Thông tin tài liệu
Lời nói đầu
Cùng với sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của cả nớc Thái Bình cũng đang lỗ
lực vơn lên trên con đờng Công nghiệp hoá hiện đại hoá. Mà một trong những
đầu vào để phát triển kinh tế là vốn thì Thái Bình đang rất thiếu.Chủ trơng
hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu t xây dựng các cơ sở hạ tầng,
còn toàn bộ nhu cầu vốn của sản xuất kinh doanh, kể cả đầu t, xây dựng, vốn
cố định, vốn lu động đều phải đi vay. Nếu không có vốn thì không thể thay
đổi đợc cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng đợc các cơ sở công nghiệp, các
trung tâm dịch vụ lớn. Bớc vào thời kỳ Công nghiệp hoá, Hiện đại hoá, vốn
nổi lên là một yêu cầu hết sức nóng bỏng, cấp bách. Giải quyết nhu cầu vốn là
một đòi hỏi thách thức lớn đối với nền kinh tế. Ngân hàng với t cách là một
trung gian tài chính hoạt động trên thị trờng, hoạt động theo nguyên tắc đi vay
để cho vay cần phải nỗ lực để thu hút vốn phục vụ cho nền kinh tế. Các ngành
kinh tế và nhân dân hiện nay đang đòi hỏi ở ngành Ngân hàng là phải góp
phần làm thay đổi luồng chảy của vốn hớng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi
vào các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống.
Nguồn vốn trong kinh doanh của Ngân hàng có vai trò đặc biệt quan
trọng, nó là cơ sở cho công tác tín dụng. Muốn mở rộng việc cho vay, phát
triển sản xuất kinh doanh không thể trông chờ vào nguồn vốn ngân sách nh ở
thời kỳ bao cấp mà bản thân Ngân hàng phải tổ chức huy động vốn từ nền
kinh tế để làm nguồn vốn tín dụng, nâng cao khả năng huy động vốn, hoàn
thiện thêm những hình thức huy động vốn cho Ngân hàng trong tơng lai.
Vì vậy vấn đề đặt ra cho các Ngân hàng thơng mại hiện nay là: Làm thế
nào để tìm ra đợc giải pháp tối u nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi
nằm trong dân c và các thành phần kinh tế phục vụ cho tiến trình Công nghiệp
hoá - Hiện đại hoá đất nớc.
Để làm rõ vấn đề này em xin viết chuyờn với đề tài: Cụng tỏc huy
động vốn- thực trạng và giải pháp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình . Nội dung chuyờn , ngoài phần
mở đầu và kết luận chuyờn đợc bố cục thành ba chơng:
Chơng I: Huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại.
Chơng II: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình.
Trang 1
Chơng III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng Nụng nghip v phỏt trin nụng thụn Th xó Thỏi Bỡnh.
Bản thân em, sau khi học tập, nghiên cứu lý luận và cùng với những kiến thức
thực tế khi thực tập tại Ngân hàng trong hoạt động huy động vốn tại địa phơng,
qua bài viết này em chỉ mong muốn đợc đóng góp thêm một số ý kiến nhỏ bé vào
lời bàn huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. Vì đề tài huy động vốn rất rộng
và phức tạp, khả năng nhận thức của bản thân còn có những hạn chế, nên chắc
chắn không tránh khỏi khiếm khuyết nhất định về bố cục nội dung. Em rất mong
nhận đợc sự góp ý, giúp đỡ và cảm thông của thầy cô.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô Học viện Ngân hàng, các cô chú
anh chị Tại Ngân hàng
Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố
Thái Bình
đã giúp đỡ em rất nhiều trong qua trình thực tập, tìm hiểu về mọi mặt
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt về hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng. Đặc biệt là sự hớng dẫn nhiệt tình của cô giáo TS.Vũ Thị Lợi trong
quá trình em viết chuyên đề này.
Chơng I
Vốn và vấn đề huy động vốn
của các Ngân hàng thơng mại
1.1.Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại
Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính. Mỹ các trung gian
tài chính đợc chia thành các tổ chức nhận tiền gửi ( Các Ngân hàng thơng mại,
các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, các Ngân hàng tiết kiệm tơng trợ các liên
hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng ( các công ty sinh mạng, các
công ty cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp ) và các trung gian đầu t (Công ty tài
chính, các quỹ tơng trợ, các quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ).
Dù các trung gian tài chính có đợc phân chia theo cách nào đi chăng nữa
thì Ngân hàng thơng mại xét về khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với
nền kinh tế vẫn giữ một vai trò chủ đạo. Các Ngân hàng thơng mại có thể đợc
tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: Chẳng hạn Ngân hàng t nhân, Ngân
hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh. Dù dới
Trang 2
bất kỳ hình thức nào các Ngân hàng thơng mại luôn đặt lợi nhuận lên hàng
đầu. Để đạt đợc điều đó, công cụ duy nhất mà Ngân hàng phải có đó là vốn.
1.1.1 Khái niệm về vốn:
Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng th-
ơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các
dịch vụ kinh doanh khác.
Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân
tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời
chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác
nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho
Ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Và nh
vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình
thực tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích
mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thới chính các hoạt động đó lại quyết
định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn
chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện
các chức năng của Ngân hàng thơng mại.
1.1.2 Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng th ơng mại.
Vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn
đi vay, Vốn khác;
1.1.2.1 Vốn tự có:
Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân
hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng. Vốn này chiếm một tỷ trọng
nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi
thành lập một Ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có,
Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau nh: Trang bị cơ sở
vật chất, tạo tài sản cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ
cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên
doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo
gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp
Ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả
năng và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng. Nh vậy, quy mô, sự tăng tr-
ởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng
thơng mại. Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại có các thành phần sau:
Trang 3
- Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và đợc ghi
vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn
pháp định. Trong nền kinh tế thị trờng, với sự gia tăng các loại hình Ngân
hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ
thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng t nhân, đây
là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và đợc hình thành sau một quá trình tập
trung, tích tụ vốn. Ngợc lại, các Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động
trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách cấp. Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ
phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân
hàng liên doanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nớc và ngoài nớc.
- Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại không ngừng
đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao
gồm:
+ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cờng số vốn tự có ban
đầu.
+ Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ.
+ Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha
phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác nh: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ
Ngân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định
1.1.2.2 Vốn huy động:
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các
tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các
nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng
làm vốn để kinh doanh. Theo Mác: Với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng
và nhất trí khi trả lãi cho những ngời gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạm
thời cha dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ đợc đem gửi vào ngân hàng,
những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với
t cách là t bản tiền tệ, nhng khi đợc góp lại thành những khối lợng lớn thì
chúng trở thành một lực lợng tài chính mạnh . Tác dụng đặc biệt của hệ
thống Ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp đợc những số tiền nhỏ lại gửi vào
Ngân hàng.
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân
hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn
trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có
Trang 4
nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan
trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.
Vốn huy động bao gồm:
* Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn
và tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà Ngời gửi có thể rút ra sử
dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi và bao gồm hai
loại sau:
+ Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc
sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ
và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng
xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân
hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng
lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ
ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản
này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng
vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài
khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong
một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không
kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng
vào bất cứ lúc nào.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích
an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng
chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân
hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ
đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả.
- Nhóm tiền gửi thứ hai là tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự
thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ
phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đ-
ợc ký thác vơí mục đích hởng lãi. Các ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền
gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút ra
phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để
tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai.
Trang 5
Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi
suất cao.
* Tiền gửi tiết kiệm:
Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha
sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một
cách an toàn và hởng một phần lãi từ số tiền đó. tiền gửi tiết kiệm là một dạng
đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế, trong
nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết
kiệm sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc
nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn
gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn.
* Các nguồn huy động khác:
Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại có phát hành
chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng
huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá. Trong đó, chứng chỉ
tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định. Trái phiếu là loại phiếu
nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt,
tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ơng hoặc Hội đồng
chứng khoán Quốc gia.
1.1.2.3 Vốn đi vay:
Vốn đi vay là quan hệ vay - mợn giữa Ngân hàng thơng mại và Ngân
hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng thơng mại với nhau hay các tổ chức
tín dụng khác.
Các Ngân hàng thơng mại sẽ đi vayvốn để bổ sung vào vốn hoạt động
của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn
hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng.
Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc cho đủ nhu cầu
sử dụng của Ngân hàng thơng mại thì Ngân hàng thơng mại sẽ đi vay của
Ngân hàng Trung ơng. Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vay
Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay
để thanh toán và vay tái cấp vốn.
Trang 6
* Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức các Ngân hàng thơng mại xin
vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình. Trong hình thức vay này, Các Ngân
hàng thơng mại chỉ đợc vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín
dụng mà Ngân hàng thoả thuận.
* Vốn vay để thanh toán: Các Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Trung
ơng nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp
thiếu hụt tạm thời trong thanh toán ( Thời hạn vay loại này thờng ngắn ).
* Tái cấp vốn: Ngân hàng Trung ơng cho Ngân hàng thơng mại vay trên cơ
sở chứng từ có giá. Các chứng từ phải là các chứng từ có chất lợng, tức thoả
mãn những điều kiện: Hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn. Tái cấp vốn bao
gồm hai hình thức:
- Cho vay tái chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn: Ngân
hàng Trung ơng nhận các chứng từ có giá trị mà các Ngân hàng thơng mại đã
chiết khấu trớc đây để thực hiện các nghiệp vụ giống nh các Ngân hàng thơng
mại đã làm. Tuy nhiên việc cho vay tái chiết khấu đối với các Ngân hàng th-
ơng mại đã đợc giới hạn trong mức cho phép (Hạn mức tái chiết khấu) để thực
hiện chính sách tiền tệ của nhà nớc.
- Cho vay có đảm bảo bằng giấy tờ có giá: Là hình thức của Ngân hàng th-
ơng mại đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ơng để đảm bảo xin
vay vốn. Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, Ngân
hàng Trung ơng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định.
1.1.2.4 Vốn khác:
Trong quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thơng mại cũng
tạo đợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán nh: Vốn trên tài khoản mở
th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền
phong toả do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền
tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng
nên tạm đợc coi là tiền nhàn rỗi.
Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại cũng thu hút đợc một
lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho
tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dự án
đầu t. Do việc phát tiền đợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng
có thể sử dụng tạm tồn khoản đó vào kinh doanh.
Trang 7
1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các
tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền
vay và một số nguồn khác. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở
hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu
và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có
kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy
động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng thơng mại.
Vốn huy động bao gồm:
* Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ
hạn và tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân
tại Ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền
qua Ngân hàng. Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng có thể rút ra bất
kỳ lúc nào nên nó thờng có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi. Các loại tiền
gửi giao dịch mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng bởi vì một mặt chúng
không phải trả lãi hoặc chỉ pjải trả 1 mức lãi suất và mặt khác những tài khoản
này thờng tạo một nguồn thu về phí cho Ngân hàng. Với loại tiền gửi nay thì
thờng cuối mỗi tháng Ngân hàng thờng tính lãi theo phơng pháp tích số để
nhập lãi vào gốc. Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại sau:
+ Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc
sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ
và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng
xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân
hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng
lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ
ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản
này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng
vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài
khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong
một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không
kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng
vào bất cứ lúc nào, vì vậy Ngân hàng không chủ động đợc trong việc nắm giữ
Trang 8
mặt khác chi phí quản lý và giao dịch lại cao nên loại tiền gửi này có lãi suất
thấp.
+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích
an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng
chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân
hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ
đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách
hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng
theo loại này nhằm mục đích sinh lời. Các Ngân hàng thơng mại nhận hai loại
tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút
ra phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng
để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai.
Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng vốn nên tiền gửi có kỳ hạn thờng có
lãi suất cao. Tuy nhiên khách hàng cũng có thể rút trớc hạn nhng sẽ chỉ đợc
nhận mức lãi suất hợp lý.
* Tiền gửi tiết kiệm: đợc lập ra để thu hút vốn của những ngời muốn dành
riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính đ-
ợc dự tính trong tơng lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều
so với tiền gửi giao dịch. Mặc dù chi phí trả lãi cao nhng chi phí duy trì và
quản lý đối với tài khoản tiền gửi nói chung thấp. Và nó cho phép Ngân hàng
có thể cho vay hoặc đầu t các tài sản dài hạn với tỷ lệ thu nhập cao.
. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển
dới các loại hình tiết kiệm sau:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết
kiệm thông thờng. Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất
kỳ lúc nào mà không phải báo trớc. Tuy nhiên số d tài khoản này thờng không
lớn, nhng có u điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: Số d
này ít biến động. Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các Ngân hàng thơng
mại thờng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Đó là điều kiện
để các Ngân hàng dễ dàng huy động số vốn này. Tuy nhiên khách hàng không
đợc sử dụng các phơng tiện thanh toán từ tài khoản tiền gửi này.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn
gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn:
Trang 9
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này khá quen thuộc ở Việt Nam,
Ngân hàng thơng mại Việt Nam thờng huy động tiết kiệm với kỳ hạn 3 tháng
đến 1 năm. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút ra khi đến hạn. Song để
tăng tính cạnh tranh các Ngân hàng thơng mại vẫn cho phép khách hàng rút tr-
ớc thời hạn. Và khách hàng thờng chỉ đợc hởng lãi suất bằng với lãi suất của
tiền gửi không kỳ hạn.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến ở một số nớc công
nghiệp, Tiền tiết kiệm dài hạn chỉ đợc phép rút ra khi đến hạn. Nó tạo lên
nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của Ngân hàng
thơng mại.
* Tạo vốn qua phát hành các giấy tờ có giá:
Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại còn phát
hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này
là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng cách phát hành chứng từ có giá.
Trong đó chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái
phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Chúng đợc Ngân hàng phát hành từng
đợt. Huy động vốn dới hình thức này, các Ngân hàng thơng mại phải trả lãi
suất cao hơn so với huy động tiền gửi. Tuy nhiên Ngân hàng cũng sẽ có đợc
một khoản vốn lớn và ổn định. Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng
thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ. Nh vậy khi thực
hiện huy động dới hình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết
định về khối lợng và lãi suất huy động, quyết định đến thời hạn và phơng pháp
huy động.
Trái phiếu Ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thị
trờng vốn. Về phía ngời mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc
đầu t vốn và việc đợc quyền hởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua trái
phiếu. Ngân hàng trả gốc và lãi cho ngời mua sau một thời gian nhất định theo
cam kết. Hình thức huy động vốn này giúp cho Ngân hàng thơng mại chủ
động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu t dài hạn.
1.3. Các nhân tố ảnh h ởng tới hiệu quả huy động
vốn:
Có nhiều nhân tố tác động tới công tác huy động vốn của Ngân hàng, các
nhân tố đó có thể chia ra nh sau:
1.3.1. Lãi suất huy động:
Trang 10
[...]... trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay chơng II thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 2 Đặc điểm của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình 2.1- Sơ lợc sự ra đời và mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái. .. đại học và cao đẳng l: 35 ng ời chiếm 50%/ Tổng số CBCNV; trung cấp, sơ cấp là: 35 ngời chiếm 50%/tổng số CBCNV, đây cũng là thế mạnh để Ngân hàng đạt đợc mục tiêu của mình 2.2 Khái quát tình hình hoạt động của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình (Từ năm 2003 - 2005) 2.2.1 Đặc trng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình: ... lãi suất cha thực sự cạnh tranh nh vậy mà quy mô nguồn vốn huy động của Ngân hàng vẫn không ngừng đợc mở rộng đây có thể nói là một thành công của Ngân hàng 2.3.2.2 Một số tồn tại trong công tác huy động vốn và nguyên nhân: Những mặt tồn tại: Tuy nhiên trong thời gian qua trong công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình cũng vẫn còn những tồn tại: - Nguồn vốn huy động vẫn chiếm... hơn năm trớc 2.3.2 Kết quả đạt đợc và một số tồn tại trong công tác huy động vốn 2.3.2.1 Những kết quả đạt đợc: Sau khi tách ra từ NHNo Thái Bình cho tới nay Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình đã gặt hái đợc những thành quả to lớn với nhiều bài học kinh nghiệm quý báu đợc rút ra trong hoạt động huy động vốn cũng nh trong toàn bộ hoạt động kinh doanh - Về mặt số lợng: Trong... lớn khách hàng đến vay tại Ngân hàng, góp phần tăng d nợ và đảm bảo an toàn vốn vay c/ Công tác dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Để hỗ trợ cho công tác huy động vốn và công tác tín dụng, tăng thêm nguồn thu cho Ngân hàng và đặc biệt là giữ chân khách hàng cũ đang có những nhu cầu mới về thanh toán chuyển tiền đồng thời tăng uy tín vị thế của Ngân hàng thì hoạt động thanh toán và ngân quỹ tại chi nhánh... III Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phố TháI Bình 3.1 Tăng cờng cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại Hiện nay công nghệ thông tin đang có những tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng Công nghệ mới cho phép Ngân hàng đổi mới không chỉ quy trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối đặc biệt là phát triển sản phẩm mới nh sự phát triển của... xó Thái Bình phải đơng đầu với 3 Ngân hàng thơng mại quốc doanh: Ngân hàng công thơng, Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng u t Ngoài ra còn có Ngân hàng Chớnh sỏch xó hi và 78 quỹ tín dụng khu vực cùng thực hiện nghiệp vụ đi vay để cho vay Bên cạnh đó chi nhánh còn phải cạnh tranh với các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng khác nh: Công ty bảo hiểm nhân thọ, Bu điện, Kho bạc Thái Bình trong công tác huy động. .. 32% So sánh với Ngân hàng Ngoại Thơng Thành Phố Thái Bình một Ngân hàng có bề dày lịch sử và là một Ngân hàng vào loại mạnh nhất về mọi mặt hoạt động ở Thái Bình cho thấy: Doanh số huy động của họ so với NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình là lớn hơn rất nhiều năm 2003 họ huy động đợc 284,6 ( tỷ đồng ) năm 2004 đạt 338,4 ( tỷ đồng ) và năm 2005 đạt 364,9 ( tỷ đồng ) Ta thấy doanh số huy động của Ngoại Thơng... tiện thông tin vì vậy phải đến tận ngân hàng mới có thông tin chi tiết Để hớng tới tơng lai khách hàng và ngân hàng có thể giao dịch qua mạng khách hàng không phải đến tận Ngân hàng giao dịch hay tra cứu thông tin một cách thuận tiện thì ngân hàng cần làm một trang Web cho mình Do vậy để giúp khách hàng có nhiều thông tin về ngân hàng và về sản phẩm của ngân hàng thì NHNo&PTNT Thành Phố Thái Bình cần... hoạt động kinh doanh của chi nhánh cú hiệu quả Lợi nhuận tăng đều qua các năm mặc dù chi phí cũng tăng nhanh cùng doanh thu nhng tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của doanh thu Ta thấy Ngân hàng đã không ngừng tăng thu giảm chi, tích cực trong hoạt động kinh doanh để đạt đợc kết qủa tốt 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Thái Bình: . chức của Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình:
Chi nhỏnh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Thành Phố
Thái Bình c. chuyờn với đề tài: Cụng tỏc huy
động vốn- thực trạng và giải pháp tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
Triển Nông Thôn Thành Phố Thái Bình . Nội dung chuyờn
Ngày đăng: 19/02/2014, 14:42
Xem thêm: công tác huy động vốn- thực trạng và giải pháp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái bình, công tác huy động vốn- thực trạng và giải pháp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố thái bình, của các Ngân hàng thương mại, 2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng.