Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài Bàn về nhu cầu cầu vốn trong nền kinh tế nớc ta, văn kiện Đại hội Đảng VIII có ghi: thị trờng vốn có ý nghĩa cực kỳ quan trọng. Chúng ta không thể thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá nếu không huy động đ- ợc nhiều nguồn vốn, nhất là nguồn vốn dài hạn trong nớc. Do đó, hình thành và phát triển thị trờng vốn càng trở thành bức xúc. Nòng cốt của loại thị trờng này phải là các ngân hàng thơng mại, các công ty tài chính Trong những năm qua, dới sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nớc, hệ thống ngân hàng thơng mại ở nớc ta đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng đóng vai trò chủ chốt trong nhu cầu giao lu vốn của nền kinh tế. Đánh giá chung về hoạt động của các ngân hàng th- ơng mại Việt Nam, Bộ chính trị đã nêu: Từ khi chuyển sang kinh doanh, các ngân hàng thơng mại đã thực hiện huy động một khối lợng đáng kể vốn trong nớc và nớc ngoài; thúc đẩy đầu t cho sản xuất của các thành phần kinh tế, coi trọng đầu t tín dụng u đãi để phục vụ xoá đói giảm nghèo và thực hiện một số chính sách xã hội . Tuy nhiên, các ngân hàng thơng mại Việt Nam vẫn cha thực sự phát huy hết vai trò của mình. Nguồn vốn huy động đợc còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn của xã hội, chất l- ợng tín dụng thấp, tỷ lệ nợ quá hạn lớn, tình hình tài chính của một số ngân hàng thơng mại tiếp tục khó khăn. Bên cạnh đó, thị trờng vốn phát triển chậm, tỷ lệ sử dụng tiền mặt còn lớn, các loại dịch vụ tài chính ngân hàng cha đa dạng. Nguồn vốn trong dân c cha đợc huy động đúng mức, cha có chính sách đủ mạnh để khuyến khích dân bỏ vốn đầu t phát triển sản xuất kinh doanh. Rõ ràng cung ứng vốn cho nền kinh tế đang là đòi hỏi rất lớn trong sự nghiệp phát triển đất nớc, bởi vốn là nguồn đầu vào quyết định sự tăng tr- ởng và phát triển, là yếu tố tiên quyết nhằm đa đất nớc ta thoát khỏi tình trạng tụt hậu về kinh tế, tiến nhanh, tiến kịp các nớc khu vực và trên thế giới. Chính vì vậy, việc đẩy mạnh huy động vốn qua hệ thống ngân hàng th- ơng mại là một vấn đề tất yếu, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng, phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế. Làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trong dân, trong các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh luôn là vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng thơng mại nói chung và Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (sau đây xin đợc viết tắt là SGD VBARD) nói riêng. Chính vì lẽ đó, em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn ở Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam làm khoá luận tốt nghiệp của mình. 1 Luận văn tốt nghiệp 2. Mục đích nghiên cứu Khoá luận hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về lý luận và biện pháp huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng. Trên cơ sở đó, khoá luận đã đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Sở giao dịch VBARD trong mối quan hệ với nền kinh tế và quan hệ so sánh với hoạt động này ở các ngân hàng khác. Từ cơ sở lý luận về huy động vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng và kết quả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nguồn vốn và công tác huy động vốn của SGD VBARD, khoá luận đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nguồn vốn mà trọng tâm là công tác huy động vốn của SGD VBARD. 3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: là các vấn đề cơ sở lý luận và thực tiễn có liên quan đến nguồn vốn huy động của NHTM nói chung và SGD VBARD nói riêng trên các khía cạnh quy mô, chất lợng và hoạt động của chúng. Phạm vi nghiên cứu: khoá luận chủ yếu đi sâu nghiên cứu thực tiễn hoạt động nguồn vốn huy động của SGD VBARD những năm qua trên cơ sở các thông tin, số liệu của Sở giao dịch từ năm 1999 - 2002 và các nguồn thông tin khác từ nội bộ ngân hàng. 4. Phơng pháp nghiên cứu -Luận văn sử dụng các phơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng và duy vật lịch sử trên cơ sở các học thuyết kinh tế, đặc biệt là học thuyết kinh tế chính trị Mac - Lênin. - Sử dụng phơng pháp chỉ số, phơng pháp so sánh, phơng pháp tổng hợp, thống kê phân tích. - Sử dụng số liệu thống kê thực tế và mô hình ớc lợng để luận chứng. 5. Những đóng góp của khoá luận * Về lý luận, khoá luận đã hệ thống hoá một số vấn đề lý luận về nguồn vốn huy động và chất lợng nguồn vốn huy động, đồng thời chỉ ra những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. * Về thực tiễn, khoá luận phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nguồn vốn và công tác huy động vốn của SGD VBARD, từ đó cho thấy những mặt mạnh và những hạn chế trong hoạt động quản lý quy mô và chất lợng nguồn vốn của Sở giao dịch. Đóng góp lớn nhất là khoá luận đã mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn của SGD VBARD. 6. Kết cấu của khoá luận Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận bao gồm 3 chơng: Chơng 1: Ngân hàng thơng mại và nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại. Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 2 Luận văn tốt nghiệp Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 3 Luận văn tốt nghiệp Chơng 1 ngân hàng thơng mại và nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát về NHTM. Sự vận động của nền sản xuất xã hội tất yếu dẫn đến việc hình thành thị trờng tài chính và sự ra đời của các trung gian tín dụng, trong đó chủ yếu là các NHTM. Trải qua lịch sử phát triển hàng trăm năm, đến nay hoạt động của các NHTM đã trở thành một yếu tố không thể thiếu gắn liền với nền kinh tế của mọi quốc gia trên thế giới. NHTM xét về bản chất chỉ là một doanh nghiệp đặc biệt trên thị trờng, là một doanh nghiệp vì NHTM hoạt động nh các doanh nghiệp khác: có vốn riêng, có mua vào bán ra, có chi phí và thu nhập, có thể lãi hoặc lỗ. Còn nói đó là doanh nghiệp đặc biệt vì nó không kinh doanh hàng hoá thông thờng nh các doanh nghiệp khác mà kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là tiền tệ. NHTM không trực tiếp tham gia vào quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá nhng góp phần phát triển kinh tế xã hội thông qua các mảng hoạt động truyền thống của mình là: nghiệp vụ trung gian môi giới (huy động để cho vay), cung cấp các công cụ thanh toán cho khách hàng và các hoạt động dịch vụ khác. ở Việt Nam, theo pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đợc ban hành ngày 30/06/1990, NHTM đợc định nghĩa nh sau: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và th- ờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm ph- ơng tiện thanh toán Năm 1997, Luật các tổ chức tín dụng ra đời đã định nghĩa NHTM là: loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan mà trong đó TCTD đợc hiểu là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán. Đặc trng cơ bản để ngời ta phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác là ở chỗ NHTM là ngân hàng kinh doanh tiền gửi, trong đó có tiền gửi không kỳ hạn, chính từ hoạt động đó đã tạo cơ hội cho NHTM có thể làm tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng của mình. Nội dung và đặc điểm hoạt động của NHTM có thể đợc khái quát thông qua bảng tổng kết tài sản của mỗi ngân hàng. Bảng tổng kết tài sản Tài sản Có (sử dụng vốn) Tài sản Nợ (nguồn vốn) 4 Luận văn tốt nghiệp - Tài sản dự trữ - Tiền gửi - Các khoản đầu t + Tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân c - Cho vay + Tiền tiết kiệm - TSCĐ - Tiền vay - Tài sản có khác - Phát hành chứng từ có giá - Vốn và các quỹ - Tài sản nợ khác Hệ thống NHTM cùng với sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng đang ngày càng phát triển mạnh mẽ cả về bề rộng lẫn chiều sâu, trở thành một thực thể có vai trò to lớn trong nền kinh tế với những hoạt động mang tính đặc thù. 1.1.2 Chức năng và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trờng Hệ thống NHTM có những chức năng và vai trò quan trọng đối với nền kinh tế . Các chức năng chủ yếu của NHTM bao gồm: a/ Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội Cơ sở khách quan hình thành chức năng: xuất phát từ việc cất trữ tài sản tại nhà không đảm bảo an toàn, hơn nữa nếu sử dụng các dịch vụ cất giữ tài sản phải chịu mức phí cao. Để đáp ứng nhu cầu muốn đảm bảo an toàn cho tài sản và mong muốn tích luỹ giá trị của công chúng và các doanh nghiệp trong xã hội, ban đầu các ngân hàng đơn giản chỉ thực hiện việc giữ hộ tài sản và khách hàng phải trả cho ngân hàng một khoản phí. Về sau, ngân hàng đã sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi của khách hàng để cho vay, và để thu hút tiền gửi trong xã hội, ngân hàng sơ khai thay cho việc thu phí của khách hàng, họ lại trả cho khách hàng lợi tức gửi tiền. Tuy nhiên, với các khoản tiền, vàng bạc, đá quý, chứng từ có giá khách hàng gửi vào ngân hàng với yêu cầu giữ hộ, khách hàng vẫn phải trả cho ngân hàng một khoản phí nhất định. Thực hiện chức năng này, NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ. Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập ngày càng cao, tích luỹ của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng lớn cộng thêm nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn sinh lời từ các khoản tiền có đợc của các chủ thể kinh tế làm cho chức năng này càng đợc thể hiện rõ. Nó đem lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng: - Đối với khách hàng: thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những đợc đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu đợc một khoản lợi tức nhất định từ ngân hàng (tuy nhiên họ có thể gặp rủi ro khi ngân hàng lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán). 5 Luận văn tốt nghiệp - Đối với ngân hàng: chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM để thực hiện chức năng trung gian tín dụng. b/ Chức năng trung gian thanh toán NHTM thực hiện chức năng này trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng. Thông qua việc nhận tiền gửi, ngân hàng đã mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi để theo dõi các khoản thu - chi. Đó chính là tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng, và nh vậy ở đây ngân hàng đóng vai trò là ngời thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng, các khoản thu khách hàng theo lệnh của họ. Nền kinh tế thị trờng càng phát triển, chức năng này càng đợc phát huy, việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng đợc mở rộng. Việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với nền kinh tế. Với chức năng này, NHTM đã cung cấp cho khách hàng nhiều công cụ thanh toán thuận lợi để lựa chọn. Nhờ vậy, nó sẽ thúc đẩy lu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ luân chuyển vốn, góp phần tăng trởng kinh tế, tiết kiệm chi phí thanh toán cho xã hội Đối với các NHTM, chức năng này ngày càng góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thực hiện trên số d có tài khoản tiền gửi của khách hàng. Chức năng này chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của NHTM. Nhìn vào hệ thống thanh toán của NHTM, ngời ta có thể đánh giá ngay đợc hoạt động của hệ thống NHTM có hiệu quả không? Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM do vậy, chỉ khi chức năng trung gian thanh toán đợc hoàn thiện thì vai trò của NHTM mới đợc nâng cao hơn với t cách là ngời thủ quỹ của xã hội. c/ Chức năng làm trung gian tín dụng Cơ sở khách quan hình thành chức năng: đó là điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tuần hoàn vốn xã hội đã phát sinh hiện tợng trong cùng một lúc có những doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi (nh tiền bán hàng của doanh nghiệp nhng cha mua mguyên vật liệu, tiền lơng cha đến kỳ trả ). Ngợc lại, lại có doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu vốn cần bổ sung trong thời gian ngắn (nh cần sửa chữa lớn hoặc mua sắm TSCĐ nhng nguồn tích luỹ và khấu hao cha đủ ). 6 Luận văn tốt nghiệp Mâu thuẫn này cần đợc giải quyết để tăng hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế và đợc thoả mãn bằng quan hệ tín dụng trực tiếp và gián tiếp. Tuy nhiên quan hệ tín dụng trực tiếp dới hình thức tín dụng thơng mại hoặc doanh nghiệp phát hành trái phiếu có những hạn chế vì các chủ thể khó có thể biết rõ đợc khả năng và nhu cầu vốn của nhau. Hơn nữa phải có sự tin t- ởng để chuyển nhợng vốn lẫn nhau. Hạn chế này đòi hỏi ngân hàng đứng ra làm trung gian tín dụng, làm cầu nối giữa nguời có vốn và ngời cần vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay và thực hiện cho vay ra nền kinh tế. Với chức năng này, ngân hàng vừa đóng vai trò là ngời đi vay vừa đóng vai trò là ngời cho vay. Thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là ngời gửi tiền, ngân hàng và ngời đi vay, đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế: Với ngời gửi tiền: Họ thu đợc lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi và đảm bảo an toàn. Với ngời đi vay: Họ thoả mãn đợc nhu cầu vốn để kinh doanh kịp thời, tiện lợi, chắc chắn. Với ngân hàng: đó là tìm kiếm đợc lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động. Với nền kinh tế: Thúc đẩy tăng trởng kinh tế, đảm bảo quá trình tái sản xuất đợc thực hiện liên tục và mở rộng đợc quy mô sản xuất. Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM vì nó phản ánh bản chất của NHTM là đi vay để cho vay, nó quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng. Đồng thời nó cũng là cơ sở để thực hiện các chức năng khác của ngân hàng. Sự kết hợp giữa các chức năng: thủ quỹ, trung gian tín dụng và trung gian thanh toán là cơ sở để NHTM có khả năng mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ một khoản tiền gửi ban đầu, hoặc từ khoản tiền nhận đợc từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho các khách hàng là các tổ chức phi ngân hàng. Thông qua chức năng làm trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đợc khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số d trên tài khoản tiền gửi 7 Cá nhân Doanh nghiệp NHTM Cá nhân Doanh nghiệp Gửi tiền UTĐT Đầu t Cho vay Luận văn tốt nghiệp thanh toán của khách hàng vẫn đợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đ- ợc họ sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ Khi ngân hàng chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi mà cha cho vay, ngân hàng cha hề tạo tiền. Chỉ khi thực hiện cho vay, ngân hàng mới bắt đầu tạo tiền. Đó cũng là một phát minh lớn trong hoạt động ngân hàng. ở đây, chính việc cho vay đã tạo ra tiền gửi. Tuy vậy, để tạo ra tiền gửi thanh toán, NHTM phải làm đợc chức năng trung gian thanh toán, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng thì số tiền trên tài khoản này mới là một bộ phận của tiền giao dịch. Thông qua quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM, các NHTM đã làm tăng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả xã hội. Rõ ràng khái niệm về tiền; tiền giao dịch không chỉ là giấy bạc ngân hàng do ngân hàng trung ơng tạo ra. Chức năng tạo tiền cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lu thông tiền tệ, từ đó là căn cứ để ngân hàng trung ơng thực thi chính sách tiền tệ của mình. Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ cho nhau trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng khác. Đồng thời khi NHTM thực hiện tốt chức năng thủ quỹ và chức năng trung gian thanh toán lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng. Với các chức năng chủ yếu đó, hệ thống NHTM thực sự đóng vai trò quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, trở thành bà đỡ đối với nền kinh tế cũng nh từng doanh nghiệp, từng cá nhân. 1.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM Kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt. Chất liệu kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng hàng hoá - tiền tệ và các dịch vụ phục vụ cho việc sử dụng đồng tiền này. Các hoạt động kinh doanh cơ bản và bao trùm lên hoạt động ngân hàng bao gồm: a/ Nghiệp vụ huy động vốn Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM. Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các NHTM đã thu hút, tập trung huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời cha sử dụng của các doanh nghiệp, các tầng lớp dân c vào ngân hàng. Mặt khác, trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc, ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành kinh tế, các thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội, nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển. 8 Luận văn tốt nghiệp Với nghiệp vụ huy động vốn, các NHTM đã thực sự huy động đợc sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lu thông hàng hoá. Nếu nh không có NHTM , việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều. Nhờ nghiệp vụ này của NHTM , tiền tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế đợc huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế. Nó trở thành chất dầu bôi trơn cho bộ máy kinh tế hoạt động. Nó chuyển của cải, tài nguyên xã hội từ nơi cha sử dụng,còn tiềm tàng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội. Huy động vốn kết hợp với sử dụng vốn cho vay, đầu t sẽ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, uy tín và vị thế của ngân hàng sẽ càng đợc khẳng định, ngân hàng sẽ chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức, dân c. Điều quan trọng là ngân hàng cần phải căn cứ vào chiến lợc, mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trong cả nớc để từ đó đa ra các loại hình huy động vốn phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho công cuộc công nghiệp hoá - hiện đại hóa đất nớc. b/ Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Đối với các tổ chức phi tài chính, phần lớn lợi nhuận đợc tạo ra từ hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó họ cần nhiều TSCĐ, nguyên vật liệu, hàng tồn kho Ngợc lại, đối tợng kinh doanh của NHTM là tiền tệ và quyền sử dụng tiền tệ. Do vậy lợi tức của ngân hàng có đợc chủ yếu từ việc đầu t và cho vay. Chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay chính là phần lợi nhuận mà ngân hàng đợc hởng. Nếu một ngân hàng huy động đợc nguồn vốn dồi dào nhng không có kế hoạch sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả thì không những không đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, ngợc lại còn không có nguồn bù đắp chi phí từ việc huy động. Do vậy, có thể nói sử dụng vốn là nghiệp vụ hết sức quan trọng của mỗi ngân hàng. Nghiệp vụ sử dụng vốn bao gồm các nghiệp vụ ngân quỹ, cho vay, đầu t tài chính và các nghiệp vụ khác Một ngân hàng mà nghiệp vụ sử dụng vốn có hiệu quả cao sẽ nâng cao vai trò, uy tín của ngân hàng, tăng cờng sự cạnh tranh trên thị trờng, từ đó sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch với mình, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nghiệp vụ huy động vốn. Do vậy, nhiệm vụ của mỗi ngân hàng là phải thờng xuyên bám vào các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, đất nớc nhằm đa ra các hình thức đầu t đúng đắn, có hiệu quả cao, thực hiện nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu nhu cầu sử dụng vốn của xã hội, thực hiện cho vay theo dự án đầu t, chơng trình phục hồi sản xuất. c/ Nghiệp vụ trung gian Đó là các nghiệp vụ ngân hàng cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng. 9 Luận văn tốt nghiệp Xuất phát từ chức năng, nhiệm vụ của mình, NHTM thực hiện các lệnh chi trả, các dịch vụ do các chủ tài khoản yêu cầu trên cơ sở đó ngân hàng thu phí dịch vụ. Ngày nay, do nhu cầu phát triển của nền kinh tế đòi hỏi các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng mở rộng cả về chất lợng và số lợng. Các ngân hàng đầu t trang thiết bị, cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến và hoạt động ngân hàng, thực hiện tốt khâu thang toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán séc, thanh toán bù trừ, chuyển tiền nhanh, các hình thức thẻ tín dụng Việc đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ phục vụ khách hàng sẽ làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Có thể thấy, xu hớng nguồn thu về dịch vụ ngày càng tăng và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng doanh thu về kinh doanh của ngân hàng. Đồng thời với các nghiệp vụ trung gian này, NHTM góp phần làm tăng chu chuyển của đồng vốn, tiết kiệm vốn trong quá trình thanh toán, giảm tiền mặt trong lu thông, do đó tiết kiệm đợc chi phí lu thông trong xã hội Mặt khác, thực hiện tốt các nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng hơn. Điều đó cũng tạo điều kiện cho huy động vốn và cho vay của ngân hàng. d/ Các nghiệp vụ khác Trong cơ chế thị trờng hiện nay, để đáp ứng đợc yêu cầu của khách hàng, đồng thời tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng, các ngân hàng tích cực mở rộng và phát triển hoạt động khác trên thị trờng nh kinh doanh vàng bạc, đá quý, kim khí, thực hiện các dịch vụ t vấn và dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác đầu t và đại lý Việc thực hiện các nghiệp vụ này cũng là một nhân tố quan trọng làm tăng uy tín, vị thế của ngân hàng, góp phần tích cực cho công tác huy động vốn và cho vay. Tóm lại, các nghiệp vụ hoạt động của NHTM có mối quan hệ hữu cơ, mật thiết, chúng là tiền đề, điều kiện cho nhau. Các ngân hàng cần thực hiện tốt, đồng bộ tất cả các nghiệp vụ hoạt động, điều đó sẽ tạo ra tính năng động, toàn diện cho hoạt động của ngân hàng. Nếu thực hiện tốt, các ngân hàng sẽ thực sự trở thành những NHTM kinh doanh đa năng mạnh. Có thể nói, các nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự đóng vai trò quan trọng, không thể thiếu trong nền sản xuất hàng hoá nói riêng và nền kinh tế thị trờng nói chung. 1.2 Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. 10 [...]... nghiệp và phát triển nông thôn việt nam 2.1 Khái quát tình hình hoạt động của sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trong những năm gần đây 2.1.1 Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam a Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông. .. một tất yếu khách quan Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam (gọi tắt là Sở giao dịch) là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, đại diện theo uỷ quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của ngân hàng nông nghiệp, chịu sự ràng buộc về quyền lợi và nghĩa vụ đối với ngân hàng nông nghiệp và chịu trách nhiệm cuối... vốn cho công cuộc phát triển đất nớc, thực hiện CNH - HĐH và trớc hết là để nâng cao sức mạnh của mỗi ngân hàng thì vốn là khâu mở đầu, khâu cốt tử của một doanh nghiệp, của ngân hàng Vì 22 Luận văn tốt nghiệp vậy, trong thời gian tới các NHTM cần tìm biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn 23 Luận văn tốt nghiệp chơng 2 thực trạng hoạt động huy động vốn của sở giao dịch ngân hàng nông. .. nói chung và vốn huy động nói riêng phải thờng xuyên đợc bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn, là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của các NHTM ở tất cả các quốc gia 1.2.2 Các nguồn vốn của NHTM và đặc điểm... mở rộng vốn tự có Nhờ sự tiến bộ của công nghệ thông tin, nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới liên quan đến huy động nguồn vốn của ngân hàng ra đời nh dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home Banking), máy rút tiền tự động Với những sản phẩm và dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng ngày càng phát triển và đạt tỷ lệ cao * Năng lực trình độ của cán bộ ngân hàng (cả về phơng diện quản lý và. .. triển Nông thôn Việt nam thành lập theo quyết định số 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng bộ trởng, nay là thủ tớng chính phủ Tổ chức tiền thân của nó là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt nam, sau này chính thức mang tên là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam (từ đây viết tắt là VBARD) từ ngày 15/10/1996 theo quyết định số 280/QĐ-NH5 của thống đốc ngân hàng nhà nớc Việt nam VBARD là... của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân. .. không chỉ mở rộng ở vùng dân c mà cần đợc mở ra ở những nơi cách xa trung tâm kinh tế nh nông thôn, vùng sâu, vùng xa Cùng với phát triển mạng lới giao dịch, việc thực hiện tốt và đa dạng các dịch vụ phục vụ khách hàng sẽ là một lợi thế cho ngân hàng * Chiến lợc khách hàng của ngân hàng đối với huy động vốn Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn và trở nên khó tính hơn Các ngân hàng thực hiện... lãi suất cao hơn so với tiền gửi huy động Nghiệp vụ này chỉ đợc tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Tóm lại, vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động của... phần sau: * Vốn tự có cơ bản: là vốn pháp định - vốn điều lệ Trong đó, vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng do pháp luật quy định Khác với vốn pháp định, vốn điều lệ là vốn do cổ đông đóng góp và đợc ghi vào Điều lệ hoạt động của ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải 13 Luận văn tốt nghiệp bằng vốn pháp định * Vốn tự có bổ sung: bao gồm _ Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ . hoạt động huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 2 Luận văn tốt nghiệp Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao. cao hiệu quả huy động vốn của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. 3 Luận văn tốt nghiệp Chơng 1 ngân hàng thơng mại và