Thông tin tài liệu
Lời nói đầu
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu :
Cùng với công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nớc, chuyển từ
nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị tr-
ờng có sự điều tiết của Nhà nớc theo định hớng Xã hội chủ nghĩa,
NHNo & PTNT huyện Từ Liêm đã đạt đợc những thành tựu
đáng kể trong tiến trình phát triển.
Năm đầu thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó
khăn chồng chất, nguồn vốn kinh doanh nhỏ bé, khách hàng
chính là các Doanh nghiệp Nhà nớc và các HTX bị giải thể hoặc
thu hẹp quan hệ với Ngân hàng do việc tổ chức, sắp xếp lại các
doanh nghiệp và chính sách giao đất sử dụng lâu dài cho các hộ
gia đình. Trong thị trờng hoạt động cũ bị thu hẹp thì thị trờng
mới là các hộ nông dân đang trong bớc đầu thử nghiệm.
Đứng trớc những khó khăn trên, Ngân hàng vẫn kiên trì
thực hiện chuyển hớng trong kinh doanh , xác định đối tợng phục
vụ chính là "nông nghiệp, nông thôn và nông dân". Sự chuyển h-
ớng kinh doanh đúng đắn đã đem lại kết quả to lớn. Ngân hàng
có mạng lới gồm 3 chi nhánh cơ sở hoạt động có chất lợng cao với
thị trờng rộng lớn. Vốn tín dụng Ngân hàng đã giúp đỡ hàng
nghìn hộ sản xuất trên địa bàn có đủ vốn sản xuất kinh doanh
góp phần phát triển kinh tế địa phơng, chuyển dịch cơ cấu kinh
tế trong nông nghiệp, nông thôn theo hớng tích cực ra nhiều công
ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời nông dân.
Trong quá trình CNH - HĐH đất nớc đặc biệt là quá trình
CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn, Đảng và Nhà nớc ta có rất
nhiều chính sách để phát triển nông nghiệp, nông thôn nói chung
và hộ sản xuất nói riêng. Trong đó, Đảng và Nhà nớc có chính
sách tín dụng hỗ trợ vốn cho vay hộ nông dân phát triển. Tuy
nhiên thực tế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất ngày càng khó
khăn do tính chất phức tạp của hoạt động này, món vay nhỏ bé,
chi phí nghiệp vụ cao, khả năng rủi ro ngày càng lớn. Với chủ tr-
ơng CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn xoá đói giảm nghèo, xây
dựng nông thôn mới thì nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất hoạt
động Ngân hàng nhất là trong môi trờng kinh doanh đầy rủi ro
nh khu vực nông nghiệp, nông thôn.
Xuất phát từ tình trạng của vấn đề, đề tài : "Giải pháp
nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển
kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm"
mang tính cấp thiết và ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng
cao chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất, đáp ứng nhu cầu vay
vốn của hộ, góp phần thực hiện các chủ trơng lớn của Đảng và
Nhà nớc.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài :
- Nghiên cứu những vấn đề lý luận về hộ sản xuất và vai trò
của TDNH đối với việc phát triển kinh tế hộ sản xuất, qua đó
thấy đợc tầm quan trọng của việc nâng cao chất lợng tín dụng
Ngân hàng đối với hộ sản xuất.
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng đối với
hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm. Từ đó, tìm ra
những mặt còn tồn tại, trên cơ sở đó có những giải pháp tháo gỡ
khó khăn và nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ
sản xuất, mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị để thực hiện giải
pháp.
3. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu :
Với tính đa dạng, phức tạp của đề tài, cho nên chỉ tập trung
nghiên cứu những vấn đề thực tiễn cụ thể trong hoạt động cho vay hộ
sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm trong năm 1998 - 2000.
4. Phơng pháp nghiên cứu :
- Sử dụng tổng hợp các phơng pháp nghiên cứu trong đó chủ
yếu là phơng pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, trừu tợng
hoá, phân tích tổng hợp, diễn giải, quy nạp, phân tích thống kê,
so sánh.
- Kết hợp nghiên cứu lý luận, kinh nghiệm nớc ngoài vào
thực tiễn vận dụng vào NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.
5. Kết cấu khoá luận :
Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận gồm 3 chơng.
Chơng I : Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và
chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản
xuất.
Chơng II : Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại
NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.
Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm
góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất.
2
Chơng I
Tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất và chất l-
ợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất.
I. Hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng :
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6 với đờng lối đổi mới, nông
nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi mới
quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn
chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá
theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc. Chính vì vậy
những năm gần đây các nhà kinh tế bắt đầu quan tâm thực sự
đến sự phát triển nông thôn, nông nghiệp và mô hình kinh tế hộ
sản xuất. Sự quan tâm nghiên cứu về hộ sản xuất của các nhà
khoa học đã đánh dấu thời kỳ thay đổi, thái độ đối với hộ sản
xuất trong hệ thống lý thuyết chính thống và hệ thống chính sách
kinh tế xã hội hiện thời.
1. Khái niệm hộ sản xuất :
Nói đến sự tồn tại của hộ sản xuất trong nền kinh tế, trớc
hết chúng ta cần thấy rằng hộ sản xuất không chỉ có ở nớc ta mà
còn có ở tất cả các nớc có nền sản xất nông nghiệp trên thế giới.
Hộ sản xuất đã tồn tại qua nhiều phơng thức và vẫn đang tiếp
tục phát triển. Chúng ta có thể xem xét một số khái niệm khác
nhau về hộ sản xuất , trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế
cũng nh từ điển ngôn ngữ, hộ là tất cả những ngời cùng sống
trong một mái nhà, nhóm ngời đó cùng hộ sản xuất là hộ, hộ gia
đình.
Ngày nay hộ sản xuất đang trở thành một nhân tố quan
trọng sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc và là sự tồn tại tất yếu
trong qúa trình xây dựng một nền kinh tế đa thành phần theo
định hớng xã hội chủ nghĩa. Để phù hợp với xu thế phát triển
chung, phù hợp với chủ trơng của Đảng và Nhà nớc , NHNo &
PTNT Việt Nam ban hành phụ lục số 1 kèm theo quyết định
499A ngày 2/ 9/ 1993, theo đó thì khái niệm hộ sản xuất đợc hiểu
nh sau : "Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động
sản xuất kinh doanh, là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh
doanh và tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động sản xuất của
mình". Thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm : hộ nông
dân, hộ t nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên.
Nh vậy, hộ sản xuất là một lực lợng sản xuất to lớn ở nông
thôn. Hộ sản xuất hoạt động trong nhiều ngành nghề nhng hiện
nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và PTNT, các
3
hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt
với chăn nuôi và kinh doanh ngành nghề phụ. Đặc điểm sản xuất
kinh doanh nhiều ngành nghề nói trên đã góp phần nâng cao
hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nớc ta trong thời gian qua.
2. Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng:
Từ khi NQ 10 - Bộ chính trị ban hành, hộ nông dân đợc
thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo nên động lực phát
triển mạnh mẽ, năng động trong kinh tế nông thôn, nhờ đó ngời
nông dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu t vốn để thâm
canh, tăng vụ, vừa đổi mới cơ cấu sản xuất, việc trao quyền tự
chủ cho hộ nông dân đã khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống,
mạnh dạn vận dụng tiến bộ KHKT trong sản xuất để có hiệu quả
kinh tế lớn nhất. Điều này càng khẳng định sự tồn tại khách
quan của hộ sản xuất với vai trò là cầu nối trung gian giữa hai
nền kinh tế , là đơn vị tích tụ vốn, góp phần nâng cao hiệu quả sử
dụng nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn.
a. Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự
nhiên sang kinh tế hàng hoá.
Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá đã trải qua giai đoạn
đầu tiên là kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ trên quy
mô hộ gia đình, tiếp theo là giai đoạn chuyển biến từ kinh tế
hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hoá quy mô lớn, đó là nền kinh tế
hoạt động mua bán trao đổi bằng trung gian tiền tệ.
Bớc chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá
nhỏ trên quy mô hộ gia đình là một giai đoạn lịch sử mà nếu cha
trải qua thì khó có thể phát triển sản xuất hàng hoá quy mô lớn
giải thoát khỏi tình trạng nền kinh tế kém phát triển.
b. Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao
động, giải quyết việc làm ở nông thôn.
Lao động là một trong những yếu tố cơ bản của lực lợng sản
xuất , lao động là nguồn gốc của giá trị thặng d, lao động góp
phần làm tăng của cải vật chất cho mọi quốc gia. Việt Nam có 80
% dân số sống ở nông thôn, nhng việc khai thác và sử dụng nguồn
nhân lực này còn đang ở mức thấp do trình độ thấp. Hiện nay, ở
nớc ta có khoảng 13 triệu lao động cha đợc sử dụng và quỹ thời
gian của ngời lao động ở nông thôn cũng cha đợc sử dụng hết. Các
yếu tố sản xuất chỉ mang lại hiệu quả thấp do có sự mất cân đối
giữa lao động, đất đai và việc làm ở nông thôn. Nh vậy, để sử
dụng hợp lý nguồn lao động, giải quyết việc làm ở nông thôn nớc
ta cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất. Trên thực tế đã cho
4
thấy trong những năm vừa qua hàng triệu cơ sở sản xuất đợc tạo
ra bởi các hộ sản xuất trong khu vực nông nghiệp và nông thôn.
c. Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trờng thúc đẩy
sản xuất hàng hoá.
Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động theo cơ chế thị trờng
có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất hàng hoá, là đơn vị kinh tế
độc lập, tự chủ, các hộ sản xuất phải quyết định mục tiêu sản
xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì ? Sản xuất nh thế
nào để trực tiếp quan hệ với thị trờng. Để đạt đợc điều này các hộ
sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lợng, mẫu mã sản
phẩm cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích
thích cầu, từ đó mở rộng sản xuất đồng thời đạt đợc hiệu quả
kinh tế cao nhất.
Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản
xuất có thể dễ dàng đáp ứng đợc những thay đổi của nhu cầu thị
trờng mà không sợ ảnh hởng đến tốn kém về mặt chi phí. Thêm
vào đó lại đợc Đảng và Nhà nớc có các chính sách khuyến khích
tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển. Nh vậy với khả năng
nhạy bén trớc nhu cầu thị trờng, hộ sản xuất đã góp phần đáp
ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trờng tạo ra động lực
thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao hơn.
3. Chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về phát triển kinh tế hộ sản xuất :
Nớc ta là một nớc nông nghiệp với 80% dân số sống ở nông
thôn, chúng ta tiến lên CHXH dựa trên nền sản xuất thuần nông.
Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây
dựng đất nớc, Đảng và Nhà nớc ta từng bớc có những chủ trơng
chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát
triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn.
Tháng 1/ 1981 Ban bí th TW Đảng ban hành chỉ thị 100 về
khoán cho nông nghiệp, thực chất là giải phóng "tự do hoá" sức
lao động của hàng chục triệu hộ nông dân thoát khỏi sự giàng
buộc của cơ chế tập trung.
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, với đờng lối đổi mới, nông
nghiệp đợc xác định là "mặt trận hàng đầu" tiếp tục đổi mới quản
lý kinh tế nhằm giải phóng lực lợng sản xuất ở nông thôn,
chuyển nền nông nghiệp tự túc, tự cấp sang sản xuất hàng hoá
theo cơ chế thị trờng có sự điều tiết của Nhà nớc , phát triển nền
kinh tế nhiều thành phần. Đảng và Nhà nớc đã ban hành những
chủ trơng, chính sách để thực hiện định hớng nêu trên. Nhờ đó
kinh tế hộ sản xuất cần đợc đặt vào đúng vị trí của nó.
5
Tháng 4/ 1988 - Bộ chính trị đã ban hành nghị quyết 10
nhằm cụ thể hoá một bớc quan điểm đổi mới của Đại hội 6 đối với
lĩnh vực quản lý nông nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành
và thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển. Từ đây nộ nông dân
đợc thừa nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ trong sản xuất kinh
doanh và là đơn vị kinh tế cơ sở ở nông thôn.
Sau nghị quyết 10 của Bộ chính trị, rồi đến NQ 66 của
HĐBT ngày 2/ 3/ 1992 cùng luật doanh nghiệp t nhân nghị định
29 ngày 29/ 3/ 1998, luật công ty. thì hộ sản xuất đã đợc thừa
nhận là một đơn vị kinh tế bình đẳng nh các thành phần kinh tế
khác. Điều này đợc khẳng định tại điều 21 Hiến pháp nớc
CHXHCN Việt Nam năm 1992 : "kinh tế gia đình đợc khuyến
khích phát triển".
Đại hội lần thứ 7 của Đảng với chủ trơng phát triển nền
kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo cơ chế thị trờng định h-
ớng XHCN có sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc. Chủ trơng đúng đắn
của Đại hội 7 đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh
tế nớc ta nói chung và đặc biệt đối với kinh tế hộ gia đình nói
riêng.
Tháng 6/ 1993 tại kỳ họp lần thứ 5 (khoá 7) Đảng đã ban
hành nghị quyết TW 5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ của hộ
với t cách là một chủ thể kinh tế ở nông thôn đợc luật thừa nhận
quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền
lựa chọn phơng án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự do
lu thông tiêu thụ sản phẩm.
Nghị quyết TW 5 cùng các văn bản luật, NĐ của Chính phủ
đã tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho hơn 10 triệu hộ
nông dân phát triển. Từ đó phát triển mạnh nông nghiệp và kinh
tế nông thôn.
Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 8 với chủ trơng CNH - HĐH
nông nghiệp nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung, hộ
sản xuất nói riêng đã đợc đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của
sự nghiệp CNH - HĐH đất nớc. Nghị quyết TW 6 lần 1 với chủ
trơng "tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nớc
nhất là CNH - HĐH nông nghiệp nông thôn " đã khẳng định
nông nghiệp nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả
trớc mắt và về lâu dài làm cơ sở để ổn định và phát triển kinh tế
xã hội. Cùng với chính sách về các thành phần kinh tế , kinh tế
hộ đợc khuyến khích phát triển : "kinh tế hộ gia đình tồn tại và
phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng".
6
II. Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ sản
xuất:
1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng :
Tín dụng là một phạm trù của kinh tế hàng hoá. Bản chất
của tín dụng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả vốn và lãi sau
một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời
quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng và hai bên cùng có lợi.
Trong nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh : Tín
dụng thơng mại, tín dụng Ngân hàng , tín dụng Nhà nớc , tín
dụng tiêu dùng.
Tín dụng Ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan
hệ tín dụng nói chung. Đó là quan hệ tin cậy lẫn nhau trong vay
và cho vay giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với các doanh
nghiệp và các cá nhân, đợc thực hiện dới hình thức tiền tệ và theo
nguyên tắc hoàn trả và có lãi.
Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng quy định :
"Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn
vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng"
"Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách
hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các
nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân
hàng và các nghiệp vụ khác"
Do đặc điểm riêng của mình, tín dụng Ngân hàng có đợc
những hình thức tín dụng khác về khối lợng, thời hạn và phạm vi
đầu t. Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng
có khả năng đầu t chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản
xuất và lu thông hàng hoá. Vì vậy mà tín dụng Ngân hàng ngày
càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình
thức tín dụng hiện có.
Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng còn sử dụng thuật
ngữ "tín dụng hộ sản xuất". Tín dụng hộ sản xuất là quan hệ tín
dụng Ngân hàng giữa một bên là Ngân hàng với một bên là hộ
sản xuất hàng hoá. Từ khi đợc thừa nhận là chủ thể trong mọi
quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phơng án
sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tài sản thể chấp thì hộ sản xuất
mới có khả năng và đủ t cách để tham gia quan hệ tín dụng với
Ngân hàng. Đây cũng chính là điều kiện cần để hộ sản xuất đáp
ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng.
Đối với Ngân hàng từ khi chuyển sang hệ thống Ngân hàng
2 cấp, hạch toán kinh tế và kinh doanh độc lập, các Ngân hàng
phải tự tìm kiếm thị trờng với mục tiêu an toàn và lợi nhuận.
7
Thêm vào đó là nghị định 14/ CP ngày 2/ 3/ 1993 của thủ tớng
Chính phủ, thông t 01/ TD - NH ngày 26/ 3/ 1993 của thống đốc
Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực hiện nghị định 14 CP về
chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm ng
nghiệp. Và gần đây là quy định số 67/ 1999/ QĐ- TTG của Thủ t-
ớng chính phủ, văn bản số 320/ CV- NHNN14 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nớc thực hiện quy định trên, văn bản số 791/
NHNN - 06 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về
thực hiện một số chính sách Ngân hàng phục vụ phát triển nông
nghiệp nông thôn. Tiếp sau đó một loạt các thông t, văn bản của
Ngân hàng Nhà nớc ra đời nh văn bản số 283/ QĐ - NHNN14
ngày 25/ 8/ 2000 về việc ban hành quy chế bảo lãnh Ngân hàng,
văn bản 284 QĐ - NHNN1 ngày 25/ 8/ 2000 của Thống đốc Ngân
hàng Nhà nớc về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín
dụng đối với khách hàng thay cho văn bản 324 cũ. Thông t số 10
NHNN1 ngày 31/ 8/ 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc h-
ớng dẫn thực hiện giải pháp về bảo đảm tiền vay của các tổ chức
tín dụng theo QĐ số 11/ 2000/ NQ- CP của Chính phủ ngày 31/ 7/
2000. Quyết định số 06/ HĐQT - NHNo & PTNT Việt Nam về
việc quy định cho vay đối với khách hàng mới gần đây nhất ngày
18/ 1/ 2001 thay cho quyết định 180 cũ. Từ đó đã giải quyết cơ
bản những khó khăn thắc mắc về cơ chế thủ tục tạo môi trờng
pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển. Với các văn bản trên
đã mở ra một thị trờng mới cho Ngân hàng trong hoạt động tín
dụng. Trong khi đó hộ sản xuất đã cho thấy sản xuất có hiệu quả
nhng còn thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh.
Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn tại một hình thức tín dụng
Ngân hàng đối với hộ sản xuất là một tất yếu và phù hợp với cung
cầu trên thị trờng đợc môi trờng xã hội, pháp luật cho phép.
2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất :
Trong nền kinh tế hàng hoá các doanh nghiệp không thể
tiến hành sản xuất kinh doanh nếu không có vốn. Nớc ta hiện
nay thiếu vốn là hiện tợng thờng xuyên xảy ra đối với các đơn vị
kinh tế, không chỉ riêng đối với hộ sản xuất. Vì vậy vốn tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó trở thành "bà đỡ"
trong quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá.
Nhờ có vốn tín dụng các đơn vị kinh tế đảm bảo quá trình
sản xuất kinh doanh bình thờng mà còn mở rộng sản xuất, cải
tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật mới đảm bảo thắng lợi trong
cạnh tranh. Riêng đối với hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai
trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế hộ sản xuất.
8
a. Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để
duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển
kinh tế.
Với đặc trng sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất cùng với
sự chuyên môn hoá sản xuất trong xã hội ngày càng cao, đã dẫn
đến tình trạng các hộ sản xuất khi cha thu hoạch sản phẩm, cha
có hàng hoá để bán thì cha có thu nhập, nhng trong khi đó họ vẫn
cần tiền để trang trải cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm
đổi mới trang thiết bị và rất nhiều khoản chi phí khác. Trong
những lúc này các hộ sản xuất cần có sự trợ giúp của tín dụng
Ngân hàng để có đủ vốn duy trì sản xuất đợc liên tục. Nhờ có sự
hỗ trợ về vốn, các hộ sản xuất có thể sử dụng hiệu quả các nguồn
lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo ra sản phẩm cho
xã hội, thúc đẩy việc sắp xếp, tổ chức lại sản xuất , hình thành cơ
cấu kinh tế hợp lý. Từ đó nâng cao đời sống vật chất cũng nh
tinh thần cho mọi ngời.
Nh vậy, có thể khẳng định rằng tín dụng Ngân hàng có vai
trò rất quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản
xuất ở nớc ta trong giai đoạn hiện nay. Nhu cầu vay vốn để phát
triển sản xuất là cần thiết và rất lớn, khu vực nông thôn trở
thành một thị trờng to lớn của tín dụng Ngân hàng. Cũng vì thế
mà thị phần của hộ sản xuất trong d nợ của NHNo ngày càng tăng.
b. Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trung vốn
và tập trung sản xuất.
Trong cơ chế thị trờng, vai trò tập trung vốn tập trung sản
xuất của tín dụng Ngân hàng đã thực hiện ở mức độ cao hơn hẳn
với cơ chế bao cấp cũ. Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề
sống còn đối với các Ngân hàng phải đảm bảo đợc độ an toàn và
có lợi nhuận, tránh rủi ro trong cho vay.
Bằng cách tập trung vốn vào kinh doanh, các hộ sản xuất
kinh doanh có hiệu quả, giúp cho các hộ sản xuất càng có điều
kiện để mở rộng sản xuất có hiệu quả hơn thúc đẩy quá trình
tăng trởng kinh tế và đồng thời Ngân hàng cũng đảm bảo hạn chế
đợc rủi ro tín dụng.
Thực hiện tốt chức năng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t,
Ngân hàng phải quan tâm đến nguồn vốn đã huy động đợc để
cho hộ sản xuất vay. Vì vậy Ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử
dụng vốn tín dụng có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn, tiết
kiệm vốn cho sản xuất và lu thông. Trên cơ sở đó hộ sản xuất biết
phải tập trung vốn nh thế nào để sản xuất góp phần tích cực vào
quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.
9
c. Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề
truyền thống, ngành nghề mới giải quyết việc làm cho ngời lao
động.
Việt Nam là một nớc có nhiều làng nghề truyền thống, nhng
cha đợc quan tâm và đầu t đúng mức. Trong điều kiện hiện nay,
bên cạnh việc thúc đẩy sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hớng
CNH chúng ta cũng phải quan tâm đến ngành nghề truyền thống
có khả năng đạt hiệu quả kinh tế , đặc biệt trong quá trình thực
hiện CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn. Phát huy đợc làng
nghề truyền thống cũng chính là phát huy đợc nội lực của kinh tế
hộ và tín dụng Ngân hàng sẽ là công cụ tài trợ cho các ngành
nghề mới thu hút đợc số lao động nhàn dỗi, giải quyết việc làm
cho ngời lao động. Từ đó góp phần làm phát triển toàn diện nông,
lâm, ng nghiệp gắn với công nghiệp chế biến nông - lâm - thủy
sản, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và hàng xuất khẩu, mở
rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn,
đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại.
Do đó, tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế kích thích các
ngành nghề kinh tế trong hộ sản xuất phát triển, tạo tiền đề để lôi
cuốn các ngành nghề này phát triển một cách nhịp nhàng và đồng bộ.
d. Vai trò của tín dụng Ngân hàng về mặt chính trị, xã hội :
Tín dụng Ngân hàng không những có vai trò quan trọng
trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn có vai trò to lớn về mặt
xã hội.
Thông qua việc cho vay mở rộng sản xuất đối với các hộ sản
xuất đã góp phần giải quyết công ăn việc làm cho ngời lao động.
Đó là một trong những vấn đề cấp bách hiện nay ở nớc ta. Có việc
làm, ngời lao động có thu nhập sẽ hạn chế đợc những tiêu cực xã
hội. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các ngành nghề phát triển,
giải quyết việc làm cho lao động thừa ở nông thôn, hạn chế những
luồng di dân vào thành phố. Thực hiện đợc vấn đề này là do các
ngành nghề phát triển sẽ làm tăng thu nhập cho nông dân, đời
sống văn hoá, kinh tế, xã hội tăng lên, khoảng cách giữa nông
thôn và thành thị càng nhích lại gần nhau hạn chế bớt sự phân
hoá bất hợp lý trong xã hội , giữ vững an ninh chính trị.
Ngoài ra tín dụng Ngân hàng góp phần thực hiện tốt các
chính sách đổi mới của Đảng và Nhà nớc, điển hình là chính sách
xoá đói giảm nghèo. Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy các hộ sản
xuất phát triển nhanh làm thay đổi bộ mặt nông thôn, các hộ
nghèo trở lên khá hơn, hộ khá trở lên giầu hơn. Chính vì lẽ đó các
tệ nạn xã hội dần dần đợc xoá bỏ nh : rợu chè, cờ bạc, mê tín dị
đoan nâng cao trình độ dân trí, trình độ chuyên môn của lực l-
10
[...]... hộ sản xuất Vì vậy, sử dụng cách phân chia nh quyết định 180 - HĐQT ở NHNo huyện Từ Liêm cho giai đoạn phân tích vẫn phản ánh đúng thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm Để đánh giá thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói chung và chất lợng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm nói riêng thì trớc hết phải phân tích các chỉ tiêu chất lợng tín dụng. .. gỡ Do đó việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất là điều rất quan trọng đối với Ngân hàng nói chung và NHNo Huyện Từ Liêm nói riêng 19 Chơng II thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm I Giới thiệu về NHNo & PTNT huyện Từ Liêm : 1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh của NHNo Huyện Từ Liêm : Huyện Từ Liêm là tỉnh thuộc đồng... hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất : Việc nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất có ý nghĩa rất lớn với Ngân hàng, hộ sản xuất và nền kinh tế Do vậy, yêu cầu phải nâng cao chất lợng tín dụng chất lợng hộ sản xuất là một yêu cầu thờng xuyên đối với Ngân hàng Muốn làm tốt điều này, trớc hết phải xem xét các yếu tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng hộ sản xuất 3.1... đối với hộ sản xuất tại NHNo huyện Từ Liêm 1 Tình hình thực hiện quy trình tín dụng tại NHNo huyện Từ Liêm : Để đảm bảo chất lợng tín dụng phần lớn cán bộ tín dụng tại NHNo huyện Từ Liêm đã thực hiện các quy trình sau : - Về hồ sơ vay vốn : Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ nh quy định 31 của NHNo Việt Nam , kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng loại... ảnh hởng tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất một cách trực tiếp hoặc gián tiếp Đặc biệt trong điều kiện sản xuất nông nghiệp ở nớc ta còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên thì môi trờng tự nhiên có ảnh hởng rất lớn - Môi trờng kinh tế xã hội : Môi trờng kinh tế xã hội có ảnh hởng gián tiếp tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất Môi trờng kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ sản xuất làm ăn... chứng tỏ hộ sản xuất nhỏ, manh mún, kỹ thuật lạc hậu ít quan tâm tới đầu t thiết bị, kỹ thuật mới vào sản xuất , do đó sản xuất kém hiệu quả Trong quá trình đầu t tín dụng hộ sản xuất NHNo huyện Từ Liêm luôn quan tâm đến việc mở rộng quy mô đầu t tín dụng HSX đồng thời trú trọng đến việc nâng cao chất lợng các khoản vay Tại NHNo huyện Từ Liêm có sự khác biệt rất lớn về doanh số cho vay giữa các huyện. .. hộ sản xuất tiến hành thuận lợi Những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xảy các tranh chấp tín dụng Vì vậy môi trờng chính trị pháp luật có ảnh hởng rất lớn tới chất lợng tín dụng hộ sản xuất - Môi trờng tự nhiên : Tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất Nhất là những hộ sản. .. lý để phát triển Cho nên, việc cho vay của Ngân hàng đối với hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn III Chất lợng tín dụng Ngân hàng đối với hộ sản xuất : 11 1 Khái niệm chất lợng tín dụng Ngân hàng : Trong nền kinh tế thị trờng., bất kỳ một loại sản phẩm nào sản xuất ra cũng phải là những sản phẩm mang tính cạnh tranh Điều này có nghĩa là mọi sản phẩm sản xuất ra đều phải có chất lợng Các nhà kinh tế đã nhận... lợi thế, ảnh hởng đến sự phát triển kinh tế xã hội Huyện Từ Liêm trong quá trình CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn ở Huyện Từ Liêm nói riêng Từ đó tạo một lực cản hoạt động kinh doanh của NHNo Huyện Từ Liêm Bên cạnh những đặc điểm kinh tế xã hội là những khó khăn tác động đến hoạt động của NHNo Huyện Từ Liêm ở trên thì sức cạnh tranh của các chi nhánh NHTM khác và các quỹ tín dụng nhân dân ngày càng... vậy hộ sản xuất vay nhiều hơn, các khoản vay đều đợc hộ sản xuất sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế Từ đó các khoản vay đợc hoàn trả đúng thời hạn cả tiền gốc và lãi Trên cơ sở đó chất lợng tín dụng hộ sản xuất đợc nâng lên - Môi trờng chính trị pháp lý : Môi trờng chính trị pháp luật ổn định tạo điều kiện và cơ sở pháp lý để hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng nh hoạt động sản xuất kinh . đề tài : " ;Giải pháp
nâng cao chất lợng tín dụng nhằm góp phần phát triển
kinh tế hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Từ Liêm& quot;
mang tính cấp. tại
NHNo & PTNT huyện Từ Liêm.
Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng nhằm
góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất.
2
Chơng I
Tín dụng Ngân
Ngày đăng: 17/02/2014, 13:52
Xem thêm: giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại nhno & ptnt huyện từ liêm, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế hộ sản xuất tại nhno & ptnt huyện từ liêm