mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Bảo hiểm nhân thọ ra đời từ rất sớm và đã trở nên quen thuộc đối với ngời dân của các nớc phát triển trên thế giới. Tuy nhiên, ở Việt Nam loại hình bảo hiểm này vẫn còn khá mới mẻ. Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên đợc triển khai ở Việt Nam vào năm 1996 bởi Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt). Sau đó, mãi đến năm 1999 một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đợc thành lập và hình thành nên thị trờng bảo hiểm nhân thọ thực sự ở Việt Nam. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm con ngời, thực hiện theo nguyên tắc số đông bù số ít và đặc điểm vừa khắc phục hậu quả rủi ro, vừa là hình thức tiết kiệm có kế hoạch. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ ra đời nhằm bảo đảm ổn định cuộc sống cho ngời dân và góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Khi đời sống xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu về bảo đảm an toàn của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và toàn xã hội ngày càng cao, từ đó sẽ phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đã và đang phát triển với tốc độ tăng trởng cao, quy mô thị trờng ngày càng mở rộng, mạng lới hoạt động đợc triển khai hầu hết các tỉnh, thành trong cả nớc. Tuy nhiên, thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, với một lợng dân số trên 80 triệu ngời, là một thị trờng đầy tiềm năng nhng mức độ khai thác thị trờng còn rất nhỏ bé cha đáp ứng đợc nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ của các tầng lớp dân c trong xã hội. Trên cơ sở đó, việc nghiên cứu và đa ra những giải pháp nhằm phát triển thị tr- ờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam là hết sức cần thiết có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn . Do đó tôi lựa chọn đề tài: Phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Kinh tế phát triển. 2. Tình hình nghiên cứu của đề tài Phát triển thị trờng bảo hiểm đã đợc đề cập nhiều trên sách báo, tạp chí và các diễn đàn khoa học. Nhng nội dung nghiên cứu còn nhiều hạn chế, nh: 1 - Đề tài khoa học cấp Bộ của Trờng Đại học Ngoại thơng: Thị trờng bảo hiểm và các giải pháp phát triển thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam do PGS,TS Nguyễn Nh Tiến làm chủ nhiệm đề tài, bảo vệ năm 2005. - Bản tin số 3- năm 2005 của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam. - Đề tài: Nghiên cứu khả năng cạnh tranh và tác động của tự do hóa th- ơng mại dịch vụ tại Việt Nam: Ngành bảo hiểm (Dự án VIE/02/009 của Bộ Kế hoạch và Đầu t, xuất bản tháng 10/2005 ). - Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Bảo Việt Nhân Thọ- PGS,TS Nguyễn Văn Định, đăng trên Tạp chí bảo hiểm (tháng 5/2005). Các công trình nghiên cứu trên chủ yếu tập trung phân tích những cơ hội và thách thức đối với thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam, thực trạng ngành dịch vụ bảo hiểm, phân tích khả năng cạnh tranh và tác động của tự do hóa ngành dịch vụ bảo hiểm Việt Nam và đề ra một số giải pháp phát triển thị tr- ờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay. Nhng cha có một công trình khoa học nào nghiên cứu về phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ một cách có hệ thống và toàn diện. Vì vậy, việc nghiên cứu nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam là một yêu cầu bức xúc hiện nay. 3. Mục đích và nhiệm vụ của luận văn * Mục đích: Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển thị trờng BHNT ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay. * Nhiệm vụ: - Đề tài tập trung nghiên cứu một số vấn đề lý luận về bảo hiểm nhân thọ và thị trờng bảo hiểm nhân thọ. - Nghiên cứu thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở một số nớc trên thế giới để từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. - Thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ trong những năm vừa qua để từ đó tìm ra những vấn đề còn tồn tại. 4. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tợng nghiên cứu: Tìm hiểu thị trờng bảo hiểm nhân thọ và thực trạng ở một số nớc trên thế giới và bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam trong những năm qua. 2 - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trờng Việt Nam từ năm 1996 trở lại đây. 5. Cơ sở lý luận và phơng pháp nghiên cứu Trên cơ sở của chủ nghĩa duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đề tài còn sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu nh: thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh, khảo sát để thực hiện mục đích nghiên cứu. 6. ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài Đề tài này là tài liệu tham khảo cho các nhà hoạch định chiến lợc phát triển và quản lý thị trờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam, các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng, ngoài ra còn phục vụ cho công tác giảng dạy và học tập cho các trờng đại học, cao đẳng khối kinh tế, tài chính có chuyên ngành bảo hiểm. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 3 chơng, 9 tiết. 3 Chơng 1 Những vấn đề lý luận cơ bản về Bảo hiểm nhân thọ và thị trờng bảo hiểm nhân thọ 1.1. Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ 1.1.1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm nhân thọ ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sản xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định đến sự phát triển kinh tế-xã hội. Song trong lao động sản xuất cũng nh trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày, con ng- ời cũng không tránh khỏi những rủi ro nh: Tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mất việc làm, già yếu v.v. và tác động đến nhiều mặt của đời sống xã hội. Vì vậy, vấn đề mà bất kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắc phục đợc hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống con ngời. Thực tế, đã có nhiều biện pháp đợc áp dụng nh: Phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v.vnhng bảo hiểm luôn đợc đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu nhất. Thực chất bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp, cha đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết cho dân c trong xã hội. Trong khi đó, con ngời vẫn còn quan tâm đến những vấn đề trong cuộc sống, chẳng hạn nh: Việc mất hoặc giảm thu nhập của những ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng đến cuộc sống con cái và ngời thân. Có lẽ không một ngời trụ cột trong gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải những rủi ro (tử vong, ốm đau) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành, nợ nần còn chồng chất. Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa. Bên cạnh đó, việc chăm lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đ- ợc xã hội quan tâm và coi trọng. Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống. Ngoài ra, phần lớn những ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc. Chẳng ai muốn sống một tuổi già đau yếu bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con cái. Đặc biệt, tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần dần bị cạn kiệt. Vấn đề là phải tạo ra một công cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ đảm bảo cuộc sống khi về già. 4 Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng cao thì ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình. Ngoài bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội. Bảo hiểm nhân thọ, nằm trong bảo hiểm con ngời và là loại hình của bảo hiểm thơng mại, là hình thức bổ sung cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế, nhằm bảo đảm ổn định đời sống cho mọi thành viên trong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia bảo hiểm. So với bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm do những ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thỏa thuận và cam kết trong hợp đồng. Hình thức bảo hiểm là tự nguyện. Còn đối với bảo hiểm xã hội, phí bảo hiểm đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngời lao động do Nhà nớc quy định. Ngoài ra, sự khác nhau còn đợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện v.v Tuy nhiên sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung cho nhau. Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể thay thế bảo hiểm xã hội trong những trờng hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà bảo hiểm xã hội cha đợc thực hiện hoặc có nhng không đủ bù đắp thu nhập của ngời lao động bị giảm sút. Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp bảo hiểm xã hội, nhng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi bảo hiểm xã hội hoặc các khoản trợ cấp bảo hiểm xã hội không đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro. Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ đợc bảo hiểm nhân thọ bù đắp. 1.1.2. Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1. Khái niệm Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm, mà trong đó ngời bảo hiểm sẽ trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con ngời. 5 Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam thì: "Bảo hiểm nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống hoặc chết". Ngời đợc bảo hiểm và ngời tham gia BHNT rất rộng, có thể bao gồm mọi ngời ở các lứa tuổi khác nhau. 1.1.2.2. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ - Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro: Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ. Thật vậy, mỗi ngời mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngợc lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thỏa thuận từ trớc khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm (STBH) đợc trả khi ngời đợc bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định trong hợp đồng. Hoặc số tiền này đợc trả cho thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những ngời còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết, nh: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái. v.v Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro. Tính chất tiết kiệm thể hiện ngay ở từng cá nhân, từng gia đình một cách th- ờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm đợc một khoản tiền nhỏ. Có nghĩa là, khi ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợc những khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm. Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT. - Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau cho ng- ời tham gia bảo hiểm: Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả rủi ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia, thì BHNT ngoài mục đích đó còn đáp ứng nhiều mục đích khác. Mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng. Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hu trí sẽ đáp ứng nhu cầu của ngời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu. HĐBH tử vong sẽ giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình một STBH khi họ bị tử vong. Số tiền này đáp ứng đợc rất nhiều mục đích của ngời quá cố, nh: Trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phục dỡng bố mẹ già 6 v.v HĐBH nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thờng đợc bán cho các đối tợng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác v.v Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm. - Thời hạn bảo hiểm nhân thọ thờng rất dài, quan hệ giữa các bên trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lại rất đa dạng và phức tạp: Thời hạn trong BHNT thờng kéo dài từ 5 năm trở lên. Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm. Mỗi hợp đồng lại có sự khác nhau về STBH, ph- ơng thức đóng phí, độ tuổi của ngời tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. Khác với các bản HĐBH phi nhân thọ, trong mỗi HĐBH nhân thọ có thể có 4 ngời có liên quan: Ngời bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm và ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Ngời bảo hiểm chính là các công ty BHNT, còn ngời đợc bảo hiểm là ngời mà tính mạng, tình trạng sức khỏe và những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ đợc bảo hiểm hoặc là ngời giao tên tuổi của mình cho ngời khác đi ký HĐBH. Còn ngời tham gia BHNT thực chất là những ngời trực tiếp đứng ra ký kết hợp đồng và nộp phí bảo hiểm. Ngời tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ năng lực pháp lý và hành vi. Trong mỗi hợp đồng BHNT còn có ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Thông thờng ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm do ngời tham gia chỉ định. Ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm là ngời sẽ nhận đợc mọi quyền lợi từ ngời bảo hiểm chi trả. - Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp: Theo tác giả Jean - Claude Harrari "sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng" [13]. Trong tiến trình này, ngời bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng. v.v Nhng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm BHNT, một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào: + Độ tuổi của ngời đợc bảo hiểm; + Tuổi thọ bình quân của con ngời; + Số tiền bảo hiểm; + Thời hạn tham gia; + Phơng thức thanh toán; + Lãi suất đầu t; 7 + Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền Điều đó khác với việc định giá cả một chiếc ô tô. Chiếc ô tô là sản phẩm của một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó, ngời ta phải chi ra rất nhiều khoản chi, nh: Chi phí nguyên, nhiên, vật liệu; chi phí lao động sống; khấu hao tài sản cố định v.v Những khoản chi này là những chi phí thực tế phát sinh và thực chất chúng là những khoản chi phí "đầu vào" đợc hạch toán một cách chi tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ cho quá trình định giá. Thế nhng, khi định giá phí BHNT, một số yếu tố nêu trên phải giả định, nh: Tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi suất đầu t, tỷ lệ lạm phát v.v Vì thế, quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trờng nói chung. - Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định: ở các nớc có nền kinh tế phát triển, BHNT đã ra đời và phát triển hàng trăm năm nay. Ngợc lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn cha triển khai đợc BHNT, mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển. Những điều kiện về kinh tế, nh: + Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP); + Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân 1 đầu ngời dân; + Mức thu nhập của dân c; + Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền; + Tỷ giá hối đoái Những điều kiện xã hội bao gồm: + Điều kiện về dân số; + Tuổi thọ bình quân của ngời dân; + Trình độ học vấn; + Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. Ngoài điều kiện kinh tế - xã hội, thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. Thông thờng ở các nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trớc khi ngành bảo hiểm phát triển. Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề, nh: Tài chính, đầu t , hợp đồng, thuế v.v Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT. Chẳng hạn, ở một số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức v.v Nhà nớc thờng 8 tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp BHNT bằng các chính sách thuế u đãi. Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nhà nớc. Mặt khác, còn đẩy mạnh đợc quá trình tập trung vốn trong nền kinh tế. Cũng vì những mục đích trên, mà một số nớc châu á nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụ BHNT. Sự u đãi này là đòn bẩy tích cực để BHNT phát triển. Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm ra đời khá sớm và phát triển nhất. Doanh thu phí BHNT toàn cầu năm 1993 đạt 943 tỷ USD, năm 1999 là 1.412, 2 tỷ USD nhng đến hết năm 2002 con số này đã là 1.536 tỷ USD. Sở dĩ BHNT phát triển rất nhanh và doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng là vì loại hình bảo hiểm này có vai trò rất lớn. 1.1.3. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 1.1.3.1. Đối với các cá nhân và gia đình Bảo hiểm nhân thọ đã khắc phục đợc hậu quả rủi ro khi ngời đợc bảo hiểm không may bị ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong nhằm ổn định cuộc sống gia đình và ngời thân. Đồng thời BHNT còn thỏa mãn đợc các nhu cầu nh: tiết kiệm, tích lũy khi ngời tham gia bảo hiểm còn sống để hỗ trợ những ngời sống phụ thuộc có điều kiện để học tập, mua sắm, khởi nghiệp kinh doanhNgoài ra BHNT trợ cấp định kỳ còn giúp những ngời về hu hay những ngời cao tuổi giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái, ngời thân trong gia đình và phúc lợi xã hội. 9 1.1.3.2. Đối với nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm nhân thọ là một trong những kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu t góp phần vào việc tăng trởng và phát triển kinh tế. Với tính chất kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, các công ty BHNT không chỉ thực hiện chức năng bảo hiểm cho những rủi ro, mà họ còn huy động đợc lợng tiền nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội và các tổ chức để hình thành quỹ bảo hiểm. Do thời hạn của các hợp đồng BHNT rất dài, nên nguồn quỹ bảo hiểm ngày càng đợc tồn tích lại rất lớn. Khi cha sử dụng đến để chi trả tiền bảo hiểm thì quỹ BHNT là một trong những nguồn vốn đầu t dài hạn cho nền kinh tế. Bên cạnh vai trò cung cấp vốn để đầu t, BHNT còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động. Ngoài những ngời làm công ăn lơng trong các doanh nghiệp BHNT, đội ngũ đại lý, môi giới BHNT cũng ngày càng đông và thực sự đã góp phần giảm tỷ lệ lao động bị thất nghiệp ở rất nhiều nớc trên thế giới. Theo số liệu thống kê năm 2003, ở Mỹ đã có tới 1,97 triệu lao động, ở Pháp là 0,62 triệu lao động làm việc cho các công ty BHNT. ở Việt Nam, tính đến thời điểm ngày 31/12/2005 đã có gần 100.000 ngời làm đại lý cho các công ty BHNT. 1.1.3.3. Đối với các tổ chức kinh tế - xã hội Bảo hiểm nhân thọ còn thỏa mãn đợc những nhu cầu cần thiết của họ trong điều kiện nền kinh tế thị trờng. Những nhu cầu của các tổ chức kinh tế - xã hội ở đây là: Tạo ra sự tự chủ về mặt tài chính, khi những ngời giữ các cơng vị quan trọng của họ bị tử vong. Một doanh nghiệp có thể mua BHNT cho những ngời này với số tiền bảo hiểm tơng đơng với chi phí mà họ phải bỏ ra để đào tạo hoặc thuê mớn. Không chỉ có thế các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội với biện pháp này họ còn giữ chân và khuyến khích ngời lao động, đặc biệt là những ngời chủ chốt làm việc hết mình, gắn bó với doanh nghiệp. Bởi lẽ thông qua các hợp đồng BHNT theo nhóm, doanh nghiệp có thể tạo ra sự đảm bảo cho ngời lao động và những ngời sống phụ thuộc một cuộc sống ổn định khi gặp phải rủi ro. Cung cấp các khoản tiền hu trí khi hết tuổi lao động hoặc các khoản phúc lợi bổ sung ngoài bảo hiểm xã hội. 1.1.4. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau. Đối với những ngời tham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những ngời ăn theo tránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu về tài chính trong tơng lai Do vậy, ngời bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm BHNT, thực chất là đa 10 [...]... có nhu cầu tham gia bảo hiểm - Ngời bán bảo hiểm hay còn gọi là ngời bảo hiểm là các doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, họ là ngời ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra 16 - Tổ chức trung gian hay còn gọi là ngời môi giới, đại lý BHNT là cầu nối giữa ngời mua và ngời bán bảo hiểm nhân thọ Một "trung gian bảo hiểm nhân thọ" có thể hoạt động... giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam - Thị trờng bảo hiểm nhân thọ tại các nớc có ngành bảo hiểm phát triển: Thị trờng BHNT Mỹ: Tại Mỹ, ngành bảo hiểm đợc xây dựng trên mô hình bảo hiểm của Anh Công ty BHNT đầu tiên ở Mỹ đợc thành lập vào năm 1759 - chỉ sau 7 năm kể từ ngày công ty bảo hiểm hỏa hoạn tơng hỗ của Benjamin Franklin đợc thành lập Đây là công ty bảo hiểm cổ phần có tên gọi là The Corporation... hiểm và một công ty bảo hiểm đang trong thời gian cải cách Đến cuối năm 2003, trên thị trờng bảo hiểm Hàn Quốc đã có 23 công ty BHNT (bao gồm cả ba chi nhánh công ty bảo hiểm nớc ngoài) + Kết quả khai thác mới giai đoạn 1996 - 2000: Trên thị trờng BHNT Hàn Quốc, sản phẩm bảo hiểm triển khai đợc chia thành 2 nhóm chính là bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm bảo hiểm cá nhân bao gồm: bảo hiểm hỗn hợp thuần... bảo hiểm hỗn hợp thuần túy (nh các sản phẩm niên kim nhân thọ, chơng trình giáo dục dành cho trẻ em); bảo hiểm tử kỳ (gồm các sản phẩm bảo hiểm ốm đau, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bảo hiểm trọn đời); bảo hiểm hỗn hợp (gồm các sản phẩm bảo hiểm tiết kiệm ngắn hạn) Bảo hiểm nhóm chủ yếu là sản phẩm bảo hiểm hu trí cho ngời lao động Tổng hợp tình hình thị trờng BHNT Hàn Quốc giai đoạn 1996-2000 cho thấy... môi giới bảo hiểm Môi giới BHNT có thể là các tổ chức hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các công ty bảo hiểm Họ có thể t vấn về các vấn đề, nh: Nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, thị trờng bảo hiểm, khiếu nại, kiện tụng Môi giới BHNT có thể đại diện cho cả doanh nghiệp BHNT và ngời mua bảo hiểm nhân thọ Đại lý BHNT có thể là tổ chức hay cá nhân đợc doanh nghiệp BHNT ủy quyền trên cơ sở hợp... của thị trờng BHNT 35 Môi trờng đầu t là một nhân tố rất quan trọng cho sự phát triển BHNT Cần phải mở cửa thị trờng Bảo hiểm nhng phải hạn chế theo từng giai đoạn và phải xây dựng hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT 36 Chơng 2 thực trạng thị trờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong những năm vừa qua 2.1 Sơ lợc về quá trình hình thành và phát triển của thị trờng BHNT ở Việt. .. kỳ hàng tháng Vì vậy, tên gọi "Bảo hiểm tiền trợ cấp hu 13 trí", "Bảo hiểm tiền hu"; "Niên kim nhân thọ" v.v đợc các công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt 1.1.4.3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nớc trên thế giới... lý bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp và đợc hởng tiền hoa hồng theo thỏa thuận Nh vậy, đại lý thờng đợc coi là ngời đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 1.2.2 Những đặc trng cơ bản của thị trờng bảo hiểm nhân thọ 1.2.2.1 Những đặc trng chung Giống nh các loại thị trờng khác, thị trờng BHNT cũng có những đặc trng chung, cụ thể nh sau: - Trên thị. .. + Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc bảo hiểm Mục đích: + Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất + Bảo trợ cho gia đình và ngời thân trong một thời gian ngắn + Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngời đợc bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (Bảo hiểm trờng sinh): Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho ngời thụ hởng bảo hiểm một STBH... hợp đồng, khi ngời đợc bảo hiểm chết vào bất cứ lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng Phơng châm của ngời bảo hiểm ở đây là: "Bảo hiểm đến khi chết" Ngoài ra, có một số trờng hợp loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi - Đặc điểm: + STBH trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết; + Thời hạn bảo hiểm không xác định; + Phí bảo hiểm có thể đóng một lần . về Bảo hiểm nhân thọ và thị trờng bảo hiểm nhân thọ 1.1. Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ 1.1.1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm nhân thọ ở mỗi. pháp phát triển thị tr- ờng bảo hiểm Việt Nam hiện nay. Nhng cha có một công trình khoa học nào nghiên cứu về phát triển thị trờng bảo hiểm nhân thọ một