Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Vietinbank cầu giấy
Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu GiấyLời nói đầuTừ sau khi đại hôi đảng lần thứ 6 Việt Nam đã tiến hành công cuộc cải cách mở cửa, chuyển nền kinh tế từ cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng,bên cạnh những điều kiện thuận lợi mà chúng ta học hỏi và kế thừa đợc của các nớc đi trớc thì ta cũng gặp rất nhiều khó khăn do những khuyết tật của cơ chế mới đem lại.Vì vậy vấn đề đặt ra đối với nớc ta là phải nhanh chóng thích ứng với cơ chế mới nhằm phát huy những điểm mạnh đồng thời phát triển những điểm yếu của cơ chế này để đa nền kinh tế nớc ta phát triển thêm một bớc mới, theo kịp sự phát triển của các nớc theo khu vực và trên thế giới. Khi nền kinh tế thị trờng ngày càng nhập sâu vào nền kinh tế Việt Nam trở nên năng động hơn và đạt đợc những thành quả nhất định. Các doanh nghiệp của Việt Nam phát triển với quy mô ngày càng lớn đồng thời chất lợng cũng từng bớc đợc cải thiện.Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng1 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu GiấyViệc các doanh nghiệp nắm bắt và vận dụng một cách có hiệu quả những quy luật của cơ chế thị trờng chính là điều kiện tiên quyết và cần thiết giúp cho doanh nghiệp tồn tại,đứng vững và phát triển trên thị trờng. Các doanh nghiệp khác nhau sẽ sử dụng những cách thức khác nhau để tạo cho doanh nghiệp mình một vị trí, một chỗ đứng vững chắc trên thị trờng, tạo đợc uy tín đối với bạn hàng,với các nhà đầu t .và sự thành công của mỗi doanh nghiệp chính là sự khẳng định cho hớng đi mà họ đã chọn.Muốn hoạt động đạt kết quả tốt, thu đợc lợi nhuận tối đa đòi hỏi các doanh nghiệp phải có đủ lợng cần thiết vốn cho hoạt động của mình. Bên cạnh nguồn vốn tự có, các doanh nghiệp phải tìm mọi cách huy động lợng vốn lớn hơn đầu t cho doanh nghiệp mình. Xét trên góc độ nền kinh tế thì tổng lợng vốn đầu t cho một nền kinh tế phản ánh quy mô và sự phát triển của nền kinh tế đó.Trên cơ sở quan điểm phát huy sức mạnh nội lực, tranh thủ sự giúp đỡ quốc tế thì nguồn vốn huy động đợc trong nớc vẫn là nguồn vốn quyết định cho sự phát triển của đất nớc. Để nguồn vốn này có thể phát huy tối đa vai trò của mình và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn đầu t cho nền kinh tế, Đảng và nhà nớc đã đa ra những chính sách phù hợp nhằm tận dụng một cách có hiệu quả nhất mọi nguồn vốn huy động đợc. Một trong số đó chính là sự hoạt động tích cực của các ngân hàng. Với vai trò trung gian của mình, ngân hàng tập trung mọi nguồn vốn trong nền kinh tế và phân phối chúng một cách đầy đủ, kịp thời cho các nhu cầu hoạt động của các doanh nghiệp. Kết quả hoạt động của các ngân hàng sẽ cho ta thấy sự chuyển biến của nền kinh tế. Nền kinh tế càng phát triển thì nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng huy động đợc ngày càng chiếm tỷ trọng lớn và giữ vai trò quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của các doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế nói chung.Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, dới tác động của các yếu tố khác nhau, cả khách quan lẫn chủ quan đã làm nảy sinh không ít những khó khăn, cản trở cho hoạt động tín dụng ngân hàng, làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng có phần chững lại, không phát huy đợc đầy đủ vai trò và tính u việt của nó. Điều này chi phối rất lớn đến chất lợng hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Với những nguyên nhân nào gây ra tình trạng đó và làm cách nào để tháo gỡ những khó khăn, cản trở trong công tác tín dụng tại các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công Thơng Cầu Giấy nói riêng.Với phạm vi của một luận văn, em không mong muốn đa ra xem xét, đánh giá và phân tích đợc toàn bộ những vấn đề có liên quan đến tín dụng TDH của Ngân hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng TDH ngân hàng mà chỉ mong muốn đa ra một cái nhìn khái quát đối với TDH của Ngân hàng.Trên cơ sở phân tích những vấn đề lý luận chung và thông qua khảo Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng2 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấysát thực tiễn để đa ra một số giải pháp đề xuất nhằm phát triển hoạt động tín dụng ở nớc ta nói chung và Ngân hàng Công thơng nói riêng, giúp cho hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao hơn, phát huy đúng vai trò và tác dụng của nó đối với nền kinh tế Việt Nam.Hoàn thành bản khoá luận này trớc hết em xin bày tỏ lòng biết ơn trân trọng tới các cô chú cán bộ NHCT Cầu Giấy đã giúp đỡ em trong nghiên cứu, thu thập số liệu và các tình hình thực tế tại Ngân hàng.Đặc biệt em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy Mai Thanh Quế cùng các thầy cô giáo khác đã nhiệt tình hớng dẫn giúp đỡ trong quá trình học tập cũng nh quá trình hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.Với tên đề tài:Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy Bố cục chuyên đề gồm:Ch ơng 1: Những vấn đề chung tín dụng NHvà chất lợng tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế.Ch ơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụngỉtung dài hạn của NHCT Cầu Giấy.Ch ơng 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy.Chơng ITín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng trung dài hạn trong nền kinh tế.I.Ngân hàng thơng mại và tín dụng ngân hàng.1.Ngân hàng thơng mại.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại.Ngân hàng thơng mại là một trong những ngành công nghiệp lâu đời nhất, là sản phẩm đặc biệt của nền kinh tế hàng hoá. Sự phát triển của sản xuất hàng hoá kéo theo sự phát triển của các NHTM. Ngợc lại các NHTM cũng có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển của kinh tế xã hội .Là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng với 2 nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng nguồn tiền gửi đó để cho vay, chiết khấu, làm ph-Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng3 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấyơng tiện thanh toán, vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển của nền sản xuất và xã hội ngày càng đợc phát triển và hoàn thiện. Ngân Hàng Thơng Mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện, nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán.Nh vậy, Ngân hàng Thơng Mại là một trung gian tài chính quan trọng đứng giữa ngời đi vay và ngời cho vay, thông qua đó để kiếm lợi nhuận cho mình.1.2 Chức năng của NHTM.1.2.1 Chức năng tạo tiền.Ngời ta đã cho rằng,một trong các chức năng chủ yếu của các Ngân hàng thơng mại là tạo và huỷ tiền, liên quan đến mục đích của các Ngân hàng thơng mại là tìm kiếm lợi nhuận, thông qua các hoạt động kinh doanh cụ thể .Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận, các ngân hàng Thơng mại không thể không quan tâm, nh là một yêu cầu cho chính ngay sự tồn tại và phát triển của mình, là tạo tiền.Tạo tiền cùng với các chức năng khác của Ngân hàng Thơng mại họp thành một hệ thống các chức năng, phản ánh bản chất của các Ngân hàng Thơng mại. Chức năng này đợc thực hiện thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t, trong mối liên hệ chặt chẽ với Ngân hàng Trung ơng của mỗi nớc.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.Bên cạnh chức năng tạo tiền, các Ngân hàng Thơng mại còn thực hiện một chức năng quan trọng khác là đa ra các cơ chế thanh toán và thực hiện trong thực tế chức năng đó. ở các nớc phát triển, và các nớc đang phát triển, phần lớn công tác thanh toán đợc thực hiện thông qua séc và phần lớn séc thanh toán ở trong nớc đợc thực hiện bằng thanh toán bù trừ, thông qua hệ thống Ngân hàng Thơng mại. Nếu việc phát hành séc để rút tiền từ tài Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng4 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấykhoản tiền gửi và ký thác trong củng một Ngân hàng thì chỉ là một động tác làm chuyển dịch vốn từ tài khoản này sang một tài khoản khác, và nếu chỉ 2 Ngân hàng trong cùng một địa bàn, sẽ tiến hành việc trao đổi séc trực tiếp, nhng nếu xảy ra trong một số Ngân hàng trong cùng một địa bàn, buộc phải đợc tiến hành thông qua thanh toán bù trừ. Đơng nhiên, quá trình này sẽ trở nên phức tạp, tốn thời gian và tăng chi phí giao dịch, khi việc thanh toán bù trừ lại diễn ra giữa các Ngân hàng thuộc các địa bàn khác nhau trong nớc. Một công việc phức tạp nh vậy chỉ có thể đợc tiến hành thông qua các Ngân hàng đại lý của họ hoặc bằng phơng pháp thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà nớc- ở đó, về phơng pháp thanh toán cũng giống nh thông qua các Ngân hàng đại lý.1.2.3 Chức năng mở rộng tài chính tín dụngMột trong những chức năng chủ yếu và quan trọng nhất của các NHTM là mở rộng tín dụng, đơng nhiên với các điều kiện và nguyên tắc tín dụng với các khách hàng đáng tin cậy. Chức năng TD của các NHTM đợc hình thành từ rất sớm, ngay từ khi hình thành các NHTM đã luôn luôn tìm kiếm các cơ hội để tiến hành cho vay và coi đó nh là một nhu cầu chủ yếu trong việc duy trì và mở rộng hoạt động của mình .Thông qua công tác tín dụng, các NHTM đã và đang thực hiện chức năng xã hội của mình, làm cho sản phẩm xã hội đợc tăng lên, vốn đầu t đợc mở rộng và từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế. 2.Tín dụng Ngân hàng.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng.Theo cách hiểu chung nhất, Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là khách hàng của ngân hàng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền hay tài sản cho khách hàng sử dụng kèm Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng5 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấytheo thời gian hoàn trả lại cho ngân hàng toàn bộ gốc và một phần lãi do hai bên thoả thuận.Ngân hàng Thơng mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là nợ, có và trung gian, có nghĩa là Ngân hàng thờng xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để đầu t thu lợi nhuận. Thông thờng lợng vốn của Ngân hàng rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các khách hàng, do đó Ngân hàng Thơng mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội. Nguồn vốn mà Ngân hàng có và huy động đợc là cơ sở để Ngân hàng Thơng mại đầu t lại cho nền kinh tế. Đây là nguồn gốc của hoạt động tín dụng Ngân hàng.2.2.Các hình thức tín dụng Ngân hàng.Trong nền kinh tế thị trờng, các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng và phong phú do đó tín dụng Ngân hàng cũng phải có những hình thức phong phú và đa dạng. Theo điều 49 mục 2 Luật các tổ chức tín dụng thì Tín dụng Ngân hàng đợc thể hiện dới các hình thức sau:2.2.1.Hình thức cho vay.Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng quy định: cho vay là một hình thức của cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cho khách hàng vay một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.Tổ chức tín dụng cho các tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống, cho vay trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.2.2.2.Hình thức chiết khấu.Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng6 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu GiấyTrong nền kinh tế thị trờng, các giấy tờ có giá đợc phát hành và lu thông theo quy định của pháp luật. Ngời giữ các giấy tờ có giá này nếu cần tiền mặt khi các giấy tờ có giá cha đến hạn thì có thể mang giấy tờ đó đến Ngân hàng thơng mại để xin chiết khấu. Tổ chức tín dụng đợc cấp tín dụng dới hình thức chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Chủ sở hữu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác phải chuyển giao ngay mọi quyền lợi và lợi ích hợp pháp phát sinh từ các giấy tờ có giá đó cho tổ chức tín dụng ( Điều 57 mục 2 Luật các tổ chức tín dụng ).Nh vậy về bản chất kinh tế, chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác là tín dụng ngắn hạn mà Ngân hàng chuyển tiền cho ngời chủ sở hữu các giấy tờ có giá đó khi nó cha đến hạn thanh toán. Khách hàng muốn bán thơng phiếu cho Ngân hàng phải lập đầy đủ thủ tục giống nh vay vốn, làm đơn xin chiết khấu thơng phiếu, Ngân hàng kiểm tra khả năng thanh toán nợ khi đến hạn của ngời phát hành thơng phiếu, nếu đợc chấp nhận và quyết định mức chiết khấu. Thông thờng các Ngân hàng chỉ chiết khấu các thơng phiếu có thời gian đến ngắn hạn từ 3 6 tháng. Ưu điểm đặc biệt của hình thức tín dụng chiết khấu là nếu trong trờng hợp khó khăn về khả năng thanh toán thì có thể đem các giấy tờ có giá đó đến Ngân hàng Trung ơng xin tái chiết khấu.2.2.3.Hình thức nhận trả.Là hình thức tín dụng mà Ngân hàng nhận trả nợ thay cho ngời phát hành kỳ phiếu khi đến hạn thanh toán mà ngời phát hành kỳ phiếu không có khả năng thanh toán. Đây là sự đảm bảo chắc chắn cho ngời sở hữu kỳ phiếu rằng họ sẽ nhận đợc tiền khi đến hạn thanh toán cũng nh có thể dễ dàng đem kỳ phiếu đi chiết khấu. Để có đợc sự đảm bảo đó, doanh nghiệp phát hành kỳ phiếu sẽ phải trả cho Ngân hàng một khoản hoa hồng. Trong Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng7 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấyhợp đồng tín dụng giữa ngời phát phiếu phải giao số tiền của kỳ phiếu chậm nhất trớc ngày kỳ phiếu đến hạn. Ngân hàng phải thẩm định khả năng thanh toán của doanh nghiệp trớc khi ngân hàng đảm bảo cho doanh nghiệp đó phát hành kỳ phiếu.2.2.4.Tín dụng trả nhiều lần.Là hình thức cho vay mà việc trả nợ đợc phân ra làm nhiều thời hạn, mỗi lần trả nợ bao gồm một phần gốc và một phần lãi. Loại tín dụng này rất phù hựp với đặc điểm sử dụng vốn của doanh nghiệp là thu hồi vốn làm nhiều lần. Tín dụng trả nhiều lần bao gồm bao gồm các loại tín dụng ngắn, trung và dài hạn. Doanh nghiệp và ngân hàng thoả thuận mức cho vay, lãi suất cho vay và kỳ hạn trả nợ cũng nh số lãi và gốc cho mỗi lần trả nợ. Tín dụng trả nhiều lần có thị trờng rộng lớn nhng cần có điều kiện đảm bảo để thực hiện loại hình cho vay này.2.2.5.Hình thức bảo lãnh.Đây là hình thức tín dụng phát sinh do Ngân hàng nhận bảo lãnh dùng uy tín của mình để đảm bảo thanh toán cho ngời bán hàng trong trờng hợp ngời mua hàng ( ngời đợc bảo lãnh ) không có khả năng thanh toán nợ.Có 2 loại bảo lãnh:Bảo lãnh bằng th: ngân hàng phát hành một th bảo lãnh để khách hàng có thể mua vật t hàng hoá, bao thầu . Trong th bảo lãnh ngân hàng cam kết sẽ trả thay cho khách hàng khi khách hàng không trả tiền, nộp thuế .Bảo lãnh bằng hình thức chấp nhận: Ngân hàng có thể dùng cách ký chấp nhận vào một thơng phiếu do nhà cung cấp lập khi bán chịu cho khách hàng hay do một ngân hàng lập cho ngời muốn vay tiền. Bảo lãnh vay tiền cuả một Ngân hàng khác còn là cách san sẻ rủi ro cho nhiều ngân hàng Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng8 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấy2.2.5Hình thức cầm cố bất động sản.Đây là hình thức cho vay dài hạn trên cơ sở đảm bảo bằng bất động sản nh nhà cửa, đất đai, xởng máy Tài sản cầm cố phải đợc chuyển cho ngời cho vay, do đó ngời cho vay là ngời sở hữu trực tiếp còn ngời vay chỉ còn là ngời sở hữu gián tiếp.2.2 .Vai trò của tín dụng ngân hàngTín dụng Ngân hàng có một vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Nó thúc đẩy sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng.Tín dụng Ngân hàng là công cụ điều hoà lu thông tiền tệ và thông qua đó điều tiết vĩ mô nền kinh tế.Tín dụng Ngân hàng có chức năng huy động vốn và tập trung vốn tạm thời nhàn rỗi để đa vào sử dụng.Cụ thể: Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn để duy trì quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh đợc liên tục và ngày càng mở rộng.Sự thiếu vốn là quá trình xảy ra thờng xuyên ở các doanh nghiệp. Chính trong quá trình tập trung và phân phối vốn,tín dụng Ngân hàng đã biến các bộ phận vốn lẻ tẻ nằm trong quá trình sản xuất và kinh doanh cũng nh bộ phận tiền để dành trong dân c thành nguồn vốn để cho vay,đã góp phần tích luỹ và điều hoà vốn cho nền kinh tế,tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bù đắp đợc nhu cầu về vốn tạm thời giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc liên tục. Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển,thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế và góp phần tạo nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.Trong môi trờng cạnh tranh,các chủ thể kinh doanh luôn luôn phải chủ động tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp nh ứng dụng thành tựu Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng9 Chuyên đề tốt nghiệp NHCT Cầu Giấykhoa học kỹ thuật, đổi mới công nghệ, hoàn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trờng mới nhằm làm cho hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất. Để thực hiện đợc những việc làm này đòi hỏi phải có một khối lợng lớn về vốn. Chính tín dụng ngân hàng sẽ là nguồn tài trợ cho các nhu cầu này. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trờng để tránh trừng phạt kinh tế do không hoàn trả đợc nợ vay ngân hàng đồng thời tạo khả năng nắm phần thắng, các chủ thể kinh doanh phải lao vào cuộc cạnh tranh quyết liệt.Trong bối cảnh đó các hoạt động kinh tế đơng nhiên là rất sôi động. Bên cạnh đó tín dụng ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển hoạt động sản xuất kinh doanh. Các nhà kinh doanh sẽ dễ dàng chuyển từ những ngành có lợi nhuận thấp sang những ngành có lợi nhuận cao, tạo điều kiện cho việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế nhằm hình thành nên một cơ cấu kinh tế hợp lý.Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng quan hệ giao lu quốc tế.Hiện nay trong điều kiện phát triển, nền kinh tế của một quốc gia luôn gắn liền với thị trờng thế giới. Kinh tếđóngđã nhờng bớc cho nền kinh tếmở. Vì vậy tín dụng đã trở thành một trong những phơng tiện để nối liền các nền kinh tế các quốc gia với nhau. Hiện nay, đầu t vốn ra nớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá đã và đang là hai lĩnh vực hợp tác kinh tế thông dụng giữa các nớc. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho sự hợp tác này, nhng không một tổ chức kinh tế hay cá nhân nào đủ vốn. Vì vậy ngân hàng với khả năng đặc biệt của mình là nơi cung cấp vốn cho các hoạt động này và thông qua đó góp phần mở rộng tăng cờng mối quan hệ hợp tác kinh tế với các nớc. Nh vậy,với những nớc đang phát triển thì tín dụng ngân hàng đóng vai trò trong việc mở rộng xuất khẩu Trờng đhdl phơng đông bùi thị thu hơng10 [...]... loại tín dụng theo những góc độ khác nhau Trờng đhdl phơng đông 12 bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu 2.3.1.Căn cứ vào thời hạn cho vay -Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dới 1 năm và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân -Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm Loại tín dụng. .. trên 1 năm đến 5 năm đợc coi là tín dụng trung hạn và từ 5 năm trở lên đợc coi là tín dụng dài hạn Tín dụng trung - dài hạn chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, từ đó có thể cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói Tín dụng trung- dài hạn là ngời trợ thủ đắc lực của... TD trung dài hạn tăng phản ánh chất lợng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng tốt,khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng kinh doanh có hiệu quả,thờng trả nợ đúng hạn và trớc hạn b.Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ Tỷ lệ nợ quá hạn đợc tính theo công thức sau: Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = x 100 Tổng d nợ Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng Nếu tỷ lệ nợ quá hạn. .. NHCT Cầu 3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng TD trung và dài hạn Để xem xét chất lợng tín dụng trung và dài hạn của một ngân hàng ngời ta có thể sử dụng rất nhiều các chỉ tiêu khác nhau nhng có thể sử dụng 3 chỉ tiêu cơ bản sau: a.Tốc độ luân chuyển vốn Vòng quay vốn tín dụng đợc tính theo công thức sau 1: Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng= D nợ bình quân Chỉ tiêu này phản ánh số vòng quay vốn tín dụng. .. đợc sử dụng để đầu t mua sắm TSCĐ ,cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ ,mở rộng SXKD ,xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh -Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm .Tín dụng dài hạn chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở ,các thiết bị vận tải có quy mô lớn ,xây dựng các xí nghiệp mới 2.3.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng -Tín dụng sản... dụng bằng tài sản :Là loại tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp bằng tài sản - đối với NHTM, hình thức tín dụng này chủ yếu dới hình thức tín dụng thuê mua(Leasing) 2.3.5 Căn cứ vào phơng pháp cho vay -Tín dụng trực tiếp: Là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp hoàn trả nợ vay cho NHTM -Tín dụng gián tiếp: Là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua (hay liên... hiện nay,nhu cầu vốn trung và dài hạn để phục vụ sự nghiệpcông nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc đang là một đòi hỏi bức xúc Nhu cầu này đợc thoả mãn bằng một phần vốn ngân sách cấp phát vay nớc ngoài,một phần huy động từ dân c và vốn tín dụng của Ngân hàng.Trong đó vốn tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng là một nguồn hết sức quan trọng và có tính khả thi 1.2 Đặc điểm : TD trung và dài hạn có những... Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả -Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kì -Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng đợc thanh toán một lần theo kì hạn đã thoả thuận -Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Là loại tín dụng mà ngời vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập Trờng đhdl phơng đông 14 bùi thị thu hơng Chuyên đề tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu 2.4... tốt nghiệp Giấy NHCT Cầu *Đặc điểm về đối tợng TS đầu t Nếu nhu cầu về TD ngắn hạn tài trợ chủ yếu cho TS lu động của doanh nghiệp và đợc hoàn trả bởi kết quả khoản thu về tơng ứng ,thì TD trung và dài hạn tài trợ về phần bất động sản ,công cụ lao động của doanh nghiệp ,việc hoàn trả vốn trung dài hạn chỉ có thể thể hiện cơ bản bởi khấu hao và lợi nhuận Với tính chất này ,TD trung và dài hạn sẽ chịu... án xin vay,phơng án trả nợ có tính khả thi thì sẽ đợc cho vay trong khi đó ngời đi vay B thực chất có khả năng trả nợ lại không đợc xét duyệt đến vì một lý do nào đó tại thời điểm này sự lựa chọn đối nghịchđã xảy ra và nó làm cho ngân hàng khó mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc và nếu mở rộng đợc thì cũng dễ mất an toàn Sau khi giao dịch,ngân hàng phát tiền thì nghĩ rằng mình đã . pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy. Chơng ITín dụng ngân hàng và chất lợng tín dụng trung dài hạn trong nền. số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Cầu Giấy Bố cục chuyên đề gồm:Ch ơng 1: Những vấn đề chung tín dụng NHvà chất
