Mục lục Danh mục Các từ viết tắt, sơ đồ và bảng biểu 2 Lời mở đầu 3 Chơng 1: mở rộng Cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách 5 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Chính sách 5 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Chính sách 5 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách 6 1.2. Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách 10 1.2.1. Đặc điểm của hộ nghèo 10 1.2.2. Các quan điểm về cho vay đối với ngời nghèo 12 1.2.3. Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCS 17 1.3. Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS 24 1.3.1. Các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS 24 1.3. 2. Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS 27 Chơng 2: Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam 35 2.1. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35 2.1.1. Quá trình hình thành NHCSXH Việt Nam 35 - 1 - 2.1.2. Các hoạt động cơ bản của NHCSXH Việt Nam 39 2.2. Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 46 2.2.1.Các đặc điểm của hộ nghèo ở Việt Nam 46 2.2.2. Nhu cầu về vốn của các hộ nghèo ở Việt Nam 48 2.2.3.Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam 51 2.3. Đánh giá quá trình mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 56 2.3.1. Kết quả đạt đợc trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 56 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 59 Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 68 3.1. Chiến lợc xoá đói giảm nghèo của NHCSXH Việt nam trong thời gian tới 68 3.2. Giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam 71 3.3. Kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt nam 81 Kết luận 88 danh mục tàI liệu tham khảo 89 - 2 - Danh mục CáC Từ VIếT TắT NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHCS Ngân hàng Chính sách NHNo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam NHNg Ngân hàng Phục vụ Ngời nghèo QTDND Quỹ Tín dụng Nhân dân Bộ LĐ, TB&XH Bộ Lao động, thơng binh và xã hội UBND ủy ban nhân dân DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc ODA Vốn hỗ trợ phát triển chính thức WB Ngân hàng Thế giới ADB Ngân hàng Phát triển Châu á HĐQT Hội đồng quản trị NGO Tổ chức phi Chính phủ Danh mục sơ đồ, bảng biểu Sơ đồ 1: Vòng luẩn quẩn của đói nghèo 12 Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 39 Bảng 1: Cơ cấu vốn của NHNg và NHCSXH 42 Bảng 2: D nợ cho vay các đối tợng chính sách của NHNg và NHCSXH 45 Bảng 3: Các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH 56 Bảng 4: Dự tính tình trạng nghèo đói của Việt nam tới năm 2010 67 Mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: - 3 - Nghèo đói là tình trạng chung của nhiều quốc gia, đặc biệt là các quốc gia đang phát triển, trong đó có Việt nam. Theo tính toán, trong thời gian tới, tỷ lệ nghèo đói của Việt nam theo chuẩn nghèo quốc tế vẫn đạt ở mức khoảng 30%, đây đợc đánh giá là bộ phận rất khó thoát nghèo, chủ yếu là các hộ nông dân từ nông thôn di c ra thành thị và các nhóm dân tộc thiểu số. Nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo đợc xác định là nhiệm vụ mang tính chất xã hội hóa ở Việt nam, song hiện nay đã đợc giao cho một tổ chức trực tiếp chịu trách nhiệm, đó là Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam. Sự ra đời của NHCSXH có ý nghĩa to lớn, lần đầu tiên trong lịch sử, nớc ta đã thiết lập đợc một kênh tín dụng chính thức hỗ trợ cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, từng bớc giúp hộ nghèo làm quen với nền sản xuất hàng hóa, để hộ nghèo có một địa chỉ tin cậy khi cần vốn. Là ngân hàng mới ra đời trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Ngời nghèo và tách ra khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam, NHCSXH có rất nhiều việc phải làm trong thời gian tới. Trong điều kiện số hộ nghèo vẫn ngày càng gia tăng, khả năng hộ nghèo cần vốn đợc vay vốn ngân hàng còn hạn chế, nhiệm vụ trớc mắt của NHCSXH là cung ứng vốn đến tay càng nhiều hộ nghèo càng tốt. Vốn xóa đói giảm nghèo đã đợc tập trung vào một kênh duy nhất để phân phối đến các đối tợng chính sách, trong đó chủ yếu là hộ nghèo, theo nguyên tắc tín dụng kết hợp với một số u đãi nhằm đa vốn đến đúng đối tợng là hộ nghèo cần vốn, bảo toàn và quay vòng vốn, đảm bảo sự bền vững của ngân hàng là một trách nhiệm không đơn giản đối với NHCSXH Việt nam. Với mục đích phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo của NHCSXH từ khi là Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo, đánh giá những thành tựu và hạn chế của quá trình cho vay này, trên cơ sở đó đa ra giải pháp và đề xuất kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng trong thời gian tới, tác giả chọn đề tài: Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam. 2. Mục đích nghiên cứu: - Đề tài làm rõ các vần đề lý thuyết về hộ nghèo, hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCS và các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay hộ nghèo của NHCS. - Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay hộ nghèo của NHCSXH Việt nam thông qua các chỉ tiêu lý thuyết và phân tích các hạn chế và nguyên nhân trong mở rộng cho vay hộ nghèo của ngân hàng. - Đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu: - 4 - - Đối tợng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCS. - Phạm vi nghiên cứu: Họat động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam. Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo đến thời điểm 31/12/2003. 4. Kết cấu của đề tài: Đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận đợc kết cấu bao gồm ba chơng chính: Chơng 1: Cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách Chơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam. - 5 - Chơng 1 Mở rộng cho vay Đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách 1.1. Tổng quan về Ngân hàng Chính sách 1.1.1. Khái niệm Ngân hàng Chính sách: Quá trình phát triển của các trung gian tài chính gắn liền với quá trình phát triển kinh tế. Các ngân hàng nh ngân hàng thơng mại (NHTM), ngân hàng đầu t (NHĐT), các tố chức tài chính phi ngân hàng (Quỹ đầu t, Công ty tài chính) đóng vai trò ngày càng quan trọng trong thu hút tiết kiệm từ dân c và tài trợ cho phát triển, hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời cho các hoạt động kinh tế. Mục tiêu chung của các tổ chức này là an toàn và sinh lời. Nhng bên cạnh đó cũng có một số tổ chức hoạt động với mục tiêu và đối tợng phục vụ đặc biệt, sinh lời không phải là mục tiêu hàng đầu cần đạt tới, ngân hàng Chính sách (NHCS) là một tổ chức trong số này. Ngân hàng Chính sách là một tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu là cho vay theo chính sách và kế hoạch của Nhà nớc (cho vay chính sách). Là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, NHCS là công cụ để các cơ quan quản lý trực tiếp thực hiện các chính sách của mình. Các kế hoạch và chính sách của Nhà nớc nhằm mục tiêu đạt đợc sự tăng trởng bền vững cho đất nớc nh phát triển cao và ổn định, nhiều công ăn việc làm, phân phối thu nhập công bằng, bảo vệ môi trờng sinh tháihoàn toàn không phù hợp với mục tiêu chung của các NHTM. Các NHTM đợc định tính bằng: (i) hoạt động nhằm mục tiêu tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu, đây là cơ sở để ngân hàng đạt đợc sự an toàn trong suốt quá trình hoạt động, (ii) phần lớn hoạt động cho vay là cho vay thơng mại tức là tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp (phân biệt với cho vay phi thơng mại là tài trợ cho bất động sản và cho vay tiêu dùng). Trong khi đó, các món cho vay chính sách thờng với số tiền lớn, thời gian dài (chủ yếu trong cho vay đầu t phát triển), lãi suất u đãi, cho các đối tợng và lĩnh vực nhiều rủi ro (hộ nghèo, nông dân), không có tài sản thế chấp, chi phí quản lý vốn vay cao, thờng không hoặc đem lại rất ít giá trị gia tăng cho ngân hàng so với vốn cho vay ban đầu nhng lại có tác dụng quan trọng đối với chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, phân phối lại thu nhập của quốc gia. Mặt khác, vốn của ngân hàng thờng có nguồn gốc từ NSNN, tỷ trọng vốn huy động trên thị trờng nhỏ. NHCS là tổ chức tài chính thực hiện tài trợ u tiên có hạn chế của Nhà nớc nhằm thực hiện các công cuộc đầu t đặc biệt, các hoạt động nhằm mục tiêu phi lợi nhuận càng nhiều thì tính hỗ trợ càng lớn. Để đảm bảo sự tồn tại bền vững của mình, NHCS đợc sự hỗ trợ lớn từ phía Nhà nớc (cung cấp vốn u đãi, cấp bù lãi - 6 - suất, bảo lãnh cho các khoản đi vay và cho vay của ngân hàng, không phải trích dự trữ bặt buộc, miễn thuế thu nhập doanh nghiệp) và đợc đặt dới sự kiểm soát của các cơ quan quản lý có thẩm quyền. Các hỗ trợ này rất quan trọng, cho phép ngân hàng đạt đợc các mục tiêu sinh lời cùng với các mục tiêu kinh tế, xã hội khác, hỗ trợ càng lớn thì phạm vi hoạt động và ảnh hởng của ngân hàng càng rộng và ngợc lại. Hoạt động của ngân hàng có sự kiểm soát chặt chẽ của Nhà nớc, trong nhiều trờng hợp các cơ quan quản lý đã can thiệp trực tiếp vào mọi quyết định cho vay của ngân hàng, gây tâm lý ỷ lại, không chịu trách nhiệm của cán bộ ngân hàng. Các khoản trợ giúp của Nhà nớc nếu không có cơ chế sử dụng và kiểm soát tốt th- ờng là đối tợng của các hoạt động tham nhũng và lãng phí. Các NHCS thành công đều dựa trên xây dựng mối quan hệ giữa các cơ quan quản lý Nhà nớc và ngân hàng sao cho đảm bảo Nhà nớc có hỗ trợ cho ngân hàng, đồng thời các quyết định cho vay của ngân hàng phải dựa trên tính hiệu quả của các món vay. Là công cụ để Nhà nớc thực hiện các chính sách và kế hoạch của mình, NHCS cũng thực hiện các hoạt động cơ bản nh các NHTM. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách: NHCS là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản là huy động vốn, cho vay và các hoạt động khác. 1.1.2.1. Huy động vốn: Hoạt động huy động vốn của NHCS xuất phát từ tính chất của các món cho vay mà ngân hàng cung ứng. Đó là các món vay có tỷ lệ sinh lời thấp (cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm), thời gian dài (cho vay đối với đầu t phát triển), rủi ro cao nên yêu cầu đối với ngân hàng là phải huy động vốn có lãi suất tơng đối thấp, thời gian sử dụng dài và chịu đựng rủi ro. Vốn cho hoạt động của ngân hàng bao gồm: Vốn có nguồn gốc từ Nhà nớc: Nhà nớc hỗ trợ vốn cho NHCS thể hiện vai trò chủ sở hữu của Nhà nớc đối với ngân hàng, cung ứng vốn khi ngân hàng mới đi vào hoạt động (vốn ban đầu) và bổ sung trong quá trình hoạt động khi cần thiết (vốn chủ sở hữu). Nguồn này một phần đợc ngân hàng sử dụng để hình thành nên các tài sản cố định của ngân hàng (trụ sở, phơng tiện làm việc và đi lại, thiết bị), một phần hòa cùng các nguồn khác để cho vay. Một phần từ chi NSNN hàng năm cho đầu t phát triển, từ phát hành trái phiếu Chính phủ trong và ngoài nớc đợc chuyển sang thành vốn của ngân hàng. Tuy vậy, đây là nguồn eo hẹp, phải phân chia cho nhiều mục tiêu của đất nớc nên NHCS chi nên dựa vào nguồn này khi mới đi vào hoạt động hoặc khi gặp khó khăn trong thanh toán. Vốn từ nguồn này kết hợp với vốn huy động trên thị trờng tạo ra vốn hỗn hợp có lãi suất phù hợp với các món cho vay chính sách của ngân hàng. - 7 - Trong một số trờng hợp, vốn hỗ trợ của Nhà nớc có thể thực hiện bởi NHTW thông qua các nghiệp vụ mua lại các khoản nợ, bảo lãnh của ngân hàng, cấp vốn Việc gia tăng nhuồn vốn này tùy thuộc vào nhiều yếu tố nh: chính sách đối với các đối tợng chính sách, năng lực tài chính của bản thân NHCS, nhu cầu về vốn của khách hàng Nguồn vốn từ các tổ chức chính trị, xã hội: Đây là một nguồn quan trọng của ngân hàng. Mục tiêu kinh tế xã hội mà NHCS theo đuổi có thể phù hợp với mục tiêu hoạt động của nhiều tổ chức chính trị, xã hội, tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ trong và ngoài nớc: phát triển ngành, phát triển vùng và khu vực, xoá đói giảm nghèothông qua xây dựng cơ sở hạ tầng, khu công nghiệpVốn từ nguồn này có khối lợng lớn, lãi suất tơng đối thấp, thời hạn sử dụng thờng là dài hạn, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao công nghệ, chuyên gia, cung cấp thông tin và đào tạo. Tuy vậy, nguồn vốn này thờng kèm theo các điều kiện kinh tế, chính trị mà ngân hàng không dễ thực hiện và nhiều khi những điều kiện này làm cho vốn đắt lên và hiệu quả sử dụng thấp đi. - 8 - Huy động trên thị trờng trong và ngoài nớc: Vốn NHCS huy động trên thị trờng bao gồm huy động tiền gửi, tiết kiệm của dân c và đi vay. Ngân hàng khuyến khích mở tài khoản tiền gửi và tiết kiệm đối với các tổ chức và cá nhân có vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng. Đặc biệt, các NHCS thờng tập trung vận động các tổ chức lớn nh bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, các dự án, NHTM, công ty tài chính gửi tiền vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi không hởng lãi hoặc hởng lãi suất thấp. Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng có bảo lãnh của Chính phủ để huy động vốn trong và ngoài nớc. Một số NHCS hiện nay phụ thuộc rất lớn vào vốn vay từ NHTW, từ các tổ chức tín dụngĐây là nguồn vốn có vai trò quan trọng đối với ngân hàng, đánh giá vị thế của ngân hàng trên thị trờng tài chính. Để huy động đợc nguồn này, chính sách huy động của ngân hàng phải tính đến khả năng cạnh tranh với các NHTM khác liên quan đến các vấn đề về lãi suất huy động, hình thức huy động, uy tín của ngân hàngMột số NHCS đợc Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán đối với các nguồn mà ngân hàng huy động vì ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên nếu không đợc Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán thì việc huy động vốn của những ngân hàng này sẽ rất khó khăn. 1.1.2.2. Hoạt động cho vay: Cho vay theo các chơng trình, chính sách (cho vay chính sách) của Nhà nớc là hoạt động chủ yếu của NHCS, bao gồm các khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ chính sách kinh tế của Chính phủ và cho vay các hoạt động không đáp ứng các tiêu chí thơng mại nhng lại có tác dụng chính trị, xã hội quan trọng. Đối với loại thứ nhất thờng bao gồm các khoản cho vay nh: (1) Cho vay các ngành công nghiệp có tầm chiến lợc quốc gia quan trọng; (2) Cho vay các công trình tuy khả thi về tài chính nhng vì quá lớn hoặc thời gian hoàn vốn quá dài (các công trình đờng cao tốc, đờng dây tải điện); (3) Cho vay các doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn thua lỗ nhng cha thể ra quyết định giải thể vì cha trả hết nợ Loại thứ hai gồm các khoản cho vay (1) Cho vay các hộ gia đình nghèo để duy trì sản xuất và ổn định đời sống; (2) Cho vay các hộ nông dân là nạn nhân của thiên tai, bão lụt nhằm khôi phục sản xuất; (3) Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để đảm bảo điều kiện học tập và tốt nghiệp Những khoản cho vay trên tuy khác nhau về đối tợng, thể loại nhng đều có đặc điểm chung nhất là không đáp ứng tiêu chí thơng mại trong hoạt động của ngân hàng. Cụ thể, khi thực hiện các khoản cho vay này, ngân hàng có thể không có lợi nhuận tức là doanh thu từ cho vay không đủ bù đắp các chi phí bỏ ra. Nh vậy, cho vay chính sách là hoạt động của ngân hàng không đáp ứng các tiêu chí kinh doanh thơng mại, mang lại ít hoặc không mang lại lợi nhuận cho - 9 - ngân hàng, nhng các ngân hàng đợc chỉ định bắt buộc phải thực hiện nhằm hỗ trợ các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội của bộ máy quản lý Nhà nớc. Theo tính chất của đối tợng vay, cho vay chính sách có thể chia làm ba loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo, đặc biệt là các hộ nông dân nghèo, đây là một ch- ơng trình kinh tế, xã hội rộng lớn ở nhiều nớc đang phát triển, nhất là các nớc ở Châu á, Châu phi. - Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế, tạo công ăn việc làm. Chính phủ hỗ trợ các đối tợng thuộc chính sách xã hội thông qua cho vay với các điều kiện u đãi giúp họ có cơ hội học tập, chữa bệnh, học nghề hoặc xuất khẩu lao động, loại cho vay này khác với cho vay tiêu dùng ở điều kiện và lãi suất cho vay u đãi. - Cho vay DNNN thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thờng hoặc với các điều kiện u đãi. Đây là những khoản cho vay không có tính thơng mại, thực hiện theo chiến lợc phát triển của quốc gia nhằm trợ giúp các doanh nghiệp Nhà nớc khó khăn hoặc những khu vực kinh tế Nhà nớc bắt buộc phải duy trì vì lợi ích quốc gia. Ngay cả các nớc phát triển nh Nhật, Mỹ vẫn tồn tại loại hình cho vay này. Mặc dù không mang lại lợi nhuận, nhng ngân hàng chính sách và cho vay chính sách vẫn tồn tại không chỉ ở nền kinh tế tập trung bao cấp mà cả trong kinh tế thị trờng, không chỉ ở các nớc đang phát triển mà ở cả các nớc t bản phát triển. Đó là do: Thứ nhất, do yêu cầu của chính sách kinh tế, xã hội. Với vai trò quản lý xã hội về mọi mặt, bộ máy các cơ quan quản lý Nhà nớc phải hoạch định các chính sách kinh tế, xã hội hợp lý nhằm đảm bảo cho nền kinh tế phát triển cân đối, đảm bảo sự tồn tại cho một số ngành, lĩnh vực cần thiết cho xã hội nhng bản thân nó lai không mang lại lợi nhuận; bảo đảm cho xã hội ổn định, không có chênh lệch giàu nghèo quá đáng tức là phải đầu t phát triển những ngành kinh tế then chốt đồng thời có chiến lợc xoá đói giảm nghèo hợp lý. Trong phạm vi chức năng, nghiệp vụ của mình, các tổ chức kinh tế xã hội của Nhà nớc, trong đó có NHTM quốc doanh phải có trách nhiệm thực hiện chính sách, yêu cầu của Chính phủ. Thứ hai, do tính chất nguồn vốn và yêu cầu quay vòng vốn. Trong nhiều tr- ờng hợp, Nhà nớc không thể dùng quỹ NSNN để cấp phát trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình. Với các nguồn vốn đợc cấp và tự huy động, các NHTM có thể cho vay cho các đối tợng theo các nguyên tắc tín dụng và qua đó sẽ bù đắp một phần chi phí của ngân hàng. Qua đó, vốn sẽ đợc quay vòng, tạo điều kiện mở rộng đối tợng đợc hởng lợi, góp phần cho các chính sách của đất nớc đợc thực hiện trong giai đoạn dài. - 10 - [...]... trong mở rộng cho vay hộ nghèo là tăng d nợ cho vay đối với hộ nghèo D nợ cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng hiện đang cho vay hộ nghèo tính đến thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này đợc xem xét trên hai giác độ là d nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng và d nợ cho vay bình quân một hộ nghèo Khi ngân hàng gia tăng đợc số lợng hộ vay vốn thì mức d nợ của ngân hàng sẽ tăng... đến các hộ nghèo thông qua nhiều con đờng khác nhau, trong đó qua NHCS đợc coi là thiết thực hơn cả Vấn đề không chỉ là thành lập một NHCS để đa vốn đến tay hộ nghèo mà quan trọng hơn là khả năng của ngân hàng đó trong việc mở rộng cho vay đối với hộ nghèo - 31 - Chơng 2 Thực trạng mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt nam 2.1.1... nợ cho vay hộ nghèo phụ thuộc vào nỗ lực của ngân hàng trong việc tăng số hộ đ ợc vay, tăng quy mô món vay, và tăng số lần đợc vay vốn của mỗi hộ Chỉ tiêu d nợ cho vay có quan hệ với chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền ngân hàng đã cho vay trong kỳ Thông thờng, đối với hộ nghèo, những món vay đầu tiên bao giờ cũng là món vay nhỏ Khách hàng của ngân hàng là những hộ nghèo, ... khách hàng không trả đợc nợ cho ngân hàng 1.3 Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS - 22 - 1.3.1 Các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS: o Tăng số lợng hộ nghèo đợc vay vốn ngân hàng: Đối với một ngân hàng hoạt động vì mục tiêu tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, việc tăng số lợng khách hàng vay vốn là một trong những tiêu chí quan trọng làm tăng doanh thu của ngân hàng, ... tài khoản tiết kiệm của hộ nghèo tại ngân hàng thì có thể (i) gia tăng vốn cho vay (ii) tiếp cận đợc thông tin về hộ nghèo vay vốn và (iii) nâng cao trách nhiệm của hộ nghèo đối với vốn vay Qua đó, quá trình mở rộng cho vay của ngân hàng đối với hộ nghèo sẽ an toàn hơn, nhất là trong điều kiện cho vay hộ nghèo không cần tài sản thế chấp nh hiện nay Quan điểm cổ điển cho rằng hộ nghèo không có khả năng... và việc tái tạo thu nhập của các hộ vay vốn là yếu tố chính quyết định tính hiệu quả hay phơng thức hoạt động của bất cứ tổ chức tài chính nào 1.2.3.2 Chính sách cho vay đối với hộ nghèo của NHCS: Hoạt động cho vay là hoạt động quan trọng nhất của mọi ngân hàng Đối với NHCS, việc mở rộng cho vay đối với hộ nghèo để ngày càng có nhiều ngời nghèo đợc tiếp cận tới vốn của ngân hàng càng có ý nghĩa quan... độ cung cấp các dịch vụ xã hội cho ngời nghèo: Các dịch vụ xã hội đợc cung cấp cho hộ nghèo tăng lên về số lợng và chất lợng cùng với vốn vay sẽ đảm bảo an toàn cho vốn vay của ngân hàng, vốn đợc bảo toàn thì ngân hàng có vốn để quay vòng và thúc đẩy mở rộng đợc cho vay hộ nghèo Dịch vụ xã hội bao gồm các dịch vụ nh giáo dục, y tế, hệ thống tới tiêu, khuyến nôngCung cấp cho hộ nghèo những kiến thức cơ... hởng đến mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS: 1.3.2.1 Nhận thức đúng về ngời nghèo và cho vay đúng đối tợng là hộ nghèo: Đói nghèo không phải là sản phẩm của ngời nghèo mà là sản phẩm tất yếu của tồn tại xã hội, chính cái tồn tại xã hội ấy là tác nhân kìm hãm xã hội phát huy khả năng làm ăn của một bộ phận cộng đồng mà đói nghèo đã ngự trị họ Hiện nay có hai quan điểm trái ngợc nhau về ngời nghèo: ... hiệu quả của hoạt động cho vay - 32 - bị giảm sút trong cho vay chính sách Nhiều khoản cho vay không phải chính sách, song khi không thu đợc vốn lại chuyển thành cho vay chính sách Theo sáng kiến của NHNo, tháng 3/1995, Quỹ cho vay u đãi hộ nghèo đợc thành lập, với số vốn ban đầu là 400 tỷ đồng từ vốn góp của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam và các... động của ngân hàng không phải vì tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu nhng việc duy trì hoạt động của ngân hàng một cách bền vững để cung ứng vốn lâu dài cho hộ nghèo là một mục tiêu cần đạt đợc của ngân hàng Mục tiêu này có đạt đợc hay không phụ thuộc chủ yếu và chính sách cho vay của ngân hàng Đây là cơng lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hớng dẫn chung cho cán bộ ngân hàng Về phơng thức cho vay . trạng mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam. Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH Việt nam. - 5 - Chơng 1 Mở rộng cho. rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS 27 Chơng 2: Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam 35 2.1. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35 2.1.1.