Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn tại bidv.doc
Li núi uTrong nhng nm va qua, Vit Nam ó phi i mt vi bit bao khú khn, th thỏch: nh hng ca cuc khng hong ti chớnh tin t trong khu vc; nhng thiờn tai nng n liờn tip xy ra. Vt lờn trờn mi khú khn th thỏch ú, Vit Nam vn hon thnh cụng nghip hoỏ- hin i hoỏ t nc, phỏt trin kinh t- xó hi, vng bc a Vit Nam tr thnh con rng Chõu . Cựng vi s tng trng v phỏt trin khụng ngng ca nn kinh t, nhu cu vn ó v ang l mt nhu cu vụ cựng cp thit cho vic xõy dng c s h tng, trang thit b cng nh chuyn dch c cu kinh t. Tớn dng trung- di hn l cụng c c lc ỏp ng nhu cu ú. H thng NHTM Vit Nam chim mt v trớ chin lc trong vic ỏp ng nhu cu vn i vi nn kinh t. Nhn thy tm quan trng ca tớn dng trung- di hn i vi vic phỏt trin kinh t- xó hi, cỏc NHTM cng ang trin khai nhiu bin phỏp cú nhng bc chuyn dch v c cu tớn dng, tng dn t trng cho vay trung- di hn vi phng chõm: u t chiu sõu cho DN cng chớnh l u t cho tng lai ca ngnh NH. Vic phỏt trin tớn dng NH khụng nhng ch mang li li ớch cho ton b nn kinh t m nú cũn trc tip mang li li ớch thit thc cho ngnh NH. Tuy nhiờn, thc t hot ng tớn dng trung-di hn cũn ang gp nhiu khú khn, ni cm vn l vn hiu qu tớn dng trung- di hn cũn thp ri ro cao, d n tớn dng trung- di hn trong cỏc NHTM vn thng chim t l khụng cao lm so vi yờu cu. iu ú núi lờn rng vn u t cho chiu sõu cha ỏp ng c ũi hi bc thit ngy cng tng ca nn kinh t. Ngoi ra, t l n quỏ hn cũn cao cho vay ra nhng khụng thu hi c c gc v lói nờn ó nh hng khụng nh ti s phỏt trin kinh t núi chung v ca h thng NH núi riờng. Chớnh vỡ vy vn hiu qu tớn dng trung- di hn ang l mt vn c mi ngi trong v ngoi ngnh quan tõm, gii quyt. V õy cng ang Ngành tài chính Ngân Hàng1 l ti ca nhiu cuc trao i, tho lun ti cỏc hi tho, din n nghiờn cu. Nhn thc c tm quan trng v ý ngha ln lao ca vn trờn, vi nhng kin thc ó c hc tp, nghiờn cu ti trng v sau mt thi gian thc tp ti NHT & PTVN- mt NH gi vai trũ ch lc trong cho vay trung- di hn phc v u t phỏt trin kinh t t nc, thy rng nhng vn cũn tn ti trong tớn dng trung- di hn nờn em ó chn ti: GII PHP NNG CAO HIU QU TN DNG TRUNG- DI HN TI NGN HNG U T V PHT TRIN VIT NAM thc hin khoỏ lun tt nghip. Ngoi phn m u v kt lun, khoỏ lun gm ba chng:Chng 1: Tớn dng v hiu qu tớn dng trung- di hn ca NHTM trong nn kinh t th trng.Chng 2: Thc trng tỡnh hỡnh hot ng tớn dng trung- di hn ti Ngõn Hng u T v Phỏt Trin Vit Nam.Chng 3: Mt s gii phỏp v kin ngh nhm nõng cao hiu qu tớn dng trung- di hn ti NH u T v Phỏt Trin Vit Nam. Vi nhng gỡ th hin trong bi khoỏ lun, em hy vng s úng gúp mt s ý kin nhm nõng cao hiu qu tớn dng núi chung v hiu qu tớn dng trung- di hn i vi NHT & PTVN núi riờng. Tuy nhiờn, trỡnh cng nh thi gian nghiờn cu cũn nhiu hn ch nờn bi vit khụng trỏnh khi nhng khim khuyt. Em rt mong nhn c s ch bo v ý kin úng gúp ca Thy Cụ giỏo, cỏc Cụ Chỳ, Anh Ch phũng tớn dng v bt c ai quan tõm n vn ny khoỏ lun ca em c hon thin v sõu sc hn. Qua õy, em xin chõn thnh cm n ton th cỏn b giỏo viờn Khoa Ti Chớnh NH ó chuyn t cho em nhng kin thc c bn v vụ cựng quan trng v Ti Chớnh v NH. Em xin chõn thnh gi li cm n sõu sc nht n thy giỏo- Tin s Nguyn Du, ngi ó trc tip hng dn ch bo em cú th hon thnh c bi vit ny. Em cng xin cm n cỏc cỏn b ca NHT & PTVN ó to iu kin thun li cho em trong thi gian thc tp ti NH. Ngành tài chính Ngân Hàng2 CHNG 1TN DNG V HIU QU TN DNG TRUNG- DI HN CA NGN HNG THNG MI TRONG NN KINH T TH TRNG0NHNG VN C BN V TN DNG TRUNG- DI HN0Khỏi nim tớn dng trung- di hnTrong nn kinh t, nhu cu tớn dng trung- di hn thng xuyờn phỏt sinh, bi cỏc DN luụn phi tỡm cỏch phỏt trin m rng sn xut, i mi k thut, tin hc . cng c v tng cng sc cnh tranh ca DN trờn th trng. Mun lm c iu ny, ũi hi DN phi cú mt khi lng vn ln vi mt thi gian di. Chớnh vỡ vy, cỏc DN thng tỡm n vi cỏc NHTM nh s giỳp v cỏc NHTM cho cỏc DN vay khi lng vn ln vi thi gian di bng hỡnh thc tớn dng trung- di hn. Trong hot ng kinh doanh ca NHTM, tớn dng trung hn c hiu l loi tớn dng cú thi gian hon vn t 1 n 5 nm, c s dng thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. Tớn dng NH trung hn c cp cho khỏch hng m rng ci to, khụi phc, hon thin, hp lý hoỏ quy trỡnh cụng ngh, quy trỡnh sn xut. Tớn dng NH di hn l loi tớn dng cú thi gian hon vn trờn 5 nm, c s dng thc hin cỏc d ỏn u t phỏt trin sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. Hỡnh thc tớn dng ny c NHTM cp cho khỏch hng nhm h tr vic xõy dng mi, m rng hoc hon thin quy trỡnh cụng ngh, quy trỡnh sn xut. i vi iu kin nn kinh t Vit Nam hin nay, nhu cu vn trung-di hn rt ln, trong khi cỏc DN cha cú nhiu thi gian tớch lu vn v cha tớch lu c nhiu. ng thi vic u t trc tip ca cụng chỳng qua vic mua trỏi phiu, c phiu do cỏc DN phỏt hnh cũn l mt vn rt hn ch. Cho nờn trong thc tin nhu cu v vn trung- di hn ca cỏc DN ch yu Ngành tài chính Ngân Hàng3 được đáp ứng bởi vốn tự có cuả DN và đa phần còn lại bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn. 1. 1. 2. Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với nghiệp vụ trong hoạt động kinh doanh của NH. Ngày nay, trong điều kiện hoạt động của nền kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, do đó nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn đòi hỏi phát triển theo góp phần quan trọng trong việc đổi mới hiện đại hoá trang thiết bị và công nghệ sản xuất cho các ngành kinh tế của mọi thành phần kinh tế. Nghiệp vụ tín dụng trung- dài hạn của các NH trong những năm gần đây đã triển khai theo các hình thức sau:0Cho vay theo dự ánĐây là hình thức cấp tín dụng dựa trên cơ sở dự án sau khi đã xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi của dự án đó. Do vậy, công việc của NH không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn thẩm định lại các vấn đề: Chi phí sản xuất , giá thành thị trường tiêu thụ, quy trình công nghệ. Bởi vì việc cấp quyết định một khoản tín dụng sẽ dàng buộc NH với người vay một khoảng thời gian quá dài 3 đến 5 năm hoặc 7 năm tuỳ theo từng dự án cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ các rủi ro xảy ra. Hình thức cho vay theo dự án gồm:0Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ):Trong hoạt động thực tiễn của các NHTM trong lĩnh vực tín dụng, không ít các trường hợp mức cho vay hoặc mức rủi ro mà bản thân một NH không thể đảm đương nổi, do đó dẫn đến sự liên kết phối hợp giữa các NH cùng tham gia tài trợ cho một dự án. Cho vay đồng tài trợ là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng cho một dự án do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của DN và tổ chức tín dụng. Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng4 Quan hệ tín dụng dưới hình thức đồng tài trợ gồm hai bên tham gia: Bên đồng tài trợ và bên nhận tài trợ - Bên đồng tài trợ: Tối thiểu phải có từ hai NH thành viên trở lên, mỗi NH thành viên là một tổ chức tín dụng hoặc nhiều khi cũng có thể là một chi nhánh của một tổ chức tín dụng được uỷ quyền. Các NH thành viên sẽ bàn bạc cùng nhau chọn ra một tổ chức tín dụng làm đầu mối. Nhìn chung, mọi quan hệ về tín dụng giữa bên đồng tài trợ và bên nhận tài trợ đều được thực hiện thông qua tổ chức tín dụng làm đầu mối. - Bên nhận tài trợ: Thường là một pháp nhân hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn đầu tư cho dự án. 1Tín dụng trực tiếpĐây là hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường. NHTM tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm đối với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ. Thực tế cho thấy việc lựa chọn dự án tốt là yếu tố quyết định nhất của hình thức tín dụng này. 1Tín dụng tuần hoànTín dụng tuần hoàn được coi là tín dụng trung- dài hạn khi thời hạn của hợp đồng được kéo dài từ một đến vài năm và người vay rút tiền ra khi cần và được trả nợ khi có nguồn, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực. Trong các DN cổ phần khi có nhu cầu về vốn trung- dài hạn, DN có thể ra tăng việc phát hành cổ phiếu, nhưng cũng có thể vay NH dưới hình thức tín dụng tuần hoàn, sau đó sử dụng phần lợi nhuận tính trả cho cổ đông để trả nợ, đồng thời tăng vốn góp của cổ đông lên. Thực chất đây là một hình thức cải biến cơ cấu tài chính của DN, chuyển nợ vay NH thành vốn trung- dài hạn. DN vay vốn cũng có thể yêu cầu NH chuyển tín dụng tuần hoàn thành tín dụng trung- dài hạn và thậm chí có thể ra hạn kéo dài nhiều năm với điều kiện có tài khoản đảm bảo cho khoản vay một cách chắc chắn. Việc chuyển đổi này thường được diễn ra vào cuối giai đoạn của hợp đồng và điều đó còn phụ Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng5 thuộc vào mức độ thực hiện hợp đồng và tình hình tài chính của khách hàng vay vốn.0Tín dụng thuê mua- dịch vụ thuê muaTín dụng cho thuê là một kiểu cho thuê tài sản để sử dụng chuyên môn theo hợp đồng. Nếu trong hợp đồng có kèm theo lời hứa của người thuê sẽ bán lại tài sản này, chậm nhất là khi hợp đồng cho thuê theo giá thoả thuận trước thì đó là thuê tài chính. Nếu trong hợp đồng không kèm theo lời hứa thì đó gọi là thuê hoạt động hay thuê đơn giản. Tài sản cho thuê bao gồm động sản và bất động sản như nhà cửa máy móc, thiết bị văn phòng. 2Đối với NH- người cho thuê: Đa dạng hoá việc sử dụng vốn, mở rộng dạng khách hàng, tăng thêm sản phẩm NH, giảm mức độ rủi ro so với cấp tín dụng hoặc bảo lãnh. Vì trong thời gian cho thuê, NH vẫn chỉ có quyền sở hữu pháp lý đối với thiết bị thuê nên NH có khả năng nhanh chóng chiếm lại thiết bị nếu người đi thuê không tuân thủ theo hợp đồng thuê. Tín dụng thuê mua bảo đảm sử dụng đúng đắn số vốn tài trợ, tỷ lệ sử dụng vốn cao. 3Đối với người đi thuê: Người đi thuê không phải bỏ ngay một số tiền để mua sắm thiết bị nhưng vẫn có thiết bị sử dụng, có thể tiếp nhận được công nghệ tiên tiến đồng thời hạn chế được sự lỗi thời nhanh chóng của thiết bị. Mô hình tín dụng dịch vụ thuê, mua có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển đất nước, tạo điều kiện giúp đỡ các DN không đủ vốn nhưng vẫn có thể thuê được máy móc, thiết bị hiện đại, thúc đẩy việc sản xuất kinh doanh, tăng năng suất và chất lượng sản phẩm. 1.1.2.4. Nghiệp vụ đầu tư chứng khoánĐây cũng là nghiệp vụ sinh lời của NHTM, trong nghiệp vụ này, NH đầu tư vào hai loại chứng khoán là chứng khoán Nhà nước và chứng khoán Công ty. 1. 1. 3. Vai trò của tín dụng trung- dài hạn Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng6 1.1.3.1. i vi cỏc DN:Cỏc DN thng gp phi mt cn bnh l thiu vn c bit l thiu vn trung- di hn phỏt trin sn xut. Nn kinh t khụng ngng vn ng, hng hoỏ sn xut ngy cng nhiu v nhu cu con ngi khụng ngng nõng cao. Mt DN mun tn ti v phỏt trin thỡ phi bit nm bt nhu cu v tho món nhu cu ú. Nh vy, DN phi khụng ngng i mi, mnh dn u t nõng cao cht lng sn phm, m rng sn xut hay xõm nhp vo th trng mi. Tuy nhiờn, lm c iu ny, cn huy ng mt khi lng vn nht nh, hoc DN cú th t tớch ly qua li nhun li nhng thi gian tớch lu cú th quỏ lõu, lm mt thi c kinh doanh. Hn na, khi chm i mi cú ngha l li nhun khụng cũn. DN cú th huy ng vn trờn th trng chng khoỏn hoc vay vn NH. i vi NH, vic vay vn trung- di hn t NH ụi khi em li nhiu thun li hn so vi vic huy ng vn trờn th trng chng khoỏn. V mt k hn, DN cú th vay vn NH theo k hn phự hp vi yờu cu kinh doanh. V th tc thi gian thỡ nhanh chúng v ớt phc tp, hn na khụng phi cụng ty no cng c quyn bỏn trỏi phiu, c phiu ca mỡnh trờn th trng chng khoỏn, nht l cụng ty mi thnh lp hay quỏ nh, cha cú ting tm. Ngoi ra vi cỏc khon vay trung- di hn ti NH, va giỳp NH thc hin chin lc kinh doanh em li li tc cho DN m khụng gia tng s kim soỏt ca ngi bờn ngoi i vi hot ng kinh doanh ca DN nh trong trng hp phỏt hnh c phiu. Mc dự, cú nhiu thun li nh vy nhng lói sut trung- di hn ca NH l chi phớ khỏ cao i vi DN. Nú buc cỏc DN phi ngh n hiu qu u t, doanh thu t c khụng ch tr vn v lói cho NH m phi em li li tc cho mỡnh. Do vy, lói sut tớn dng trung- di hn ca NH l ũn by thỳc y DN khai thỏc trit ng vn kinh doanh cú lói v thng li trong cnh tranh. Nh vy, vay vn trung- di hn t NH l bin phỏp quan trng cỏc DN cú vn cho thc hin d ỏn ca mỡnh. 1.1.3.1. i vi nn kinh tNgành tài chính Ngân Hàng7 Hot ng tớn dng trung di hn ỏp ng nhu cu v vn cho nn kinh t quc dõn, iu ho lng cung cu v vn trong nn kinh t. Hot ng tớn dng lm nhim v chuyn vn t ni tha vn n ni thiu vn, t nhng nh tit kim sang nh u t, phc v phỏt trin kinh t. Do tp trung c vn v iu ho cung cu vn trong nn kinh t, tớn dng trung- di hn gúp phn y nhanh quỏ trỡnh tỏi sn xut m rng u t phỏt trin kinh t, thc hin chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip- nụng nghip- dch v. Cỏc khon cho vay cung cp cho cỏc ngnh c thc hin theo c chiu sõu v chiu rng, u t cú trng im, hỡnh thnh cỏc ngnh sn xut mi nhn, xõy dng c cu kinh t hp lý, khai thỏc trit cỏc ngun lc, tp trung phc v sn xut. Nm trong tay ngun vn ln, lõu di ó thỳc y tin phỏt trin cỏc cụng trỡnh, cỏc d ỏn, to c hiu qu kinh t bn vng, lõu di gúp phn thỳc y tc chuyn dch c cu kinh t ó nh hng cụng nghip hoỏ- hin i hoỏ. Bờn cnh ú, cỏc khon cho vay trung- di hn cú vai trũ to ngun vn thc hin xõy dng mi, hin i hoỏ tng bc nn sn xut trong nc, thỳc y sn xut, nõng cao cht lng, mu mó, a dng v tớnh nng ca sn phm tiờu th trong nc v xut khu. Hng hoỏ cú tớnh cht cnh tranh trờn th trng quc t s thỳc y xut khu, tng thu ngoi t cho quc gia, ci thin cỏn cõn thng mi v cỏn cõn thanh toỏn quc t. Tớn dng trung- di hn cú vai trũ trong vic thc hin cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ. NHNN luụn qun lý tớn dng trung- di hn bng cỏc quy nh v chớnh sỏch ca mỡnh. NHNN úng vai trũ l ngi cho vay cui cựng trong nn kinh t, n nh lu thụng tin t. Thụng qua tớn dng trung- di hn, Chớnh Ph cng cú th qun lý v thc hin cỏc chng trỡnh kinh t ln mt cỏch cú hiu qu. Thc t cho thy, cỏc chng trỡnh kinh t ln u c cp vn thụng qua h thng cỏc NHTM, hiu qu c xột n k hn v Chớnh Ph cng qun lý d dng hn cỏc chng trỡnh u t ny. Ngoi ra, Chớnh Ph cũn cú th hng tớn dng trung- di hn vo cỏc ngnh kinh t mi Ngành tài chính Ngân Hàng8 nhn, phc v quỏ trỡnh cụng nghip hoỏ- hin i hoỏ cỏc ngnh ny i u, to cho s phỏt trin kinh t- xó hi t nc. Hot ng tớn dng trung- di hn to iu kin phỏt trin cỏc quan gia luụn gn lin vi th trng th gii. Tớn dng trung- di hn ó tr thnh nhp cu ni lin quan h kinh t gia cỏc quc gia vi nhau bng cỏc hot ng tớn dng quc t nh: Cỏc hỡnh thc tớn dng gia cỏc Chớnh Ph, gia cỏ nhõn vi cỏ nhõn, cỏc hỡnh thc ti tr, cho vay khụng hon li ca Chớnh Ph cỏc nc. 1.1.3.2. i vi hot ng NHHot ng ca NH trong c ch th trng l hot ng trong mụi trng cnh tranh gay gt. cú th ng vng trong mụi trng cnh tranh gay gt ny ũi hi mi NH phi thc s quan tõm n hiu qu hot ng kinh doanh ca chớnh mỡnh. Vỡ vy, hot ng tớn dng c xem l s cn thit mang tớnh cnh tranh ca NH. Trong nhng nm gn õy, nn kinh t th trng vn ng trong iu kin nn kinh t m vi nhu cu m rng quy mụ, trang b c s vt cht k thut hin i, tin ti i mi ton b nn kinh t ó cho thy nhu cu vn trung- di hn l cp thit v quan trng. Ngun vn ny to iu kin cho cỏc DN i mi k thut, trang b cụng ngh mi, phng phỏp sn xut mi to ra hng hoỏ mi. õy l iu kin NH m rng phm vi hot ng ca mỡnh v ngy cng khng nh vai trũ, v trớ ca mỡnh trong nn kinh t th trng. Hn na, tớn dng trung- di hn cũn l cỏch thc kh thi gii quyt ngun vn huy ng cũn d tha ti mi NH, ng thi cng l cỏch NH gi vn t nn kinh t ỏp ng nhu cu v vn cho cỏc DN. Vỡ vy, tớn dng trung- di hn cn phi c tng cng cỏc NH cú th tham gia n lc vo s nghip cụng nghip- hoỏ hin i hoỏ t nc thụng qua nghip v ny. Ngoi ra tớn dng trung- di hn cũn l mt nghip v mang li li ớch ch yu cho NH. Bi l tớn dng trung- di hn l nhng khon tớn dng cú Ngành tài chính Ngân Hàng9 quy mô lớn, lãi suất cao, thời gian dài nên lãi thu sẽ lớn và ổn định. Chuyển từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn là sự biến chuyển có tính chiến lược của NH, đồng thời nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực NH. Khi NH không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền thì NH không thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường với sự chèn ép đông đảo của NH khác. Quan hệ tín dụng trung- dài hạn cũng có thể dẫn tới các hoạt động bảo lãnh do NH thực hiện. NH có thể thực hiện bảo lãnh vay các NH khác, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu và các hình thức bảo lãnh khác cho khách hàng. Các hình thức bảo lãnh này đem lại thêm lợi nhuận cho NH. Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả tín dụng trung- dài hạn đang là những vấn đề mà các NH đều quan tâm nhằm đem lại lợi nhuận cho NH cũng như phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước. 1HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. 1.2. 1. Khái niệm hiệu quả tín dụng trung- dài hạnTín dụng trung dài hạn đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển trong nền kinh té nước ta, đặc biệt trong công cuộc công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước. Như đã nói ở phần trên, tín dụng trung dài hạn không chỉ tác động tới nền kinh tế mà còn tác động tới các DN mà hơn cả là tới NH. Thông qua việc xem xét hiệu quả của hoạt động cho vay trung- dài hạn sẽ giúp cho NH có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình để từ đó có thể đưa ra những giải pháp thông qua nhằm khắc phục những tồn tại thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay.Xét trên quan điểm của NH thì hoạt động tín dụng trung- dài hạn được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được ba yếu tố:0Khả năng sinh lợi cho NH1Khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn2Khả năng thanh khoảnh từ phía nguồn.Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng10 [...]... sử dụng vốn trong nền kinh tế 1.1.4.2 Hiệu quả tín dụng trung- dài hạn Để đánh giá hiệu quả tín dụng trung- dài hạn, người ta có thể dùng nhiều chỉ tiêu khác nhau Các chỉ tiêu này là các chỉ tiêu chung cho toàn bộ các Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 11 khoản tín dụng trung- dài hạn tại NH, tức là đánh giá hiệu quả tín dụng trungdài hạn của một NH • Xét trên quan điểm NH: 0Chỉ tiêu dư nợ: Dư nợ trung- dài hạn. .. động tín dụng trung- dài hạn Tuy nhiên, có thể coi đây như một chỉ tiêu định lượng để có thể thấy rõ bản chất của tín dụng trung- dài hạn của một NH 1 Chỉ tiêu sử dụng vốn: Huy động vốn x 100% Sử dụng vốn Doanh số cho vay trung- dài hạn Hoặc: Nguồn vốn trung- dài hạn NH có thể sử dụng nguồn vốn trung- dài hạn và một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung- dài hạn Có thể hiểu đây là chỉ tiêu hệ quả. .. từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Có nghĩa là hiệu quả tín dụng tốt phải bao gồm cả cái mà khoản tín dụng đó mang lại cho NH Hay ta xét đến chỉ tiêu: Lợi nhuận tín dụng trung- dài hạn Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng trung- dài hạn trong hoạt động của NH Thu từ khoản tín dụng có hiệu quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập NH Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt... định không hợp lý thời hạn vay, phương thức hoàn trả hay một số yếu tố khác của hợp đồng Nợ quá hạn là điều không mong muốn của NH Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của NH và các NH luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn x 100% Hoặc Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng trung- dài hạn thì có bao nhiêu % là nợ quá hạn Thể hiện tỷ lệ nợ... tỷ lệ này càng cao, thì tín dụng có hiệu quả càng thấp Nợ khó đòi có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của NH và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ có thể làm cho NH phá sản Các NH đang cố gắng giảm đến mức tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng trung- dài hạn 4 Chỉ tiêu lợi nhuận: Lợi nhuận từ tín dụng trung- dài hạn Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 13 Tổng dư nợ tín dụng trung- dài hạn Lợi nhuận... quả phán ánh hiệu quả tín dụng Chỉ tiêu sử dụng vốn cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một NH Chỉ tiêu này càng lớn chứng tỏ NH đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động được 2Chỉ tiêu nợ quá hạn: Ngµnh tµi chÝnh Ng©n Hµng 12 Nợ quá hạn trung- dài hạn Tổng nợ quá hạn NH sẽ chuyển các khoản vay không trả được nợ khi đến hạn thành các khoản nợ quá hạn Nợ quá hạn có thể do... cán cân thanh toán quốc tế lành mạnh Ngoài ra tín dụng trung- dài hạn của NH còn đóng góp phần giải quyết nạn thất nghiệp và hạn chế các tệ nạn xã hội khác 1.3 KHÁI QUÁT NHỮNG CƠ CHẾ, CHÍNH SÁCH TÁC ĐỘNG ĐẾN VIỆC NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN Hiện nay, NHNNVN và NHĐT & PTVN đã có những văn bản quyết định tác động đến việc nâng cao hiệu quả tín dụng: • Ngày 30/3/1999, thủ tướng Chính Phủ ban... điểm của khách hàng và quan điểm của NH Có như vậy việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mới thực sự khách quan, chính xác phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp, tháo gỡ khó khăn một cách hiệu quả 1 2 3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng trung dài hạn của NHTM Hoạt động tín dụng trung- dài hạn của các NHTM được thực hiện dưới hình thức sau: 0Cho vay theo... nhân viên tín dụng và công tác này ảnh hưởng quan trọng đến hiệu quả tín dụng Khả năng về nguồn vốn trung- dài hạn: Nguồn vốn cho vay bằng tiền là cơ sở để NH hoạt động tín dụng Quy mô và cơ cấu vốn quyết định lựa chọn các hình thức đầu tư, nguyên tắc cơ bản mà NH luôn tuân thủ trong khi cho vay là: Chỉ được phép cho vay trungdài hạn khi có nguồn vốn trung- dài hạn Vì đầu tư trung- dài hạn là đầu... tiêu dư nợ: Dư nợ trung- dài hạn Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư nợ trung- dài hạn trong tổng dư nợ tín dụng của một NH qua các thời kỳ khác nhau Có thể nghiên cứu biến động quy mô, khối lượng tín dụng trung- dài hạn Nếu chỉ xem xét tử số, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển ngày càng có uy tín Vì tín dụng trung- dài hạn có rất nhiều rủi ro tiềm ẩn, thế mà dư . nước. 1HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG. 1.2. 1. Khái niệm hiệu quả tín dụng trung- dài hạnTín dụng trung dài hạn đóng. NHTM thông qua tín dụng trung- dài hạn. 1. 1. 2. Các loại hình tín dụng trung- dài hạn Tín dụng trung- dài hạn là một nghiệp vụ đang được tồn tại cùng với
