Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây
Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Việt Nam nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh hệ thống NHTM lại phát triển, tiềm lực yếu, nguồn vốn nhàn rỗi dân cư lớn, thị trường hấp dẫn với nhà đầu tư nước Đồng thời, theo cam kết gia nhập WTO, đến năm 2010 Việt Nam mở cửa kinh tế mặt tạo điều kiện thuận lợi cho nhà đầu tư nước ngoài, Ngân Hàng lớn giới hoạt động Việt Nam, tạo mơi trưịng cạnh tranh bình đẳng Ngân Hàng ngồi nước Vì vậy, Ngân Hàng cần phải xây dựng cho sách phát triển tối ưu thời gian tới Đặc biệt giải pháp để khai thác hiệu nguồn vốn nước, tăng cường khả cạnh tranh góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Khơng đứng ngồi xu hướng đó, năm qua NHCT Hà Tây khơng ngừng đổi hồn thiện sách phát triển cho phù hợp với thời kỳ Lượng vốn huy động hàng năm tăng đáp ứng nhu cầu cho vay không địa bàn Tỉnh mà vùng lân cận thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, kiềm chế lạm phát ổn định đời sống nhân dân Bên cạnh kết đạt được, công tác huy động vốn NHCT Hà Tây bộc lộ hạn chế như: lượng vốn tăng tốc độ chậm, nguồn huy động thời gian dài chưa đáp ứng nhu cầu tổ chức cá nhân địa bàn, cấu đồng nội tệ ngoại tệ chưa hợp lý Vì vậy, sau thời gian thực tập tiếp cận với hoạt động NHCT Hà Tây, vấn đề “Tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây” chọn làm đề tài nghiên cứu SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Đối tượng nghiên cứu: vấn đề huy động vốn Mục tiêu: tăng cường huy động vốn (tìm kiếm biện pháp nhằm tăng khả huy động vốn số lượng lẫn chất lượng) Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHCT Hà Tây Phương pháp nghiên cứu: dựa phương pháp tổng hợp, so sánh phân tích số liệu, kết hợp lý thuyết va thực tế để đưa nhận định giải pháp cần thiết Kết cấu đề tài: đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHCT Hà Tây giai đoạn (2005 – 2007) Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHCT Hà Tây SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 khái niệm Vốn lượng tiền dùng để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm tạo lợi nhuận sau khoảng thời gian định Đối với hàng hóa thơng thường lưu thông thị trường, người sở hữu hàng hóa bán quyền sở hữu hàng hóa mình, cịn “hàng hóa” vốn lưu thơng, mua bán thị trường vốn người sở hữu vốn không bán quyền sở hữu mà bán quyền sử dụng vốn Sau thời gian định, người mua quyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn khoản tiền định Đối với ngân hàng, vốn giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập từ vay, từ huy động, dùng vào họat động cho vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM Đặc trưng hoạt động Ngân hàng “Kinh doanh tiền tệ”, vốn kinh doanh không phương tiện kinh doanh mà đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Một ngân hàng khơng có vốn thực nghiệp vụ kinh doanh Vốn định đến quy mơ hoạt động tầm cỡ ngân hàng, vốn lớn lợi việc chấp hành luật pháp, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Ngân hàng có lượng vốn lớn thể khả toán tốt, tạo niềm tin khách hàng, vốn lớn điệu kiện để gây dựng vị ngân hàng thị trường, tạo khả cạnh tranh Vốn lớn đa dạng tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa loại vốn SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 1.2 chuyên đề tốt nghiệp Nghiệp vụ huy động vốn NHTM Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu hình thành nhiều cách khác Với ngân hàng tư nhân, vốn ban đầu thuộc sở hữu cá nhân Để phân biệt với khoản tiền chủ thể khác mà ngân hàng nắm giữ (các khoản nợ), chủ ngân hàng cịn gọi vốn ứng kinh doanh vốn tự có Với chức trung gian tài chính, chủ ngân hàng khơng ngừng huy động tiền chủ thể khác để đầu tư, vốn chủ ngân hàng chiếm phần nhỏ tổng vốn Một số ngân hàng trung ương qui định giới hạn tỷ lệ vốn chủ tổng tiền gửi nhằm tăng đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song VCSH có vai trị quan trọng, góp phần xác định qui mô cấu ngân hàng, tăng khả mở rộng cho vay đầu tư, đặc biệt trung dài hạn tạo rat rang thiết bị công nghệ ngân hàng đại Sau phận cấu thành VCSH: Vốn chủ sở hữu ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn Nhà nước) Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thông qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân VCSH ban đầu phải tuân thủ qui định Nhà nước Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp bắt đầu hoạt động Vốn pháp định qui định cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể VCSH khơng phải hồn trả Chủ ngân hàng tăng, giảm thay đổi cấu VCSH, định sách phân phối lợi nhuận Vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: - Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân cao so với vốn chủ hình thành ban đầu Đối với ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sau thuế sau trừ thua lỗ năm trước chi phí đặc biệt, trích bổ sung VCSH theo qui định Nhà nước Nhiều ngân hàng điều lệ hoạt động qui định mức vốn điều lệ (tối thiểu vốn pháp định), thường xuyên bổ sung vốn điều lệ trích lợi nhuận - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn tăng cường lực tài vào lúc cần thiết Trong trường hợp cần trì thị giá cổ phiếu, trì quyền lãnh đạo SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp cổ đơng quan trọng, Ngân hàng mua lại số cổ phiếu phát hành tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu - Các quĩ: ngân hàng có nhiều quỹ, quỹ có mục đích riêng: + Kinh doanh Ngân hàng gắn liền với rủi ro, nhiều tài sản Ngân hàng sinh lãi thời gian dài sau bị tổn thất Do vậy, Ngân hàng trích lập khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) gọi quĩ dự phịng tổn thất Nếu tổn thất thực ngân hàng nhỏ số trích lập, VCSH gia tăng ngược lại Một số Ngân hàng khơng hạch tốn quĩ vào VCSH mà vào khoản nợ nguồn gốc quĩ trích từ thu nhập trước thuế khoản chi phí, cần chi để bù đắp tổn thất Như độ lớn quĩ phụ thuộc vào tổn thất ròng, thu nhập ngân hàng, tỷ lệ trích lập quỹ + Trong môi trường lạm phát, VCSH bị giảm giá, để đảm bảo giá trị, Ngân hàng tích lập quỹ bảo tồn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát Quĩ làm gia tăng VCSH + Trong trình hoạt động, thị giá cổ phiếu ngân hàng lớn mệnh giá Khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, phần chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu ghi lại tên gọi thặng dư vốn + Do giá trị tài sản nợ ngân hàng thường xuyên thay đổi theo giá thị trường, đặc biệt chứng khoán, bất động sản Mặc dù chưa bán, ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá thị trường Những chênh lệch đánh giá lại đưa vào Quĩ đánh giá lại Quĩ thường xuyên biến động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép nhà quản lý đánh giá giá trị thị trường VCSH Ngân hàng thường trích lập quĩ từ lợi nhuận sau thuế như: quĩ khen thưởng, quĩ phúc lợi, quĩ đào tạo, quĩ nghiên cứu phát triển sản SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp phẩm phần lớn quĩ sử dụng kỳ, khả sử dụng quỹ vào kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, khoản vay dài hạn giấy nợ chuyển đổi thành cổ phiếu thuộc VCSH chúng mang số tính chất khoản nợ, nhiên phần thường bị giới hạn bị kiểm soát chặt chẽ Việc gia tăng loại vốn có nhiều ưu điểm quản lý ngân hàng không làm thay đổi quyền kiểm soát, hạn chế giảm cổ tức… 1.2.2 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch tiền gửi toán) SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Đây tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Tiền gửi có kỳ hạn gửi hai tài khoản sau: - Tài khoản séc: tài khoản sử dụng số thực có nghĩa tài khoản khách hàng phải ln dư có Do tính thuận lợi tài khoản (có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100% an toàn, thuận lợi tốn) nên hình thức hấp dẫn khách hàng, đồng thời thông qua việc giữ tài khoản cho số đơng khách hàng, ngân hàng thu lượng tiền gửi lớn - Tài khoản vãng lai: loại tài khoản séc khác chỗ tài khoản phát séc vượt dư đến mức độ định (đã thỏa thuận trước với ngân hàng) Đối với tài khoản vãng lai có hai lãi suất đồng thời: lãi suất mà đơn vị trả cho ngân hàng (nếu dư nợ tài khoản) lãi suất ngân hàng trả cho đơn vị (nếu dư có tài khoản) Lãi suất chủ tài khoản ngân hàng thỏa thuận trước lãi suất trả cho số dư nợ lớn lãi trả cho số dư có Chính phân biệt mà khách hàng phải tìm cách gửi tiền vào tài khoản nhằm làm giảm dư nợ đến mức thấp nhất, từ làm tăng nguồn vốn ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân chuyên đề tốt nghiệp Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau khoảng thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền, ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức toán tiền gửi toán để đáp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng, họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời khoản tiết kiệm, đặc biệt nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiết kiệm, ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng vầ tiền mặt nhà cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ tiền gửi với kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm ngoại tệ, vàng ) Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm cho kỳ hạn lần gửi khác Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn ngân hàng cho phép Tiền gửi ngân hàng khác Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn thường không lớn SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 10 chuyên đề tốt nghiệp Đặc điểm nguồn tiền gửi: Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Qui mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi Một đặc điểm ưu việt loại hình tiết kiệm phát hành thường xuyên khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổ mà hết hạn tự động nhập gốc ngân hàng tính lãi kỳ hạn cho khách hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền thời gian nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng, khách hàng gửi kỳ hạn năm ba tháng hưởng lãi suất kỳ hạn ba tháng sáu tháng, chín tháng khách hàng không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu không bị áp dụng lãi suất không kỳ hạn rút trước hạn 1.2.3 Nguồn vốn vay nghiệp vụ vay vốn NHTM Tiền gửi nguồn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại, nhiên nhiều trường hợp nguồn tiền gửi không đáp ứng nhu cầu toán ngân hàng buộc ngân hàng phải vay nhiều cách khác như: SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 54 chuyên đề tốt nghiệp Thu nhập cán công nhân viên tăng 15% so với 2007 Để thực thắng lợi tiêu trên, NHCT Hà tây đề số nhiệm vụ trọng tâm cần thực sau: - Tập trung nguồn lực đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng: giữ vững tăng cường ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư, nghiên cứu mở rộng mạng lưới thành lập thêm điểm giao dịch Đẩy mạnh khai thác tiền gửi pháp nhân đặc biệt nguồn vốn VND, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt tổ chức cá nhân có tiền gửi lớn lãi suất hợp lý Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cấu kỳ hạn lãi suất hợp lý, linh hoạt; tăng tỷ trọng nguồn vốn có tính ổn định cao nhằm đáp ứng yêu cầu cho vay, đầu tư toán Thực cung cấp sản phẩm trọn gói, đảm bảo tính hiệu khách hàng ngân hàng, không thiết phải xác định hiệu sản phẩm khách hàng Đối với khách hàng chiến lược, truyền thống có sách mở tài khoản, áp dụng lãi suất tiền gửi, thực phí dịch vụ toán dịch vụ ngân hàng hợp lý - Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững làm chủ địa bàn, tiếp thị thu hút khách hàng Thực sách khách hàng có chọn lọc, thường xun phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tín nhiệm cao quan hệ với ngân hàng để xác lập, trì mở rộng quan hệ tín dụng; ngược lại với khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn kéo dài, giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 55 chuyên đề tốt nghiệp - Tập trung xây dựng bạn hàng chiến lược, sở có sách cung cấp sản phẩm trọn gói phù hợp (ví dụ: áp dụng sách lãi suất linh hoạt, xác lập lãi suất đầu tư mối quan hệ với sản phẩm dịch vụ khác) nhằm củng cố mối quan hệ bền vững hiệu - Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ - Bám sát thu nợ doanh nghiệp có tình hình tài khơng lành mạnh Kiên dung biện pháp để thu nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng - Bổ sung tài sản đảm bảo đủ điều kiện pháp lý Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch mạnh cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi NHCTVN Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng Xây dựng sách chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo sở đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng - Mở rộng dịch vụ kiều hối, đẩy mạnh cơng tác phát hành thẻ ATM thẻ tốn quốc tế, tìm điểm đặt máy ATM sở chấp nhận thẻ Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt ngoại tệ khách hàng, mở rộng dịch vụ thu chi lưu động, áp dụng sách tỷ giá mềm dẻo, hợp lý Mở rộng dịch vụ chi lương trực tiếp tiền mặt, qua thẻ ATM đến người lao động theo yêu cầu khách hàng SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 56 chuyên đề tốt nghiệp Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh chuẩn hóa qui trình nghiệp vụ cụ thể Khai thác tối đa trang thiết bị cơng nghệ có đáp ứng nhu cầu giao dịch cho khách hàng Tiết kiệm triệt để khoản chi phí, tăng cường quản lý, bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu tài sản kinh doanh 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Hà tây 3.2.1 Thực sách lãi suất linh hoạt hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động hiệu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Do biến động nhỏ lãi suất thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu tư chuyển vốn sang hình thức tiết kiệm đầu tư cho tổ chức hay công ty khác, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Vì để thu hút vốn hiệu NHCT hà tây phải có sách lãi suất cạnh tranh hợp lý như: a) Chính sách lãi suất nhằm đạt chi phí hợp lý Ngân hàng muốn nâng cao nguồn vốn có thời gian dài lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm điều ngân hàng cần nâng mức lãi suất huy động tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa điểm, quảng cáo, in ấn, cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Cần có chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí khơng nên để đến có đợt huy động quảng cáo rầm rộ tốn SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 57 chuyên đề tốt nghiệp Mặt khác hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn lãi suất để đảm bảo chi phí huy động khơng tăng lên chi phí đầu khơng bị đẩy lên q cao gây khó khăn cho ngân hàng lẫn khách hàng Hiện số nước áp dụng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, thay vào người gửi tiền sử dụng dịch vụ tốt ngân hàng mà khơng phí mức phí ưu đãi Điều đảm bảo nguyên tắc lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài cao kỳ hạn ngắn, tạo độ chênh lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời gian dài b) Chính sách thưởng lãi suất khách hàng trì số dư tiền gửi tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu Đối với khách hàng rút tiền trước hạn ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Vậy trường hợp ngược lại ngân hàng khuyến khích người gửi tiền với thời hạn dài thời hạn ban đầu mức lãi suất thưởng hợp lý Đây việc nên làm người dân thường gửi với kỳ hạn ngắn tháng, tháng, lo có việc đột xuất cần sử dụng thực tế nhiều không xảy việc đột xuất họ khơng rút vòng năm, năm Vậy ngân hàng nên thưởng thêm tỷ lệ cho trường hợp Điều thu hút thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi chưa xác định thời gian dùng đến, khách hàng bị thiệt thịi hơn, mặt khác ngân hàng có thêm khoản vốn để kinh doanh với thời gian dài chi phí thấp c) Chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước hạn Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trước hạn, trường hợp gửi tiền với kỳ hạn dài Song việc khơng tính trước SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 58 chuyên đề tốt nghiệp xảy họ buộc phải rút tiền trước hạn Về nguyên tắc khoản tiền áp dụng lãi suất khơng kỳ hạn, để khuyến khích khách hàng ngân hàng áp dụng mức lãi suất với kỳ hạn ngắn so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút tiền trước hạn gây khó khăn vốn cho ngân hàng đặc biệt khách hàng rút khoản tiền lớn ngân hàng dùng để đầu tư vào dự án có thời gian thu hồi vốn dài rút lại Nếu khách hàng hiểu điều khơng cảm thấy bị “bắt chẹt” lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng thỏa thuận khơng có như: khách hàng gửi tiền với thời hạn năm năm khách hàng phải tút tiền ngân hàng áp dụng mức lãi kỳ hạn tháng, tháng cho khách hàng thay khách hàng phải chịu mức lãi không kỳ hạn Điều tác động tốt tới tâm lý khách hàng thể sách lãi suất linh hoạt hợp lý ngân hàng 3.2.2 Chính sách đào tạo nguồn nhân lực có Như biết, khơng có khách hàng khơng có tồn ngân hàng, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại, hiệu cạnh tranh với ngân hàng khác Cũng sản phẩm dịch vụ nhau, có tiện ích rõ rang việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phụ thuộc vào giá trị khác kèm, văn hóa giao tiếp ứng xử đội ngũ nhân viên ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng quan trọng Đội ngũ nhân viên giao dịch người đại diện cho ngân hàng làm cầu nối với khách hàng, hình ảnh người cán ngân hàng phản ánh hình ảnh ngân hàng Một thỏa mãn khách hàng cho dù nhỏ ảnh hưởng SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 59 chuyên đề tốt nghiệp khơng nhỏ tới uy tín ngân hàng, ngược lại hình ảnh đẹp ngân hàng thừa nhận quảng bá nhân viên giao dịch gây thiện cảm với khách hàng Đó hình ảnh cán kiểm ngân trung thực, liêm khiết trả lại tiền thừa cho khách hàng, cán kế tốn mẫu mực, tận tụy cơng việc, nhân viên bảo vệ không quản ngại ngày đêm bảo vệ an toàn tài sản ngân hàng khách hàng Trong xã hội văn minh đại qui tắc, phong cách giao tiếp lịch sự, văn minh cần thể Khách hàng cảm thấy gần gũi nhân viên đón tiếp tận tình với nụ cười thân thiện, ln tư sẵn sàng phục vụ ấn tượng đọng lại lâu dài lòng khách hàng Ngược lại hình dung tác động xấu khách hàng phải chờ đợi, nhân viên đón tiếp với thái độ thờ ơ, trả lời qua loa thiếu nhiệt tình Nếu biết sử dụng nụ cười cách chỗ giá tị mang lại lớn nhân tố mang lại thành cơng Bên cạnh đó, người cán ngân hàng phải biết cách lắng nghe nhu cầu khách hàng có lắng nghe đáp ứng u cầu khách hàng khơng làm lịng khách hàng Nên coi khách hàng người thân mình, tạo cảm giác gần gũi, tin tưởng dễ thông cảm với khách hàng Để đạt điều đó, nhân viên ngân hàng phải có: - Trình độ chun mơn nghiệp vụ, phương pháp làm việc khoa học, xử lý nghệp vụ kịp thời, xác thời gian ngắn, tạo niềm tin với khách hàng - Có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tinh thần trách nhiệm cao, không cửa quyền, phiền hà, tránh biểu tiêu cực lợi SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 60 chuyên đề tốt nghiệp dụng chức quyền hạn để mưu cầu lợi ích riêng, làm danh dự, phẩm chất đạo đức người làm cán làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng - Trang phục gọn gàng, lịch sự, có tác phong giao dịch niềm nở, thân thiện, nhiệt tình, hiểu biết xã hội sâu rộng Có sách thu hút giữ chân nhân tài “Các nguồn tài nguyên thiên nhiên hữu hạn, sức sang tạo nguồn nhân lực vô hạn” Một ngân hàng muốn phát triển bền vững cần có đội ngũ cán nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình, sáng tạo Để thu hút giữ chân nhân tài, cần phân tích yếu tố liên quan đến nhu cầu người lao động nhu cầu chia làm hai nhóm: Nhóm diễn tả, đo lường - Công việc ổn định, việc làm phù hợp - Thu nhập hấp dẫn - Cơ hội nghề nghiệp (công việc hội thăng tiến) - Được đào tạo liên tục - Chính sách cụ thể, rõ ràng Nhóm khơng thể diễn tả, đo lường - Cân cơng việc gia đình - Được nhận biết - Môi trường làm việc tốt - Được tôn trọng đối xử công - Tự hào NHCTVN Cụ thể, đối tượng, NHCT cần tập trung vào số nhu cầu khác nhau, việc khảo sát thực tế cần thiết - Về phía người lao động: người lao động trường mong làm việc công ty lớn với môi trường làm việc chuyên nghiệp để học hỏi phát triển nghề nghiệp Người lao động cấp cao mong đào tạo có hội thăng tiến, tự chủ quyền định công việc SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 61 chuyên đề tốt nghiệp Trong yếu tố NHCTVN nói riêng chi nhánh NHCT Hà tây nói riêng đáp ứng phần nhỏ nhu cầu NHCT cần xây dựng hệ thống lương, thưởng phúc lợi công rõ ràng Phải xây dựng hệ thống đánh giá hiệu công việc cho nhân viên để nâng cao ý thức, vai trò họ cố gắng để đạt mục tiêu cơng ty đề ra, để có chế độ đãi ngộ phù hợp Phải đánh giá người làm tốt ngườ làm khơng tốt từ đưa sách tăng lương thăng chức thưởng cho nhân viên cách công hợp lý - Về môi trường làm việc: bao gồm trang thiết bị hỗ trợ làm việc, cách công nhận thành tích ý kiến đóng góp nhân viên, cam kết làm việc hợp tác nhân viên, tính chất chuyên nghiệp rõ ràng minh bạch - Phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến, bao gồm: mức độ hấp dẫn thử thách công việc, đường thăng tiến, hội đào tạo phát triển Yếu tố phát triển nghề nghiệp hội thăng tiến yếu tố quan trọng định việc nhân viên có gắn bó lâu dài hay khơng Một số biện pháp cụ thể giai đoạn nay: Tận dụng lợi NHCT Một là: NHCT bốn ngân hàng lớn Việt Nam Dưới mắt người lao động, ứng viên có nhu cầu tìm việc, NHCT nơi làm việc lý tưởng lĩnh vực tài ngân hàng SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 62 chuyên đề tốt nghiệp Hai là: tiềm từ nguồn nhân lưc nữ.với gần 70% lao động nữ, NHCT manh tuyệt đối hoạt động kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực đàm phán thu hút khách hàng Mặt khác với việc sử dụng lao động nữ, việc thực bình đẳng giới, nâng cao khả cạnh tranh Để thực điều này, ngồi vấn đề bình đẳng công việc, tiền lương hội nghề nghiệp, ngân hàng cần tạo cho nữ giới hội cân nghề nghiệp gia đình Tiến trình cổ phần hóa đại hóa giúp NHCT có mạnh từ bên để giữ nhân tài Đó mơi trường làm việc chun nghiệp Để tận dụng hội, công tác thông tin truyền thông cần thiết, cần giúp người “tài” thấy định hướng phát triển, hội mà họ nắm tương li NHCT tiến hành cổ phần hóa 3.2.3 Mở rộng mạng lưới huy động Như nói phần trên, mạng lưới huy động chi nhánh mỏng, chủ yếu tập trung nơi trung tâm buôn bán, làng nghề truyền thống, điều làm hạn chế nhiều đến việc thu hút vốn nhàn rỗi chi nhánh huyện xa trung tâm Vì vậy, ngân hàng cần xem xét đẩy mạnh việc mở rộng bàn, quầy giao dịch đến huyện khác tỉnh như: Thạch thất, Quốc Oai đảm bảo cho việc phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện, đáp ứng yêu cầu khách hàng 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức huy động Hiện ngồi hình thúc huy động có, chi nhánh nghiên cứu phát triển thêm số sản phẩm như: • Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 63 chun đề tốt nghiệp Ngồi việc mở rộng hình thức gửi tiền truyền thống, ngân hàng nghiên cứu áp dụng số hình thức huy động huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: - Áp dụng hình thức tiết kiệm xây nhà ở: hình thức tạo cho ngân hàng có nguồn vốn thời hạn dài, đồng thời người gửi tiền quyền vay tiền tối đa với số tiền tiết kiệm gửi với mục đích cải tạo xây dựng nhà Hiện nay, nhu cầu chi tiêu cho việc xây dựng nhà dân chúng ngày cao nên hình thức áp dụng cách hiệu Hoặc tiết kiệm để mua loại hàng hóa giá trị khác như: ô tô, xe máy - Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: hình thức dành cho người có thu nhập ổn định, cán viên chức nhà nước, muốn tiết kiệm khoản tiền định để hưu sử dụng hàng tháng khoản lương hưu Với hình thức hàng tháng họăc quý, tùy theo khả thu nhập người gửi gửi số tiền định thời hạn định 10, 15, 20 năm, - Hình thức tiết kiệm học đường: hình thức giành cho gia đình có nhỏ muốn tiết kiệm tiền cho sau lớn lên học thành tài, thành nghề Đây hình thức cơng ty bảo hiểm thực như: công ty bảo hiểm nhân thọ PRUDENTIAL, bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh… điều chứng tỏ hình thức chấp nhận phù hợp với tâm lý, mong muốn hầu hết gia đình - Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD huy động tiết kiệm vàng: hình thức tránh tâm lý lo sợ SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 64 chuyên đề tốt nghiệp gửi VND Với hình thức này, người gửi tiền khơng an tâm giá trị tài sản bảo đảm theo thời gian mà nhận khoản tiền lãi định Tuy nhiên hình thức chưa áp dụng Việt Nam số cơng ty áp dụng Do đó, NHCT Hà tây muốn áp dụng gặp nhiều khó khăn thách thức cần có chuẩn bị chu đáo Hy vọng tương lai khơng xa hình thức áp dụng NHCT Hà Tây để bổ sung cho nguồn vốn trung dài hạn 3.2.5 Tăng cường marketing ngân hàng Để nâng cao uy tín ngân hàng, tạo dựng hình ảnh ngân hàng thị trường, chi nhánh NHCT Hà Tây cần tiếp tục thực công tác thông tin quảng cáo rộng khắp khách hàng thấy thuận tiện đáng tin cậy thực giao dịch với ngân hàng Tuy nhiên không nên thực quảng cáo tràn lan mà nên tập trung vào quảng cáo số điểm bật định khâu cung ứng dịch vụ như: mức lãi suất hấp dẫn, lợi ích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, tiện ích dịch vụ tốn khơng dung tiền mặt… kèm theo hình thức khuyến mại hấp dẫn Ngoài mối quan hệ với khách hàng, thái độ giao tiếp nhã nhặn nhân viên với khách hàng tạo lòng tin khách hàng ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho ngân hàng Đây hình thức quảng cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Việc trọng quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị dịch vụ mới, tính ưu việt so với ngân hàng khác qua nâng cao uy tín, chất lượng ngân hàng mắt khách hàng Mở rộng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo đài, vơ tuyến… hình thức SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 65 chuyên đề tốt nghiệp quảng cáo trực tiếp tờ rơi, cẩm nang sử dụng dịch vụ ngân hàng, băng rôn áp phích nơi cơng cộng tập trung đơng người siêu thị, khách sạn Bên cạnh việc tài trợ cho hoạt động văn hóa thể thao cách quảng bá thương hiệu ngân hàng để khách hàng biết đến nhiều Tích cực nghiên cứu thị trường để đưa sách khách hàng phù hợp với giai đoạn, tập trung nguồn lực vào giai đoạn thị trường có khả đem lại hiệu cao Tìm kiếm sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng 3.2.6 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Về bản, định hướng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng định đến chiến lược huy động ngân hàng Sự cân đối nguồn huy động sử dụng vốn tiêu chí để đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, ngân hàng tiến hành cân đối vốn kinh doanh cho thời kỳ cụ thể qui mô cấu nguồn vốn, chủ động điều hành áp dụng sách huy động để đáp ứng nhu cầu vốn cách chủ động Mặt khác, ngân hàng phải không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn vốn tín dụng ngân hàng sử dụng có hiệu góp phần đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân, tăng thu nhập cho cá nhân doanh nghiệp, điều đồng nghĩa với việc gia tăng vốn nhàn rỗi kinh tế, đối tượng huy động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Trên số biện pháp để chi nhánh tham khảo thực nhằm nâng cao khả huy động Tuy nhiên, để biện pháp thực hoạt động ngân hàng ngày SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 66 chuyên đề tốt nghiệp hiệu địi hỏi phải có phối hợp giúp đỡ NHCTVN, NHNN ban ngành liên quan 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHCTVN cần có chế sách khuyến khích chi nhánh NHCT hoạt động có hiệu quả, cần có văn hướng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn cho chi nhánh toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ huy động vốn cho cán nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Đầu tư mở rộng qui mô, sở vật chất nguồn nhân lực cho chi nhánh Hà tây 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại ngân hàng ngân hàn, NHNN đóng vai trị định hướng cho NHTM hoạt động ngân hàng, đặc biệt sách tiền tệ có ảnh hưởng lớn đến khả huy động vốn ngân hàng, NHNN cần có sách tiền tệ hợp lý như: - Điều hành khung lãi suất hợp lý linh hoạt - Xóa bỏ hạn mức tín dụng: nhằm giải tình trạng nợ tồn đọng hạn chế luồng chu chuyển vốn ngành doanh nghiệp - Tăng cường nghiệp vụ thị trường mở - Thực sách ngoại hối linh hoạt có điều tiết nhà nước nhằm ngăn chặn tích trữ ngoại tệ, quản lý nhu cầu ngoại tệ SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 67 chuyên đề tốt nghiệp Ngoài cần hoàn thiện khung pháp lý, ban hành văn hướng dẫn thi hành luật cách rõ ràng xác, tránh tình trạng sửa đổi thường xun gây khó khăn cho ngân hàng việc áp dụng 3.3.3 Kiến nghị với nhà nước - Cần hoàn thiện môi trường pháp lý, đặc biệt luật liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý thơng thống cho NHTM trình hội nhập - Ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị VND khơng để tình trạng giá leo thang Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, có sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy phát triển kinh tế SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN Trường đại học Kinh tế quốc dân 68 chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với tài sản, nguồn vốn thực phần thiếu bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại nào, định đầu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong kinh tế thị trường dù quốc gia nào, vai trò vốn không dừng lại tong phạm vi ngân hàng mà hữu tồn thành phần kinh tế Chính vậy, nước ta mà chặng đường cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước chưa hồn tất việc huy động vốn từ tiềm lực kinh tế điều tất yếu Song song với huy động vốn từ nước ngoài, huy động vốn nước nguồn lực chủ chốt để phát triển đất nước Chỉ có vậy, tăng thêm tính tự chủ độc lập quan hệ với bên Song làm để huy động lượng vốn lớn số lượng chất lượng khơng thể giải sớm chiều Thực tế khó khăn đòi hỏi ngành, lĩnh vực phải nỗ lực phấn đấu Với vai trò đầu mối kinh tế việc điều phối vốn, NHTM nước tự hồn thiện mình, bước tăng khả cung cấp giải ngân vốn cho kinh tế phát triển Sự kết hợp có hiệu tập trung thu hút vốn sử dụng vốn, với mở rộng hợp tác quốc tế, NHTM thực góp phần quan trọng mục tiêu chiến lược đưa đất nước sớm trở thành Rồng Châu á, khẳng định vị Việt Nam diễn đàn kinh tế giới Đó khơng mong muốn mà cịn SVTH: Dương thị huyền Lớp: TCDN – 46QN ... sản ngân hàng Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chi? ??t khấu ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ làm thương phiếu ngân hàng thương mại giảm dự trữ (tiền mặt tiền gửi ngân hàng nhà nước) tăng. .. tới nguồn vốn huy động vốn ngân hàng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Nguồn tiền gửi nguồn có tỷ trọng lớn, gấp hàng chục lần vốn tự có ngân hàng, tạo... trương Ngân hàng công thương Việt nam chia tách nâng cấp chi nhánh cấp II thành cấp I phụ thuộc Ngân hàng công thương Việt nam Mạng lưới huy động, khách hàng tốt, khách hàng truyền thống bị chia
