Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời mở đầu Vốn là một trong những điều kiện quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đặc biệt đối với các nớc đang phát triển và đang ở giai đoạn đẩy mạnh công nghiệp hoá và hiện đại hoá nh Việt Nam hiện nay. Trong chiến lợc huy động vốn nội địa thì huy động vốn trung và dài hạn để đầu t và phát triển đóng vai trò quan trọng hàng đầu. Tham gia khai thác nguồn vốn trung và dài hạn có nhiều tổ chức tài chính khác nhau. Trong điều kiện thị trờng chứng khoán ở nớc ta còn rất sơ khai, các tổ chức trung gian tài chính huy động vốn không nhiều khiến sức ép vốn đầu t trong nền kinh tế đè nặng trên vai hệ thống ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh là một đơn vị trực thuộc ngân hàng Công thơng Việt Nam. Hiện nay tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ của tỉnh Quảng Ninh đang tăng rất nhanh với việc hình thành các khu công nghiệp, cụm khu công nghiệp, nhiều dự án sản xuất điện, thép, xi măng thì nhu cầu vốn trung và dài hạn là rất lớn. Điều đó đặt ra cho các ngân hàng trong tỉnh nói chung và chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh nói riêng một nhiệm vụ quan trọng là phải khai thác đợc tối đa nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng đầu t phát triển địa phơng. Chính vì vậy, sau một thời gian tham gia thực tập và đi sâu vào nghiên cứu công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh em đã chọn đề tài "Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh". 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn trung và dài hạn của ngân hàng th- ơng mại 1.1.Tổng quan về ngân hàng thơng mại 1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thơng mại Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, là một ngành ra đời từ rất sớm (đầu thế kỷ XV). Trải qua một quá trình phát triển lâu dài, ban đầu nghề ngân hàng chỉ bắt đầu với việc đổi tiền của những nhà buôn tiền, dần dần có uy tín thì những ngời này giữ hộ tiền và thực hiện thanh toán hộ. Lúc đầu những nhà buôn tiền đã sử dụng vốn tự có để cho vay nhng từ hoạt động thực tiễn họ nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền vào và có ngời rút tiền ra, song tất cả không rút tiền cùng một lúc.Chính vì thế nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay. Hoạt động này làm thay đổi cơ bản hoạt động của nhà buôn tiền thành hoạt động ngân hàng. Ngân hàng ra đời, trở thành một cầu nối không thể thiếu giữa những ngời muốn tiết kiệm và những ngời muốn đầu t, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định số lợng tiền trong nền kinh tế. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, và ngợc lại sự phát triển của hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế. Ngân hàng thơng mại thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng nh huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay. Cùng với sự phát triển kinh tế và công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bớc tiến nhanh chóng. Quá trình tích tụ và tập trung vốn đã làm tăng quy mô của mỗi ngân hàng, tạo ra các ngân hàng cổ phần có số vốn lớn. Quá trình tăng cờng vai trò quản lý của nhà nớc đối với hoạt động ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc. Sự mở rộng hợp tác kinh tế dẫn đến hình thành các ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nớc ngoài. Nghiệp vụ ngân hàng cũng không ngừng đợc mở rộng: bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, các hình thức huy động vốn, cho vay ngày càng đa dạng, hoạt động thanh toán áp dụng công nghệ hiện đại đem lại nhiều tiện ích cho ngân hàng Có rất nhiều cách tiếp cận để định nghĩa ngân hàng thơng mại, có thể định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Một cách thận trọng có thể xem tổ chức này trên phơng 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp: ngân hàng thơng mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Sự chuyển dịch nền kinh tế từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế thị tr- ờng có sự quản lý của nhà nớc ở Việt Nam năm 1986 tất yếu dẫn dến sự ra đời của nhiều loại hình ngân hàng và tổ chức tín dụng. Để quản lý và hớng dẫn hoạt động cho các ngân hàng, tổ chức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế, bảo vệ lợi ích của cá nhân và các thành phần kinh tế, Pháp lệnh số 38 ngày 25/5/1990 dã viết: "ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các phơng tiện thanh toán". Và mới đây theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP do Thủ tớng Chính phủ ban hành ngày 12/09/2000, khoản 2, điều 1 quy định: " ngân hàng thơng mại là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan, vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc". Tóm lại, dù định nghĩa ngân hàng thơng mại nh thế nào cũng đều có chung một nội dung và tính chất hoạt động của ngân hàng là nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu t và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu của xã hội đối với sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng ngày càng tăng. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng thơng mại luôn luôn phải đổi mới và gia tăng các hoạt động của mình nhằm đáp ứng những nhu cầu đó. Tuy nhiên nhìn chung lại sự thay đổi đó vẫn luôn xoay quanh những hoạt động truyền thống của ngân hàng - hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các dịch vụ trung gian khác. 1.1.2.1. Hoạt động huy động vốn Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng hàng đầu của bất kỳ một ngân hàng thơng mại nào. Hoạt động này quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó. 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.1.1. Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ của toàn bộ tài sản do ngân hàng tạo lập hoặc huy động đợc, đợc dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn của ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích: thanh toán, tiết kiệm hay đầu t. Nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập. Nh vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời chính hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng. 1.1.2.1.2. Phân loại nguồn vốn Do vốn có một vai trò quan trọng nên việc phân loại nguồn vốn theo từng tiêu chí khác nhau để từ đó có các phơng thức huy động và sử dụng vốn cho phù hợp là công việc không thể thiếu đợc trong hoạt động của các ngân hàng thơng mại. Thông thờng trong ngân hàng thơng mại nguồn vốn đợc phân loại theo các tiêu chí: Theo loại tiền Vốn nội tệ: là toàn bộ số tiền mà ngân hàng tự có hoặc huy động đợc bằng đồng nội tệ. Trong các ngân hàng thơng mại nguồn này chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng nguồn vốn. Vốn ngoại tệ: là vốn ngân hàng huy động đợc bằng đồng tiền của nớc ngoài. Phần lớn nguồn này ngân hàng có đợc là do các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp nớc ngoài gửi tiền, đầu t hoặc dới dạng tài trợ theo dự án ODA thông qua ngân hàng. Theo các khoản mục trên bảng cân đối tài sản của ngân hàng th- ơng mại Vốn tự có Vốn tự có là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng thơng mại. Vốn chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn, song là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Loại vốn này một phần do các chủ sở hữu ngân hàng đóng góp khi thành lập, một phần đợc bổ sung trong quá trình hoạt động kinh doanh. Tuỳ theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn hình thành vốn ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc, ngân sách nhà nớc cấp (vốn của Nhà nớc). Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp. Ngân hàng t nhân là vốn thuộc sở hữu t nhân. Nguồn bổ sung có thể từ lợi nhuận cha phân phối, trích lập từ các quỹ, do ngân sách nhà nớc cấp bổ sung hoặc do ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu mới. Vốn tự có là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, xác định mức nợ tối đa và tỷ lệ an toàn, góp phần hình thành quy mô của ngân hàng, tăng khả năng mở rộng cho vay và đầu t, đặc biệt là đầu t trung và dài hạn, cũng nh tạo ra trang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiện đại. Nguồn tiền gửi Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng nhất để bắt đầu hoạt động của ngân hàng. Đây là nguồn tiền ngân hàng huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi họ có nhu cầu rút. * Tiền gửi thanh toán Là khoản tiền gửi của cá nhân hoặc doanh nghiệp gửi không kỳ hạn vào ngân hàng nhờ giữ hộ và thanh toán, chi trả cho hàng hoá, dịch vụ, các chi phí phát sinh trong quá trình kinh doanh. Lãi suất của các khoản tiền gửi này rất thấp nhng thay vào đó khách hàng có thể đợc hởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, thủ tục mở đơn giản. Khoản nhập thờng lớn hơn xuất trên tài khoản tiền gửi thanh toán tạo nên một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và ngân hàng có thể sử dụng một phần để kinh doanh. * Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Mặc dù tiền gửi thanh toán rất thuận tiện cho việc thanh toán nhng lãi suất lại thấp. Trong khi đó không phải lúc nào những khoản thu bằng tiền cũng phải chi trả ngay mà có nhiều khoản sẽ chi trả sau một thời gian xác định. Do đó để đáp ứng nhu cầu tăng thu của ngời gửi tiền, ngân hàng đã đa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Theo hình thức này ngời gửi sẽ không đợc sử dụng hình thức thanh toán nhng nó lại tạo ra nguồn ổn định hơn cho ngân hàng nên hởng lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài kỳ hạn. 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Tiền gửi tiết kiệm của dân c Là một phần thu nhập của ngời lao động cha sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi. Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn. Trong môi trờng cạnh tranh, nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các ngân hàng đã không ngừng khuyến khích dân c thay đổi thói quen giữ vàng, tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lới huy động, đa ra các hình thức huy động đa dạng, phong phú về kỳ hạn, hấp dẫn về lãi suất. * Tiền gửi của các ngân hàng khác Khi ngân hàng cần nhờ thanh toán hộ hoặc khi có một số mục đích đặc biệt thì nó có thể gửi cho ngân hàng khác. Nhng nguồn vốn này quy mô thờng không lớn. Nguồn đi vay Nguồn này thể hiện quan hệ vay vốn giữa NHTM với NHNN hoặc giữa các NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác. Các NHTM phải vay thêm để bổ sung vốn hoạt động khi đã dùng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ để hoạt động kinh doanh. * Vay ngân hàng nhà nớc Đây là những khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thơng mại. Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), ngân hàng thơng mại thờng vay ngân hàng nhà n- ớc trên cơ sở giấy tờ có giá. Các giấy tờ này phải là giấy tờ có chất lợng, hợp pháp và đảm bảo an toàn. Ngân hàng nhà nớc nhận các giấy tờ có giá mà ngân hàng thơng mại đã chiết khấu để thực hiện tái chiết khấu. Nếu cha có thơng phiếu, ngân hàng nhà nớc cho vay tái cấp vốn dới hình thức hạn mức tín dụng. Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với ngân hàng th- ơng mại đợc giới hạn trong mức cho phép để thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nớc. * Vay các tổ chức tín dụng khác Bên cạnh việc vay từ ngân hàng nhà nớc, các ngân hàng thơng mại còn tiến hành vay mợn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng. Khi một ngân hàng có dự trữ vợt quá yêu cầu do có sự gia tăng bất ngờ của các khoản huy động hay sự sụt giảm của các khoản cho vay, có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn. Ngợc lại, những ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ, để đảm bảo 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khả năng thanh toán họ phải tạm thời vay mợn. Giống nh hình thức vay ngân hàng nhà nớc, NHTM chỉ vay các tổ chức tín dụng với kỳ hạn ngắn, lãi suất thấp, chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu cấp bách. * Vay trên thị trờng vốn Ngân hàng thơng mại cũng có thể vay mợn trên thị trờng vốn nh các doanh nghiệp khác thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu). Nguồn vốn này bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn.Thông thờng họ thờng phải vay thông qua ngân hàng đại lý hoặc đợc bảo lãnh của Ngân hàng đầu t. Các nguồn khác Ngoài các nguồn trên, ngân hàng thơng mại còn có thêm một số nguồn khác nh nguồn uỷ thác đầu t, nguồn trong thanh toán Uỷ thác đầu t là hình thức theo đó ngân hàng thơng mại sẽ thay mặt tổ chức có vốn tiến hành cho vay, đầu t hay giải ngân theo dự án chỉ định. Thực hiện dịch vụ này ngân hàng vừa tăng đợc vốn vừa thu đợc hoa hồng. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng có thể hình thành nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C ). Theo thời gian Vốn ngắn hạn: Đây là nguồn vốn mà ngân hàng chỉ đợc quyền sử dụng trong một thời gian ngắn (dới 12 tháng). Ơ các ngân hàng thơng mại vốn ngắn hạn đợc hình thành do ngân hàng nhận tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng hoặc tiền gửi thanh toán của các tổ chức, các cá nhân. Nguồn vốn ngắn hạn đợc dùng để cho vay ngắn hạn và một phần để cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ tối đa mà các ngân hàng thơng mại đợc phép dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn do ngân hàng nhà nớc quy định. Đây là tỷ lệ để đảm bảo độ an toàn tối thiểu cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh. Vốn trung và dài hạn: Là một nguồn vốn quan trọng của ngân hàng thơng mại vì ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này trong một thời gian dài thờng từ 12 tháng trở lên. Điều này giúp các ngân hàng chủ động hơn trong hoạt động sử dụng vốn. Tuy nhiên hầu hết trong các ngân hàng thơng mại Việt Nam hiện nay nguồn vốn này vẫn cha phải là đủ so với nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế. 1.1.2.1.3. Hoạt động huy động vốn của NHTM Các NHTM thờng huy động bằng các phơng thức khác nhau. Đầu tiên ngân hàng phải huy động vốn tự có của mình. Với tính chất sở hữu 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khác nhau, nguồn hình thành vốn tự có ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng t nhân thì là vốn do cá nhân tự bỏ ra; nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nớc thì do ngân sách nhà nớc cấp; nếu là ngân hàng cổ phần thì do cổ đông góp thông qua mua các cổ phần (hoặc cổ phiếu); nếu là ngân hàng liên doanh thì do các bên tham gia liên doanh góp. Trong quá trình hoạt động để mở rộng quy mô các ngân hàng thờng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng nhiều cách khác nhau. Các ngân hàng có thể xin cấp thêm vốn ngân sách, góp thêm hoặc có thể phát hành thêm cổ phần. Khi ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì lợi nhuận của ngân hàng sau khi nộp thuế và các nghĩa vụ khác của nhà nớc, một phần sẽ đợc chuyển bổ sung vào vốn tự có. Đồng thời để bảo toàn giá trị trong điều kiện lạm phát, khi gặp tổn thất hay do biến đổi vốn, các ngân hàng thờng trích lập các quỹ nh quỹ dự phòng tổn thất, quỹ đầu t, quỹ thặng d vốn. Các quỹ này có thể đợc sử dụng vào kinh doanh nếu ngân hàng thấy cần thiết. Phơng thức huy động vốn phổ biến nhất là nhận tiền gửi. Nguồn tiền gửi đợc chia thành: tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà ngời gửi có thể rút bất cứ lúc nào. Đặc trng của nguồn vốn này đối với ngân hàng là thờng xuyên biến động, khó có thể đoán đợc vì nhu cầu rút và gửi của mỗi ngời khác nhau tuỳ theo mục đích và công việc. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng, gồm tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung dài hạn. Tiền gửi ngắn hạn là loại tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng, còn tiền gửi trung dài hạn từ 12 tháng trở lên. Huy động tiền gửi trung và dài hạn đang là một hình thức phổ biến của các NHTM nhằm thu hút vốn nhàn rỗi trong thời hạn dài hơn. Các NHTM tận dụng tối đa nguồn vốn này để đầu t các dự án trung và dài hạn. Phơng thức huy động thứ ba là huy động qua phát hành các giấy tờ có giá nh phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng. Hình thức huy động vốn qua phát hành chứng chỉ tiền gửi với mệnh giá lớn có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợ hơn là biện pháp để các NHTM huy động vốn, vì nó chỉ đợc sử dụng khi cần thiết. Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trờng do các tổ chức tín dụng phát hành với cam kết trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định.Với việc huy động vốn qua trái phiếu ngân hàng, các NHTM có thể thu hút đợc một lợng tiền khá lớn trong nền kinh tế, thu hẹp lợng tiền mặt trong lu thông. Qua đó làm giảm áp lực tăng giá cả hàng hoá, góp phần kiềm chế lạm phát. Đây là một 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cách huy động vốn rất nhanh của các ngân hàng và nó góp phần đa dạng hoá các loại hang hoá giao dịch trên thị trờng chứng khoán, khuyến khích các tầng lớp dân c tích luỹ vốn dùng cho đầu t phát triển. Một phơng thức huy động khác nữa của NHTM là đi vay các ngân hàng khác. Nguồn huy động theo phơng thức này đợc dựa trên mối quan hệ giữa NHTM với ngân hàng nhà nớc hoặc các tổ chức tín dụng trên thị trờng liên ngân hàng. Ngân hàng nhà nớc đóng vai trò là ngời cho vay cuối cùng nhằm đảm bảo hoạt động của cả hệ thống ngân hàng đợc an toàn. Các NHTM vay mợn lẫn nhau nhằm tăng dự trữ đang thiếu hụt cho ngân hàng vay để đảm bảo thanh khoản và tăng thu nhập cho các ngân hàng cho vay. Tuy nhiên hình thức huy động này chỉ mang tính tạm thời nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả và phải chịu chi phí lớn nên trong thực tế nguồn huy động này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ thác. Các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển nh của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lới ngân hàng nh các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu.Từ đó hình thành nguồn uỷ thác, làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng. 1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốn Sử dụng và khai thác các nguồn vốn huy động đợc là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại. Vốn của ngân hàng thơng mại thờng đợc sử dụng trong hai hoạt động lớn là tín dụng và đầu t. 1.1.2.2.1. Hoạt động tín dụng Trong quan hệ tín dụng, bên cho vay chuyển giao tài sản (tiền hoặc hàng hoá) cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Hoạt động tín dụng của ngân hàng không chỉ có cho vay bằng tiền mà còn cho vay dới hình thức cho thuê tài sản (tín dụng thuê mua) hoặc bảo lãnh. Cả hai hình thức này giúp ngân hàng mở rộng tín dụng cũng nh các dịch vụ khác nh kinh doanh ngoại tệ, t vấn, thanh toán góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tín dụng ngân hàng đợc phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau: * Phân loại theo hình thức tài trợ, tín dụng đợc chia thành cho vay, bảo lãnh, cho thuê 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cho vay là việc ngân hàng đa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoản thời gian xác định. Ngân hàng cho thuê khi khách hàng không đủ điều kiện để vay. Ngân hàng có thể mua tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định và cũng phải hoàn trả cả gốc và lãi khi hết hạn. Bảo lãnh là hoạt động ngân hàng cam kết dới hình thức th bảo lãnh về việc thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ nh cam kết. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. * Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng thì hoạt động tín dụng gồm có tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm. Tín dụng có bảo đảm là loại cho vay đợc ngân hàng cung ứng, phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. Về nguyên tắc, mọi khoản tín dụng của ngân hàng đều phải có đảm bảo. Nhng ngân hàng có thể cấp tín dụng không có bảo đảm cho các khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay. Ngoài ra, các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo, các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn cũng có thể không cần tài sản đảm bảo. * Phân loại theo thời gian cho vay có tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Tín dụng ngắn hạn có thời hạn từ 12 tháng trở xuống và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Tín dụng trung và dài hạn là những khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng để tài trợ cho tài sản cố định, đổi mới công nghệ, xây dựng Các ngân hàng thơng mại ngày càng trở nên năng động trong việc tìm kiếm các dự án trung dài hạn để cho vay. Đây là loại hình chiếm phần lớn tỷ trọng 10 [...]... để chi nhánh có thêm nguồn đáp ứng nhu cầu vay Trên đây là thực trạng các nguồn huy động trung và dài hạn của Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh trong những năm qua Tuy nhiên, để thấy hết đợc chất lợng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh, chúng ta cần so sánh giữa công tác huy động và cho vay 2.2.4 Tơng quan giữa huy động và sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn tại Chi nhánh ngân. .. và những biện pháp phù hợp, hiệu quả để tăng cờng khả năng huy động vốn trung và dài hạn 22 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công thơng tỉnh Quảng Ninh 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh ngân hàng Công thơng tỉnh Quảng Ninh 2.1.1 Sự thành lập và cơ cấu tổ chức Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc thành lập tháng 7 năm 1988... hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn thiếu và cha chi tiết đôi khi chồng chéo nhau do vậy cha tạo đợc một hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng Nhìn chung trong suốt quá trình hoạt động từ khi ra đời đến nay công tác huy động vốn nói chung cũng nh huy động vốn trung và dài hạn nói riêng luôn đợc Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng. .. nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đại hoá địa phơng nói riêng và của cả nớc nói riêng 2.3.2 Những hạn chế của hoạt động huy động vốn trung dài hạn Những kết quả đạt đợc trong 3 năm qua phần nào đã giúp Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh tự chủ đợc nguồn vốn trung và dài hạn Tuy nhiên bên cạnh những thành quả đó, Chi nhánh còn một số hạn chế cần khắc phục Nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh tuy chi m... khoản vốn đó Một chi n lợc kinh doanh đúng đắn sẽ giúp ngân hàng đạt đợc các mục tiêu đề ra về chi phí cũng nh lợi nhuận Chính vì vậy, có thể thấy rằng chi n lợc sử dụng vốn của ngân hàng rất quan trọng, nó ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn, trong đó có huy động vốn trung và dài hạn Khi ngân hàng có chi n lợc mở rộng cho vay trung và dài hạn thì ngân hàng sẽ phải tăng cờng huy động vốn trung. .. ngân hàng Công thơng Quảng Ninh Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng phải luôn luôn gắn lièn với nhau Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn trung và dài hạn cũng vậy Chúng ta sẽ so sánh nguồn vốn huy động này với nguồn vốn đã đợc sử dụng thông qua biểu đồ sau: Biểu đồ so sánh giữa nguồn vốn và cho vay trung - dài hạn 31 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Qua biểu đồ trên ta thấy Chi nhánh. .. xuất, kinh doanh, sẽ cần đến một lợng vốn lớn với thời gian dài và tìm đến ngân hàng để vay Do đó ngân hàng phải tiến hành huy động vốn, trong đó có vốn trung và dài hạn để nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Vì vậy, nhu cầu vốn trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế là tiền đề ban đầu để ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn để tiến hành cho vay, đầu t 20 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp... phải có một nguồn vốn trung và dài hạn hợp lý Hơn thế nữa nguồn vốn trung và dài hạn còn góp phần làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Việc ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn dồi dào đồng nghĩa với việc ngân hàng có quy mô vốn lớn, khả năng thanh toán cao Từ đó sẽ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thoả mãn nhu cầu ngày một cao của khách hàng đồng... pháp tích cực nhằm chuyển dịch cơ cấu tài sản Nợ - Có, chi nhánh Ngân hàng Công thơng Quảng Ninh đã thu đợc những kết quả rất khả quan, tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động và vị thế của ngân hàng trên địa bàn 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Quảng Ninh Xu hớng xã hội ngày càng phát triển thì nền kinh tế ngày càng đòi hỏi có thêm nhiều vốn. .. kinh tế công nghiệp và dịch vụ nên nhu cầu vốn cho đầu t phát triển rất nhiều, Chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh cũng đang phấn đấu đáp ứng nhu cầu đó 2.2.1 Quy mô nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh Thực tế trong vòng 3 năm qua nguồn vốn trung và dài hạn mà Chi nhánh huy động đợc cũng có nhiều biến đổi Bảng 5: Nguồn vốn trung và dài hạn của Chi nhánh đơn vị : tỷ đồng 27 Chuyên đề thực tập . chọn đề tài " ;Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng Công thơng Quảng Ninh& quot;. 1 Chuyên đề thực tập. hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng đó rất có khả năng phát triển. Nhu cầu về vốn trung và dài hạn