Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng agribank thái bình thực trạng và giải pháp
Lời mở đầuNgày 26-03-1998 Hội đồng Bộ trởng (nay là chính phủ) ban hành nghị định số 53/HĐBT về tổ chức bộ máy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Ngân hàng Nhà n-ớc Việt Nam đợc tách ra thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp, gồm Ngân hàng Nhà n-ớc và Ngân hàng thơng mại trực thuộc. Hệ thống Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam và từng Ngân hàng thơng mại, hoạt động theo chế độ hạch toán kinh tế độc lập. Cùng với sự đổi mới của đất nớc, các Ngân hàng thơng mại đã vơn lên trong cơ chế thị trờng, khẳng định vai trò vị trí của mình góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội cuả nớc ta. Trong hoạt động của các Ngân hàng thơng mại, tín dụng có vai trò hết sức quan trọng, tín dụng góp phần giảm chi phí, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng. Đối với Ngân hàng thơng mại hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu, song phần lớn rủi ro trong hoạt động ngân hàng cũng phát sinh từ hoạt động tín dụng. Chất lợng tín dụng quyết định sự tồn tại phát triển của hoạt động Ngân hàng thơng mại.Thực tiễn trong thời kỳ đổi mới của các Ngân hàng thơng mại nói chung, Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) nói riêng với những nguyên nhân khách quan, chủ quan đã có nhiều tồn tại trong chất lợng tín dụng. Điều này đã gây khó khăn không nhỏ trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại cũng nh sự phát triển của nền kinh tế. Việc nâng cao chất lợng tín dụng là đòi hỏi bức xúc của các Ngân hàng thơng mại và là đòi hỏi khách quan đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội. Việc giải quyết tồn tại trong chất lợng tín dụng không những đòi hỏi Ngân hàng thơng mại phải có những biện pháp cụ thể mà còn phải có sự tác động của chính phủ bằng những chính sách phù hợp trong từng thời kỳ phát triển. Trong quá trình phát triển để hội nhập, một yêu cầu rất quan trọng đối với Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp nói riêng là phải phấn đấu nâng cao chất lợng tín dụng nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế với chi phí thấp, bảo toàn vốn và phát triển vốn cho vay, góp phần vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo, làm giầu ở nông thôn, phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.Hơn thế nữa hoạt động của ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng ,sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thơng mại ngày càng gay gắt. Để tồn tại và phát triển, Trang: 1 thực hiện tốt nhiệm vụ của mình các Ngân hàng thơng mại phải có giải pháp phù hợp không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng để phát triển và đứng vững trong cạnh tranh. Xuất phát từ tính hình trên tôi lựa chọn đề tài nghiên cứu : Nâng cao chất l ợng tín dụng Ngân hàng ở NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình - Thực trạng và giải pháp góp phần giải đáp vấn đề bức xúc về chất lợng tín dụng Ngân hàng nói chung, NHN0 & PTNT nói riêng ở Thái Bình. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài + Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng Ngân hàng và các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng.+ Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về chất lợng tín dụng và các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng. Phân tích thực trạng tín dụng và tình hình quản lý chất lợng tín dụng để rút ra những mặt đợc, những mặt còn tồn tại , tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục tại địa bàn Thái Bình._ Đề xuất giải pháp góp phần nâng cao chất lợng tín dụng NHN0 & PTNT Thái Bình Kết cấu của luận văn gồm: Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung gồm 3 chơng: Đối tợng và phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu là chất lợng tín dụng Ngân hàng. Phạm vi nghiên cứu: Chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình thời gian 1999-2001 Phơng pháp nghiên cứuTrang: 2 Đi từ nhận thức về các quan điểm, lý luận và đặc điểm chất lợng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng, phân tích đánh giá để tìm ra các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng. Luận văn sử dụng kết hợp một số phơng pháp: Duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, phơng pháp tiếp cận hệ thống, khảo nghiệm tổng kết thực tiễn, điều tra phân tích, tổng hợp, thống kê, ngoài ra còn sử dụng các bảng biểu để minh hoạ.Trang: 3 Chơng IMột số vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lợng tín dụng ngân hàng trong kinh tế thị trờng1.1. Tín dụng ngân hàng1.1.1. Khái niệm tín dụngTín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi đợc một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu, thờng biểu hiện thông qua tiền tệ, tài chính, Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các pháp nhân hoặc cá nhân khác trong nền kinh tế quốc dân.Đối tợng vay mợn trong tín dụng Ngân hàng là tiền tệ, do đó tín dụng Ngân hàng thể hiện rõ u thế của mình so với các hình thức tín dụng khác, các u thế đó là:+ Nguồn vốn cho vay rất lớn vì đó là toàn bộ nguồn vốn trong nền kinh tế mà Ngân hàng có thể tập trung và huy động đợc.+ Đây là hình thức tín dụng rất linh hoạt vì đối tợng vay mợn là tiền tệ. Hình thức tín dụng Ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trờng vì nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt và kịp thời.1.1.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng vai trò của tín dụng Ngân hàng đợc sử dụng là một đòn bẩy kinh tế để phát triển nền kinh tế. Vai trò của tín dụng Ngân hàng thể hiện ở ba điểm sau đây:Thứ nhất, góp phần ổn định sản xuất kinh doanh bình thờng và tạo tiền đề trong các cơ hội kinh doanh có lợi.Nhiều trờng hợp, để tồn tại, sản xuất bình thờng, do nhiều yếu tố mà một đơn vị phải tự vay vốn. Tín dụng ngân hàng là một trong số kênh tín dụng quan trọng đối với doanh nghiệp khi cần vốn để duy trì sự ổn định sản xuất kinh doanh.Trang: 4 Đặc biệt, trong các cơ hội may mắn hiếm có, song đơn vị thiếu vốn, lúc đó tín dụng ngân hàng là cứu cánh, do đó tín dụng ngân hàng là tiền đề để đơn vị thực hiện có hiệu quả các cơ hội kinh doanh Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế Trong nền kinh tế hàng hoá, tiền tệ (T) đóng vai trò vừa là công cụ vừa là phơng tiện phục vụ cho mọi hoạt động kinh tế xã hội. Việc tăng nhanh vòng quay vốn tiền tệ trong chu trình vận hành có tác động tích cực đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. Để tăng nhanh vòng quay vốn, rút ngắn thời gian sản xuất, các chủ thể kinh doanh phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nh : áp dụng những thành tựu khoa học - công nghệ, cải tiến tổ chức, quản lý, tìm kiếm thị trờng . tất cả những vấn đề đó đòi hỏi phải có nhiều vốn và kịp thời. Chính tín dụng Ngân hàng sẽ cung ứng vốn cho những nhu cầu đó một cách nhanh chóng, đầy đủ và kịp thời nhất. Mặt khác vốn Ngân hàng cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay có hoàn trả cả gốc, lãi và có thời hạn . do đó không chỉ có vốn là đủ mà các nhà kinh doanh phải tìm nhiều biện pháp để tăng vòng quay vốn, sử dụng vốn có hiệu quả để thu hồi đợc vốn đúng hạn. Thứ ba, tín dụng Ngân hàng là công cụ góp phần tăng cờng chế độ hạch toán kinh tế của các đơn vị kinh tếVới đặc trng cơ bản của tín dụng Ngân hàng là sự vận động trên cơ sở hoàn trả có lợi tức. Do vậy mà hoạt động của tín dụng phản ánh phần nào kết quả sản xuất kinh doanh của các đơn vị. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả, đẩy nhanh vòng quay vốn lu động, tạo ra lợi nhuận cao. Các đơn vị khi vay vốn Ngân hàng đều phải cam kết thực hiện đầy đủ các điều kiện mà Ngân hàng và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của đơn vị để hoàn trả vốn và lãi đúng cam kết. Nếu đơn vị không thực hiện đúng cam kết thì Ngân hàng sẽ sử dụng đến các chế tài tín dụng. Do vậy, để kinh doanh có hiệu quả thì các đơn vị sản xuất kinh doanh phải tìm mọi biện pháp để tăng năng suất, hạ giá thành sản phẩm, tăng vòng quay vốn, hoàn trả lãi và vốn đúng hạn. Điều đó thúc đẩy các đơn vị sản Trang: 5 xuất kinh doanh tăng cờng khâu hạch toán kế toán nhằm đảm bảo doanh lợi ngày càng cao.Thứ t, tín dụng Ngân hàng góp phần tạo điều kiện mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tếMối quan hệ kinh tế giữa các nớc trên thế giới trên cơ sở hợp tác, bình đẳng, cùng có lợi ngày càng phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu với những nội dung, hình thức phong phú, đa dạng. Đó là nhân tố rất quan trọng, góp phần hữu hiệu cho sự nghiệp phát triển kinh tế mỗi nớc nhất là các nớc đang phát triển trong đó có Việt Nam.Việc đem vốn đầu t ra nớc ngoài và kinh doanh, buôn bán, xuất nhập khẩu hàng hoá là lĩnh vực hợp tác phổ dụng giữa các nớc trên thế giới, để thực thi điều này cần phải có vốn. ở nớc ta để "Công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc" cần huy động tối đa mội nguồn vốn trong đó nguồn vốn trong nớc là quyết định, nguồn vốn nớc ngoài là rất quan trọng. Trên thực tế không có một tổ chức kinh tế, một nhà kinh doanh nào có đủ vốn hoạt động. Các Ngân hàng thơng mại với nghề kinh doanh tiền tệ tín dụng sẽ xuất hiện nh các trợ thủ đắc lực thông qua nguyên tắc tín dụng cung ứng vốn cho các nhà đầu t. Thông qua tín dụng, nhà nớc mở rộng thu hút vốn đầu t phát triển kinh tế, tăng nhanh xuất nhập khẩu hàng hoá.1.2. Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại1.2.1. Khái niệm về chất lợng tín dụngChất lợng là yếu tố quan trọng nhất trong ba yếu tố là : chất lợng, giá cả và lợng hàng bán. Chất lợng đợc nâng lên đảm bảo thoả mãn cho khách hàng về mức độ thoả mãn, tạo điều kiện chiếm lĩnh thị trờng.Chất lợng đợc các nhà kinh tế nói đến bằng nhiều cách: Chất lợng là sự "phù hợp với mục đích hoặc sử dụng", là "một trình độ dự kiến tính trớc về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trờng", hoặc "chất lợng là năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của ngời sử dụng".Với cách đề cập nh vậy, ta có thể hiểu: Chất lợng tín dụng là sự đáp ứng, thoả mãn nhu cầu của khách hàng (ngời gửi tiền và ngời vay vốn) phù hợp Trang: 6 với sự phát triển kinh tế, xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển Ngân hàng thơng mại.Chất lợng tín dụng đợc thể hiện:+ Đối với Ngân hàng thơng mại: Phạm vi, mức độ, giới hạn đều phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi.+ Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng, lãi suất và thời hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng đảm bảo nguyên tắc tín dụng.+ Đối với sự phát triển kinh tế - xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế.Qua đó ta có thể rút ra:- Chất lợng tín dụng là một khái niệm vừa cụ thể, vừa trìu tợng, chất lợng tín dụng chịu ảnh hởng bởi các nhân tố chủ quan và khách quan.- Chất lợng tín dụng là kết quả của một quá trình kết hợp hoạt động giữa con ngời trong một tổ chức, giữa các tổ chức với nhau vì một mục đích chung, do đó để đạt đợc chất lợng tín dụng cần có sự quản lý.- Chất lợng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi của Ngân hàng thơng mại và sự thay đổi của môi trờng bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một Ngân hàng thơng mại trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.- Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố: Thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, chi phí về lãi suất, chi phí nghiệp vụ .Để có chất lợng tín dụng cao, cần phải quản lý chất lợng đồng bộ, đây là cách quản lý mới, không chỉ nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng mà còn nhằm cải tiến tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ cơ sở kinh doanh nhằm thoả mãn ngày Trang: 7 càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn, bên trong cũng nh bên ngoài.Nh vậy: chất lợng tín dụng là một khái niệm rất rộng. Để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở sự tin cậy và uy tín trong hoạt động.Hiểu đúng bản chất chất lợng tín dụng , phân tích và đánh giá đúng chất l-ợng tín dụng hiện tại cũng nh xác định chính xác các nguyên nhân của những hạn chế về chất lợng tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng tìm đợc biện pháp quản lý thích hợp để có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trờng hoạt động sôi động và có sự cạnh tranh gay gắt.1.2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng- Tỷ lệ nợ qúa hạn: là tỷ lệ % giữa nợ quá hạn và tổng d nợ của Ngân hàng thơng mại ở một số thời điểm nhất định.D nợ quá hạnTỷ lệ nợ quá hạn = x 100%Tổng d nợChỉ tiêu này đo lờng chất lợng nghiệp vụ tín dụng, các Ngân hàng có chỉ số này thấp đã chứng minh đợc chất lợng tín dụng cao. Một Ngân hàng thơng mại nếu có nhiều khoản nợ quá hạn sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh vì nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm thu nhập của Ngân hàng thơng mại.- Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích = Số tiền sử dụng vốn sai mục đích x 100%Tổng d nợNhững khoản vốn sử dụng sai mục đích phần lớn là không lành mạnh, thậm chí sử dụng vào cả những hoạt động kinh doanh bất hợp pháp. Vì vậy độ rủi ro lớn và không đem lại hiệu quả kinh tế - xã hội nh mong muốn của Ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao thì chất lợng tín dụng càng thấp và ngợc lại.- Tỷ lệ thanh toán nợ do bán tài sản của ngời vay = Trang: 8 Số tiền thu nợ do khách hàng bán tài sảnx 100%Tổng doanh số thu nợVề bản chất nguồn trả nợ cho Ngân hàng của ngời vay là đợc trích ra từ phần thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của họ bao gồm các chi phí lao động vật hoá ( chi phí nguyên, nhiên vật liệu, khấu hao tài sản cố định) và phần giá trị mới sáng tạo ra. Tuy nhiên có nhiều trờng hợp do sử dụng vốn kém hiệu quả nên bị mất vốn do sản xuất kinh doanh thua lỗ ng ời vay phải bán tài sản để trả nợ. Số tiền bán tài sản có thể trả hết nợ, hoặc không trả hết nợ, song trờng hợp nào đi nữa thì vẫn có thể đánh giá là chất lợng tín dụng thấp.Doanh số thu nợVòng quay vốn tín dụng =D nợ bình quânHệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng. Hệ số càng tăng, phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lợng tín dụng càng cao.1.2.3. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng th-ơng mại Nâng cao chất lợng tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với phát triển kinh tế - xã hộiCùng với sự phát triển của sản xuất và lu thông hàng hoá, tín dụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phơng tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội. Trong điều kiện đó chất lợng tín dụng ngày càng đợc quan tâm, bởi lẽ:- Đảm bảo chất lợng tín dụng là điều kiện để Ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lợng tín dụng đợc đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng, với một khối lợng tiền nh cũ, có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lu thông, củng cố sức mạnh của đồng tiền.- Chất lợng tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân: là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t, tín dụng góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế, tăng cờng chất lợng tín dụng sẽ Trang: 9 giảm thiểu lợng tiền thừa trong lu thông. Giải quyết tốt mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế và tạo điều kiện mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lu thông cho xã hội, góp phần vào việc điều hoà và ổn định lu thông tiền tệ.- Chất lợng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng tr-ởng kinh tế , tăng uy tín quốc gia: Điều này xuất phát từ chức năng tạo vốn của các Ngân hàng thơng mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thanh toán không dùng tiền mặt, các Ngân hàng thơng mại có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với số tiền thực có, hay khi các Ngân hàng thơng mại xử lý nghiệp vụ thanh toán cho khách hàng đã cung cấp cho các doanh nghiệp một khối lợng thanh toán bằng cách ghi "Có" trớc, ghi "Nợ" sau. Xét về bản chất kinh tế , số tiền này bắt nguồn từ chức năng tạo tiền của Ngân hàng thơng mại, chúng do các Ngân hàng tạo ra nhng khi đi vào lu thông chúng đều có chức năng thanh toán và chi trả nh các phơng tiện khác. Nh vậy nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thơng mại có quan hệ chặt chẽ với khối lợng tiền mặt trong lu thông và là một trong những nguyên nhân tiềm ẩn lạm phát. Đảm bảo chất lợng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lợng tiền thừa trong lu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng uy tín quốc tế.- Tín dụng là công cụ thực hiện các chủ trơng của Đảng và nhà nớc về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Mặt khác thông qua sự phân tích đánh giá khả năng phát triển của các đối tợng định đầu t để có những quyết định đầu t đúng đắn nhằm khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, tiền vốn . tăng cờng năng lực sản xuất , cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho ngời lao động .Chất lợng tín dụng đợc nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất , đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành, ổn định và phát triển nền kinh tế .- Chất lợng tín dụng góp phần lành mạnh hoá quan hệ tín dụng: hoạt động tín dụng đợc mở rộng với các thủ tục đợc đơn giản hoá, thuận tiện nhng vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ góp phần cho vay đúng các đối tợng cần thiết giảm thiểu và đi đến xoá bỏ nạn cho vay nặng lãiTrang: 10 [...]... chất lợng tín dụng, là tác nhân trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng, đó là ngời gửi tiền, Ngân hàng và ngời vay tiền Quan hệ tín dụng là sự kết hợp 3 yếu tố: Nhu cầu của khách hàng, khả năng của Ngân hàng và sự tín nhiệm, trong đó: - Sự tín nhiệm : là cầu nối mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, sự tín nhiệm của Ngân hàng càng cao, thu hút khách hàng càng lớn, khách hàng có tín nhiệm đối với Ngân. .. động tín dụng Chất lợng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng thơng mại - Chất lợng tín dụng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các Ngân hàng thơng mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng đợc vòng quay vốn tín dụng và thu hút đợc nhiều khách hàng bởi các hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo ra một hình ảnh tốt về biểu tợng và uy tín của Ngân hàng và sự trung thành của khách hàng. .. tới chất lợng tín dụng * Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, nó quyết đinh sự thành công hay thất bại trong hoạt động tín dụng cuả một Ngân hàng Chính sách tín dụng đúng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật Chất lợng tín dụng tuỳ thuộc vào việc... thì Ngân hàng phải có hành động rõ ràng để thu hồi gốc, lãi gồm cả giải pháp kỹ thuật, phát mại tài sản, thu hồi lại tài sản Bốn, chọn lọc và nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ tín dụng Nâng cao chất lợng tín dụng thì biện pháp phòng ngừa từ xa là hạn chế các món vay kém hiệu quả Muốn vậy phải nâng cao chất lợng thẩm định dự án, phơng án xin vay Để nâng cao chất lợng thẩm định phải có đội ngũ cán bộ tín. .. toán của Ngân hàng Tỷ lệ dự phòng ở mỗi Ngân hàng thơng mại là khác nhau vì nó phụ thuộc vào vốn của Ngân hàng, tình hình cho vay thực tế và tình trạng d nợ của từng nơi mà ngời ta lựa chọn cho hợp lý Một số biện pháp hữu hiệu trên đây đã đợc Ngân hàng thơng mại thờng dùng để nâng cao chất lợng tín dụng Để phát huy hết hiệu quả của các giải pháp Trang: 21 mà các Ngân hàng thơng mại không nên áp dụng chúng... NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình huy động là 589,124 tỷ đồng, tổng số vốn cho vay khách hàng còn d nợ là 420,612 tỷ đồng Trang: 25 2.2 Thực trạng công tác tín dụng và chất lợng tín dụng ở NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình 2.2.1 Thực trạng công tác tín dụng ở NHN0 & PTNT Thái Bình Công tác huy động vốn Thực hiện phơng châm đi vay để cho vay trong những năm vừa qua NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình đã bằng nhiều biện pháp tích cực... Tạo ra uy tín cho Ngân hàng trong cạnh tranh, thu hút khách hàng tốt, chiếm lĩnh thị trờng Nh vậy, trang thiết bị cũng là một trong những nhân tố không thể thiếu đợc để không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng Nghiên cứu các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng nhằm: + Hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng + Để Ngân hàng thơng mại thực sự là... vì chất lợng tín dụng cho phép Ngân hàng thơng mại có những khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ sung vốn đầu t - Chất lợng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội của Ngân hàng bằng những điều kiện tốt nhất Với những u thế trên, việc củng cố và tăng cờng chất lợng tín dụng của các Ngân hàng thơng mại là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của các Ngân hàng thơng... chính sách tín dụng của Ngân hàng thơng mại có đúng đắn hay không Để chất lợng tín dụng tốt phải có chính sách tín dụng rõ ràng thích hợp với Ngân hàng mình Trang: 15 * Công tác tổ chức: Tổ chức của Ngân hàng thơng mại đợc sắp xếp một cách có khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt trẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban trong từng Ngân hàng, trong từng hệ thống Ngân hàng thơng mại cũng nh giữa Ngân hàng với các... thì quan hệ tín dụng mới đem lại lợi ích cho cả khách hàng và Ngân hàng, chất lợng tín dụng mới đảm bảo Các nhân tố bên trong Là nhân tố liên quan tới sự phấn đấu của bản thân Ngân hàng trên tất cả các mặt có liên quan tới hoạt động tín dụng nh xây dựng chiến lợc, sách lợc trong quá trình phát triển, các chính sách tín dụng, cơ cấu tổ chức Ngân hàng nói chung và quản lý hoạt động tín dụng nói riêng, . vốn tín dụng càng tốt, chất lợng tín dụng càng cao. 1.2.3. Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng của Ngân hàng th-ơng mại Nâng cao chất lợng tín dụng. phát từ tính hình trên tôi lựa chọn đề tài nghiên cứu : Nâng cao chất l ợng tín dụng Ngân hàng ở NHNo&PTNT tỉnh Thái Bình - Thực trạng và giải pháp
