Đề tài:Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương I: Lý luận chung về cho vay doanh nghiệp 1.1 Các vấn đề chung về cho vay doanh nghiệp. 1.1.1 Khái niệm: Theo Quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và Quyết định số 127/2005/QĐ_NHNN ban hành ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/2001/QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì : Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thoài gian được tính từ khi khách hàng nhận vốn vay cho đến khi trả hết cả gốc và lãi đã được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng 1.1.2 Các quy định pháp lý chung về cho vay doanh nghiệp. 1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay. Cho vay là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng nhưng cũng đem lại rủi ro cao. Do vậy, để ngân hàng tồn tại và phát triển ổn định, vững chắc thì hoạt động cho vay phải an toàn hiệu quả. Nói chung, khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc: • Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thận trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng thu hồi nợ sau này. • Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. • Phải có dự án khả thi, có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng. 1.1.2 .2 Điều kiện cho vay. Mặc dù khi cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc như vừa nêu trên nhưng thực tế không phải khách hàng nào cũng có thể tuân thủ đung các nguyên tắc này. Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo các nguyên tắc vay vốn, ngân hàng chỉ xem xét cho vay khi khách hàng thỏa mãn một số điều kiện 1 cho vay nhất định. Theo quy chế cho vay khách hàng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, các điều kiện vay vốn khách hàng cần có bao gồm : • Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. • Có mục đích vay vốn hợp pháp. • Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. • Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả • Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Tuy nhiên, các điều kiện vay vốn trên đây chỉ là hướng dẫn chung cần thiết cho các NHTM. Khi cụ thể hóa các điều kiện cho vay này, các NHTM có thể cụ thể hóa và đặt điều kiện riêng cho mình. 1.1.2.3 Giới hạn cho vay Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại bị giới hạn cho vay theo quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng nhằm đảm bảo an toàn.Các giới hạn tín dụng khi cho vay ngắn hạn bao gồm: • Tổng dư nợ cho vay đối với 1 khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng, trừ những trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân.Trường hợp nhu cầu vốn của 1 khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng hoặc khách hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì ngân hàng có thể cho vay hợp vốn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. • Trong trường hợp đặc biệt, ngân hàng chỉ được cho vay vượt quá mức giới hạn cho vay theo quy định nêu trên khi được Thủ tướng Chính phủ cho phép đối với từng trường hợp cụ thể. • Việc xác định vốn tự có của các ngân hàng để làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngoài ra, ngân hàng không được cho vay không có đảm bảo, cho vay với các điều kiên ưu đãi về lãi suất, về mức cho vay đối với các đối tượng sau: 2 • Tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên có trách nhiêm kiểm toán tại tổ chức tín dụng cho vay; Thanh tra viên thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại tổ chức tín dụng cho vay; Kế toán trưởng của tổ chức tín dụng cho vay. • Các cổ đông lớn của tổ chức tín dụng. • Doanh nghiệp là một trong các đối tượng quy định tại Khoản 1 Điều 77 của Luật Các Tổ chức tín dụng sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó. Ngoài những giới hạn và hạn chế tín dụng nêu trên, ngân hàng còn không được cho vay với những trường hợp sau đây: • Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng. • Cán bộ nhân viên chính của tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay. • Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng. Cho vay khách hàng doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Nó còn là loại cho vay phức tạp và rủi ro nhất. Do vậy phải có những quy định cụ thể để hoạt động cho vay có hiệu quả. 1.1.2.4 Quy trình cho vay. Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, các thủ tục của ngân hàng trong việc cho vay.Quy trình cho vay được bắt đầu khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế toán viên tất toán hợp đồng cho vay. Quy trình cho vay được khái quát qua các bước sau: Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn. Bước này do cán bộ tín dụng thực hiện ngay sau khi tiếp xúc khách hàng. Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: • Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng. • Khả năng sử dụng vốn vay. • Khả năng hoàn trả nợ vay ( gốc+lãi) Bước 2: Phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ. 3 Mục tiêu: • Tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng. • Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng trong bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Bước 3: Ra quyết định tín dụng: Trong khâu này, ngân hàng sẽ ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Bước 4: Giải ngân. Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết ở trong hợp đồng. Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động của tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ. Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng. Bước 5: Giám sát tín dụng: Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng…để đảm bảo khả năng thu nợ. Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng. 1.1.2.5 : Các phương thức cho vay. Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Tùy theo đặc điểm chu chuyển vốn của khách hàng, ngân hàng và khách hàng có thể thỏa thuận lựa chọn phương thức cho vay thích hợp. • Cho vay từng lần:Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng áp dụng cho vay từng lần khi khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. 4 • Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng và ngân hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh. Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên. • Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống. • Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định để giúp khách hàng chủ động thu xếp các nguồn vốn cần thiết nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển hoặc phương án sản xuất kinh doanh. Khách hàng có quyền rút vốn trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng tín dụng dự phòng. Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của ngân hàng. • Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng được sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Việc cho vay này theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ. • Cho vay hợp vốn: là hình thức cho vay mà một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay vào một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn trong đó một tổ chức làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức khác. • Cho vay trả góp: Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. • Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. 5 • Cho vay ủy thác :Ngân hàng cho vay theo ủy thác của Chính phủ, của tổ chức, cá nhân ở trong và ngoài nước theo hợp đồng nhận ủy thác cho vay đã ký kết với cơ quan đại diện của Chính phủ hoặc tổ chức, cá nhân ở trong nước và ngoài nước, các khoản vay như: Vay ODA, nguồn vốn của các Chính phủ Anh, Pháp, Đức, Nhật….các tổ chức quốc tế như Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng phát triển Châu Á (ADB), OECD, • Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với các quy định tại Quy chế cho vay và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay. 1.2 Khái quát chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.1 Khái niệm và các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.1.1 Khái niệm: Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ được biết đến trên thế giới từ những năm đầu của thế kỷ XX. Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ được các nước trên thế giới quan tâm đến vào những năm 50 của thế kỷ XX. Thực tế trên thế giới, các nước có quan điểm khác nhau về doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự khác nhau này là tiêu thức dùng để phân loại quy mô doanh nghiệp khác nhau. Tuy nhiên trong hàng loạt các tiêu thức phân loại đó có hai tiêu thức được sử dụng ở phần lớn các nước là quy mô vốn và số lượng lao động. Mặt khác việc lượng hóa các tiêu thức để phân loại quy mô doanh nghiệp còn phụ thuộc vào những yếu tố như: • Trình độ phát triển kinh tế-xã hội của mỗi nước và những quy định phù hợp với trình độ phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoan. • Trong ngành nghề khác nhau thì tiêu chí độ lớn cũng khác nhau. Điều này ta có thể thấy rõ thông qua số liệu ở bảng sau: 6 Bảng 1: Tiêu thức xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ ở một số nước và vùng lãnh thổ. Nước Inđônêxia Singgapore Thailand Hàn quốc Nhật bản EU Mêhico Mỹ Số lao động < 100 <100 < 100 <300 trong CN, XD < 100 trong TM&DV < 50 trong bán lẻ <100 trong bán buôn < 250 < 250 < 500 Tổng vốn hoặc giá trị tài sản < 0.6 tỷ Rupi <499 triệu SGD <20 triệu bath < 0.6 triệu USD < 0.25 triệu USD < 10 triệu yên < 30 triệu yên < 27 triệu EUR < 7 triệu USD < 20 triệu USD Tại Việt Nam, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ được thể hiện trong nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009. Theo Nghị định này doanh nghiệp vừa và nhỏ được định nghĩa như sau: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau: 7 Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I. Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người II. Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người III. Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người Như vậy, tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, có đăng kí kinh doanh và thỏa mãn các điều kiện trên đều được coi là doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. a, Tính chất hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường tập trung nhiều ở khu vực chế biến và dịch vụ, tức là gần với người tiêu dùng hơn. Trong đó cụ thể là : • Doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện các dịch vụ đa dạng và phong phú trong nền kinh tế như các dịch vụ trong quá trình phân phối và thương mại hóa, dịch vụ sinh hoạt và giải trí, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ • Trực tiếp tham gia chế biến các sản phẩm cho người tiêu dùng cuối cùng với tư cách là nhà sản xuất toàn bộ. Chính nhờ tính chất kinh doanh này mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có lợi thế về tính linh hoạt. Nhờ cấu trúc và quy mô nhỏ nên khả năng thay đổi mặt hàng, chuyển hướng kinh doanh, thậm chí là địa điểm kinh doanh được coi là mặt mạnh của doanh nghiệp vừa và nhỏ. b, Về nguồn nhân lực 8 Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế bởi tài nguyên, đất đai và công nghệ, nguồn nhân công. Mặt khác còn do sự hạn hẹp với các quan hệ trong thị trường tài chính – tiền tệ, quá trình tự tích lũy thường đóng vai trò quan trọng trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đội ngũ lao động nhỏ, thường tay nghề ko cao. c, Về năng lực quản lý điều hành. Chủ doanh nghiệp thường vừa là người quản lý, vừa trực tiếp them gia sản xuất, còn mang nhiều tính “gia đình trị” trong quản lý doanh nghiệp. Các cấp quản lý thường thường ít được đào tạo qua trường lớp về quản lý doanh nghiệp. Chính vì vậy mà nhiều kỹ năng nghiệp vụ quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất thấp so với yêu cầu. d, Về tính phụ thuộc hay bị động. Do các đặc trưng kể trên nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị thụ động nhiều hơn ở thị trường. Cơ hội “dẫn dăt” “đánh thức” thị trường của họ rất nhỏ. 1.2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế Việt Nam. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vị trí quan trọng trong nền kinh tế mỗi nước, kể các các nước phát triển cao. Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa như hiện nay thì các nước đều chú ý hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợ cho công nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm. Đối với Việt Nam vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ lại càng quan trọng: • Tạo ra nhiều công ăn việc làm cho xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp.Các doanh nghiệp vừa và nhỏ do có vốn ít quy mô nhỏ nên kỹ thuật sản xuất chủ yếu là nửa cơ giới nên lao động sức người chiếm tỷ trọng khá lớn trong các doanh nghiệp này. Mặt khác các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động ở nhiều lĩnh vực khác nhau, ngành nghề khác nhau nên có khả năng thu hút nhiều lao động từ đó tạo công ăn việc làm cho xã hội, giải quyết đc vấn đề việc làm cho xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp.Cụ thể các số liệu ở tổng cục thống kê cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ tuyển dụng gần 1.3 triệu lao động hàng năm chiếm 49% lực lượng lao động trong nước. • Đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế. Mặc dù quy mô nhỏ nhưng nhờ có sự phân bố rộng khắp mọi nơi, mọi ngành nghề lĩnh vực nên doanh nghiệp vừa và nhỏ có những đóng góp đáng kể vào tốc độ tăng trưởng GDP của nên kinh tế. 9 • Đáp ứng tích cực vào nhu cầu chi tiêu xã hội ngày càng phong phú. Doanh nghiệp vừa và nhỏ do có quy mô sản xuất nhỏ, có khả năng điều chỉnh hoạt động nên có thể đáp ứng yêu của người tiêu dùng một cách nhanh chóng, thuận tiện. • Góp phần phục hồi các ngành nghề truyền thống, đồng thời góp phần vào quá trình đẩy mạnh áp dụng công nghệ mới. • Nâng cao khả năng và hiệu quả của nền kinh tế • Có vai trò trung gian lưu thông hàng hóa. • Góp phần phát triển kinh tế địa phương đồng thời khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng. • Góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. • Là nơi rèn luyện đội ngũ doanh nhân mới trong nền kinh tế. Chính nhờ những vai trò quan trọng như vậy mà số doanh nghiệp vừa và nhỏ không ngừng tăng lên cả về số lượng và chất lượng. Số doanh nghiệp vừa & nhỏ phân theo quy mô vốn. 10 [...]... nhp doanh nghip Do vy thu thu nhp doanh nghip phi np ca vic s dng vn vay s thp hn thu thu nhp doanh nghip phi np ca vic khụng s dng vn vay T ú, hot ng cho vay ca ngõn hng giỳp doanh 12 nghip tit kim thu, ụng thi ỏp ng nhu cu cn vn u t vo cỏc d ỏn hoc cỏc phng ỏn sn xut kinh doanh mt cỏch nhanh chúng 1.3 Nõng cao cht lng cho vay i vi doanh nghip va v nh 1.3.1 Cht lng cho vay Trong nn kinh t th trng, doanh. .. ỏnh chớnh xỏc c tỡnh hỡnh cho vay ca ngõn hng ú, cng cha th vi vng kt lun c rng hot ng cho vay cu ngõn hng ó tng theo thi gian Bi vỡ cú th xy ra trng hp doanh s cho vay khụng tng nhng vic tr n ca ngõn hng gim thỡ tng d n vn tng lờn T ú, nu mun ỏnh giỏ tt hn v cht lng cho vay ca chi nhỏnh thỡ ta cn phõn tớch thờm tỡnh hỡnh cho vay v thu n ca chi nhỏnh 30 Bng 5: Doanh s cho vay thu n i vi DN va v nh... phc v cho s phỏt trin ca doanh nghip, mc dự vn t cú cú hn m tớch l vn thp, cỏc doanh nghip va v nh buc phi tỡm n vn t ngõn hng Hot ng cho vay ca ngõn hng s mang li nhiu li ớch n cho doanh nghip va v nh vi mc lói sut thớch hp T ú, hot ng cho vay ca ngõn hng ó giỳp cho doanh nghip cú th m rng sn xut, chim lnh th phn, nõng cao kh nng cnh tranh Gúp phn hỡnh thnh c cu vn ti u cho doanh nghip va v nh Mi doanh. .. l cho vay ngn hn, t l cho vay trung v di hn tuy cú tng lờn nhng vn chim t l nh Nguyờn nhõn l do ngun vn huy ng ch yu cho vay l ngun di 12 thỏng, cỏc d ỏn vay trung v di hn cha nhiu, cha hiu qu Hn na, do tớnh cht v c cu hot ng ca doanh nghip va v nh ch yu kinh doanh cỏc lnh vc vn ớt, quy mụ nh, vũng quy vn thp nờn t l vay ngn hn nhiu 29 c) C cu cho vay doanh nghip theo ngnh kinh t Bng 4 :C cu cho vay. .. kinh t Nm Ch tiờu 2009 2008 2007 Cho vay cụng nghip, TTCN 137,0 114,9 389 Cho vay thng mi v dch v 392,0 375,0 105 Cho vay ngnh khỏc 113,8 118,1 86 ( Trớch: bỏo cỏo kt qu kinh doanh tng hp ca NHNo&PTNT Cu Giy) Nhỡn vo c cu cho vay doanh nghip va v nh theo ngnh kinh t, ta nhn thy cho vay thng mi v dch v chim t l ln nht 60%, iu ny cho thy khỏch hng ch yu ca chi nhỏnh l cỏc doanh nghip thuc lnh vc thng mi... tỡnh hỡnh ca doanh nghip mỡnh, t ú vic s dng vn mi t hiu qu cao, em li li nhun ln cho cỏc doanh nghip t c c cu vn ti u ú, cỏc doanh nghip phi i vay ngõn hang Nh vy, hot ng cho vay gúp phn to ra c cu vn ti u cho doanh nghip, giỳp doanh nghip t c mc tiờu s dng vn hiu qu Gim gỏnh ng thu thu nhp doanh nghip Khi doanh nghip vay vn ca ngõn hang thỡ khon lói phi tr c hch toỏn vo chi phớ ca doanh nghip Do... hng l cỏc DN va v nh n giao dch v cú quan h tớn dng vi Chi nhỏnh Nh ú m doanh s cho vay núi chung, doanh s cho vay DN va v nh núi riờng m trong ú cú doanh s cho vay ngn hn i vi DN va v nh khụng ngng tng lờn theo thi gian, c bit tng mnh trong nm 2009 Mt lý do khỏ cn bn lm tng nhanh doanh s cho vay ngn hn ca Chi nhỏnh ú l, trong nm 2009, cỏc doanh nghip c h tr gúi ló sut 4% ca Chớnh ph.Nu 31 so sỏnh... lng cho vay ca chi nhỏnh ó c ci thin qua cỏc nm Tuy nhiờn, khụng dng li ú, NHNo&PTNT Cu Giy khụng ngng gia tng cỏc chớnh sỏch v bin phỏp nhm em li cht lng tt nht cho cỏc khon cho vay C th nh sau: * Tng cng cụng tỏc kim tra trc, trong v sau khi cho vay, bỏm sỏt din bin v nõng cao cht lng cỏc khon vay *Phi hp thỏo g khú khn v vn cho doanh nghip m bo an ton vn vay *Tng cng cụng tỏc thm nh cỏc khon cho vay. .. quy nh v thi hn trờn cho thy, NHNN Vit Nam mun cỏc NHTM ỏnh giỏ chớnh xỏc cht lng cỏc khon vay cú th em li hiu qu cho vay tt cho ngõn hng 1.3.2 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng cho vay 1.3.2.1 Hot ng cho vay xột gúc hot ng ca ngõn hng Cỏc khon cho vay ca ngõn hng cú cht lng tt khi hiu qu s dng vn cao, an ton v mang li hiu qu kinh t cho ch th s dng ng thi mang li mt mc li nhun no cho ngõn hng Di õy l... ht k v c cu d n (ngn, trung v di hn) - T l cho vay trờn tng vn d n Tng d n n k hn T l cho vay = Tng lng vn huy ng tớch ly T l ny cho bit kh nng ngõn hng tn dng ngun vn huy ng trong hot ng tớn dng - C cu cho vay theo mc lói sut v lói sut cho vay bỡnh quõn Ch tiờu ny cho thy c mc lói sut cho vay bỡnh quõn ca ngõn hng Núi chung, lói sut cho vay bỡnh quõn phi ln hn lói sut huy ng bỡnh . tài :Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương I: Lý luận chung về cho vay doanh nghiệp 1.1 Các vấn đề chung về cho vay doanh nghiệp. 1.1.1. khách hàng vay. 1.2 Khái quát chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2.1 Khái niệm và các đặc