Thông tin tài liệu
Lời mở đầu
Trong nền kinh tế thị trường bất kỳ một thành phần kinh tế nào muốn duy
trỡ và phỏt triển cũng phải cú vốn. Đối với hộ sản xuất và kinh doanh cũng
khụng nằm ngoài quy luật đú.
Huyện Hoa Lư nằm phớa Tõy của tỉnh Ninh Bỡnh, nằm trong vựng chõu
thổ sụng Hồng, kinh tế thuần nụng, chuyờn canh cõy lỳa nước với 95% dõn số
là nụng nghiệp nụng thụn. Muốn thực hiện chủ trương cụng nghiệp hoỏ - hiện
đại hoỏ nụng nghiệp nụng thụn chỳng ta phải phỏt triển nụng nghiệp mà chủ yếu
là phỏt triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh. Muốn đầu tư được vấn đề này vốn
ngõn hàng là yếu tố quan trọng trong việc phỏt triển kinh tế hộ sản xuất.
Trờn địa bàn huyện Hoa Lư việc đỏp ứng vốn cho sản xuất Nụng nghiệp
nụng thụn chủ yếu được thực hiện bằng việc cấp tớn dụng qua Hộ sản xuất bằng
mạng lưới hoạt động của Ngõn hàng NHNo & PTNT huyện Hoa Lư. Trong quỏ
trỡnh hoạt động Ngõn hàng NHNo & PTNT huyện Hoa Lư luụn xỏc định: Nụng
thụn là thị trường cho vay, Nụng nghiệp là đối tượng cho vay, Nụng dõn là
khỏch hàng chủ yếu.
Để đạt được mục tiờu là phỏt triển kinh tế, từng bước thoỏt khỏi nghốo
nàn lạc hậu đũi hỏi phải cú giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng đối với Hộ
sản xuất nụng nghiệp .
Kết cấu của đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận cũn gồm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tớn dụng Ngõn hàng
đối với hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường.
Chương 2: Thực trạng chất lượng Tớn dụng đối với hộ sản xuất tại
NHNo & PTNT huyện Hoa Lư.
Chương 3: Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng hộ
sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Hoa Lư.
Nội dung của đề tài này là một vấn đề rất phức tạp cả về lý luận và thực
tiễn. Ngoài ra, việc nghiờn cứu, tỡm hiểu vẫn cũn hạn chế trong thực tiễn, thời
gian nghiờn cứu ngắn, phạm vi nghiờn cứu cũn hẹp do đú sẽ khụng trỏnh khỏi
những sai sút, khiếm khuyết. Với mong muốn hoàn thiện đề tài của mỡnh đỏp
ứng được những đũi hỏi cả về lý thuyết và thực tiễn, tụi rất mong nhận được sự
giỳp đỡ của cỏc thầy cụ, của Ban giỏm đốc NHNo & PTNT huyện Hoa Lư để
cho đề tài được hoàn thành
1
Em xin chõn thành cảm ơn !
CHƯƠNG 1
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
1.1. HỘ SẢN XUẤT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI với đường lối đổi mới, nụng nghiệp
được xỏc định là “Mặt trận hàng đầu”, tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm
giải phúng lực lượng sản xuất ở nụng thụn chuyển nền nụng nghiệp tự tỳc tự cấp
sang sản xuất hàng hoỏ theo cơ chế thị trường cú sự điều tiết của nhà nước.
Chớnh vỡ vậy những năm gần đõy, cỏc nhà kinh tế bắt đầu quan tõm thực sự
đến sự phỏt triển nụng thụn, nụng nghiệp và mụ hỡnh kinh tế hộ sản xuất. Sự
quan tõm nghiờn cứu về hộ sản xuất của cỏc nhà khoa học đó đỏnh dấu thời kỳ
thay đổi thỏi độ đối với sản xuất trong hệ thống lý thuyết chớnh thống và hệ
thống chớnh sỏch kinh tế xó hội hiện thời.
1.1.1. Khỏi niệm và đặc điểm hộ sản xuất:
* Khỏi niệm về hộ sản xuất:
Núi đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trước hết chỳng ta
cần thấy rằng hộ sản xuất khụng chỉ cú nước ta mà cũn cú ở tất cả cỏc nước cú
nền sản xuất nụng nghiệp trờn thế giới.
Trong một số từ điển chuyờn ngành kinh tế cũng như từ điển ngụn ngữ hộ
là tất cả những người cựng sống trong một mỏi nhà. Nhúm người đú bao gồm
những người cựng chung huyết tộc và những người làm cụng.
Liờn hợp quốc cho rằng: “Hộ là những người cựng sống chung dưới một
mỏi nhà, cựng ăn chung và cú chung một ngõn quỹ”.
Trờn gúc độ Ngõn hàng, “Hộ sản xuất” là một thuật ngữ được dựng trong
hoạt động cung ứng vốn tớn dụng cho hộ gia đỡnh để làm kinh tế chung của cả
hộ. Hiện nay, trong cỏc văn bản phỏp luật ở Việt Nam, hộ được xem như một
chủ thể trong cỏc quan hệ dõn sự do phỏp luật quy định và được định nghĩa là
2
một đơn vị mà cỏc thành viờn cú hộ khẩu chung, tài sản chung và hoạt động
kinh tế chung. Một số thuật ngữ khỏc được dựng để thay thế thuật ngữ “Hộ sản
xuất” là “Hộ”, “Hộ gia đỡnh”. Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhõn tố
quan trọng trong sự nghiệp cụng nghiệp húa-hiện đại húa đất nước và là sự tồn
tại tất yếu trong quỏ trỡnh xõy dựng một nền kinh tế đa thành phần theo định
hướng xó hội chủ nghĩa. Để phự hợp với xu thế phỏt triển chung, phự hợp với
chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam ban hành phụ lục
số 1 kốm theo quyết định số 499A ngày 2/9/1993, theo đú thỡ khỏi niệm hộ sản
xuất được hiểu như sau: “hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt
động sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh và
tự chịu trỏch nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của mỡnh”. Thành phần chủ
yếu của hộ sản xuất bao gồm: Hộ nụng dõn, hộ tư nhõn, cỏ thể, hộ gia đỡnh xó
viờn, hộ nụng, lõm trường viờn.
* Đặc điểm của hộ sản xuất:
Như chỳng ta dẫ biết hộ sản xuất là hộ cỏ thể tư nhõn nếu trong sản xuất
mang tớnh chất tư nhõn vỡ thế trong sản xuất khụng theo sự hướng dẫn chung
mà hộ sản xuất mang tớnh chất thừa kế
- Xột về mặt phỏp lý hộ gia đỡnh là những người nhận khoỏn. Đối với
hợp tỏc xó, sản xuất cỏi gỡ, bao nhiờu là do kinh doanh tập thể chi phớ, thỡ nay
đó thay đổi hoàn toàn, hộ sản xuất là chủ thể kinh tế trực tiếp sản xuất, kinh
doanh độc lập cú tư cỏch phỏp nhõn, bỡnh đẳng trước phỏp luật.
- Hộ gia đỡnh nụng dõn tự tổ chức sản xuất kinh doanh của mỡnh và tự
chịu trỏch nhiệm trực tiếp về kết quả sản xuất, kinh doanh của gia đỡnh.
1.1.2. Vai trũ của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường.
Từ khi NQ10 - Bộ chớnh trị ban hành, hộ nụng dõn được thừa nhận là
một đơn vị kinh tế nụng thụn, nhờ đú người nụng dõn gắn bú với ruộng đất hơn,
chủ động đầu tư vốn để thõm canh, tăng vụ, khai phỏ thờm hàng ngàn hộcta đất
mới, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất. Việc trao quyền tự chủ cho hộ nụng dõn đó
khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến bộ khoa học kỹ
thuật trong sản xuất Điều đú khẳng định sự tồn tại khỏch quan của hộ sản xuất
3
với vai trũ là cầu nối trung gian giữa hai nền kinh tế, là đơn vị tớch tụ vốn, gúp
phần nõng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nụng
thụn.
Hộ sản xuất cú vai trũ là chủ thể trong nền kinh tế núi chung và kinh tế
nụng thụn núi riờng. Kinh tế Nụng nghiệp Nụng thụn muốn phỏt triển, muốn
hiện đại hoỏ Nụng nghiệp Nụng thụn thỡ trước hết hộ sản xuất phải được trang
bị tư liệu sản xuất hiện đại, trang bị những kĩ năng sản xuất tiờn tiến và đặc biệt
phải cú vốn đầu tư để sản xuất kinh doanh.
Hộ sản xuất gúp phần quan trọng trong việc tạo ra sản phẩm Nụng - Lõm
- Ngư nghiệp, tạo ra của cải vật chất, làm đa dạng phong phỳ về chủng loại sản
phẩm, hỡnh thành cỏc thị trường sản phẩm sụi động, tạo nờn động lực thỳc đẩy
phỏt triển kinh tế khu vực Nụng nghiệp Nụng thụn.
Hộ sản xuất là thị trường tiờu thụ cỏc sản phẩm cụng nghiệp, thương mại
dịch vụ như mỏy múc, trang thiết bị… để phục vụ cho nhu cầu tiờu dựng và sản
xuất Nụng nghiệp, là nơi cần một lực lượng lao động lớn trong xó hội. Hộ sản
xuất cũn cú vai trũ quan trọng trong việc thực hiện cỏc chủ trương, đường lối
chớnh sỏch xoỏ đúi giảm nghốo, chớnh sỏch lao động, chớnh sỏch huy động nội
lực, chớnh sỏch phủ xanh đất trống đồi nỳi trọc, chớnh sỏch khuyến nụng,
khuyến lõm… của Đảng và Nhà nước. Những chớnh sỏch này đó đạt được
những thành tựu đỏng kể, đặc biệt là trong việc giải phúng sức lao động của
Nụng thụn, khuyến khớch người dõn phỏt huy sức người, sức của để xõy dựng
quờ hương đất nước. Thành tựu nổi bật nhất trong lĩnh vực Nụng nghiệp là
chuyển nền nụng nghiệp sản xuất tự cấp, tự tỳc thành nền nụng nghiệp sản xuất
hàng hoỏ với tỉ trọng xuất khẩu cao, giỏ trị sản xuất Nụng-Lõm-Ngư nghiệp
năm sau luụn cao hơn năm trước.
Thực hiện phương chõm “dõn cú giầu thỡ nước mới mạnh”, hộ sản xuất là
nơi khai thỏc tiềm năng về đất đai, đồi nỳi, sụng ngũi… Để mở rộng cỏc ngành
nghề sản xuất như trồng trọt, chăn nuụi, đỏnh bắt và cỏc ngành nghề truyền
thống như nghề mộc, gốm sứ, mõy tre đan, dệt lụa, hộ sản xuất cũn tạo điều kiện
4
cho việc sử dụng cú hiệu quả cỏc nguồn lực của địa phương gúp phần quyết
định cho kiến trỳc thượng tầng.
Hộ sản xuất cũn cú vai trũ quan trọng trong việc củng cố khối liờn minh
cụng nụng thể hiện bản chất tốt đẹp của chế độ xó hội chủ nghĩa ở Việt Nam.
1.1.3. Chủ trương của Đảng và Nhà nước về phỏt triển kinh tế hộ sản xuất.
Đối với Việt Nam nụng nghiệp và nụng thụn cú vị trớ đặc biệt quan trọng.
Nụng thụn là nơi làm việc sinh sống của gần 80% dõn số, đa số cũn nghốo, cú
thu nhập gần 40% GDP cả nước; là thị trường rộng lớn, tiờu thụ hàng hoỏ, sản
phẩm của mọi ngành nghề xó hội; là nơi cung cấp nguyờn liệu và lao động cho
cụng nghiệp và cỏc nghành nghề khỏc phỏt triển. Nụng nghiệp và nụng thụn cũn
là nơi chủ yếu và quyết định sự phỏt triển bền vững và tớnh cõn bằng mụi
trường sinh thỏi đảm bảo ổn định, đa dạng hoỏ tự nhiờn. Chỳng ta tiến lờn chủ
nghĩa xó hội dựa trờn nền sản xuất thuần nụng. Sớm nhận thức rừ vai trũ của
nụng nghiệp trong quỏ trỡnh xõy dựng đất nước, Đảng và Nhà nước ta từng bước
cú những chủ trương chớnh sỏch về nụng nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ
phỏt triển làm nũng cốt để phỏt triển kinh tế nụng thụn.
Thỏng 1/1981 ban bớ thư trung ương Đảng ban hành chỉ thị 100 về khoỏn
trong nụng nghiệp, thực chất là giải phúng (tự do hoỏ) sức lao động của hàng
ngàn hộ nụng dõn thoỏt khỏi sự rằng buộc của cơ chế tập trung.
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đường lối đổi mới, nụng nghiệp
được xỏc định là “Mặt trận hàng đầu” tiếp tục đổi mới quản lý kinh tế nhằm giải
phúng lực lượng sản xuất ở nụng thụn, chuyển nền nụng nghiệp tự tỳc tự cấp
sang sản xuất hàng hoỏ theo cơ chế thị trường cú sự điều tiết của Nhà nước, phỏt
triển nền kinh tế nhiều thành phần. Đảng và Nhà nước đó ban hành những chủ
trương, chớnh sỏch để thực hiện định hướng nờu trờn. Nhờ đú nền kinh tế hộ
sản xuất dần được đặt vào đỳng vị trớ của nú.
Thỏng 4/1998- Bộ chớnh trị đó ban hành Nghị quyết 10 nhằm cụ thể hoỏ
một bước quan điểm đổi mới của Đại hội VI đối với lĩnh vực quản lý nụng
5
nghiệp, tạo điều kiện cho việc hỡnh thành và thỳc đẩy kinh tế hộ sản xuất phỏt
triển. Từ đú hộ nụng dõn được thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản
xuất kinh doanh và là đơn vị kinh tế ở nụng thụn.
Sau nghị quyết 10 của Bộ trớnh trị, rồi đến NQ 66 HĐBT của hội đồng bộ
trưởng ngày 02/ 03/ 1992, cựng luật doanh nghiệp tư nhõn NĐ 29 ngày 29 /
03/1998, luật Cụng ty thỡ hộ sản xuất đó được thừa nhận là một đơn vị kinh
tế bỡnh đẳng như cỏc thành phần kinh tế khỏc. Điều này được khẳng định tại
điều 21 Hiến phỏp nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam năm 1992: “Kinh
tế gia đỡnh được khuyến khớch phỏt triển”.
Đại hội lần thứ VII của Đảng với chủ trương phỏt triển nền kinh tế hàng
hoỏ nhiều nhiều thành phần theo cơ chế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa
cú sự quản lý vĩ mụ của Nhà nước. Chủ trương đỳng đắn của Đại hội VII đó tạo
điều kiện thuận lợi cho việc phỏt triển nền kinh tế núi chung và đặc biệt đối với
kinh tế hộ gia đỡnh núi riờng.
Thỏng 6/1993 tại kỳ họp lần thứ 5 (khoỏ VII), Đảng đó ban hành nghị
quyết TW5, Tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ với tư cỏch là một chủ thể
kinh tế ở nụng thụn được thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền ), quyền
vay vay vốn tớn dụng, quyền lựa chọn phương ỏn sản xuất kinh doanh cú lợi
nhất, quyền tự do lưu thụng tiờu thụ sản phẩm.
Nghị quyết TW cựng với cỏc văn bản luật, Nghị định của Chớnh phủ đó
tạo hành lang phỏp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộ nụng dõn phỏt
triển. Từ đú phỏt triển mạnh nụng nghiệp và kinh tế nụng thụn.
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trương cụng nghiệp húa -
hiện đại húa nụng nghiệp nụng thụn thỡ nụng nghiệp nụng thụn núi chung, hộ
sản xuất núi riờng đó được đặt lờn vị trớ hàng đầu của sự nghiệp cụng nghiập
húa- hiện đại húa đất nước.
Nghị quyết TW VI lần I (khoỏ VIII) với chủ trương “tiếp tục cụng cuộc
đổi mới, đẩy mạnh cụng nghiệp húa - hiện đại húa đất nước, nhất là cụng nghiệp
6
húa-hiện đại húa nụng nghiệp, nụng thụn” đó khẳng định nụng nghiệp nụng thụn
là lĩnh vực cú vai trũ cực kỳ quan trọng cả trước mắt và lõu dài làm cơ sở để ổn
định và phỏt triển kinh tế xó hội. Cựng với chớnh sỏch về cỏc thành phần kinh
tế, kinh tế hộ được khuyến khớch phỏt triển: “Kinh tế hộ gia đỡnh được tồn tại
và phỏt triển lõu dài, luụn luụn cú vị trớ quan trọng.”
1.2. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG:
1.2.1. Khỏi niệm và phõn loại Tớn dụng Ngõn hàng:
Khỏi niệm: Tớn dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giỏ trị từ
người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở
lại người sở hữu một lượng giỏ trị lớn hơn ban đầu.
Trong quan hệ tớn dụng của Ngõn hàng đối với kinh tế hộ sản xuất thỡ
Ngõn hàng là người chuyển nhượng tạm thời một lượng giỏ trị (người cung ứng
vốn - người cho vay), cũn hộ sản xuất là người (nhận cung ứng vốn - người đi
vay). Sau một thời gian nhất định hộ sản xuất trả lại số vốn đó nhận từ ngõn
hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lói).
1.2.2. Vai trũ của Tớn dụng Ngõn hàng đối với hộ sản xuất:
- Đỏp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh
doanh, mở rộng thờm ngành nghề, khai thỏc cỏc tiềm năng về lao động, đất đai,
mặt nước và cỏc nguồn lực vào sản xuất, tăng sản phẩm cho xó hội, tăng thu
nhập cho hộ sản xuất.
- Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và ỏp dụng cỏc tiến bộ
khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với cơ chế thị trường và
từng bước điều tiết sản xuất phự hợp với tớn hiệu của thị trường.
- Thỳc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự tỳc sang sản
xuất hàng hoỏ, gúp phần thực hiện cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ nụng nghiệp
và nụng thụn.
- Thỳc đẩy cỏc hộ gia đỡnh tớnh toỏn, hạch toỏn trong sản xuất kinh
doanh, tớnh toỏn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt được hiệu quả cao nhất. Tạo
nhiều việc làm cho người lao động.
7
- Hạn chế tỡnh trạng cho vay nặng lói trong nụng thụn.
1.2.3. Yếu tố ảnh hưởng đến quan hệ giữa Ngõn hàng với hộ sản xuất:
Quan hệ tớn dụng giữa Ngõn hàng và hộ sản xuất một mặt cũng giống
như cỏc quan hệ tớn dụng khỏc trong cơ chế thị trường, nhưng điều khỏc biệt ở
đõy, đú cũn là chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước. Chớnh vỡ vậy cú rất nhiều
yếu tố ảnh hưởng tới quan hệ tớn dụng này.
- Chớnh sỏch của chớnh phủ: Trờn 70% dõn số nước ta sống ở nụng thụn,
hỡnh thức sản xuất chủ yếu là làm kinh tế ở quy mụ gia đỡnh. Do vậy sự phỏt
triển kinh tế hộ sản xuất cú ảnh hưởng lớn đến mọi mặt đời sống kinh tế đất nước. Cỏc
chớnh sỏch của chớnh phủ sẽ tạo cơ sở để vốn tớn dụng Ngõn hàng tiếp cận đến cỏc hộ
sản xuất.
- Chớnh sỏch của Ngõn hàng: Trong sản xuất kinh doanh, mục tiờu hàng
đầu là đạt được lợi nhuận và an toàn trong kinh doanh. Mức độ rủi ro đầu tư
trong nụng nghiệp, nụng thụn cao trong khi tỷ suất lợi nhuận khụng cao vỡ chi
phớ lớn, do dú hạn chế nhiều trong việc mở rộng cho vay và giảm hiệu quả tớn
dụng Ngõn hàng đối với hộ sản xuất. Đối với NHNo&PTNT, hộ gia đỡnh là
khỏch hàng truyền thống, là đối tượng phục vụ chớnh, do vậy chớnh sỏch cho
vay của Ngõn hàng cú ảnh hưởng quyết định đến khối lượng cho vay cỏc hộ sản
xuất.
- Sự phỏt triển của hộ sản xuất: Mối quan hệ giữa Ngõn hàng và khỏch
hàng vay vốn là quan hệ hai chiều. Vỡ vậy khả năng sản xuất kinh doanh của
cỏc hộ sản xuất cú ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng cho vay của Ngõn hàng
đối với cỏc hộ sản xuất. Hiện nay, phần lớn hộ gia đỡnh năng lực sản xuất kinh
doanh thấp kộm do trỡnh độ kinh nghiệm cũn hạn chế, kinh tế hộ cũn trong giai
đoạn tự cung tự cấp, sản xuất nhỏ, manh mỳn, sản xuất cũn chưa phỏt triển,
người nụng dõn cũn chưa thực sự đặt quỏ trỡnh sản xuất của mỡnh trong nền
kinh tế hàng hoỏ và đối với cỏc nguyờn tắc hoạt động của nền kinh tế đú, chủ
động tỡm ra phương hướng thỳc đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế. Vỡ thế,
việc cho vay của Ngõn hàng đối với hộ sản xuất cũn nhiều vấn đề nan giải.
8
1.2.4. Cỏc hỡnh thức tớn dụng đối với hộ sản xuất:
1.2.4.1. Tớn dụng trực tiếp:
+ Tớn dụng trực tiếp tại hội sở: mọi hoạt động sẽ được tiến hành trực tiếp
từ khõu xem xột, đỏnh giỏ đến việc giải ngõn và thu nợ. Tuy nhiờn, theo phương
thức này phải cú điều kiện thuận tiện về điều kiện đi lại, về thủ tục, về việc giải
ngõn.
+ Tớn dụng thụng qua tổ cho vay lưu động: tổ cho vay lưu động do
chớnh Ngõn hàng lập ra. Tổ này sẽ trực tiếp tiếp cận khỏch hàng xa hội sở giao
dịch. Hoạt động của tổ được thực hiện theo định kỳ. Việc giải ngõn cũng như
thu nợ sẽ được thực hiện bởi tổ này.
+ Tớn dụng thụng qua tổ, nhúm: cỏc tổ, nhúm này do những thành viờn
vay vốn tham gia hỡnh thành nờn. Cỏn bộ Ngõn hàng cựng cỏc cỏn bộ của tổ
chức đoàn thể xuống địa bàn cho vay giới thiệu, tư vấn về việc thành lập tổ,
nhúm. Từng khỏch hàng sẽ làm đơn tự nguyện tham gia tổ, nhúm rồi bầu ra một
tổ trưởng. Để tổ, nhúm cú tớnh phỏp lý thỡ phải cú xỏc nhận của tổ chức đoàn
thể, chớnh quyền địa phương. Nếu thành viờn nào cú nhu cầu vay vốn, tổ trưởng
sẽ xỏc nhận nhu cầu vay. Việc ký kết hợp đồng tớn dụng sẽ được thực hiện giữa
từng thành viờn với Ngõn hàng. Việc giải ngõn, thu nợ sẽ được thực hiện thụng
qua tổ trưởng.
1.2.4.2. Tớn dụng giỏn tiếp:
Theo phương thức này thỡ Ngõn hàng khụng trực tiếp tiếp xỳc với hộ sản
xuất mà sẽ thụng qua cỏc trung gian. Trung gian cú thể là cỏc tổ chức tài chớnh
trung gian hoặc cú thể là cỏc tổ chức kinh tế.
1.3. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT.
1.3.1. Khỏi niệm chất lượng tớn dụng ngõn hàng.
Tớn dụng là phạm trự kinh tế mang tớnh chất lịch sử, ra đời và tồn tại
trong nền kinh tế sản xuất và trao đổi hàng hoỏ. Nú là một trong những sản
phẩm chớnh của Ngõn hàng. Đõy là hỡnh thức sản phẩm mang hỡnh thỏi phi vật
chất là dịch vụ đặc biệt. Sản phẩm này chỉ cú khả năng đỏnh giỏ được sau khi
9
khỏch hàng đó sử dụng. Do vậy cú thể cho rằng chất lượng tớn dụng Ngõn hàng
là việc đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển Ngõn hàng
và mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hội.
Như vậy, chất lượng tớn dụng Ngõn Hàng được thể hiện qua cỏc điểm sau:
- Đối với khỏch hàng: Tớn dụng Ngõn hàng đưa ra phải phự hợp với yờu
cầu của khỏch hàng về lói suất (giỏ cả sản phẩm), kỳ hạn, phương thức thanh
toỏn, hỡnh thức thanh toỏn, thủ tục đơn giản thuận tiện tuy nhiờn vẫn đảm bảo
cỏc nguyờn tắc của tớn dụng Ngõn hàng.
- Đối với Ngõn hàng: Ngõn hàng đưa ra cỏc hỡnh thức cho vay phự hợp
với phạm vi mức độ, giới hạn với bản thõn Ngõn hàng để luụn đảm bảo tớnh
cạnh tranh, an toàn, sinh lời theo nguyờn tắc hoàn trả đầy đủ và cú lợi nhuận.
1.3.2. Sự cần thiết nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất.
Mục tiờu của Ngõn hàng thương mại khi đầu tư tớn dụng phải thu được cả
gốc và lói đỳng hạn. Nhưng thực tế hoạt động của Ngõn hàng luụn phỏt sinh
nhiều rủi ro, đặc biệt là đối với hộ sản xuất vỡ cho vay hộ sản xuất chủ yếu là
sản xuất nụng nghiệp mà sản xuất nụng nghiệp lại phụ thuộc nhiều bởi điều kiện
tự nhiờn - điều kiện nằm ngoài vựng khống chế Ngõn hàng. Vỡ vậy, nõng cao
chất lượng tớn dụng là cần thiết để khắc phục rủi ro chủ quan đồng thời hạn chế
tối đa những rủi ro khỏch quan.
Nõng cao chất lượng tớn dụng thể hiện qua yờu cầu quản lý danh mục tài
sản cú của Ngõn hàng. Quản lý việc sử dụng nguồn vốn là vấn đề quan trọng cả
trước mắt và lõu dài trong đảm bảo cũng như phỏt triển hoạt động kinh doanh
của Ngõn hàng. Chất lượng tớn dụng là cơ sở để đỏnh giỏ việc thực hiện tốt hay
xấu cả quy trỡnh tớn dụng từ khi nhận hồ sơ vay vốn cho tới khi thu hồi được cả
gốc lẫn lói. Trong mụi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay thỡ
việc nõng cao chất lượng tớn dụng lại càng trở nờn cần thiết.
10
[...]... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN HOA LƯ - NINH BèNH 2.1 KHÁI QUÁT TèNH HèNH KINH TẾ XÃ HỘI HUYỆN HOA LƯ 2.1.1 Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội ở huyện Hoa Lư Hoa Lư là huyện mới được tỏi lập năm 1981 thuộc tỉnh Hà Nam Ninh (cũ Phớa đụng giỏp huyện Yờn Khỏnh, phớa nam giỏp TX Tam Điệp, phớa tõy, phớa bắc giỏp huyện Gia Viễn NHNo& PTNT huyện Hoa Lư cú trụ sở tại trung tõm huyện. .. trong cụng tỏc tớn dụng của NHNo& PTNT huyện Hoa Lư Năm 2006 Hoạt động trờn địa bàn sản xuất nụng nghiệp là chủ yếu do đú NHNo& PTNT huyện Hoa Lư tập trung phần lớn vốn vào lĩnh vực sản xuất nụng nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Điều này được thể hiện trong cơ cấu dư nợ vốn tớn dụng tại thời điểm 31/12/2005 cũng như thời điểm 31/12/2006 thỡ toàn bộ vốn mà NHNo& PTNT huyện Hoa Lư đầu tư tập... sỏch tớn dụng của ngành đú là việc thực hiện phương chõm “Đi vay để cho vay”lấy hiệu quả kinh doanh làm thức đo hàng đầu trong hoạt động tăng cường đầu tư thỳc đẩy sản xuất nụng nghiệp phỏt triển 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHN0 & PTNT HUYỆN HOA LƯ Hoa Lư là một huyện thuần nụng kinh tế phỏt triển với tốc độ khụng cao tớnh đến 31/12/2006 huyện Hoa Lư cú 29.268 hộ 118.820... tiềm lực tài chớnh, quy mụ hoạt động, ưu thế và vị trớ thỡ NHNo & PTNT đó chiếm lĩnh được thị trường, trong đú hoạt động của NHNo & PTNT huyện Hoa Lư cũng cú đúng gúp khụng nhỏ cho sự phỏt triển của NHNo & PTNT tỉnh Ninh Bỡnh 2.2 KHÁI QUÁT VỀ NHN0 & PTNT HUYỆN HOA LƯ 2.2.1 Sơ lư c về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NHNo & PTNT huyện Hoa Lư Năm 1976 thực hiện Nghị quyết lần thứ 24 của Ban CHTW... với tinh thần trỏch nhiệm cao trong cụng việc, đội ngũ cỏn bộ NHNo& PTNT huyện Hoa Lư đó cố gắng đoàn kết nhất trớ cao cho nờn từ khi tỏch lập đến nay ngoài việc thực hiện nhiệm vụ chung của hệ thống NHNo& PTNT Việt Nam, NHNo& PTNT Huyện Hoa Lư cũn gúp phần đỏng kể trong việc phỏt triển kinh tế trờn địa bàn và của toàn xó hội 2.2.4 Tỡnh hỡnh kinh doanh của NHNo& PTNT Huyện Hoa Lư: * Tỡnh hỡnh huy động vốn... Tớn dụng mà NHNo & PTNT huyện Hoa lư thực hiện đối với cỏc thành phần kinh tế: Để đảm bảo chất lư ng tớn dụng, cỏc cỏn bộ tớn dụng tại NHNo & PTNT huyện Hoa Lư tuõn thủ cỏc quy trỡnh sau: - Sau khi trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ, đối chiếu với danh mục của hồ sơ theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, bỏo cỏo trưởng phũng tớn dụng. .. là tỡm kiếm lợi nhuận, là huyện thuần nụng nờn hoạt động của NHNo& PTNT huyện Hoa Lư cũng cú những thuận lợi và khú khăn nhất định 2.2.2 Cơ cấu bộ mỏy tổ chức và mạng lư i kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Hoa Lư NHNo& PTNT huyện Hoa Lư là chi nhỏnh Ngõn hàng thương mại quốc doanh hoạt động theo Luật cỏc tổ chức tớn dụng và điều lệ của NHNo& PTNT Việt Nam Nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu là: - Huy động mọi... kinh tế hộ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn là chủ yếu bờn cạnh cỏc thành phần kinh tế khỏc Để thực hiện nghị định 14/CP và thụng tư 01/TTNHNN, NHNo & PTNT huyện Hoa Lư đó cú rất nhiều biện phỏp thớch hợp nhằm đỏp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của cỏc hộ sản xuất Hiện nay, NHNo & 34 PTNT huyện Hoa Lư đó cú những giải phỏp thớch hợp trong hoạt động tớn dụng đối với hộ sản xuất như: - Mở rộng mạng lư i kinh... hộ sản xuất cú ý nghĩa rất lớn với Ngõn hàng, hộ sản xuất và nền kinh tế, nú mang tớnh quyết định sự thành bại của Ngõn hàng Do vậy, yờu cầu phải nõng cao chất lư ng tớn dụng hộ sản xuất là một yờu cầu thường xuyờn đối với Ngõn hàng Để làm tốt điều đú, trước hết phải xem xột cỏc yếu tố ảnh hưởng đến chất lư ng tớn dụng hộ sản xuất 1.4.1 Nguyờn nhõn khỏch quan * Thiờn tai: 14 Trong quỏ trỡnh sản xuất. .. của phỏp luật Đối với hộ sản xuất phải thường trỳ tại địa bàn nơi chi nhỏnh NHNo& PTNT đúng tại trụ sở cú xỏc nhận hộ khẩu nơi thường trỳ và cú xỏc nhận của UBND xó (phường) nơi cho phộp hoạt động sản xuất kinh doanh - Hai là: Khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Hộ sản xuất vay vốn phải cú vốn tự cú tham gia và dự ỏn sản xuất kinh doanh, dịch 11 vụ Hộ sản xuất phải kinh doanh cú . tại
NHNo & PTNT huyện Hoa Lư.
Chương 3: Một số giải phỏp nhằm nõng cao chất lư ng tớn dụng hộ
sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Hoa Lư.
Nội dung của. 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
TẠI NHN
0
& PTNT HUYỆN HOA LƯ - NINH BèNH
2.1. KHÁI QUÁT TèNH HèNH KINH TẾ XÃ HỘI HUYỆN HOA LƯ
2.1.1.
Ngày đăng: 19/02/2014, 11:41
Xem thêm: giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno & ptnt huyện hoa lư, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nhno & ptnt huyện hoa lư