Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh BIDV Bắc hà Nội
mở đầu 10 Tháng 10 năm 2002, Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà có Quyết định số: 80/QĐ-HĐQT V/v thành lập Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Bắc Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, sở tách, nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Khu vực Gia Lâm- trực thuộc Sở giao dịch Chi nhánh sau năm nâng cấp đà đạt đợc số thành tựu đáng lu tâm hoạt động Ngân hàng Đặc biệt chi nhánh có đội ngũ cán trẻ có lực, nhiệt tình, sáng tạo công tác Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em đà định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Bắc Hà Nội để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đà đợc học tích luỹ Sau thời gian thực tập chi nhánh em đà chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Bắc Hà Nội " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng :Tín dụng Trung Dài hạn - chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn ! chơng Tín dụng Trung Dài hạn - Chất lợng tín dụng Trung Dài hạn NHTM 1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: 1.1.Khái niệm: Ngiệp vụ cho vay hay Tín dụng đà trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Víi xu híng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, ngiƯp vụ Tín dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ngời sở hữu sang ngời sử dụng Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu t vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lÃi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : 1,2.Phân loại Tín dụng : 1.2.1.Căn vào thời hạn tín dụng: * Tín dụng ngắn hạn: có thời hạn vay vèn díi 12 th¸ng + Cho vay bỉ sung vèn lu động doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, thơng mại- dịch vụ du lịch + Cho vay chiết khấu + Cho vay sản xuất kinh doanh, thơng mại, tiêu dùng với hộ t nhân, cá thể chấp tài sản, chứng từ có giá Tín dụng trung h¹n : Cã thêi h¹n vay vèn tõ 1-5 năm Tín dụng đợc cho vay đầu t theo chiều sâu mở rộng sản xuất doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Tín dụng dài hạn : Có thời hạn vay vốn năm Tín dụng đợc sử dụng để cấp vốn xây dựng nh đầu t xây dựng xí nghiệp , công trình hạ tầng sở, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn 1.2.2.Căn vào đối tợng tín dụng : Tín dụng vốn lu động: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn lu động tổ chức kinh tế nh cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay sản xuất, cho vay để toán khoản nợ Tín dụng vốn lu động thờng đợc sử dụng để bù đắp mức vốn lu động tạm thời thiếu hụt Tín dụng vốn cố định: Là loại Tín dụng đợc cấp để hình thành vốn cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất , xây dựng xí nghiệp công trình Ví vậy, thời hạn cho vay loại hình Tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Căn vào loại đảm bảo : Tín dụng bảo lÃnh : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng cam kết trả nợ thay cho nợ trờng hợp khả toán Việc ngân hàng cam kết trả nợ có điều kiện nh tạo khả cho nỵ vay ngêi thø ba TÝn dơng b»ng tiền : Là hoạt động Tín dụng mà ngân hàng giao cho ngêi vay mét sè tiỊn ®Ĩ hä sư dụng thời gian định, hết hạn ngời vay phải trả cho chủ nợ số tiền bao gồm gốc lÃi 1.2.4.Căn vào mục đích sử dụng: Tín dụng thuê mua - Dịch vụ thuê mua : Tín dụng thuê mua kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng Nếu hợp đồng có kèm theo lời hứa ngời cho thuê bán lại tài sản này, chậm kết thúc hợp đồng cho ngời thuê theo giá đợc thoả thuận trớc Nếu hợp đồng không kèm theo lời hứa gọi thuê hoạt động hay thuê đơn giản Tài sản cho thuê bao gồm động sản bbaats động sản nh nhà cửa, máy móc, thiết bị văn phòng Nghiệp vụ đầu t chứng khoán :đây nghiệp vụ sinh lời ngân hàng thơng mại Trong nghiệp vụ náy, ngân hàng đầu t vào hai loại chứng khoán chứng hkoán Nhà nớc chứng khoán công ty Tín dụng cấp cho nhà xuất : Là loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà xuất vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu, cầm có hàng hoá, cho vavy trình sản xuất/ TÝn dơng cung cÊp cho nhµ nhËp khÈu : Lµ loại Tín dụng mà ngân hàng cho nhà nhập để nhập hàng hoá phục vụ cho lợi ích Các ngân hàng thờng cấp Tín dụng cho nhà nhập dới hình thức cho vay ngạch, më th tÝn dông, chÊp nhËn hèi phiÕu, kú phiÕu ngời nhập 1.2.5.Căn theo tiêu thức hkác: ã Theo đối tợng sử dụng vốn vay : + Tín dụngthơng mại công nghiệp + Tín dụng Nông nghiệp + Tín dụng Nhà nớc + Tín dụngtiêu dùng ã Theo phơng thức cho vay : + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức Tín dụng + Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ ) + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi ã Theo phơng pháp hoàn trả : + Hoàn trả lần + Tín dụng trả góp 1.3.Các nhân tố ngiệp vụ Tín dụng trung dài hạn NHTM: 1.3.1 Nguồn vốn Tín dụng : Ngân hàng huy động vốn từ nguồn sau để tài trợ cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn : Vốn tự có ngân hµng : Nãi chung nguån vèn nµy chiÕm mét tû trọng không cao cấu nguồn vốn ngân hàng Huy động tiền gửi ngắn hạn nớc : Nguồn huy động biến động qua thời kì, phụ thuộc vào biến động thị trờng vốn, vào thay đổi định chế Nhà nớc đợc sử dụng vay trung dài hạn chủ yếu trờng hợp số d tiền gửi ngắn hạn lớn, có khả gây ứ đọng vốn Huy động tiền gửi trung dài hạn nớc: trái phiếu , kì phiếu,: Đây nguồn tài trợ quan trọng cho nghiệp vụ Tín dụng trung dài hạn Vốn vay từ thị trờng nớc : Nguồn huy động bao gồm khoản vay ngắn hạn thị trờng liên ngân hàng vay từ NHNN khoản vay dài hạn nớc Vốn uỷ thác tài trợ phát triển Các quĩ đầu t phát triển theo nguồn vốn ODA nguồn khác 1.3.2.Thời hạn Tín dụng Đây lµ mét u tè quan träng nghiƯp vơ tÝn dụng Nó sở để xác định lợi tức mà khách hàng pải trả cho ngân hàng Ta quan tâm đến hai loại thời hạn Tín dụng: * Thời hạn Tín dụng chung: Đợc tính từ bắt đầu cấp Tín dụng đến hoàn trả xong khoản Tín dụng Thời hạn Tín dụng chung thời hạn Tín dụng đợc sử dụng thức hợp đồng Tín dụng * Thời hạn Tín dụng trung bình : Là khoảng thời gian mà toàn số tiền vay đợc sử dụng Thông thờng thời hạn Tín dụng trung bình nhỏ thời hạn Tín dụng chung trừ vốn vay đợc cấp hoàn trả lÇn 1.3.3.L·i suÊt cho vay: L·i suÊt cho vay tỷ lệ tính tổng số vốn vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng để đợc sử dông vèn vay Nh vËy l·i suÊt TÝn dông chÝnh giá khoản Tín dụng Cũng nh giá loại hàng hoá khác, lÃi suất chủ yếu đợc tạo cung cầu vốn Bên cạnh đó, lÃi suất chủ yếu phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng vốn vay, thời hạn vốn vay tình hình kinh tế LÃi suất nớc ta áp dụng lÃi suất thoả thuận 1.3.4 Hạn mức Tín dụng : Lợng vốn mà NHTM cấp cho khách hàng phụ thuộc vào hạn mức Tín dụng mà NHNN qui định Theo qui chế cho vay nớc ta tổng d nợ cho vay khách hàng không đợc vựơt qu¸ 15% vèn tù cã cđa tỉ chøc TÝn dơng trừ nguồn vốn uỷ thác trờng hợp đặc biệt đợc Chính phủ cho phép 1.4.Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, đólÃi suất cho vay Trung dài hạn phải cao lÃi suất cho vay Ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản suất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối tợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà nớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức ®é dù ®o¸n chÝnh x¸c c¸c luËn chøng kinh tÕ tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất lợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất lợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 2.hoạt động Tín dụng trung dài hạn NHTM: Từ trớc đến nay,nghiệp vụ Tín dụng đà nghiệp vụ truyền thống ngân hàng Đó khoản mục Tài sản Có ngân hàng Nó phát triển đa dạng hoàn thiện với nhiều loại hình khác từ cho vay ngắn hạn đến cho vay với thời hạn dài Nghiệp vụ bảo lÃnh, thuê mua nghiệp vụ phát triển m¹nh cđa TÝn dơng Song cã thĨ nãi, TÝn dơng trung dài hạn đà chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng Do có tính lỏng thấp, độ rủi ro cao nên lÃi suất cao loại Tín dụng Vì vậy, khoản Tín dụng thời hạn dài mà có chát lợng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Đối với ngân hàng chuyên doanh có lợi lớn ngân hàng mạnh vốn, chuyên sâu cho vay trung dài hạn, có u cạnh tranh thị trờng Nhng ngân hàng đa cho vay trung dài hạn hình thức hợp vốn, hay đòng tài trợ cho dự án lớn, vừa san sẻ đợc rủi ro vừa đa dạng hoá khoản mục Tài sản Có Song loại Tín dụng có thời hạn dài nên có nghĩa ngân hàng bị chiÕm dơng vèn thêi gian vay vèn , ng©n hàng phải đơng đầu với chi phí trả lÃi cho nguồn huy động khả khoản Vì kế hoạch kinh doanh ngân hàng việc cân đối nguồn cho nhu cầu Tín dụng trung dài hạn( dự đoán ) đợc u tiên Từ quan hệ có uy tín với khách hàng lĩnh vực đầu t trung dài hạn, ngân hàng tạo lập đợc mối quan hệ vơí khách hàng lĩnh vực khác nh : bảo lÃnh, mở tài khoản tiền gửi toán, duchj vụ toán hộ Về phía khách hàng, trình đầu t dự án dài hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh tất yéu xuát hiẹn nhu cầu vốn ngắn hạn đột biến nh bổ sung vốn lu động, toán khoản phải trả ngắn hạn, sơ sở mối quan hệ sẵn có với ngân hàng, khách hàng chủ động tạo lập mối quan hệ Tín dụng ngắn hạn với ngân hàng , nh thị trờng Tín dụng ngắn hạn đợc mở rộng Mặt khác, thông qua hoạt động Tín dụngtrung dài hạn, ngân hàng thực mục tiêu ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi cđa ChÝnh phđ b»ng việc cho vay vốn ngân sách dự phòng Nhà nớc uỷ quyền cho ngân hàng phát hành trái phiếu, kì phiếu để huy động vốn dài hạn cho đầu t phát triển Khi đó, ngân hàng đợc biết đến rộng rÃi hpn dân chúng, có nghĩa không hoạt động Tín dụng trung dài hạn mà hoạt động huy động vốn phát triển, tạo uy tín danh tiếng cho ngân hàng 3.vai trò Tín dụng trung dài hạn 3.1.vai trò ngân hàng * Tín dụng trung dài hạn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Hoạt động chủ yếu NHTM việc thu hút vốn để mở rộng cho vay đầu t nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu hay không định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Một chiến lợc kinh doanh quan trọng ngân hàng chiến lợc Tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn trờng có rủi ro cao đồng thời hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng thờng phải trọng đặc biệt đến hình thøc TÝn dơng nµy * TÝn dơng tring vµ dµi hạn tạo điều kiện cho tín dụng ngắn hạn phát triển Các dự án đầu t không thực trở nên vô nghĩa thiết bị, công nghệ đà lạc hậu, không đợc cải tiến, đổi cho phù hợp Một đà có tảng cho phát triển từ khoản đầu t trung dài hạn doanh nghiệp yên tâm sử dụng khoản vay ngắn hạn để sản xuất kinh doanh Nhờ mà ngân hàng có đièu kiện phát triển Tín dụng ngắn hạn 3.2 Vai trò kinh tế * Tín dụng trung dài hạn góp phần quan trọng vào nguồn vốn đầu t doanh nghiệp Tín dụng trung dài hạn đợc sử dụng cho việc mua sắm nhà xởng, máy móc thiết bị doanh nghiệp để cải tiến công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm để chiém lĩnh thị trờng nới Khi có họi kinh doan, doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng lợng sản phẩm để chiếm lĩnh thị trờng, không hội đó, vốn lại đợc trả ngân hàng Đó u vốn vay trung dài hạn thông qua ngân hàng, linh hoạt cá hình thức huy động vốn dài hạn khác nh cổ phiếu ,trái phiếu tránh đợc chi phí 10 hàng đặc biệt trọng đến công tác khách hàng nhát khách hàng truyền thống, tất nhu cầu vay vốn hợp pháp khách hàng đợc đáp ứng cách nhanh chóng đầy đủ, thuận tiện, Ngân hàng dành nhơng sản phẩm tốt rẻ cho khách hàng Nhờ đó, tiếng tăm Ngân hàng ngày đợc cải thiện, uy tín quan hệ với khách hàng đà giúp cho thị phần Ngân hàng ngày đợc mở rộng Ngân hàng đà trở thành đối thủ có síc c¹nh tranh cao khu vùc Ta cã thĨ thấy điều qua bảng thị phần Tín dụng khu vực Gia Lâm : Năm Thị phần Tín dụng địa bàn 2000 2001 2002 2003 18% 27% 31% 30% ( Báo cáo tổng kết công tác phòng Tín dụng - dịch vụ ) Thị phần Tín dụng Ngân hàng địa bàn ngày tăng qua năm, đặc biệt tăng mạnh năm 2001 ( tăng 9% thị phần ) tiếp tục ổn định qua năm Có đợc điều nhờ nỗ lực không ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh tất cán Qui mô d nợ Tín dụng tăng lên mạnh vợt trội so với Ngân hàng bạn nhờ uy tín Ngân hàng với khách hàng, điều có đợc chất lợng Tín dụng Ngân hàng đợc đánh giá tốt tơng đối so với Ngân hàng bạn Bên cạnh đó, số đổ bể Tín dụng Ngân hàng bạn (Công Thơng Ngoại Thơng ) đà tạo d luạn không tốt dẫn đến thu hẹp thị phần Tín dụng họ địa bàn Không có vậy, d nợ Tín dụng Ngân hàng không ngừng gia tăng với tốc độ cao ( đặc biệt Tín dụng Trung Dài hạn ) 33 Tình hình dư nợ Phân theo thời hạn cho vay năm qua NHĐT&PT Bắc Hà Nội 90 81 77.1 80 68 70 60 Ngắn hạn Trung hạn KHCĐ 50 40 28 30 17.2 20 10 10 năm 2000 năm 2001 năm 2002 D nợ trung, dài hạn qua năm:chiếm tỷ trọng 25% cao so với tình hình d nợ tín dụng trung, dài hạn hệ thống ngân hàng nói chung tăng dần qua năm: 2000, 2001, 2002 phù hợp với xu ngân hàng Điều cho thấy ngân hàng quan tâm trợ giúp doanh nghiệp để mua sắm thiết bị, đổi dây truyền công nghệ từ nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn D nợ tín dụng theo kế hoạch định nhà nớc có xu hớng giảm từ 9% tổng d nợ năm 2000 xuống 4% tổng d nợ năm 2002 3.2 HƯ sè sư dơng vèn 34 B¶ng : HiƯu suất sử dụng vốn Đơn vị triệu VNĐ Chỉ tiêu 2000 2001 Tỉng d nỵ 723812 912112 Tỉng ngn vèn huy ®éng 259765 412131 HiƯu st sư dơng vèn ( 1/2 ) 2,78 2,21 ( Ngn : B¸o c¸o tỉng kết hoạt động kinh doanh 31/12/02 ) 2002 1185746 493504 2,4 Do tiêu tổng d nợ tăng mạnh liên tục qua năm từ 723 tỷ năm 2000 lên 1185 tỷ năm 2003 ( số tơng đối tăng 64% ) sau năm Có đợc kết khả quan chủ yếu Ngân hàng đà quan tâm đến khách hàng , giữ vững chủ trơng coi khách hàng hết, Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng nhu cầu Tín dụng hợp lý hợp pháp khách hàng Từ đó, Ngân hàng đà chiếm đợc cảm tình khách hàng, tạo đợc mối quan hệ gắn bó với khách hàng đặc biệt khách hàng truyền thống Tuy vậy, ta nhận thấy tổng d nợ tăng mạnh nhng lợng tăng tuyệt đối vốn huy động đợc thấp dẫn đến hieẹu suất sử dụng vốn Ngân hàng qua năm cao, nhng kết phản ánh chân thực chất hiệu sử dụng vốn Ngân hàng mà trái lại Ngân hàng phải đứng trớc nhuy Tín dụng cao không tự chủ đợc nguồn vốn Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển hàng năm lên đến 50%, nguồn có lÃi suát cao lÃi suất Ngân hàng tự huy động đợc, nguồn vốn lại phải qua trình xét duyệt, điều chuyển gây chậm chễ làm thời đầu t khiến Ngân hàng bỏ lỡ nhiều hội Hơn nữa, có lÃi suất cao lÃi suất Ngân hàng tự huy động đợc nên lÃi suất Tín dụng Ngân hàng bị đẩy cao lên gây khó khăn cho hoạt động cấp vốn Ngân hàng hợp đồng hợp đồng Tín dụng Do vậy, Ngân hàng khó tiếp cận đợc với khối khách hàng đợc coi thợng lu khối doanh nghiệp nớc ngoài, hàng không ,bu viễn thông, hay tham gia dự thầu dự án lớn 35 Để cải thiện tình hình Ngân hàng cần lựa chọn phơng án giải sau : - Nâng vốn tự có Ngân hàng : giải pháp chấp nhận đợc Ngân hàng có số d nợ liên tục phát triển nh nay, tăng vốn chủ Ngân hàng tiếp cận đợc với khách hàng lớn, tăng tính tù chđ vỊ ngn vèn, gi¶m chi phÝ vèn phải nhận vốn điều chuyển, đối phó đợc với tình trạng đổ vỡ Tín dụng, khả thânh toán có rút vốn ạt khoản tiền gửi - Tham gia thị trờng chứng khoán : Ngân hàng phỉa tiếp tục tăng cờng phát hành trái phiếu Ngân hàng hay chứng tiền gửi dể tăng lợng vốn huy động Đây nguồn dễ sử dụng, có tính tự chủ cao nên Ngân hàng cần trọng phát triển - Đẩy mạnh Marketting Ngân hàng, tăng cờng dịch vụ phụ trợ cho khoản tiền gửi Biện pháp hét sức cấp thiết khả quan địa bàn Gia Lâm tạp trung số lợng lớn xí nghiệp thi công xây lắp cần có lợng vốn lu động lớn có nhu cầu toán liên tục lợng vật t, trang thiết bị Vì vậy, Ngân hàng nên phát triển dịch vụ toán để tiếp cận nguồn đặc biệt tiền gửi toán - Các biện pháp khác : Nâng cấp trang thiết bị có Ngân hàng, giới thiệu đẩy mạnh toán thẻ ( Ngân hàng đà có máy ATM nhng hoạt động cha đem lại hiệu ), nâng cao trình độ cán 3.Thu nhập từ hoạt động Tín dụng 36 Bảng 4: Thu nhập từ hoạt động Tín dụng Năm 2000 Đơn vị : tr VNĐ 2001 2002 ChØ tiªu Thu tõ cho vay 41,112 50,885 64,171 Tỉng d nỵ 723,812 912,112 1,185,746 Tỉng thu nhËp 43,998 53,902 72,137 Thu tõ cho vay/Tỉng d nỵ 0.057 0.0558 0.054 Thu tõ cho vay/Tæng thu nhËp 0.934 0.944 0.89 ( Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh phòng Tín dụng - dịch vụ ) Từ bảng ta thấy thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn : năm 2000-93%, 2001-94%, 2002-89% cho thấy thu từ Tín dụng chiếm vị trí sống Ngân hàng , tỷ trọng cao so với Ngân hàng khác: NHTMCP 44%, NHTM khác khoảng 89% Nh , Ngân hàng lệ thuộc nhiều vào khoản Tín dụng Nếu khoản Tín dụng phát sinh bất trắc dự kiến Ngân hàng phải đối phó với khó khăn gấp bội khoản thu khác bù vào Tỷ trọng thu từ cho vay cao gây bất lợi cho Ngân hàng kinh tế vào giai đoạn khủng hoảng hay Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng khủng hoảng Tín dụng, đổ vỡ TÝn dơng Tuy tû träng Thu tõ cho vay/Tỉng thu nhËp cao song tû träng Thu tõ cho vay/Tæng d nợ lại thấp thể khả sinh lời thấp khoản Tín dụng hay chi phí cho vay cao Tû träng Thu tõ cho vay/Tæng thu nhËp cao phàn Ngân hàng cha tham gia vào hoạt động đầu t trái phiếu phủ, kinh doanh ngoại tệ, mở rộng hoạt động dịch vụ trung gian Một khoản Tín dụng đợc coi có chất lợng khả sinh lời Điều náy Ngân hàng có lợng khách hàng truỳen thống doanh nghiệp thi công xây lắp doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp có tỷ lệ lợi nhuận thấp Ngân hàng nên mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh doanh nghiệp thơng mại dịch vụ Ngân hàng nên mở rộng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiƯp nhá nÕu cã ®đ ®iỊu kiện thủ tục xin vay, nhng muốn tiếp cận đợc với đối tợng 37 Ngân hàng cần có chiến lợc Marketting hiệu để Ngân hàng đợc biết đến rộng rÃi địa bàn tạo sức cạnh tranh Ngân hàng khác 3.4 Nợ hạn Bảng 5: Nợ hạn Đơn vị : Triệu VNĐ Chỉ tiêu 2000 2001 ST % ST % Tổng Nợ hạn 1124 0,15 1530 0.167 NQH từ Tín dụng ngắn hạn 315 0,04 614 0,06 NQH tõ TÝn dông TDH 809 0.11 916 0,10 ( nguån : Báo cáo kết kinh doanh ) 2002 ST 1387 672 715 % 0,11 0,057 0,06 Trong hoạt động Tín dụng nợ hạn tiêu quan trọng để dánh giá chất lợng Tín dụng NQH thờng dấu hiệu cho khoản vay có vấn đề Tỷ lệ NQH Ngân hàng trì mức thấp dới 1% tốt ( Tỷ lệ đợc coi an toàn với NHTM khác hệ thống Ngân hàng 5% ) Có đợc điều năm vừa qua Ngân hàng đà tích cực giám sát khoản cho vay thu nợ đầy đủ, tiến độ, linh hoạt cơng công tác thu hồi nợ khó đòi NQH Tuy nhiên, Ngân hàng cần cố gắng để trì kết Tỷ lệ NQH thấp nhng Ngân hàng càn ý đến NQH koản cho vay ngắn hạn chúng chiếm tỷ trọng tơng đối cao (40-50 %NQH) Ngân hàng có lợng lớn khách hàng truyền thống xí nghiệp thi công xây lắp, doanh nghiệp vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động hay đáp ứng bhu cầu toán ngắn hạn cho công trình thi công, chờ vốn điều động nhà nớc chủ đầu t Nhng thời gian phân bổ kế hoạch Nhà nớc thờng lâu phụ thuộc vào tình hình tài chủ đầu t nên doanh nghiệp thờng khó trả nợ hạn Ngân hàng cần nắm rõ thông tin doanh nghiệp để định cho vay vào thời điểm thích hợp 38 Duy trì đợc tỷ lẹ NQH thấp , khoản Tín dụng không phát sinh nợ khó đòi thành công lớn Ngân hàng , Ngân hàng mở rộng Tín dụng đến đối tợng doanh nghiệp nhỏ hay hộ cá thể để tận dụng lợi khả thu hồi nợ cán Tín dụng Tóm lại, qua trình phân tích, đánh giá chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội ta thấy đợc vấn đề đáng quan tâm sau : Thứ nhất, theo em vấn đề đáng lu tâm Ngân hàng hệ số khả cân đối vốn Ngân hàng thấp, có nhiều nguyên nhân nhng lại đa số nguyên nhân sau : - Do đặc điểm địa bàn hoạt động Ngân hàng thị trấn Gia Lâm nơi tập trung số lợng lớn doanh nghiệp xây dựng doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tợng sản xuất theo thời vụ, công trình có độ ổn định kém, đối tợng không phổ biến quan hệ toán qua Ngân hàng hay có hạn chế nên khả huy động vốn Ngân hàng không tiếp cận đợc Hơn nữa, thị trấn Gia Lâm dù đà có nhiều thay đổi đợc quan tâm đầu t nhà nớc nhng thu nhập bình quan đầu ngời thấp, tầng lớp trung, thợng lu ít, tụ điểm thơng mại dịch vụ nên khả thu hút vốn kém, số doanh nghiệp lớn đặt trụ sở chủ yếu giảm chi phí thuê, mua trụ sở thị trờng hấp dẫn doanh nghiệp Tuy vậy, địa bàn có số lợng lớn doanh nghiệp xây dựng quốc doanh có quy mô lớn, có nhu cầu toán hay d thừa vốn ngắn hạn đối tợng Ngân hàng cần quan tâm nghiên cứu chién lợc Marketting, quảng cáo đến tận doanh nghiệp - Ngân hàng có d nợ Tín dụng lên đến 1200 tỷ vào 2003, mời đại Ngân hàng BIDV có d nợ 1000 tỷ cần có trụ sở khang trang, tạo thiện cảm an tâm cho khách hàng tham gia gưi tiỊn hc xin vay Trơ së 558 Nguyễn Văn Cừ nhỏ hẹp so với quy mô Ngân hàng, 39 Ngân hàng có kế hoạch mở rộng trụ sở, định đắn rát phù hợp với quy mô Ngân hàng Thứ hai, đối tợng cho vay Ngân hàng cha da dạng, Ngân hàng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn sè doanh nghiƯp cã mèi qua nhĐ trun thèng : xí nghiệp Nhà nớc, công ty xây dựng mà không mở rộng thị trờng Tín dụng sang đối tợng lĩnh vực thơng mại, dịch vụ Đây xu hớng tất yếu Ngân hàng phải tìm cách khắc phục để mở rộng thị phần Tín dụng mà thu hút thêm đợc khách hàng mới, tạo tiếng tăm, uy tín cho Ngân hàng Thứ ba, Dịch vụ Ngân hàng nghèo nàn không khuyến khích dân c tham gia gửi tiền, nhơ thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ tham gia vay vốn Ngân hàng cần tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia toán qua Ngân hàng cách thuận tiện, tích cực tham gia mạng toán điện tử, phát hành thẻ Tín dụng, toán qua m¹ng Thø t, tû lƯ NQH cđa Ngân hàng thấp, nhng NQH làm giamr tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng dẫn đến giảm hiệu sử dụng vốn Hơn thế, tỷ lệ tăng trởng NQH thấp nhng chủ yếu tốc độ tăng trởng d nợ Tín dụng nhanh Nên thực chất lợng đáng kể NQH từ năm trớc cha xử lý đợc tốc độ xử lý chậm Thứ năm, quan niệm Marketting Ngân hàng hạn chế, Ngân hàng chủ yếu tập trung vào hoạt động bề nhơ quảng cáo, khuyếc trơng việc vận dụng Marketting nghiên cứu khách hàng , xác định thị trờng mục tiêu, sâu sát vào hoạt động, quan tâm đến khách hàng cha cụ thể Ngân hàng để hở mảng lớn việc lôi kéo khách hàng tiềm năng, cha có biện pháp cụ thể dẫn đến việc bị đối thủ cạnh tranh lôi kéo khách hàng Thứ sáu, Ngân hàng cha tiếp cận đợc với hệ thống thông tin đa phơng diện, khả nắm bắt doanh nghiệp vay vốn cha sâu sát Nguồn thông 40 tin mà Ngân hàng nắm bắt đợc thiếu , không kịp thời chất lợng cha cao Về lâu dài Ngân hàng nên thành lập trung tâm Thông tin Tín dụng ( CIC ) nh mô hình NHNN để kịp thời nắm bắt thông tin Tín dụng: giá cả, tình hình thị trờng, biến động chu kỳ kinh tế hay tình hình hoạt động sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ đó, Ngân hàng kịp thời đa sách đắn sát với thực tiễn, ngăn chặn đợc khoản Tín dụng xấu từ trứng nớc Thứ bảy, số vấn đề khác có ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Ngân hàng: - Trình độ cán cha đồng đều, Ngân hàng giai đoạn chuyển giao, nâng cấp, Ngân hàng có tỷ lệ cao cán độ tuổi hu hay trẻ, thiếu kinh nghiệm Đây yếu điểm nhng u Ngân hàng, Ngân hàng có lực lợng cán trẻ nhanh nhạy, sáng tạo nhiệt tình động lực thúc đẩy Ngân hàng phát triển mạnh n÷a - Mét sè doanh nghiƯp cã quan hƯ TÝn dụng với Ngân hàng cha nghiêm túc có thành ý viẹc giải NQH nh nợ khó đòi gây khó khăn cho Ngân hàng - Khâu thẩm định dự án đầu t rờm rà, mang tính thủ tục khiến việc kiểm soát hoạt động Tín dụng bị hạn chế - Hệ thống pháp luật văn dới luật cha đầy đủ, đồng bộ, môi trờng pháp lý cho kinh doanh Tín dụng không hoàn thiện khó đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho hoạt động kinh tế Phần sau em tập trung đa định hớng giải từ phía Ngân hàng nh kiến nghị nhằm hoàn thiện chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội 41 chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Gia Lâm cửa ngõ phía bắc thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu c«ng nghiƯp, cã nhiỊu doanh nghiƯp níc, doanh nghiƯp doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, sản xuất hàng hoá phục vụ tiêu dùng nớc xuất Gia Lâm nơi tập trung nhiều doanh nghiệp nghiệp TƯ địa phơng thuộc lĩnh vực chủ yếu công nghiệp thi công xây lắp dịch vụ thơng mại Chú trọng tiềm khách hàng địa bàn, khách hàng thuộc khu vực nội thành, tìm kiếm dự án đầu t có hiệu hớng chi nhánh thời gian tới Các định hớng chủ yếu chi nhánh đến 2005 : ã Tốc độ tăng trởng tổng tài sản bình quân đạt 20-25% ã D nợ Tín dụng đạt 1800 tỷ đồng, tăng trởng bình quân đạt 20-25%, thị phần Tín dụng địa bàn từ 45-50% ã Khả cân đối vốn chỗ đạt 60% ( nguồn vốn đạt 1080 tỷ ) 42 ã Thu dịch vụ tăng bình quân 30-35% phấn đấu đến 2005 đạt 8,4 tỷ chiếm 25% tổng thu nhập ã Lợi nhuận trớc thuế đến 2005 đạt 25 tỷ đồng, tăng trởng bình quân hàng năm 15-17% giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc hà nội Sau nghiên cứu, phân tích thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh, em xin mạnh dạn đa số biện pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất lợng chất lợng Tín dụng 2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiệp * Nội dung phân tích ã Phân tích khái quát tình hình đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh ã Phân tích tình hình vốn luân chuyển dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản lu động, vốn luân chuyển, hiệu sử dụng vốn ) ã Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp * Phơng pháp phân tích ã So sánh kỳ với kỳ trớc, số thực tế với số kế hoạch để thấy đợc mứcđộ phát triển ã So sánh với tiêu chuẩn chung nh tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiƯp mèi quan hƯ víi c¸c doanh nghiƯp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài xu hớng phát triển doanh nghiệp 43 ã So sánh mức độ trung bình thông số ngành với ngành khác đề đánh giá hiệu sử dơng vèn gi· c¸c doanh nghiƯp Trong sè c¸c tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán Tín dụng nên trọng đến tiêu phản ánh tình hình tài doanh nghiệp * Tỷ suất lợi nhn = Lỵi nhn cđa doanh nghiƯp/ ngn vèn cđa doanh nghiệp Chỉ tiêu phải cao lÃi vay Ngân hàng dự án nới đợc chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV có doanh nghiƯp / Tỉng sè ngn vèn doanh nghiƯp ®ang sư dụng Khả tự chủ tài thể khả tự cân đối tài cúa doanh nghiệp để đáp ứng khoản nợ phải trả tức biểu khả chi trả doanh nghiệp * Năng lực vay = NV có doanh nghiệp/ Vốn thờng xuyên Những doanh nghiệp có khả tự chủ tài cao thờng có lực vay cao, dựa vào số Ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp bên cạnh báo cáo tiêu khác Vốn tiền + Các khoản phải thu * Khả = toán ngắn hạn Nợ ngắn hạn + Các khoản phải trả Chỉ tiêu phản ánh khả toán khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp Giá trị sản lợng hàng hoá thực * Khả sản xuất kinh doanh NV doanh nghiệp 44 Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn doanh nghiệp có khả sản sinh đồng giá trị sản lợng hàng hoá Sau dùng hệ thống tiêu số tiêu khác, cán Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt đợc(Phụ lục ) Khâu cuối đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt đợc : ã Từ 35 đến 51 điểm doanh nghiệp loại A ã Từ 18 đến 36 điểm doanh nghiệp loại B ã Dới 18 điểm doanh nghiệp loại C Có thể nói nột phơng pháp hữu hiệu nhằm giúp cán Tín dụng tháy rõ đợc tinhf hình tài kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên có yêu cầu đôí với phơng pháp phải xác cập nhật thờng xuyên Nếu số liệu không xác hay đà lỗi thời số điểm tính đợc hoàn toàn khác xa so víi thùc tÕ HiƯn dï chi nh¸nh đà áp dụng phơng pháp song phổ biến dới dạng tổng kết cuối kỳ cho doanh nghiệp không đợc cập nhật thờng xuyên, phơng pháp cha đợc áp dụng cách có hiệu cán Tín dụng trẻ gặp nhiều bỡ ngỡ áp dụng 2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết ngời biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói có ý nghĩa sống hoạt động cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng Chi nhánh cần có trung tâm thu thập thông tin Tín dụng nh nghiên cứu tiềm lực nh phơng hớng hoạt động Ngân hàng địa bàn để tứ đa đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh tạp trung vào đoạn thị trờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh 45 2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi trờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuạn lợi cho việc đa dạng hoá loại hình đầu t nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro Phân tán rủi ro nhằm tránh tập trung vốn đầu t lớn vào dợ án hay nhóm khách hàng để dự án có xảy rủi ro Ngân hàng không bị thiệt hại lớn gây ảnh hởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Hiện Ngân hàng tiếp cận đợc với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu hớng tới đối tợng khách hàng truyền thống Ngân hàng xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh 2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn từ kết kinh doanh ngời vay phát mại tài sản họ để đảm bảo thu hồi nợ Chính vậy, trớc cấp phát tiền vay cán Tín dụng nên phân tích kỹ dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Phơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ điều kiện cho vay, mục đích sử dụng nguồn vốn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đợc gốc lÃi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng 2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Nh đà phân tích chơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục Có tự chủ đợc nguồn 46 vốn, chi nhánh míi cã thĨ tËp trung vµo më réng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t 2.5.1 Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tièn gưi to¸n, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế Một lợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn cha đợc chi nhánh tận dụng Lợng tiền nguồn nhắn hạn nhng nguồn có chi phí thấp có khối lợng lớn địa bàn, cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp: tièn toán cha dùng, tiền lơng cha đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc Khi ngời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ngời gởi tiền, khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải hớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việc gây tâm lý khó chịu cho hai bên Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên áp dụng phơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh Muốn có đợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý lu trữ chứng từ 47 ... :Tín dụng Trung Dài hạn - chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng. .. , nh hạn chế đề cơng đánh giá thực trạng chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển - Bắc Hà Nội 3.1.D nợ Tín dụng Trung Dài hạn Từ đợc nâng cấp lên thành chi nhánh. .. cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Định hớng hoạt động chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội Gia Lâm cửa ngõ phía bắc thủ đô Hà Nội, nơi tập trung khu công
