Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Danh mục các chữ viết tắt NHĐT&PTVN Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam NHĐT&PTBG Ngân hàng đầu t và phát triển Bắc Giang NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại VNĐ Việt Nam đồng NH Ngân hàng HMTD Hạn mức tín dụng 1 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Mục lục Danh mục các chữ viết tắt 1 1 Mục lục 2 Chơng I 7 Tổng quan về tín dụng và chất lợng tín dụng ngắn hạn của các NHTM 7 1.1. Lý luận chung về tín dụng ngân hàng 7 1.1.1. Tín dụng là gì? 7 1.2.2.1. Tín dụng ứng trớc 13 a. Tín dụng thế chấp hoặc nghiệp vụ mở tín dụng khoản 13 b. Thấu chi 14 c. Tín dụng vãng lai 14 d. Tín dụng thời vụ 14 1.2.2.2. Cho vay dựa trên việc chuyển nhợng trái quyền 15 1.2.3.1. Đối với nền kinh tế 16 1.2.3.2. Đối với các doanh nghiệp 16 1.2.3.3. Đối với ngân hàng 17 1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lợng 20 1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính 22 1.3.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng 23 1.3.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng 24 1.3.3.3. Các nhân tố thuộc về môi trờng 25 Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 27 2.1. Khái quát về NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 27 Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2002,2003,2004 của ngân hàng 29 Từ biểu 01 ta thấy: 29 2 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng Đầu t và Phát triển tỉnh Bắc Giang đã đầu t kịp thời cho các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn.Qua biểu 02 ta thấy: Tổng d nợ cho vay cuối năm 2002 là 228.643 triệu đồng; đến cuối năm 2004 là 321.800 triệu đồng ( tăng 1,41 lần so với 31/12/2002). Trong đó: 30 + Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc Giang đang trong thời kỳ phát triển mở rộng nên cơ sở vật chất còn đang đợc hoàn thiện dần. Trình độ chuyên môn của lực lợng cán bộ còn rất nhiều bất cập do đợc đào tạo ở nhiều nguồn khác nhau. Số lợng cán bộ hiện nay còn thiếu, nhu cấu cấn tuyển nhân viên có trình độ năng lực đang là mối quan tâm của chi nhánh 32 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng tại NHĐT&PT chi nhánh tỉnh Bắc Giang 33 2.2.3 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng và chất lợng tín dụng ngắn hạn của NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang 37 2.2.3.1 Những mặt tích cực đã đạt đợc 37 2.2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân trong công tác tín dụng ngắn hạn của NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang 38 a. Hạn chế từ phía ngân hàng 38 b. Hạn chế từ phía doanh nghiệp 41 c . Các nhân tố khách quan khác 42 Chơng III 44 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 44 3.1. Định hớng hoạt động tín dụng của NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang trong năm 2003 44 3.2.Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 45 3.2.1. Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và phơng án sản xuất kinh doanh 45 3.2.1.1. Nâng cao chất lợng thu thập thông tin 45 3.2.1.2. Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin 47 3.2.2. Đa dạng hoá phơng thức cho vay ngắn hạn đặc biệt mở rộng chiết khấu chứng từ có giá trên thị trờng tiền tệ 48 3 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH 3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý 49 3.2.4. Tăng cờng quản lý món vay 51 3.2.5. Đào tạo đội ngủ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nỗ, nhiệt tình trung thực 53 3.2.6. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trờng 54 3.2.7. Tăng cờng công tác kiểm soát nội bộ 56 3.3. Một số kiến nghị 56 3.3.1. Về phía Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam 56 3.3.1.1. Ban hành những văn bản hớng dẫn cụ thể hơn nữa 56 3.3.1.2. Có chính sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ và có chính sách khen thởng rõ ràng 56 3.3.1.3. Phát triển chiều sâu hợp tác quốc tế 57 3.3.1.4. Đổi mới mạnh mẽ quản trị điều hành 57 3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nớc 57 3.3.2.1. Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy 57 3.3.2.2. Hoàn thiện quy chế cầm cố, thế chấp tài sản và bảo lãnh vay vốn của ngân hàng 58 3.3.2.3. Kiểm tra chặt chẽ hoạt động của các NHTM 58 3.3.2.4. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 59 Kết luận 60 Danh mục Tài liệu tham khảo 60 4 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Lời nói đầu Cùng với xu hớng đổi mới của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình đổi mới, và đã đạt đợc những thành công nhất định. Xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày một diễn ra ngay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trớc những vận hội cũng nh những thách thức mới phải đối mặt. Hoạt động của ngân hàng đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho nền kinh tế phát triển và ngợc lại ngân hàng hoạt động kém hiệu quả sẽ ảnh hởng trầm trọng tới sự phát triển của cả nền kinh tế quốc gia, thậm chí cả nền kinh tế thế giới. Xác định đợc tầm quan trọng của tín dụng và vai trò của ngân hàng, Chính phủ và NHNN Việt Nam đã có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng cũng nh chất lợng tín dụng trong toàn bộ hệ thống NHTM Việt Nam. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhng vẫn còn nợ tồn đọng từ các năm khác cha xử lý hết và những khoản quá hạn mới phát sinh. Năm 2001, theo thống kê của NHNN Việt Nam thì nợ quá hạn của NHTM Việt Nam là 11%. Đây là trở ngại rất lớn cản trở sự phát triển của ngân hàng. Để phát triển ổn định và bền vững thì đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi mới hơn nữa. Hoà vào nhịp đổi mới toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, NHĐT&PTBG cũng có sự đổi mới đáng khích lệ. Tuy nhiên, nhìn vào kết quả hoạt động trong những năm gần đây có thể thấy có một số vấn đề cần phải khắc phục trong thời gian tới, đó là tình trạng d nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày càng giảm trong tổng d nợ, mặc dù về số tuyệt đối thì có sự tăng lên trong các năm gần đây. Số nợ xấu tồn đọng từ các năm trớc mặc dù đã tích cực xử lý nhng vẫn cha đạt yêu cầu, nợ quá hạn mới còn phát sinh, tình trạng nợ khoanh vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nợ quá hạn. Để bắt kịp với sự đổi mới thì nâng cao chất l- ợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTBG là điều hết sức cần thiết. Xuất phát từ tình hình phát triển của nền kinh tế và thực trạng hoạt động tín dụng của NHĐT&PTBG, em đã nghiên cứu và tìm hiểu về tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTBG với để tài Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTBG. Bài viết tập trung nghiên cứu về chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTBG trong thời gian qua và đa ra một số giải pháp và kiến nghị góp phần nâng cao chất lợng tín dụng tại NHĐT&PTBG trong thời gian tới. Kết cấu bài viết gồm 3 chơng: Ch ơngI: Tổng quan về tín dụng và chất lợng tín dụng ngắn hạn của các NHTM. 5 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Ch ơngII: Thực trạng chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTBG Ch ơngIII: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn của NHĐT&PTBG. Em xin chân thành cảm ơn Tiến sỹ Nguyễn Kim Anh và các cán bộ phòng tín dụng NHĐT&PTBG đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và tận tình hớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. 6 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Chơng I Tổng quan về tín dụng và chất lợng tín dụng ngắn hạn của các NHTM 1.1. Lý luận chung về tín dụng ngân hàng 1.1.1. Tín dụng là gì? Tín dụng là thuật ngữ đã có từ rất lâu, tuy nhiên cho đến tận bây giờ thì vẫn cha có một khái niệm chung nhất cho thuật ngữ Tín dụng mà tuỳ từng góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định đợc nội dung của thuật ngữ này. Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ Latinh là Credo (tin tởng, tín nhiệm). Nếu đứng từ góc độ quan hệ tài chính,tín dụng có thể đợc hiểu theo những nghĩa sau: Xét theo góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay. Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Nh một công ty công nghiệp hay thơng mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trờng hợp này ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận trong hợp đồng bên mua phải trả tiền cho bên bán. Phổ biến hơn nữa là giao dịch giữa NH và các định chế tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dới hình thức cho vay, tức là NH cấp tiền vay cho bên đi vay và sau một thời gian nhất định ngời đi vay phải thanh toán tiền gốc và lãi. Tín dụng còn có nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Trong một số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay. Chẳng hạn nh tín dụng ngắn hạn đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn chứ không bao gồm cả huy động ngắn hạn. Trong đề tài này, em nghiên cứu tín dụng nh một chức năng cơ bản của NH, vì vậy trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của NH thì tín dụng đợc hiểu nh sau: tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (NH và các định chế tài chính) và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản 7 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc là lãi cho bên cho vay đến khi đến hạn thanh toán" Theo cách hiểu nh trên thì tín dụng có ba đặc trng là: Thứ nhất, sự tin tởng. Tín dụng chỉ đợc cấp cho ngời đi vay trên cơ sở ngời cho vay tin tởng vào việc trả nợ đầy đủ và đúng hạn của khách hàng. Sự tin tởng này dựa trên sự phân tích, xếp hạng mức độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng, ngoài ra có thể dựa vào các đảm bảo tín dụng (tài sản đảm bảo). Tuy nhiên, cần phải đánh giá đúng vai trò của tài sản đảm bảo trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, không nên tuyệt đối hoá vai trò của tài sản đảm bảo hoặc không nên quá xem thờng nó. Thứ hai, sự chuyển giao tạm thời. Tính thời hạn trong quan hệ tín dụng phụ thuộc vào hai yếu tố đó là ngời có tiền nhàn rỗi d thừa trong bao lâu và ngời thiếu hụt tiền cần tiền để bổ sung sự thiếu hụt đó trong bao lâu. Để đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả các NH và các định chế tài chính cần phải quan tâm đến hai yếu tố này để xác định thời hạn của các nguồn vốn mình có thể sử dụng và thời hạn của khách hàng vay để có sự điều chỉnh, cân đối cho phù hợp, tránh rủi ro gây tổn thất thiệt hại cho mình. Thứ ba, tính hoàn trả. khi đến hạn nh đã thoả thuận trong hợp đồng, ngời đi vay có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả phần vốn gốc và phần lãi vay cho ngời cho vay. Phần lãi vay này đợc tính bằng cách lấy giá trị vốn gốc vay nhân với lãi suất cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng. Lãi suất đó thực ra chỉ là lãi suất danh nghĩa. Để đảm bảo NH có lãi cần phải quan tâm đến tỉ lệ lạm phát để đảm bảo LS thực mà NH nhận đợc là dơng (LS thực = LS danh nghĩa tỉ lệ lạm phát).Tuy nhiên, vì LS chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố khác nhau nên trong một số trờng hợp cụ thể LS danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong thời gian ngắn. 1.1.2. Tín dụng ngân hàng Tín dụngtiếp cận dới góc độ là một chức năng hoạt động của NH đợc hiểu nh trên, vậy tín dụng NH cũng tiếp cận từ góc độ đó thì đợc hiểu nh thế nào? Chúng ta có thể hiểu nh sau: tín dụng NH là quan hệ tín dụng giữa NH và các chủ thể kinh tế phi NH. Quan hệ giữa NH và các chủ thể kinh tế phi NH hàng khách xảy ra theo hai chiều: NH là ngời đi vay còn các chủ thể kinh tế phi NH là ngời cho vay và NH là ngời cho vay và các chủ thể kinh tế phi NH là ng- 8 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH ời đi vay. ở đây, chúng ta chỉ tiếp cận tín dụng theo một chiều trong đó NH sẽ là ngời cho vay còn các chủ thể kinh tế phi NH là ngời đi vay. Quan hệ tín dụng NH đợc thiết lập dựa trên ba cơ sở sau: (1) NH tin tởng vào ý muốn trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. Đây là cơ sở đầu tiên, quan trọng nhất để NH đa ra quyết định có đồng ý thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng hay không. Để trả lời đợc câu hỏi khách hàng có ý muốn trả nợ và khả năng trả nợ không? thì trớc tiên NH cần có sự phân tích đánh kĩ về t cách, đạo đức cũng nh khả năng tài chính của khách hàng vay. Ngoài ra, để tăng thêm sự tin tởng vào khách hàng thì NH thờng yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo để làm nguồn thu nợ trong trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ. Tỉ lệ tài sản đảm bảo so với số tiền mà khách hàng xin vay phụ thuộc vào sự đánh giá của NH về khách hàng: nếu NH đã đánh giá là khách hàng có độ tín nhiệm tín dụng cao thì NH sẽ yêu cầu tỉ lệ tài sản đảm bảo nhỏ, còn nếu mức độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng thấp thì tỉ lệ tài sản đảm bảo phải cao hơn. (2) Nhu cầu vay của khách hàng: Một khách hàng đợc xếp hạn tín nhiệm cao không phải lúc nào cũng đợc NH cho vay ngay số tiền trong đơn đề nghị xin vay. Để đa ra quyết định tín dụng NH còn cần phải xem xét đến nhu cầu vay của khách hàng: định mục đích của khách hàng vay là gì, có phù hợp với quy định của pháp luật và phù hợp với những quy định của NH hay không? Số tiền khách hàng xin vay có phù hợp với phơng án, dự án sản xuất kinh doanh của họ hay không? Liệu nguồn vốn của NH có thể đáp ứng đợc nhu cầu đó của khách hàng hay không? (3) Cơ sở pháp lí: Bất kì doanh nghiệp nào nếu muốn tồn tại đợc thì đều cần phải tuân thủ pháp luật. NH cũng là một doanh nghiệp, chính vì vậy mọi hoạt động kinh doanh nói chung cũng nh trong hoạt động tín dụng nói riêng của NH đều phải phù hợp với quy định của pháp luật. 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có thể đợc phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, phổ biến nhất là phân loại tín dụng ngân hàng theo các cách sau đây: 1.1.3.1. Theo thời gian cho vay Nếu phân loại theo tiêu chí này thì tín dụng ngân hàng đợc chia làm 3 loại: 9 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Hữu Nam - 4013 - HVNH Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới 12 tháng. Mục đích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình hay để tài trợ cho nhu cầu vốn lu động của các DN. Tín dụng trung hạn: là những khoản tín dụng có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. Mục đích của loại tín dụng này là nhằm tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định có thời hạn thu hồi vốn nhanh (chủ yếu sử dụng nguồn khấu hao để trả nợ), cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung dài hạn để đầu t vào các đối tợng sau: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cây cà phê, điều Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trung dài hạn còn là nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp mới thành lập. Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng. Mục đích của loại tín dụng này là tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định có thời gian thu hồi vốn lâu hay để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.3.2. Theo tài sản đảm bảo Tín dụng không có bảo đảm (tín chấp): Là loại tín dụng trong đó ngời đi vay không cần có tài sản thế chấp, cầm cố hay sự bảo lãnh của bên thứ ba để đảm bảo cho khả năng trả nợ của họ. Loại tín dụng này thờng đợc áp dụng đối với những khách hàng có uy tín cao hay những khách hàng có mối quan hệ tốt lâu dài với ngân hàng. Tín dụng có đảm bảo: là loại tín dụng trong đó ngời đi vay phải có tài sản để cầm cố, thế chấp cho ngân hàng hay có sự bảo lãnh của ngời thứ ba (bên thứ ba có thể bảo lãnh cho bên đi vay bằng việc cầm cố, thế chấp tài sản của mình hay bảo lãnh bằng uy tín của mình). 1.1.3.3. Theo phơng thức hoàn trả Tín dụng trả góp: là loại tín dụng trong đó gốc và lãi vay đợc trả làm nhiều lần theo kì nh thoả thuận trong hợp đồng tín dụng đã kí kết giữa NH và khách hàng. Nó thờng đợc áp dụng đối với các khoản cho vay tiêu dùng hay 10 [...]... phân chia sản phẩm tín dụng NH theo tiêu thức thời hạn cho vay thì tín dụng NH bao gồm: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn, trong đó tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn chỉ mới phát triển từ đầu những năm 70 trở lại đây còn tín dụng ngắn hạn là nghiệp vụ truyền thống của các NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là những khoản cho vay có thời hạn dới 12 tháng... lệ sinh lời ngắn hạn Chất lợng tín dụng ngắn hạn đợc đánh giá thông qua lợi nhuận thu đợc từ cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng ngắn hạn Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn = D nợ tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời cao chứng tỏ khoản cho vay đó có hiệu quả, có chất lợng cao Để đạt... NH đó là tính vô hình Vậy chất lợng tín dụng ngắn hạn là gì? các nhân tố nào ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngắn hạn? và để đánh giá chất lợng tín dụng ngắn hạn của một NH thì ngời ta đánh giá nh thế nào? 1.3.1 Khái niệm chất lợng tín dụng ngắn hạn Các sản phẩm hữu hình đợc đánh giá là có chất lợng nếu đảm bảo các tiêu chuẩn của nhà sản xuất, chất lợng sản phẩm tín dụng đợc đánh giá là có chất lợng... thanh khoản của ngân hàng Tín dụng ngắn hạn có thể giúp các nhà quản trị giải quyết vấn đề này 1.3 Chất lợng tín dụng ngắn hạn và các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng ngắn hạn cuả các Ngân hàng thơng mại Đánh giá chất lợng của một sản phẩm hữu hình là điều không khó còn để đánh giá chất lợng của một sản phẩm vô hình thì lại là một việc không hề dễ Tín dụng ngắn hạn là một sản phẩm của các NHTM... lãi ngắn hạn, từ đó tạo niềm tin chất lợng tín dụng ngắn hạn của NHĐT&PT tỉnh Bắc Giang là khá tốt và qua đó cho chúng ta thấy đợc tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng cũng đợc nâng cao qua các năm.Nó đã chứng minh đợc rằng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng đã hoạt động hiệu quả Tuy nhiên ngoài chỉ tiêu lợi nhuận thì để xem xét chất lợng tín dụng của một Ngân hàng còn cần xem xét nợ quá hạn bởi vì nợ quá hạn. .. nghiệp Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm là: - Thời hạn ngắn: dới 12 tháng - Quy mô khoản tín dụng nhỏ vì nó tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân, hộ gia đình hay số vốn lu động trong quá trình kinh doanh của các doanh nghiệp nên so với các khoản tín dụng trung và dài hạn thì quy mô các khoản tín dụng ngắn hạn nhỏ hơn nhiều - Số lợng các khoản tín dụng nhiều - Mức độ rủi ro thấp hơn so với tín dụng. .. việc trả nợ cho NH cũng bị ảnh hởng Năng lực quản lí, điều hành: Chất lợng một khoản tín dụng đợc đánh giá một phần thông qua tỉ lệ nợ quá hạn Một khoản tín dụng phát sinh nợ quá hạn sẽ bị đánh giá là một khoản tín dụng có chất lợng không cao và làm giảm chất lợng tín dụng chung của NH Vì vậy, khi phân tích khách hàng vay, cán bộ tín dụng cần quan tâm đến năng lực quản lý, điều hành của bộ phận lãnh... khoản tín dụng Nh vậy, chất lợng tín đợc hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và yếu tố bên ngoài Để tránh rủi ro và thu đợc lợi nhuận trong hoạt động tín 19 Chuyên đề tốt nghiệp - 4013 - HVNH Nguyễn Hữu Nam dụng, không có cách nào khác là ngân hàng phải nâng cao chất lợng tín dụng của mình 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Để đánh giá về chất lợng tín dụng ngắn hạn của một NH... tế phát triển Chất lợng tín dụng thể hiện ở tính an toàn cao của hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo đợc chất lợng thì khả năng thanh toán chi trả cao, tránh đợc rủi ro hệ thống Nâng cao chất lợng tín dụng làm cho hệ thống ngân hàng lớn mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý vĩ mô, thúc đẩy nền kinh tế phát triển hoà nhập với thế giới Qua đó ta có thể rút ra rằng: Chất lợng tín dụng là một khái niệm... độ chu chuyển vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp trong phát triển kinh doanh Hiệu suất sử dụng nguồn vốn ngắn hạn D nợ ngắn hạn Hiệu suất sử dụng = nguồn vốn ngắn hạn Nguồn vốn ngắn hạn Chỉ tiêu này rất quan trọng vì nó đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, liệu ngân hàng đã sử dụng hết khả năng của mình trong cho vay ngắn hạn hay cha? 1.3.2.2 . thì tín dụng NH bao gồm: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn, trong đó tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn chỉ mới phát triển từ. 42 Chơng III 44 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn tại NHĐT&PTVN chi nhánh tỉnh Bắc Giang 44 3.1. Định hớng hoạt động tín dụng của NHĐT&PTVN