Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Lời mở đầu Khi xã hội ngày càng phát triển thì yếu tố vốn càng trở nên quan trọng hơn, nó là yếu tố không thể thiếu đối với các chủ thể để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Tại mỗi thời điểm luân luân xuất hiện hai nhu cầu: nhu cầu cần vốn để thay đổi công nghệ, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu cho vay vốn tạm thời nhàn rỗi. Ngân hàng thơng mại một trung gian tài chính có vai trò rất quan trọng trong việc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, tiến hành cho các chủ thể cần vốn vay, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của cả nền kinh tế. Không những thế, huy động vốn còn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng thơng mại nhằm giải quyết đầu vào tức giải quyết nguồn vốn để hoạt động, về mặt hình thức, Ngân hàng thơng mại có nhiều cách huy động vốn khác nhau: phát hành trái phiếu, bán tín phiếu, huy động tiền gửi thanh toán, huy động tiền gửi tiết kiệm Thấy đợc vai trò quan trọng của huy động vốn Ngân hàng th- ơng mại, em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài Vai trò huy động vốn của Ngân hàng thơng mại, để làm rõ thêm vai trò của huy động vốn. Tuy em rất cố gắng để hoàn thành đề tài một cách tốt nhất, song còn hạn chế về tài liệu cũng nh kiến thực tế, em rất mong sự chỉ bảo góp ý của cô giáo, để bài viết này đợc hoàn chỉnh hơn. Sinh viên Trần Thị Thơm Lớp 43B TCC Trang 1 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Phần i: những vấn đề chung về của Ngân hàng thơng mại và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại. I. Những vấn đề chung về Ngân hàng thơng mại 1. Khái niệm về Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại trớc hết là một doanh nghiệp, vì Ngân hàng thơng mại hoạt động giống nh các doanh nghiệp khác : có vốn riêng, mua vào bán ra, có chi phí và thu nhập, có nghĩa vụ nộp thuế cho nhà nớc, có thể lãi hoặc lỗ, có thể giàu lên hoặc phá sản . Ngân hàng thơng mại kinh doanh dịch vụ tiền tệ, không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất cho xã hội nh các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, lu thông và phân phối sản phẩm xã hội bằng cách cung ứng vốn tín dụng, vốn đầu t cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần tăng nhanh tốc độ phát triển kinh tế Đặc trng của Ngân hàng thơng mại việt nam - thực hiện toàn bộ cấc hoạt động của Ngân hàng ( huy động vốn, cho vay và thanh toán) - thực hiện huy động vốn và cấp tín dụng ngắn hạn là chủ yếu, tức là duy trì quy mô sản xuất kinh doanh đã có của khách hàng. Với đòi hỏi ngày càng cao của thị trờng tiền tệ và với sự trởng thành của bản thân, các Ngân hàng thơng mại đợc phép và cần thiết chuyển từ hoạt động tín dụng ngắn hạn chủ yếu qua các nghiệp vụ huy động vốn và cấp tín dụng trung và dài hạn, vì sự mở rộng quy mô sản xuất của khách hàng. Lớp 43B TCC Trang 2 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM - Hoạt động của NHTM lấy lợi ích kinh tế xã hội làm mục tiêu và lấy lợi nhuận làm đòn bẩy kinh tế. Nó là loại Ngân hàng hoạt động vì sự tìm kiếm lợi nhuận. - Xét về mặt sở hữu NHTM có thể là NHTM nhà nớc,NHTM hợp tác, NHTM cổ phần, chi nhánh Ngân hàng nớc ngoài. - NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tổng hợp và kinh doanh đa năng - NHTM là loại hình tham gia tạo tiền với hệ số tạo tiền lớn nhất, đẻ ra các công cụ lu thông tín dụng rộng rãi nhất. Vì vậy, NHTM là loại Ngân hàng hoật động gặp nhiều rủi ro nhất, cần đợc quản lý chặt chẽ nhất để đảm bảo an toàn hệ thống tiền tệ và hệ thống các tổ chức tín dụng. 2. Chức năng của Ngân hàng thơng mại 2.1. Trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế (1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn; và(2) các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, địch vụ do vậy họ có tiền để tiết kiệm. NHTM thực hiện môi giới giữa ngời gửi tiền và ngời vay vốn, giữa tiết kiệm và đầu t. hay nói cách khác, nó thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và hoạt động tín dụng. 2.2. Tạo phơng tiện thanh toán Tiền-vàng có một chức năng quan trọng là làm phơng tiện thanh toán. các Ngân hàng thợ vàng tạo phơng tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng giấy nhận nợ do Ngân hàng Lớp 43B TCC Trang 3 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM phát hành với u điểm nhất định đã trở thành phơng tiện thanh toán rộng rãi đợc nhiều ngời chấp nhận. Nh vậy, ban đầu các Ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán thay cho tiền kim loại dữa trên số l- ợng tiền kim loại đang nắm gĩ. Với nhiều u thế, dần dần giấy nợ của Ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phơng tiện lu thông và cất trữ, nó trở thành tiền giấy. Trong điều kiện phát triển thanh toán qua Ngân hàng, các Ngân hàng nhận thấy nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có thể có đợc hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu. Theo quan điểm hiện đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận: tiền giấy trong lu thông(M 0) ), số d trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại Ngân hàng, tiền gửi trên các tài khoản tiền gỉ tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Khi các Ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ. Do đó, bằng việc cho vay các Ngân hàng đã tạo phơng tiện thanh toán. Toàn bộ hệ thống Ngân hàng cũng tạo phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ Ngân hàng này đến Ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Các nhà nghiên cứu đã chỉ ra lợng tiền mà hệ thống Ngân hàng tạo ra chịu tác động trực tiếp của các nhân tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt qua Ngân hàng, tỷ lệ tiền gửi không phải là tiền gửi thanh toán 2.3. Trung gian thanh toán Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán lớn nhất hiện nay trên hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ. để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, Ngân hàng đa ra cho Lớp 43B TCC Trang 4 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh: thanh toán bằng séc. Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi , các loại thẻ .cung cấp mạng l ới thanh toán điện tử , kết nối các quý và cung cấp tiền giấy khi nào khách hàng cần. Các Ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ nhau thông qua Ngân hàng trung ơng hoặc thông qua trung tâm thanh toán. công nghệ thanh toán Ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng. Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua Ngân hàng thờng đợc các nhà quản lý áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán không chỉ giữa các Ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các Ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua Ngân hàng, biến Ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu 3. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại. 3.1. Thay đổi tiền dự trữ Các Ngân hàng thơng mại thu lợi nhuận bằng cách bán tài sản nợ có một số đặc tính và dùng tiền thu đợc để mua những tài sản có một số đặc tính khác. nh thế, các Ngân hàng cung cấp một số dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác cho công chúng. Quá trình chuyển các tài sản và cung cấp một loại dịch vụ cũng giống nh bất cứ quá trình sản xuất nào khác trong một hãng kinh doanh. Nếu một Ngân hàng tạo ra những dịch vụ hữu ích với chi phí thấp và có đợc doanh thu cao nhờ vào tài sản của mình, thì Ngân hàng thu đợc lợi nhuận. Hoạt động cơ bản của Ngân hàng th- ơng mại đợc nghiên cứu thông qua ví dụ: Có một khách hàng mở một tài khoản séc tại NHTM A với số tiền 100 triệu đồng. Nh vậy, khách hàng này có một khoản tiền gửi Lớp 43B TCC Trang 5 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM có thể phát séc 100 triệu đồng ở NHTM này và trong két NHTM này có 100 triệu đồng tiền mặt, do đó tài sản của Ngân hàng này tăng lên do tiền mặt trong két tăng thêm 100 triệu đồng. Tài khoản T của NHTM A NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền mặt trong két +100 tiền gửi có thể phát séc +100 Do tiền mặt trong két cũng là một phần trong các khoản tiền dự trữ của Ngân hàng, chúng ta có thể viết lại tài khoản T: NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền dự trữ +100 tiền gửi có thể phát séc +100 Nh vậy, việc mở một tài khoản séc của khách hàng để làm tiền dự trữ của NHTM tăng lên đúng bằng số tiền gửi đó . nếu khách hàng mở tài khoản từ tờ séc phát ra từ một tài khoản ở một NHTM khác ví dụ NHTM B, lúc đó tài khoản T của NHTM A nh sau NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền mặt trong quá trình thu +100 tiền gửi có thể phát séc +100 Tiền gửi có thể phát séc tăng thêm 100 triệu đồng nh trớc, nh- ng nay NHTM A bị NHTM B nợ 100 triệu đồng. Về nguyên tắc NHTM A tới thẳng NHTM B yêu cầu thanh toán món tiền này, nh- Lớp 43B TCC Trang 6 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM ng nếu hai Ngân hàng này ở hai nơi cách biệt, thì việc làm đó sẽ tốn thời gian và chi phí. Do vậy, NHTM A gửi tờ séc đó vào tài khoản của mình ở NHTƯ và NHTƯ sẽ thu tiền từ NHTM B , kết quả là NHTƯ chuyển 100 triệu đồng dự trữ từ NHTM B sang NHTM A và cuối cùng có kết quả: NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền dự trữ +100 tiền gửi có thể phát séc +100 NHTM B (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền dự trữ -100 tiền gửi có thể phát séc 100 Nh vậy, khi một séc đợc phát ra từ một tài khoản ở NHTM này đợc gửi vào NHTM khấc thì NHTM đó sẽ tăng đợc tiền dự trữ bằng đúng số tiền giảm đi của NHTM kia 3.2. Tạo lợi nhuận từ việc cho vay NHTM A vừa nhận đợc thêm số tiền gửi có thể phát séc 100 triệu đồng. Theo luật định, Ngân hàng này phải gửi dự trữ bắt buộc một tỷ lệ nhất định trên tài khoản có thể phát séc. Nếu tỷ lệ đó là 10% thì tiền dự trữ bắt buộc của NHTM A đã tăng thêm 10 triệu đồng và ta có thể viết lại tài khoản T của nó : NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn tiền dự trữ bắt buộc +10 tiền gửi có thể phát séc +100 Lớp 43B TCC Trang 7 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM tiền dự trữ quá mức +90 Do các tài khoản tiền gửi không đem lại tiền lãi, NHTM A không có thu nhập gì từ 100 triệu đồng tài sản có này. trong khi đó vẫn phải chi phí cho việc nắm giữ số tiền 100 triệu đồng. Nếu muốn tạo lợi nhuận, Ngân hàng này phải sử dụng toàn bộ hoặc một phần trong số 90 triệu dự trữ quá mức này để cho vay hoặc đầu t. lúc này tài khoản T của NHTM A có dạng: NHTM A (đơn vị triệu đồng) tài sản nguồn vốn dự trữ bắt buộc +100 tiền gửi có thể phát séc +100 tiền cho vay +90 Nh vậy, NHTM A bây giờ thu đợc một khoản tiền lãi từ việc cho vay do sử dụng những món tiền gửi ngắn hạn để mua tài sản có dài hạn II. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Các kênh huy động vốn 1. Vốn chủ sở hữu + vốn cố định : là vốn qui định trong văn bản để Ngân hàng đ- ợc thành lập và đi vào hoạt động. Tuỳ vào từng loại Ngân hàng mà vốn pháp định cũng khác nhau, cụ thể: Ngân hàng quốc doanh do ngân sách cấp, Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp +các quỹ:pháp lệnh ngân ngày 23/5/1990 các tổ chức tín dụng phải thành lập các quỹ nh: Lớp 43B TCC Trang 8 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM - quỹ dự trữ để bổ sung điều lệ đợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% trên lợi nhuận ròng tới mức tối đa do Ngân hàng nhà nớc quy định. - Quỹ thặng d đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro đợc trích lập hàng năm - Quỹ thặng d : là phần đánh giá lại tài sản giữa Ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Mặt khác, với t cách là một công ty, NHTM cũng phải thành lập các quỹ khác : quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng 2. Nguồn tiền gửi và nghiệp vụ huy động tiền gửi 2.1. Tiền gửi không kỳ hạn: - Là tiền khách hàng gửi vào tài khoản của Ngân hàng nhng chúng ta có thể rút tiền ra hoặc chi tiền bất cứ lúc nào, chính vì thế loại tiền gửi này còn có tên gọi là tiền gửi theo nhu cầu, khoản tiền khách gửi vào Ngân hàng thực chất là một khoản nợ của Ngân hàng, và Ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng hàng tháng khoản nợ này sẽ đợc trả theo nhu cầu của ngời gửi. - Ngày nay thay cho rút tiền mặt các NHTM phát hành chứng từ có giá trị nh tiền mặt là séc thanh toán. khi chúng ta gửi tiền vào tài khoản không kỳ hạn, Ngân hàng sẽ cấp cho chúng ta một quyển sổ séc, chúng ta có thể đến bất cứ nơi nào viết séc cho số tiền phải chi khi có nhu cầu. - Mặc dù lãi suất nhỏ, tuy nhiên tiền gửi không kỳ hạn vẫn xấp xỉ 25% tài sản nợ của NHTM bởi sự tiện lợi, an toàn và nhanh chóng của thanh toán bằng tờ séc thay cho đống tiền giấy công kềnh Lớp 43B TCC Trang 9 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM 2.2. Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ đợc chi trả sau một thời gian xác định. Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp. để đáp ứng nhu cầu tăng thu của ngời gửi tiền, Ngân hàng đã đa ra hình thức gửi tiền có kỳ hạn. ngời gửi không đợc sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để áp dụng đối với loại tiền này. nếu cần chi tiêu, ngừời gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra. Tuy không thuận tiện cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn. 2.3. Tiền gửi tiết kiệm của dân c Các tầng lớp dân c đều có thu nhập tạm thời cha sử dụng. Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm,đặc biệt là nhu cầu bảo toàn. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Ngân hàng có thể mở cho mỗi ngời tiết kiệm nhiều chơng mục tiết kiệm cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau. Sổ tiết kiệm này không dung để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu đợc Ngân hàng cho phép. 2.4. Tiền gửi của các Ngân hàng khác Nhằm mục đích thanh toán hộ và một số mục đích khác, Ngân hàng thơng mại này có thể gửi tiền tại Ngân hàng khác. tuy nhiên, quy mô nguồn này thờng không lớn . Lớp 43B TCC Trang 10 [...]... Ngân hàng th ơng mại 16 IV Vai trò huy động vốn của Ngân hàng th ơng mại đối với cá nhân hộ gia đình 16 Lớp 43B TCC Trang 28 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Phần III: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th ơng mại Việt Nam 18 I đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng th ơng mại Việt Nam 18 1 Những thành tựu đã đạt đ ợc 18 1.1 Huy động vốn. .. loại hình huy động tiền gửi từ dân c để làm tăng số tiền huy động Lớp 43B TCC Trang 22 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM II Giải pháp phát huy tốt vai trò huy động vốn của Ngân hàng thơng mại việt nam Để phát huy tốt vai trò huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Ngân hàng cần chú trọng các giải pháp sau: Thứ nhất: sử dụng linh hoạt, hiệu quả công cụ lãi suất lãi suất là một công cụ tác động mạnh đến... Trang 26 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Tài liệu tham khảo 1 Giáo trình tài chính tiền tệ 2 Giáo trình Ngân hàng thơng mại 3 Tạp chí Ngân hàng 4 Tạp chí tài chính 5 Tạp chí kinh tế phát triển Lớp 43B TCC Trang 27 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Mục lục Trang Lời mở đầu 1 Phần i: những vấn đề chung về của Ngân hàng th ơng mại và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại ... thì Ngân hàng thơng mại càng tạo đợc nhiều vốn và ngợc lại Do vậy có thể khẳng định công Lớp 43B TCC Trang 24 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM tác huy động vốn có hiệu quả hay không lại phụ thuộc vào kết quả hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng thơng mại Sẽ là nghịch lý khi nói rằng huy động vốn của Ngân hàng thơng mại không ngừng đợc tăng lên trong khi đó sử dụng vốn của Ngân hàng thơng mại ngày... hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại Lớp 43B TCC Trang 25 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Kết luận Huy động vốn của Ngân hàng thơng mại có vai trò rất lớn đối với nền kinh tế cũng nh đối với sự thành bại của chính hoạt động của các Ngân hàng, đời sống , quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp Và nó sẽ là công cụ, động lực trong quá trình hình thành, phát triển chuyển... tăng vốn trong nớc, kích thích huy động vốn nớc ngoài: nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại ngoài nguồn vốn huy động trong nớc còn nguồn vốn huy động từ nớc ngoài Trong đó vốn trong nớc là yếu tố quyết định, vốn nớc ngoài là quan trọng Vai trò quyết định của nguồn vốn trong nớc thể hiện : Thứ nhất: tạo tính chủ động trong quá trình huy động vốn, chi phí huy động vốn thấp, hiệu quả kinh tế xã... nâng cao đời sống nhân dân Nghiên cứu về vai trò huy động vốn của Ngân hàng thơng mại giúp chúng ta hiểu sâu hơn, rõ hơn vai trò quan trọng của huy động vốn, từ đó thấy đợc những mặt đã đạt đợc và những mặt hạn chế trong việc huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại việt nam Để đa ra những giải pháp thích hợp phát huy tốt hơn vai trò tích cực của việc huy động vốn Song đề tài sâu trong khi kiến thức... thời của ngân sách thông qua hình thức vay nợ giữa ngân sách với Ngân hàng Lớp 43B TCC Trang 15 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM III Vai trò huy động vốn đối với chính bản thân các Ngân hàng thơng mại ở nớc ta hiện nay, thị phần hoạt động của tín dụng chiếm khoảng 90% Con số này khá cao chứng tỏ hoạt động tín dụng là chủ yếu, quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng thơng mại Mà... trờng vốn 12 4 Các nguồn khác 12 4.1 Nguồn uỷ thác .12 4.2 Nguồn trong thanh toán 12 4.3 Nguồn khác 12 Phần II: Vai trò huy động vốn 13 của Ngân hàng th ơng mại 13 I Vai trò đối với doanh nghiệp 13 II Vai trò huy động vốn của các Ngân hàng th ơng mại đối với nền kinh tế .14 III Vai trò huy động vốn đối với chính bản thân các Ngân. .. việc huy động vốn của Ngân hàng thơng mại sẽ gặp nhiều khó khăn, bởi lẽ nguồn vốn huy động của Ngân hàng thơng mại không những vốn nhàn rỗi từ khu vực dân c mà còn từ các khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, nh vậy Ngân hàng không có lợi nhuận bổ sung nguồn vốn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Nhận thức đúng đắn mỗi quan hệ huy động vốn và sử dụng vốn trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng . 12 Vai trò hoạt động huy động vốn của NHTM Phần II: Vai trò huy động vốn của Ngân hàng thơng mại I. Vai trò đối với doanh nghiệp Huy động vốn có vai trò. động huy động vốn của NHTM Phần III: Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại Việt Nam I. đánh giá hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thơng mại