Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hồ Thị Như Quỳnh Trường Đại học Kinh tế Luận văn ThS ngành: Quản trị kinh doanh; Mã số: 60 34 05 Người hướng dẫn: PGS.TS. Trịnh Thị Hoa Mai Năm bảo vệ: 2007 Abstract: Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại: sự ra đời và phát triển của thẻ, các loại hình thẻ, quy trình thanh toán thẻ, vai trò và xu thế phát triển của dịch vụ thẻ tín dụng tại một số khu vực trên thế giới, các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại Trình bày thực trạng phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thời kỳ từ năm 2002 đến nay: tình hình phát hành thẻ, thu nhập từ hoạt động thanh toán thẻ ATM, các rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ATM, cũng như thực trạng cạnh tranh của hoạt động thanh toán thẻ ATM. Đưa ra những định hướng và kiến nghị một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thành toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Keywords: Ngân hàng; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Thanh toán thẻ; Thẻ ATM Content MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết nghiên cứu của đề tài Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu được đối với sự phát triển kinh tế – xã hội. Trong những năm qua, kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự phát triển chung của đất nước. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển kinh tế – xã hội, nhu cầu, đòi hỏi của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ…Có thể thấy rằng, nhu cầu của khách hàng ở các ngân hàng hiện nay hết sức đa dạng, phức tạp. Họ đòi hỏi từ phía ngân hàng những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, lợi ích. Như vậy, nhu cầu cao của khách hàng vừa là thách thức vừa là căn cứ quan trọng đối với các ngân hàng trong việc hoàn thiện, phát triển các dịch vụ mới. Trong đó, thanh toán thẻ là một dịch vụ đang được ưa chuộng nhất hiện nay trên thế giới và đem lại không ít những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó. Nó thể hiện sự thành công to lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành công nghệ thông tin và điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng. Kinh nghiệm các nước phát triển cho thấy kinh tế càng phát triển, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng. Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử – thẻ thanh toán. Theo xu thế phát triển tài chính ngân hàng thế giới, trong những năm qua dịch vụ thẻ được triển khai mạnh ở Việt Nam. Hầu hết các ngân hàng đều ý thức được tiềm năng to lớn của thị trường này, từng bước xâm nhập, hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ cung ứng. Tuy nhiên, đây là lĩnh vực còn khá mới mẻ ở Việt Nam, nó tạo ra nhiều cơ hội phát triển nhưng cũng đặt ra nhiều thách thức đòi hỏi các ngân hàng phải có những chiến lược và bước đi phù hợp. Với những lợi thế của một ngân hàng thương mại nhà nước về vốn, mạng lưới chi nhánh rộng, nguồn nhân lực, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) đã sớm gia nhập thị trường này và đạt được những thành công nhất định. Dịch vụ thẻ được khách hàng biết đến và sử dụng ngày càng nhiều. Tuy là một ngân hàng tham gia thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên nhưng VCB cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn. Và trong thời gian tới, VCB không những phải giải quyết khó khăn chung mà còn phải cạnh tranh với những ngân hàng trong nước và ngoài nước cùng tham gia dịch vụ thanh toán thẻ. Ý thức được tầm quan trọng của vấn đề, tôi quyết định chọn đề tài “Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” để tìm hiểu sâu hơn về thị trường thẻ nói chung và thị trường thẻ ATM ở ngân hàng Ngoại thương nói riêng để có thể đưa ra một số định hướng và giải pháp nhằm phát triển hơn nữa dịch vụ thẻ của ngân hàng. 2. Tình hình nghiên cứu Tại Việt Nam, thẻ thanh toán đã được biết đến hơn 10 năm trước đây, nhưng phải đến năm 1998 thị trường thẻ mới trở nên sôi động khi có sự tham gia của nhiều ngân hàng. Bởi lợi nhuận từ dịch vụ này rất hấp dẫn đối với các ngân hàng và đó chính là cơ hội để các Ngân hàng thương mại Việt Nam nâng cao khả năng cạnh tranh và đây cũng là một trong những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại giúp Việt Nam đi tắt đón đầu trong dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng trong nước có sức mạnh cạnh tranh về công nghệ với các ngân hàng nước ngoài trong lĩnh vực mới mẻ này. Tuy nhiên, đây cũng là dịch vụ đem lại không ít những khó khăn cho các ngân hàng Việt Nam như: khó khăn về kinh tế xã hội, khoa học công nghệ nói chung và bản thân ngân hàng nói riêng đã gây nhiều trở ngại đối với việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới những giá trị tiềm năng vốn có của nó, buộc ngân hàng phải không ngừng tự mình nhìn lại và đưa ra các biện pháp giải quyết để có thể đứng vững và khẳng định vị thế của mình trên thị trường. Hoạt động sôi nổi của thị trường thẻ những năm qua đã thu hút sự chú ý của nhiều nhà nghiên cứu. Đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề thẻ, có thể tổng hợp các công trình đó như sau: - Nguyễn Danh Lương (2003), Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội – “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”, công trình phân tích đánh giáthực trạng của hình thức thanh toán ở nước ta, đặc biệt là nghiên cứu, phân tích tranh chấp và rủi ro trong nghiệp vụ thẻ. Qua đó đưa ra những bài học kinh nghiệm, giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, mở rộng và hoàn thiện thị trường thanh toán thẻ ở nước ta. - Trần Tấn Lộc (2004), Luận án tiến sĩ Khoa học, Thành phố Hồ Chí Minh - “Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”, công trình đề cập những lý luận tổng quan về thẻ ngân hàng. Khảo sát thị trường thẻ tại ngân hàng Việt Nam từ đó đưa ra những giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng tại Việt Nam. - Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (1999), NXB trẻ Thành phố Hồ Chí Minh - “Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam”, cuốn sách đề cập lịch sử ra đời quy trình phát hành và thanh toán thẻ quốc tế. Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong tương lai ở Việt Nam. Nghiệp vụ kinh doanh thẻ quốc tế và ứng dụng thẻ thanh toán tại VCB – Hồ Chí Minh. - Trần Mai Ước (01-02/2006), “ Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam thách thức và cơ hội” đăng trên tạp chí Công nghệ ngân hàng, tác giả tổng quan về tình hình phát triển trong lĩnh vực thanh toán thẻ tại Việt Nam trong thời gian qua, bên cạnh đó đề cập những tiện ích, cũng như thách thức và đưa ra những gợi ý phát triển lĩnh vực này trong thời gian tới . - Nguyễn Đức (8/2006), “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng” đăng trên Diễn đàn Thị trường chủ nhật, tác giả nêu lên thực trạng hoạt động thị trường thẻ ngân hàng các ngân hàng và đưa ra những giải pháp để phát triển thị trường thẻ ngân hàng. - Trần Tấn Lộc (2003), “Một số vấn đề về phát triển hệ thống ATM tại Việt Nam” đăng trên Chuyên đề Tạp chí ngân hàng, tác giả đưa ra những nguyên nhân dẫn đến hạn chế và thực hiện kết nối hệ thống ATM để khắc phục đề xuất một số giải pháp, bốn phương án cơ bản góp phần đưa dịch vụ ATM phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam trong thời gian tới. - Trung Kiên (02/2006), “Thị trường thẻ ATM vẫn còn nhiều thách thức” đăng trên tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam, bài báo đề cập đến những khó khăn khi sử dụng thẻ ATM. - Lê Ngọc Sơn (08/2006), “Thẻ ATM- “chiếc ví hiện đại” đăng trên Xã hội thông tin, bài viết nêu lên những ưu điểm, tiện ích khi sử dụng thẻ ATM và một số cách thức để sử dụng thẻ an toàn. Các công trình trên đã nghiên cứu thẻ ngân hàng nói chung ở góc độ khác nhau,tuy nhiên hiện vẫn chưa có tài liệu nào tập trung nghiên cứu một cách hệ thống vai trò hoạt động dịch vụ thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Vì vậy, đề tài này được lựa chọn để tìm hiểu đánh giá vai trò của việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM nói chung và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, định hướng và đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh, đổi mới hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ ATM trong thời gian tới. 3.Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích: Đề tài tiến hành phân tích tình hình và đánh giá thực trạng dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Ngoại thương nói riêng trong thời gian qua để từ đó đề xuất định hướng và giải pháp nhằm đổi mới và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn trong xây dựng và phát triển dịch vụ thẻ. - Phân tích thực trạng của dịch vụ thẻ ATM ở Việt Nam và ngân hàng Ngoại thương, đưa ra những đánh giá cần thiết làm cơ sở để tiếp tục sắp xếp, tổ chức hoạt động thanh toán thẻ ATM theo yêu cầu khách quan. - Đề xuất phương án đổi mới tổ chức hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ ATM ở Việt Nam và ngân hàng Ngoại thương nhằm thúc đẩy việc áp dụng có hiệu quả. 4.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu dịch vụ thanh toán thẻ ATM của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong mối quan hệ phát triển chung của thị trường thẻ Việt Nam. + Về thời gian: luận văn tập trung vào thời kỳ từ 2002 cho đến nay, đây là thời kỳ VCB bắt đầu triển khai hệ thống giao dịch ATM. 5. Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn tác giả sử dụng một số phương pháp cơ bản như sau: - Phương pháp đánh giá tổng quan. - Phương pháp tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu. - Thống kê kinh tế. Tất cả phương pháp các phương pháp trên được sử dụng để thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh và đánh giá tổng quan nhằm tìm ra những căn cứ, cơ sở minh hoạ cho các luận điểm đồng thời góp phần đưa ra những phương hướng, giải pháp phù hợp với tình hình Việt Nam 6.Dự kiến những đóng góp mới của luận văn - Phân tích toàn diện thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của thực trạng đó. - Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện, phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng và Việt Nam nói chung trong bối cảnh mới của Việt Nam. 7.Bố cục của luận văn Với lý do lựa chọn và mục đích nghiên cứu như trên, đề tài này gồm có 3 chương Chương 1: Tổng quan về dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam References 1. Linh Anh: “Diebold chuyển giao 1200 máy ATM Opteva cho Ngân hàng xây dựng Trung Quốc”, Tạp chí Đầu tư chứng khoán, (1/10/2006). 2. Đặng Thanh Chương: “Đã có giải pháp ngăn chặn Skimming trên ATM”, Tạp chí Đầu tư chứng khoán, (1/10/2006). 3. Huyền Diệu: “Một số yếu tố ảnh hưởng đến môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 6 tháng năm 2006”, Tạp chí Vietcombank, Số 156 (5/2006). 4. Nguyễn Đức: “Để phát triển thị trường thẻ ngân hàng”, Tạp chí Thị trường chủ nhật, Số 5110 (Tháng 8/2006). 5. Frederic S Minskin (1995), “Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính”, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật. 6. Đinh Thu Hà: “Thị trường thẻ ATM sẽ “cất cánh”!”, Tạp chí Ngân hàng, Số 11(Tháng 6/2006). 7. Đặng Trần Lê Hoa: “Connect 24- Xứng tầm một thương hiệu”, Tạp chí Vietcombank, Số 157(8/2006). 8. Lê Thị Phương Hoa: “Hoạt động thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội”, Tạp chí Vietcombank, Số 150+151(1+2/2006). 9. Duy Hưng: “Thanh toán không dùng tiền mặt”, Tạp chí Ngân hàng, Số 7(2006). 10. Đào Mạnh Hùng: “Bàn về phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay”, Tạp chí Ngân hàng, Số 8(2006). 11. PGS. TS. Ngô Hướng: “Làm thế nào để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống Ngân hàng hiện nay”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề 2003. 12. Vũ Kim Hiền Khang: “Một số rủi ro trong thanh toán điện tử liên ngân hàng tại chụ sở chính VCB”, Tạp chí Vietcombank, Số 154(5/2006). 13. TS. Ngô Quốc Kỳ (2005), “Hoàn thiện pháp luật về hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường ở Việt Nam”, Nhà xuất bản Tư pháp. 14. Nguyễn Phương Linh: “Thẻ ATM: Quan hệ giữa chủ thẻ với ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, Số 18(Tháng 9/2006). 15. Kiều Linh: “Kết nối thẻ thanh toán Visa”, Tạp chí Đầu tư chứng khoán, (10/2006). 16. PGS. TS. Nguyễn Thị Mùi (2005), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính. 17. Võ Thị Nam : “Mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trên điạ bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề 2003. 18. PGS. TS. Trần Hoàng Ngân, Nguyễn Thị Thuỳ Linh: “Vấn đề an ninh thẻ- Những vụ việc liên quan và giải pháp”, Tạp chí Công nghệ ngân hàng, Số 10 (Tháng 5-6/2006). 19. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), “Triển vọng mở rộng phạm vi phát hành và sử dụng thẻ ngân hàng ở Việt Nam”, Hà Nội. 20. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1999), “Quy chế về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng”, Hà Nội. 21. ThS. Nguyễn Trọng Nghĩa: “Các giải pháp nhằm phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam, đáp ứng nhu cầu hội nhập quốc tế”, Tạp chí Ngân hàng, Số 15(Tháng 8/2006). 22. TS. Phan Minh Ngọc, ThS. Phan Thuý Nga: “Thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số 13(Tháng 7/2006). 23. Lê Hoàng Oanh: “Visa debit- Thêm một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong tương lai gần”, Tạp chí Vietcombank, Số 150+151(1+2/2006). 24. Peter S. Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Tài chính. 25. Phạm Thu Phương: “Quản trị rủi ro đối với dịch vụ ngân hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, Số 14 (Tháng 7/2006). 26. Lê Văn Ron: “Làm gì để giữ vững thị phần thẻ Vietcombank”, Tạp chí Vietcombank, Số 154(5/2006). 27. Lê Văn Tề (1999), “Giáo trình thẻ thanh toán Quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam”, Nhà xuất bản Trẻ. 28. Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng (1999), “Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam”, Nhà xuất bản Trẻ. 29. PGS.TS. Lê Văn Tề, PGS. TS. Ngô Hướng, TS. Đỗ Linh Diệp, TS. Hồ Diệu, TS. Lê Thẩm Dương (2003), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Thống kê. 30. PGS.TS. Lê Văn Tề, ThS. Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Thống kê. 31. Vũ Phúc Thái: “Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt để phát huy nội lực”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề 2003. 32. Nguyễn Anh Tuấn: “Một vài ý kiến về bảo mật và quản lý rủi ro các giao dịch ngân hàng điện tử”, Tạp chí Ngân hàng, Số 14(Tháng 7/2006). 33. GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), “Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản Thống kê. 34. GS. TS Lê Văn Tư (1997), “Tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng”, Nhà xuất bản thống kê. 35. Đặng Trần: “Thẻ Việt Nam- Hội nhập và phát triển”, Tạp chí Vietcombank, Số 150+151(1+2/2006). 36. Trần Mai Ước: “Phát triển thanh toán thẻ tại Việt Nam thách thức và cơ hội”, Tạp chí Công nghệ ngân hàng, Số 8( Tháng 1-2/2006). 37. BáVượng: “Thẻ connect 24- Công cụ thanh toán không dùng tiền mặt đa lợi ích”, Tạp chí Ngân hàng, Số chuyên đề 2003. 38. Báo cáo thường niên Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Vietcombank. 39. Quyết định số 371/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Qui chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng. 40. Các Website:  http://www. vcb.com.vn  http://www.sbv.org.vn  http://www. bidv.com.vn  http://www. icb.com.vn  http://www. vib.com.vn  http://www. acbbank.com.vn  http://www. scb.com.vn  http://www. vbard.com.vn  http://www.vnexpress.com  http://www.vneconomy.com.vn  http://www.vnn.vn  http://www.thanhnien.com.vn  http://www.mk.com.vn  http://www.ctu.edu.vn  http://www.xahoithongtin.com.vn  http://www.mof.gov.vn  http://www.voanews.com  http://www.techcombank.com.vn  http://www.vnagency.com.vn  http://www.vtv.vn  http://www.eab.com.vn  http://www.thuonghieuviet.com  http://www. vnmedia.vn . triển dịch vụ thành toán thẻ ATM tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Keywords: Ngân hàng; Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Thanh toán thẻ; Thẻ ATM . Dịch vụ thanh toán thẻ ATM tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu dịch vụ thanh toán thẻ ATM của Ngân hàng