Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Những vấn đề cơ bản về đảm bảo tiền vay trong chovay của NHTM - tại NHCT Thanh Xuân
Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh chơng Lý LUậN CHUNG Về BảO ĐảM TIềN VAY TRONG CHO VAY CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Có nhiều quan điểm ngân hàng thơng mại Sau khái niệm đợc chấp nhận rộng rÃi nhất: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp số dịch vụ khác ngân hàng cho khách hàng 1.1.1.2 Những hoạt động ngân hàng thơng mại Khái niệm đà hoạt động mà ngân hàng thơng mại thực Đó là: - Huy động vốn - Cho vay vốn - Cung cấp dịch vụ khác ngân hàng Huy động vốn coi hoạt động ngân hàng thơng mại Từ thuở sơ khai, ngân hàng nơi ngời có lợng tiền tạm thời nhàn rỗi gửi vào Những đối tợng gửi tiền vào ngân hàng tất cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chức xà hội Họ gửi tiền vào dới hình thức ký gửi nh mở tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm Qua thời gian, hoạt động ngân hàng trở nên phong phú hơn, ngân hàng không dừng lại chỗ chờ đợi ngời gửi tiền mà dùng nhiều hình thức để chủ động thu hút vốn Ngoài biện pháp thông thờng để vay vốn ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi Ngân hàng đợc vay ngắn hạn từ Ngân hàng Trung ơng dới hình thức tái chiết khấu Ngân hàng sử dụng phần lớn số vốn huy động đợc để thực cho vay kinh tế, từ việc hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình; nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất doanh nghiệp đến việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sở hạ tầng xà hội Các hình thức cho vay vô đa dạng, từ cho vay thông thờng đến cho vay chiết khấu, cho vay thấu chi hình thức tín dụng thuê mua phát triển Thật dễ hiểu coi ngân hàng nh két đựng tiền Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh khổng lồ đáp ứng đợc nhu cầu lớn nhỏ kinh tế mà cha có thay đợc vị trí quan trọng nó, nớc mà thị trờng tài cha phát triển nh nớc ta Nền kinh tế thị trờng phát triển ngân hàng lại trở thành đầu mối quan trọng Nó không trung gian chu chuyển vốn mà trung gian nhiều hoạt động khác chủ thể kinh tế Điều đợc đặc biệt thể thông qua vai trò trung gian toán ngân hàng thơng mại Ngân hàng thực toán hộ cho khách hàng, chuyển tiền từ nơi đến nơi khác, từ ngời sang ngời khác Ngoài ngân hàng cung cấp dịch vụ nh bảo lÃnh, chiết khấu Ngân hàng bỏ qua hoạt động hấp dẫn hoạt động đầu t: đầu t vào chứng khoán, vào bất động sản Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng có ảnh hởng lớn đến kinh tế nên Chính phủ nớc đà có quy định khắt khe hoạt động đầu t ngân hàng nh: phải thành lập công ty chứng khoán, công ty tài trực thuộc thực riêng hoạt động đầu t, bảo đảm cho an toàn hoạt động ngân hàng nói riêng, họat động kinh tế nói chung 1.1.2 Nội dung hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại Trở lại với hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại, nói cho dù có phát triển không ngừng hoạt động khác nói đến ngân hàng thơng mại ngời ta không nhắc tới hoạt động Trớc hết hoạt động mang tính truyền thống ngân hàng, sau hoạt động sử dụng vốn lớn mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng, hoạt động mang tính sống còn, lý để tồn ngân hàng thơng mại Không thể có ngân hàng phát triển mà lại yếu hoạt động cho vay Cho vay thực chất việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng khoản vốn cho chủ thể khác dựa nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Việc chuyển tiền cho chủ thể khác sử dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Do để thực đợc nguyên tắc hoàn trả, vấn đề bảo đảm tiền vay đợc đặt cho vay ngân hàng thơng mại sở để nghiên cứu đề tài: Những vấn đề bảo đảm tiền Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh vay cho vay ngân hàng thơng mại ngân hàng công thơng Thanh Xuân 1.2 bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay việc bảo vệ quyền lợi ngời cho vay dựa sở chấp, cầm cố tài sản thuộc sở hữu ngời vay bảo lÃnh bên thứ ba Nh có tài sản cụ thể khoản cho vay đợc công nhận có bảo đảm, lại đợc coi bảo đảm Ta hÃy phân tích quan ®iĨm nµy Quan ®iĨm nµy cho thÊy r»ng ®èi víi khoản cho vay nguồn thu nợ thứ nh lợi nhuận, khấu hao hay thu nhập từ lơng, cổ tức không đợc thực đà có nguồn thứ hai tài sản bảo đảm nh Thế nhng câu hỏi đặt giả sử có khách hàng xin vay có tài sản chấp cầm cố mà mục đích sử dụng không rõ ràng có mục đích sử dụng nhng không hợp pháp ngân hàng định đồng ý cho vay? Bên cạnh lúc tài sản bảo đảm thực an toàn, chẳng hạn tài sản cầm cố nhng đăng ký quyền sở hữu lại nhờ quản lý kho khách hàng thuê kho; tài sản chấp bất động sản tiềm ẩn nguy hao mòn hữu hình vô hình Mặt khác dựa vào lợng tài sản mà biện pháp thu hồi nợ biện pháp xử lý, xảy tình bất ngờ làm tiêu hao tài sản khách hàng khoản cho vay đà trở thành nợ khó đòi Lúc mục tiêu thu hồi đợc khoản nợ không đợc bảo đảm Nh quan điểm hoàn toàn thiếu sót Vậy quan niệm bảo đảm tiền vay nh cho đúng? Quay trở lại với lý đặt vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thơng mại Ta đà khẳng định nguyên tắc hoàn trả cho vay, tức khoản cho vay sau thời gian đà xác định phải đợc quay ngân hàng với đầy đủ gốc lÃi Nh vấn đề bảo đảm tiền vay phải đợc thực theo trình cần nhiều so với việc đòi hỏi tài sản cầm cố hay chấp Nó phải tất biện pháp mà ngân hàng khách hàng phải làm để có đợc khoản tín dụng an toàn hiệu Điều có nghĩa có Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh nhu cầu vốn ngân hàng phải thực phân tích, đánh giá khách hàng nh phơng án sử dụng vốn khách hàng, đa phơng án trả nợ khách hàng Sau giải ngân cán tín dụng phải thờng xuyên theo dõi tiến trình sử dụng vốn khách hàng nh vấn đề liên quan xảy tình trạng khả trả nợ hai phải bàn bạc để đa đến định cuối Cũng trình nhiệm vụ ngân hàng vấn đề bảo đảm tiền vay phải thực trình phân tích thẩm định cách mau lẹ xác; sau phải thực giải ngân đầy đủ, hạn để bảo đảm vốn đến đợc vào lúc khách hàng cần Điều bảo đảm đợc tính hiệu cho khách hàng việc sử dụng vốn sở để khách hàng thu hồi đựơc vốn đem trả cho ngân hàng Tất điều bảo đảm cho nguyên tắc hoàn trả không bị phá vỡ Với phân tích trên, hiểu bảo đảm tiền vay tất biện pháp thực để vốn cho vay phải quay với ngân hàng sau thời gian xác định với đầy đủ gốc lÃi 1.2.1.2 Đặc điểm Theo nh phân tích trên, khái quát số đặc điểm bảo đảm tiền vay nh sau: a) Bảo đảm tiền vay tồn quan hệ tín dụng Không phải ngẫu nhiên mà ngân hàng trao cho khách hàng sử dụng tiền mà ngân hàng đà phải trả tiền để có đợc để nhận đợc tờ giấy chứng nhận Tín dụng có tính chất đặc biệt vốn cho vay phải đợc hoàn trả trở lại Do khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng cần có bảo đảm Tín dụng dựa lòng tin bên bên khả họ hoàn trả số tiền nhận đợc cộng với số lÃi định đà thoả thuận Lòng tin đợc xây dựng sở khả tài uy tín bên Có thể không cần tài sản cầm cố hay chấp nhng tuyệt đối thiếu đợc lòng tin Cả hai phía đối tác đòi hỏi bên khả tài lành mạnh, khả thực điều khoản hợp đồng Ngời cho vay yêu cầu khoản tiền vay đợc sử dụng mục đích, ngời vay lại yêu cầu ngời cho vay cung cấp tiền đầy đủ, kịp thời Chỉ bảo đảm đợc điều quan hệ tín dụng tồn Bởi bảo đảm tiền vay tồn mäi quan hƯ tÝn dơng Trang: - - Ln văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh b) Thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản vay nhng yếu tố định cuối lại đạo đức ngời vay Tất biện pháp thực nhằm mục đích cuối thu hồi đợc vốn đà cho vay Do ngân hàng phải thẩm định để lựa chọn dự án khả thi, theo dõi kiểm tra tiến trình sử dụng vốn khách hàng phối hợp xử lý có rủi ro xảy Khi dự án triển khai hiệu đem lại thu nhập cho ngời lao động, đem lại nguồn thu cho Ngân sách Nhà nớc, lợi nhuận cho chủ đầu t mà có tiền để trả cho ngân hàng Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi Nh thành công khách hàng bảo đảm cao cho khoản tín dụng Song trờng hợp khách hàng thành công khả ngân hàng không thu đợc nợ xảy Nếu khách hàng cố tình trì hoÃn việc trả nợ trờng hợp họ làm đợc điều không bảo đảm tiền vay Yếu tố đạo đức đợc nói đến dù trờng hợp ngời vay phải coi bảo đảm tiền vay gắn liền với trình thực dự án gắn liền với thành công Điều có nghĩa phải có thúc từ thân họ phải thực đầy đủ nghĩa vụ ngân hàng 1.2.2 Vai trò bảo đảm tiền vay a) Đối với ngân hàng Không phải ngẫu nhiên mà bảo đảm tiền vay yếu tố đợc nhắc đến quan hệ tín dụng Và bảo đảm tiền vay thành công, ngân hàng bảo đảm đợc khả hoàn trả vốn vay mà sản sinh lợi nhuận, bảo đảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khoản vay mà ngân hàng không đòi hỏi tài sản bảo đảm ngân hàng phải thẩm định khách hàng cách chặt chẽ hơn, nhờ mà chất lợng tín dụng đợc nâng cao, khả thẩm định cán tín dụng đợc cải thiện Mặt khác tài sản mà lẽ doanh nghiệp phải đem bảo đảm đợc dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp, tạo điều kiện tốt để doanh nghiệp hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Tất điều làm cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng trở nên khăng khít Đây điều mà ngân hàng khách hàng mong đợi Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh Đối với khoản vay mà ngân hàng đòi hỏi tài sản bảo đảm tạo tâm lý mạnh dạn cho ngân hàng ®a quyÕt ®Þnh cho vay, nh vËy sÏ dÉn đến kết ngân hàng mở rộng tín dụng kinh tế Cần phải nhắc lại không khoản tín dụng đợc ngân hàng cấp mà lại không cần bảo đảm Chỉ nh đủ nói lên vai trò to lớn bảo đảm tiền vay định cho vay ngân hàng b) Đối với khách hàng Cũng theo nh phân tích trên, khách hàng muốn có đợc khoản vốn từ ngân hàng có tạo bảo đảm cho khoản tiền mà cần Một số doanh nghiệp có khả phát hành cổ phiếu trái phiếu thị trờng tài nhng điều kiện thị trờng tài cha phát triển nh nớc ta tín dụng ngân hàng quan trọng, doanh nghiệp cha có khả thí tín dụng ngân hàng đà trở thành nguồn thiết yếu cho mở rộng sản xuất Đấy cha kể đến việc đợc ngân hàng thẩm định lần xét duyệt thứ hai cho dự án khách hàng, tạo thêm sở cho thành công dự án Đa phần khách hàng không mong muốn phải bảo đảm tài sản nh bị ràng buộc vào khoản vay nhng ràng buộc lại tạo cho họ động lực để thực tốt dự án lợi lớn mang lại lợi nhuận cho họ c) Đối với kinh tế Vai trò bảo đảm tiền vay kinh tế mang tính gián tiếp Khi chất lợng tín dụng đợc nâng cao thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tăng cờng sức mạnh cho kinh tế Nó giúp cho trình phân phối lại vốn tiền tệ diễn theo yêu cầu: vốn từ nơi tạm thời nhàn rỗi chuyển sang nơi cần để mở rộng sản xuất kinh doanh, mở rộng tiêu dùng, kích thích tổng cầu Bảo đảm tiền vay tránh đợc lÃng phí vốn bị chuyển vào ngành làm ăn không hiệu hay có ý định chiếm dụng vốn cho mục đích xấu Ngành ngân hàng ngành kinh doanh gặp nhiều rủi ro, mặt khác hoạt ®éng cđa nã l¹i mang tÝnh hƯ thèng cao ChÝnh nhờ bảo đảm tiền vay đà hạn chế đợc mát mà ngân hàng phải gánh chịu, tránh cho nỊn kinh tÕ nh÷ng tỉn thÊt to lín sù khủng hoảng hệ thống ngân hàng Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh Tác động tích cực bảo đảm tiền vay góp phần củng cố niềm tin dân chúng vào hệ thống tài chính, tạo điều kiện để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều để phát triển sản xuất, đóng góp cho phát triển xà hội Bảo đảm tiền vay có tác dụng to lớn kinh tế, điều phủ nhận Vì Chính phủ nớc phải ban hành nhiều văn pháp luật cho vấn đề bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thơng mại 1.2.3 Phân loại bảo đảm tiền vay Theo suốt trình phân tích thấy đợc có phân chia bảo đảm tiền vay thành bảo đảm tài sản bảo đảm không tài sản hay bảo đảm uy tín Song cần phải thống rằng, kinh tế, uy tín mà doanh nghiệp có đợc loại tài sản tồn dạng loại tài sản vô hình Nhng viết này, ngời viết đứng giác độ nhà ngân hàng, tức tài sản trở thành nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng trờng hợp khách hàng không trả khả trả nợ đợc coi tài sản bảo đảm cho khoản tiền vay 1.2.3.1 Bảo đảm tài sản Đây hình thức mà ngân hàng (đóng vai trò chủ nợ) đợc thừa hởng số quyền hạn định tài sản bên bảo đảm nhằm làm để thu hồi nợ trờng hợp nợ không trả khả trả nợ Trong trờng hợp mối quan hệ bảo đảm ngân hàng khách hàng quan hệ thông qua tài sản bảo đảm Thông qua mối quan hệ ngân hàng có quyền định đoạt số tài sản Ngân hàng tổ chức kinh doanh trªn lÜnh vùc tiỊn tƯ - mét lÜnh vùc chøa đựng nhiều rủi ro, ngân hàng đợc pháp luật giao cho đặc quyền việc xử lý nợ tài sản bảo đảm trờng hợp nợ không thực nghĩa vụ trả nợ Tuy nhiên điều nghĩa đà bảo đảm chắn cho khả thu nợ ngân hàng mà tuỳ thuộc vào khả ngân hàng đánh giá giá trị tài sản bảo đảm theo biến động thời gian nh khả bảo đảm chúng Đây khó khăn lớn đặt cho ngân hàng Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh Chúng ta chia hình thức bảo đảm tài sản thành hai loại, là: bảo đảm tài sản ngời vay bảo đảm tài sản ngời thứ ba (ngời bảo lÃnh) a) Bảo đảm tài sản ngời vay * Cầm cố Cầm cố hình thức theo ngời vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng thời gian cam kết (thờng thời hạn vay vốn) Cầm cố thích hợp với tài sản ngân hàng kiểm soát bảo quản tơng đối chắn, đồng thời việc ngân hàng nắm giữ hầu nh không ảnh hởng đến trình hoạt động ngời nhận tài trợ, ví dụ chứng khoán, hợp đồng, sổ tiết kiệm, ngoại tệ mạnh, kim loại quý Các tài sản gọn nhẹ, dễ quản lý, không chịu ảnh hởng yếu tố môi trờng tự nhiên Đối với hàng hoá, ngân hàng thờng chấp nhận loại chịu tác động môi trêng thêi gian cÇm cè Khi xÐt thÊy viƯc khách hàng nắm giữ tài sản bảo đảm (có thể nắm giữ tài sản giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản) không an toàn ngân hàng yêu cầu cầm cố, thờng tài sản dễ bán, dễ chuyển nhợng Khi cho vay dựa tài sản cầm cố, ngân hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ, an toàn vật cầm cố nh quyền sở hữu khách hàng, khả chi trả giấy tờ, giá trị thị trờng phát mại Ngân hàng khách hàng định giá vật cầm cố, ký hợp đồng cầm cố, quy định nghĩa vụ bên trình cầm cố, quyền phát mại tài sản cầm cố * Thế chấp Thế chấp hình thức theo ngời vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết Nhiều tài sản khách hàng trở thành bảo đảm cho khoản cho vay ngân hàng song phải tham gia vào trình hoạt động, tài sản ngân hàng cầm cố Các tài sản thờng cồng kềnh, phân tán Hơn việc bán chuyển nhợng không đơn giản Trừ ngân hàng, công ty tài nắm giữ nhiều chứng khoán, tài sản chủ yếu doanh nghiệp hàng hoá tài sản cố định Vì vậy, bảo Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh đảm chấp phổ biến, đặc biệt doanh nghiệp ngời tiêu dùng Do giá trị loại tài sản thờng cao nên doanh nghiệp vay ngân hàng với quy mô lớn Bảo đảm chấp cho phép ngời vay sử dụng tài sản bảo đảm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thuận lợi Tuy nhiên, trình sử dụng làm biến dạng tài sản, nữa, khả kiểm soát tài sản bảo đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, gây thiệt hại cho ngân hàng Khi cho vay dựa bảo đảm chấp, ngân hàng phải xem xét kỹ vật chấp Trong hợp đồng chấp (ký với hợp đồng vay vốn), phải có phần mô tả vật chấp Nh vậy, ngân hàng cần phải có (hoặc thuê) nhà chuyên môn đủ khả đánh giá tài sản bảo đảm Nếu định giá cao, quy mô tài trợ lớn, gây rủi ro cho ngân hàng Ngợc lại, định giá thấp ảnh hởng đến khả vay khách hàng Sau định giá, ngân hàng khách hàng phải thoả thuận nội quy sử dụng bảo đảm, quyền ngân hàng giám sát bảo đảm, phát mại bảo đảm khách hàng vi phạm hợp đồng tài trợ b) Bảo đảm tài sản ngời bảo lÃnh Ngêi thø ba cam kÕt thùc hiƯn c¸c nghÜa vơ tài ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng không thực đợc Đối với ngời bảo lÃnh cha có uy tín, ngân hàng đòi hỏi phải có tài sản bảo đảm cho bảo lÃnh Thực chất, việc phân chia tài sản bảo đảm theo mức độ trực tiếp hay gián tiếp nh có ý nghĩa khách hàng, ngân hàng dù bảo đảm tài sản khách hàng hay ngời bảo lÃnh, ngân hàng có quyền nh tài sản trờng hợp khách hàng không thực nghĩa vụ * Hiện việc bảo đảm tài sản có hình thức bảo đảm tài sản đợc hình thành từ vốn vay, tức khách hàng dùng tài sản có đợc vay để bảo đảm cho khoản tiền vay Đây biện pháp cuối để ngân hàng hạn chế việc khách hàng bán tài sản đợc hình thành từ vốn vay Tuy nhiên khách hàng khả trả nợ phần lớn tài sản bị giảm giá, khó bán Do tài sản không bảo đảm cho ngân hàng thu đủ gốc lẫn lÃi Hình thức đợc áp dụng cho khách hàng mà tài sản khác dùng để bảo đảm có trở thành tài sản bảo đảm cho ngân hàng Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh 1.2.3.2 Bảo đảm uy tín Đây hình thức mà ngân hàng cho vay dựa khả hoàn trả khách hàng không cần tài sản bảo đảm Để đa định cho vay không cần tài sản bảo đảm, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt Hình thức gồm có bảo đảm uy tín ngời vay bảo đảm uy tín ngời bảo lÃnh a) Bảo đảm uy tín ngời vay Theo hình thức này, ngân hàng cho vay dựa uy tín khách hàng Không phải đơn giản để ngân hàng giao tiền cho khách hàng mà không cần tài sản bảo đảm loại hình cho vay này, đòi hỏi ngân hàng đề phải chặt chẽ thông thờng vay uy tín, ngân hàng phải tuân thủ nhiều ràng buộc quy định pháp luật Cho vay bảo đảm uy tín khách hàng có thuận lợi nh khó khăn Thuận lợi chỗ thúc đẩy mối quan hệ hai bên, giảm bớt tính phức tạp cđa quy tr×nh tÝn dơng thùc hiƯn mãn vay cán tín dụng gặp phải khó khăn tiến hành đánh giá, theo dõi tài sản bảo đảm Tuy nhiên bất lợi lớn ngân hàng phải đối mặt với nhiỊu rđi ro lín Mét niỊm tin cđa ng©n hàng bị đặt nhầm chỗ lúc hậu gây ngân hàng lờng hết đợc Không bị ràng buộc trách nhiệm tài sản bảo đảm, nỗ lực ngời vay sử dụng vốn mà giảm sút Khi mà khách hàng khả trả nợ ngân hàng không đủ sở pháp lý để thu hồi tiền cho vay Chính bất lợi ®ã mµ chđ u quan hƯ tÝn dơng nµy ngân hàng đòi hỏi phải khách hàng lâu năm, tức tin tởng lẫn đà đạt đến độ chín yếu tố đạo đức bảo đảm tiền vay đà đợc khẳng định Tuy nhiên, lật lại vấn đề lại cần phải nói rằng, với phơng án xin vay câu hỏi mà ngân hàng đặt cho khách hàng vay để làm gì? Do việc thẩm định dự án đầu t thay cho mối quan hệ lâu năm ngân hàng khách hàng nhng lại yếu tố định có khoản vay khách hàng, đặc biệt trờng hợp vay tài sản bảo đảm Theo quan niệm thông thờng, uy tín khách hàng bao gồm: khách hàng có phải khách hàng truyền thống hay không, lực tài khứ có tốt không, quan hệ vay vốn với ngân hàng từ trớc đến có tốt không Đây yếu tố thuộc lịch sử Với viết ng- Trang: - 10 - ... hoàn trả, vấn đề bảo đảm tiền vay đợc đặt cho vay ngân hàng thơng mại sở để nghiên cứu đề tài: Những vấn đề bảo đảm tiền Trang: - - Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Phạm Thị Hạnh vay cho vay ngân... cho vay 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến bảo đảm tiền vay Nh đà phân loại trên, bảo đảm tiền vay đợc chia thành: bảo đảm tài sản bảo đảm uy tín Do xét đến yếu tố ảnh hởng đến bảo đảm tiền vay, ... công thơng Thanh Xuân 1.2 bảo đảm tiền vay cho vay ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm bảo đảm tiền vay 1.2.1.1 Khái niệm Theo quan điểm truyền thống, bảo đảm tiền vay việc bảo vệ quyền
