Đang tải... (xem toàn văn)
Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang
TIỂU LUẬN: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn tỉnh Hà Giang Lời nói đầu Thực đường lối đổi Đảng nhà nứơc có đổi chế quản lý kinh tế, năm qua ngành ngân hàng thực chiến lược đổi mạnh mẽ từ mơ hình tổ chức đến phương thức hoạt động Về mơ hình tổ chức từ hệ thống ngân hàng cấp chuyển thành hệ thống ngân hàng cấp, hệ thống ngân hàng thương mại làm nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng tăng cường huy động, khai thác nguồn vốn, tích cực đầu tư cho thành phần kinh tế, đổi cơng tác tốn đại hố cơng nghệ ngân hàng Do đó, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng liên tục tốc độ cao, lạm phát kiểm soát mức độ hợp lý, giá trị đồng tiền ổn định Với công đổi toàn diện nước ta diễn lãnh đạo Đảng cộng sản Việt Nam đem lại thành tựu ban đầu đáng kể, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Nền kinh tế nước ta đẩy lùi lạm phát, sản xuất mở rộng thu nhập dân cư nâng cao bước đầu có tích luỹ cho tái đầu tư Những thành tựu có đóng góp khơng nhỏ ngành ngân hàng với tư cách trung gian tài cung cấp vốn cho ngành kinh tế, thúc đẩy tăng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung NHNo & PTNT (NHNo & PTNT nói riêng ngành có vốn lớn để giúp cho kinh tế nói chung cho nơng nghiệp - nơng thơn nói riêng phát triển, góp phần quan trọng việc chuyển dịch cấu kinh tế, trồng, vật nuôi khu vực nông thôn Hộ nông dân coi đơn vị kinh tế tự chủ, đời sống nông dân ngày nâng lên, mặt nông thơn ngày đổi Những kết có đóng góp to lớn NHNo & PTNT với phương châm "đi vay vay", Ngân hàng Nông nghiệp huy động khối lượng vốn lớn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nhiều thành phần khu vực nông nghiệp - nông thôn Định hướng đầu tư vốn Ngân hàng Nông nghiệp tiếp cận khách hàng, đưa vốn đến người sản xuất Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế hàng hố nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến Đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm ngành công nghiệp, tạo công văn việc làm, tận dụng nguồn lực lao động nông thơn, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội khu vực nông thôn Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nhận thấy rõ cần thiết phải chuyển hướng nhanh đối tượng tín dụng từ khu vực kinh tế quốc doanh tập thể sang khu vực kinh tế quốc doanh hộ sản xuất Đây chuyển hướng phù hợp với nguyện vọng nhân dân Mặt khác vào thị trường tín dụng nơng thơn phù hợp với chức nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thị trường tín dụng nơng thơn mảnh đất cịn chứa ẩn nhiều tiềm mà Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn cần phải vươn tới để thực nhiệm vụ kinh doanh thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước xố đói - giảm nghèo Song quan hệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn kinh tế hộ sản xuất hạn hẹp nhiều vướng mắc trở ngại Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng nhằm tìm nguyên nhân cách tháo gỡ cần thiết Qua thời gian học tập trường ĐHTCKT Hà Nội trình thực tập nghiên cứu, khảo sát thực tế Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Em chọn đề tài nghiên cứu: “Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang -” làm đề tài viết luận văn tốt nghiệp Ngồi lời nói đầu kết luận, luận văn chia làm chương Chương I: Hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà giang Chương I hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển hộ sản xuất Tiếp tục thực đường lối đổi Đảng ta khởi xướng lãnh đạo lần thứ V đề " Xoá bỏ triệt để quan liêu, bao cấp giá, lương, tiền yêu cầu cấp bách, khâu đột phá có tính chất định để đẩy mạnh sản xuất, làm chủ thị trường, ổn định cải thiện bước đời sống nhân dân" Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI kêu gọi toàn Đảng, toàn dân phải triệt để thực công đổi mới, chuyển kinh tế nước ta từ chế quản lý kế hoạch hoá tập trung quan liêu bao cấp sang vận hành theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Trong trình chuyển sang kinh tế thị trường, để xây dựng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Vốn ngân sách Nhà nước tập trung đầu tư cho mục tiêu lớn Chính phủ xây dựng sở vật chất, chi cho quốc phịng an ninh, văn hố xã hội Bản thân thành phần kinh tế điều kiện chế có cạnh tranh cần vốn để phát triển mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ, nhu cầu vốn lớn, Nhà nước cho phép thành phần kinh tế tự đầu tư sản xuất khn khổ pháp luật nhiều hình thức Như vấn đề đặt việc cung ứng vốn cho nhà sản xuất kinh doanh kinh tế nào? điều thực nhiều cách khác thông qua nhiều nguồn như: vốn tự có thành phần kinh tế, vốn ngân sách, vốn tín dụng, vốn liên doanh liên kết, vốn đầu tư trực tiếp từ nước Nhưng nói nguồn vốn tín dụng ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian, kinh doanh lĩnh vực tín dụng - tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu, toán vốn giưã thành phần kinh tế có mở tài khoản ngân hàng có trách nhiệm hồn trả cho khách hàng họ rút vốn Khi kinh tế mở cửa thành phần kinh tế khuyến khích tự phát triển, kinh tế quốc doanh thực trỗi dậy phát triển nhộn nhịp, đa dạng phong phú Xét cụ thể loại hình doanh nghiệp kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm : Hợp tác xã, công ty, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất Hiện quan tâm Đảng Nhà nước mở rộng quan hệ Quốc tế nhiều tổ chức Quốc tế tài trợ vốn, đầu tư vốn cho nông nghiệp, lâm nghiệp nhiều nguồn vốn hình thành Song nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp người bạn đồng hành chủ yếu cuả hộ sản xuất 1.1 Vị trí, vai trị kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Vị trí: Nước ta nước nơng nghiệp tuý với 80% dân số sống khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp kinh tế nông thơn chiếm giữ vai trị quan trọng trình chuyển đổi sang kinh tế thị trường phát triển kinh tế đất nước “Chỉ nơng thơn cơng nghiệp hố - đại hố, học vấn, kiến thức cơng nghệ tiên tiến nằm tay nông dân, bà sử dụng thành thạo vững thay cho “con trâu trước, cày theo sau”, xưởng máy mọc lên làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, phận đáng kể nông dân trở thành cơng nhân cơng nghiệp, hình thành cục diện vùng nơng thơn lúc nói cơng nghiệp hố - đại hố hoàn thành phạm vi nuớc”(1) Chính lẽ kinh tế nơng nghiệp nơng thơn mà chủ nhân hộ sản xuất có vị trí vô quan trọng công đổi đất nước Hộ sản xuất đời yêu cầu xúc ngành kinh tế, thể chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước ta Từ Chỉ thị 100 khoán 10 đời, kinh tế hộ sản xuất hình thành phát triển đa dạng Thực chất hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm mà làm Nói cách khác hộ sản xuất chủ thể mối quan hệ sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất Hộ sản xuất phận quan trọng hợp thành tổng thể kinh tế quốc dân, có mối quan hệ chặt chẽ với ngành kinh tế quốc dân khác có đặc điểm riêng sau: *Đặc trưng thứ nhất: Cùng với trình chuyển đổi kinh tế quốc dân, hộ sản xuất nông thôn nước ta chuyển dần từ chế khép kín, tự cung tự cấp sang kinh tế sản xuất hàng hố Ngày hộ nơng dân khơng đủ làm nghề nông mà biết kết hợp sản xuất nông nghiệp kinh doanh ngành nghề phụ theo hướng có khả làm nghề Sự chuyển đổi nói giúp cho hộ sản xuất nông thôn bớt lệ thuộc vào yếu tố thời tiết, mùa vụ góp phần nâng cao thu nhập cho hộ, đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn * Đặc trưng thứ hai: Quy mô sản xuất sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất vùng, khu vực tỉnh thành khác có chênh lệch đáng kể Thậm chí hộ sản xuất vùng có khác biệt qui mơ, sở vật chất kỹ thuật, trình độ lực lượng lao động, khả vốn tự có, có khác biệt nói phần vùng khu vực có đặc điểm riêng điều kiện địa lý, khí hậu phần lớn khác biệt tiềm kinh tế vùng Bên cạnh có yếu tố khác ảnh hưởng tới quy mô, sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất khả thân hộ Do có chênh lệch lớn quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ, với tồn số lượng lớn hộ sản xuất nhỏ lẻ, tất yếu dẫn đến q trình tích tụ tập trung ruộng đất, sở vật chất kỹ thuật, q trình tích tụ tập trung góp phần giảm bớt chất phân tán lạc hậu kinh tế tiểu nông tạo điêù kiện thuận lợi để phát triển, mở rộng sản xuất kinh tế hộ * Đặc trưng thứ ba: Cùng với chuyển hoá kinh tế từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh tế hộ sản xuất suất thêm nhiều hình thức tổ chức kinh tế hộ sản xuất khác hộ nhận khốn, hộ nhận thầu, hộ gia đình hộ thành viên hợp tác xã, nông trường, tập đoàn sản xuất, doanh nghiệp Nhà nước Sự xuất hình thức tổ chức góp phần nâng cao hiệu kinh tế hộ sản xuất, tăng thu nhập hộ Tuy nhiên hình thức tổ chức chịu mức độ rủi ro lớn Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ thích hợp để kinh tế hộ sản xuất củng cố nâng cao vị trí tổng thể kinh tế quốc dân Với đặc trưng kể kinh tế hộ sản xuất coi nhân tố định chuyển biến mạnh mẽ sản xuất nông nghiệp phát triển nông thôn Trong điều kiện kinh tế nước ta tương lai, quan tâm phát triển kinh tế hộ sản xuất, làm cho hộ nghèo giảm bớt, hộ giàu thêm nhiều vấn đề quan trọng phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn đại rút ngắn khoảng cách thành thị nông thôn Đây vấn đề lớn quan trọng Hộ sản xuất thuộc nhiều ngành nghề khác dịch vụ, tiểu thủ công nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi, song phần lớn tổng số lao động nằm ngành sản xuất vật chất riêng ngành nơng nghiệp chiếm 70% Hộ sản xuất vừa sản xuất vừa làm nghề phụ kinh doanh để tăng thu nhập cho gia đình nâng cao đời sống 1.1.3 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất * Trước Chỉ thị 100 Sản xuất nơng nghiệp nơng thơn tồn hình thức tập trung hợp tác xã, nông trường quốc doanh người lao động làm việc theo kiểu ghi cơng tính điểm, họ khơng có quyền vấn đề lựa chọn kế hoạch sản xuất, ăn chia, phân phối hay sở hữu tư liệu sản xuất Lúc khái niệm hộ sản xuất chưa có, hiệu sản xuất * Sau Chỉ thị 100 khoán 10 Khi chủ trương Nhà nước đưa thực việc giao khoán sản phẩm cuối đến nhóm người lao động hình thức hộ sản xuất nhận khoán đời Họ người nhận ruộng khoán tự mua sắm vật tư sản xuất, tiến hành đầu tư thâm canh ruộng phải nộp sản phẩm theo quy định cho tập thể Nhất có 652 Nhà nước thực giao ruộng đất lâu dài cho hộ gia đình kinh tế sản xuất thực phát triển theo hướng đa tất ngành nông - lâm - ngư - diêm nghiệp Cùng bối cảnh đó, biết xếp bố trí lao động phù hợp mà hộ tiểu thủ cơng nghiệp, hộ thương nghiệp dịch vụ hình thành, củng cố ngày phát triển 1.1.3.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế nông nghiệp, nông thôn Trước kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển cách ỳ ạch, hiệu thấp, việc bố trí lao động chưa hợp lý, cách tổ chức sản xuất phân phối sản phẩm chưa khích lệ người lao động Nhưng từ hộ sản xuất đời, kinh tế hộ sản xuất phát triển rộng rãi việc tận dụng lao động mặt số lượng, cường độ sử dụng hợp lý Chính vậy, hộ sản xuất tự chủ tất khâu công việc: Từ việc mua sắm vật tư thiết bị sản xuất đến việc bố trí cấu trồng, vật ni cho phù hợp với đặc điểm vùng đất, địa phương, thời kỳ nhằm thu hiệu cao tăng cường khối lượng hàng hoá cho xuất Việt Nam từ nước nghèo, đói ăn trở thành nước thứ giới xuất gạo Đó có đóng góp to lớn kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn Khơng thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nước trồng thuỷ - hải sản thực tốt, tạo phong phú sản phẩm, đa dạng chủng loại Những làng nghề mọc lên với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời cha ơng góp phần làm cho mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn đổi toàn diện * Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải công ăn việc làm nông thôn, nguồn lao động dồi dào, giá rẻ điều kiện thuận lợi Việt Nam trình hồ nhập với kinh tế giới Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp đặc biệt ngành nông nghiệp, nông thôn cấu tạo hữu thấp qui mô sản xuất nhỏ Kết nghiên cứu nước ta năm qua cho thấy vốn đầu tư ban đầu cho hộ gia đình 1,3 triệu đồng cho lao động, xí nghiệp tư nhân triệu đồng cho lao động, xí nghiệp quốc doanh 12 triệu đồng lao động ( vốn cố định, chưa kể vốn lưu động) Như chi phí cho lao động hộ sản xuất thấp Trong điều kiện nay, nước ta cịn nghèo, vốn tích luỹ nước cịn với đặc điểm kể kinh tế hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp, nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng * Kinh tế hộ sản xuất nâng cao hiệu khai thác, sử dụng đất đai, tài nguyên, công cụ lao động Việc giao quyền sử dụng, quản lý lâu dài đất đai, tài nguyên cho hộ sản xuất tạo động lực thúc đẩy hộ chăm lo sản xuất, nâng cao hiệu sử dụng tài nguyên hộ sản xuất gắn liền với hiệu sử dụng tài nguyên nên hộ có biện pháp thích hợp làm tăng độ màu mỡ đất, kết hợp việc khai thác với trì, bảo vệ tài nguyên Hộ sản xuất với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ phải tự chịu trách nhiệm toàn quyền sử dụng công cụ sản xuất mình, họ tìm cách thức, biện pháp để sử dụng chúng có hiệu nhất, kết hợp với việc bảo quản tốt để sử dụng lâu dài * Khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hoá kinh tế hộ Trong chế thị trường có cạnh tranh, đơn vị kinh tế tự chủ nói chung, hộ sản xuất nói riêng có quyền định mục tiêu, quy trình cơng nghệ sản xuất kinh doanh, trực tiếp quan hệ với thị trường, tự hạch toán lỗ lãi để muốn tồn phát triển chế thị trường doanh nghiệp phải không ngừng mở rộng sản xuất Thường xuyên nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với cầu thị trường, phải kết hợp với việc hạ giá thành sản phẩm, hạ giá bán để khích thích nhu cầu người tiêu dùng Một ưu điểm lớn kinh tế hộ sản xuất có máy gọn nhẹ, động dễ dàng nắm bắt thay đổi thị trường để kịp thời nghiên cứu, điều chỉnh, triển khai phương thức sản xuất Bên cạnh máy tổ chức, quản lý gọn nhẹ cịn góp phần làm giảm chi phí quản lý, từ giá thành sản phẩm hạ làm tăng thêm khả cạnh trạnh sản phẩm thị trường Tóm lại hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế động, hiệu quả, có khả thích ứng với chế thị trường * Thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chun mơn hố tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Một đặc điểm kinh tế hộ sản xuất chênh lệch quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ sản xuất, chênh lệch dẫn đến tình trạng hộ thuộc loại có thu nhập thấp thường khơng có khả tổ chức kinh doanh nhiều loaị hàng hoá hay trồng trọt, chăn ni nhiều loại lúc hộ sản xuất thường có phân cơng lao động theo hướng giỏi nghề gì, có điều kiện tự nhiên, kỹ thuật vốn để sản xuất mặt hàng làm nghề Các ngành nơng lâm, ngư, diêm nghiệp thông thường hộ sản xuất thường chun mơn hố vào việc trồng trọt loại cây, hay chăn ni loại gia súc đó, họ có điều kiện tập trung vốn, kỹ thuật để nâng cao suất trồng, vật nuôi, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, hộ sản xuất thường tập trung vào loại hàng hoá Đối với hộ kinh doanh dịch vụ đặc biệt nơng thơn chun mơn hố thể rõ số nông thôn tập trung đầu tư để kinh doanh dịch vụ tuốt lúa, xay xát thuê, bơm nước thuê Để q trình chun mơn hố đạt kết cao yêu cầu tất yếu xuất hợp tác lao động hộ sản xuất với chun mơn hố làm cho suất lao động tăng cao, chất lượng sản phẩm tốt hơn, hợp tác xây dựng nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hố lưu thơng tiền tệ - Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo ché thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng 3.2.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng Hoạt động tiền tệ ngân hàng lĩnh vực đặc thù, tiềm ẩn nguy rủi ro cao từ phiá khách hàng dẫn đến rủi ro tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường nước ta giai đoạn đầu, có nhiều vần đề phát sinh Tổ chức tín dụng người gánh chịu rủi ro cho xã hội, song tổ chức tín dụng khơng thể tự sử lý tất vụ việc, cần có hỗ trợ quan hữu quan bảo vệ pháp luật Vấn đề vừa điều kiện, vừa yêu cầu quan trọng việc bảo đảm hoạt động ngân hàng an tồn hiệu Có hỗ trợ tốt quan hữu quan việc sử lý cách nhanh chóng phù hợp với thựctiễn Sự phối hợp hỗ trợ này, với mục tiêu trước hết phòng ngừa ngăn chặn vi phạm, giảm vụ việc phải xử lý hình thứ hai giải toả " nợ đóng băng" thu hồi vốn vay ngân hàng lại có nguồn vốn để tiếp tục cho vay kinh tế 3.2.2 Giải pháp từ phiá NHNN 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay Để hoàn thiện chế tín dụng nay, Ngân hàng Nhà nước nên ban hành số văn mang tính chất khung pháp lý chung tổng hợp tất qui định loại hình hoạt động tín dụng, thay tồn văn ban hành trước đây, khơng nên bổ sung sửa chữa văn cũ cho dù có cịn nhiều phù hợp chuyển nguyên xi sang văn mới, có dễ tiện cho người thực Các văn qui định nên khung pháp lý chung, không nên chi tiết để dẫn đến việc can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng vừa khó thực Về vấn đề này, thời gian qua chúng tá có chuyển biến tích cực việc việc nới lỏng sách lãi suất, từ chỗ quy định cụ thể mức lãi suất cho loại ( theo thời gian đối tượng xin vay ) tiến tới quy định khung lãi suất áp dụng quy định "trần" lãi suất Thống đốc Tuy nhiên việc thực theo "trần" lãi suất gây trở ngại, bỏ sót việc đưa vốn tới dự án có mức rủi ro cao lại nhiều khả sinh lời lớn, lâu dài ( số dự án đầu tư vào nông nghiệp, nuôi trồng, chế biến nông sản phẩm ) Ngược lại khơng dự án, phương án có mức rủi ro thấp, sinh lời không cao, lại tạo nhiều việc làm lại khó tiếp cận với ngân hàng (dự án trồng rừng, thuỷ nông, đường xá, gia công hàng xuất ) Trần lãi suất không phản ánh quan hệ cung cầu vốn kinh tế, chưa bao quát đủ mức rủi ro tiền tệ thơng thường Trần lãi suất gị bó tính chủ động linh hoạt kinh doanh NHTM, khó giải hài hồ ba lợi ích thường xuyên mâu thuẫn nhau: người vay, trung gian ngân hàng người đầu tư Ngoài ra, trần lãi suất cố định tạo nguy rủi ro tín dụng có tỷ giá biến động khơng cho ngân hàng khả linh hoạt hố lãi suất để giảm thiểu thua thiệt tỷ giá biến động gây Do hướng giải là, không dừng lại việc áp dụng trần lãi suất mà tiến tới cần tiến hành thả lãi suất Tất nhiên vấn đề khơng đơn giản, thực kinh tế đủ mạnh ổn định sách, chế độ ngành ngân hàng ngành liên quan điều chỉnh cho phù hợp, đồng Về chế cho vay vốn nên có hai thể lệ tín dụng ngăn hạn thể lệ tín dụng trung dài hạn Hai văn phải đạt yêu cầu khung quy định chung cho tất loại hình cấp tín dụng đồng Việt Nam ngoại tệ cho vay trực tiếp, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho th tài chính, hợp vốn hình thức khác, văn bao gồm quy định riêng cho loại hình tín dụng ưu đãi; hai thể lệ tín dụng phải có quy định mở cho tổ chức tín dụng có điều kiện nghiên cứu phát triển thêm nghiều sản phẩm hoạt động tín dụng ngân hàng trách nhiệm tổ chức tín dụng phải báo cáo xin ý kiến Ngân hàng Nhà nước phát triển sản phẩm mới, quy trình nghiệp vụ tổ chức tín dụng cho loại sản phẩm này, thể lệ tín dụng phải thể rõ quy trình kiểm tra, kiểm soat, trách nhiệm dân sử lý vi phạm hợp dồng theo pháp luật 3.2.2.2 Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng Như phân tích phần giải pháp từ phiá NHNo & PTNT Hà Giang, việc lập hàng rào bảo hộ cho hoạt động tín dụng nói riêng, kinh doanh nói chung NHTM bên cạnh việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro NHTM nên tham gia bảo hiểm tín dụng Hiện nay, quy chế trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chuức tín dụng có văn hướng dẫn Quyết định 48/1999/QĐ-NHNN5 ngày 08/02/1999, tham gia bảo hiểm vấn đề mẻ Vậy tham gia bảo hiểm tín dụng nao? số nước phát triển Pháp, Thuỵ Điển, Mỹ tổ chức bảo hiểm tín dụng theo hai phương thức: Một là: Thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngành ngân hàng Việc thành lập công ty bảo hiểm tương tự việc thành lập doanh nghiệp Vốn pháp định cơng ty NSNN cấp cổ đơng đóng góp Thơng thường nước, vốn pháp định cơng ty cổ đơng đóng góp, mà cổ đông phần lớn là NHTM Hoạt động công ty kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm hoạt động ngân hàng ( baỏ hiểm tiền gửi tiền vay) Hai là: Tham gia bảo hiểm tín dụng cơng ty bảo hiểm độc lập, cơng ty bảo hiểm quốc doanh công ty bảo hiểm ngồi quốc doanh Các cơng ty bảo hiểm hoạt động bảo hiểm nhiều lĩnh vực, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm thân thể, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, với bảo hiểm phong phú Thực tế Việt nam hoạt động bảo hiểm phát triển mạnh, loại hình bảo hiểm cịn q nghiệp vụ bảo hiểm phạm vị hạn hẹp phương thức bảo hiểm thứ hai chưa phù hợp với điều kiện Việt Nam Phương thức bảo hiểm thứ phù hợp điều kiện Việt Nam nay, với lý do: công ty bảo hiểm hoạt động điều tiết, can thiệp NHNN ( chẳng hạn bắt buộc NHTM phải tham gia bảo hiểm; trợ giúp cần thiết ) nên phí bảo hiểm rẻ so với phương thức thứ hai Đồng thời phương thức bảo hiểm thứ phát huy tính cộng đồng, tính tương trợ NHTM, tổ chức tín dụng, góp phần đảm bảo an toàn toàn hệ thống ngân hàng, thúc đẩy trình CNH, HĐH đất nước 3.2.2.3- Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nuớc có nhiệm vụ quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Trong thực tế tra ngân hàng thời gian qua xuất " rồi", có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không " giám sát từ xã" nhằm ngăn ngừa tổn thất Để tăng cường hiệu hoạt động tra thời gian tới cần: -Phân công, xếp lại hoạt động ác quan cán tra, tránh phân tán, chồng chéo hiẹu Cụ thể: Vụ định chế tài Vụ quản lý ngoại hối NHNNTW cần thống với việc kiểm soát qui chế quản lý hoạt động ngoại hối, cấp giấy phép giao dịch toán quốc tế Đồng thời tra phòng quản lý tổ chức tín dụng chi nhánh NHNN địa phương cần phối hợp chặt chẽ, tổng hợp ttin NHTM sở địa bàn lên mạng máy tính nhằm có thẻ thực chức hai tổ chức mà không bị chồng chéo - Chỉ đạo NHTM hoàn thiện số tiêu chuẩn định tạo điều kiện giám sát từ xa có hiệu quả, cụ thể: yêu cầu NHTM thực nghiêm chỉnh chế độ thông tin báo cáo, yêu cầu NHTM báo cáo tiêu thống kê cân đối cam kết ngoại bảng, bắt buộc NHTM phải hoạt động sở số vốn góp đầy đủ theo quy định, phải có hệ thống kiểm sốt nội - Thường xun phân tích, nhận định tình hình, đặc biệt nước khu vực có biến động kinh tế tài lớn, nhằm thực tra NHTM thuộc diện đáng nghi ngờ chịu ảnh hưởng bất lơị - Đối với việc giám sát hoạt độngcủa NHTM cần ban hành quy chế giám sát mặt: tình hình chấp hành pháp luật ngân hàng, tình hình chất lượng tài sản có phù hợp cấu tài sản Có tài sản Nợ, tình hình khả tốn khả sinh lời, khả sinh lời - Cần trọng giám sát mức tăng trưởng dư nợ ( dư nợ phân theo kỳ hạn, tiền tệ, theo ngành, theo thành phần kinh tế ), tỷ lệ cho vay thị trường I ( cho vay khách hàng ) thị trường II ( cho vay tổ chức tín dụng), tỷ lệ loại nợ có vấn đề, bảng phân loại nợ hàng kỳ, mức độ tổn thát khả bù đắp tổn thát ( quỹ hành, đặc biệt quỹ dự phịng rủi ro tín dụng) 3.2.2.4 Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ( CIC) cung cấp thời gian qua nghèo nàn so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Hà Giang, chưa kể thông tin cịn thiếu tính kịp thời đa dạng Đó do: mặt, quan hệ kinh doanh ngân hàngkhách hàng khơng khuyến khích ngân hàng tiết lộ với quan Nhà nước rộng rãi giới kinh doanh tình hình dư nợ, khoản nợ có vấn đề khách hàng mình, mà ngân hàng dè dặt việc đăng ký trở thành thành viên CIC cung câp thôngtin đầy đủ cho CIC; mặt khác, điều kiện chưa cho phép CIC tạo thành mạng thơng tin hồn hảo, cập nhật hệ thống tiêu doanh nghiệp đầy đủ theo yêu cầu NHTM địa bàn ( thiếu điều kiện kỹ thuật, thiết bị, kinh phí, trình độ cán ) NHTM phải tìm kiếm thơng tin bên ngồi nhằm đánh giá khách hàng Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: - Trước hết, CIC cần phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo nhu cầu vốn chưa được đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với NHTM Điều khích thích NHTM việc tham gia CIC - CIC nên cung cấp thơng tin tổ chức tín dụng thực cần thông tin CIC, nhằm phát huy hiệu nguồn thông tin mà CIC thu thập Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng pham vị thu thập thông tin - Cần hồn hảo điều kiện để CIC hoạt động có hiệu : điều kiện đội ngũ dân ( đào tạo lại, đặc biệt kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đaị ) điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin 3.2.2.5 Tăng cường hỗ trợ NHTM Riêng NHNo & PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp ĩnh vực chứa dựng nhiều rủi ro thiên tại, dịch hoạ, biến động thị trường nước, phận lớn khách hàng hộ nông dân dàn trải địa bàn rộng, giao thơng lại khó khăn, hầu hết vay có giá trị nhỏ phí hoạt động ngân hàng lớn, khó khăn đem lại bất lợi cho Ngân hàng Nông nghiệp cạnh tranh với NHTM khác Nếu không tạo điều kiện cho Ngân hàng Nông nghiệp đủ sức tồn phát triển thiệt khơng cho than hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp mà vấn đề chỗ suy yếu hệ thông Ngân hàng Nông nghiệp khéo theo phát triển kinh tế nông thơn, nơi có tiềm lao động lớn, nơi cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, cung cấp lương thực, nông sản phẩm cho tiêu dùng xuất nước Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần thực giải pháp sau: Một là, lãi suất tỉnh miền núi cần có sách lãi suất hợp lý cho nông nghiệp, nông thôn, cho phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh khu cực, môi trường kinh doanh ngân hàng, quan tâm hỗ trợ vốn cần thiết ; đề nghị ngân sách sớm bù đắp loại vốn cho vay phục vụ mục tiêu kinh tế theo sách ưu tiên dành khoản vốn từ nước ngồi tài trợ cho nơng nghiệp nông thôn qua Ngân hàng Nông nghiệp vay bổ sung nguồn vốn tín dụng phát triển nơng nhiệp nông thôn Hai là; Ngân hàng Nhà nước cần có sách tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng nơng nghiệp miền núi hoạt động có hiệu mơi trờng nơng nghiệp miền núi điều kiện kinh doanh cịn khó khăn kết luận Kinh tế quốc doanh đặc biệt kinh tế hộ sản xuất giai đoạn chứng minh vai trị khơng thể thiếu kinh tế thị trường đại, giai đoạn nay, bên cạnh kết mà kinh tế quốc doanh đạt phải đương đầu với nhiều thử thách lớn Với chủ trương, sách khuyến khích Đảng Nhà nước với su hướng tồn cầu hố khu vực hố nến kinh tế giới kinh tế ngồi quốc doanh đối tượng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh có hiệu cao kinh tế ngồi quốc doanh mau chóng trở thành khách hàng ngân hàng Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn Để thực nội dung, phương hướng phát triển kinh tế Đảng Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII phát triển tồn diện nơng - lâm - ngư - diêm nghiệp, hình thành vùng tập trung chuyên canh Có cấu hợp lý trồng, vật ni, có sản phẩm hàng hố nhiều số lượng, tốt chất lượng, đảm bảo an toàn lương thực xã hội, đáp ứng yêu cầu công nghiệp chế biến thị trường nước Trong năm qua, mặt nơng nghiệp - nơng thơn nước ta có chuyển biến tích cực bản, sản xuất nơng nghiệp có tăng trưởng liên tục diện tích, suất, sản lượng Vấn đề lương thực giải quyết, từ chỗ thiếu ăn, có dư thừa xuất Cơ cấu ngành nghề hình thành tương đối rõ nét, vùng chuyên canh lớn trồng công nghiệp, ăn chăn nuôi Cơ cấu kinh tế nông thôn chuyển dịch theo xu chung nước, sở hạ tầng nông thôn nhiều nơi đựoc quan tâm, đầu tư, cải tạo nâng cấp xây dựng Nhờ thành tựu to lớn sản xuất nông nghiệp mà nông thôn nước ta khởi sắc, đổi cách đáng kể Đời sống vật chất, tinh thần nhiều vùng nông thôn cải thiện, làm cho dân giàu, nước mạnh Có thành to lớn nông nghiệp - nông thơn có nỗ lực, phấn đấu, đóng góp nhiều ngành, nhiều cấp Trong có vai trị to lớn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hà Giang nói riêng, việc đầu tư tín dụng, cần thiết tất yếu khách quan khơng thể thiếu q trình cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp - nơng thơn Cho vay hộ sản xuất, nhiệm vụ quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp, nhiệm vụ hàng đầu cho vay hộ sản xuất - khách hàng tiềm Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang Qua thời gian học tập, nghiên cứu lý luận kết hợp với công tác thực tiễn, chọn đề tài: Biện pháp mở rộng nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang” Trong đề tài nghiên cứu thực số nội dung sau: Đã khái quát hoá vấn đề mặt lý luận, đưa số biên pháp để góp phần nâng cao hiệu đầu tư vốn cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang Luận văn sâu vào phân tích thực tế, làm rõ thực trạng cho vay hộ sản xuất đặc biệt tồn trình cho vay hộ sản xuất Hội sở Trên sở phân tích thực trạng luận văn đưa hệ thống giải pháp kiến nghị Nhà nước, với Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn, tỉnh Hà Giang, Ngân hàng sở có liên quan đến vấn đề đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm góp phần nâng cao, hồn thiện để mở rộng khối lượng tín dụng vấn đề cho vay hộ sản xuất làm giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức tối thiểu Hồn thành luận văn này, thân tơi hy vọng đóng góp phần nhỏ bé kiến thức vào cơng tác cho vay hộ sản xuất Song nội dung nghiên cứu rộng lớn, phức tạp, viết cịn cần phải hồn thiện nhiều nội dung lý luận công tác thực tiễn Vậy thân em mong muốn nhận góp ý thầy cô giáo để luận văn em hoàn thiện./ danh mục tài liệu tham khảo Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, IX Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức tín dụng Giáo trình lý thuyết tiền tệ- tín dụng- Trường đại học tài kế tốn Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao -Học viện ngân hàng Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Quyết định 324 - 284 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành: Quy chế cho vay khách hàng tổ chức tín dụng Quyết định 180-06 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành: Quy định cho vay khách hàng Các báo cáo, chứng từ, tài liệu Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang 10 Các tài liệu, tập san, tạp chí Ngân hàng năm 2000, 2001 11 Các tài liệu khác có liên quan Mục lục Lời nói đầu Chương I hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển hộ sản xuất 1.1 Vị trí, vai trò kinh tế hộ sản xuất 1.1.1 Vị trí: 1.1.2 Đặc trưng kinh tế hộ sản xuất 1.1.3 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất 1.1.3.1 Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.3.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế nông nghiệp, nông thôn.8 1.1.3.3 Xu hướng vận động kinh tế hộ sản xuất: 11 1.2 vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ 12 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 12 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất12 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế: 13 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn: 13 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ đắc lực cho ngành kinh tế: 14 1.2.2.4 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn: 14 1.2.2.5 Tín dụng ngân hàng kiểm sốt đồng tiền thúc đẩy sản xuất thực chế độ hạch toán kinh tế: .15 1.2.2.6 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá: 15 1.2.2.7 Vai trị tín dụng ngân hàng mặt trị xã hội: 16 1.2.3 Đầu tư tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn: 16 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu đầu tư tín dụng ngân hàng hộ sản xuất : 17 1.2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiẹu tín dụng hộ sản xuất :19 1.2.3.3 Qui trình phương thức cho vay 20 Chương II thực trạng cho vay hộ sản xuất hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tỉnh Hà Giang 2.1- Tình hình kinh tế - xã hội địa bàn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 24 2.1.1- Hoàn cảnh kinh tế - xã hội môi trường kinh doanh Ngân hàng: 24 2.1.1.1 Hoàn cảnh kinh tế- xã hội 24 2.1.1.2 Môi trường kinh doanh ngân hàng 25 2.1.2- Đặc điểm tình hình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất địa bàn thị xã Hà Giang: .26 2.2- Khái quát hoạt động hội sở NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang: 28 2.2.1- Sơ lược trình hình thành phát triển Hội sở: .28 2.2.2 - Về tình hình hoạt động kinh doanh Hội sở NHNo & PTNT Hà Giang 29 2.2.2.1- Hoạt động huy động vốn: .30 2.2.2.2 Về hoạt động sử dụng vốn: 33 2.2.2.3 Hoạt động khác: 38 2.3 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng nông nghiệp Hà Giang41 2.3.1 Tình hình cho vay kinh tế hộ Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: 41 2.3.2 Hoạt động cho vay kinh tế hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: .42 2.3.3 Đánh giá kết chất lượng tín dụng hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: 49 2.3.4 Một số tồn nguyên nhân: 50 Chương III số giải pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 3.1- Những Giải pháp Hội sở ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 55 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang .55 3.1.2 Giải pháp Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Giang 56 3.1.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý có hiệu 56 3.1.2.2 Cần phải chuyển từ vị trí bị động sang vị trí chủ động hoạt động tín dụng 57 3.1.2.3 Nghệ thuật cho vay - phận quan trọng phân tích tín dụng .58 3.1.2.4 áp dụng biện pháp bù đắp rủi ro 59 3.1.2.5 Công tác đào tạo sử dụng cán 61 3.1.2.6 Tăng cường tếp cận với khách hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng 63 3.2 Các giải pháp điều kiện 64 3.2.1 Từ Nhà nước 64 3.2.1.1 Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý đầy đủ, ổn định cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 64 3.2.1.2 Khuyến khích đẩy mạnh nghiệp phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn .64 3.2.1.3- Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 65 3.2.1.4 Tăng cường phối hợp quan hữu quan nhằm nânng cao hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng 66 3.2.2 Giải pháp từ phiá NHNN 66 3.2.2.1 Hoàn thiện văn cho vay 66 3.2.2.2 Thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng .68 3.2.2.3- Tăng cường hiệu hoạt động tra, giám sát tổ chức tín dụng 69 3.2.2.4 Tổ chức thơng tin tín dụng có hiệu 70 3.2.2.5 Tăng cường hỗ trợ NHTM .71 kết luận ... triển hộ sản xuất Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông. .. sản xuất Hội sở Ngân hàng nông nghiệp Hà Giang 2.3.1 Tình hình cho vay kinh tế hộ Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Hà Giang: Thực chủ trương, sách Tỉnh uỷ, UBND tỉnh, đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông. .. cho giám đốc ngân hàng tỉnh, thành phố, khu cực công bố Chương II thực trạng cho vay hộ sản xuất hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 2.1- Tình hình kinh tế - xã hội
