung tâm thị xã Như qua 18 năm NH khơng ngừng lớn mạnh, uy tín ngày nâng cao, thu hút ngày đông KH đến với NH Lợi nhuận năm sau ln cao năm trước Những kết tạo tiền đề vững NH thời gian tới 1.2 Cơ cấu tổ chức máy NHTMCP Công thương Cửa Lị Ngân hàng Cơng thương Cửa Lị đặt lãnh đạo điều hành Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Quản lý định vấn đề cán thuộc máy theo phân công uỷ quyền Tổng Giám đốc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngồi trách nhiệm phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp đạo hoạt động số chuyên đề theo phân cơng văn Ban Giám đốc Phó Giám đốc Ngân hàng Cơng thương Cửa Lị có nhiệm vụ: giúp Giám đốc đạo, điều hành số mặt hoạt động theo phân công Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc nhiệm vụ giao theo chế độ quy định Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực mặt công tác ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Mỗi phòng nghiệp vụ Ngân hàng Cơng thương Cửa Lị Trưởng phịng điều hành có số phó phòng giúp việc Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc tồn mặt cơng tác phịng sở chức năng, nhiệm vụ giao Giám đốc Phó giám đốc P Khách hàng P Kế tốn giao dịch P Tiền tệ kho quỹ P Giao dịch Hồng Sơn Tổ quản lý rủi ro quản lý nợ có vấn đề P.Tổ chức hành Tổ điện tốn P.giao dịch Sơ đồ 1.1 Mơ hình tổ chức NHTMCP Cơng thương Cửa Lị 1.2.1 Giám đốc Là người đứng đầu chịu trách nhiệm trước Pháp luật, Nhà nước hoạt động kinh doanh NH mình, điều hành hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Xây dựng định hướng hoạt động đơn vị sở định hướng hoạt động kinh doanh ngành mục tiêu định hướng từ giao cho phòng chức tổ chức thực Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.2.2 Phòng khách hàng - Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp cá nhân để khai thác vốn VND ngoại tệ; thực với nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hành hướng dẫn NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm bán sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp - Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, tổng hợp phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh , thực báo cáo hợp đồng kinh doanh 1.2.3 Phịng kế tốn giao dịch - Là phòng nhiệm vụ thực giao dịch trực tiếp với khách hàng - Các nhiệm vụ công việc liên quan đến cơng tác quản lý tài chi tiêu nội chi nhánh - Cung cấp dich vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán, xử lý hạch toán giao dịch - Quản lý chịu trách nhiệm hệ thống giao dịch máy, quản lý tiền mặt đến giao dịch viên theo quy định nhà nước ngân hàng Công thương Việt Nam - Thực nhiệm vụ tư vấn khách hàng sản phẩm ngân hàng - Thực nhiệm vụ huy động vốn Việt Nam đồng Ngoại tệ cho Chi nhánh 1.2.4 Phòng Tiền tệ kho quỹ - Chịu tránh nhiệm quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cửa Lò địa bàn - Thực khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy định - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.2.5 Phịng tổ chức hành - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, q chi nhánh có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực chương trình Giám đốc chi nhánh phê duyệt - Xây dựng triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh trực thuộc, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc Ngân hàng Cơng thương Chi nhánh Cửa Lị - Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc công tác chi nhánh Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông bảo vệ, y tế - Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị theo đạo Ban lãnh đạo chi nhánh Ngân hàng Công thương Chi nhánh Cửa Lò - Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá, tinh thần, thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán công nhân viên - Giải chế độ quy định với cán công nhân viên, đào tạo tuyển mộ nhân viên ngân hàng 1.2.6.Tổ quản lý rủi ro quản lý nợ có vấn đề: Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh công tác quản lý rủi ro chi nhánh.Thực chức đánh giá quản lý rủi ro tồn hoạt đơng ngân hàng theo đạo cuả NHCTVN 1.2.7.Tổ điện tốn: Thực cơng tác quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động hệ thống mạng, máy tính ngân hàng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Cơng thương Cửa Lị từ năm 2009 đến năm 2011 1.3.1 Công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động Ngân hàng, ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh có nhiều hình thức huy động vốn NH triệt để khai thác nguồn vốn khác nhau, từ khoản tiền gửi Trần Phúc Giang Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp tiết kiệm khoản tiền gửi toán khách hàng Ngoài hiệu phục vụ khách hàng, NH cịn có địa điểm thuận lợi cho việc giao dịch toán nên ngày thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch NH Kết huy động vốn thể bảng đây: Bảng 1.1: Cơ cấu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Cửa Lò (Đơn vị: tỷ đồng) Năm 2009 TT 2010 2011 TT TT So Sánh Chỉ Tiêu (%) ST (%) ST (%) 2010/2009 (+) 2011/2010 (+) (-) ST (-) (%) (%) Tổng VHĐ 213,3 100 505 100 897 100 291,7 136,8 392 77,62 Phân theo KH TG tiết kiệm 159 74,5 315 62 471 52,51 156 98,11 156 49,52 Tiền gửi DN 46,5 22 85 17 46 5,13 38,5 82,79 -39 -45,88 7,5 3,5 380 42,36 -2,5 -50 -4 -80 100 20 PH công cụ nợ Vay BHXH Phân theo loại tiền gửi TG 191,7 90 469 491 853 95 277 144 384 nội tệ TG 1,6 10 36 44 53 9,6 ngoại tệ (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2009- 2011) Trần Phúc Giang 10 82 22 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp quan chức kiểm tốn độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng, quan hữu quan quan thuế, hải quan, cơng an, tồ án Nguồn thơng tin khơng thức quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng Thu thập thơng tin Ngân hàng cịn phải hướng tới xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ thị trường, giá cả, dự báo, xây dựng tiêu quan trọng toàn ngành toàn kinh tế để làm so sánh, đánh giá phân tích, chấm điểm tín dụng Trong việc thu thập thơng tin phải tính đến khơng yếu tố xác tin cậy, mà cịn phải tính đến chi phí để có thơng tin Có vây, hoạt động tín dụng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa kết luận hợp lý, đắn Thơng tin thu thập có nhiều, song cần phải sàng lọc thông tin quan tin cậy Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm Nhưng Ngân hàng không cần quan tâm đến kết hoạt động khách hàng trạng thái tĩnh thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trạng thái động Qua đó, Ngân hàng đánh giá rủi ro doanh nghiệp xem xét tính khả thi dự án xin vay Khi thẩm đinh, Ngân hàng cần đưa hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, tiêu chuẩn 5C (Capability – lực hoạt động, Capital – vốn Character – uy tín Condition - điều kiện Collateral- chấp), tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – sách Pricing - định giá) Việc chấm điểm tín dụng cách xử lý thông tin hiệu Tuy nhiên, với thang điểm rời rạc nay, nhiều tiêu chung chung cho doanh nghiệp việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu cao Nếu lấy làm để xem xét cấp tín dụng rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro lớn Do vậy, phân tích tín dụng khơng nên Trần Phúc Giang 35 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp phân tích tiêu vừa khơng cần thiết vừa khơng mang lại hiệu hay chí số tính tốn lại phản ánh sai lệch Việc phân tích định tính quan trọng 2.2.3.4 Đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP cơng thương Đây quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều Cán tín dụng cần phải theo sát quy trình, đặc biệt khâu quan thẩm định, có khâu thẩm định tài sản đảm bảo Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng, bước dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần thiết phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình, để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu Ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian thời yếu tố quan trọng không doanh nghiệp xin vay mà cịn Ngân hàng cho vay Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Thực tốt quy trình cho vay đòi hỏi cán Ngân hàng phải thực tốt bước quy trình, bước sau có tính bước trước Do đó, tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh lợi cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nhờ nâng cao 2.2.3.5.Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, cần thiết phải đáp ứng trước hết nhu cầu để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trước hết phải đáp ứng nhu cầu đa dạng tín dụng ngắn hạn Do Trần Phúc Giang 36 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp đó, đa dạng hoá phương thức cho vay điều kiện cần đạt chất lượng cho vay Bên cạnh hai phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếu Chi nhánh, cần phát triển thêm phương thức khác Một phương thức Chi nhánh áp dụng cho vay luân chuyển Tại ngân hàng, phận lớn khách hàng kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Đối với khách hàng Ngân hàng phát triển phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tuy nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với ngân hàng phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, khơng nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức hịên áp dụng tỏ phù hợp Nhưng việc kiểm soát khoản vay trường hợp khó khăn Ngân hàng Các khoản vay theo hạn mức tín dụng khơng tách biệt, Ngân hàng khó kiểm soát chi tiết khoản vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp, hợp lệ hàng hóa nhập xuất khoản vay Việc cho vay vào số lượng giá trị hàng hố thực nhập khơng hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, không tốn nhiều thời gian chi phí ( có ưu điểm cho vay theo hạn mức) mà định hướng cho số tiền vay Ngân hàng sử dụng mục đích Một phương thức cho vay có hiệu khác cho vay ứng trước vào giá trị giấy tờ có giá thực chất chiết khấu chứng từ có giá( chủ yếu thương phiếu) Đối với Ngân hàng, hình thức cấp tín dụng ngắn hạn rủi ro, Ngân hàng ln nắm trái quền địi nợ giấy tờ có giá Nếu trường hợp Ngân hàng khơng thu hồi nợ người phát hành, truy địi người liên đới đem tái chiết khấu NHNN chứng từ đến hạn toán Một ưu điểm phương thức chiết khấu chứng từ chiết khấu thường có tính khoản cao, chí gần tiền mặt Với thời hạn ngắn, an toàn cao, phương thức cho vay ngắn hạn tốt Trần Phúc Giang 37 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngồi ra, chiết khấu chứng từ có giá, doanh nghiệp thường ghi tăng tài khoản tiền gửi Ngân hàng để thực tốn Số tiền chưa sử dụng tồn bơ, nguồn vốn Ngân hàng lại tăng lên Ngân hàng hưởng toàn số lãi số tiền Hiện nay, ngân hàng có thực chiết khấu giấy tờ có giá, song hạn chế Với ưu điểm trên, cho vay luân chuyển cho vay ứng trước phương thức cho vay ngắn hạn hiệu Phát triển phương thức giúp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng 2.2.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quản lý khoản cho vay Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng tốt an toàn Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng tín dụng Cơng tác gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ơ nước ta nay, việc cung cấp thơng tin kế tốn tài từ phía khác hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật,và chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh họ Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra Trong đợt kiểm tra cán cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến đặc tính khoản cho vay Cán tín dụng cần : - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán tín dụng vấn đề liên quan đến khoản vay khả nghĩa vụ hoàn trả nợ Trần Phúc Giang 38 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán (khả toán nhanh, khả toán hành) để đảm bảo khách hàng thực lịch trả nợ - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản , sức cạnh tranh sản phẩm Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định dự án khoản vay rủi ro tiềm ẩn, đặt sở để xử lý phát sinh có sau - Đánh giá lại tài sản đảm bảo giá trị tình trạng, xem xét giá trị có cịn đáp ứng tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay khơng Ngân hàng ln cần có diều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, yêu cầu doanh nghiệp phải bổ xung tài sản đảm bảo - Ngân hàng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp tài sản đảm bảo để chắn nguồn thu hồi nợ khách hàng không trả không trả nợ - Đánh giá thay đổi tình hình tài cùa doanh nghiệp , cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận doanh nghiệp Nếu có thay đổi bất thường cấu vốn tăng nợ bất thường dấu hiệu cho thấy doanh nghiệp hoạt động không tốt - Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh tiền để chi tiêu gia đình Do cán tín dụng cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay khách hàng , việc quản lý tài thân người vay, từ đánh gía khả sử dụng vốn có hiệu hay khơng họ 2.2.3.7.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động maketing Ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh gay gắt nay, lĩnh vực Ngân hàng việc tìm đựoc mạnh riêng chất lượng hoạt động vấn đề quan tâm Ngân hàng Xây dựng sách maketing Trần Phúc Giang 39 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp hiệu từ nâng cao chất lượng tín dụng càn thiết để tăng lực cạnh tranh cho Ngân hàng - Thành lập phận nghiên cứu thị trường Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, mục tiêu quan trọng Ngân hàng mở rộng thị phần, tăng thu nhập Để thực điều chất lượng hoạt động tín dụng phải tiếp tục nâng cao Ngược lại công tác nghiên cứu thị trường cạnh tranh gia tăng, tỏ nhân tố thúc đẩy hoạt động cho vay quy mô chất lượng Trong xu hướng ngày thành lập phận nghiên cứu thị trường cần thiết để tiếp cận tốt nhu cầu khách hàng Nghiên cứu thị trường không nghiên cứu thị trường Ngân hàng mà nghiên cứu thị trường khách hàng + nghiên cứu thị trường Ngân hàng: phận nghiên cứu thị trường nghiên cứu nhu càu vay vốn thị trường, khả cung cấp vốn vayvà thị phần có sản phẩm loại ngân hàng cạnh tranh, tìm hiểu hình thức cho vay ngắn hạn hiệu quả, chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đói thủ Từ ngân hàng đưa giải pháp để hoàn thiện sản phẩm cho vay ngăn hạn mình, vừa nhu cầu thị trường vừa mức độ cạnh tranh Ngân hàng kịp thời loại bỏ vay nhiểu rủi ro không hiệu qủa tất nhằm đưa khoản vay chất lượng cao Nghiên cứu thị trưịng khách hàng: ngân hàng TMCP cơng thương Cửa Lị ln đề cao phương châm:”thành cơng khách hàng thành công Ngân hàng” khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khả hoàn trả nợ cho Ngân hàng hoàn toàn có nghĩa đảm bảo chất lượng tín dụng Cũng việc nghiên cứu thị trưòng khách hàng cần thiết nhằm đánh giá tìnhhình hoạt động kinh doanh khách hàng Làm đưa sách tín dụng hợp lý Trần Phúc Giang 40 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hiện nay, phần lớn khách hàng chi nhánh tự chủ tài song việc cung cấp thơng tin tài khách hàng cịn chửa đẩy đủ chưa đủ đột tin cậy Việc dự đoán triển vọng doanh nghiệp dựa báo cáo tài mà cịn phải dựa thơng tin thị trường sản phẩm Bộ phận nghiên cứu thị trưòng khách hàng cần phải tìm hiểu rõ thơng tin thị trường loại sản phẩm mà khách hàng sản xuất : Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, nhu cầu thị trưòng sản phẩm, phân đoạn thị trường sản phẩm , vị trí cạnh tranh khách hàng giá cả, chất lượng , thị phần từ đưa dự đóan khả thành cơng khách hàng mức độ rủi ro dự án khách hàng Nghiên cứu thơng tin thị trường khách hàng cịn biện pháp kiểm tra đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng, từ hiểu biết sâu sắc khách hàng Có thực tín dụng có chất lượng - Xây dựng sách khách hàng hợp lý: Tuy triển khai sách khách hàng hợp lý song thời gian tới chi nhánh cần củng cố công tác nhằm thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ gửi tiền vay tiền Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng cần trì phát triển quan hệ tín dụng tốt đẹp, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Theo định hướng nhà nước ngân hàng TMCP công thương, ngân hàng cần hướng tới mở rộng kèm với nâng cao chất lượng tín dụng ngành công nghiệp chế biến, thương nghiệp, ngành sản xuất hàng xuất Ngoài khách hàng truyền thống ngân hàng cần tìm thêm nhiều quan hệ khách hàng mới, hướng tới khách hàng tốt, hoạt động hiệu Đối với khách hàng có khó khăn tài chi nhánh cần phần tích đánh giá để đáp ứng dần từ thấp đến cao, sở vừa đảm bảo an tồn tín dụng, vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng tiềm gắn bó lâu dài Trong cấu khách hàng phần lớn khách hàng ngân hàng doanh nghiệp nhà nước Việc cấu lại khách hàng theo hướng mở rộng doanh nghiệp quốc doanh hướng đắn Trần Phúc Giang 41 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp mà ngân hàng cần tiếp tục thực Đồng thời cho vay cho vay ngắn hạn Ngân hàng giành phần lớn cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng chưa trọng mức Nằm địa bàn dân cư, chi nhánh cho vay tiêu dùng thị trường nhiều tiềm cần khai thác tích cực 2.2.4 Kiến nghị Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm soát Là hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động Ngân hàng Công tác trực tiếp ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, có tín dụng Ngắn hạn Việc kiểm tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra theo số liệu tiêu mà quan trọng hơn, kiểm tra tính tn thủ quy chế, quy định, quy trình cho vay cán tín dụng, đảm bảo họ làm việc theo pháp luật, sở lợi ích Ngân hàng kết hợp với lợi ích Khách hàng Việc kiểm tra này, cần coi hoạt động tự giác, khách quan, việc kiểm tra kiểm soát thực có ý nghĩa điều chỉnh kịp thời hoạt động Ngân hàng có hoạt động tín dụng Ngắn hạn Là ngân hàng TMCP Cơng Thương, nằm hệ thống Ngân hàng kinh tế, hoạt động ngân hàng TMCP Cơng Thương Cửa Lị có liên quan trực tiếp gián tiếp tới hệ thống Chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng phụ thuộc không vào yếu tố liên quan trực tiếp đến cấp ngân hàng, trực tiếp thuộc ngân hàng, mà cịn có chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác liên quan đến cấp hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng xin đưa số kiến nghị sau: 2.2.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xun khố tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM Trần Phúc Giang 42 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng - Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 2.2.4.2 Đối với Nhà Nước - Chính phủ cần tao lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ mìNgân hàng - Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mơ, mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân Ngân hàng khách hàng vay vốn - Chính phủ tiếp tục ban hành hồn thiện Luật kế tốn Luật Kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với NHTM, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Chính phủ cần có biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng cho vay theo Chỉ đinh Chính phủ, đẩy mạnh tiền trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài Hiện nay, NHTM chưa đạt tỷ lệ an tồn COOK có vốn chủ sở hữu q nhỏ Vơi mức vốn chủ sở hữu nhỏ vậy, việc mở rộng hoạt động khó khăn kèm nhiều rủi ro Do vậy, Chính phủ cần nghiên cứu đề án bổ sung cho cac NHTM, cho phép NHTM phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ Trần Phúc Giang 43 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Cho đến đặc trưng hệ thống giám sát hoạt động tín dụng NHNN chủ yếu dựa tuân thủ luật lệ đặt ra, tức - NHNN cần hướng dẫn việc thực Nghị NHNN, nghị định Chính Phủ liên quan đến NHTM cách cụ thể, kịp thời NHNN tổ chức thường xun khố tập huấn cần thiết dành cho cán NHTM - NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để NHTM chủ động hoạt động, chẳng hạn việc định mức thu loại phí dịch vụ, chủ động tổ chức cấu, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn Ngân hàng - Cho phép NHTM xây dựng sách lương, thưởng để khuyến khích cán tín dụng làm tốt, hạn chế tiêu cực nảy sinh - Cùng hệ thống NHTM, NHNN cần đầy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động Ngân hàng, ngày chủ động tích cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để Ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển 2.2.4.4 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Về quy trình cho vay, ban hành Quy định tín dụng khách hàng trọng hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương, song cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực quy trình cho vay Một số quy định cụ thể quy trình áp dụng cho loại tín dụng ngắn hạn nhìn chung cịn chưa đầy đủ Căn vào quy trình mà NHNN đặt ra, Ngân hàng TMCP Cơng Thương cần có hướng dẫn chi tiết để giúp cán tín dụng nắm bắt thực công việc đảm bảo chất lựơng công việc - Về đảm bảo tiền vay, Ngân hàng TMCP Công Thương ban hành công văn hướng dẫn bổ sung thực đảm bảo tiền vay, đó, có quy định nội dung cần thực Tuy nhiên, cần có hướng dẫn cụ thể Trần Phúc Giang 44 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp nữa, hỗ trợ chuyên môn để thành lập Tổ thẩm định tài sản đảm bảo Chi nhánh Hiện nay, vấn đề chưa giải Ngân hàng TMCP Công Thương - Về nhân sự, Ngân hàng TMCP Công Thương cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng, kịp thời, rõ ràng Cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp Hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ Ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng vào Ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng Ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ đưa Ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chun nghiệp, hồn hảo - Về chương trình đại hố Ngân hàng, chương trình mà Ngân hàng chủ động triển khai tích cực từ trước đến nay, đưa lại kết định Trong thời gian tới, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, ln tích cực cập nhật, học hỏi công nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng chi nhánh - Về phát triển hợp tác quốc tế, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác sử dụng hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động - Về hình ảnh văn hố doanh nghiệp, Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chủ động, tích cực, việc xây dựng thương hiệu: “An toàn, chất lượng, hiệu quả, tăng trưởng bền vững” Việc cố, làm tôn vinh thương hiệu khơng tầm quốc gia mà cịn tầm quốc tế có ý nghĩa quan trọng phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Trần Phúc Giang 45 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, đứng trước yêu cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng Ngân hàng tín dụng ngắn hạn giải pháp quan trọng vốn Để thực ngày hiệu qủa chức vốn có mình, Ngân hàng nhận thấy rằng, bên cạnh mở rộng tín dụng kinh tế, cần phải cho chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, trí yếu tố quan trọng thực cho vay Vì nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nội dụng quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Để thực chiến lược này, địi hỏi phải có kết hợp nhiều điều kiện, từ phía Ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế Báo cáo thực tập phân tích vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng TMCP Cơng Thương Cửa Lị năm qua để từ góc độ nhà quản trị Ngân hàng đưa số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Vì điểm nghiên cứu giới hạn chi nhánh Ngân hàng với quy mô nghiên cứu thực tập tốt nghiệp, nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa ngân hàng TMCP Cơng Thương Cửa Lị NHTM nói chung (Em xin chân thành cảm ơn anh chị Phịng tín ngân hàng TMCP cơng thương Cửa Lị tận tình hướng dẫn bảo em trình thực tập thực báo cáo này! Trần Phúc Giang 46 Lớp: 49B2 - TCNH ... nh? ?n viên chi nh? ?nh lợi nhuận Ngân hàng năm 2011 tăng lên nhanh chóng Trần Phúc Giang 18 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập tốt nghiệp PHẦN 2: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... vốn Ngắn hạn Nh? ? phần lý thuyết nghiên cứu Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tiêu quan trọng để đ? ?nh giá chất lượng tín dụng Ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn Ngắn hạn = Dư nợ Ngắn hạn. .. Ngân hàng 2.2.3.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm đ? ?nh dự án Một nguyên nh? ?n lớn làm hạn chế chất lượng tín dụng cụ thể tín dụng ngắn hạn, chất lượng thẩm đ? ?nh Thẩm đ? ?nh tín dụng khâu thẩm tra