Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Agribank Nam Hà Nội
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - TÀO TIẾN TIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Chuyên ngành: Kinh tế - Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Hoàng Xuân Quế HÀ NỘI - 2009 MỤC LỤC Trang DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SX : Sản xuất CV : Cho vay NH : Ngắn hạn TDH : Trung, dài hạn NT : Ngoại tệ USD : Đồng đô la Mỹ NĐ : Nghị định TCTD : Tổ chức tín dụng CIC : Trung tâm hỗ trợ tín dụng TDNH : Tín dụng ngắn hạn VNĐ : Tiền đồng Việt Nam TCKT : Tổ chức kinh tế XH : Xã hội QĐ : Quyết định TG : Tiền gửi DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh TDH : Trung, dài hạn NQH : Nợ hạn TG : Tiền gửi NV : Nguồn vốn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHNO&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1 Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Thái Lan Bảng 2.1: Nguồn vốn theo thời hạn huy động từ năm 2005 - 2008 39 Bảng 2.2: Phân loại nguồn vốn huy động từ năm 2005 - 2008 41 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ từ năm 2005 - 2008 43 Bảng 2.4: Tình hình thu, chi chi nhánh từ 2006-2008 46 Bảng 2.5: Tình hình “Nợ xấu” ngắn hạn DNVVN chi nhánh Nam Hà Nội 48 Bảng 2.6: Phân cấp thẩm phán cho vay ngắn hạn DNVVN 53 Bảng 2.7: Phân công cán thực cơng tác thẩm định tín dụng 62 Bảng 2.8: Tổng hợp tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Nam Hà Nội 66 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Trang Sơ đồ 1.1: Quy trình thẩm định tín dụng ngắn hạn Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Sơ đồ 2.2: Quy trình thẩm định tín dụng NHNo&PTNT Đồ thị 2.1: Tình hình huy động vốn năm 2005 - 2008 Đồ thị 2.2: Nguồn vốn theo tính chất nguồn huy động 2005 2008 Đồ thị 2.3: Tình hình thu, chi chi nhánh Nam Hà Nội Đồ thị 2.4: Dư nợ ngắn hạn DNVVN Đồ thị 2.5: Nợ cần ý nợ xấu DNVVN 22 37 51 40 42 46 47 50 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - VŨ THỊ THU TRANG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CN HẢI PHÒNG Chuyên ngành: Ngân hàng Tài Người hướng dẫn khoa học: TS Cao Thị Ý Nhi Hà Nội, 2010 i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông(NHN o&PTNT) chi nhánh Nam Hà Nội chi nhánh thuộc ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Hiện nay, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) địa bàn thành phố Hà Nội ngày cao, vậy, dư nợ nhóm đối tượng ngày lớn (đặc biệt nợ cần ý nợ xấu), vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN vấn đề quan tâm Để tăng chất lượng tín dụng cho vay ngắn hạn DNVVN cơng tác thẩm định tín dụng cần phải nâng cao chất lượng, có chất lượng tín dụng nâng cao Trước thực trạng đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội” chọn làm luận văn thạc sĩ kinh tế Kết cấu luận văn Ngồi phần lời nói đầu, kết luận đề tài chia làm ba chương sau: Chương 1: Những vấn đề chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội ii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại • Hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Khái niệm tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Ta hiểu khái niệm tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại là: “Tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ quan hệ giao dịch tiền tài sản ngân hàng khách hàng, ngân hàng giao tiền tài sản ngân hàng cho doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng thời gian ngắn hạn (thường nhỏ năm) định khách hàng có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi đến hẹn” - Các hoạt động tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ngắn hạn có hình thức chủ yếu sau: + Chiết khấu chứng từ có giá + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi + Bao tốn • Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ o Khái niệm thẩm định tín dụng “Thẩm định tín dụng q trình xem xét, phân tích tài liệu, thơng tin cần thiết khách hàng có nhu cầu tín dụng mà ngân hàng thu thập được, để từ làm định trước ngân hàng cho khách hàng iii vay giới hạn cho phép” Như vậy, thẩm định tín dụng phải tn theo quy trình định, địi hỏi cán thẩm định phải có hội tụ kiến thức sâu rộng như: Kiến thức kế toán, quản trị, kiến thức kinh tế, xã hội, kiến thức ngành nghề có liên quan, thông tin thị trường, thông tin tài sản, cơng nghệ kỹ thuật máy móc, có khả nắm bắt tâm lý khách hàng để phán đốn o Nội dung cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Nội cung công tác thẩm định trước tài trợ cấp tín dụng ngân hàng cho khác hàng thường tập trung vào nội dung sau: - Thẩm định mặt pháp lý doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định khả tài doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định mục đích sử dụng vốn vay doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định phương pháp đảm bảo tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ • Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ o Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chất lượng thẩm định tín dụng khái niệm trừu tượng, người tiếp cận góc độ khác nhau, đưa quan điểm khác Nhưng theo quan điểm tác giả là: “Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn thể mức độ tin cậy phù hợp việc lựa chọn, áp dụng phương pháp, quy trình, nội dung tổ chức thực thẩm định, nhằm đưa định cấp tín dụng ngắn hạn cách xác ngân hàng với thời gian ngắn chi phí thấp nhất, vừa thoả mãn nhu cầu tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ vừa tối đa hố lợi ích ngân hàng iv o Một số tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ - Nhóm tiêu chí liên quan đến việc xây dựng, tuân thủ quy trình phù hợp tổ chức, quản lý hoạt động thẩm định TDNH - Nhóm tiêu chí lực cán thẩm định - Nhóm tiêu chí thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định - Nhóm tiêu chí liên quan đến việc thực nội dung thẩm định - Nhóm tiêu chí phản ánh phù hợp kết thẩm định với thực phương án sản xuất kinh doanh - Nhóm tiêu chí khác 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Các nhân tố chủ quan - Trình độ, lực ý thức cán thẩm định cho vay - Trình độ tổ chức quản lý ngân hàng phịng tín dụng - Nguồn thơng tin mà ngân hàng khai thác sử dụng thẩm định vay - Chế độ khen thưởng, kỷ luật xử phạt ngân hàng cán thực cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn Các nhân tố khách quan - Hệ thống luật pháp, chế, sách Nhà nước - Sự phát triển hệ thống thị trường tài - Sự biến động xấu mối trường tự nhiên - Sự biến động kinh tế, trị xã hội khu vực giới như: Chiến tranh, khủng hoảng kinh tế, lạm phát… 80 điều kiện đủ (quan nhất) để ngân hàng xem xét có nên cấp tín dụng cho DNVVN hay khơng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải tăng cường nhằm nâng cao chất lượng thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh DNVVN theo hướng: Chi nhánh cần thường xuyên cập nhận thông tin thị trường (như: yếu tố liên quan đến đầu vào, sản phẩm đầu ra, mẫu mã sản phẩm, nhu cầu thị hiếu khách hàng…), để thực việc này, khả năng, kinh nghiệm cán bộ, nhân viên thẩm định (tín dụng) ra, chi nhánh cần cử cán tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, tổng hợp, kiểm tra dự đốn luồng chi phí, doanh thu, lạm phát… từ đối chiếu với số liệu dự kiến phương án doanh nghiệp lập, để từ đánh giá mức độ rủi ro xảy đến với phương án sản xuất, kinh doanh DNVVN Cần tránh tượng thẩm định, đánh giá cách qua loa, hình thức mang tính định tính, chủ quan thân cán thẩm định Vì vậy, việc thẩm định, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh DNVVN cần tập trung sâu vào vấn đề sau: - Khi tiếp nhận phương án sản xuất, kinh doanh DNVVN, cán thẩm định cần phải xem xét kỹ trả lời câu hỏi như: Ai người lập, có với chức năng, nhiệm vụ không? phương án sản xuất, kinh doanh có phù hợp với giấy phép đăng ký kinh doanh doanh nghiệp khơng? có phù hợp với luật doanh nghiệp khơng? - Phân tích yếu tố đầu vào trình sản xuất, kinh doanh phù hợp chưa? Cụ thể giá nguyên vật liệu, chi phí nguồn nhân lực, định mức tiêu hao nguyên, nhiên liệu chưa? Cần tính tốn số tài khác như: “Vịng quy hàng tồn kho, Tỷ số nợ hạn, vòng quy khoản phải thu, tỷ số lãi so với vốn chủ sở hữu, so với tài sản” phải 81 tính tốn cách xác để từ có sở khoa học để đánh giá phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Số lượng, chất lượng sản phẩm mà DNVVN sản xuất đáp ứng yêu cầu thị trường hay không? Điều thể qua khả tiêu thụ hàng hoá doanh nghiệp thời gian qua - Từ cán thẩm định xem xét dòng tiền vào, dòng tiền DNVVN để từ có định có nên tài trợ tín dụng cho doanh nghiệp hay khơng 3.2.3 Tăng cường thẩm định tài sản bảo đảm Như phân tích trên, bảo đảm tín dụng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Tài sản bảo đảm sở để khích lệ doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc thẩm định tín dụng cán tín dụng cần thay đổi suy nghĩa, “đã có tài sản bảo đảm rồi, doanh nghiệp khơng đủ khả trả nợ phát mại tài sản nhằm thu hồi vốn” Các cán thẩm định cần ý rằng, ngân hàng khơng cịn cách thu hồi nợ doanh nghiệp, ngân hàng phát tài sản để thu hồi vốn Vì vậy, thẩm định cán thẩm định cần phải xem xét kỹ lưỡng việc thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh, tình hình tài chính, uy tín doanh nghiệp… từ vận dụng biện pháp bảo đảm khau như: Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, cam kết bảo đảm tài sản… cho khoản vay ngắn hạn doanh nghiệp Tuy nhiên, khơng mà cán thẩm định chi nhánh xem nhẹ việc thực tài sản bảo đảm doanh nghiệp Vì, yếu tố làm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng chi nhánh Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, thời gian tới, chi nhánh cần thực số nội dung sau: 82 - Tiếp tục khuyến khích việc thực bảo đảm tín dụng tài sản tự có doanh nghiệp, tài sản hình thành từ nguồn vốn vay, bảo lãnh… Vì, khích lệ gắn trách nhiệm doanh nghiệp trình sử dụng vốn vay - Khi đánh giá tài sản đảm bảo cần có đánh giá chéo thật kỹ lưỡng cho tài sản phải đảm bảo đủ vai trò tài sản bảo đảm (như: giá trị tài sản tương lai, hay tài sản bảo đảm phải có thị trường tiêu thụ…) 3.2.4 Tăng cường thu thập, xử lý khai thác luồng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Thơng tin xác, đầy đủ kịp thời vấn đề quan trọng, sở cơng tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn nói riêng ngân hàng, thơng tin xác, đầy đủ kịp thời phương tiện trợ giúp đắc lực cho cán thẩm định đánh giá, phân tích dự báo đưa nhận định xác doanh nghiệp phương án sản xuất, kinh doanh mà doanh nghiệp trình lên ngân hàng xin tài trợ vốn Các thông tin bao gồm: Thông tin giá đầu ra, đầu vào trình sản xuất, kinh doanh; nhu cầu thị hiếu khách hàng, thơng tin kinh tế, trị, xã hội ngồi nước, thơng tin đối thủ cạnh tranh… Như vậy, thời gian tới, để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, ngồi luồn tin thu thập từ khách hàng, từ trung tâm CIC, từ NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh cần phối hợp với tổ chức tín dụng khác để có thêm nguồn thơng tin phong phú xác Bên cạnh chi nhánh cần phải phân loại xếp, lưu trữ thông tin thu thập để 83 làm tài liệu cho lần sau Tuy nhiên, cần phải xếp cách khoa học để thuận tiện cho việc tra cứu cần thiết 3.2.5 Hoàn thiện cấu tổ chức Qua nghiên cứu phân tích thực tế cho thấy, cấu tổ chức chi nhánh Nam Hà Nội chưa phù hợp, cụ thể: Số lượng cán chuyên trách việc thẩm định cịn ít, cịn có chồng chéo cơng việc trách nhiệm việc thẩm định, dẫn đến có chốn tránh trách nhiệm, thiếu hợp tác phận có liên quan… Vì vậy, thời gian tới, để cơng tác thẩm định mang tính khách quan hơn, chất lượng cấu tổ chức thực việc thẩm định cần có thay đổi sau: - Cần tăng cường thêm cán thẩm định chuyên trách - Giảm bớt quyền phán cho vay số phận tín dụng Cần phân định rõ ràng quyền nghĩa vụ phận tín dụng - Nâng cao trách nhiệm cán thẩm định tín dụng, tái thẩm định tín dụng trách nhiệm cấp duyệt định cho vay tín dụng 3.2.6 Các giải pháp khác Trên sở áp dụng đồng giải pháp cụ thể đề cập trên, thời gian tới, để tăng cường chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, chi nhánh cần kết hợp thực đồng thêm số giải pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường tổ chức thi thi cán tín dụng giỏi, cán thẩm định giỏi Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, hàng năm chi nhánh cử cán tham gia thi ngân hàng No&PTNT Việt Nam tổ chức (số lần tổ chức chưa nhiều thường xuyên), mà chi nhánh chưa tự tổ chức 84 thi cán tín dụng giỏi, cán thẩm định giỏi, để từ khích thích việc học tập thường xuyên cán tín dụng, cán thẩm định Do đó, năm tới, chi nhánh nên tổ chức năm lần yêu cầu tất thành viên phải tham gia, mặt kiểm tra kiến thức chi nhánh, mặt khác nhằm kích thích thêm học tập cán bộ, nhân viên chi nhánh Thứ hai: Tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác Việc tăng cường buổi toạ đàm, giao lưu với chi nhánh khác nhằm tăng cường học hỏi chi nhánh có thêm thơng tin bổ ích khác từ chi nhánh tham gia giao lưu, qua bổ sung thêm vào nguồn thơng tin phục vụ cho q trình thẩm định chi nhánh Nam Hà Nội lần thẩm định sau Thứ ba: Tách biệt cụ thể lương thưởng cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Hiện nay, chi nhánh áp dụng biện pháp trả lương, biện pháp thưởng chưa trọng Vì vậy, năm tới, chi nhánh nên áp dụng mức thưởng, phạt cách cụ thể, công minh công cán bộ, nhân viên thực chức thẩm định, tín dụng khoản vay, để từ gắn quyền lợi trách nhiệm cán thực thẩm định vay tương ứng Thứ tư: Tăng cường mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh với quan hữu quan Cần có phối hợp chặt chẽ làm tăng hậu thuẫn quan quyền tổ chức, nhằm có thêm thơng tin xác chế, sách Đảng Nhà nước, tình hình hoạt động, uy tín doanh nghiệp, thơng tin hữu ích cho việc thẩm định chi nhánh 85 Thứ năm: Chủ động việc giúp đỡ doanh nghiệp vừa nhỏ việc lập kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh Các cán thẩm định (cán tín dụng) người am hiểu tài chính, kế tốn, có kiến thức tổng hợp phân tích tốt Thêm vào lại có nguồn thơng tin phong phú thị trường đầu ra, đầu vào hay nhu cầu thị hiếu khách hàng Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần chủ động tích cực tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp lập, kiểm tra phương án sản xuất kinh doanh thông tin liên quan (như nhà cung cấp nguyên vật liệu đầu vào, đầu sản phẩm…) cho có hiệu cho doanh nghiệp Khi doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, làm tăng khả hoàn trả nợ doanh nghiệp, chất lượng thẩm định tín dụng nâng cao - Ngoài ra, chi nhánh cần phát huy vai trò tổ chức Đảng, cơng đồn, đồn niên chi nhánh nhằm tun truyền, giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên chi nhánh Chủ động giúp đỡ cán bộ, chi nhánh có hồn cảnh khó khăn, làm cho họ yên tâm làm việc, tránh cám rỗ đồng tiền để làm sai quy định 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan Nhà nước đóng vai trị quan quản lý cấp độ vĩ mô, để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Nam Hà Nội, thời gian tới, nhà nước cần giải số vấn đề tồn đọng cấp vĩ mô sau: Thứ nhất: Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khơn khổ hành lang pháp lý: 86 Một khuôn khổ hành lang pháp lý lành đại, mạnh rõ ràng minh bạch điều kiện quan trọng sở pháp lý hoạt động thẩm định tín dụng Khn khổ pháp lý thường bao gồm quy định việc thành lập, hoạt động doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Hiện nay, khn khổ pháp lý Việt Nam nhiều bất cập, thiếu minh bạch, nhiều xa rời với thực tiễn… Vì vậy, thời gian tới, Nhà nước Chính phủ cần xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý theo hướng đại hơn, minh bạch sát với thực tế Việc hoàn thiện khn khổ hành lang pháp lý nhiều biện pháp, xong tác giả xin đề xuất số biện pháp chủ yếu sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, qui định hành có liên quan đến thành lập, hoạt động DNVVN, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng văn bản, qui phạm pháp luật gây khó khăn, cản trở cho việc thành lập hoạt động doanh nghiệp Việc ban hành, bổ sung sửa chữa sách, qui định phải phù hợp với thực tiến, mang tính lâu dài, đồng đặc biệt phải ban hành kèm theo thông tư hướng dẫn việc thực qui định đó, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vận dụng thực - Hiện nay, việc quản lý việc cấp phép giấy thành lập DNVVN, giấy phép kinh doanh, hay vốn điều lệ… doanh nghiệp thực hiện, ạt, hiệu quả, thực tế cịn có số doanh nghiệp điều lệ giấy phép kinh doanh vốn điều lệ khác so với kế toán sổ sách, hay ngành nghề kinh doanh khác Do đó, thời gian tới, Nhà nước cần phải xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh minh bạch lĩnh vực Nhằm bước đưa DNVVN vào khn khổ để quản lý có hiệu 87 - Hiện nay, Nhà nước ban hành Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch đảm bảo, nhiên, thời gian tới, Nhà nước cần phải ban hành thêm quy định nhằm xây dựng khung pháp lý chuẩn hơn, hoàn thiện phù hợp để tạo điều kiện cho ngân hàng thực thực thi tài sản chấp cách nhanh chóng hiệu Thứ hai: Tăng cường ổn định phát triển sách thị trường - Nhà nước cần phải trì phát triển sách kinh tế phù hợp nhằm ổn định môi trường kinh tế, đảm bảo cho thành phần kinh tế tham gia hoạt động cách dễ dàng, bình đẳng hiệu quả, đặc biệt sách bảo hộ sản xuất, xuất khẩu, nhập khẩu… - Từng bước xây dựng hoàn thiện sách để đảm bảo cho kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế thị trường, nhằm phù hợp với thông lệ khu vực quốc tế - Thành lập, bổ xung số lượng chất lượng quan nghiên cứu thị trường, nhằm xác định biến động thị trường (cung, cầu, thị hiếu người tiêu dùng…) để từ xác định biến động thị trường, nhằm cung cấp thơng tin bổ ích cho DNVVN cho ngân hàng trình hoạt động sản xuất kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước cần chỉnh sửa, bổ sung ban hành số chế tín dụng phù hợp với mơi trường kinh doanh Việt Nam nay, như: Ban hành hướng dẫn thêm điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh loại hình doanh nghiệp (các doanh nghiệp Quốc doanh doanh nghiệp quốc doanh) 88 phải tuân phải theo chế thị trường, nhằm bảo vệ lợi ích cho bên cho vay (ngân hàng) bên vay (các doanh nghiệp) Thứ hai: Cần có sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ giải khó khăn, tạo điều kiện cho DNVVN giải tốt nhu cầu vốn để thực sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba: Cần tích cực cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam, bước hướng hoạt động cho vay ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Thứ tư: Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định giao dịch bảo đảm, chấp, bảo lãnh cầm cố, như: Quyết định 493/2005/ QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNO&PTNT ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNo&PTNT việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo QĐ số 1627/2001/QĐ-NHN o&PTNT ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước… Tuy nhiên, thực tế là, ngân hàng gặp nhiều khó khăn thực phát mại tài sản khách hàng khơng trả nợ, liên quan đến nhiều luật, nhiều cơng đoạn, thủ tục cịn rườm rà, chi phí cao… điều ảnh hưởng lớn đến thời gian thu hồi vốn ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước nên thành lập trung tâm chuyên thực phát mại tài sản chất cầm cố, bảo lãnh giúp cho NHTM thuận lợi trình thu hồi vốn Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước thành lập trung tâm hỗ trợ tín dụng (CIC) Tuy nhiên, qua nghiên cứu thực tế cho thấy, trung tâm chưa đáp 89 ứng nhu cầu NHTM, như: Thơng tin chưa phong phú, cịn chậm, đơi thơng tin cịn thiếu sức thuyết phục, nghiêm trọng có thơng tin cịn sai lệch… điều làm ảnh hưởng tới việc định tài trợ tín dụng NHTM Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường sửa chữa sai phạm mà trung tâm CIC mắc phải, để trung tâm cung cấp thơng tin xác, kịp thời bổ ích cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng No&PTNT Việt Nam Nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng chi nhánh Nam Hà Nội thời gian tới ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần trọng đến số điểm sau: - Bãi bỏ hình thức ép chi nhánh phải nhận nguồn lực chất lượng, bước tạo điều kiện cho chi nhánh tự tuyển dụng xắp xếp cán nhân viên chi nhánh - Quan tâm đến công tác đào tạo, đào tạo lại chun mơn nghiệp vụ cho tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung cán thẩm định chi nhánh nói riêng Qua nhằm trang bị thêm kiến thức mới, trang bị lại kiến thức cũ cho đối tượng Mặt khác, cần tăng cường tổ chức buổi hội thảo, thảo luận hay tổ chức thi cán tín dụng (cán thẩm định) giỏi chi nhánh với nhau, nhằm khích lệ tinh thần tự học chi nhánh, qua chi nhánh học hỏi thêm kinh nghiệm - Cần cập nhận, tổng hợp lưu giữ thông tin liên quan đến ngành, nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, để bổ trợ thêm cho việc thu thập xử lý thông tin chi nhánh 90 KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN góp phần làm giảm bớt rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, nhằm bước nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Nam Hà Nội Khơng cịn góp phần tăng hiệu đồng vốn vay trình thực sản xuất, kinh doanh DNVVN thủ đô Hà Nội Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN chi nhánh Nam Hà Nội cịn nhiều vấn đề cần bổ sung hồn thiện Đề tài mặt làm (như: Chi nhánh nỗ lực tâm thực nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng, hay chi nhánh có tiền đề thuận nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tương lai…) mặt chưa làm (tuỷ lệ nợ cần ý, nợ xấu mức cao, nguồn nhân lực, công nghệ thông tin phụ trợ cho việc thẩm định tín dụng cịn hạn chế…) cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến 91 nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian tới chi nhánh Nam Hà Nội cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng ngắn hạn DNVVN nói riêng, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng mát xảy đến với chi nhánh với chi nhánh DNVVN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch đảm bảo Nghị định Chính phủ số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNO&PTNT ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNO&PTNT việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, ban hành theo QĐ số 93 1627/2001/QĐ-NHNO&PTNT ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2005), Sổ tay tín dụng NHNO&PTNT Việt Nam (2004) 11 NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội (2005, 2006, 2007, 2008), Báo cáo tổng kết hoạt động, bảng cân đối kế toán 12 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia 13 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật dân 2005 có hiệu lực 1/1/2006 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật doanh nghiệp Nhà nước 2003, hiệu lực 1/7/2004 15 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp 2005, có hiệu lực 1/7/2006 16 Trang web: www.google.com.vn ... doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Thẩm định phương pháp đảm bảo tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ • Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ o Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng ngắn. .. 1.3 Chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Quan điểm chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chất lượng thẩm định tín dụng khái... trạng chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT
