Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI – NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giáo viên hướng dẫn : Ths Đặng Anh Tuấn Sinh viên thực : Lê Như Mai Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D MỤC LỤC Lời mở đầu .5 CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2 CÁC NGUỒN HÌNH THÀNH NÊN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.2 Tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi .12 1.2.3 Tiền vay nghiệp vụ vay .15 1.3 CÁC CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 19 1.3.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm 21 1.3.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh; nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán 22 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.4.1 Các nhân tố khách quan .23 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 26 1.4.3 Mạng lưới hoạt động ngân hàng 28 1.5 PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN 29 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 1.5.1 Chi phí huy động 29 1.5.2 Xác định lãi suất huy động 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 33 2.1.1 Tên gọi trụ sở 33 2.1.2 Địa vị pháp lý nguyên tắc quản lý điều hành 33 2.1.3 Quyền hạn nghĩa vụ chi nhánh Bắc Hà Nội .34 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Bắc HN 36 2.1.5 Nội dung hoạt động chi nhánh Bắc Hà Nội 43 2.1.6 Kết hoạt động Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua 44 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG NHỮNG NĂM QUA .49 2.2.1 Chiến lược huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua 49 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động chi nhánh 50 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội năm qua 58 2.2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 69 3.1.1 Hiệu hoạt động huy động vốn .69 3.1.2 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn 70 3.1.3 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất .72 3.1.4 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 3.1.5 Quản lý nguồn vốn theo phương pháp, mục tiêu 75 3.1.6 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán 76 3.3 KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP .76 3.1.7 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 76 3.1.8 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư 78 Kết luận .78 Danh mục tài liệu tham khảo 79 Phụ lục 80 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH ĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHTM : Ngân hàng thương mại BIDV : Ngân hàng Đầu tư phát triển ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam Sacombank : Ngân hàng Sài gịn thương tín Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vpbank Lê Như Mai – TCDN 44D : Ngân hàng quốc doanh LỜI MỞ ĐẦU Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta giành nhiều thành tựu nghiệp xây dựng phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế Nhà nước chủ trương khuyến khích phát triển đồng đều, đặc biệt khu vực quốc doanh; cấu kinh tế chuyển dịch hướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập người dân nâng lên trước Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm 7,9% Năm 2005 vừa qua, tốc độ tăng trưởng đạt mức cao Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D từ trước đến nay: 8,4%; GDP đầu người đạt 640$ Có thành tựu tập trung cao độ tất nguồn lực toàn xã hội cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội Trong đó, cần đặc biết quan tâm đến nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế Tổng vốn đầu tư cho xã hội năm 2005 đạt 32,8% GDP Đây số lớn, thể tâm Chính phủ việc thực cơng nghiệp hố hiên đại hoá đất nước Tuy nhiên so với nước khu vực kinh tế Việt Nam thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với nước Thái Lan, Trung Quốc…Để tiếp tục phát triển theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, cần huy lượng động vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đât nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động có từ nhiều kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu đất nước Thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Có thể nói, hệ thống ngân hàng làm tốt vai trò trung gian vốn kinh tế, góp phần huy động chu chuyển vốn nhàn rỗi xã hội cho phát triển kinh tế xã hội đất nước Nhưng làm để ngân hàng huy động vốn có hiệu từ dân cư tổ chức kinh tế? Nhận thức tầm quan trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phai q trình huy động vốn, tơi mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” Trong chuyên đề tốt ngiệp xin đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Bắc Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp tơi gồm phần sau: Lời mở đầu Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D Chương I : Những vấn đề nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh Bắc Hà Nội Kết luận Mặc dù cố gắng chuyên đề chắn cịn nhiều thiếu sót Tơi mong thầy giáo nhiệt tình bảo, sửa chữa giúp chun đề tơi hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S Đặng Anh Tuấn hướng dẫn giúp đỡ, quan tâm Ban lãnh đạo cán phòng Nguồn vốn Chi nhánh Bắc Hà Nội giúp tơi hồn thành chun đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn Nguồn vốn Ngân hàng thương mại định nghĩa toàn tài sản bên nợ Bảng cân đối Kế toán Ngân hàng Nó bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn vay, nguồn vốn vay chủ yếu quan trọng nguồn tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Thông thường kết cấu nguồn vốn NHTM xét số lượng thành phần khơng ngân hàng giống Sự khác biệt xuất phát từ cách thức, mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Thông qua kết cấu nguồn vốn Ngân hàng người ta đánh giá nhiều điều hoạt động khả quản trị Ngân hàng ban lãnh đạo 1.1.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại Trước hết, Nguồn vốn sở cần thiết cho tồn hoạt động Ngân hàng Bất kì ngân hàng muốn tiến hành hoạt động cho vay hay cung cấp dịch vụ phải có số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Số vốn giúp ngân hàng ban đầu nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực hoạt động tín dụng mở rộng việc cung cấp dịch vụ khác : bảo lãnh, mua bán ngoại tệ… Trong q trình hoạt động, nguồn vốn ngân hàng khơng ngừng tăng lên, vượt xa số vốn tự có ngân hàng nhờ hoạt động huy động vốn thực song song với hoạt động Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ doanh nghiệp hay thị trường vốn Quy mơ vốn ngân hàng lớn khẳng định sức mạnh uy tín thị trường tài chính, tạo điều kiện tốt cho hoạt động phát triển Chính ngân hàng khơng ngừng cạnh tranh để thu hút lượng vốn lớn thị trường nhiều chiến lược khác Mỗi ngân hàng có lợi chiến lược riêng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D việc huy động vốn dẫn tới cấu thành phần nguồn vốn chúng khác Cơ cấu ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng, chẳng hạn : ngân hàng có nguồn vốn trung dài hạn lớn nguồn vốn ngắn hạn có hội cho vay đầu tư cho dự án trung dài hạn nhiều Mặc dù ngân hàng lấy nguồn ngắn hạn đem cho vay trung dài hạn hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh tất ngân hàng 1.2 CÁC NGUỒN HÌNH THÀNH NÊN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Vốn chủ sở hữu Bất kì ngân hàng bắt đầu hoạt động phải có lượng vốn định,gọi vốn chủ sở hữu hay vốn tự có Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn vốn chiếm phần nhỏ tổng nguồn coi đệm chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho hoạt động tất ngân hàng Đồng thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khách Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu bao gồm thành phần sau: 1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn ban đầu hay Vốn pháp định ngân hàng hình thành tính chất sở hữu ngân hàng định Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D Đối với NHTM quốc doanh 100% vốn pháp định ban đầu vốn Nhà nước cấp Đối với NHTM cổ phần vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu Đối với NHTM liên doanh vốn pháp định vốn đóng góp bên liên doanh Cịn vốn ngân hàng tư nhân lại vốn thuộc sở hữu chủ ngân hàng 1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu hoạt động có ý nghĩa quan trọng ngân hàng Vốn chủ sở hữu lớn uy tín sức mạnh ngân hàng thị trường lớn Để tăng vốn chủ sở hữu, ngân hàng thường lấy từ nguồn sau: - Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận lãnh đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Việc có ý nghĩa tích cực với ngân hàng góp phần tạo thêm an tâm với khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng nhằm tạo hình ảnh ngân hàng đẹp - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mơ hoạt động Ngân hàng đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng nhà nước quy định Tuy nhiên nguồn vốn không lúc có Đối với ngân hàng Nhà nước, việc cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào sách nhà nước năm Còn ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ cách phát hành thêm cổ phiếu đòi hỏi cân nhắc hội đồng quản trị ngân hàng Khơng phải lúc ngân hàng phát hành thêm cổ phiếu việc 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D thưởng, tiết kiệm bậc thang, Tiết kiệm Ổ trứng vàng…Các chương trình thu hút lượng lớn vốn từ dân cư địa bàn quận Long Biên : vốn huy động từ hình thức tiết kiệm năm 2004 tăng 92,8% so với năm 2003, năm 2005 tăng 21,7% so với năm 2004 Có thành công lần tổ chức chương trình huy động tiết kiệm mới, chi nhánh treo băng rơn hiệu trụ sở, phịng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền phương tiện thông tin : mạng internet, báo tờ rơi tạo điều kiện cho khách hàng nắm thông tin nhanh - Chi nhánh đưa nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho kì hạn tiền gửi tiết kiệm VNĐ số kì hạn đa dạng (từ khơng kì hạn, tháng, tháng 60 tháng) Chính điều tạo nhiều lựa chọn cho khách hàng, góp phần thu hút lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho chi nhánh • Những hạn chế ngun nhân cơng tác huy động vốn chi nhánh - Cơ cấu vốn chi nhánh chưa hợp lý Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư thấp so với tỷ lệ vốn huy động từ tổ chức Trong tiền gửi từ dân cư có tính chất ổn định lâu dài hơn, giúp giảm rủi ro hoạt động tín dụng cho chi nhánh Nguyên nhân tình trạng có lẽ cạnh tranh gay gắt huy động tiền gửi dân cư ngân hàng địa bàn: lãi suất huy động chi nhánh chưa hấp dẫn người dân (thấp so với lãi suất huy động ngân hàng thương mại cổ phần), hình thức huy động chưa đa dạng lạ nên khó thu hút người dân; chi nhánh tập trung vào việc huy động vốn từ doanh nghiệp - Chi nhánh chưa có chiến lược khách hàng rõ ràng, vạch biện pháp tăng cường huy động vốn cụ thể tình hình (cạnh tranh huy động vốn gay gắt) lượng vốn huy động năm 2005 không tăng mạnh năm 2004 Sự chậm lại cho thấy chi nhánh cần phải tích cực cải thiện 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D tình hình huy động vốn để đẩy nhanh tốc độ tăng vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng chi nhánh - Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn chi nhánh chưa quan tâm thực Mỗi đợt huy động vốn triển khai chủ yếu lượng khách hàng cũ, truyền thống chi nhánh tham gia phần lớn, nhiều khách hàng mới, tiềm đến Nguyên nhân việc thông tin sản phẩm, dịch vụ chưa truyền tải rộng rãi đến họ Chi nhánh chưa khai thác triệt để kênh truyền thơng tin có - Ngồi sản phẩm huy động vốn ngân hàng Đầu tư Phát triển Trung ương, chi nhánh chưa phát triển sản phẩm riêng biệt Thực để phát triển sản phẩm riêng phải có đồng ý có kế hoạch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam nên điều khó thực Nhưng chi nhánh nên quan tâm lập kế hoạch phát triển sản phẩm huy động vốn để góp phần tăng cường thu hút vốn địa bàn CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Định hướng phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới xác định vào định hướng phát triển Ngân hàng Đầu Tư Phát triển Việt Nam, định hướng phát triển kinh tế quận Long Biên tình hình thực tế 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D hoạt động chi nhánh Nội dung định hướng phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2006-2010 tập trung vào nội dung sau : - Một là, phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng trưởng với tốc độ bình quân 23-24%/ năm Với tốc độ ước tính năm chi nhánh huy động thêm 1600 tỷ đồng, đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng lên - Hai là, đa dạng hố hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kì hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định - Ba là, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn - Bốn là, thực nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, địa phương, doanh nghiệp vừa nhỏ, đẩy mạnh cho vay thành phần kinh tế quốc doanh có đủ điều kiện tín dụng hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt thành phần kinh tế 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 3.1.1 Hiệu hoạt động huy động vốn Hiệu huy động vốn thể nội dung sau: - Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng trì tăng dần theo mục tiêu định Theo kế hoạch huy động vốn phải thực thành công, mức vốn đạt phải vượt mức kế hoạch 69 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Lê Như Mai – TCDN 44D Chi phí cho việc huy động vốn phải mức chấp nhận lãi suất huy động phải xác định dựa mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận lãi vay chi nhánh có lợi nhuận - Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang tính chất : hợp pháp, ổn định, lâu dài…để đảm bảo hiệu cho hoạt động khác ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà chi nhánh đề Sự hợp lý cấu nguồn điều kiện để chi nhánh có sở thực hiện, triển khai kế hoạch hoạt động kinh doanh theo chiều hướng có lợi Xuất phát từ việc phân tích hoạt động kết huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội số năm trên, xin mạnh dạn đưa số đề xuất nhỏ nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho chi nhánh sau : 3.1.2 Thực tốt cơng tác phân tích thị trường huy động vốn Thị trường huy động vốn thị trường có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trước phát triển triển khai sản phầm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành cơng tác phân tích thị trường huy động vốn Phân tích thị trường huy động vốn phân tích mơi trường hoạt động ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trường, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trường Đối với chi nhánh Bắc Hà Nội, địa bàn quận Long Biên thị trường hoạt động chi nhánh, thị trường mà chi nhánh cần phải phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị 70 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D trường chi nhánh quan tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu tơi xin đề xuất hướng phân tích sau : - Nghiên cứu cầu thị trường : Tức phân tích quy mơ cấu vận động thị trường để xác định tiềm thị trường ngân hàng, từ có sở để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn khách hàng Chi nhánh tiến hành cơng việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh Chi nhánh cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lượng khách hàng….để có sở dự báo nhu cầu tương lai phát triển sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trước hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn chi nhánh : sản phẩm huy động vốn chi nhánh sản phẩm Ngân hàng Đầu tư Phát triển, số lượng đa dạng, thu hút nhiều khách hàng Đặc biết huy động tiết kiệm, chi nhánh có hình thức huy động “ Tiết kiệm dự thưởng” hấp dẫn khách hàng song triển khai, không thường xuyên năm Bên cạnh đó, cạnh tranh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt Một số ngân hàng đưa hình thức tiết kiệm dự thưởng, tặng quà (như Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng TechcomBank…) để cạnh tranh lôi kéo khách hàng gửi tiền Để hấp dẫn thu hút khách hàng thường xuyên chi nhánh cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung đới với sản phẩm chi nhánh, ưu ngân hàng địa bàn trình lên Ngân hàng Đầu tư Phát triển xem xét 71 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 3.1.3 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phầm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lượng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có có khả nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lượng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lượng lẫn chủng loại Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chước Hiện tất ngân hàng địa bàn Hà Nội có sản phẩm huy động vốn có chất giống như: tiền gửi tốn, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hoá sản phẩm chi nhánh NH ĐT&PT Bắc Hà Nội dựa việc làm Tơi xin đề xuất số ý tưởng sản phầm huy động vốn cho chi nhánh sau: - Tăng cường tiện ích cho tiền gửi tốn thẻ ATM: + Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng Đề thực dịch vụ này, chi nhánh cần kí hợp đồng với cơng ty viên thơng + Dịch vụ đầu tư tự động với khách hàng có số dư tiền gởi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý - Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng có 72 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D thể thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, chi nhánh nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết; phát triển ản phẩm “ Tiết kiệm gắn với Bảo hiểm Nhân thọ” khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng chi nhánh Chẳng hạn: vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), chi nhánh triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn 3.1.4 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lược huy động vốn, có tác dụng lầu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Khơng quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thơng tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm 73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức khơng chi nhánh mà cịn nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hang ngân hàng đông Tôi xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho chi nhánh : - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn… Nhưng việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhánh nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng.Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hang sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm chi nhánh khách hàng Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 3.1.5 Quản lý nguồn vốn theo phương pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, chi nhánh cần có phương pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn mặt : Cơ cấu nguồn vốn thời kì mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ - Quản lí quy mơ, cấu nguồn vốn chi nhánh: bao gồm nội dung sau : + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua năm để thấy thay đổi, từ tìm nguyên nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phân tích kĩ lưỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn - Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hang mối quan hệ với lãi thu từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm cho chi nhánh - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Chi nhánh nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổI kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng 75 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 3.1.6 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố người yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động chi nhánh Bởi tất chiến lược huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn lập thực Sự thành công của chúng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ người Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thường xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo chi nhánh nên ý đến hai vấn đề sau : - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hang chi nhánh Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiêp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng , đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phương pháp huy động vốn ngân hang giới để từ xây dựng sách huy động vốn hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.1.7 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước • Đối với Chính phủ: - Ổn định môi trường pháp lý : Môi trường hoạt động hệ thống ngân hang Việt Nam bước hoàn thiện, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt song nhiều bất cập như: cạnh tranh chưa lành mạnh giưa ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần, nhiều văn pháp lý 76 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ cụ thể gây khó khăn cho ngân hàng Vì Đề nghị Quốc Hội Chính phủ tiếp tục đạo việc xây dựng, chỉnh sửa bổ sung Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng theo hướng quy định rõ quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ngân hàng thưong mại, đồng thời có sách thúc đẩy mở rộng phát triển hoạt động ngân hàng hơn, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đât nước - Ổn định môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế có ổn định, hoạt động sản suất kinh doanh doanh nghiệp thuận lợi lợi nhuận lớn đem lại thu nhập cao cho cá nhân doanh nghiệp Từ tiền tích luỹ cá nhân doanh nghiệp tăng lên, kích thích họ gửi tiền vào ngân hàng để tăng thêm thu nhập Như hoạt động huy động vốn ngân hàng có điều kiện mở rộng phát triển Để ổn định mơi trường kinh tế Nhà nước phải có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân, mở cửa thu hút đầu tư nước ngồi • Đối với Ngân hàng Nhà nước(NHNN): Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hang thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn, chẳng hạn : thực giảm toán tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn… 77 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D 3.1.8 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Để tăng cường huy động vốn, Ngân hang Đầu tư cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cổ phần nước Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dung nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, Ngân hàng Đầu tư nên thường xun tơ chức khố đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu KẾT LUẬN Thông qua chuyên đề nhận thức rõ rằng: Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung giai chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn 78 Chun đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Qua phân tích hoạt động huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội tơi có nhận xét : Đây chi nhánh có uy tín nhiều nỗ lực hoạt động huy động vốn, đóng góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế quận Long Biên năm qua Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hang đòi hỏi việc đổi hoạt động, chi nhánh cần tiếp tục giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Dù cố gắng để hoàn thành chuyên đề dựa kiến thức học trường, kiến thức thực tế thời gian thực tập, chuyên đề chắn không tránh khỏi sai sót Tơi mong thầy thơng cảm giúp tơi hồn thiện chun đề Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại – GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Nhà xuất Thống kê Năm 2004 Ngân hàng thương mại - TS Phan Thu Hà Nhà xuất Thống kê Năm 2004 Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – F.Miskhin 79 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D Quản trị ngân hàng - Học Viện Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Năm 2001 Tạp chí Đầu tư Phát triển – số 109 (8/2005), 114 (2/2006) Các số báo Ngân hàng năm 2005 2006 Các Wedsite: • mof.gov.vn • vneconomy.com.vn • sbv.gov.vn • bidv.com.vn • vpbank.com.vn • icb.com.vn • sacombank.com.vn PHỤ LỤC Biểu lãi suất huy động tiết kiệm dân cư chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội (áp dụng từ ngày 29/03/2006 đến có thơng báo chi nhánh) Các kì hạn kì h ạn Cuối kì 3.00 VND-%/năm Định kì trả lãi H/tháng H/quý 80 H/năm USD-%/năm Định kì trả lãi Cuối kì H/năm 1.25 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tháng tháng tháng tháng tháng tháng tháng 10 tháng 11 tháng 12 tháng 13 tháng 18 tháng 24 tháng 36 tháng 60 tháng 6.00 7.20 7.56 7.80 7.92 8.04 8.16 8.28 8.28 8.40 8.76 8.88 9.00 9.12 - Lê Như Mai – TCDN 44D 8.00 8.09 8.40 8.15 8.42 8.36 81 8.63 8.40 3.25 3.50 3.80 4.10 4.20 4.25 4.40 4.55 4.60 4.65 4.70 4.72 4.75 4.59 4.51 4.35 ... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội thành... nguồn vốn huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn. .. trọng nguồn vốn khó khăn mà ngân hàng gặp phai q trình huy động vốn, tơi mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Bắc Hà Nội – Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”