Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Một số giải pháp hoàn thiện và tăng cường bảo đảm tiền vay tại sở giao dịch I, Vietinbank
trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpLời Mở đầuTrong những năm qua, cùng với thành tựu đổi mới của đất nớc, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam đã có những đổi mới sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc. Tuy nhiên, bên cạnh đó, cũng đã có rất nhiều các vụ đổ bể tín dụng nghiêm trọng xảy ra nh các vụ án TAMEXCO, EPCO - Minh Phụng Mà nguyên nhân sâu sa của các vụ đổ bể tín dụng này là do một số Ngân Hàng Thơng Mại đã không thực hiện đợc đầy đủ cơ chế bảo đảm tiền vay, dẫn tới tình trạng đánh giá sai lệch giá trị tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó, một số Ngân Hàng còn nhiều sơ hở trong quản lý tài sản bảo đảm, dẫn đến nhiều tài sản bảo đảm thực tế chỉ tồn tại trên giấy tờ của Ngân Hàng lập ra, còn tài sản thì vẫn do khách hàng nắm giữ và sử dụng không đ-ợc pháp luật cho phép, thậm chí tổ chức tín dụng còn chấp nhận cả những tài sản không đủ điều kiện quy định. Sau những tổn thất đó, các Ngân Hàng lại ra sức thắt chặt các điều kiện quy định về cho vay của mình với mục địch nhằm ngăn chặn tối đa các tổn thất có thể xảy ra. Việc thắt chặt hoạt động cho vay đó của Ngân Hàng bằng việc quy định chặt chẽ hơn, yêu cầu cao hơn đối với hoạt động cho vay có bảo đảm và nghĩ rằng: nh vậy thì khoản cho vay sẽ đợc bảo đảm hơn, sẽ có sự lựa chọn khách hàng kỹ càng hơn .và trên cả là tạo ra đợc hành lang an toàn cho hoạt động của mình, thu hồi lại đợc số vốn bỏ ra và thu lãi. Nhng có chắc rằng việc thắt chặt quy định về cho vay có bảo đảm sẽ đạt đợc sự an toàn nh mong muốn hay không? Thực tế thì thấy rằng, các Ngân Hàng đã tạo ra một hàng rào cản có hiệu quả trong việc lọc các khoản vay có hiệu quả, nhng đồng thời họ cũng gặp rất nhiều khó khăn và trớc tiên là đánh mất đi rất nhiều khách hàng có tiềm năng, điều đó cũng đồng nghĩa với việc mất đi một khoản lợi nhuận mà lẽ ra là có đợc. Hơn nữa, việc thắt chặt nh vậy cũng không phải là biện pháp bảo đảm an toàn mà chỉ làm cho Ngân Hàng xa dời đi vai trò quan trọng và truyền thống của Ngân Hàng từ xa là chuyển vốn từ nơi thiếu vốn sang nơi thừa vốn. Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam cũng không nằm ngoài suy nghĩ đó. Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam đã khép cửa lại với một số lợng lớn khách hàng và có yêu cầu rất cao đối với một lợng lớn khách hàng nữa, mà những khách hàng này lại là nguồn có thể thu lợi nhuận cao cho Ngân Hàng và họ cũng là những tổ chức có thể đảm bảo an toàn. Qua thời gian thực tập tại Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam, em nhận thấy Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam đã chỉ áp dụng hình thức cho vay baỏ đảm không bằng tài sản cho thành phần kinh tế quốc doanh, còn thành phần kinh tế ngoài quốc doanh thì bắt buộc phải bảo đảm bằng tài sản. Một khoản cho vay an toàn không chỉ đơn giản nh vậy, không phải chỉ dựa trên các yêu cầu về bảo đảm, về việc cho vay một số đối tợng khách hàng, mà đó là sự đánh giá khách hàng trên nhiều phơng diện. Vì vậy, em chọn đề tài: "Một số giải pháp hoàn thiện và tăng cờng bảo đảm tiền vay tại Sở Giao Dịch I- Ngân Hàng Công Th-ơng Việt Nam".Luận văn của em chia làm ba chơng:Chơng 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay.Nguyễn thị Hồng Chuyên 1 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpChơng 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại SGDI - NHCTVN.Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện và tăng cờng bảo đảm tiền vay tại SGDI-NHCTVN.Ngoài sự nỗ lực của bản thân, em còn đợc các thầy cô trong khoa Ngân Hàng - Tài Chính và đặc biệt là thầy giáo: PGS.TS Lê Đức Lữ, ngời trực tiếp hớng dẫn em làm đề tài và tập thể của phòng tín dụng và các phòng ban có liên quan tại Sở Giao Dịch I - Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam đã tận tình chỉ bảo giúp đỡ em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp này. Với những hiểu biết còn hạn chế của một sinh viên cũng nh thời gian thâm nhập thực tế cha nhiều, đề tài của em chắc chắn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót về mặt lý luận cũng nh thực tiễn. Em rất mong nhận đợc sự giúp đỡ góp ý của các thầy cô, các bạn sinh viên quan tâm đến đề tài này, giúp em nhận thức sâu sắc hơn vấn đề này.Em xin chân thành cảm ơn!Nguyễn thị Hồng Chuyên 2 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpChơng 1 Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo đảm tiền vay1. Các hoạt động chủ yếu của NHTM1.1. Khái niệm về NHTMNHTM là một loại hình tổ chức tài chính, kinh doanh thơng mại trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động kinh doanh của NHTM có quan hệ sâu rộng trong đời sống kinh tế và ảnh hởng sâu sắc đến quá trình phát triển của nền kinh tế quốc dân. Lịch sử của ngành NH ghi nhận rằng sự ra đời, tồn tại và phát triển của ngành NH đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá- tiền tệ. Và khi nền kinh tế phát triển đó cũng là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của NHTM để trở thành động lực, là nhân tố thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NH là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội đều gửi tiền tại NH. NH đóng vai trò là ngời thủ quỹ cho toàn xã hội. NH là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng nhất. Hơn nữa NH còn là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. " Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán".1.2. Các hoạt động chủ yếu của NHTMTrong nền kinh tế thị trờng luôn diễn ra rất nhiều các hoạt động, trong đó có ngời tạm thời thừa vốn, có tiền tích luỹ . gọi chung là ngời có khả năng cung cấp tín dụng, còn một bên là những ngời đang thiếu vốn, có cơ hội đầu t . gọi chung là ngời có nhu cầu tín dụng, NHTM chính là cầu nối họ với nhau thông qua hoạt động huy động và cung cấp tín dụng. Hơn thế nữa, khi nền kinh tế càng phát triển thì NHTM chính là trung gian thanh toán và tạo ra phơng tiện thanh toán cho nền kinh tế. Nhờ các hoạt động đó của mình mà NH đóng một vai trò vô cùng to Nguyễn thị Hồng Chuyên 3 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt Nghiệplớn trong nền kinh tế, trong sự thịnh vợng và ổn định của nền kinh tế. Đó cũng là những gì tạo nên đặc trng cho ngành NH. Theo thời gian, những hoạt động cơ bản đó ngày càng đợc nâng cấp hơn cả về chất lợng và số lợng, và đa dạng hoá các loại hình hoạt động để ngày một đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi khách hàng trong nền kinh tế và phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế. (1) Hoạt động nhận tiền gửiTheo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam quy định thì "Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi đợc hởng lãi và phải đợc hoàn trả cho ngời gửi tiền"Hoạt động cấp tín dụng là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững. Vì vậy, đây đợc coi là hoạt động đầu tiên đối với bất kỳ một NH và các NH luôn tìm mọi cách để có thể huy động đợc càng nhiều nên hoạt động này ngày càng đa dạng và có thêm nhiều hình thức mới. Các khoản tiền gửi này không thuộc quyền sở hữu của NHTM, nhng họ đợc quyền sử dụng đối với chúng. Tuy là nguồn chủ yếu, chiếm tỷ trọng đáng kể trong nguồn vốn, song lại luôn biến động cho nên khi sử dụng các NHTM bắt buộc phaỉ duy trì một phần đáng kể làm dự trữ đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả cho khách hàng. Tiền gửi chủ yếu bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm-Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi đợc khách hàng ký thác vào NH để NH giữ hộ và thực hiện các khoản chi trả hộ. Nói một cách khác đây là tiền chờ thanh toán chứ không phải là tiền để dành. Vì thế mà, đối với khách hàng, đây là một tài sản họ ký thác, uỷ nhiệm cho NH bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của mình. Khách hàng khi gửi tiền sẽ không mất đi quyền sở hữu cũng nh quyền sử dụng số tiền đó, họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhợng, chi trả cho bất kỳ ai. Còn đối với NH, thì đây là khoản nợ mà NH luôn phải trả bất kỳ lúc nào. Chính vì vậy mà hoạt động này có lãi suất thấp. Tuy nhiên do sự không ăn khớp giữa sự thanh toán của khách hàng cho nên có những lúc trên tài khoản tạo nên một khoản tồn và NH có thể sử dụng để hoạt động kinh doanh nhng không đ-Nguyễn thị Hồng Chuyên 4 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt Nghiệpợc lớn lắm vì phải dự trữ một lợng lớn cho việc đáp ứng nhu cầu thanh toán bất kỳ của khách hàng.-Tiền gửi có kỳ hạn: trên thực tế thì nhiều khoản chi trả của khách hàng sau một thời gian xác định mới phải thực hiện, mà tiền gửi thanh toán thì có nhiều bất lợi do lãi suất thấp và NH cũng không thể sử dụng đợc nhiều trên tài khoản khi có tiền nhàn rỗi. Và với tiền gửi có kỳ hạn, sự thanh toán (sự rút tiền ra) chỉ khi đến hạn theo quy định, nên với hình thức này lãi suất cao và NH thì cũng sử dụng đợc nhiều hơn lợng tiền nhàn rỗi do tính ổn định trên tài khoản này.-Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền để dành của mỗi cá nhân đợc gửi vào NH nhằm hởng lãi suất theo định kỳ. Nó là một dạng tích luỹ đặc biệt của tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Gồm có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (giống nh tiền gửi có kỳ hạn nhng lãi suất cao hơn) và tiết kiệm không kỳ hạn (không sử dụng vào mục đích thanh toán và có thể rút ra bất kỳ lúc nào).(2) Hoạt động cung cấp tín dụngTín dụng là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia đợc sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận. Giá trị hoàn lại thờng lớn hơn giá trị ban đầu. Chính vì vậy mà NHTM thu đợc lợi nhuận sau khi thu lãi trừ đi các khoản phí đối với khoản tín dụng đó.Hầu hết khoản mục nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng khi về tay NHTM thì các NHTM đều phải trả một khoản lãi tính cho đến từng giờ, thậm chí là từng phút trên từng đồng vốn, đó chính là khoản phí mà NHTM phải trả khi huy động vốn. Chính vì vậy, với mục tiêu an toàn và lợi nhuận, bên cạnh việc phải duy trì lợng dự trữ đảm bảo an toàn cho NH và khách hàng thì NHTM phải cho vay hoặc đầu t ngay số tài sản nợ có đợc vào những dịch vụ để sinh lời. Hoạt động cấp tín dụng sẽ là nguồn thu lợi chủ yếu để NHTM tiếp tục phát triển và đứng vững. Một hoạt động tín dụng tốt thì phải đáp ứng đợc nhu cầu tín dụng trên nhiều lĩnh vực, thoả mãn nhiều khách hàng với những mục đích khác nhau, sử dụng có hiệu quả vốn huy động và đảm bảo đợc mục tiêu an toàn và lợi nhuận của Nguyễn thị Hồng Chuyên 5 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpNH. Nói chung tín dụng là kém lỏng so với các khoản tài sản có khác bởi vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trớc khi các khoản tín dụng đó mãn hạn. Tín dụng đợc chia theo nhiều hình thức khác nhau.-Theo thời gian có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: tín dụng ngắn hạn thời hạn từ 12 tháng trở xuống, trung hạn trên 1 năm tới 5 năm, dài hạn trên 5 năm. Việc xác định thời hạn cũng chỉ mang tính chất tơng đối vì nhiều khoản tín dụng không xác định trớc đợc chính xác thời hạn. Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn th-ờng cao hơn tín dụng trung và dài hạn do tín dụng trung và dài hạn thờng có rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt hơn và khan hiếm hơn. Phân loại theo hình thức này thờng chịu ảnh hởng của kỳ hạn, tính ổn định của nguồn vốn, khả năng quản lý thanh khoản, khả năng dự báo rủi ro . -Theo hình thức tài trợ tín dụng đợc chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê . . Trong đó, cho vay là tài sản lớn nhất và thờng đợc định lợng theo hai chỉ tiêu doanh số cho vay trong kỳ và d nợ cuối kỳ; Bảo lãnh đợc ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị mà NH cam kết trả thay khách hàng của mình. Phần giá trị bảo lãnh NH phải chi trả đợc ghi vào tài sản nội bảng.-Tín dụng chia theo bảo đảm: thì tín dụng có bảo đảm bằng tài sản và không có bảo đảm bằng tài sản. Về nguyên tắc mọi khoản tín dụng của NHTM đều phải có bảo đảm. Tuy nhiên, các khoản tài trợ có bảo đảm bằng tài sản trên quan điểm của NH là các khoản tài trợ có nguồn thu nợ thứ hai. Các khoản tài trợ không gắn với hợp đồng bảo đảm đợc xếp vào tín dụng không bảo đảm bằng tài sản. Việc chia này giúp NH theo dõi các hợp đồng về bảo đảm, đa ra các biện pháp xử lý bảo đảm khi cần thiết. (3)Trung gian thanh toánNgoài 2 hoạt động chủ yếu trên các NHTM còn là trung gian thanh toán. Phần lớn các khoản chi trả về hàng hoá và dịch vụ của xã hội đều đợc thực hiện qua NH với những hình thức thanh toán thích hợp, thủ tục đơn giản và kỹ thuật ngày càng tiên tiến. Nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội vào NH, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, Nguyễn thị Hồng Chuyên 6 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpNHTM có điều kiện huy động tiền gửi của xã hội, trớc hết là của các doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay và đâù t, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của NH.Trung gian thanh toán gồm rất nhiều loại dịch vụ NH khác nhau, chủ yếu là các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt.-Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này sang tài khoản khác cùng ở một NH hay ở 2 NH khác nhau, thông qua các công cụ nh séc, lệnh chi, thẻ chi trả.-Dịch vụ thu hộ và chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại NH. Việc chi hộ NH chỉ tiến hành khi có lệnh của chủ tài khoản.-Dịch vụ trả lơng cho các doanh nghiệp có nhu cầu. Đến tháng doanh nghiệp chỉ cẩn gửi bảng lơng qua NH, theo đó NH sẽ ghi nợ vào tài khoản doanh nghiệp đó và tiến hành chi lơng cho những ngời có tên trong danh sách tiền lơng.-Dịch vụ chuyển tiền từ địa phơng này sang địa phơng khác.-Dịch vụ khấu trừ tự động cũng là dịch vụ với khách hàng là cá nhân. Theo đó nếu khách hàng cho phép, NH sẽ tự động ghi nợ tài khoản của khách hàng để thanh toán các hoá đơn đòi tiền do các đơn vị dịch vụ gửi đến nh: trả tiền điện, n-ớc, điện thoại, thuê nhà . Đây là những khoản chi trả thờng xuyên trong tháng, nếu không có dịch vụ này khách hàng sẽ tốn nhiều thời gian và phiền toái khi đi thanh toán chúng.2.Các hình thức cho vay của NHTMHoạt động chủ yếu của NHTM là tài trợ cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm. Hình thức truyền thống là cho vay ngắn hạn có đảm bảo bằng tài sản, giúp khách hàng mua hàng hoá, nguyên, nhiên,vật liệu, sau đó mở rộng thành nhiều hình thức khác nhau nh cho vay thế chấp bằng bất động sản, bằng các chứng khoán, bằng giấy tờ lu kho hoặc không cần thế chấp. NHTM cho vay dựa trên nguyên tắc cho vay-Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: đây không những là nguyên tắc của NH khi cho vay vốn mà nó còn đợc coi nh là phơng châm của NH trong hoạt động kinh doanh. Khi NH cho vay vốn thì mục Nguyễn thị Hồng Chuyên 7 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt Nghiệpđích sử dụng đã đợc nêu trong đơn xin vay vốn và đợc NH thẩm định kỹ càng trớc khi cho vay. Và qua đó NH cũng có thể biết đợc lợng vốn đầu t trong từng lĩnh vực để đánh giá sự khả thi cho lợng vốn đầu t; và nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này, NH có quyền thu hồi nợ trớc hạn, nếu không có tiền thì chuyển nợ qúa hạn.-Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng: đây là nguyên tắc mà bất kỳ một ngời cho vay nào cũng áp dụng với ngời đi vay của mình. Một ngời cho vay, khi chuyển tiền cho ngời đi vay sử dụng họ phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Để thực hiện tốt nguyên tắc này, trớc nhất NH phải xác định kỳ hạn nợ phù hợp đối với từng khoản vay. Khi đến kỳ hạn nợ ngời đi vay phải lập giấy trả nợ cho NH, còn không NH sẽ tự động trích tài khoản tiền gửi của ngời đi vay để thu hồi nợ. Trờng hợp tài khoản tiền gửi không đủ số d thì số nợ đó sẽ đợc NH chuyển thành nợ quá hạn. Sau một thời gian nếu khách hàng vẫn không trả đợc nợ, NH sẽ tiến hành phát mại tài sản đảm bảo. Các hình thức cho vay của NHTM Có rất nhiều cách để phân loại cho vay. Dựa theo từng tiêu thức lại có các hình thức cho vay khác nhau. Theo mục đích ta có các hình thức cho vay sau- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ.- Cho vay công nghiệp và thơng mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ.- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất nh phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu . .Nguyễn thị Hồng Chuyên 8 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt Nghiệp- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông th-ờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng.Theo thời hạn cho vay ta có các hình thức cho vay sau- Cho vay ngắn hạn: cho vay có thời hạn dới 1 năm sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.- Cho vay trung hạn: có thời hạn từ 1 đến 5 năm, sử dụng chủ yếu đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh . .- Cho vay dài hạn: thời hạn từ 5 năm trở lên, tối đa có thể lên đến 20-30 năm và đặc biệt có thể là 40 năm, đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà cửa, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng ta có các hình thức cho vay sau- Cho vay không bảo đảm: là hình thức cho vay mà không đòi hỏi phải có sự đảm bảo cho khoản vay bằng tài sản của ngời đi vay hay ngời bảo lãnh, chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Tuỳ vào uy tín mà mức độ cho vay là khác nhau.- Cho vay có bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nh cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của ngời thứ 3 .3. Các hình thức đảm bảo tiền vay của NHTM3.1. Quan niệm về đảm bảo tiền vayNguyễn thị Hồng Chuyên 9 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt NghiệpBảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi đợc các khoản nợ đã cho khách hàng vay.Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là việc cho vay vốn của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay đợc cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.Các NH và các định chế tài chính khác coi đảm bảo tiền vay là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất (các lu chuyển tiền tệ) không thể thanh toán đợc nợ. Trong thực tế, có rất nhiều lý do để khoản thu nợ thứ nhất không thể thực hiện đợc, nếu không có một nguồn bổ sung tất yếu NH sẽ gặp rủi ro tín dụng. Vì vậy, để bảo vệ lợi ích của mình, các NH thờng yêu cầu ngời đi vay phải có bảo đảm cần thiết, ngoại trừ những khách hàng hoạt động tốt và có quan hệ tín dụng thờng xuyên. Thực chất, đó là những biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng, là cơ sở pháp lý cũng nh cơ sở kinh tế cho việc thu hồi các khoản tiền vay. Nhng liệu cứ có bảo đảm cho khoản vay, cứ có tài sản đối ứng với món vay nghĩa là khoản vay đó là tốt? Trên thực tế cho thấy, một khoản vay nếu chỉ cần có bảo đảm tiền vay thì đó vẫn cha phải là khoản vay an toàn. Vốn vay vẫn có thể bị chiếm dụng nếu tài sản sử dụng làm vật bảo đảm không có tính khả mại, hoặc về một lý do nào đó về mặt pháp lý, vốn vay vẫn bị chôn vào tài sản. Vì vậy, bảo đảm tiền vay phải đ-ợc hiểu theo một nghĩa rộng hơn không chỉ là sự đảm bảo cho khoản vay, mà còn thể hiện uy tín, tiềm lực tài chính, tính khả thi của dự án Cũng chính vì thế mà nếu đảm bảo bằng tài sản thì tài sản đảm bảo phải có gía trị thị trờng lớn hơn khoản vay, bởi vì đó không chỉ là khoản thu nợ thứ hai, mà còn là động cơ thúc dục ngời đi vay trả nợ hòng nhận lại tài sản, ngợc lại họ sẽ dễ có động cơ không trả nợ. Hơn nữa, nghĩa vụ trả nợ phải bao gồm vốn gốc và lãi, ngoài ra còn các khoản phí nữa, tài sản sẽ đảm bảo đợc tối đa nghĩa vụ đó; Tài sản phải có sẵn thị trờng tiêu thụ, vì mức độ thanh khoản thấp sẽ khiến NH không đảm bảo đợc khoản cho vay của mình khi phải thu hồi bằng tài sản; Có đầy đủ cơ sở pháp lý để ngời cho vay có quyền u tiên về xử lý tài sản, đặc trng này đảm bảo cho NH đợc Nguyễn thị Hồng Chuyên 10 [...]... hàng vay vốn, vấn đề chủ đạo trong hình thức này chủ yếu là về ngời bảo đảm Mức cho vay theo tài sản bảo lãnh: Các tổ chức tín dụng quyết định mức cho vay trong giới hạn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay và phạm vi bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đã đợc xác định Một tài sản có thể đợc dùng để đảm bảo cho một nghĩa vụ trả nợ tại một tổ chức tín dụng; trờng hợp tài sản có đăng ký quyền sở hữu thì có thể bảo đảm. .. của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội: là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho cá nhân và hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền nhỏ tại tổ chức tín dụng để sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ Tổ chức đoàn thể chính trị xã hội tại cơ sở của Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp... doanh chỉ giao động trong vòng 10% 2 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tại SGDI-NHCTVN 2.1 Cơ sở pháp lý về nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 1989 - 1996: Giai đoạn này đợc đánh dấu bằng việc ra đời của hai pháp lệnh về NH là cơ sở pháp lý chính thức chuyển nền kinh tế từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc Pháp lệnh NHNNVN và pháp lệnh NH, hợp tác xã tín dụng và công ty... sản Hình thức cho vay này chủ yếu dựa trên uy tín, khả năng tài chính, mối quan hệ NH và khách hàng để mà NH lựa chon cho vay Các NH thờng e dè với hình thức này 4 Nội dung nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 4.1 Bảo đảm tiền vay bằng tài sản 4.1.1 Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay * Cầm cố là vịêc bên đi vay giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để đảm bảo thực hiện nghĩa... cho vay Trờng hợp khách hàng đủ điều kiện để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, TCTD và khách hàng vay có thể thoả thuận bảo đảm bằng tài sản *Mức cho vay: TCTC tự quyết định mức d nợ tối đa đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với một khách hàng trên cơ sở mức độ tín nhiệm, đặc điểm về quy mô và chất lợng hoạt động, khả năng tài chính để trả nợ của khách hàng vay 4.2.2 TCTD cho vay không bảo. .. đảm tiền vay của tổ chức tín dụng; Thông t 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hớng dẫn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng SGDI thực hiện cho vay bảo đảm theo quy định chung của NHCTVN Biện pháp bảo đảm tiền vay: cũng nh quy định của Chính phủ bao gồm có: cho vay có bảo đảm bằng tài sản (cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản bảo lãnh... tín dụng) để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Do vậy, trong thời gian từ lúc ký hợp đồng cho đến khi hình thành tài sản tài trợ bằng vốn vay, hình thức bảo đảm đối với khoản tiền vay là uy tín của khách hàng Chỉ khi, tài sản đợc hình thành, những tài sản này mới bắt đầu trở thành các hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản (2) Bảo đảm tiền vay trong trờng... Nghiệp Đây cũng chính là những lý do NH cho vay có bảo đảm đối với khách hàng NH không thể không cho vay vì cho vay là cơ sở tồn tại của NH, nhng cũng không thể mạo hiểm với khoản vay khi một đi không trở l i, và cũng không thể từ chối các khoản vay từ khách hàng trừ khi nó mang lại quá nhiều rủi ro mà không thể kham nổi Việc thực hiện bảo đảm tiền vay sẽ giải quyêt phần lớn những rắc rối đó cho NH,... chất lợng cho vay có bảo đảm bằng tài sản Nếu chất lợng thông tin càng cao thì khả năng phòng ngừa rủi ro càng lớn Nguyễn thị Hồng Chuyên 25 trờng đại học kinh tế quốc dân luận văn tốt Nghiệp Chơng 2 Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại Sở giao dịch I- NHCTVN 1 Khái quát về Sở giao dịch I- NHCTVN 1.1 Sự ra đ i, nhiệm vụ và bộ máy tổ chức Ngân hàng công thơng Việt Nam (NHCTVN) là một Ngân hàng... hàng và nền kinh tế Đối với NH bảo đảm tiền vay sẽ là khoản thu thứ hai nếu khách hàng không trả nợ, NH có đủ điều kiện pháp lý để xử lý thu hồi khoản vay từ khoản đảm bảo, là ngời đợc u tiên khi xử lý tài sản đảm bảo so với các chủ nợ khác NH vì mục tiêu lợi nhuận và sự tồn t i, phát triển trong cạnh tranh của mình bên cạnh khách hàng có uy tín, tiềm lực tài chính, đủ điều kiện vay không bảo đảm thì . phơng diện. Vì vậy, em chọn đề tài: " ;Một số giải pháp hoàn thiện và tăng cờng bảo đảm tiền vay tại Sở Giao Dịch I- Ngân Hàng Công Th-ơng Việt Nam".Luận. NghiệpChơng 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo đảm tiền vay tại SGDI - NHCTVN.Chơng 3: Giải pháp hoàn thiện và tăng cờng bảo đảm tiền vay tại SGDI-NHCTVN.Ngoài sự nỗ
