Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế
LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Thế kỷ 20 chứng kiến phát triển vũ bão ngành công nghiệp đặc biệt khoa học cơng nghệ Trong khơng thể khơng kể đến thành tựu công nghệ ứng dụng vào ngành tài ngân hàng, tạo nên cách mạng đại hóa, đồng thời đưa dịch vụ toán điện tử trở thành mũi nhọn kinh doanh ngân hàng Nằm dịch vụ toán điểm tử này, thẻ toán hay tiền điện tử đời không thay đổi chiến lược kinh doanh ngân hàng mà cịn làm thay đổi thói quen tiêu dùng quốc gia Xét riêng ngân hàng, sau thẻ tín dụng Ngân hàng Franklin National Bank New York dược phát hành lần năm 1951, trước nhữg đặc tính tiện dụng an toàn nhiều so với phương tiện tốn khác, ngày có nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Tính đến thời điểm nay, thẻ toán trở thành phương tiện tốn thơng dụng khơng thể thiếu đời sống kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới Với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ đô la năm, thẻ cạnh tranh liệt tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Có lẽ vài thập kỉ tới việc phương tiện toán thẻ thay hầu hết phương tiện tốn truyền thống khơng điều ngạc nhiên tất “Thế giới trở nên phẳng”, với thẻ nhựa nhỏ, người ta tốn nơi giới, thời điểm Thẻ ngân hàng – “chiếc ví điện tử” dịch vụ ngân hàng phát triển dựa phát triển khoa học công nghệ Sự xuất thẻ toán làm thay đổi cách chi tiêu, toán cộng đồng xã hội Với đặc tính vốn có tiện ích mà mang lại dịch vụ thẻ bước thu hút quan tâm người dân Điều tạo khoản lợi nhuận cho ngân hàng thương mại tham gia phát hành toán thẻ Nắm bắt hội này, ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB) bước triển khai để đưa dịch vụ thẻ lĩnh vực kinh doanh nhằm tăng cường lực cạnh tranh thị trường có phát triển nhanh Do vậy, vệc tìm giải pháp sở vật chất, kỹ thuật, công nghệ, đào tạo nhân lực, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế quan trọng, tác giả chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: - Khái quát lý luận liên quan đến ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, thẻ toán thẻ Việt Nam - Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP Quốc tế - Đề xuất giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu dịch vụ thẻ NHTMCP Quốc tế Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ - Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng kinh doanh thẻ NHTMCP Quốc tế từ đầu năm 2007 đến Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, kết hợp phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu; kết hợp nghiên cứu lý thuyết với phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ để đánh giá đề xuất giải pháp Đóng góp luận văn: - Hệ thống hóa lý luận, khái niệm thẻ, tính tiện ích nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP Quốc tế Tên đề tài kết cấu luận văn: - Tên đề tài: “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế” - Kết cấu luận văn: Ngoài lời mở đầu, kết luận với danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày theo chương sau: Chương 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ VIB Chương 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ VIB CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán Như vậy, ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế NH người cho vay chủ yếu hộ tiêu dùng, doanh nghiệp, giúp họ toán khoản mua hàng hóa thơng qua séc, thẻ toán, Luật TCTD Việt Nam đưa định nghĩa hoạt động NH, là: “hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ NH với nội dung nhận thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ khác” Cũng theo luật này, “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động NH hoạt động khác có liên quan” NHTM có hai hoạt động hoạt động kinh doanh hoạt động dịch vụ Trong đó, hoạt động kinh doanh hoạt động mà NH cung cấp cho KH, qua làm tăng thu nhập cho NH thơng qua việc thu lãi từ hoạt động kinh doanh Như hoạt động kinh doanh bao gồm : cho vay, đầu tư chứng khoán, đầu tư vào doanh nghiệp, Còn dịch vụ ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cung cấp nhằm thực theo yêu cầu ủy thác khách hàng Thơng qua đó, ngân hàng tăng thu nhập từ phí mà dịch vụ đem lại Các dịch vụ chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: Bảo quản vật có giá, dịch vụ bảo lãnh, ủy thác tư vấn, dịch vụ đại lý, dịch vụ thẻ, Như vậy, theo quan điểm này, dịch vụ thẻ toán dịch vụ mà ngân hàng cung cấp 1.1.2 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại a Khái quát thẻ ngân hàng * Khái niệm : “Thẻ NH” (bank card) hay cịn gọi “tiền nhựa” hay “chiếc ví điện tử” phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt NH tổ chức tài phát hành cung cấp cho KH (gọi chủ thẻ) sử dụng để rút tiền mặt toán tiền hàng hóa, dịch vụ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng cấp theo hợp đồng kí kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Do đặc điểm dùng để tốn nên thẻ NH cịn gọi thẻ tốn Theo “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ NH” ban hành kèm theo định số 371/1999/QĐ/NHNN ngày 19/10/1999 thẻ NH cơng cụ tốn NH phát hành cấp cho KH sử dụng theo hợp đồng kí kết NH chủ thẻ * Tính thẻ: Thẻ công cụ để quản lý tài khoản cá nhân, thực tất chức tài khoản: Nạp tiền: chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản trực tiếp ngân hàng, nạp máy ATM, chuyển từ ngân hàng khác sang Rút tiền: ngân hàng, qua hệ thống máy ATM, điểm ứng tiền ngân hàng Chuyển khoản: qua tài khoản ngân hàng nào, toán giao dịch kinh doanh, hóa đơn dịch vụ (điện, nước, điện thoại ) Nhận chuyển khoản: từ ngân hàng ngồi nước, nhận lương, thưởng Nhưng tính chất thẻ linh hoạt khả mở rộng nhiều ứng dụng, hầu hết loại thẻ thị trường đưa vào số tiện ích mở rộng sau: Thanh tốn hàng hóa - dịch vụ: cửa hàng, trung tâm thương mại, siêu thị, nhà sách, nhà hàng - khách sạn Thanh toán trực tiếp tự động dịch vụ điện, nước, điện thoại, Internet, phí bảo hiểm Mua loại thẻ trả trước, toán phí dịch vụ trực tiếp máy ATM Với cơng nghệ đại áp dụng có nhiều tiện ích thẻ nhỏ bé Xu hướng thẻ đa trở thành vật để quản lý giao dịch tất dịch vụ ngân hàng: Về mặt tài chính: thẻ đa quản lý tất tài khoản ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, tiền gửi, tiền vay ), kể tài khoản ngoại tệ Về mặt xã hội: thẻ đa phát triển thành thẻ từ có gắn chip để lưu trữ thông tin cá nhân quan trọng khác như: sổ lao động, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, nhóm máu, tiền sử bệnh Về mặt tiện ích cá nhân: thẻ đa thẻ ghi nợ cấp thêm hạn mức tín dụng - gọi thấu chi, chủ thẻ ngồi nhà sử dụng dịch vụ internet banking, phone banking để tốn loại phí dịch vụ, mua hàng trực tuyến * Các loại thẻ thơng dụng thị trường: Thẻ tín dụng (credit): chủ thẻ ngân hàng cấp hạn mức (số tiền sử dụng tối đa) Hằng tháng (hoặc định kỳ) ngân hàng gửi liệt kê khoản tiền sử dụng yêu cầu chủ thẻ toán lại cho ngân hàng Thẻ tín dụng có loại: thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế Thẻ toán (thẻ ghi nợ - debit): chủ thẻ nạp tiền vào tài khoản thẻ sử dụng phạm vi số tiền có Thẻ ATM: thẻ dùng để rút tiền máy ATM Thẻ đa năng: loại thẻ tích hợp mở rộng tất tính chất loại thẻ trên; nạp tiền vào tài khoản, rút tiền mặt quầy giao dịch ngân hàng ATM, thực giao dịch chuyển khoản ; cịn cấp hạn mức tín dụng - gọi thấu chi Đặc điểm bật thẻ đa khách hàng nạp tiền trực tiếp máy ATM Thẻ liên kết: phối hợp phát hành thẻ ngân hàng đối tác phi ngân hàng, đặc trưng loại thẻ chức thẻ ngân hàng, cịn thẻ thành viên, thẻ khách hàng thân thiết thẻ VIP đơn vị liên kết Thẻ từ: phía sau thẻ có băng từ, có lưu số thơng tin thẻ chủ thẻ (ngoại trừ thông tin bảo mật) Đây loại thẻ thông dụng ưa chuộng giới giá thành rẻ Thẻ Chip - Thẻ thơng minh (Smart Card): có vi xử lý chip, có cấu trúc giống vi xử lý máy tính điện tử Đây loại thẻ nhất, có độ an tồn cao, khó bị làm giả Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ chíp khác Hiện thẻ chuẩn EMV xem thẻ thông minh EMV chuẩn gắn liền với thẻ chip chip sử dụng cho thiết bị EDC ATM, nhằm xác nhận giao dịch thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Cái tên EMV xuất phát từ chữ từ Europay, Mastercard Visa, tổ chức hợp tác để phát triển nên chuẩn này, lập vào năm 1999 Thẻ thông minh bao gồm loại: thẻ thông minh tiếp xúc (contact smart card) thẻ thông minh không tiếp xúc (contactless smart card) Các ngân hàng Việt Nam triển khai thẻ thông minh tiếp xúc Thẻ thông minh tiếp xúc thẻ có chip kích thước x cm mặt trước Khi đưa thẻ vào máy đọc, chip kết nối với điểm nối điện tử để đọc thông tin từ chíp ghi thơng tin vào chip Thẻ tổng hợp: loại thẻ vừa có băng từ vừa có chip điện tử, sử dụng hai loại thiết bị, ngồi cịn lưu trữ thêm số thông tin cá nhân khác Hiện thị trường Việt Nam xuất hầu hết loại thẻ nêu b Khái niệm dịch vụ thẻ ngân hàng Cùng với trình hội nhập diễn ngày sâu rộng lĩnh vực đời sống kinh tế đất nước mà có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển khoa học công nghệ Dịch vụ thẻ ngân hàng dịch vụ ngân hàng đại, gắn chặt phát triển với dịch vụ ngân hàng điện tử (e-banking) thương mại điện tử (e-commerce) Như nói, thẻ ngân hàng phương tiện toán đại, “chiếc ví điện tử” người sử dụng, dịch vụ thẻ dịch vụ ngân hàng đại, loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm giúp cho khách hàng chi tiêu cách thuận tiện, an toàn, chủ động mà không cần dùng đến tiền mặt Đồng thời, dịch vụ thẻ giúp cho ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, gia tăng thu nhập cho ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương trường 1.1.2.2 Nội dung dịch vụ thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng cung cấp bao gồm nhiều nội dung hoạt động khác với mục đích cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn dịch vụ tốn đại Trong hai nội dung quan trọng dịch vụ hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Dưới chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ: - Ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành thành viên thức Tổ chức thẻ quốc tế, Ngân hàng cung cấp thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm chấp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực việc toán cuối chủ thẻ Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác vệc tốn phát hành thẻ tín dụng - Chủ thẻ: Là cá nhân người ủy quyền (nếu thẻ tổ chức, doanh nghiệp ủy quyền sử dụng) thỏa mãn điều kiện phát hành sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, có ghi tên thẻ, dùng thẻ để chi trả, tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ phải thực nghĩa vụ cam kết với ngân hàng phát hành Chỉ có chủ thẻ người chủ thẻ ủy quyền sử dụng thẻ Mỗi tốn cho sở chấp nhận thẻ hàng hóa dịch vụ trả nợ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ nơi chấp nhận thẻ kiểm tra theo quy trình biên lai (hóa đơn) tốn Đối với thẻ tín dụng, sau thời gian định tùy theo quy định ngân hàng phát hành, chủ thẻ nhận đượ kê Sao kê thơng báo chi tiết tồn giao dịch có tốn thẻ, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn toán số tiền tốn, khoản phí phát sinh thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn vào thông tin kê, chủ thẻ thực tốn khoản tín dụng sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ - Tổ chức thẻ quốc tế: Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành tốn thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đứng đầu, quản lý hoạt động phát hành tốn thẻ, có mạng lưới hoạt động rộng khắp có thươnghiệu tiếng giới với loại sản phẩm thẻ đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ VISA, tổ chức thẻ Master Card, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Dinners Club, Tổ chức thẻ không thực việc phát hành thẻ mà đóng vai trị cầu nối bên chủ thẻ tổ chức công ty thành viên, cung cấp mạng lưới viễn thơng phạm vi tồn cầu phục vụ cho quy trình tốn 10 ... nợ vào tài khoản thẻ chủ thẻ; 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại bao gồm nội... nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế quan trọng, tác giả chọn đề tài: ? ?Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế? ?? làm đề tài nghiên cứu... niệm dịch vụ thẻ ngân hàng Cùng với trình hội nhập diễn ngày sâu rộng lĩnh vực đời sống kinh tế đất nước mà có dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển cao dịch vụ ngân hàng, phát triển
