LUẬN VĂN: Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hố Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nước ta nói chung, tỉnh Thanh Hố nói riêng, khả nguồn vốn cịn hạn hẹp, nhu cầu cơng ăn việc làm cấp bách Nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, khai thác có hiệu tiềm đa dạng nơng - lâm - ngư nghiệp, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế hình thành vùng tập trung chuyên canh, đưa công nghệ sinh học phương pháp tiên tiến vào nông nghiệp, đảm bảo vững nhu cầu lương thực, thực phẩm cho thành thị nơng thơn, tạo nguồn ngun liệu có khối lượng lớn, chất lượng cao, giá thành hạ…góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung nơng thơn nói riêng vấn đề xúc Cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp, nơng thơn q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, thực tăng trưởng kinh tế nhanh, bền vững cần có vốn nước ta theo đánh giá số chuyên gia kinh tế, vốn đóng góp khoảng 60-70% mức tăng trưởng, lại 30-40% yếu tố khác Vì vốn yếu tố quan trọng chiến lược phát triển, tiền đề cho tăng trưởng kinh tế, đặc biệt khu vực nông nghiệp, nơng thơn Trên địa bàn tỉnh Thanh Hố khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm 75% dân số 70% lao động xã hội tập trung địa bàn nông thôn Để phục vụ mục tiêu phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, sách tín dụng Ngân hàng đổi đồng hữu hiệu Một chủ trương sách đổi quan trọng tín dụng khu vực nơng thơn là: “Chủ trương thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân” Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng sở nói riêng khai thác nguồn vốn chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nhân dân góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy tình trạng khu vực nông nghiệp, nông thôn thiếu vốn sản xuất kinh doanh; nạn cho vay nặng lãi, đáp ứng nhu cầu vốn chưa kịp thời Việc huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân vừa trực tiếp góp phần khắc phục tình hình thực tế trên, vừa góp phần vào q trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn điạ bàn tỉnh Thanh Hoá trở nên quan trọng, xúc Chính vậy, việc lựa chọn đề tài nghiên cứu: ”Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá” làm luận văn tốt nghiệp cao học thực có ý nghĩa lý luận lẫn thực tiễn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) với tư cách loại hình tổ chức tín dụng hợp tác xã kiểu mới, đến nay, xét mặt pháp lý 10 năm QTDND quan hữu quan nhiều người dân quan tâm góc độ khác * Về mặt sở pháp lý đời, tổ chức hoạt động QTDND: - Pháp lệnh số 38-HĐBT ngày 23/5/1990 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ): Về tổ chức ngân hàng, HTX, cơng ty tài - Nghị định số 178 ngày 29/12/1999 Chính phủ: Về đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Quyết định số 67-CP ngày 30/3/1999 Chính phủ: sách cho vay phục vụ phát triển đất nông nghiệp, nông thơn - Chỉ thị 57-CT/TW ngày 10/10/2000 Bộ trị: Về củng cố, hoàn thiện phát triển QTDND - Quyết định số 135/2000-QĐ/TTg ngày 21/11/2000 Thủ tướng Chính phủ: Về phê duyệt đề án củng cố, hồn thiện phát triển QTDND * Một số nghiên cứu tác giả: - Nguyễn Khải (2000), Một số đánh giá hoạt động QTDND sở, Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ, số - Nguyễn Nghĩa (1998), Lý thuyết thực tiễn vận hành hệ thống QTDND Việt Nam, Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ, số - Nguyễn Ngọc nh (1999), Tiếp tục đổi hồn thiện mơ hình QTDND theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng luật Hợp tác xã, Tạp chí Ngân hàng, số 10 - Lê Phi Phu (1998), Bàn cấu trúc chức năng, nhiệm vụ liên minh QTDND Việt Nam, Tạp chí Thị trường tài - Tiền tệ, số - Phạm Quang Vinh (2002), Mơ hình hợp tác xã tín dụng kiểu tính liên kết hệ thống, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 290 - Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Những quy định pháp lý nghiên cứu đề cập số nội dung mô hình tổ chức vận hành QTDND, chưa đề cập nhiều huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở Trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá chưa có cơng trình nghiên cứu đề tài tác giả lựa chọn Mục đích nhiệm vụ luận văn * Trên sở lý luận thực tiễn, đề tài làm rõ huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Đề tài có nhiệm vụ chủ yếu sau: - Làm rõ nội dung huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở, ý nghĩa phát triển kinh tế - xã hội, chủ yếu khu vực nơng nghiệp, nơng thơn - Phân tích thực trạng huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá - Đề xuất số giải pháp tăng cường huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở cách hiệu góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đối tượng phạm vi nghiêm cứu đề tài * Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở * Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Tập trung nghiên cứu lý luận, thực trạng giải pháp huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh, chủ yếu khu vực nông nghiệp, nông thôn + Về không gian: Địa bàn tỉnh Thanh Hoá + Về thời gian: Khảo sát, đánh giá thực tế huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn từ năm 1995 trở lại Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu - Đề tài thực sở điều tra, khảo sát thực tế, thu thập tài liệu hoạt động 40 QTDND sở địa bàn; đạo quản lý Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan - Thực theo phương pháp thống kê, phương pháp dự báo, phương pháp so sánh, phân tích phương pháp khác theo phép vật biện chứng vật lịch sử Đóng góp mặt khoa học luận văn * Về lý luận: Đề tài khái quát, hệ thống hoá nhứng lý luận, thực tiễn huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Về Thực tiễn: Đề tài góp phần đưa giải pháp tăng cường huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở nhằm phát triển kinh tế - xã hội địa bàn tỉnh Thanh Hố * Là tài liệu tham khảo bổ ích quan hữu quan người quan tâm hoạt động QTDND sở Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương, tiết Chương Những nội dung chủ yếu huy động vốn cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân sở * Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân sở QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động.ở Việt Nam, theo quy định nghị định 48/2001/NĐ - CP ngày 13/08/2001 Chính phủ, QTDND có mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên Nội dung nghị định 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: “QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bủ đắp chi phí có tích luỹ để phát triển” [9] * Bản chất Quỹ tín dụng nhân dân sở QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với mục tiêu tương trợ thành viên QTDND sở hình thức tổ chức kinh tế, phận thành phần kinh tế Tập thể kinh tế thị trường nhiều thành phần kinh tế Nó thành lập theo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động Nói cách khác, tổ chức kinh tế hợp tác lĩnh vực tín dụng * Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở - QTDND sở xây dựng địa bàn xã, phường, liên xã, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, tổ chức khơng kinh tế mà cịn tổ chức xã hội gồm người địa bàn, có tập quán, quan hệ làng xóm gần gũi, huyết tộc, dòng họ, tự trọng cao Mỗi quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên - QTDND sở loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều hiểu rằng, QTDND sở khơng phải tổ chức hoạt động mục đích tương thân, tương mà phương tiện thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Đây mục tiêu chủ yếu QTDND sở điểm khác biệt QTDND sở tư cách pháp nhân hợp tác xã với tổ chức tín dụng khác QTDND sở không theo đuổi mục tiêu tối đa hố lợi nhuận tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu họ tối đa hố lợi ích thành viên Mặt khác chủ sở hữu, cổ đơng hay thành viên tổ chức tín dụng ngân hàng khác thành lập doanh nghiệp trước tiên để tìm cách thu lợi nhuận tối đa cho họ QTDND sở thành viên xây dựng để trước tiên cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng khơng phải trước tiên tìm cách thu nhiều cổ tức, họ chủ sở hữu Điều thể việc thoả mãn đồng thời trước hết nhu cầu thành viên với tư cách khách hàng, người sử dụng dịch vụ QTDND sở sau đến nhu cầu thành viên với tư cách chủ sở hữu, người góp vốn xây dựng QTDND sở - QTDND sở, để thực mục tiêu trên, phải tạo dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đáp ứng dịch vụ cho thành viên đảm bảo hoạt động lâu dài Muốn thực điều đó, QTDND sở cần định hướng thực đồng thời ba mục tiêu: hoạt động phải đảm bảo khả chi trả, an toàn phải sinh lời Các mục tiêu gắn kết chặt chẽ, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ, thúc đẩy lẫn Cho QTDND sở hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận chưa thoả đáng mà hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận tối đa Lợi nhuận tất cả, mục tiêu cuối QTDND sở lại phương tiện để QTDND sở đạt mục tiêu cuối hỗ trợ thành viên, QTDND sở phải kinh doanh, phải tự hạch tốn để đủ bù đắp chi phí có tích luỹ - Quản lý điều hành hoạt động QTDND sở phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thành viên tham gia quản lý, dân chủ bàn bạc, đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động, chiến lược phát triển định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị Hơn phần lớn thành viên QTDND sở vừa người gửi tiền, lại vừa người vay tiền nên việc định chênh lệch lãi suất phải hợp lý, đảm bảo hài hoà lợi ích thành viên, bù đắp chi phí có tích luỹ Vì chi phí dịch vụ QTDND sở tiết kiệm hơn, rủi ro - Cán QTDND sở người địa phương hoạt động chỗ, quen với phong tục tập quán, hiểu rõ khách hàng, thành viên nắm bắt nhanh chủ trương, sách đầu tư phát triển kinh tế địa phương nên thuận lợi nhiều so với tổ chức tín dụng khác địa bàn 1.1.2 Mơ hình tổ chức, mục tiêu ngun tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.2.1 Mơ hình tổ chức quỹ tín dụng nhân dân, chức năng, nhiệm vụ quỹ tín dụng nhân dân sở Việc hình thành mơ hình QTDND sở phải điều chỉnh theo pháp lệnh “ngân hàng, hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài chính” đồng thời xây dựng mơ hình so với Hợp tác xã tín dụng trước có điểm khác biệt trội hoạt động kinh doanh QTDND sở cấu thành hệ thống liên kết chặt chẽ QTDND sở qua cấp trung gian Quỹ tín dụng khu vực (trước đây) đến QTDND Trung ương Những năm gần đây, Việt Nam đưa ý tưởng đề án thí điểm đặt tổ chức liên kết (Hiệp hội) giống nước phát triển: Canada, Cộng hoà liên bang Đức, Pháp Do ban đạo thí điểm thành lập QTDND trình phủ mơ hình hệ thống QTDND theo hai phương án * Phương án 1: Hệ thống QTDND thành lập ba cấp, gồm QTDND sở xã, phường, QTDND khu vực tỉnh, thành phố QTDND Trung ương * Phương án 2: Hệ thống QTDND thành lập hai cấp, gồm QTDND sở QTDND Trung ương Thực phương án QTDND Trung ương mở chi nhánh số khu vực để giao dịch với QTDND sở [25, tr.15] Sau Thủ tướng Chính phủ cho phép triển khai phương án đề án thí điểm thành lập QTDND, Thống đốc NHNN ban hành quy chế tổ chức hoạt động QTDND sở, điều lệ mẫu QTDND sở, quy chế hoạt động hệ thống QTDND Mơ hình tổ chức QTDND, chức năng, nhiệm vụ QTDND sở sau: - Thứ nhất: Mơ hình tổ chức hệ thống QTDND Từ thí điểm thành lập QTDND đến tháng 06 năm 2001 mơ hình hoạt động QTDND gồm 03 cấp: Đó QTDND Trung ương, QTDND khu vực QTDND sở: Mơ sau: Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương Quỹ tín dụng nhân dân Khu vực Quỹ tín dụng nhân dân sở Sơ đồ 1.1: Mơ hình Tổ chức hệ thống QTDND + Một là, QTDND sở Là pháp nhân, hạch toán độc lập, xây dựng địa bàn xã, phường, thị trấn, liên xã, liên phường, cụm kinh tế có đủ điều kiện, nơi trực tiếp giao dịch với thành viên khách hàng Thành viên tự nguyện góp vốn gia nhập QTDND sở Khi QTDND sở góp đủ vốn cổ phần theo quy định trở thành thành viên QTDND khu vực, hưởng quyền lợi có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ QTDND khu vực + Hai là, Quỹ tín dụng nhân dân khu vực: Được hình thành theo địa bàn tỉnh, thành phố, theo vùng kinh tế, thành viên QTDND khu vực QTDND sở địa bàn QTDND khu vực đơn vị kinh tế, hạch toán độc lập, nơi điều hoà nguồn vốn QTDND Trung ương QTDND sở Từ tháng 06 năm 2001 QTDND khu vực chuyển thành chi nhánh QTDND trực thuộc QTDND Trung ương + Ba là, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương: Là tổ chức tín dụng cổ phần hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, vốn điều lệ QTDND Trung ương thành viên QTDND sở góp (trước QTDND khu vực); doanh nghiệp Nhà nước, Ngân hàng thương mại quốc doanh, Nhà nước QTDND Trung ương tổ chức đầu mối, tương trợ cung ứng nguồn vốn cho QTDND sở hoạt động [12] - Thứ hai, chức năng, nhiệm vụ QTDND sở QTDND sở có hai chức bản: + Một là, Thực chức huy động vốn Điều 20 chương Luật Các tổ chức tín dụng quy định: Tổ chức tín dụng hợp tác tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo luật nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất kinh doanh đời sống, khai thác sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu thành viên Huy động vốn QTDND sở bao gồm: Vốn góp thành viên Huy động vốn tiết kiệm, nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế, đoàn thể Vốn vay từ dự án: thông qua QTDND Trung ương làm đầu mối để tham gia dự án đầu tư vào phát triển nơng nghiệp, nơng thơn - Nhận vốn điều hồ từ QTDND Trung ương (trước năm 2001 QTDND khu vực) Thơng qua chức QTDND sở góp phần chuyển hoá sử dụng nguồn vốn, đáp ứng sản xuất lưu thơng hàng hố dân cư + Hai là: Chức cho vay Sử dụng vốn QTDND sở chủ yếu cho vay thành viên, chức QTDND sở Với vốn huy động từ nguồn, QTDND sở cho vay hỗ trợ thành viên cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, địa bàn nhằm góp phần thúc đẩy việc mở rộng, khơi phục ngành nghề, đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống, hạn chế cho vay nặng lãi vùng nơng nghiệp, nơng thơn Ngồi hai chức năng, nhiệm vụ trên, QTDND sở thực chức tư vấn chăm sóc thành viên Phần lớn thành viên QTDND sở hộ sản xuất, kinh doanh mà chủ yếu sản xuất nông nghiệp, khu vực nơng thơn, có nhiều hạn chế nên ngồi nhiệm vụ huy động vốn cho vay, QTDND sở thường xuyên tư vấn cho thành viên như: Phương án, dự án sản xuất kinh doanh để có hiệu quả, số vốn cần đầu tư, thời gian sử dụng vốn … nhằm giúp thành viên phát triển kinh doanh sử dụng vốn có hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng + Phân loại thành viên để đầu tư cho vay hợp lý với đối tượng thành viên + Thẩm định dự án, phương án cho vay, tài sản đảm bảo vay + Quyết định mức cho vay + Thực kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay + Khi có nợ hạn phát sinh phải thực phân loại nợ hạn theo thời gian, khả thu hồi, phân tích nguyên nhân tìm biện pháp thu hồi nợ hạn + Đối với khoản nợ cho vay cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tiêu cực phải xử lý quy trách nhiệm vật chất + Đối với khoản nợ khó địi, QTDND sở phải tích cực đơn đốc, nhắc nhở biện pháp phối hợp với quan có thẩm quyền, quyền địa phương hỗ trợ để thu nợ Trong trình thực khâu trên, QTDND sở phải thật khách quan, trung thực, phân định trách nhiệm cán tín dụng cán quản lý liên quan đến giải cho vay - Thứ năm, thực gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ miễn giảm phần lãi suất cho vay nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh.v v tạo điều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất, kinh doanh tạo thu nhập để trả nợ 3.2.2.5 Xác định lãi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý Lãi suất cho vay vấn đề QTDND sở thành viên quan tâm , thành viên lãi khoản chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn, cịn QTDND sở lãi cho vay để bù đắp khoản chi phí đem lại khoản lợi nhuận cho đơn vị Định giá xác khoản cho vay để đưa mức giá hợp lý để thu hút thành viên có dự án hiệu kinh tế cao điều cần thiết Vì cần phải xác định lãi suất phù hợp Xác định lãi suất dịch vụ hợp lý cần thực giải pháp sau: - Một là, cần áp dụng mức lãi suất hợp lý có sức hấp dẫn phù hợp với ngành nghề ln đảm bảo tính ưu đãi cho vay thành viên có phương án, dự án mới, có quy mơ lớn - Hai là, chủ động nắm bắt diễn biến thị trường địa bàn, linh hoạt áp dụng mức lãi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng huy động vốn cho vay thành viên - Ba là, giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí chưa cần thiết - Bốn là, việc áp dụng lãi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lãi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa bàn nông nghiệp, nông thơn 3.2.3 Nhóm giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở 3.2.3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở nước ta QTDND dự kiến phát triển số lượng, chất lượng quy mô hoạt động, đến năm 2020, hệ thống QTDND có khoảng 1.700 sở (với khoảng 2.700 ngàn thành viên tổng nguồn vốn hoạt động khoảng 30.000 tỷ đồng) QTDND Trung ương với khoảng 40 Chi nhánh hoạt động tỉnh thành phố nước Về QTDND Trung ương có đủ khả phục vụ, hỗ trợ nhu cầu vốn cho tất QTDND sở Ngoài QTDND Trung ương mở rộng hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng để tăng cường lực tài hiệu hoạt động cho thân toàn hệ thống QTDND Với dự kiến phát triển QTDNDTW, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá cần tập trung số giải pháp sau: + Một là, số lượng QTDND sở Hiện có 42 quỹ/630 xã phường tồn tỉnh Như số QTDND sở hoạt động địa bàn chiến tỷ lệ thấp so với tổng số xã, phường Việc thành lập QTDND sở cần thiết, song phải đảm bảo thật khách quan, hội tụ đủ điều kiện Được cấp uỷ Đảng quyền cấp tỉnh, huyện cấp xã phường trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nước thực thẩm định chặt chẽ điều kiện, tình hình phát triển kinh tế xã hội, nhu cầu gửi vốn, nhu cầu vay vốn, trình độ cán bộ, điều kiện đường giao thơng, tình hình an ninh trị… địa phương (nơi xin thành lập QTDND sở) nhằm tăng cường mở rộng số lượng QTDND sở đảm bảo chất lượng hoạt động QTDND sở đời + Hai là: mở rộng hoạt động QTDND sở địa bàn không số lượng quỹ, mà quỹ cần mở rộng quy mô chất lượng hoạt động bao gồm: Về quy mô huy động vốn cho vay vốn: bước củng cố nâng cao chất lượng mở rộng quy mô hoạt động Muốn mở rộng quy mô huy động cho vay vốn QTDND sở cần phải tăng vốn điều lệ, vì: theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng, hoạt động tổ chức tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tự có với tiêu huy động vốn, dư nợ cho vay đầu tư tài sản cố định Cụ thể quy định cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có, vốn điều lệ QTDND sở thấp khơng thể mở rộng quy mô cho vay dự án phát triển sản xuất kinh doanh lớn thành viên + Ba là, mở rộng địa bàn hoạt động Trước theo quy định QTDND sở hoạt động phạm vi xã, phường, đến vào khả hoạt động QTDND sở, Ngân hàng Nhà nước cấp phép cho quỹ có đủ điều kiện để mở rộng địa bàn hoạt động phạm vi từ đến xã phường Để thực mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, việc mở rộng quy mơ hoạt động QTDND sở cần tăng cường mở rộng địa bàn hoạt động, nhiệm vụ mang tính chiến lược hệ thống QTDND Điều kiện để QTDND sở địa bàn mở rộng địa bàn hoạt động: Thứ nhất, đội ngũ cán quản lý, cán chun mơn phải có kinh nghiệm, đào tạo qua trường lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với công việc, đáp ứng nhu cầu quản lý QTDND Thứ hai, QTDND sở phải có lực tài chính, khả khai thác nguồn vốn tốt, q trình hoạt động có bước tăng trưởng hàng năm kể số lượng chất lượng Thứ ba, địa bàn mở rộng phải khảo sát, đánh giá như: nơi xin thành lập QTDND sở mớ,i đặc biệt phải đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp uỷ Đảng, quyền địa phương nơi xin mở rộng Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động Bốn là: nâng cao chất lượng hoạt động QTDND sở Thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng, việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hai mặt vấn đề, có quan hệ chặt chẽ với nhau, QTDND sở phải liên tục thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động tồn phát triển chế thị trường Mặt khác chất lượng hoạt động tốt, gây uy tín thành viên khách hàng, nhân dân tin tưởng QTDND sở ngày thu hút nhiều khách hàng thành viên tham gia Để đáp ứng điều cần phải mở rộng quy mô, mở rộng địa bàn hoạt động 3.2.4 Nhóm giải pháp quản lý rủi ro Kinh doanh tiền tệ - tín dụng kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt, đồng thời rủi ro bệnh đồng hành hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nói chung QTDND sở nói riêng Rủi ro có tính đa dạng, khó lường trước, QTDND sở cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phịng ngừa, muốn cần phải thực biện pháp sau: * Thứ nhất, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể - Xác định rủi ro: trình hoạt động cho vay hàng ngày, QTDND sở cần phải nhận biết tiềm ẩn rủi ro gì, thuộc đối tượng - Định hướng rủi ro: tính tốn mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lượng rủi ro phù hợp với quy mơ hoạt động tín dụng - Điều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro, điều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hoá rủi ro, quy định hạn mức cho vay ngành, lĩnh vực… thời kỳ cách cụ thể - Giám sát rủi ro: thường xuyên kiểm tra để sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tượng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phòng, cảnh báo rủi ro * Thứ hai, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lãi vay để có biện pháp quản lý thích hợp nhóm thành viên nhằm hạn chế rủi ro Thực trích lập dự phịng theo quy định phù hợp với thơng lệ quốc tế * Thứ ba, phân tích nhận mối quan hệ đe doạ hội kinh doanh từ môi trường kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro * Thứ tư, tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay, quy định bảo đảm tiền vay… nhằm phát nhằm hạn chế rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội nông nghiệp, nông thôn 3.2.5.1 Phát triển sản phẩm huy động vốn Ngoài sản phẩm truyền thống có huy động vốn, QTDND sở cần bổ sung thêm loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội khu vực nơng nghiệp, nơng thơn như: - Hình thức tiết kiệm gửi góp hộ có thu nhập trung bình thấp Đặc biệt tập trung vào đối tượng cán công chức, viên chức Nhà nước hộ tiểu thương, kỳ hạn gửi vào áp dụng linh hoạt để phù hợp với đối tượng, số tiền gửi hàng tháng linh động phù hợp với tính chất khơng ổn định thu nhập đối tượng gửi: lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi lần đầu tỷ lệ phần trăm theo biến động thị trường tiền tệ Cơ chế rút tiền kết thúc linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho người gửi - Huy động tiền gửi tiết kiệm người cao tuổi khu vực nông thôn, trưởng thành làm Nhà nước làm doanh nghiệp có ý thức dành khoản tiền để phụng dưỡng cha mẹ lúc tuổi già Vì QTDND sở cần đưa sản phẩm với lãi suất ưu đãi cao chút so với lãi suất huy động thông thường, đồng thời đa dạng kỳ hạn gửi, quy định độ tuổi nam từ 60 tuổi, nữ từ 55 tuổi trở lên Như hình thức huy động bao hàm sách ưu tiên, ưu đãi người cao tuổi địa bàn, mặt khác cịn mang tính chất động viên, khích lệ thành viên gia đình tiết kiệm, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Đảm bảo lợi ích thực người gửi tiền vào QTDND sở Tại thời điểm này, biến động thị trường tiền tệ, tỷ lệ lạm phát tăng cao nên nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm chưa n tâm, sử dụng vốn vào mục đích khác mua vàng, bất động sản, mua ngoại tệ … QTDND sở cần đưa sản phẩm như: huy động tiền gửi tiết kiệm VND với lãi suất điều chỉnh theo thời điểm có định thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực lãi suất Tức lãi suất tiền gửi khách hàng điều chỉnh tăng (hoặc giảm) thực trần lãi suất mặt lãi suất huy động thời điểm điều chỉnh Thực hình thức huy động này, QTDND sở cần phải linh hoạt việc ký hợp đồng tín dụng cho vay với lãi suất phải thực theo hình thức thả tức điều chỉnh theo thời điểm (vì nguồn vốn huy động chủ yếu vay) nhằm đảm bảo kế hoạch tài 3.2.5.2 Phát triển sản phẩm cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hiện đa số QTDND sở địa bàn áp dụng sản phẩm cho vay tín dụng đơn điệu, chủ yếu thực cho vay lần ngắn hạn thành viên Trong theo quy định QTDND sở cho vay với nhiều hình thức đa dạng cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay… Qua khảo sát thực tế khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang điều kiện kinh tế thị trường phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trước hết QTDND sở cần mở thêm số hình thức cho vay tín dụng thành viên: - Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, theo QTDND sở thành viên xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay, thành viên QTDND sở nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Hai là, cho vay trả góp: vay vốn, QTDND sở thành viên xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định như: ô tô, máy kéo, máy xay xát… phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, sinh hoạt gia đình Căn vào thu nhập, lực tài thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ Hình thức thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên, phù hợp với khu vực nông thôn - Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay khơng có đảm bảo tài sản cầm cố, chấp Do tính chất hoạt động QTDND sở cho vay thành viên nên cho vay khơng có bảo đảm tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng dư nợ, tức chủ yếu cho vay tín chấp thành viên Mặt khác QTDND sở khơng đặt nặng vai trị tài sản đảm bảo, không coi tài sản đảm bảo sở định cho vay mà phải trọng mức đến yếu tố khác như: hiệu dự án, phương án, tư cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn… thực tế số QTDND sở địa bàn gặp khó khăn vướng mắc xử lý thu hồi nợ mà khơng có tài sản đảm bảo Vì QTDND sở cần phải vận dụng cách linh hoạt thành viên vay vốn Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay Ngân hàng Nhà nước cho phép QTDND sở, thực tế QTDND sở chưa thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay ứng trước, tài sản hình thành sau Hình thức cho vay áp dụng thành viên mua máy móc, thiết bị phương tiện vận tải… sở hợp đồng kinh tế ký kết với đối tác cung cấp tài sản QTDND sở giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bổ sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho QTDND sở, tài sản hình thành, mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay khơng vượt q 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp QTDND sở tăng cường quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cường trách nhiệm thành viên vay 3.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng phát triển nhân lực hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn Trong hoạt động QTDND sở vai trị đội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Không giống với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động QTDND sở với đối tượng kinh doanh chủ yếu tiền tệ, lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn hệ thống QTDND sở với đặc thù riêng, tập trung chủ yếu vùng nông nghiệp, nơng thơn nên khó có khả thu hút đối tượng tốt nghiệp đại học, cao đẳng chuyên ngành vào làm việc Vì để nâng cao chất lượng phát triển nguồn nhân lực hệ thống QTDND sở, đáp ứng yêu cầu đặt cần tập trung số giải pháp sau: - Thứ nhất, đổi chế tuyển dụng, thu hút người có lực, có trình độ vào làm việc QTDND sở Hiện đa số QTDND sở với nguồn nhân lực hạn chế trình độ, lực Ngun nhân chế tuyển dụng để lại Từ thành lập, địa phương chọn lọc cán trải qua lĩnh vực cơng tác địa phương, có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững chạc trình tuyển dụng bổ sung ưu tiên con, em ngành, con, em lãnh đạo Nhất khu vực nơng thơn, tình làng nghĩa xóm, anh em dịng tộc… cịn nặng nề công tác tuyển dụng cán nhiều QTDND sở chưa khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển hệ thống QTDND sở, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực QTDND sở Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn QTDND sở phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành, địa phương Những công việc chủ yếu cần quan tâm: - Trước hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc QTDND sở từ nguồn nào, đặc điểm nguồn sao? Nguồn chủ yếu phải kể đến thị trường lao động, muốn đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trường Đại học, cao đẳng, trung cấp - Do đặc thù riêng nên QTDND sở cần có sách ưu tiên, đãi ngộ để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc QTDND sở - Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí, cán tín dụng, kế tốn hay ngân quỹ …để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác, với quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bước chuẩn hoá cán QTDND sở Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành, cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói hệ thống QTDND sở phải thực hai chiến lược đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể, cho đối tượng lãnh đạo quản lý, cán chuyên môn Mặt khác phải xây dựng tổ chức đào tạo riêng với chiến lược đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho QTDND sở chuẩn bị thành lập Đội ngũ cán cần đánh giá chất lượng có chương trình đào tạo thích hợp cho đối tượng cán bộ, chẳng hạn chương trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ mới, hồn thiện chương trình đại học, trung cấp cán trẻ có lực… - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán QTDND sở địa bàn Thanh Hoá để bố trí xếp lại cơng việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trường nhân viên Qua xếp QTDND sở có chiến lược quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn địa bàn - Thứ tư, cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn QTDND sở, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND sở, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trường hợp gây thất thoát vốn, rủi ro tín dụng, cán có biểu suy thối đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng, ảnh hưởng đến uy tín ngành, hệ thống QTDND nói chung, QTDND sở địa bàn Thanh Hoá [17] Kết luận kiến nghị * Kết luận: Sự đời hệ thống QTDND sở tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hố thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cường đầu tư phát triển sản xuất nơng nghiệp, mở mang ngành nghề, dịch vụ, xố đói giảm nghèo, bước đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên điều kiện nước ta nói chung, tỉnh Thanh Hố nói riêng, tình hình nguồn vốn có nhiều khó khăn, nghiên cứu vấn đề huy động vốn cho vay QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá vấn đề khó khăn, phức tạp, song có ý nghĩa thiết thực, lý luận thực tiễn Bằng kiến thức tổng hợp, luận văn tập trung nghiên cứu, đề cập giải nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu mặt lý luận mơ hình tổ chức, hoạt động hệ thống QTDND sở nội dung chủ yếu huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thứ hai, phân tích thực trạng huy đơng vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đánh giá thực trạng hệ thống tổ chức QTDND sở, kết huy động vốn cho vay tín dụng Thanh Hố, từ rút ngun nhân đạt kết hạn chế yếu hoạt động QTDND sở địa bàn Thanh Hoá Thứ ba, xác định phương hướng đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Kiến nghị: Kiến nghị Nhà nước - Hoàn thiện ổn định sách, tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu - Chính sách thuế thu nhập QTDND sở cao (25%) so với doanh nghiệp, Ngân hàng thương mại, QTDND sở hoạt động với mục tiêu hợp tác tương trợ, khơng mục tiêu lợi nhuận Các thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang bị ban đầu cho hoạt động, mặt khác QTDND sở phần lớn khu vực nông nghiệp, nông thôn với nhiều thiên tai, thất thiệt… rủi ro hơn… Để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tương trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND sở phát triển, đề nghị Nhà nước nghiên cứu sách thuế hệ thống QTDND sở hợp lý - Cần có sách quản lý đảm bảo công tổ chức tín dụng quốc doanh tổ chức tín dụng quốc doanh việc khoanh nợ, xử lý rủi ro nguyên nhân bất khả kháng Hiện QTDND sở chưa hưởng sách khoanh nợ rủi ro tín dụng với nguyên nhân - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Khẩn trương ban hành quy chế trích lập, quản lý sử dụng quỹ an toàn hệ thống làm sở để thành lập sử dụng quỹ an toàn nhằm hổ trợ xử lý QTDND sở gặp khó khăn - Cần hồn thiện đề án kiểm toán hoạt động hệ thống QTDND phù hợp với tình hình điều kiện mới, bước nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống QTDND - Tiếp tục tăng cường công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động QTDND sở, không việc chấp hành chệ độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cường liên kết hệ thống QTDND thơng qua chế điều hồ vốn nội (gửi vốn vay vốn Quỹ tín dụng Trung ương) nhằm tăng cường liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống Kiến nghị với QTDND Trung ương - Tăng cường liên kết hệ thống công tác điều hoà vốn QTDND Trung ương với QTDND sở mà Quỹ tín dụng Trung ương cần chăm sóc thành viên QTDND sở như: Tư vấn nghiệp vụ kinh doanh, tin học lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, QTDND Trung ương cần tăng cường mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng nước nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài QTDND sở Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Thanh Hoá - Chính quyền địa phương có sách hỗ trợ QTDND sở hoạt động cụ thể: + Về sách đất đai: cần tạo điều kiện cho QTDND sở thuê đất 50 năm, trả tiền thuế đất hàng năm để xây dựng trụ sở hoạt động, địa bàn tỉnh Thanh Hố cịn số QTDND sở phải thuê trụ sở làm việc với lý chưa có đất để xây dựng trụ sở + Về sách thuế: cần thực sách miễn giảm thuế QTDND sở thành lập năm đầu hoạt động; thời gian miễn thuế thu nhập doanh nghiệp năm, thời gian giảm 50% năm QTDND sở thành lập phải tự xây dựng sở vật chất trang trải hoạt động nguồn vốn góp thành viên, mà QTDND sở chủ yếu hoạt động khu vực nông thơn, điều kiện phát triển cịn chậm - Chính quyền địa phương đặc biệt cấp xã, phường, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ QTDND sở việc xử lý thu hồi nợ hạn Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động QTDND sở vì: đặc thù riêng QTDND sở cho vay chủ yếu dựa tín nhiệm tư cách thành viên, phần nhiều vay khơng có tài sản đảm bảo Trường hợp đặc biệt nợ khó địi phát sinh cơng tác xử lý nợ QTDND sở gặp khó khăn - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm tuyên truyền mô hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động QTDND sở nói riêng nhằm nâng cao vai trị kinh tế tập thể kinh tế quốc dân Danh mục tài liệu tham khảo Ban Bí thư Trung ương Đảng (1966), Chỉ thị số 131/CT-TW ngày 28-05-1966 củng cố Hợp tác xã tín dụng để tăng cường cơng tác tín dụng quản lý tiền tệ nơng thơn Ban Bí thư Trung ương Đảng (1994), Thông báo số 93/TB-TW ngày 12-10-1994 việc thí điểm mở rộng thí điểm thành lập QTDND Ban Thường vụ Tỉnh uỷ Thanh Hoá (1995), Chỉ thị số 27/CT-TV ngày 5-04-1995 triển khai thí điểm thành lập Ban đạo tỉnh "thí điểm thành lập QTDND địa bàn tỉnh Thanh Hoá" Ban Chỉ đạo Trung ương (2000), Thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Bộ Chính trị (2000), Chỉ thị số 57/CT - TW ngày 10/10/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển QTDND Nguyễn Thanh Bình (2007), “Phát triển bền vững nơng nghiệp, nơng thơn, lý luận thực tiễn Việt Nam", Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, (66) Chính phủ (1999), Quyết định 67/CP ngày 30/09/1999 sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Chính phủ (1999), Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động hệ thống QTDND 10 Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002NĐ - CP phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định 178/1999/NĐ-CP 11 Chính phủ (2004), Nghị định số 177/2004/NĐ-CP ngày 12/10/2004 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Hợp tác xã năm 2003 12 Nguyễn Duệ (1997), Giáo trình nghiệp vụ QTDND, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Đảng tỉnh Thanh Hoá (2006), Văn kiện Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XVI 14 Đảng Cộng sản Việt Nam (2001), Văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 15 Đảng Cộng sản Việt Nam (2002), Văn kiện Hội nghị lần thứ V BCHTW khoá IX, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 16 Đảng Cộng sản Việt Nam (2006), Văn kiện Đại hội, Đại biểu toàn quốc lần thứ X, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 17 Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KomTum, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 18 Hồ Chủ tịch (1945), Sắc lệnh tổ chức nơng bình phố ngân quỹ 19 Hồ Chủ tịch (1946), Sắc lệnh số 14/SL thành lập Nha tín dụng sản xuất 20 Hội đồng Chính phủ (1972), Nghị số 98/CP ngày 15-02-1972 tăng cường quản lý tín dụng tiền tệ nơng thơn chấn chỉnh hợp tác xã tín dụng 21 Nguyễn Khải (2000), “Một số đánh giá hoạt động QTDND sở”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, (9) 22 Hoàng Sỹ Kim (2006), “Đầu tư vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn theo xu hướng hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, (61) 23 Nguyễn Thị Hoa Lý (2006), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam doanh nghiệp địa bàn, Luận văn Thạc sĩ kinh doanh quản lý, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh 24 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Định hướng phát triển QTDND giai đoạn 2006-2020 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Lịch sử hình thành phát triển mơ hình tín dụng hợp tác hệ thống QTDND Việt Nam 26 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh Hoá (2007), Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND sở năm 1996 đến 2007 27 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thanh hoá (2008), Báo cáo tổng hợp kết tra QTDND sở tháng đầu năm 2008 28 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 29 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1996), Luật Hợp tác xã (1996), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 30 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ( ), Luật Ngân hàng 31 Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương (2005), Báo cáo thường niên (năm 2005 2006) 32 Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương (2006), Báo cáo thường niên (năm 2006-2007) 33 Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương (2007), Báo cáo thường niên (năm 2007-2008) 34 Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương chi nhánh Thanh Hoá (2000-2007), Báo cáo thường niên (năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007) 35 Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương Chi nhánh Thanh Hoá (2008), Báo cáo tổng hợp số liệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá (từ năm 1996 đến 2008) 36 Lê Thanh Tâm (2007), “Mức độ bền vững tổ chức tài nơng thơn Việt Nam Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Khoa học đào tạo Ngân hàng, (67) 37 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2000), Thông tư số 06 ngày 04/04/2000 hướng dẫn thực Nghị định số 178-NĐ/CP Chính phủ 38 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (2005), Thông tư số 08/2005/TT-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn thực nghị định số 48/2001/NĐ-CP phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động QTDND 39 Thủ tướng Chính phủ (1993), Quyết định số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập QTDND 40 Thủ tướng Chính phủ (2000), Quyết định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND 41 Thủ tướng Chính phủ (2003), Chỉ thị số 22/2003CT-TTg ngày 03/10/2003 tiếp tục đẩy mạnh việc thực Nghị trung ương (khoá IX) kinh tế tập thể 42 Uỷ ban nhân dân tỉnh Thanh Hoá (1995), Quyết định số 918/UB-TH triển khai thí điểm thành lập Ban đạo tỉnh "thí điểm thành lập QTDND địa bàn tỉnh Thanh Hoá" ... hình huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn Tỉnh Thanh Hoá 2.2.1 Thực trạng huy động vốn quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn 2.2.1.1 Về hình thức huy động vốn địa bàn tỉnh. .. yếu huy động vốn cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân sở * Khái niệm Quỹ tín. .. chức tín dụng khác, có điểm bất lợi công tác huy động vốn nêu phần 1.2.2 Cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.2.2.1 Hình thức cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Cho vay