Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình
Lời mở đầuI. Lý do chn ti Vit nam ó chớnh thc tr thnh thnh viờn th 150 ca T chc thng mi th gii ( WTO ), ũi hi Chớnh ph v cỏc ngnh kinh t ch cht phi cú quyt tõm, n lc rt ln. Bờn cnh nhng thun li c to ra t c hi m ca v phỏt trin th trng dch v, ngnh ngõn hng chỳng ta cũn phi i mt vi nhng khú khn thỏch thc. ú l: Vn nh, nng lc ti chớnh yu kộm, cht lng ti sn cú thp, tớn dng li tng trng nhanh, n xu ca cỏc ngõn hng Vit nam ( theo tiờu chun k toỏn quc t ) cũn ln . Vỡ vy kh nng chng ri ro ca cỏc ngõn hng Vit nam l thp trong khi trỡnh qun tr ngõn hng cũn yu cng lm tng nhng khú khn trong vic bo m an ton hot ng v tng vn tớch lu lờn. Vit nam ang trong quỏ trỡnh hi nhp kinh t quc t nờn vic hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ang l vn quan tõm hng u ca h thng ngõn hng. Nú quyt nh vic bo ton hay m rng quy mụ vn, ng thi th hin trỡnh qun lý hot ng ca cỏc nh lónh o ngõn hng. õy cng l tiờu chun bt buc ca cỏc ngõn hng khi tham gia hot ng vo th trng ti chớnh tin t.NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh l chi nhỏnh ca h thng NHNo&PTNT Vit nam - mt trong bn h thng NHTMNN ln nht ca Vit nam, ang phi i mt chng li cỏc ri ro, c bit l ri ro trong hot ng tớn dng. Quỏ trỡnh ny t ra nhiu vn cp bỏch nhm ỏp ng nhu cu v quy mụ v an ton hot ng ca NHN&PTNT tnh Ninh Bỡnh. Nhn thc c vn ny hc viờn ó tỡm hiu, nghiờn cu v ti: " Hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ca chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh "II. Mc ớch nghiờn cu i Trên cơ sở hệ thống những lý thuyết về hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng của NHTM, tác giả đã phân tích quá trình thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm thực hiện tốt hơn công tác hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh.III. Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: rủi ro và thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT Ninh Bình giai đoạn 2004 – 2008. IV. Phương pháp nghiên cứuVận dụng kiến thức đã học, khi nghiên cứu đề tài học viên đã áp dụng các phương pháp: Duy vật biện chứng ; Tổng hợp - phân tích các số liệu thống kê về kinh tế ; Phương pháp so sánh.V. Kết cấu của luận văn Khi nghiên cứu đề tài này học viên kết cấu theo ba chương, nội dung cụ thể như sau:Chương I: Rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTMChương II : Thực trạng thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh BìnhChương III : Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình.Ch ¬ng 1 rñi ro Trong ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTM1.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của NHTM1.1.1. Khái niệm vÒ hoạt động tín dụng của NHTMii Hot ng tớn dng ca NHTM ( cấp tín dụng) là việc ngõn h ng s dng ngun vn t cú, ngun vn huy ng c, thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng. 1.1.2. Ni dung hot ng tín dng ca NHTM bao gm 4 ni dung sau: Cho vay l mt hỡnh thc cp tớn dng, theo ú ngõn hng giao cho khỏch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi gian xỏc nh, theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê là ngõn h ng với khách hàng thuê. Bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của ngõn h ng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho ngân h ng số tiền đã đ ợc trả thay. Chiết khấu là việc ngân h ng mua th ơng phiếu, giấy tờ có giá khác của ngời thụ hởng trớc khi đến hạn thanh toán. Tái chiết khấu là việc mua lại thơng phiếu, giấy tờ có giá khác đã đợc chiết khấu trớc khi đến hạn thanh toán. 1.1.3. c im ca hot ng tớn dng.- Tớn dng l hot ng cú mc ớch, cú hiu qu. Cú rt nhiu mc ớch s dng nờn cú rt nhiu kh nng a vic thc hin hot ng tớn dng dn n nhng tn tht ngoi d tớnh. - S hon tr gc v lói theo thi hn xỏc nh. Quỏ trỡnh tớn dng ó cú nhiu bin ng lm thay i vic thc hin nhng cam kt hon tr dn ti nhng tn tht khi ngi vay khụng mun hoc khụng th hon vn tớn dng. 1.2. Ri ro trong hot ng tớn dng ca NHTMiii Quan h tài chính tin t gia ch th l NHTM v khỏch th l khỏch hng c xỏc lp trờn c s lũng tin , thc t xy ra s khụng thu c vn v lói l nhng trng hp ri ro ngõn hng b tn tht. 1.2.1. Khỏi nim, c im, tớnh cht ca ri ro trong hot ng tớn dng ca NHTM1.2.1.1. Khỏi nim. Ri ro tớn dng l nhng tn tht i vi ngõn hng trong quan h tớn dng khi ngi vay khụng thc hin ỳng ngha v ca h ó tho thun trc. 1.2.1.2. c im ca ri ro tín dng l s sai khỏc gia cam kt ó tho thun v din bin thc t ca quan h tớn dng dn n thit hi cho NHTM. 1.2.1.3. Tớnh cht ca ri ro tớn dng. Ri ro l thit hi trong quan h tin t ó c xỏc lp. Ri ro tớn dng luụn ng hnh trờn con ng kinh doanh ca cỏc NHTM, ch cú th hn ch ch rất khó loi tr hon ton. 1.2.1.4. Phân loại rủi ro tín dụng. Ri ro tớn dng cú th c phõn loi theo cỏc tiờu thc, bao gm: Cn c theo nguyờn nhõn cú: Ri ro khỏch quan v Ri ro ch quan.Cn c theo i tng cú: Ri ro do khỏch hng v Ri ro do ngõn hng. Cn c theo ni dung hot ng tớn dng cú: Ri ro ngoi bng v Ri ro ni bng 1.2.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh ri ro tớn dng 1.2.2.1. Tỷ trọng c cu cỏc nhúm n. C cu cỏc nhúm n l cu trỳc s phn ( % ) ca s phõn loi vn m NHTM ó s dng cp tớn dng cho khỏch hng theo cỏc tiờu thc nht nh. Theo quyt nh 493 cỏc NHTM phõn loi n theo nm nhúm bao gm nhúm n tiờu chun ( nhúm 1 ), nhúm n cn chỳ ý ( nhúm 2 ) v ba nhúm iv n xu ( nhúm 3: N di tiờu chun, nhúm 4: n nghi ng, nhúm 5: N cú kh nng mt vn). Tỷ trọng nhóm nợ A trong tổng d nợ là t lệ giữa số d nợ của nhóm n A so vi tổng số d các nhóm nợ. T trng c cu cỏc nhúm n phn ỏnh cht lng tớn dng , nng lc qun lý tỏi c cu ngun vn sinh li ng thi dự báo t l tn tht cú th xy ra đối với NHTM.1.2.2.2. Tỷ lệ n quỏ hn.N quỏ hn l cỏc khon n m 1 phn hoc ton b n gc, lói hoc phớ ó quỏ hn thi hn thanh toỏn. T l n quỏ hn l t l phn trm gia s d n quỏ hn so vi tng d n. Ch tiờu ny phn ỏnh mc ng ca vn tớn dng ( t l vn khụng c tỏi c cu ) dẫn đến khả năng xẩy ra tổn thất.1.2.2.3. Tỷ lệ n xu.N xu l cỏc khon n khú ũi ó quỏ hn thanh toỏn . Quyt nh 493 quy nh : N xu trong n phõn loi l cỏc khon n thuc nhúm 3 nhúm 4 v nhúm 5 gm: Cỏc khon n quỏ hn t 90 ngy tr lờn; K c cỏc khon n trong hn khi khỏch hng ú cú nhiu khon n vi NHTM b bt buc ( hoc cú c s ỏnh giỏ l kh nng tr n b suy gim ) phi phõn loi vo nhúm n xu tng ng vi mc ri ro khi cú bt k mt khon n b chuyn vo nhúm n xu ; Cỏc khon cam kt ngoi bng khi NHTM phi thc hin ngha v theo cam kt; Cỏc khon n khoanh, n ch x lý ca NHTM.T l n xu trờn tng d n l t s phn trm gia tng s d ca cỏc nhúm 3, nhúm 4, nhúm 5 v tng giỏ tr cỏc khon n tớn dng. v Tỷ lệ nợ xấu phản ảnh khả năng rủi ro trong ho¹t ®éng tín dụng, ngân hàng cần phải có biện pháp giải quyết nếu không việc thu hồi vốn tín dụng là rất khó khăn.1.2.2.4. Tỷ lệ thu lãi phải thu Tỷ lệ thu lãi là tỷ số giữa số lãi thực thu được trên tổng số lãi phải thu mà khách hàng thoả thuận trả cho ngân hàng. Sự chênh lệch này là một tổn thất vÒ doanh thu của hoạt động tín dụng. 1.2.2.5. Tỷ lệ các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm.Bảo đảm tín dụng là việc NHTM áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo căn cứ pháp lý để thu hồi các khoản nợ đã cho vay, gồm: bảo đảm tín dụng bằng tài sản và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Việc cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản đã hạn chế rất nhiều những khả năng xảy ra tổn thất vì đã có thêm ràng buộc để thu hồi khoản tín dụng.Tỷ lệ các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm là tỷ số phần trăm giữa số dư nợ của các khoản tín dụng có bảo đảm bằng tài sản và tổng các khoản nợ của khách hàng với ngân hàng. Tỷ số này phản ánh số vèn ®· cÊp của hoạt động tín dụng có tài sản ràng buộc cho việc trả nợ ngân hàng.1.3. Những tác động bất lợi của rủi ro tín dụng. 1.3.1. Tác động trực tiếp của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng - Tác động đến số lượng doanh thu tín dụng và lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút. - Rủi ro xảy ra gắn liền với việc chất lượng tín dụng bị suy giảm: Nợ quá hạn cao, hệ số vòng quay vốn chậm, hiệu quả sử dụng vốn thấp. - Rủi ro làm tổn thất vốn hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn của ngân hàng bị đóng băng không thu hồi được dẫn tới tình trạng ngân hàng bị phá sản vì mất vốn.vi 1.3.2. nh hng lan to ca ri ro trong hot ng tớn dng. - Tỏc ng n thng hiu ca ngõn hng. Th phn ca ngõn hng s b thay i do uy tớn kinh doanh tớn dng b gim sỳt. Khỏch hng khụng quan h vi ngõn hng na.- Tỏc ng n i sng t tng cỏn b do cỏc ngõn hng gim tin lng, phi lm quen vi cỏch lm mi khi thay đổi nghiệp vụ tín dụng.- Nhng tỏc ng khỏc nh nền kinh tế bị suy thoái trong v ngo i n ớc1.4. Nguyờn nhõn xy ra ri ro tớn dng.1.4.1. Ri ro tớn dng phỏt sinh do thụng tin khụng cõn xng dn n la chn ngợc.La chn ngc din ra trc khi cuc giao dch din ra do cha hiu y v thụng tin ca khỏch hng, ó quyt nh vi vng a li kt qu tn tht.1.4.2. Ri ro tớn dng do tỏc ng ca cỏc nhõn t kinh tế.- Lói sut l giỏ c ca quan h tớn dng. Cú mi quan h ti mc ri ro ca mún vay. Mc ri ro ca mún vay cng cao v thi hn ca mún vay cng di thỡ lói sut ca mún vay ú cng cao.- T giỏ hi oỏi l s n v ni t i ly 1 n v ngoi t ( 1lng hng hoỏ trong nc trờn 1 n v hng hoỏ nc ngoi ). T giỏ hi oỏi thc t lờn giỏ hoc gim giỏ s quyt nh 1 nc s xut khu v nhp khu mt hng no v quyt nh n u t SXKD trong nc, ó nh hng n t l li tc ca khỏch hng v kh nng ri ro tớn dng.- Tng trng kinh t l s gia tng mc SX m nn kinh t to ra theo thi gian. Nu tc tng trng khụng n nh l nguyờn nhõn xy ra cỏc ri ro kinh t dn n ri ro tớn dng ngõn hng.1.4.3. Ri ro tớn dng phỏt sinh do ri ro o c:vii Ri ro o c l do thụng tin khụng cõn xng về t tởng đạo đức xut hin sau khi cuc giao dch din ra khi khỏch hng mun du thụng tin v thc hin nhng hot ng m NHTM khụng mong mun, hoc cú th xy ra ngay trong ni b ngõn hng khi m nhng cỏn b ngõn hng li dng danh ngha cú nhng vic lm sai trỏi gõy tn tht cho hot ng tớn dng.1.4.4. Ri ro tớn dng do tỏc ng ca cỏc nhõn t khác- Nhõn t bt kh khỏng l nhng hin tng t bin v a lý hoc tự nhiên bt ng xy n gõy ra nhng thit hi, nh: l lt, ho hon, li cụng ngh, trn, cht . - Nhõn t thuc v lnh vc t tng con ngi nh: thúi quen thay i nhu cu mt vi loi sn phm kinh t, thay i np sng sinh hot ., thay i c ch trong nn kinh t dn n s cha ng b hoỏ kp thi mụi trng, khụng thun li cho cỏc quan h kinh t ca cỏc NHTM gõy ra tht thoỏt i vi hot ng tớn dng ca ngõn hng.1.5. Cỏc iu kin an ton hot ng hn ch ri ro tớn dng ca NHTMCỏch lm cho hot ng tớn dng tr nờn an ton hn, hn ch nhng tn tht xy ra bng cỏch ra chin lc qun lý hot ng da trờn cỏc iu kin ch quan v khỏch quan.1.5.1. Cỏc iu kin ch quan hn ch ri ro tớn dng.iu kin ch quan l cỏc ngun lc c kt hp s dng trong kinh doanh, th hin bng kt qu qun lý hot ng, gm: Trỡnh qun lý chớnh l nhn thc xõy dng v đề ra chin lc hot ng trên cơ sở nguồn vốn và lao động ca NHTM. Nng lc cỏn b cht lng cao ca cỏc NHTM phi tr thnh ng lc thc hin thnh cụng chin lc kinh doanh. Chớnh sỏch tớn dng to s thng nht chung, thit lp mụi trng nhm tổ chức thực hiện và gim bt ri ro trong hot ng tớn dng. viii 1.5.2. Cỏc iu kin khỏch quan hn ch ri ro tớn dng Cỏc iu kin khỏch quan bao gm mụi trng phỏp lý, mụi trng hot ng, mụi trng kinh t xó hi. Hệ thống thông tin thể hiện s tng hp cỏc mụi trng ny đợc vn dng to thnh sc mnh thnh cụng trong hot ng tớn dng.Ch ơng 2 Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh ninh bình2.1. Khỏi quỏt v chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh.NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh c thnh lp t thỏng 4 nm 1992 cú 9 chi nhỏnh NHNo&PTNT c s v 26 phòng giao dịch, NH cấp ba trực thuộc. Hot ng trong iu kin kinh t, xó hi a phng phỏt trin t ngnh nụng nghip lc hu i lờn. Th trng tớn dng cú 6 chi nhỏnh NHTM khác v 1 h thng qu tớn dng cựng kinh doanh.2.1.2. Kết quả hoạt động tín dụng Tổng hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng bình quân 25,4%, trong ú tớn dng ni bng cú mức tăng bình quân nhỏ hơn ( 24,4 % ), tín dụng ngoi bng có tốc độ tăng 59,1%, cho thy chi nhánh ang thay đổi dần cơ cấu kinh doanh theo hớng phát triển các dịch vụ ngân hàng (tốc độ thu nhập dch v bình quân là 28%). Cỏc sn phm tớn dng ni bng chim t trng trờn 90% cho thy hot ng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh phỏt trin cha ng u, cú nhiu kh nng xy ra ri ro trong cho vay.Tốc độ tăng trởng cho vay bình quân đạt 28,6% là cao so với tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân của địa bàn 15%, cú biu hin ca s tng trng tớn dng núng đòi hỏi chi nhánh phải rất quan tâm trong xử lý chất lợng tín dụng. ix 2.2. Thc trng hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh. 2.2.1. Ri ro tớn dng ti chi nhỏnh NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh. - Ri ro hoạt động tín dụng theo c cu cỏc nhúm n.Tỷ trọng nợ di tiêu chuẩn của chi nhánh duy trỡ n nh vi t l l 0,9%, thp hơn mức quy định cho phép nhng s d cỏc khon n xu, c bit l n nhúm 5 cú kh nng mt vn u tng cho thy hot ng tớn dng ca NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh luụn tim n nhiu kh nng ri ro. - Ri ro hoạt động tín dụng theo thời hạn tín dụng. T trng d n trung di hn trong tng d n đợc duy trì 37,8 % thng xuyờn cho thấy khú khn v thi hn tớn dng do phi cõn i ngun hot ng. Tc tng trng n quỏ hn bỡnh quõn ( 355% ) tng gp nhiu ln so vi tc tng trng d n bỡnh quõn ( 28,6% ) chng t vic chp hnh cam kt v thi hn ca khỏch hng cha chớnh xỏc. Vỡ vy vi c cu v thi hn tớn dng ny cú nhiu kh nng chi nhỏnh gp phi ri ro v lói sut, ri ro v cung cu thanh khon hot ng.- Ri ro hoạt động tín dụng theo loi tin t. Hot ng tớn dng theo nhiu loi tin t ngoi nhng nguy c ri ro chung ca th trng nh v thanh khon, lói sut v giỏ c th trng . cũn tim n kh nng ri ro v t giỏ hi oỏi i vi cỏc loi ngoi t.- Ri ro hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế. Tốc độ tăng d nợ bình quân đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 38,9% trong khi Tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân của thành phần này tại địa bàn là 27,8%. Do c im ca thnh phn ny v kinh nghim qun lý SXKD cha nhun nhuyn v chiu sõu, s phỏt trin bn vng cha ng u, ngõn hng cn phi cõn nhc theo dừi khi u t trong tng d ỏn cú bin phỏp i phú vi nguy c xy ra ri ro kp thi.x [...]... chặn và giải quyết khi có rủi ro xảy ra xix - Chi nhánh l n v thnh viờn trc thuc, việc hạn chế rủi ro luụn tuõn th theo hớng dẫn tổ chức thực hiện chung của NHNo&PTNT Việt Nam Chơng 3 GiảI pháp hạn chế rủi ro tín dụng Tại chi nhánh nhno&ptnt tỉnh Ninh Bình 3.1 nh hng phỏt trin hot ng tớn dng an ton - hiu qu ca chi nhỏnh NHNo&PTNT Ninh Bỡnh trong nhng nm ti Phỏt trin thnh chi nhỏnh ngõn hng kinh doanh... động tín dụng Tên NHTM của các TCTD trên địa bàn Ninh Bình từ năm 2005 đến năm 2007) - Hoạt động của hội đồng xử lý rủi ro trong hot ng tín dụng xviii Chi nhánh có những biện pháp nâng dn hiu qu hoạt động của hội đồng rủi ro trong vic giảm thiểu tổn thất của các khoản nợ ngoi bng đã xử lý rủi ro tín dụng Kết quả trong tổng số thu hồi l 18.493 triệu đồng, năm 2004 thu: 4.628 triệu đồng, năm 2005: 2.843... lý rủi ro Nó là việc chuyn giao rủi ro bằng cách phân bổ dn s lng rủi ro tín dụng vo các kỳ hoạt động phân bổ hình thành nên quỹ dự phòng để xử lý khi có rủi ro xảy ra Muốn thực hiện đợc việc trích lập quỹ dự phòng thì hoạt động tín dụng phải đảm bảo có chênh lệch lãi suất đầu ra trừ đầu vào thực dơng đạt kt quả ti chớnh có đủ các nguồn thu để trích quỹ xxii 3.2.7 Hoàn thiện c cu t chc hot ng hạn chế. .. giỏ thc hin hn ch ri ro trong hot ng tớn dng ti NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh 2.3.1 Nhng im thnh cụng ca vic thc hin hn ch ri ro tớn dng trong hot ng - Thc hin hạn chế rủi ro ng thi vi quản lý hoạt động tín dụng phát triển an toàn - hiệu quả Đm bo hot ng tớn dng đợc m rng v s lng v cht lng; Tc tng trng tớn dng là bn vng Các công cụ về kế hoạch, lãi suất, t giỏ ngoi t, thi đua ợc sử dụng điều hành hot ng... tớn dng an ton Vì thế xvii chất lợng tín dụng đã khắc phục hiện tợng tăng trởng tín dụng nóng nm 2004,2005 rất dễ đem lại rủi ro tín dụng Hot ng tớn dng c qun lý theo mc tiờu an ton: Duy trì thực hiện nghiờm và thc hin linh hoạt các giới hạn an toàn tín dụng Tỷ lệ về an toàn hoạt động, t l d nợ trung dài hạn v ngoại tệ đều đợc thực hiện m bo trỏnh nhng tỏc ng ri ro bt ng Các quy định về an toàn khác... thi im cui nm ca NHNo&PTNT Ninh Bỡnh 12000 10000 8000 triu ng Tng dư nợ xấu Trong đó : Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 6000 4000 2000 0 2005 2006 2007 nm ( Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp của NHNo&PTNT Ninh Bình từ năm 2005 đến năm 2007) T l n xu của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình bằng 0,32% / Tổng d nợ là thấp so với mức chung của các NHTM ( 5%/ Tổng khoản nợ ) Nhng nợ xấu ở tất cả các nhóm chi tiết đều tăng... vng 3.2 Nhng gii phỏp hn ch ri ro tớn dng 3.2.1 Xõy dng chun mc chi tit ỏnh giỏ chính xác việc phân loại khách hàng l cn c ca vic định dạng, đo lờng và phân tích các rủi ro Công tác hạn chế rủi ro tín dụng có chất lợng thì phải xác định, nhận dạng c về quy mô số lợng các rủi ro da trờn nhng thụng tin y , chi tit theo thi gian để đánh giá khả năng, đo lờng mức độ rủi ro Tớnh chớnh xỏc, trung thc ca... 2007) D nợ quá hạn của toàn chi nhánh đã tăng cả về số tuyệt đối ( 15.947 triu ng ) và s tơng đối với tốc độ tăng bình quân 355% lớn hơn nhiều lần so với tốc độ tăng trởng hoạt động tín dụng ( Tc tng trng tớn dng bình quân 28,6% ) cho thy mc cú kh nng ri ro ngy cng m rng, phỏt trin lờn Vi nguy c ny ó t NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh luụn phi cn xv trng i vi mi tỡnh hung mi gi vng s an ton hiu qu trong hot ng... xy ra rủi ro tín dụng Việc mua bảo hiểm i vi cỏc khon n mo him cho phộp tỏch ri ro tớn dng vi cỏc loi ri ro khỏc vn cú trong mi khoản nợ C th l chuyn ri ro ny t ngõn hng (ngi mua s bo v tớn dng) n ngi mua ri ro xxiv (ngi bỏn s bo v tớn dng), m bo a dng hoỏ hot ng ng dng nghip v ny, NHNo&PTNT tnh Ninh Bỡnh ó ỏp dng hỡnh thc ng ti tr i vi mt d ỏn v s phỏt trin cỏc hỡnh thc khỏc trong tng lai nhm chia... kinh tế quốc doanh hiệu quả hoạt động thng khụng cao do vy s d ca thnh phn ny chim t trng nh hn trong tng d n Vic gii quyt nhng khon n c cha thể dt im cú nhiu khú khn dn ti kh nng tn tht trong hot ng tớn dng Mt trong cỏc khỏch hng quan h tớn dng rt lõu nm ó cú biu hin v s tn tht l Tng Cty 5: có vớng mắc trong sắp xếp tổ chức hoạt động, ngân hàng cơ sở đã cho đơn vị 529 gia hạn tng s n 14,7 t ng để đôn . hiện hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Ninh BìnhChương III : Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình. Ch. dụng và rủi ro tín dụng của NHTM, tác giả đã phân tích quá trình thực hiện hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Ninh Bình đề