Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD LỜI NÓI ĐẦU Mở cửa thị trường tài chính là một trong những nội dung quan trọng trong cam kết hội nhập và mở cửa kinh tế của Việt Nam. Hội nhập chính là con đường nhanh nhất đế tơ rchức tài chính trong nước nhanh chóng thu hẹp khoảng cách và học hỏi được các kinh nghiệm quốc tế trong quá trình tổ chức và thực hiện kinh doanh. Thị trường BHVN là mọt lĩnh vực còn tương đối non trẻ. Tuy nhiên tốc đọ tăng trưởng nhanh chóng của thị trường này kể từ khi Chính phủ Việt Nam cho phép mở cửa thị trường đã cho thấy đây là một thị trường đầy tiềm năng. Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế đất nước, các hoạt động kinh doanh của nghành BH cũng đã từng bước phát triển đáp ứng tích cực nhu cầu của nền kinh tế xã hội. Hiện nay thị trường bảo hiểm Việt Nam đang là điểm đến của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài. Sự xuất hiện của nhiều tên tuổi Bảo hiểm quốc tế mới trong làng Bảo hiểm Việt Nam đã khiến cho thị trường BHVN thêm sôi động, như công ty Bảo hiểm AIA, công ty BHNT Dai- ichi life( Nhật Bản), ngân hàng HSBC ( Anh ) mở văn phòng đại diện HSBC về BHNT tại Hà Nội, công ty môi giới bảo hiển nước ngoài AON(1993) Doanh nghiệp BH hoạt động rộng khắp trong cả nước dưới các hình thức khác nhau như : Công ty BH 100% vốn của nước ngoài Công ty BH cổ phần Công ty BH liên doanh Công ty BH của Nhà nước với các công ty trực thuộc, chi nhánh văn phòng đại diện và mạng lưới đại lý Sự phát triển của các công ty BH đã từng bước tạo thuận lợi cho việc tham gia bảo hiểm của mọi đối tượng. Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD Nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới được nghiên cứu đưa ra phục vụ khách hàng, trong đó có nghiệp vụ "Bảo hiểm Nhân thọ". BHNT với hơn 14 năm hoạt động, BHNT nay không còn mới mẻ đối với mọi người dân, các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội. Chính vì thế, Chính Phủ đã bắt đầu xem BHNT như là một yếu tố quan trọng trong hệ thống tài chính, đặc biệt trong việc huy động nguồn tiền nhàn rỗi, nguồn tiền từ các tố chức khác nhau trong nước. điều đó đã giúp cho việc phát triển và hỗ trợ cho nền kinh tế thị trường Việt Nam. Bên cạnh đó, BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của người chủ gia đình đối với người phụ thuộc hoặc của cha mẹ đối với con cái. Chính vì thế, BHNT sẽ là gánh vác, chia sẻ những khó khăn về tài chính với bạn và gia đình bạn. và BHNT đã phát huy những lợi ích mà những sản phẩm BHNT mang lại cho cuộc sống của các gia đình trong suốt thời gian qua như Bảo Việt nhân thọ đã có 200.000 khách hàng nhận tiền đáo hạn hợp đồng, hàng trăm nghìn khách hàng được trả tiền bảo hiểm rủi ro và thanh toán quyền lợi bảo hiểm với tổng số tiền chi trả là trên 20.000 tỷ đồng. Do đó BHNT là xu hướng phát triển tất yếu trong xã hội văn minh, do BHNT có ý nghĩa quan trọng đối với cuộc sống của mỗi người, với mong ước sản phẩm BHNT sẽ được mọi người coi là một sản phẩm thiết yếu trong mọi gia đình nên em đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển BHNT ở Việt Nam” Đây là vấn đề rất cần thiết nhằm phát triển BHNT tới mọi người dân trên cả nước, đế mọi người có thể hiểu lợi ích mà BHNT mang lại cho chính bạn và gia đình bạn. Vấn đề này được lý giải từ nhiều góc độ, nhiều cách tiếp cận khác nhau mới có thể đầy đủ.Trong phạm vi bài viết này, em xin trình bày những kiến thức mà mình đã được học.Tuy nhiên do trình độ còn hạn chế và chưa có kinh nghiệm nên chắc chắn bài viết còn rất nhiều thiếu sót . Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD Chương I MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ BHNT VÀ THỊ TRƯỜNG BHNT 1.Một số lý luận chung về BHNT 1.1.Đặc điểm và tác dụng của BHNT 1.1.1.Khái niệm & đặc điểm: a. Khái niệm: Về mặt pháp lý: BHNT là bản hợp đồng qua đó, để đổi lấy phí của người tham gia, nhà BH cam kết sẽ trả cho một hoặc nhiều người được hưởng một khoản tiền ấn định ( số tiền BH hay trợ cấp) trong trường hợp người được BH chết hoặc còn sống đến một thời điểm được chỉ rõ trong hợp đồng. Về mặt kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ chứa đựng các cam kết và sự thi hành các cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con người. Như vậy: “ BHNT là loại hình BH bảo đảm cho các rủi ro có liên quan đến tuổi thọ của con người, BHNT có đối tượng tham gia rất rộng lớn, bao gồm mọi người ở các lứa tuổi khác nhau”. Ở Việt Nam BHNT là loại hình BH chỉ liên quan đến các sự kiện xảy ra trong cuộc sống con người. Theo quy định của pháp luật, các bên khi tham gia vào lĩnh vực BHNT phải thông qua một văn bản là hợp đồng BHNT. Hợp đồng BHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận BH (CTBHNT) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên được BH khi có các sự kiện BH xảy ra, còn bên được BH có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí BH như thoả thuận theo quy định của pháp luật.( là một dạng hợp đồng song vụ). Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD Trong hợp đồng BHNT quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia. BHNT là một loại của BH con người, nó có đầy đủ đặc điểm của BH con người nói chung và nó cũng có các đặc điểm riêng biệt của BHNT. b. Đặc điểm của BHNT BHNT có các đặc điểm cơ bản sau đây: BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính chất rủi ro. Đặc điểm này là sự khác biệt cơ bản giữa BHNT và BH phi nhân thọ. Nhân dân tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ người BH đảm bảo trả cho người tham gia BH hay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ. Ta thấy, số tiền BH được chi trả khi hết hạn hợp đồng và khi khi người được BH sống đến một độ tuổi nhất định thì số tiền đó xem như một khoản tiết kiệm để đầu tư cho tương lai, còn khi người được BH không may gặp rủi ro trong thời hạn BH được ấn định, người được hưởng quyền lợi BH sẽ được nhận những khoản trợ cấp hay số tiền BH từ công ty BH. Tức là khi sự kiện BH xảy ra thì công ty BH phải có trách nhiệm chi trả số tiền BH, không căn cứ vào số phí đóng BH nhiều hay ít. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia BH. Với BH phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia gặp sự cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT lại đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau như: ổn định cuộc sống khi già yếu (bảo hiểm hưu trí); giúp cho gia đình một số tiền khi họ bị tử vong, là vật thế chấp để vay vốn BHNT có các loại hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp. sự đa dạng và phức tạp này thể hiện ngay ở các sản phẩm của BHNT. Và mỗi sản phẩm BHNT cũng có các loài khác nhau, chẳng hạn hợp đồng BHNT hỗn Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD hợp có các hợp đồng thời hạn 5 năm, 10 năm. Thời hạn trong hợp đồng khác nhau sẽ dẫn tới sự khác nhau về số tiền BH, phí BH, phương pháp đóng phí khác nhau Ngay trong một bản hợp đồng thì mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp. Phí trong BHNT chịu tác động tổng hợp của rất nhiều nhân tố vì vậy quá trình định phí khá phức tạp. Trong quá trình định phí phải căn cứ vào nhiều yếu tố như: chi phí khai thác và quản lý hợp đồng. độ tuổi của người được BH Tuổi thọ bình quân của con người. Số tiền BH Thời hạn tham gia. Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền BHNT có sự ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế – xã hội nhất định. Ngoài những điều kiện KT – XH, môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Tổng hợp các điều kiện KT – XH và pháp lý ảnh hưởng rất lớn đến quá trình phát triển của BHNT. 1.1.2.Tác dụng của BHNT: Là một loại của BH con người, BHNT có đầy đủ tác dụng của BH con người nói chung như: Góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình là chỗ dựa tinh thần cho người được BH. Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi gắn bó giữa người lao động và người sử dụng lao động. Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD Thông qua việc thu phí hình thành quỹ BH, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả và dự phòng. Khi nhàn rỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển KT – XH. Là công cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, thực hành tiết kiệm, chống lạm phát. Góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như: giải quyết tình trạng thất nghiệp, tăng vốn đầu tư cho giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống tốt đẹp, tiết kiệm có kế hoạch BHNT là loại BH nhân đạo nhất, nó có liên quan trực tiếp đến cuộc sống hàng ngày của con người. Nó cho phép chúng ta chuyển giao rủi ro của mình cho các công ty BHNT nếu ta sử dụng sản phẩm BHNT. BHNT không chỉ có tác dụng với người được BH và gia đình mà nó còn mang lại lợi ích cho người BH và cả xã hội. a. Tác dụng đối với người được BH và gia đình họ: Trong cuộc sống hàng ngày, con người có rất nhiều mối lo, xã hội càng phát triển, tiến bộ đòi hỏi bản thân mỗi người phải có suy nghĩ, lo lắng và đặt kế hoạch làm việc, lao động cũng như học tập để hoà nhập được với xã hội. Ngay cả lúc khoẻ mạnh nỗi lo về tài chính cho con cái vào đại học hay sinh cơ lập nghiệp, nỗi lo khi về hưu, hay chuẩn bị lập gia đình luôn luôn tồn tại trong mỗi chúng ta. Rồi nỗi lo rủi ro bất ngờ ập đến, khoẻ mạnh đã đành, nữa là ốm đau, thương tật rồi chết, đã không kiếm được tiền còn bao nhiêu chi phí phát sinh. Không chỉ ảnh hưởng đến thu nhập của chính người đó, còn ảnh hưởng đến gia đình và những người phụ thuộc, ngoài ra còn ảnh hưởng đến cả doanh nghiệp (nếu đó là một trong những người chủ chốt). Không ai muốn nghĩ đến cái chết nhưng không ai biết được nó sẽ đến với mình lúc nào. BHNT đã và đang được triển khai từ hàng trăm năm nay Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD như là một phương thức đảm bảo đền bù phần thu nhập bị mất và các chi phí đến kỳ phải trả hay hậu quả của cái chết được giải quyết ngay lập tức, bằng tiền mặt và không phải chịu bất cứ loại thuế nào. Khả năng của BHNT là làm việc này khi được cần đến nhất, nó cung cấp phần nào sự đảm bảo về tài chính cho hàng triệu con người trên thế giới được như ngày hôm nay. b. Tác động tới doanh nghiệp, cá nhân kinh doanh. BHNT cá nhân đảm bảo trả một khoản tiền để công việc kinh doanh vẫn tiếp tục trong trường hợp tử vong của chủ doanh nghiệp, đối tác hoặc người chủ chốt. Một doanh nghiệp cũng có thể dùng BHNT để đảm bảo một số chế độ đãi ngộ cho người làm công. BHNT cũng đảm bảo sự tiếp tục kinh doanh cho doanh nghiệp nếu chủ doanh nghiệp hoặc những nhân vật chủ chốt của tổ chức này chết. Nếu người chủ doanh nghiệp chết, cổ phần của anh ta trong doanh nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản. Tất cả tài sản bao gồm cả những tài sản từ hoạt động kinh doanh của anh ta chuyển thành tài sản thừa kế của anh ta và tài sản này phải được dùng để trả các khoản nợ, kể cả nợ kinh doanh. Nếu không đủ trả nợ, người thực hiện di chúc buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn để có được số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Tất nhiên, việc bản doanh nghiệp với bất cứ giá nào sẽ bị lỗ rất lớn so với giá trị thực tế trên thị trường. Chính vì vậy việc chuẩn bị từ trước một hợp đồng mua bán có thể giải quyết vấn đề rắc rối liên quan đến cái chết đột ngột của nhà kinh doanh. Một bên đồng ý bán toàn bộ tài sản và lợi nhuận trong kinh doanh cho đối tác đồng ý mua quyền lợi với giá đặc biệt. Nếu nhân viên ( hoặc thành viên trong gia đình ) không đủ tiền mua doanh nghiệp thì BHNT là cách phổ biến nhất để cung cấp vốn hoạt động này. Nhân viên sẽ mua hợp Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD đồng BH nhân mạng của chủ sở hữu doanh nghiệp. Anh ta vừa là chủ hợp đồng vừa là người trả phí BH và là người hưởng quyền lợi BH. STBH đủ để người đó mua doanh nghiệp. c. Tác dụng đối với xã hội: Một trong những chính sách để thực hiện tốt kế hoạch tài chính của mỗi quốc gia là bắt đầu ngay trong từng gia đình, vì mỗi gia đình là một tế bào của xã hội. BHNT là một trong những phương thức hiệu quả nhất để thực hiện huy động tiết kiệm cá nhân. BHNT giúp cho bản thân mỗi người dân có ý thức tiết kiệm, có ý thức chăm lo đến tương lai. BHNT cũng tạo nguồn vốn đầu tư dài hạn trong nước. BHNT là cách thức huy động vốn đầu tư khá hiệu quả trong dân cư, không những thế mà các hợp đồng đầu BHNT lại là các hợp đồng dài hạn, điều đó đồng nghĩa với nguồn vốn đầu tư dài hạn trong nước. Ngay từ khi ra đời, BHNT đã thu hút được một lực lượng lớn lao động trong xã hội, góp phần giải quyết phần nào được nạn thất nghiệp là một trong những vấn đề bức thiết của xã hội ta hiện nay. 1.2.CÁC LOẠI HÌNH BHNT & NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA HỢP ĐỒNG BHNT Các loại hình bảo hiểm nhân thọ BHNT đáp ứng rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia, có thể nói để đáp ứng và thoả mãn các nhu cầu của người tham gia, người BH phải thực hiện đa dạng hoá sản phẩm BHNT, thực chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng BHNT. Trong thực tế có 3 loại hình BHNT: BH trong trường hợp tử vong BH trong trường hợp sống BHNT hỗn hợp. Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD Ngoài ra người ta còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp đồng BHNT cơ bản như: Bảo hiểm tai nạn; Bảo hiểm sức khỏe; Bảo hiểm không nộp phí khi thương tật; Bảo hiểm cho người đóng phí Thực chất các điều khoản bổ sung này không phải là BHNT vì nó không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến con người. 1.2.1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong: Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2 nhóm: a.1 BH tử kỳ còn gọi là BH tạm thời( hay BH sinh mạng có thời hạn) Được ký kết BH cho cái chết xảy ra trong thời gian đó quy định của hợp đồng. Nếu cái chết xảy ra trong thời hạn hợp đồng thì người BH phải có trách nhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉ định. Ta thấy BH tử kỳ có đặc điểm: Thời hạn xác định. Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời. Mức phí BH thấp vì không phải lập quỹ tiết kiệm cho người được BH. BH tử kỳ có tác dụng: Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất; Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn; Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm. BH tử kỳ còn đuợc đa dạng hóa thành các loại hình sau: Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 Đại học Công Đoàn Lớp Q12H- Khoa QTKD BH tử kỳ cố định: có mức phí không thay đổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Loại này chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong. Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại hình bảo hiểm này có thể tái tục vào ngày kết thúc hợp đồng, nhưng sẽ có giới hạn về tuổi và phí bảo hiểm sẽ tăng lên do độ tuổi của người được bảo hiểm tăng dẫn đến mức rủi ro tăng. Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định nhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực. Phí BH được tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp. BH tử kỳ giảm dần: một bộ phận của STBH giảm dần hàng năm theo một mức quy định. Đặc điểm của loại này là: Phí BH giữ ở một mức cố định; Phí thấp hơn BH tử kỳ cố định; Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thừoi hạn hợp đồng để tránh việc thanh toán vào cuối thừoi hạn hợp đồng khi ma STBH còn rất nhỏ. BHTK tăng dần: loại này giúp ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền. BH thu nhập gia đình: loại hình BH này nhằm mục đích đảm bảo thu nhập cho gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị mất. BH thu nhập gia đình tăng lên: ngoài mục đích giống BH thu nhập gia đình thì loại hình này còn ngăn chặn yếu tố lạm phát của đồng tiền. BHTK có điều kiện: điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ được thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống. a.2. BHNT trọn đời (BH trường sinh) Nguyễn Hoàng Quỳnh MSSV: Q12-329 [...]... năm 2001 STT 1 2 3 4 5 6 7 Cơ cấu phí bảo hiểm (%) Khu vực BHPNT BHNT Châu á 25 75 Bắc Mỹ 57 43 Châu Âu 50 50 Nam Mỹ 80 20 Châu Phi 29 71 Các khu vực khác 60 40 Toàn thế giới 43 57 (Nguồn: Bản tin thị trờng bảo hiểm năm 2001) 1.4.2. Vit Nam a S ra i: Vit Nam trc nm 1975, cụng ty Hng Vit ( Min Nam Vit Nam) ú trin khai loi hỡnh bo him BHNT v hot ng trong thi gian ngn ch Nguyn Hong Qunh MSSV: Q12-329... nm 1987, Tng cụng ty Bo Him Vit Nam (Bo Vit) ú t chc nghiờn cu ti BHNT v vic vn dng vo Vit Nam v n nm 1990 Bo Vit ú trin khai nghip v Bo him sinh mng cỏ nhõn mt loi hỡnh ngn hn ca Bo Him nhõn th Sau mt thi gian nghiờn cu, ngy 20/03/1996 B Ti Chớnh ó ký Quyt nh s 281/TC/TCNH, cho phộp Tng cụng ty Bo Him Vit Nam trin khai 2 loi hỡnh BHNT l: BHNT cú thi hn 5 nm, 10 nm BHNT tr em ( an sinh giỏo dc) b... khiu ni v np cho cụng ty hoc ngi i din ca cụng ty Sau mt thi gian quy nh, cụng ty BHNT s tr tin BH v tin lói, tin thng (nu cú) cho ngi c hng quyn li BH 2 Th trng BHNT: 2.1 Khỏi nim th trng BHNT: Th trng BHNT l mt phn nh trong th trng BH do ú vic khỏi nim th trng BHNT núi riờng cng ging nh th trng BH núi chung Vy th trng BHNT l ni mua v bỏn cỏc SPBH liờn quan n tui th ca con ngi SPBH nhõn th cng nh cỏc... lý lờn n 35.558 hp ng vi doanh thu gn 20 t VN Hin nay, BHNT ang c ỏnh giỏ l phỏt trin nht min Bc Vit Nam, v s phỏt trin mnh hn na trong tng lai v doanh thu ca nghip v ny rt ln S nhn nh ny c chng minh qua nhng nm hot ng ca BHNT trờn th trng BHVN hin nay Tớnh n nay trờn th trng BHVN cú 29 DNBH, trong ú cú 7 doanh nghip BHNT thỡ cú 6/7 l doanh nghip BHNT nc ngoi Chớnh vỡ th, th trng BHVN s cú s cnh tranh... BHNT tr em ( an sinh giỏo dc) b S phỏt trin Vi hn 14 nm hot ng, BHNT khụng cũn mi m trờn th trng Vit Nam Tuy nhiờn, ngay khi ra i BHNT ú cú nhng bc phỏt trin vi tc khỏ nhanh n ht thỏng 12 nm 1996 Cụng ty BHNT ó tp hun v hng dn trin khai vi 1256 hp ng v s phớ thu gn 1 t VN Mt nm sau, 31/12/1997 cú 39/42 cụng ty t Bỡnh Thun tr ra trin khai BHNT vi s hp ng khai thỏc c l 25.937 hp ng, a tng s hp ng ang... ra th trng BHNT l th trng cung cp nhng sn phm BH liờn quan n ri ro v mang tớnh tit kim khỏc vi th trng BH phi nhõn th thỡ cung cp sn phm BH mang tớnh ri ro, nhng ri ro bt ng khụng th d oỏn c Th trng BHNT cú i tng khỏch hng rng Nguyn Hong Qunh MSSV: Q12-329 i hc Cụng on Lp Q12H- Khoa QTKD Chng II THC TRNG TRIN KHAI V PHNG HNG PHT TRIN BO HIM NHN TH VIT NAM 1 Thc trng trin khai BHNT Vit Nam Trờn th... cho n nm 1759, cụng ty BHNT u tiờn mi c thnh lp Chõu M nhng ch bỏn BH cho cỏc con chiờn nh th Ba nm sau, BHNT c phỏt trin rng rói cho tt c nhõn dõn do cụng ty BHNT u tiờn ca Anh thnh lp nm 1762 Nguyn Hong Qunh MSSV: Q12-329 i hc Cụng on Lp Q12H- Khoa QTKD T ú n nay, hng lot cụng ty BHNT ra i, BHNT khụng ch xut hin cỏc nc Chõu u, Chõu M m cũn xut hin Chõu : Nht nm 1881; Hn Quc nm 1905; Singapore... STBH t cụng ty bo him Tham gia vo th trng BHNT cú ngi mua, tc l khỏch hng, ngi bỏn v cỏc t chc trung gian Nguyn Hong Qunh MSSV: Q12-329 i hc Cụng on Lp Q12H- Khoa QTKD 2.2 c im ca th trng BHNT: Cng ging nh cỏc th trng khỏc th trng BHNT núi riờng v th trng BH núi chung cú nhng c trng chung nh: Cung, cu v cỏc loi sn phm luụn bin ng Th trng BHVN cú 7 doanh nghip BHNT v luụn a ra th trng nhng sn phm mi thớch... ln do cụng ty BH tớnh toỏn Tuy nhiờn trong mt s loi hp ng BHNT nh: hp ng t vong cú k hn xỏc nh, hp ng cú STBH tr sau vic hon phớ khụng c thc hin - Hp ng BHNT l hp ng di hn vỡ vy ch yu c ký kt vi tng cỏ nhõn Vic ký kt theo nhúm rt ớt v nu cú thỡ ch yu l loi hỡnh BH t vong cú k hn xỏc nh Trờn õy l cỏc ni dung c bn ca hp ng BHNT nhng hp ng BHNT i vo thc t thỡ cỏc bờn phi tham gia ký kt hp ng Tuy nhiờn,... phi c lu trong h s mi hp ng BH Cỏc quy nh trong hp ng BH cú nhiu im khỏc nhau mi nc Hp ng BHNT cú th thay i theo yờu cu ca ngi tham gia BH Vớ d: BH t k c nh cú th chuyn thnh 1 hp ng BHNT trng sinh; Tuy nhiờn cn thy rng s chuyn i ny khụng nhm mc ớch trc li BH Ngi tham gia rt quan tõm n khớa cnh sau khi tham gia BHNT vỡ nhng lý do no ú m khụng cũn kh nng úng phớ tip tc v hu hp ng thỡ cú c hng quyn li . mọi gia đình nên em đã chọn đề tài: Giải pháp phát triển BHNT ở Việt Nam Đây là vấn đề rất cần thiết nhằm phát triển BHNT tới mọi người dân trên cả nước,. Hiểm Việt Nam triển khai 2 loại hình BHNT là: BHNT có thời hạn 5 năm, 10 năm. BHNT trẻ em ( an sinh giáo dục). b. Sự phát triển Với hơn 14 năm hoạt động, BHNT